用友四全信贷解决方案护航银行业信贷

第一篇：用友四全信贷解决方案护航银行业信贷

用友四全信贷解决方案护航银行业信贷

“历史证明，中国商业银行成于信贷，也败于信贷，信贷决定着我们的生死存亡。”在2010年1月9日召开的第十一届北大光华新年论坛上，刚刚履新的中国交通银行行长牛锡明如此表示。

而在当前，全球金融危机的阴霾仍未散尽，金融领域的高风险依然存在。而银行业作为金融领域的核心，在关乎生死的信贷业务方面，如何加强管理，优化结构，防控风险，无疑是当前各家银行工作的首要任务。

现代管理离不开信息化工具。实践已经证明，先进的信息化管理系统正发挥着人力所不能及的关键作用。作为亚太本土最大的管理软件提供商和国内领先的银行管理解决方案提供商，用友推出了国内首款“四全”银行信贷管理系统及解决方案，为处于后金融危机时代的中国银行信贷业保驾护航！

2010年银行信贷重点：优化结构，力控风险

2010年1月19日，国务院总理温家宝主持召开国务院第四次全体会议时表示，今年一季度要保持货币信贷合理充裕，优化信贷结构，把握好信贷投放节奏，还要防范金融风险，提高金融支持经济发展的可持续性。

而在牛锡明看来，有效管理风险，坚守稳健经营的底线，是银行业坚持不变的真理。

银监会也多次强调，尽管在应对危机条件下取得了不良贷款比例和余额“双下降”的成绩，但对信贷高速增长情况下隐藏的信贷资产质量风险仍需保持高度警惕。

长城证券吴小玲则认为，今年“优化信贷结构”、“把握好信贷投放节奏”是银行信贷管理的主基调。央行相关官员也表示，将继续实施适度宽松的货币政策，积极引导金融机构均衡放贷，进一步优化信贷结构。

因此，银监会进一步表示，将处理好信贷政策的连续性、稳定性和针对性、灵活性的关系，在保增长、调结构的同时，始终将防范、化解信贷风险放在突出位置。要求商业银行以资本充足率、拨备覆盖率、大额风险集中度、流动性、杠杆率等审慎监管指标为底线，以实体经济有效需求为条件，科学把握信贷投放的节奏和质量。

与此同时，各家银行也在进行积极的调整。中国人民银行近日称，2010年要合理把握好信贷投放节奏，尽量使贷款保持均衡性，防止季节之间、月度之间异常波动。而另一家大型国有银行人士也表示，正通过优化信贷结构等方式进行调整，并有信心把贷款保持在监管部门控制的相关额度之内。

用友首倡 “四全”银行信贷管理理念

在银行管理领域研究耕耘多年的用友，深刻体会到银行正面临的剧烈的内外变革，针对当前信贷管理体系的特点和银行的实际需求，适时并在国内第一个提出了“全营销、全产品、全流程、全风控”的新一代银行信贷管理理念。

“全营销”：建立健全银行营销机制，建立完整的营销业务框架，支持全部的营销渠道，实现客户的全生命周期的营销服务，构建“主动式”营销，获取有价值的客户需求，创造并留住客户。

“全产品”：面向客户的全面需求，更便捷、灵活的进行产品研发，快速推出新产品，通过对产品全生命周期管理（各种产品及产品组合、精确的产品效益分析）不断支持和响应业务发展需要，取得有效获取客户的能力。

“全流程”：按照流程银行的要求，通过对银行发展战略和业务的理解，基于标准作业流程（SOP）和最佳实践的理念，设计实施先进的业务流程架构，实现营销、贷前、贷中、贷后等全过程的流程化管理。

“全风控”：风险控制贯穿信贷的全生命周期，在信贷的相应环节引入风险缓释、风险计量，建立风险预警体系，实现贷前预判、贷中控制、贷后监测与预警，从而达到信用风险与操作风险的整合。

“全营销、全产品、全流程、全风控”全面涵盖了银行信贷业务的各个管理模块与操作层面，成为当前银行信贷管理领域最先进、最科学的管理理念。

用友新一代信贷管理系统为中国银行信贷业保驾护航

在银行“四全”信贷管理理念基础上，用友研发并推出了新一代“四全”银行信贷管理系统。

用友新一代信贷管理系统包括“对公及对私信贷综合管理系统”、“抵押品管理系统”、“评分卡管理系统”、“资产保全管理系统”、“信贷营销管理系统”等覆盖全部银行信贷业务的应用系统。并且，系统构建在用友统一应用平台——“UAP”平台之上，与用友成熟的银行财务管理、管理会计、风险管理、共享服务中心、人力资源管理、客户关系管理、绩效管理等系统构成完整的银行管理解决方案，可在帮助银行提升信贷管理水平及经营效能方面发挥强力推动作用。系统采用“全生命周期”的信贷系统实施方法论，遵循最佳实践的建设原则，并提供业务咨询、流程梳理、需求落地、数据组织、产品配置、上线运行、系统维护等一个完整、专业的实施服务，保障先进理念到执行的落地。

用友新一代信贷管理系统能够灵活地支持面向客户的新产品的推出以适应市场变化，通过流程参数化技术实现了流程全参数化管理，创新技术与信贷系统的结合为银行客户实现“多级管理架构”的组织架构提供技术保障，提供符合规范的信贷数据积累和完整全面的操作记录，并可快速实施投产以产生效益，降低银行客户系统维护成本。

据了解，2009年，用友新一代信贷管理系统已成功应用于驻马店市商业银行。该银行相关负责人认为，用友从风险管理要求的角度来做信贷系统，站得高看得远；并且用友提出的“全营销、全产品、全流程、全风控”信贷管理理念很先进。“我们认可用友公司的实力。”该负责人说。

用友新一代信贷管理系统在驻马店市商业银行的成功应用，标志着用友银行解决方案及产品已经不仅局限于银行后台管理领域，而是成功进入银行业务系统领域，并向银行更宽阔的IT领域迈进。

“用友汇集了一批海外专家和国内银行精英，在切实结合银行客户需求基础上，着力打造能够全面满足国内银行业亟待更新换代的信贷产品，以提升银行信贷管理和风险管理水平，实现客户价值的最大化。通过对具有多年管理信息系统开发、项目实施等高级人才队伍的整合，我们能够做到在银行信贷管理和风险管理方面最大程度地给予我们的客户以保障！”用友集团助理总裁、金融事业部总经理廖继全表示。

第二篇：银行业信贷业务知识

1.8信托收据

如果您已经委托建设银行开立了信用证，在付款到期日，您可以申请此信用证项下的信托收据贷款融资，以此贷款对外支付信用证款项，以取得进口单据。

一、服务功能．托收据贷款的币种可以选择人民币，或者与信用证相同币种，贷款利率 执行同期限流动资金贷款利率；．建设银行可根据您的资金回流时间，为您确定最佳的贷款期限； 3 ．建设银行根据您的自有资金等情况，可为您提供最高至信用证全额的贷款融资；

二、产品优势．迅速赎单提货。由我行贷款为您支付进口项下的应付款项，使您可以迅 速取得进口项下的单据，尽快提货并进入生产、加工、销售等程序；．减少资金占用。您可以用建设银行的资金取得进口货物，销售货物的回 款用来偿还贷款，减少自有资金占用；．拥有更多的时间销售货物。即使出口商给予您远期信用证等支付期限方 面的优惠，由我行提供信托收据贷款用于对外支付货款，您可以获得更充裕的时 间完成销售，待销售款项回笼后再归还贷款。

三、建设银行优势．资金实力雄厚，保障您的支付需要；．实行信托收据额度管理，使用方便。

四、办理条件 / 程序．您以出具《信托收据》的方式确认建设银行拥有信用证项下货物的所有 权，建设银行支付信用证项下的应付款，同时以信托的方式委托您处理销售货物； 2 ．除需要提供企业的基本材料、财务信息、经营情况等资料外，您还需要 提供《信托收据》、《信托收据贷款申请书》、内销的商务合同（如有）等； 3 ．销售款项回笼后即用于归还贷款，或者于贷款到期日用其它资金归还贷款。

第三篇：银行业初级《公司信贷》专项练习

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http://www.xiexiebang.com/ 银行业初级《公司信贷》专项练习

二、多选题

1.贷款发放中，对于借款合同，应着重审查的必备条款有()。

A.贷款种类 D.附加条款 C.贷款利率 D.还款方式 E.还款期限

2.短期贷款无需提交，长期贷款须提交的报审材料有()。

A.借款用途证明文件 B.项目立项、配套文件 C.贷款担保文件 D.开户及保险 E.其他有关商务合同

3.对于一家普通的国内上市公司，首次向银行申请短期贷款时，应提交的资信审查文件有()。

A.贷款证B.公司章程C.企业合同及其批复文件、批准证书

D.办理年检手续的营业执照

E.近三年的经财政部或会计师事务所审计的财务报表

4.对于一家国内股份制企业，以自有资产作为抵押向银行申请短期贷款时，应提交的贷款担保文件有()。

A.五条件按银行要求格式与银行签订抵押合同的承诺函或已正式签订的抵押合同B.抵押物权属证明文件C.抵押物清单

D.抵押物价值评估报告E.含相关内容的董事会决议和授权书

5.对于票据贴现，应提交的借款用途证明文件有()。

A.经承兑的汇票

D.行外有关部门对票据真伪(不包含核定密码)进行鉴定的材料

C.贴现人的资信证明或说明文D.原辅料采购合同E.产品销售合同

6.除常规送审材料外，对外劳务承包工程贷款还需提交的报审材料A.承包项目情况、项目所在国概B.开展对外承包工程资格证明文件

C.项目批准文件及可行性研究报D.对外签订的承包合同或项目中标通知书E.国内保险公司是否承诺办理出口信用保险证明文件

7.房地产开发贷款的报审材料除常规送审材料外，还需包括()。

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A.自筹及其他配套资金落实情况证明文件

B.贷款项目申报用途与其功能是否相符，并能有效满足当地房地产市场需求

C.项目规划投资许可、开工许可证、建设许可证

D.项目完工风险分析E.贷款项目开发方案或可行性报告

8.贷款审查中，对贷款直接用途的审查主要包括()。

A.企业提供的有关贷款用途的证明文件是否真实、有效、有无遗漏

B.贷款用途是否符合有关法律、法规及《贷款通则》的要求

C.贷款用途是否符合国家的产业政策

D.贷款合同审查E.贷款用途是否属于贷款支持的范围

9.下列关于对贷款保证人审查的说法中，正确的有()。

A.主要注重对保证人资格及担保能力、保证方式、保证合同、担保范围及时限审查B.担保人担保能力审查主要通过考察其资信情况、净资产、担保债务情况实现

C.担保范围审查是指担保范围能否覆盖贷款本金及其利息

D.要审查保证时限是否到达借款合同期满

E..一般而言，信用等级较低的企业不宜作为保证人

10.下列文件中，属于与登记、批准、备案、印花税有关的文件为()。

A.保险权益转让相关协议B.贷款备案证明

C.企业动产抵押物登记证

D.国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供担保的文件

E.股东或政府部门出具的支持函

11.贷款发放时，需用到的其他类先决条件文件有()。

A.会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明

B法律意见书C.提款申请书D.已缴纳印花税的缴付凭证

E..项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件

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12.关于贷款批准后、发放贷款前担保手续的完善，下列说法正确的有()。

A.在向借款人发放贷款前，银行必须按照贷款审批批复落实担保条件

D.对于抵(质)押担保的，如可能必须先办理登记、备案手续，否则银行必须亲自保管抵(质)押物的有关产权文件的及其办理转让所需文件的正本

C.对于抵(质)押担保的，要特别注意抵押合同生效的前提条件

D.对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证担保的，须在收妥其正本并经银行认可后方可放款

E.对于境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证可行性、保证合同有关文件征询银行指定律师的法律意见

13.除首次放款外，以后的每次放款只需要提供以下的文件()。

A.借款凭证 B.提款申请书 C.贷款用途证明文件 D.项目可行性报告 E.工程师出具的工程进度报告和成本未超支证明

14.保证担保的范围一般包括()。

A.违约金 B.主债C.主债权的利息D.损害赔偿金E.实现债权的费用

15.以下属于正确的贷款发放做法是()。

A.借款人用于建设项目的其他资金也应该与贷款同比例支用

B.银行对中长期贷款的发放应按照完成工程量的多少进行付款

C.公司业务人员在审查担保类文件时，尤其要关注抵质押协议生效条件

D.贷款资金原则上可以用于借款人的股本金、资本金和企业其他需要自筹资金的融资

E.正式签署的合营合同、建设合同或营造合同、技术许可合同、商标或商业名称许可合同、培训实施支持合同、土地使用权出让合同等与项目合同相关的文件也必须事先签署完毕

16.对外劳务承包工程贷款需要提交的报审材料包括()。

A.自筹资金落实情况证明文件B.承包工程项目情况

C.承包工程所在国概况D.国外业主概况E.风险分析

17.在首次放款的先决条件文件中，担保类文件包括()。

A.已正式签署的抵(质)押协议B.已正式签署的保证协议

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C.已正式签署的技术许可合同D.有关对建设项目的投保证明

E.保险权益转让相关协议或文件 本文来源于中国大学网

第四篇：黑龙江银行业信贷资产质量情况调查

黑龙江银行业信贷资产质量情况调查

当前，受经济增速回落影响，我国银行业金融机构不良资产占比已经出现明显的上升趋势，银行业信贷资产质量下滑、盈利水平下降趋势较为明显。从黑龙江省情况看，年初以来银行业总体上呈现业务发展稳健、资产质量改善、改革逐步深化的良好局面。但在信贷保持稳定增长的情况下，黑龙江省银行业在发展中已经出现不良贷款小幅增加、盈利增速下降等不稳定因素，影响银行业整体的信贷资产质量和效益。

信贷资产质量及效益情况

（一）不良贷款率下降速度减缓，不良贷款总量略有提高。受过去体制机制的影响，黑龙江省不良贷款率一直处于较高水平。近年来，银行业金融机构在加大信贷投放力度的同时，加强风险管理和贷款监测，采取有效措施，清收不良资产，不良率呈逐月下降趋势。但今年以来，不良率下降速度逐渐放缓，不良贷款总量有所回升。截至6月末，全省银行业机构不良贷款率比年初仅下降0.42个百分点，比上年同期少下降0.55个百分点。不良贷款比年初增加4.5亿元，同比多增19.1亿元（上年同期为减少14.6亿元）。

（二）农村区域信贷风险较大，涉农机构不良贷款率仍处于较高水平。随着农村市场需求的不断变化和发展，“农户联保”贷款逾期率高，风险大等问题逐步显现。涉农金融机构已经取消“农户联保”贷款形式。今年以来，“农户联保”不良贷款开始逐步显露，造成涉农机构不良贷款率仍处于较高水平。截至6月末，农发行、农信社不良贷款率分别为18.95%、9.9%，分别高出全省平均水平14.61个、5.56个百分点。

（三）地方法人机构内控水平持续提升，风险抵补能力有所增强。在当前银行业市场竞争日趋激烈的形势下，法人机构充分发挥自身业务优势，加强风险控制，优化风险控制指标，积极维护区域金融稳定。二季度末，哈尔滨银行贷款损失准备充足率、拨备覆盖率分别达到425.69%和307.14%；龙江银行、农村合作金融机构贷款损失准备充足率分别比年初上升170.1个和4.4个百分点，拨备覆盖率分别比年初上升39个和2.6个百分点。

（四）总体经营效益略有提高，盈利增速逐渐下降。近年来，黑龙江省银行业金融机构加快结构调整，转变盈利方式，大力发展中间业务，中间业务收入、投资收益等新的利润增长点较往年大幅增加，带动银行业总体效益不断提高。今年前6个月，全省银行业金融机构累计实现本年利润144.9亿元，同比增盈21.2亿元。但受信贷利差逐渐缩小影响，盈利增速逐渐下降。前6个月本年利润增速为17.1%，较上年同期下降0.3个百分点。

存在的风险与问题

（一）不良贷款反弹压力较大。2012年全省银行业实现了不良贷款双降，但贷款质量总体呈向下趋势，关注类贷款增加明显。从结构上看，2012年末全省银行业金融机构关注类贷款余额315.7亿元，比年初增加40.9亿元，增幅达14.9%。从贷款迁徙情况看，全年贷款质量总体向下迁徙127.6亿元，向下迁徙率2.6%。今年年初以来，随着经济形势趋紧和贷款规模控制伴生的企业流动性紧张状况，不良贷款反弹的潜在压力仍然较大。

（二）贷款过于集中存在隐忧。截至目前，全省13家主要银行业金融机构大额贷款余额超过4500亿元，占全部贷款的比重达40%，主要集中在道路运输、电力热力生产供应、房地产、批发业等行业，四行业大额贷款占13家主要银行业金融机构大额贷款的比重超过50%。尽管从单家银行看，并未突破监管规定的授信控制比率，但从整个银行体系来说，使信贷风险过于集中。同时，贷款的过于集中也容易造成借款企业盲目的投资冲动，给银行信贷资金的安全带来隐患，一旦大型客户发生财务危机，对银行体系稳定性造成的冲击不可低估。

（三）表外业务存在一定的风险隐患。截至2012年末，全省银行业金融机构表外业务资产增长37.4%，高于表内资产增速19个百分点。至今年6月末，表外业务资产仍保持39.5%的高增长。表外业务在迅猛发展的同时，潜在风险也在随之加大。其中很多业务是出于降低资本占用、绕开信贷规模和规避监管要求等目的，隐含的操作风险、合规风险、信用风险、流动性风险以及声誉风险较为明显。特别是票据业务和理财业务风险隐患较大。票据业务风险主要表现在开票环节、贴现环节，部分银行为增加保证金存款和做大贷款规模，通过滚动签发等方式为企业重复开票，造成存贷款虚增。理财业务中，销售合规风险上升，监管套利现象增多，相关风险可能向银行资产负债表内转移，资产池运作方式蕴含流动性风险。

（四）地方投融资平台风险明显。近年来，地方政府投融资平台风险已经引起有关各方的高度关注，虽然目前风险总体可控，但当前经济环境下，这一潜在风险隐患依然存在。从黑龙江省情况看，二季度末，全省政府融资平台贷款余额占全省贷款总额的18.6%。政府融资平台贷款由于其特殊的业务背景，存在多级多头授信带来的融资总量控制难、依靠财政和资金统筹偿还带来的还贷能力预测难，以及信息不对称带来的资金风险控制和流向监测难等问题，在当前地方财政收入出现增速下滑的形势下，凸显地方政府融资平台的债务风险，给银行信贷风险埋下隐忧。

（五）房地产贷款潜在风险仍值得关注。今年以来，黑龙江省房地产市场运行相对稳定，商品房价格小幅波动，未出现暴涨暴跌。但当前房地产贷款增速高于全部贷款增速15.7个百分点。目前全国房地产调控政策偏紧，房地产商资金短缺的问题仍然较为严重，房地产贷款仍然存在一定的风险和问题。一是受房地产调控和经济下行双重影响，房地产不良贷款反弹压力仍然存在。二是资金封闭管理操作不规范，资金流向监控难以真正落实。三是土地及在建工程抵押登记存在政策障碍。四是多种因素制约信贷支持保障性住房建设的力度。

对策建议

（一）强化银行信贷风险防范，提高信贷资产质量。

一是要在继续贯彻适度宽松的货币政策的同时，及时做好灵活调节，增强对信贷投放节奏的掌控能力，使之进一步与经济发展实际相适应。二是加强对信贷资金流向监测，确保银行信贷资金流入实体经济，提高货币政策的有效性。三是加强对银行信贷风险管理，特别是要加强如何防控信贷风险等方面的研究，减少企业、个人贷款预期户数，全面增强银行业信贷风险防范能力。四是银监部门要加强对银行业中间业务的管理，有效杜绝乱收费、多收费等现象，确保银行业中间业务合规、快速发展。

（二）加强信贷结构的调整力度，克服信贷过度集中的倾向。一是结合政府部门出台的政策措施，改善民营企业、中小企业融资状况，促进经济持续稳定发展。二是加大流动资金项目贷款的营销，提升流动资金贷款的占比。三是重点发展银团贷款，利用其信息共享、风险分散、合作共赢的优势，进一步提高信贷质量。

（三）加强表外业务金融监管，防范金融系统性风险。一是要按照“分类施策”的原则，督促各类银行分支机构严格按照要求做好非信贷和表外业务，理清业务和管理责任关系，防范合规性风险。二是要摸清法人城商行和农村中小金融机构的资产负债结构，加强数据统计，建立监测指标体系，深入分析非信贷和表外业务风险结构和特征，及时下发监管意见，做好风险提示。

（四）采取切实有效措施，解决银政企信息不对称难题。一是建议政府建立固定渠道，会同当地人行、银监局严格控制融资平台的放贷能力和融资流向，避免出现金融机构与地方政府之间信息不对称的问题。二是对平台上的企业加强跟踪管理和监督，促使其合理调配资金，提高资金使用效率，节约财务费用，切实降低银行信贷风险。

（五）落实差别化房贷要求，严控房地产市场信贷风险。一是要认真执行国家的房地产调控政策，落实差别化房贷要求，加强名单制管理和压力测试。二是要继续与相关政府部门联动，密切跟踪和监测分析房地产市场及信贷风险。三是要加强土地储备贷款风险的防范，严格贷款发放管理。四是要继续引导银行机构区别对待房地产信贷需求，进一步支持保障性住房建设

第五篇：银行业增信贷与防风险并举

银行业增信贷与防风险并举

今年下半年以来，受国际金融危机影响，我国一些行业企业经营困难，经济下行压力加大，扩大内需、保持经济平稳较快增长成为当前和明年经济工作的首要任务。为应对国际金融危机的冲击，进一步贯彻落实中央扩大内需、促进经济增长的十项措施，国务院办公厅日前发布了关于当前金融促进经济发展的若干意见。

在此次出台的意见措施中，把促进货币信贷稳定增长、满足合理资金需求放在了突出位置，银行的信贷支持涉及民生工程、“三农”、中小企业发展、就业、居民消费等诸多方面。比如，加大对民生工程、“三农”、重大工程建设的信贷支持；鼓励金融机构建立专门为中小企业提供信贷服务的部门，增加对中小企业的信贷投放；引导更多信贷资金投向农村；探索发展大学毕业生小额创业贷款业务；支持居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房；支持汽车消费信贷业务发展等。这意味着，在我国目前仍以间接融资为主要模式的情况下，银行信贷作为企业融资和个人消费贷款的主要渠道，将在支持实体经济发展、促进居民消费等方面发挥更大的作用。

为满足市场对资金的合理需求，各家银行也积极行动起来，及时调整信贷计划，信贷投放力度明显加大。央行最新公布的数据显示，11月份我国金融机构新增贷款4769亿元，新增贷款主要流向了企业。今年前11月新增贷款达4.14万亿元，提前实现了今年新增贷款超4万亿元的计划目标，货币信贷的稳定增长，为扩大投资、拉动消费、帮助企业渡过难关提供了强有力的支持。

在增加信贷支持经济发展的同时，如何控制金融风险是当前面临的一个重要课题。对银行来说，需要正确处理好金融促进经济发展与防范金融风险的关系，在经济下行时既要避免盲目惜贷，又要切实提高金融促进经济发展的质量，防止低水平重复建设。在信贷投放上坚持区别对待、有保有压的原则，支持符合国家产业政策的产业发展。在风险可控前提下，对基本面比较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业给予信贷支持。同时，适当控制对一般加工业的贷款，限制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业劣质企业的贷款。

有效防范和化解金融风险，仅靠银行业的努力是不够的。还需要各部门加强政策的协调配合，为银行的稳健发展创造良好外部环境。比如，设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策；支持地方政府建立中小企业贷款风险补偿基金，对银行业金融机构中小企业贷款按增量给予适度的风险补偿；建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制等。只有经营风险降低了，资产质量提高了，有借有还，良性循环的机制建立了，银行业才能持续健康发展，才能为国民经济发展提供更加强劲的动力。