保险中介组织的定位与发展

第一篇：保险中介组织的定位与发展

保险中介组织的定位与发展

一、保险中介业处在初级阶段

经济学家道格拉斯·诺斯把生产的总成本划分为转型成本和交易成本两个部分。目前，我国经济中物质变换的成本很低，但交易成本却很高，致使其产品总成本往往居高不下，与国外企业相比缺乏足够的竞争力，这种现象在保险行业尤为突出。保险交易成本高的原因是多方面的，制度不健全、规则不透明、诚信状况不好都会增大交易成本。不能否认的是，我国中介组织发展不足，不能为交易双方提供高素质的中介服务是重要原因之一。

在保险市场的发展初期，只有投保人和承保人，交易双方通过直销和代理渠道购买和推销保险产品，因而不需要专业化的保险经纪公司和保险代理公司，各保险公司设有自己的理赔部门，配备专门的理赔人员，出险后也不需要保险公估公司介入理赔服务。而在发达的保险市场上，如果交易双方在分散的市场上讨价还价、随意配对，投保人势必借机压低支付意愿，承保人试图虚抬经济成本，这不仅增加了双方的交易成本，同时，交易条件的不确定性和风险的增加引起的利益冲突足以使交易破裂。保险中介组织的存在和发展，能够有效地节约交易成本。保险中介普遍存在于发达的保险市场，有利于双方福利的提高。因为保险中介组织是协助保险人与投保人签订、履行保险合同，解决保险合同争议，以及参与理赔、进行损失和价值鉴定的中介组织，其提供的中介服务可以诱导双方表露信息，对形成价格、传递信息、维持交易发挥着至关重要的市场功能，保险中介的搜寻行为减少了分散于保险市场的投保人和承保人面对的不确定性。因此，经由保险中介组织的交易比直接交易具有比较优势。我国保险中介业发展潜力巨大是不争的事实，但当前的发展状况并不理想。在成熟的市场经济国家，保险中介组织是与保险市场同时产生、共同发展起来的。以保险经纪公司为例，英国有800多家保险公司，保险经纪公司超过3200家；法国有500余家保险公司，保险经纪公司多达2400多家。欧美等发达保险市场60%以上的保险业务由经纪人带来，在香港地区这一比例高达70%以上，2002年英国保险业务的90%是由保险中介完成的。我国的保险中介是在保险公司主导保险市场的前提下出现和启动的。始建于上世纪90年代初期的保险中介组织，近年来得到了较快发展。1999年全国仅有保险中介组织13家，2001年增加到171家，2004年1月1日发展到1037家(包括正在筹建的)。但与发达国家相比，我国保险中介组织起步晚、数量少、规模小、效益差。相对于我国巨大的保险市场和快速发展的保费收入，保险中介组织的发展严重滞后，已成为制约我国保险业飞速发展的“瓶颈”。

二、保险市场主体定位模糊制约了保险中介的发育

我国保险中介业不发达的原因是多方面的，而保险市场主体的定位不清、职能交叉阻碍了保险中介组织的成长。保险市场由投保人、承保人和保险中介三部分组成，投保人片面认为中介组织就是“二道贩子”，承保人对保险中介持“不合作态度”，保险中介组织的专业性不强，自身优势没有发挥出来都造成保险中介的发展滞后。

(一)保险公司的“大一统”定位

保险中介组织依赖于保险公司的业务而生存，然而保险公司大都沿袭了“大而全、小而全”的特点，自身承揽了保险经营的所有环节，经营重点放在了保险产品的销售上，并形成了以销售为重点的部门设置和人员配备习惯。在保险公司主营销售的情况下，自然对保险中介组织持“不合作态度”。2000年以前，我国产险市场完全被10余家保险公司的直销队伍和8万余家保险兼业代理机构所把持，2001年我国财产保险的兼业代理就超过20万大军，财产险保费收入的40%来自兼业代理业务，专业保险代理公司和经纪公司承揽的保费收入仅为1%。对个人寿险业务，保险公司更不愿意与保险中介合作，一是这部分利益十分诱人，保险公司不会拱手让人；二是出于保护自身营销队伍的考虑而不愿依靠保险中介展业；三是保险公司作为保单责任的最终承担者，认为中介组织不如自己的营销队伍让人放心。在理赔上，部分保险公司往往将难度大且不易处理的案件委托保险公估公司，在公估费结算上也经常拖欠，保险公估公司迫于拓展业务的压力往往不得不被动接受。在议价博弈过程中保险公司具有明显优势，处于弱势地位的保险中介组织的生存空间被大大压缩。

(二)社会公众的认知度不高

需求是刺激供给的重要因素之一，在一定程度上决定一个产业的发展状况。然而，我国国民的保险意识普遍不高，对保险需求的层次较低，因而决定了公众对保险中介组织的需求是有限的。随着国民保险意识的不断增强，投保人对风险管理和保险需求的程度和层次也将逐步提高，届时市场对专业保险中介组织需求的数量和质量才会随之扩大和提高。受传统文化及社会对“掮客”的排斥思想，投保人片面认为“羊毛出在羊身上”，中介组织加重了自己的负担，因而直接与保险公司打交道，而不愿意接纳中介组织。保险中介要想与保险公司竞争业务，只有让客户感到通过中介购买保险确实比自己去保险公司购买有特别的好处。然而多数投保人对保险服务的理解更多地局限在理赔上，而保险中介均没有理赔权，所以客户还是愿意直接与保险公司打交道，保险中介组织进退两难。

(三)保险中介的专业性不强

保险中介组织的专业性不强是限制其自身发展的重要原因。我国保险中介组织的发展时间不长，无论是在市场定位、业务开拓，还是专业化水平、服务质量等方面都与成熟的市场要求差距较大。保险中介组织的生存和发展必须有大量的稳定的客户群，其客户资源要么来源于保险公司的老客户，要么是自己开拓的新客户。然而，保险中介组织的角色错位、管理缺位和技术脱位，使其独立性和中介性的优势难以发挥出来，对投保人和保险公司都缺乏足够的吸引力。现有的保险中介机构，大部分也在走保险公司“分支公司”的模式，主要依靠人海战术和人际关系开展业务，在资金实力、技术和品牌上均与保险公司有较大差距，没有体现作为“专业保险中介”的专业特色。一些公司靠打所谓的“擦边球”争取业务，靠抬高手续费“讨价还价”。保险中介机构的技术含量低，实际上形成了与保险公司竞争和替代的关系，而不是中介服务的功能。

三、我国保险中介发展策略

国外保险中介组织与保险公司的长期并存和共同发展，说明保险经营的某些环节是可以从保险公司剥离出去由中介组织来完成的，关键在于保险中介组织要找准自己的定位。保险中介组织在保险市场的运作过程中，应发挥其服务、沟通、咨询以及公正和监督功能。

首先，保险中介组织的服务功能体现在靠优质服务吸引保险公司和投保人。其工作重点应放在保险公司力不从心或较难开展的业务上，通过为保险公司提供高质量的新业务、降低其业务成本促使其减少或剥离直接销售人员，或者为投保人提供到位的专业服务，让其感受到通过保险中介购买保险优于直接从保险公司购买保险。其次，保险中介是沟通保险人和被保险人之间的桥梁和纽带。保险公司对众多投保人的需求特征缺乏了解，投保人对复杂保险产品的质量等信息也缺乏应有的知识，保险中介通过集中处理信息，减少搜寻的不确定性，增加潜在交易伙伴的数量及相互遇到的概率，提高交易成功的可能。第三，站在独立的立场上，对委托事项作出客观、公正的评价，对保险事故的原因、责任、损失程度等进行客观的勘定、评估和测算，为客户提供公平、公正、优质、高效的保险公估服务。最后，保险中介组织不仅要做好保险代理、保险经纪和保险公估三大传统业务，还应该在风险管理、理财顾问、职业培训等方面拓展新的业务领域。

当然，保险中介组织找准定位并不是能长足发展的充分条件，建立保险公司与保险中介相互协作的市场格局，培育和发展我国的保险中介组织还需做好以下几方面工作：

(一)保险中介的规范化

发达国家的保险中介组织是在市场竞争环境下，经过漫长的历史过程逐步发展演变而来的，在市场竞争和自身生存与发展的压力和动力的双重作用下，逐渐形成自我约束、行业自律的机制。我国保险中介组织的发展时间不长，在经历了短期的快速发展后，中介组织林立，但相应的规范明显滞后，缺乏相应的行业自律和内控机制，导致中介组织类型和数量激增后出现的无序竞争和自身的不规范做法。保险中介组织的规范化发展，一方面应苦练内功，建立完善的规章制度和有效的内控机制，确保中介组织内部组织体系的规范运作，同时要树立守法观念和自律意识，积极创造条件建立保险中介的行业自律组织，形成规范经营、公平竞争的市场秩序。另一方面，保险监管机构应加强引导和强化监管。引导保险公司和保险中介组织之间建立分工协作、优势互补、诚实互信、共赢共存的战略合作关系，建立中介从业人员的信息查询系统，禁止不合资质的人员进入中介行业，加强对非法保险中介的清理，建立保险中介畅通的市场准入和退出机制等，从而形成政府监管、公司内控、行业自律、社会监督等多层面的监管体系。

(二)保险中介的专业化

既然保险公司和消费者都习惯了直接洽谈业务，那么，保险中介必须靠专业化的工作质量吸引他们。为此，保险中介组织要利用多渠道、广辐射的特点，纵深拓展保险业务，扩大保险公司承保范围，发挥为客户设计条款和费率的功能，以最低的费用获得最大的保险保障。此外，创新是提高保险中介专业化的必由之路，也是保险中介解决发展中问题的根本途径。推进保险中介创新，重点要在三个方面下功夫：一是产品创新。围绕我国经济和社会生活的重大变化以及城乡居民的消费习惯和消费热点，加大产品创新力度，形成以社会需求为导向的保险产品创新体系。二是业务创新。业务创新是保险中介业务深度和广度的创新。保险中介组织不仅要做好保险代理、保险经纪和保险公估三大传统业务，还应该在风险管理、理财顾问、职业培训等方面拓展新的业务领域；不仅要做好国内保险中介业务，还要积极准备参与国际保险中介市场的业务运作和市场竞争。三是技术创新。保险中介领域的技术创新内容

广泛，包括管理技术、包装技术和营销技术等，可以根据保险中介市场的创新条件和环境进行技术选择，确立适当的保险中介市场创新点。

(三)保险中介的职业化

我国保险中介组织不是在自由竞争的环境下成长起来的，因而在专业技能和经验等方面还很欠缺，高级人才和管理经验缺乏，员工大多来自于各保险公司及招聘的下岗失业人员，文化素质偏低、业务经验偏少、管理知识不足。所以，造就一支高素质的保险中介队伍对处于起步阶段的中国保险中介业十分重要。保险中介组织不仅需要制定一套严格的执业和品行规范，用保险中介的职业特征、职业水准、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认可，更要在品牌、网点设置、专业人才的培养上下工夫，纵深拓展保险业务。传统保险产品的主要功能是经济保障，现代保险产品在原有的基础上又增加了投资功能。所以，保险中介的业务范围除了与保费直接相关的中介服务外，还包括为客户提供许多高附加值风险管理咨询、保险方案设计等服务，某些保险中介组织还作为财务顾问活跃在货币市场和资本市场上。与此同时，要大力培养我国的保险精算人才，尽快发展保险精算事务所，发展诸如保险会计师事务所、保险资信评估机构、保险教育培训机构、专业化的保险法律服务机构等各类专业化的保险中介服务机构。

(四)保险中介的集团化

保险中介组织是保险市场不断发展和完善的产物，也是.保险行业专业化分工与集约化经营的结果。从国外保险几百年的历史看，专业保险中介的出现，只是保险社会化经营发展的初级分工阶段，保险中介在专业化分工基础上的规模扩张，才是保险社会化经营发展的高级整合阶段。由于保险中介组织一般资本金要求低，主要以技术和人才相结合开展业务，普遍采取合作制、合伙制及有限责任制的组织形式，致使我国保险中介组织的规模小、实力差、竞争力不强。我们知道，集约经营能够使资源得以优化组合和合理利用，保险中介组织只有在具备相当规模以后，成本低、专业化程度高的优势才能发挥出来。鉴于此，应将目前业已存在的分散的单个保险中介机构，进行分门别类的专业组合，使之发挥整体优势；对目前各种组织形式进行改组，成立有限责任的保险中介组织；在发展各类专业化保险中介组织的同时，重组不同的保险中介公司，形成从投保到公估的保险中介产业链条和价值链条；对于条件成熟的龙头中介组织，应参股、控股或者兼并、收购其他中介公司，建立保险中介集团或联盟，打造中资保险中介航母。唯有这样，才能增强保险中介组织的生存和竞争能力。

(五)保险中介的国际化

世界经济一体化使更多的外资公司进入中国保险市场，必将产生对保险中介的强烈要求，因为外资保险公司通常将业务交由保险中介公司办理。随着保险市场的对外开放，再保险业务将会得到更大发展。再保险是一种没有国界的保险，再保险合同关系的再保险人与原保险人之间的空间距离较大，相互沟通不便，如果业务由再保险人亲自处理则成本较高，而由原保险人处理其真实性难以保证。这一切将为保险中介组织的发展带来空前的发展机遇。与此同时，随着外资保险公司不断涌入国内保险市场，为其服务的保险中介公司必将紧随其后，国外保险中介组织将以各种形式成为中国保险市场的参与者。尚处于初级阶段的中国保险中介面对兵临城下的国外保险中介军团的压力，不仅要做好国内保险中介业务，还要积极

准备参与国际保险中介市场的业务运作和市场竞争，在有条件的情况下要走出国门实施跨国经营，积极拓展国际市场、扩大国际影响。同时，在经营规则、理念和方式等诸多方面学习借鉴世界保险中介业的成功经验，努力与国际接轨。

来源：保险研究作者：东北财经大学工商管理学院 刘美玉

第二篇：浅谈卫生院定位与发展

准确定位 科学管理 实现卫生院跨越式发展

潜江市，位于中国小龙虾之乡，戏剧大师曹禺先生故里——潜江市的西北边陲，全镇版图111平方公里，全镇人口41975人，辖24个行政村，设24个村卫生室。卫生院共有干部职工56人，常年开设病床数50张。

2008年前，由于基础设施差、医疗设备落后、卫生院的技术骨干因工资福利待遇以及生活环境等原因而纷纷外出打工或调出，且病源大量流失，卫生院的生存和发展环境十分恶劣。随着新型农村合作医疗政策、基本药物制度以及一系列重大、基本公共卫生服务项目的实施，给乡镇卫生院功能定位赋予了新的内涵，如何对乡镇卫生院的功能进行重新明确、调整和定位，规范卫生院管理，促进卫生院发展壮大，是我们近几年一直在思考和探索解决的问题。下面，就医院如何发展谈谈以下看法。

一、准确的职能定位，是卫生院发展的根本

随着医药卫生体制改革的不断深入，基本的医疗卫生服务和基本的公共卫生服务成为基层卫生机构的两大功能定位。这两大功能定位有它的共性特点，一是服务都是它们的落角点，都是为群众健康服务；二是服务群体的统一性。三大类九大项公共卫生服务将慢性病人（高血压、糖尿病）、精神病人、65岁老年人、0—3岁儿童、孕产妇等作为服务的重点人群，也是基本医疗服务的主要对象。通 1

过基本公共卫生服务项目的实施，也能让我们的服务更为贴近群众的需求，促进基本医疗服务能力的发展，基本医疗服务的发展又能正面提高均等化项目服务质量。

关系理顺了,要在激烈的医疗市场竞争中取得一席之地，我们首先所考虑的，就是在同行业的不同层次竞争中，要为病人提供什么样更有竞争力的基本医疗服务和公共卫生服务。在低层次医疗机构已处于饱和的状态下，我们只有着眼于需求广泛、有一定难度的常见病多发病，着眼于做成熟的技术，通过不断的锻造，凸现人才优势、装备优势、功能优势与管理优势，形成较出色的业务能力、较稳定的医疗质量、较优质的服务水平、较方便的诊疗程序、较快速的反应能力、较低廉的医疗费用，致力于解决农村农民不断增长的对医疗卫生保健需求与农村医疗机构普遍低能状态的矛盾，做老百姓信赖的医院才是出路。

二、健全的医疗网络，是卫生院发展的坚实基础

卫生医疗三级网络中，村卫生室是网底，它们的服务对象就是我们的服务网络支撑。长期以来，因为我们的定位和优势不明确、不清晰，形成了卫生院与村卫生室服务功能重叠，在利益的驱动下互相拆台，卫生院对乡村医生采取了敌视的态度，造成了医务人员形象不被社会所认可，卫生院发展步入困境。在这方面，我们的基本观点是：我们的基本价值和基本定位不是与村卫生室进行低层次的竞争；在不同的定位分工前提下，村卫生室是我们可依托而且必须依托的重要力量。在新形势下，乡村医生和我们在体制上仍是被管理者与管理者的关系，在作用和市场上仍是网底和枢纽的关系，在目标和利益上具有很大的一致性，他们是公共卫生服务均等化的

具体实施和执行者，是推进农村卫生事业发展的共同体，不应当是相互对立的，而应当是互存互补、相互促进的。

定位明确、分工合理；优势互补、资源共享；互相支持、共同发展是区域内医疗机构建设和发展的共同基础。就是要让乡村医生立足于简单的常见病、多发病诊治，卫生院立足于能解决较高难度的常见病、多发病，摆脱功能重叠的局面。为此，我们定期召开乡村医生会议，组织各种形式的业务学习和培训，加强业务指导，针对发现的问题，及时进行指导和提出改进要求，并不断灌输合作理念；从自身做起，严禁在业务活动中的互相贬低、互相攻击，建立相互信任的合作体系。同时，实行卫生院医师支援村卫生室制度，以各卫生室所为单位，根据各卫生室人员、业务能力和疾病分布情况，定向抽调卫生院骨干力量，到卫生室座诊，现场指导、规范其执业行为，也增进两级医务人员的了解和信任。由于理顺了关系，村卫生室有了良好的生存和发展环境，卫生院也因此拥有了稳固的业务网络，形成了对卫生院有利、对乡村医生有利、对老百姓有利的“三赢”格局。

三、科学的管理，是卫生院发展的保障

（一）以文化引导为方向，凸现服务功能优势。

1、以加强基础设施建设为突破口，改善就医环境。2008年，潜江市卫生局为乡镇卫生院设立“三项建设项目”，在投入方式上不搞普降甘霖，而是每年集中筹措一笔资金，重点对4-5个卫生院进行武装。我们借助于这一有利时机，积极争取市局支持，共投入235万对原门诊住院综合楼进行标准化改造，新增住院病房7间，床位由原来的21张增加到50张。为住院病房安装了空调、彩电，更换了新病床。2010年，省厅开展“百镇千村示范卫生机构”创建活动, 我院顺利通过评审，成为全市创建示范卫生院的三个单位之一。一是将原来的防保科改组为公共卫生部，增设了妇女保健和儿童保健室、健康教育与慢性病防治室、资料室等科室；二是将发热门诊从防保科分离出来，按照示范卫生院分区标准单独设立感染性疾病门诊部，分设发热门诊与肠道门诊；三是将住院部内儿科、妇产科、外科病房合理分区；四是为方便病人就医取药，将中药房从原防保科迁出与西药房合并。五是投资20多万元将放射科从公卫、行政区整体搬迁至业务区；六是按照《湖北省乡镇卫生机构形象设计手册》标准，统一制作各类标识标牌、制度牌等200多块及规范的医用卡册（如床头卡、输液卡等）。现已基本形成了三区分隔（医疗业务区、公共卫生服务区、生活区），四部独立（门诊部、住院部、公共卫生部、感染性疾病部）的格局，标识标牌统一规范、科室设臵合理、病房整洁、环境温馨，医院硬件建设实现了一次飞跃。

2、以加快医疗设备换代升级为重点，提升服务功能。2007年来，我们结合医院实际，添臵了放射机、麻醉机、十二导心电图机、心电监护仪、微量元素仪等常用和必备的仪器，2011年，又自筹资金60余万元采购一台进口彩色多普勒超声诊断仪，现已安装投入使用。齐全的基础医疗设备，既方便了病人、又为群众节约医疗成本，同时也为医疗人员的诊疗提供了更为科学的依据，社会效益和经济效益也得到了提高。下一步，我们将计划投入资金，用于改造检验设备，逐步完成基础医疗设备的系统化、现代化改造。

3、以改善服务质量与方式为核心，构建和谐医患桥梁。以人为本理念对我们基层医疗机构来说，就是提供良好的服务质量。对

于我们，通过服务可以弥补技术和条件的不足，而技术和条件却无法弥补服务的不足。比如我们缺少某项检查，就陪送病人到外面去做，有些自己医生不能做的，我们就把外面的医生请来做，这样通过服务，我们没有的、不能的，就成了我们有的、能的。在基本条件和基本功能方面难以显现先进性的情况下，我们唯有在服务上狠下功夫，服务就是我们最大的、最重要的、最核心的生命力。为抓好服务，我们强调以院内服务为核心，将服务的基本要求列入制度，引入酒店管理模式，通过定期进行岗位服务礼仪培训，坚决纠正职工种种不良的思维惯性和行为惯性，即使我们不是业务最好的医院，但我们要做服务最好，责任心最强的医院。同时将服务延伸到院外，把延伸服务作为开拓业务的重要手段，如推出救护车免费接送病人、出院后跟踪随访等制度；强调以满足显性的要求为基础，努力满足隐性的要求。在我们的医院门诊部有这样的一幅标语：视人民为父母，待病人如亲人，还有像“德不近佛者不可以为医、才不近仙者不可以为医”等等这样一些提示语，来时时熏陶和提醒我们的每一个职工。

（二）以制度建设为核心，形成激励约束机制。

实行综合总值班、值班、备班制度，提升了全天候全方位的服务功能。在医疗规范方面我们着眼于保证诊疗规范、书写规范的执行，提高医疗质量，保证医疗安全。一是以示范卫生院考核标准制订相关细则，通过开展医疗质量考核，监督十三项核心制度的执行。以月度考核，季度汇总形式开展检查，制定奖惩制度，落实奖惩措施，将检查结果与工资、奖金挂钩。并对检查及处理情况以文件形式予以全院通报。二是将每周四定为业务学习日，加强临床业务知

识、公共卫生服务知识及卫生部门相关法律法规知识的培训。三是组织开展医疗质量技术比武，提高医务人员工作水平，规范技术操作行为。四是实行目标责任管理，层层签订医疗安全责任状。结合岗位实际，落实责任考核与追究制度。在医德医风管理方面，我们公布了投诉处理流程和投诉电话，落实了奖惩措施。对一些要重点克服的不良形象，如私收费、患者投诉等等制度，我们则加大奖惩力度，从而保证了制度的严肃性。

为了保障制度的执行到位，我们一是在制定方案和制度的时候，严格遵守了民主集中制的原则，在职工充分酝酿讨论的基础上不断修正和完善。二是注重处理问题的时效性，防止矛盾的积累和制度的疲软。对分配方案，我们每月核算兑现一次，对违纪事件，我们每月处理一次。在制度的执行中，一旦发现了，或者他人举报有确凿证据的，就要毫不含糊地照章予以处理，防止违章现象的表面化、群体化。三是在以制度规范行为的同时，充分利用绩效考核制度，将分配与考核相结合，提高职工积极性，形成多劳多得、能者多得、责任与分配相适应的绩效工资考核制度。

（三）加大人才培养和人才引进力度，提高专业技术水平含量。人才是竞争的核心，没有群众值得依赖的人才队伍，就会失去市场，失去竞争力。所以，在我们医疗专业人员缺乏的情况下，按照卫生院人才队伍建设规划，仍然每年选派德才兼备的年青医生按不同专业，择优而学的原则，到上级不同医院轮训。从而丰富我们的管理经验，提升我们的技术水平。二是鼓励业务技术人员参加学历再教育，增加知识、文化内涵的积累，并给予政策资金扶持（大专学历800、本科1000）。三是积极引进高素质、高学历成品人才。

以此来更快更好的提升我们卫生院医务人员的业务水平和竞争力。为了更好地留住人才，解决职工后顾之忧，院方出资40万元，为单身职工解决了住房问题。通过人才队伍建设，卫生院发展增添了新的能量，有效地缓解了医技水平和人员不足等问题，提升了卫生院的诊疗服务综合能力。

四、完善的防范机制，是卫生院发展的前提

据我市近两年医患纠纷的统计显示，涉及到的医疗机构非常广，发生率虽然下降32%，但补偿和赔偿金额却上升了55.6%。卫生院因医患纠纷的，在受到经济损失的同时，更重要的是社会影响，要通过半年甚至几年的时间才能恢复到正常轨道上来。产生的原因虽然有社会的：政府对卫生事业投人不足、法律法规不健全和新闻媒体的介入、患者及家属自我保护意识和法制观念的增强、医疗费用的上涨以及职业医闹等社会因素，但更多的是自身管理的原因：医务人员工作责任心不强，违反诊疗常规，门诊病历书写不完整；业务水平欠佳，对治疗手段的适应证和禁忌证掌握不好；未严格执行核心制度，违反技术操作规范；服务态度与医院医德医风欠佳导致医疗纠纷。社会的因素我们改变不了，所以，我们重点从自身抓起。一是通过加强政策理论学习、风险意识、医疗安全教育，严格隐患排查，来提升防范医患纠纷的能力。二是加强业务能力培训，提高医技水平，减少医疗差错事故的发生。三是强化医德医风建设，构建和谐医患关系。四是积极争取地方党委和政府的支持，加强与公安、司法、村干部的联系，并设立警务室，聘请派出所分片领导为法制副院长。通过第三方调解来维护医院正常医疗秩序和合法权益。五是制订医患纠纷的处臵预案和责任追究制度，加强处理突发

事件的能力，最大限度的降低因纠纷而造成的经济和社会影响。

通过明确定位、健全网络、科学管理、有效防范纠纷等多方位把控，我院逐步走上了发展的快车道，卫生院的服务内涵进一步拓展，服务优势更加明显，群众满意度不断提高，经济实力也显著增强，医院在2009年被中共潜江市委、市人民政府授予“市级最佳文明单位”荣誉称号，2010年被评为湖北省“示范乡镇卫生院”，被《荆楚网》、《潜江电视台》、《潜江日报》等媒体采访报道。卫生部、省卫生厅领导先后到我院调研医疗卫生信息化建设及示范卫生院建设工作。广东、云南、西藏等省外及省内多个城市的政府领导及卫生局领导来我院参观交流。医院的发展与兄弟单位相比还有一定差距，下一步，我们将进一步学习和借鉴友邻单位经验，实现卫生院发展再上新台阶。

谢谢！

第三篇：关于我国保险中介组织现状的分析

关于我国保险中介组织现状的分析

保险中介作为一种制度安排，已有百余年历史,是保险市场的重要组成部分，是保险商品有效流通和消费的保障，是连接保险人和被保险人关系的桥梁。我国的保险中介起步较晚，经过近年的发展，保险中介机构数量、业务规模和市场份额迅速增长。但是，我国保险中介市场在发展过程中还存在许多问题。

首先，保险专业中介机构经营规模有限。目前，我国保险中介业务主要来自保险兼业代理机构和保险营销员。一方面，保险专业中介机构在我国起步较晚，发展还不够完善。国外的保险中介机构是与保险业一同发展起来的，而我国的保险中介机构则是晚于保险业起步的。我国的保险中介机构几乎是在没有任何操练和演习的状态下进入保险市场的，因此毫无经验可言。[1]另一方面，市场留给专业保险中介机构的市场空间较小。保险公司几乎包办了保险经营过程的全部环节，从保险产品销售到定损理赔以及防灾防损等，一应俱全。这使得保险专业中介机构经营空间狭小，完全无法体现其专业化优势。此外，中国人的心理习惯导致保险经纪公司的经营范围更加狭小。由于对保险行业的不理解，虽然保险经纪公司的佣金由保险公司支付，但有些投保人仍认为认为羊毛出在羊身上，不如直接向保险公司投保更划算。这无形中又压缩了保险经纪公司的生存空间。

其次，保险兼业机构发展结构失衡导致保险行业畸形发展。保险兼业机构的销售产品主要以投资型保险理财产品为主，所具有的保障意义不大。此外，专业保险人员的配置跟不上保险兼业机构发展的速度，专业保险人员的缺位使得投保人在这些机构中购买保险产品时得不到专业的保险指导以及明确的保险保单信息，导致其在购买保险产品之后可能会发现产品与自己的需求不符合或者是当初所理解的保单信息不正确从而对整个保险行业产生负面情绪，透支了保险行业的信用。

再次保险代理人专业化程度不高，效率低下，存在诚信缺失透支保险行业信用的问题。我国的保险代理人规模虽然庞大，但是结构复杂，思想道德及文化素质良莠不齐，专业知识薄弱。同时，我国保险代理人资格考试门槛较低，无法鉴别保险专业人才。许多持证上岗的保险营销员仍然不具备保险营销的专业知识。再者，大部分的保险代理人虽受雇于保险公司，但并不是合同正式员工，其月均基本工资仅为1017元。他们绝大部分收入都和业务相关，因此时常会发生诚信缺失行为。最后，保险代理人人数激增，但是保险营销员人均实现保费收入尤其

是寿险营销员人均实现保险收入较前几年反而有所下降，这说明我国的保险代理人市场的繁荣只是靠低层次的人数的叠加，我国的保险代理人市场缺乏效率，我国保险代理人制度亟需改革。

最后我国保险中介市场鱼龙混杂，恶性竞争、违规经营、扰乱市场秩序、损害消费者利益等违法违规事件时有发生，经营活动有待进一步规范。我国保险中介市场缺乏有效的行业自控和市场监管，保险行业协会没有发挥其应有的作用，政府的管理也存在缺位的状态。保险中介市场的不和谐直接导致了民众对于保险中介行业乃至保险行业的信任缺失，不利于保险行业健康有序可持续发展。针对当今中国保险中介市场的现状，进一步规范保险中介市场，促进中介市场的合理发展，应当从以下几个方面入手：

首先，应促进保险专业中介机构的发展。一方面，保险专业中介机构应该广开渠道，扩展业务范围；加强对客户需求的研究，建立与相关科研院所的长期合作关系，开发适应投保人和被保险人需求的保险产品；针对中国国情，结合地域特点和市场实际，挖掘市场潜力，提高保险专业中介的竞争力，提升其市场份额，充分发挥保险专业中介机构应有的作用。另一方面，政府应积极鼓励和倡导保险专业中介机构的发展，为其提供适宜的政策环境，促进保险专业中介机构的发展。其次，加强保险人才队伍建设，逐渐形成一个高素质、高效率、高道德的保险从业人员队伍。一是加大对保险人才的培养力度，使保险人才的发展能够适应中国保险业发展的速度。二是加强对保险代理人的管理，形成有序的保险代理人队伍。严格要求保险代理人的专业知识，对保险代理人进行相关各方面的培训。严格保险代理人资格考试，建立高标准、多层次、全方位的资格考试制度，规范保险代理人市场。三是加强对保险从业人员的道德管理，建立保险中介人的信用体系。其一，对保险从业人员进行道德教育，从主观上形成保险从业人员的职业道德意识。其二，构建完备的保险中介人的信用体系，从制度上保证保险市场的秩序规范，营造诚实守信的市场环境。如此标本兼治，从而达到净化市场环境，形成一个真正健康发展的保险市场的目标。四是保险中介机构应该建立完善的法人治理结构和内控制度，竭力提高保险从业人员尤其是保险代理人员的地位和待

遇。我们应当高学历化保险从业人员队伍，优化保险从业人员待遇，加大发生道德风险的机会成本，从内因上解决发生道德风险的可能。

再次，加强保险行业的自律水平，充分发挥保险行业的自我监督。应充分发挥保险行业协会的作用，形成有效的行业自律，规范市场行为，保证保险市场的公平有序合理竞争的市场环境。保险行业协会应尽快建立经济师、公估师审查制度，推进保险中介行业标准化。

最后，完善相关方面的法律法规，加大对保险中介市场的监管。整顿保险兼业代理市场，严格规范保险兼业代理秩序。对保险兼业资格实行严格审查，对于违法违规的兼业机构进行查处。这样一来，能使兼业代理成为真正为其客户服务的代理，从而增强了行业的可信度。

总之，我国保险中介机构的进一步完善不仅是经济全球化背景下外资保险中介激烈竞争的需要，更是壮大发展我国保险市场的需要。为此，抓住我国保险市场发展的机遇，不断克服现存保险中介市场存在的缺陷及其带来的不利影响，通过不断的改革和优化保险中介市场的组织结构，进一步加快保险中介行业的发展，建立起一个结构合理，功能互补、诚实信用、品质优良的专业化保险中介市场。参考文献：

[1]朱捷.保险中介发达国家的现状及其借鉴[].世界经济与政治论坛,2005(3)

第四篇：社会中介组织发展现状研究

社会中介组织发展现状研究

写这个选题的主要原因是，学习了徐顽强老师交的社会中介组织后，有很多感悟，也了解了很多自己以前都没有接触过的知识，想通过这篇论文把老师讲授的知识一点点拾起来，让自己掌握的更加牢固，同时这也是一个学习的过程，希望通过写这篇论文学习更多关于社会中介组织的知识！

提纲

一社会中介组织的概念及内涵社会中介组织的定义社会中介组织的特征社会中介组织的分类

二我国社会中介组织的发展概况介绍发展背景非营利性中介组织发展情况营利性中介组织发展情况

三社会中介组织发展中存在的问题

四完善社会中介组织管理的若干对策

五致老师的感谢信

湖北工业大学0810541113何帆

第五篇：浅析保险监管与发展

1.绪论

2.1.1 研究背景

（一）保险监管发展的需要

保险业作为最古老的风险管理办法一种，是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。因其种类繁多，功能的多样性，一直被大众所喜爱。

但是08年9月美国爆发了严重且全面的金融危机,仅仅半月,好几个历史上有百年根基的金融巨头一个个相继倒下,使危机如燎原之火迅速蔓延到整个世界。再者，遥想98年东南亚金融海啸，致使亚洲很多国家的货币贬值以及受到的各方面冲击，到现在都无法复原。所以说，金融产品是把双刃剑，保险更是首当其冲。所以，对其的监管刻不容缓，也是必然的选择。

（二）机遇与挑战

自1980年改革开放我国恢复国内保险业务以来，中国保险业从一片空白到日益壮大，从市场规模只占金融业微不足道的一小部分到开始影响银行业的传统储蓄业务，并通过基金间接入市成为资本市场的中流砥柱，保险业已真正成长为大金融的重要支柱之一。中国保险市场从垄断到竞争，从国内局部竞争到国内全面竞争，从封闭到开放，从国内竞争到国际竞争，一步一步发展到今天，也初步形成了良性竞争的市场格局。在国际性日益增强的保险市场中，如何进行成本合理、强度适中、有效率的保险监管，有效地保护保险消费者的利益，提高我国保险业的国际竞争力，推动我国保险业的长期可持续发展，是当前和今后保险监管面临的一个重大课题。

（三）实践基础

一般来说，保险监管是指国家政府或政府的代理机构对保险机构实施的监督和管理，包括对保险机构业务范围、市场准入、市场退出等方面的限制性规定，对保险机构内部组织结构、风险管理等方面的规定和要求，以及一系列相关的立法和执法体系与过程。保险监管，从监管主体上来看有两种观点，一是认为保险监管是指国家保险监管机构依法对保险体系及其活动进行的强制性监督与管理，从另一观点上来看，保险监管还包括行业自律性和社会对保险机构以及保险机构对其自身业务经营的监督与管理。在成熟市场经济国家的完整保险监管体系共有三方面:第一方面，保机构的内部稽查审核与风险管理;第二方面，利益相关者对保险机构的制约，包括工商行政管理部门、消费者协会等对保险业的管制和约束，以及保险业公会与险行业协会的自律;第三方面，具有法律效力上的强制性与惩罚性的监管机构对保险机构与保险市场的监管控

制。

1.2 研究意义

保险业中存在的利益冲突决定了保险监管中平衡利益冲突，维护社会利益就会是监管在基本原则，也就是监管中的基本的监管利益所在。从根本上讲，保险监管的目标只有一项，就是维护保险业所涉及的社会公众利益，最大可能地促进社会公众利益的实现，这是监管的社会价值，也就是监管利益所在。社会利益在保险监管理论中反映为两个相互区别的分析模式，一是监管政治论的分析模式；一是监管经济论的分析模式。监管政治论反映的是保险业作为整个社会经济系统的专业化的风险管理者这一功能的实现程度，以及如何来优化它的这一功能。监管经济论强调的是保险行为的利益相关者的利益追求的满足程度，其中包括了监管机构及组成这些监管机构的个人的利益需求的满足程度和他们之间的优化与均衡机制。监管政治论与监管经济论都是以市场机制这经济制度基础的，但是它们强调的重点不同。前者强调能有效代表社会整体利益的监管机构对市场机制不足的以强制手段进行的纠正，以增进社会福利，实现监管目标；后者强调的是不同的市场主体通过影响市场价格来分配社会福利以及通过集体选择机制实现的租金的耗散过程中的优化与均衡。

公众选择论认为保险监管不是政府通过行使政府力量保护分散的个别的大众利益，而是维护市场上包括有组织起来的消费者在内的强有力团体的利益。因为，既然保险监督官是由竞选产生或由政府任命，而各种

政治团体会向政府施加压力，因此，保险监督官的监管政策也会相应受到这类团体的影响。

1.3 研究进展

1.3.1.国外保险监管的发展

保险业作为一种特殊的经济保障事业需要政府的特殊监管。但从国际保险监管的实践看各国保险监管的侧重点和严格程度有所不同，国际上通常将保险监管方式分为三类：又称为准则主义、公示主义和实体主义，也有以英国型和日德型划分的，但其监管模式不外乎：严格监管、松散监管和折衷监管。

一，严格监管，严格监管是一种传统的监管方式，又称实务监管。在这种监管方式下所有的保险活动都受到了保险监管部门的全面监管，包括对市场准入的限制，对保险产品的质量即条款和费率的管理，以及对涉及偿付能力方面的资金监督等。严格监管的原因之一是使消费者对保险产品做到心中有数，以此弥补其信息劣势。这种制度的一个后果是限制了保险公司创造力，使保险产品的差异变小不利于应付随时可能出现的新风险和保险公司最大化地分散风险。在欧洲保险市场，以德国为首的多数国家都采用这一方法。美国则是这一类型的典型代表，它的保险市场从初期的少有监管到后来的严格监管，经历了漫长的过程。历

史的积淀形成了今天的严格监管局面所有这一切的出发点则是保护被保险人的利益。

二，松散监管，与严格监管对应的是松散监管。这种形式的监管给予保险公司很大的自由度，同时也给予它们更大的责任。在这种监管形式下，保险公司在确定费率和保险条件时享有很大的余地，监督者的精力集中于公司的财产状况和偿付能力上，只要公司能够保证这一点，它们的经营一般不会受到更多干预。因此，这种制度能更多地发挥保险公司的积极性，促进保险市场产品的多样化。在欧洲英国和荷兰长期使用

这一制度。

三，折踪监管这是一种以偿付能力监管为核心兼及市场行为监管和信息监管的一种监管方式。随着世界保险市场一体化的发展，保险监管的方式也发生了相应的变化。各国开始由强向弱促进保险市场自由化的要求，向由弱向强加强保险业的偿付能力逐渐转化。在这种监管方式下，对保险险种和费率的预先监管开始取消，只有在技术性要求很强的人寿保险中仍需保持和监管机构的沟通，在某些强制性保险中尚需预先商定保险条件，但是监管机构仍然可以强迫公司修改或撤销有关不合法的保险条件，这样既给予了保险公司一定的自由，同时又有随时约束其行为的权利。当然这种方式也有其不利的方面，现实当中一旦监管部门对已发行的不合理保单采取措施将会引起保险市场某种程度的混乱，既不方便顾客也会因此降低公司在消费者心中的地位。折衷式监管方式是目前大多数国家采用的从严格监管向宽松监管过渡中的一种监管方式。目前的欧洲市场，保险监管就是使各国从不同的起点向这一方向努力。许多拉美国家在90年代初保险市场

自由化之后也加入了这个队伍，即使是以监管严厉著称的美国目前也开始了其转化历程。

1.3.2.国内保险的监管

因其人口众多，对保险的需求日益增加，中国已步入世界保险大国的行列，但是因其80年才开始恢复，故保险的监管发展历史相对较短。

近年来，中国保险市场保持了持续快速协调健康发展的良好势头，取得了令人瞩目的成绩。

首先，中国保险市场得到了快速发展。改革开放以来，中国保险业年均增长速度达30%，是国民经济中发展最快的行业之一。一是业务规模快速增长。2004年，全国保费收入达到522亿美元。截至2004年底，保险业总资产达到1433亿美元。二是市场体系初步形成。截至2004年底，全国共有保险公司69家。此外，还有保险集团和控股公司5家，保险资产管理公司4家，专业保险中介机构1317家。三是体制改革不断深化。国有保险公司股份制改革工作基本完成。中国最大的三家保险公司相继在境外上市。四是保险市场全面开放。目前，共有37家外国保险公司获准进入中国保险市场。《财富》杂志2003年公布的世界500强企业中，共有46家保险公司，其中的27家已经在华设立了营业机构。

1.3.3存在的主要问题

中国保险业仍然处于发展的初级阶段。由于中国保险业发展的时间短，基础差，与国际先进水平仍存在较大差距。一是在国民经济中的比重较低。低于世界平均水平，也低于许多发展中国家。二是保险的功能尚未得到充分发挥。保险产品创新不足，产品结构不尽合理，保险服务意识和服务质量不高，不能完全满足不同地区、不同行业和不同阶层对保险的多样化需求。三是保险业增长方式比较粗放。经营机制不够完善，管理手段仍需改进，信息化水平不高，增长的质量和效益有待进一步提高。四是保险公司治理结构不完善。

在建立现代企业制度方面，要走的路还很长。五是风险控制问题仍不容忽视。近年来，中国保险业在快速发展的过程中，也出现了一些新的风险苗头，需要引起高度重视。

而且中国保险业面临难得的发展机遇。国际经济形势发展变化的新趋势和国际保险业发展的新动向，给中国保险业发展提供了良好契机。同时，中国国内经济持续快速增长，社会稳定，也给中国保险业发展提供了坚实基础和难得机遇：一是中国社会的全面进步，人民生活水平的不断提高，都需要全方位、多层次的保险保障，这对保险业提出了新的、更高的要求，为保险业发展提供了空间。二是中国正处在体制转型时期，社会保障体制正在进行深刻变革，商业性养老、医疗和健康保险等作为社会保障体系的重要组成部分，必将大有作为，而且是随着科技进步和人们生活方式的改变，风险因素明显增多，居民的风险与保险意识不断增强，保险需求随之迅速增加。而随着保险需求的增加，保险种类的增加，对其的监管力度与强度也该相应增加。

1.4 发展方向

1.4.1 国际保险监管的发展方向

继美国之后，澳大利亚、新加坡和英国等国家的保险业先后采取了以风险为基础的审慎监管方法。国际保险监督官协会发布的《保险核心原则》也强调了风险管理在保险监管中的重要作用。以风险为基础的监管逐渐成为了保险监管发展的新趋势。

1.4.2我国保险监管的发展方向

世界各国因为保险监管不周而引发的各种经济危机为刚刚起步的我国保险业敲了一记警钟，提醒我们前事不忘后事之师，加强对发达国家已出现的问题进行监控，加大对保险的监管力度，把任何可能的的危机扼杀在襁褓之中，决不为其提供发展的温床。