金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施

第一篇：金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施

金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施--以文成县为例文成县总人口37万，下辖33个乡镇，总面积1293平方公里，其中人均耕地面积0.41亩。1986年列为国家重点贫困县，1997年全县基本脱贫，2003年农民人均收入低于全国平均水平的有30个乡镇，人口27万。2003年实现国内生产总值13亿元，财政收入1.46亿元，尚属欠发达地区。经济决定金融，欠发达的文成县决定了其辖区金融机构的数量不多、规模不大、经营状况一般等。全县有农发行、四家国有商业银行、农村信用社、保险公司、寿险公司、太平洋财险、寿险公司、中华联合五家保险公司的分支机构、一家证券公司分理处等金融机构。2003年，全县存款余额26.8亿元，贷款余额12.3亿元；保险收入0.4亿元，理赔支出0.1亿元；证券交易额2.02亿元。

一、存在问题及原因

（一）县域金融支持县域经济发展有所弱化

1、县域金融支持县域经济发展弱化的主要表现从经济结构和贷款结构分析（列表一）：1999-2003年，文成县工业总产值每年稳定增长，年均增长速度为13.2%,而同期文成县金融机构工业贷款从1999年末的7533万元下跌至2003年末的2560万元，呈逐年递减趋势，年均减少速度高达22.4%；农业总产值年均增长速度为2.3%，同期农业贷款的年均增长幅度大大高于农业总产值的年均增长幅度，但波动幅度也大，农业贷款大幅减少或相对增加少的年份里，农业总产值就相应降低。列表一经济结构和贷款结构及其增长幅度变化表单位：万元内容日期工业总产值工业总产值增长（或减少）幅度工业贷款工业贷款增长（或减少）幅度农业总产值农业总产值增长（或减少）幅度农业贷款农业贷款增长（若减少）幅度 1999年53883／7533／37666／11835／ 2000年6050112.3%4637-38.4%37409-0.1%8081-31.7% 2001年6939814.7%3429-26.1%408229.1%1234252.7% 2002年746667.6%2517-26.6%38893-4.7%1830848.3% 2003年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5% 年平均增长速度／13.2%／-22.4%／2.3%／33.5% 从存贷款增长速度及存贷比变化趋势分析（列表二）：1999--2003年，文成县金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是极其不相称的，存贷款虽然都在同步增长，但二者的增长速度相差一倍以上，存款年平均增长率为29.6%，同期贷款年平均增长率为12.6%。金融机构存贷比也从1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趋势。列表二： 存款、贷款及存贷比增减变化表 单位：万元 内容日期各项存款各项存款增长幅度各项贷款各项贷款增长幅度存贷比 1999年96051／77095／80.3% 2000年11279517.4%802044.0%71.2% 2001年14151225.5%9308016.1%65.8% 2002年19621438.7%10713715.1%65.8% 2003年26802636.6%12339415.2%54.6% 年均增长速度／29.6%／12.6% 从经济总量发展趋势和贷款总量增长趋势分析：1999--2003年，文成县国内生产总值年平均增长率为11.9%，而同期文成县金融机构的贷款年平均增长率12.6%，略高于生产总值年平均增长速度。但与全国平均发展速度比较，我县的国内生产总值年平均增长率高于全国平均数，而贷款年平均增长率则低于全国平均数，作为现代经济核心的金融对县域经济持续快速发展支持明显不足。

2、县域金融对县域经济支持弱化的主要原因（1）国有商业银行实行集约化经营战略，过分强调集约经营的统一性，忽视

区域经济发展的差异性，没有找到集约经营统一性与区域经济发展差异性的结合点。在机构网点设置上实行收缩战略，撤并在偏远山区或经营效益差的金融网点，据统计，从1999年末到2003年末，文成县金融机构网点由86个减少至41个，减幅高达52.3%，使县域经济金融服务网点不足；在信贷管理上实行严格的授权授信制度，尤其是镇级金融机构没有审批贷款的权力，只负责实地调查、组织材料申报；在信贷考核上实行零风险和信贷人员第一责任终身追究制度，即便是由上级行履行审批手续的贷款，一旦出现风险，也要基层行承担主要责任，信贷员本身也将背负上重大责任，造成信贷人员的惜贷、惧贷，削弱了信贷支持的力度。（2）资金外流现象严重。由于经营机制、追求利润最大化等因素，邮政储蓄部门上缴全额存款、各国有商业银行将剩余资金上划等，使资金流出县外。从1999年以来，文成县金融机构存差不断增加，由1999年的1.9亿元上升到2003年的14.5亿元。这说明在一定程度上，各商业银行从县域吸收的资金50%以上流向了城市，进一步削弱了县域金融对县域经济的支持。（3）信贷投向政策发生很大变化。县金融机构在一如既往地支持农业经济等国家产业政策的信贷投入时，逐步从一些高风险行业退出，大力发展个人消费贷款等新兴贷款。如住房消费贷款从无到有，不断发展壮大，在个别金融机构的贷款业务中已占1/3以上，一方面减少了对地方经济发展的信贷资金的支持，另一方面由于县域经济的特点决定了此类贷款对地方经济发展无丝毫作用。（4）信用环境影响了金融机构的信贷投入。由于历史等原因，全县信用观念仍然较差，2004年文成县国有商业银行在剥离了4017余万元不良贷款和核销了637.4万元不良贷款后，不良贷款依然出现反弹，导致金融机构贷款大量沉淀和流失，严重威胁金融资产安全，并使对好的经济个体产生逆向选择或道德风险，信用环境更趋于恶劣，使金融机构惧而却步，贷款发放慎之又慎，直接导致了金融机构贷款的逐年下降。

（二）贷款使用效率降低影响了对县域经济发展的作用

1、贷款使用效率降低的现象 根据中国人民银行上海分行货币信贷处所做的以上海市为例的实证分析结果表明：衡量贷款使用效率的指标主要有两组，一组是相对指标之间的关系即GDp实际增长率与贷款增长率之比；另一组是绝对指标之间的关系即GDp总量与贷款余额之比；当期贷款增长率对当期GDp实际增长率影响不明显，而当期贷款余额对当期GDp问题影响非常明显。1999年-2003年，从全国范围看，随着市场经济的成熟、科学技术的进步、信贷管理制度的健全，贷款使用效率逐步提高。而对文成县GDp总量与贷款余额之比着项绝对指标的分析，1999年文成县域GDp/县域贷款余额=1.44，2003年文成县域GDp/县域贷款余额=1.40。这说明文成县域贷款的使用效率不仅没有提高，反而出现下降现象。

2、贷款使用效率降低的主要原因（1）信贷长期化趋势降低了贷款的周转速度，直接影响贷款的使用效率。近几年以来，中长期贷款增长很快，在贷款中占据比例越来越大。据统计，2003年末，县域中长期贷款余额占全部各项贷款余额的比例达32.7%，同比上升近3个百分点。这表明贷款结构出现了由以前的借短用长向借长用短的趋势，信贷长期化必然降低贷款的周转速度，从而影响贷款的使用效率。（2）县域投资结构的一些不甚合理面弱化了贷款的使用效率。2003年文成县域房地产开发共完成7000万元，占全社会固定资产投资比重12.6%，县域信贷投入房地产开发的量亦增长明显。房地产开发具有直接进入最终消费的性质，而文成县工业不发达的特性使得钢筋、水泥等生产建设资料绝大部分在外购买，因此，房地产领域的投资对文成县GDp的贡献相对较弱。此外县域中的一些重复建设不仅造成人力、物力的浪费，也对有限的信贷资源造成浪费。（3）银行经营体制变化，银行之间的竞争激烈，一定程度上降低了贷款的使用效率。某些商业银行支行为了既完成上级行的贷款投放任务又完成存款考核任务，采用虚增贷款方式，信贷资金仍然流在银行，并没有进入经济活动当中，从而降低贷款效率。

（三）政府越位和市场缺位现象使金融业支持县域经济发展后劲乏力近年来，各级政府部门及领导的金融意识增强，政府越位现象在淡化，但由于金融业的市场化改革还没有真正完成，市场缺位现象还是比较严重。（1）金融机构的贷款直接或间接受到行政干预。金融机构的信贷自主权或多或少地受到政府管制，甚至于出现地方产业与国家产业政策矛盾的现象。（2）金融机构的业绩考核由行政做出，而非市场做出。近些年强调金融风险和金融稳定时，则干脆不发放有风险的贷款，浪费了有限的资金，而没有相应的奖惩措施。（3）金融机构负责人的任免由行政决定，没有建立银行家制度。金融机构内部的任免奖惩和工资制度，类似于行政机构而非企业机构，导致金融部门无法提供有吸引力的工资和机会，难以留住优秀人才，面临竞争时，人才流失更为严重。

二、措施、建议

（一）改善金融对县域经济发展弱化的建议

1、整合金融资源，建立有利于减少县域资金流失的机制，确保县域资金用于县域经济发展。一是人民银行要发挥窗口指导作用，有效结合国家产业政策和地方经济建设实际，适时发布信贷政策指引，确保县重点项目资金需求。二是规定各国有商业银行从县域吸收的资金按一定比例用于支持县域经济发展，要积极争取上级的支持，提高存贷比率（最好确定一个最低存贷比），将上存资金降到最低水平。三是要求邮政储蓄资金支持县域经济发展，要改变当前邮政储蓄全额转存的情况，邮政储蓄机构吸收的资金须全额委托县级法人金融机构使用，风险由县级法人金融机构承担，这部分资金用途和对象不受限制，只要用于支持县域经济的发展。

2、国有商业银行要加大对县域经济支持的力度。商业银行要采取积极的应对措施，争取最大限度的信贷审批权限、指标和较宽松的信贷政策，增加经营自主权。县域经济特色各异，国有商业银行要加强对县域经济的调查研究，根据县域经济发展的不同状况和特点，加强和改进信贷工作，避免

第二篇：金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施

--以文成县为例

文成县总人口37万，下辖33个乡镇，总面积1293平方公里，其中人均耕地面积0.41亩。1986年列为国家重点贫困县，1997年全县基本脱贫，2003年农民人均收入低于全国平均水平的有30个乡镇，人口27万。2003年实现国内生产总值13亿元，财政收入1.46亿元，尚属欠发达地区。经济决定金融，欠发达的文成县决定了其辖区金融机构的数量不多、规模不大、经营状况一般等。全县有农发行、四家国有商业银行、农村信用社、保险公司、寿险公司、太平洋财险、寿险公司、中华联合五家保险公司的分支机构、一家证券公司分理处等金融机构。2003年，全县存款余额26.8亿元，贷款余额12.3亿元；保险收入0.4亿元，理赔支出0.1亿元；证券交易额2.02亿元。

一、存在问题及原因

（一）县域金融支持县域经济发展有所弱化

1、县域金融支持县域经济发展弱化的主要表现从经济结构和贷款结构分析（列表一）：1999-2003年，文成县工业总产值每年稳定增长，年均增长速度为13.2%,而同期文成县金融机构工业贷款从1999年末的7533万元下跌至2003年末的2560万元，呈逐年递减趋势，年均减少速度高达22.4%；农业总产值年均增长速度为2.3%，同期农业贷款的年均增长幅度大大高于农业总产值的年均增长幅度，但波动幅度也大，农业贷款大幅减少或相对增加少的年份里，农业总产值就相应降低。列表一经济结构和贷款结构及其增长幅度变化表单位：万元内容日期工业总产值工业总产值增长（或减少）幅度工业贷款工业贷款增长（或减少）幅度农业总产值农业总产值增长（或减少）幅度农业贷款农业贷款增长（若减少）幅度1999年53883／7533／37666／11835／2000年6050112.3%4637-38.4%37409-0.1%8081-31.7%2001年6939814.7%3429-26.1%408229.1%1234252.7%2002年746667.6%2517-26.6%38893-4.7%1830848.3%2003年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5%年平均增长速度／13.2%／-22.4%／2.3%／33.5%从存贷款增长速度及存贷比变化趋势分析（列表二）：1999--2003年，文成县金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是极其不相称的，存贷款虽然都在同步增长，但二者的增长速度相差一倍以上，存款年平均增长率为29.6%，同期贷款年平均增长率为12.6%。金融机构存贷比也从1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趋势。列表二：存款、贷款及存贷比增减变化表单位：万元内容日期各项存款各项存款增长幅度各项贷款各项贷款增长幅度存贷比1999年96051／77095／80.3%2000年11279517.4%802044.0%71.2%2001年14151225.5%9308016.1%65.8%2002年19621438.7%10713715.1%65.8%2003年26802636.6%12339415.2%54.6%年均增长速度／29.6%／12.6%从经济总量发展趋势和贷款总量增长趋势分析：1999--2003年，文成县国内生产总值年平均增长率为11.9%，而同期文成县金融机构的贷款年平均增长率12.6%，略高于生产总值年平均增长速度。但与全国平均发展速度比较，我县的国内生产总值年平均增长率高于全国平均数，而贷款年平均增长率则低于全国平均数，作为现代经济核心的金融对县域经济持续快速发展支持明显不足。

2、县域金融对县域经济支持弱化的主要原因

（1）国有商业银行实行集约化经营战略，过分强调集约经营的统一性，忽视区域经济发展的差异性，没有找到集约经营统一性与区域经济发展差异性的结合点。在机构网点设置上实行收缩战略，撤并在偏远山区或经营效益差的金融网点，据统计，从1999年末到2003年末，文成县金融机构网点由86个减少至41个，减幅高达52.3%，使县域经济金融服务网点不足；在信贷管理上实行严格的授权授信制度，尤其是镇级金融机构没有审批

第三篇：金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施

金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施

--以文成县为例

文成县总人口37万，下辖33个乡镇，总面积1293平方公里，其中人均耕地面积0.41亩。1986年列为国家重点贫困县，1997年全县基本脱贫，2003年农民人均收入低于全国平均水平的有30个乡镇，人口27万。2003年实现国内生产总值13亿元，财政收入1.46亿元，尚属欠发达地区。

经济决定金融，欠发达的文成县决定了其辖区金融机构的数量不多、规模不大、经营状况一般等。全县有农发行、四家国有商业银行、农村信用社、保险公司、寿险公司、太平洋财险、寿险公司、中华联合五家保险公司的分支机构、一家证券公司分理处等金融机构。2003年，全县存款余额26.8亿元，贷款余额12.3亿元；保险收入0.4亿元，理赔支出0.1亿元；证券交易额2.02亿元。

一、存在问题及原因

（一）县域金融支持县域经济发展有所弱化

1、县域金融支持县域经济发展弱化的主要表现

从经济结构和贷款结构分析（列表一）：1999-2003年，文成县工业总产值每年稳定增长，年均增长速度为13.2%,而同期文成县金融机构工业贷款从1999年末的7533万元下跌至2003年末的2560万元，呈逐年递减趋势，年均减少速度高达22.4%；农业总产值年均增长速度为2.3%，同期农业贷款的年均增长幅度大大高于农业总产值的年均增长幅度，但波动幅度也大，农业贷款大幅减少或相对增加少的年份里，农业总产值就相应降低。

列表一

经济结构和贷款结构及其增长幅度变化表

单位：万元

内容日期工业总产值工业总产值增长（或减少）幅度工业贷款工业贷款增长（或减少）幅度农业总产值农业总产值增长（或减少）幅度农业贷款农业贷款增长（若减少）幅度

1999年53883／7533／37666／11835／

2000年6050112.3%4637-38.4%37409-0.1%8081-31.7%

2001年6939814.7%3429-26.1%408229.1%1234252.7%

2002年746667.6%2517-26.6%38893-4.7%1830848.3%

2003年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5%

年平均增长速度／13.2%／-22.4%／2.3%／33.5%

从存贷款增长速度及存贷比变化趋势分析（列表二）：1999--2003年，文成县金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是极其不相称的，存贷款虽然都在同步增长，但二者的增长速度相差一倍以上，存款年平均增长率为29.6%，同期贷款年平均增长率为12.6%。金融机构存贷比也从1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趋势。

列表二：

存款、贷款及存贷比增减变化表

单位：万元

内容日期各项存款各项存款增长幅度各项贷款各项贷款增长幅度存贷比

1999年96051／77095／80.3%

2000年11279517.4%802044.0%71.2%

2001年14151225.5%9308016.1%65.8%

2002年19621438.7%10713715.1%65.8%

2003年26802636.6%12339415.2%54.6%

年均增长速度／29.6%／12.6%

从经济总量发展趋势和贷款总量增长趋势分析：1999--2003年，文成县国内生产总值年平均增长率为11.9%，而同期文成县金融机构的贷款年平均增长率12.6%，略高于生产总值年平均增长速度。但与全国平均发展速度比较，我县的国内生产总值年平均增长率高于全国平均数，而贷款年平均增长率则低于全国平均数，作为现代经济核心的金融对县域经济持续快速发展支持明显不足。

2、县域金融对县域经济支持弱化的主要原因

（1）国有商业银行实行集约化经营战略，过分强调集约经营的统一性，忽视区域经济发展的差异性，没有找到集约经营统一性与区域经济发展差异性的结合点。在机构网点设置上实行收缩战略，撤并在偏远山区或经营效益差的金融网点，据统计，从1999年末到2003年末，文成县金融机构网点由86个减少至41个，减幅高达52.3%，使县域经济金融服务网点不足；在信贷管理上实行严格的授权授信制度，尤其是镇级金融机构没有审批贷款的权力，只负责实地调查、组织材料申报；在信贷考核上实行“零风险”和“信贷人员第一责任终身追究”制度，即便是由上级行履行审批手续的贷款，一旦出现风险，也要基层行承担主要责任，信贷员本身也将背负上重大责任，造成信贷人员的“惜贷”、“惧贷”，削弱了信贷支持的力度。

（2）资金外流现象严重。由于经营机制、追求利润最大化等因素，邮政储蓄部门上缴全额存款、各国有商业银行将剩余资金上划等，使资金流出县外。从1999年以来，文成县金融机构存差不断增加，由1999年的1.9亿元上升到2003年的14.5亿元。这说明在一定程度上，各商业银行从县域吸收的资金50%以上流向了城市，进一步削弱了县域金融对县域经济的支持。

（3）信贷投向政策发生很大变化。县金融机构在一如既往地支持农业经济等国家产业政策的信贷投入时，逐步从一些高风险行业退出，大力发展个人消费贷款等新兴贷款。如住房消费贷款从无到有，不断发展壮大，在个别金融机构的贷款业务中已占1/3以上，一方面减少了对地方经济发展的信贷资金的支持，另一方面由于县域经济的特点决定了此类贷款对地方经济发展无丝毫作用。

（4）信用环境影响了金融机构的信贷投入。由于历史等原因，全县信用观念仍然较差，2004年文成县国有商业银行在剥离了4017余万元不良贷款和核销了637.4万元不良贷款后，不良贷款依然出现反弹，导致金融机构贷款大量沉淀和流失，严重威胁金融资产安全，并使对好的经济个体产生“逆向选择”或“道德风险”，信用环境更趋于恶劣，使金融机构惧而却步，贷款发放慎之又慎，直接导致了金融机构贷款的逐年下降。

（二）贷款使用效率降低影响了对县域经济发展的作用

1、贷款使用效率降低的现象

根据中国人民银行上海分行货币信贷处所做的以上海市为例的实证分析结果表明：衡量贷款使用效率的指标主要有两组，一组是相对指标之间的关系即gdp实际增长率与贷款增长率之比；另一组是绝对指标之间的关系即gdp总量与贷款余额之比；当期贷款增长率对当期gdp实际增长率影响不明显，而当期贷款余额对当期gdp问题影响非常明显。

1999年-2003年，从全国范围看，随着市场经济的成熟、科学技术的进步、信贷管理制度的健全，贷款使用效率逐步提高。而对文成县gdp总量与贷款余额之比着项绝对指标的分析，1999年文成县域gdp/县域贷款余额=1.44，2003年文成县域gdp/县域贷款余额=1.40。这说明文成县域贷款的使用效率不仅没有提高，反而出现下降现象。

2、贷款使用效率降低的主要原因

（1）信贷长期化趋势降低了贷款的周转速度，直接影响贷款的使用效率。近几年以来，中长期贷款增长很快，在贷款中占据比例越来越大。据统计，2003年末，县域中长期贷款余额占全部各项贷款余额的比例达32.7%，同比上升近3个百分点。这表明贷款结构出现了由以前的“借短用长”向“借长用短”的趋势，信贷长期化必然降低贷款的周转速度，从而影响贷款的使用效率。

（2）县域投资结构的一些不甚合理面弱化了贷款的使用效率。2003年文成县域房地产开发共完成7000万元，占全社会固定资产投资比重12.6%，县域信贷投入房地产开发的量亦增长明显。房地产开发具有直接进入最终消费的性质，而文成县工业不发达的特性使得钢筋、水泥等生产建设资料绝大部分在外购买，因此，房地产领域的投资对文成县gdp的贡献相对较弱。此外县域中的一些重复建设不仅造成人力、物力的浪费，也对有限的信贷资源造成浪费。

（3）银行经营体制变化，银行之间的竞争激烈，一定程度上降低了贷款的使用效率。某些商业银行支行为了既完成上级行的贷款投放任务又完成存款考核任务，采用虚增贷款方式，信贷资金仍然流在银行，并没有进入经济活动当中，从而降低贷款效率。

（三）政府越位和市场缺位现象使金融业支持县域经济发展后劲乏力

近年来，各级政府部门及领导的金融意识增强，政府越位现象在淡化，但由于金融业的市场化改革还没有真正完成，市场缺位现象还是比较严重。

（1）金融机构的贷款直接或间接受到行政干预。金融机构的信贷自主权或多或少地受到政府管制，甚至于出现地方产业与国家产业政策矛盾的现象。

（2）金融机构的业绩考核由行政做出，而非市场做出。近些年强调金融风险和金融稳定时，则干脆不发放有风险的贷款，浪费了有限的资金，而没有相应的奖惩措施。

（3）金融机构负责人的任免由行政决定，没有建立银行家制度。金融机构内部的任免奖惩和工资制度，类似于行政机构而非企业机构，导致金融部门无法提供有吸引力的工资和机会，难以留住优秀人才，面临竞争时，人才流失更为严重。

二、措施、建议

（一）改善金融对县域经济发展弱化的建议

1、整合金融资源，建立有利于减少县域资金流失的机制，确保县域资金用于县域经济发展。一是人民银行要发挥窗口指导作用，有效结合国家产业政策和地方经济建设实际，适时发布信贷政策指引，确保县重点项目资金需求。二是规定各国有商业银行从县域吸收的资金按一定比例用于支持县域经济发展，要积极争取上级的支持，提高存贷比率（最好确定一个最低存贷比），将上存资金降到最低水平。三是要求邮政储蓄资金支持县域经济发展，要改变当前邮政储蓄全额转存的情况，邮政储蓄机构吸收的资金须全额委托县级法人金融机构使用，风险由县级法人金融机构承担，这部分资金用途和对象不受限制，只要用于支持县域经济的发展。

2、国有商业银行要加大对县域经济支持的力度。商业银行要采取积极的应对措施，争取最大限度的信贷审批权限、指标和较宽松的信贷政策，增加经营自主权。县域经济特色各异，国有商业银行要加强对县域经济的调查研究，根据县域经济发展的不同状况和特点，加强和改进信贷工作，避免信贷资金运用上的“一刀切”。建立完善信贷考核制度，发挥信贷工作人员的积极性，用好用活每一分信贷资金。

3、加快县域信用建设，营造良好的金融环境。各级地方政府要强化金融意识，加快信用村、信用镇的创建，协助金融部门维护金融债权，营造和维护好镇域的信用环境，使金融部门能够放心地增加对镇域经济的贷款支持。人民银行要积极发挥现有信贷咨询系统的作用，加大推进金融业征信体系建设，为“守信走遍天下，失信寸步难行”创造条件。县域企业、个人应珍视信用，诚实守信，贷款有借有还，以良好的信誉赢得金融部门的贷款支持。

（二）提高贷款使用效率的措施、建议

1、商业银行要切实以市场为导向，贯彻适度从紧的稳健货币政策，对县域经济的金融支持应注重结构上的优化和调整。要围绕文成县政府确定的“五大基地”建设，寻找信贷工作新的切入点，以此统领和带动县域经济发展。

2、建议建立担保公司，引导资金加大对县域中小企业的支持。当前，银行资金之所以趋向于基础设施、消费领域和少数优势企业，其重要原因在于缺乏良好的信贷投入环境。政府部门要出台政策、改善环境，按照支持发展与防范风险相结合、政府扶持与市场运作相结合、开展担保与提高诚信相结合的原则，加快中小企业融资担保机构的建立，解决中小企业在融资过程中的因找不到担保企业而无法贷款的问题。从而提高信贷资金使用效率，促进县域经济发展。

3、贯彻落实投资体制改革政策，实现投资资源优化配置。要以“谁投资、谁决策、谁收益、谁承担风险”的原则，引导企业、民间资本投向。民间资本相对于银行间接融资更具有单纯的趋利性，其流向和流量完全以市场为准则。市场化的民间融资行为必须与信贷资金的投放形式相互依存、相互作用，同时也使信贷资金的投向更为合理，使信贷投向更贴近于地方经济发展的资金实际需求，从而更高效地发挥效用。

（三）政府归位和市场到位的政策措施及建议

1、减少行政干预，转移政府对金融业的干预目标。政府对金融业的干预和监管者的监管必须要制度化，要严格依照现有制度进行监管并及时披露。政府要从汲取金融，转向建设金融。要建设金融，必须赋予金融机构以独立决策权，强化银行独立审贷和风险控制，变金融机构“钱袋子”的角色为“资源配置者”的角色。

2、稳步推进国有银行的商业化改革，创建有效率的金融市场体系。根据《公司法》规定，商业银行属于竞争性行业，不必采取国有独资的股权形式，应对其进行股份制改造。要推动国有银行的真正商业化经营，形成竞争性市场机制；要提高中国银行业的开放度，放宽银行业的市场进入限制，尤其是鼓励民营银行和外资银行进入市场，使市场上存在一批独立的、规模合理的商业银行，以促进银行市场的有效竞争。

3、建立符合市场化、科学的考核、任免制度。改革金融机构负责人的任免考核机构，放开对所有商业银行负责人的任免考核。要采用有效的激励机制培养金融人才和发挥人才作用。

第四篇：以金融支持经济欠发达地区发展

以金融支持经济欠发达地区发展

解决经济欠发达地区发展的资金问题，单纯依靠市场手段和地方自身力量是远远不够的，需要政府介入，特别是需要政府合理的制度安排，培育市场化的解决机制引导资金向经济欠发达地区流动。这就要求必须重视政府与市场的关系，以及政府信用的重要作用。开发性金融以国家信用为基础，将市场融资推动和政府组织增信相结合，不断运用和放大国家信用在物质生产力建设和制度建设中的功能和作用，成为市场经济分配资源的重要基础性平台。国家开发银行成立于1994年，按照既要防范金融风险，又要支持经济增长的要求，积极开展开发性金融实践的探索，明确了把政府组织协调优势与开行融资优势相结合建设市场的方向和路径，打通经济社会发展瓶颈制约。在实践中，大力推动银政合作，共同构造市场化融资平台，实现了项目“政府入口―开发性金融孵化―市场出口”的全过程，形成了金融财政良性互动、共同拉动城市建设的良好局面。

一、开发性金融对促进新疆经济建设和社会发展发挥了积极作用

国家开发银行新疆分行是1999年开行为响应国家西部大开发战略设立的分支机构，10年来，以科学发展观统领开发性金融在新疆的实践和发展，努力探索“稳疆兴疆、富民固边”的有效途径。截至2009年底，累计发放各类贷款1361亿元，本外币贷款余额730亿元，涉及交通、电力、城市基础设施、水利、农业产业化、煤炭、化工等20多个重点领域，有效改善了新疆生产、生活条件和投资建设环境，为经济增长和经济结构的战略性调整发挥了积极作用。

一是开展开发性金融合作，支持重点项目。开行新疆分行致力于加强与自治区、兵团及重要行业的政银企战略合作，推进市场建设、制度建设和信用建设，充分发挥融资优势，对新疆基本建设领域投入大额中长期贷款，在关键时期确保了自治区重点建设项目的资金需求。从成立之初的2000年末至今，贷款余额在新疆金融机构中的占比由4.12%提高到了18.08%，支持新疆发展的能力不断增强。主要支持了电网及电源点、高等级公路、农村及县乡公路、三大河流开发等一大批关系国计民生的重大项目建设，拓宽了重点建设资金来源，拉动了固定资产投资，促进了新疆经济增长。

二是改善边疆民生，支持瓶颈领域。开行新疆分行认真贯彻落实科学发展观，按照 “政府热点、雪中送炭、规划先行、信用建设、融资推动”的指导思想，密切关注民生，主动承担社会责任，促进新疆民族团结和社会稳定。累计贷款147亿元支持自治区新农村建设和县域发展；贷款16.4亿元支持全疆281家中小企业；贷款3.91亿元支持乌鲁木齐市黑甲山、青峰路棚户区改造等保障性住房及经济适用房建设；同时积极支持新能源、节能减排、环保类项目，开展国家助学贷款业务和青年创业小额贷款。

三是服务国家战略，开展国际合作。认真贯彻国家“走出去”战略，2006年实现了外汇贷款“零”的突破。截至2009年，累计发放外汇贷款24.9亿美元，余额19.15亿美元。提高了新疆中资企业参与国际竞争和中亚地区资源开发的能力，深化了我国与中亚国家油气资源领域的合作，支持了国家外交战略的实施。

二、开发性金融支持新疆实现跨越式发展的战略措施

坚持规划先行，深化开发性金融合作。要全面参与新疆“十二五”规划工作，结合当前新疆政治以及实现“跨越式”发展的需要，策划大战略、谋划大规划、构造大项目。与自治区发改委等部门共同推动对新疆长期和全局发展具有重要影

响力的《国家重点开发区域——新疆天山北坡区域综合发展规划》、《新疆能源“十二五”发展规划》、《新疆煤炭开发、煤电、煤化工“十二五”发展规划》、《新疆沿边向西开放“十二五”发展规划》上升为国家级战略规划，谋求更为有利的发展空间和国家政策倾斜支持。

继续以基础设施为重点，支持重点区域开发建设。新疆处于经济发展起步阶段，基础设施建设任务艰巨。开发性金融要加大对基础设施等瓶颈领域的支持力度，进一步加快推进水利、公路、电力、铁路、民航、农业等基础领域的开发前期工作，做好已开工项目贷款发放的统筹安排，通过融资推动为跨越式发展注入强大动力。按照区域经济梯度、点轴、网络开发的有效模式，优先支持天山北坡经济带、天山南坡产业带建设，支持乌昌一体化进程、准噶尔循环经济区试点，以及铁路、公路沿线区域的开发建设。

围绕优势资源转换战略，支持在产业链中居于关键地位的龙头企业做强做大。以煤炭、化工、农业产业化、装备制造业为重点，支持新疆实施大企业、大集团战略，统筹提供中长期投融资服务，促进产业整合和产业结构调整，加速新型工业化进程，支持央企在疆项目建设，以及一批新疆本地龙头企业做强、做大。按照专业分工和综合布局优化相结合的原则，支持产业基地建设，发挥产业聚集的规模化效应。以工业园区为依托，以煤电、煤化工基地为重点，支持一批特色鲜明、产业关联度高、辐射带动力强的产业加快发展。积极探索股权投资等投行业务对产业项目的支持模式，支持新疆建立产业投资基金，大力开展企业债券、中期票据和短期融资券等直接融资。

以“民生富民”领域为重点，推进基层金融业务。对 “三农”、县域经济、中小企业、文教卫生，以及南疆四地州扶贫开发等领域，主动承担社会责任，抓住重点、关注热点、突出特点，积极帮助政府解决热点、难点问题，进一步推进

以政府合作为基础、以风险分担和补偿为保障的运行机制建设，从民生富民领域入手启动内需，促进新疆经济发展方式的转变和跨越式发展。特别是针对增加农民收入具有显著效果的“三高”农业、节水灌溉、反季节蔬菜、瓜果、食用菌，以及设施农业等领域，采取特殊措施和信贷倾斜政策，予以大力扶持。

以支持推进城市化进程为基础，培育新疆经济“增长极”。城市化是新疆未来经济发展的基本动力，开发性金融要进一步推动乌鲁木齐及各地州、县的融资平台建设，帮助平台建立完善的财务约束和运行机制，与地方政府共同谋划充实融资平台实力的途径，提升平台对城市基础设施的融资能力。认真研究新疆城市化发展战略和城市布局体系，加快支持以乌鲁木齐市为中心，涵盖昌吉、阜康、吐鲁番等城市圈的形成和崛起，发挥特大城市集聚效应。有选择地支持一批有大城市依托、有商贸优势特色的小城镇，特别是兵团小城镇的基础设施建设，发挥兵团的特殊优势，支持兵团加快发展。同时结合自治区的产业发展和基础设施建设，依托特色资源开发和优势产业的凝聚性，支持城市产业发展，以产业促进城市化。

第五篇：金融支持欠发达地区旅游产业发展问题探析

金融支持欠发达地区旅游产业发展问题探析

中国人民银行白银市中心支行课题组

发布时间:2011-03-2

4旅游产业是国际公认的21世纪最有发展前途的“朝阳产业”。在当前国家加快产业转型、发展低碳经济的背景下，作为欠发达地区，抢抓机遇，实施赶超战略，大力发展旅游产业，对于加快区域经济发展、优化经济结构、增加财政收入、改善生态环境都将起到至关重要的作用。金融如何发挥优化资源配置功能，推动旅游产业的迅速提升和跨越式发展，是金融部门必须面对的课题。本文以甘肃省白银市为例，在对白银市旅游资源及发展优势客观分析的基础上，阐述了旅游经济发展中金融支持所面临的症结，提出了消除金融抑制，加大产品创新，全面推动旅游产业发展的建议。

白银市旅游资源的基本情况

白银全市共有旅游资源单体147个，其中自然旅游资源44个，人文旅游资源93个，服务旅游资源10个，拥有国家级地质公园1处(黄河石林景区)，国家级森林公园1处(寿鹿山)，国家级重点保护文物2个(会宁会师旧址、永泰龟城)，省级森林公园3处(法泉寺、铁木山、哈思山)，其它主要的景区还有：西部影视新城大敦煌影视城、休闲之乡四龙度假村、千年古刹法泉寺、道教圣地北武当、穆斯林圣地马明心道堂、景电高扬程提灌工程，以及白银公司露天矿、黄河大峡、五佛沿寺、牛门洞遗志、王进宝将军墓、屈吴山、红山寺、雪山寺、莲花寺、西部民俗生态谷、长城峰隧遗址等多处风景名胜、文物古迹。经过多年努力，白银市旅游已经形成了以黄河石林为龙头的黄河风情游，以会师旧址为重点的红色教育游，以法泉寺为代表的寺庙古迹游三大旅游品牌的发展格局。同时，白银乡村休闲农家乐旅游自开办以来，生机蓬勃，发展势头良好。

白银市旅游产业发展的主要优势

(一)加快旅游业发展的氛围初步形成。市委、市政府高度重视发展旅游业，提出了把黄河文化旅游产业培育成“八大支柱产业”之一的奋斗目标；市委、市政府主要领导多次对全市旅游景区进行调研，并提出指导意见；各县区对旅游业的认识越来越深入，制定出台了一些措施和办法，促进了旅游产业发展；各部门、社会各界支持旅游业发展的意识进一步加强，在涉及旅游业发展的重大工作上都能主动配合、积极支持，全市各级旅游部门广大干部为加快旅游业发展付出了辛勤劳动，社会各界积极参与旅游业的热情也不断高涨。

(二)旅游业发展的框架基本成型。按照构建覆盖全市旅游业规划体系的要求，初步形成了“以全市旅游业发展总体规划为指导，以县区旅游业发展规划为基础，以旅游景区(点)详细规划为重点”的旅游规划框架，2002年，编制了《白银市旅游业发展总体规划》；5个县区中资源相对丰富的景泰、会宁都编制了旅游发展规划，其中会宁旅游发展规划已完成初审；黄河石林、会师旧址、大敦煌影视城等景区景点，白银区四龙镇等乡村旅游示范点也完成了旅游规划编制工作，这些都为旅游业的可持续发展奠定了良好的基础。

(三)旅游行政管理机构逐步健全。2002年，白银市旅游局成立，全市县(区)旅游局由2002年的3个增加到现在的5个(其中4个县区成立独立建制旅游局)。旅游企业数量稳步增加，全市现有星级宾馆饭店13家，旅行社7家，旅行社分社9家，旅游汽车公司2家，旅游商品生产定点企业17家，旅游商品更加丰富多样，吃、住、行、游、购、娱链条初步形成。

(四)具有地区特色的旅游形象初步树立。确立了“黄河奇观、红色圣地”旅游主体形象，有效提升了白银的知名度和白银旅游的影响力。通过举办黄河石林文化旅游风情节、会宁红色旅游节、法泉寺“四月八”浴佛节、寿鹿山“六月六”采香节等特色旅游节庆活动，丰富了旅游文化内涵，营造了旅游气氛，活跃了旅游市场。同时努力加强基础设施建设，组织参加外省市节会活动，通过创新营销机制，加大宣传促销力度，与新闻媒体、旅行社合作，固定了兰州及宁夏周边市场，拓展了青海、内蒙、西安旅游市场，进一步扩大了白银旅游的市场占有率。

(五)旅游产业的带动效应逐步显现。旅游队伍不断壮大，全市旅游直接从事人员增加到5000余人，带动间接从事旅游业人数约1.5万余人，成为扩大就业的重要渠道。2005年以来，全市累计接待游客425.82万人次，实现旅游总收入10.01亿元，年均增幅超过40%。2009年，全市接待游客146万人次，实现旅游收入7.05亿元，旅游经济对全市生产总值的贡献率为2.66%，旅游业已成为白银市最具活力的经济增长点之一。2010年“五一”假期短短3天，全市接待游客5.4万人次，实现旅游收入2424.8万元，与上年同期相比分别增长20%和21%。

金融支持旅游产业发展的障碍分析

(一)旅游企业规模较小、管理粗放，不能完全适应市场竞争的需要。全市现有涉旅企业20余家，但没有一家可起到龙头企业的带动作用，涉旅企业规模小、分布散，难以形成合力。对旅游景点的管理太过分散，不能做到统筹安排，各景区各自为战，不能充分发挥出整体优势，不利于旅游产业整体和谐发展。旅游局目前只起到对国家旅游政策的传达和导向作用。每个旅游景点分别隶属于不同的行政事业单位，资金来源多为财政性拨款。基于当前这种现状，有相当一部分旅游景点不具备承贷主体资格，无法获取银行信贷支持。

(二)国有商业银行的信贷管理模式制约了旅游业发展的融资规模。目前国有商业银行实行贷款风险终身责任制，将信贷风险与信贷人员的职位、工资奖金等挂钩，并追究终身责任。由于对信贷人员的激励机制并未形成，而包含基础设施建设在内的大部分旅游项目开发贷款属于中长期贷款，资金投入大、产出周期长、利润回收慢、风险控制难，造成金融机构负责人和信贷人员产生了惜贷、恐贷心理，一定程度上影响了金融业对白银市旅游业信贷支持力度。据调查了解，目前白银市旅游开发企业多采用民间融资方式融资。在支持旅游企业做大做强方面，金融机构没有充分发挥出应有作用。

(三)旅游资源综合开发滞后限制了金融服务及产品创新。一是旅游业缺乏统一的长远规划。突出表现在旅游定位不明确，在整合本地旅游资源方面没有实质性的创新和突破，各旅游景点、各旅游特色资源之间也各自为战，未形成整体合力。另外，旅游行程停留在“一日游”的低水平阶段，旅游经济还局限于观光经济，复合型的旅游开发思路不够清晰，吃、住、行、游、购、娱协调发展的布局有待进一步深化。二是配套设施建设相对滞后，综合服务水平较差。当前白银市景区景点普遍存在硬件条件差、低水平重复建设等问题，大规模、上档次的酒店、娱乐场所太少，服务游客的观念意识不强、服务水平不高，导致旅游规模小、游客滞留时间短、旅游消费低，也限制了金融业的服务能力提高以及服务产品创新。

(四)旅游企业缺乏承贷主体资格和合格抵押物等问题制约金融支持。一是多数旅游景区归属不同的行政管理部门，不符合贷款条件。如会宁会师楼景区是旅游局下设的事业单位，不具备承贷主体资格，因此无法取得银行贷款，难以满足景点开发和改造所需的大量资金。二是大多旅游企业难以落实有效的抵押、担保手续。多数景区景点资源属于国家财产，不能用于贷款抵押，部分旅游景点偿还贷款的来源仅靠门票收入，而以门票收费权作质押在实际操作中存在诸多障碍。同时，一些项目投入资金较大，项目单位在申请贷款时很难找到价值充分又能长期保值的抵押物，一般企业也无相应的信用担保能力，或不愿为此提供长期担保。三是政府财政支出有限，不能提供有效的财政贴息等政策扶持和担保。由于白银市属于资源枯竭型城市，整体经济发展水平落后，政府财政收支较为紧张，加上目前旅游企业在盈利和带动地方经济发展方面的能力不足，给地方政府带来的税收有限，所以政府在给予产业发展优惠政策、提供贷款担保等方面的能力也十分有限。

(五)金融服务水平相对滞后。随着旅游文化产业的快速发展，接待游客量的增多，传统的金融服务模式已不能适应旅游文化产业发展的需要。相对发达地区而言，白银市金融机构在存取款、结算、汇兑业务方面所能提供的服务仍然较为落后。目前，辖内国有商业银行营业网点中，大.部分集中于城区，而旅游景区大多地处偏僻的乡村地区，金融机构营业网点数量稀少，使得游客存取款不方便。另外，银行卡只能在旅游景点、文化演出场所刷卡消费，而购买文化纪念品、观看民俗文艺表演等环节的消费，基本上只能使用现金。虽然多家商业

银行开办了外汇兑换业务，但是能够方便地进行外汇兑换的营业网点并不多，这也极大制约了白银涉外旅游的进一步发展。

金融支持白银市旅游产业发展的对策建议

(一)尽快制定科学明晰的旅游发展战略，增强吸纳银行信贷资金的能力。统筹规划、科学布局的发展战略是实现旅游产业健康持续发展的保证，也是吸引金融机构发放贷款的基础。因此，市委、市政府应贯彻落实《国务院关于加快发展旅游业的意见》、甘肃省关于加快发展甘肃旅游业的意则等文件精神，做好旅游产业长远规划和总体布局，形成主题突出的对外旅游品牌，增强旅游产业对于资本市场的吸引力。一是重点抓好旅游景区的升级、度假产品的开发和纪念品的挖掘生产，努力推进旅游方式由观光旅游为主向休闲度假为主转变，旅游产品由低档次消费向中高档次消费转变，旅游开发由不注重规划的低水平开发向严格规划的高水准开发转变，重点支持黄河沿线和红色旅游景区的宣传和开发，突出本地资源优势，提升景区文化品位。二是不断提升旅游业服务层次和质量。加强对旅游行业服务质量的监督管理，规范旅游市场秩序，引导旅游企业维护声誉，加大对旅行社的让利推介力度，加强对旅游从业人员的培训，提高素质和服务质量。三是注意保护旅游资源，提升旅游企业形象。严厉处罚污染景区环境，破坏旅游景点治安、生态环境的行为，积极组织开展针对各省市、各旅行社的宣传营销活动，维护优良的旅游企业形象。同时，以大旅游、大产业的理念谋求市场开发，强化行业经营管理，规范经营行为，增强信用意识，树立良好的信用形象。

(二)落实旅游业投资相关优惠政策，促进旅游业加快发展。一是充分利用旅游业作为西部大开发鼓励发展的特色经济产业，切实落实旅游业投资应享受国家西部大开发的有关优惠政策和甘肃省的有关投资优惠政策，如减征或免征新办旅游企业一年内的营业税、城市维护建设税、教育费附加和所得税；对符合土地利用总体规划和保护自然生态环境的旅游项目，优先考虑安排项目建设用地，并对上规模、有效益的旅游项目用地，在全额缴纳土地地价款后，允许将该土地部分的出让金专款用于该项目的基础设施和配套设施建设，以充分调动投资者投资旅游产业的积极性。二是按照国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》和《关于进一步支持甘肃经济社会发展的若干意见》要求，积极鼓励和扶持民间资本在广大农村地区从事旅游开发，并制定相应的贷款优惠利率政策或给予贴息支持。三是简化旅游业贷款在抵押登记方面的手续，并减收抵押登记费用，降低旅游业的融资成本。

(三)创新金融服务，为旅游业发展提供高效的金融支持。各级金融部门要以科学发展观为指导，不断增强大局观念、发展观念和服务意识，加大对旅游业发展的支持力度。基层央行要进一步加强窗口指导，通过召开经济金融形势通报会、银企项目洽谈会等形式，引导金融机构对旅游业资源及发展前景做出准确判断。积极支持具有发展前景的旅游业重点项目建设，充分利用再贷款、再贴现、利率等货币政策工具，支持金融机构优化金融资源配置，促

进旅游经济持续发展。各金融机构要及时研究旅游业发展特点，不断增强金融服务意识，完善金融服务功能。要强化金融服务的基础设施建设，充分考虑外地游客的资金需求，多设ATM机和POS机等便捷的工具，以提供及时、周到的金融服务。在防范风险前提下，结合白银市旅游资源定位，积极开展贷款业务创新，设计多种适合旅游业发展需要的贷款品种，要针对旅游景区景点投资规模大、资金需求额大的特点，尝试推行银团贷款等模式，降低信贷风险。要积极探索开办收费权质押、经营权质押等新型贷款抵押方式，解决目前旅游业贷款落实抵押担保难的问题。同时要进一步完善现行信贷管理办法，可适当下放县域金融机构特别是旅游业相对发达的县(区)金融机构贷款审批权限，不断促进信贷资源与旅游资源的有效结合，提高资源配置效率。

(四)积极探索多种融资方式，努力实现旅游业融资渠道多元化格局。一是加强对优势旅游项目的论证评估和上报工作，争取更多的旅游相关项目列入地方城投债发行计划。二是建议国家政策性银行在对白银市旅游业定位和发展前景进行充分调研的基础上，积极介入旅游业基础设施建设。三是做大做强旅游企业，积极创造上市融资条件，疏通各种渠道，努力营造良好上市融资氛围。四是根据《企业债券管理办法》有关规定，旅游企业及其相关产业企业要积极争取上级有关主管部门的支持，争取发行债券和短期融资券，扩大旅游业的筹资渠道。五是积极发展BOT(即建设—经营—移交)融资模式、TOT(即移交—经营—移交)融资模式、ABS(即资产证券化)等项目融资模式，扩大民间资本进入旅游业的渠道，满足旅游业基础设施建设及经营发展的资金需求。

(五)加强财政金融的协调配合，推动旅游业快速发展。一是结合白银市旅游业发展的实际，探索由财政部门和旅游企业共同出资建立旅游业担保基金，以解决旅游企业贷款担保难问题。二是设立“旅游产业投资基金”，由财政每年安排一定资金，实行专户储存、滚存使用，专项用于旅游规划编制、宣传营销、资源保护、表彰奖励及对重点景区环境、道路、景观等基础设施的投入。三是根据旅游业发展特点，探索设立旅游业金融服务区，并赋予一定的经营自主权特别是信贷审批权限。同时，在条件成熟的情况下，积极引进各种股份制银行和外资银行，不断完善金融机构体系，适应旅游业不断发展的需要。四是加快保险业发展步伐，积极开发适应旅游业发展的保险新产品和新险种，提高旅游业保险份额，增强和扩大保险对旅游业的渗透力和覆盖面。

《甘肃金融》2010年第12期