第一篇：农户小额贷款偿还期与生产周期因素分析报告
农户小额贷款偿还期与生产周期等因素
分析报告
农户小额贷款是农村信用社为了提高信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的一项信贷业务，该信贷业务是由农户向信用社提出贷款申请，信用社信贷员根据调查情况对农户进行全面的信用等级评定后，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式为农民提供信贷支持。它主要适用于从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。农信社开办农户小额贷款十多年以来，在为三农经济发展、促进农民脱贫致富奔小康，以及农信社本身增收增效等方面所起的作用已被广泛认同，已成为农村经济发展和农信社经营活动中不可缺少的一项主要信贷产品。
目前，正是农户小额贷款发放的高峰，信用社工作人员也在积极为农民春耕生产筹措资金发放贷款。可是笔者发现，信贷员在与农户签订的借款合同约定中，一般都将借款期限定为一年。笔者认为这个期限是不够合理的，不利于信贷资金的“活化”管理。在与信贷员交谈中发现，他们这样定期的主要目的是防止当年发放的贷款若把偿还时间定在当年，怕到期时不能收回而影响当年到期贷款收回率，他们宁可长定短收，也不愿意按借款人从事项目周转期来约定借款偿还时间。其实不然，农户小额贷款的借款对象90%以上是农村种植、养殖户，而普通种养业的生产周期一般不会超过一年，比如粮油种植，从播种到收割的期限只有六个月，蔬菜从种植到销售所需期限则更短。生猪养殖，仔猪到出栏一般是六到七个月。如果在农副产品上市农民
朋友得到收益后不及时清偿贷款，其信贷资金会被挪作他用，甚至还有一部分青壮年将当年获得的资金用于赌博抹牌，导致贷款不能如期偿还，而且次年农业生产仍旧缺少资金。
农户小额贷款的使用期限应与农业生产的季节特点、农户所从事产业项目的生产周期和还款能力等因素来确定。如果不参照这些因素确定借款偿还期，则会产生以下几种不良后果：
一是增加了农户借款成本，减少了当年应得利润。农副产品上市也就意味着农民朋友的农产品在逐步转化成现金，如果借款偿还期过份大于农户农产品收益期，即农民实现了收益，但借款还未到期，在这种情况下农信社是不会也不能提前催收贷款的，加之农户成本意识不强，多数宁愿将到手的现金放在家里，也不主动提前去偿还贷款，导致多付利息支出。
二是极易形成新的贷款风险。当农户获得收益后，如果没有到期应偿债务的“约束”，会将已获得的资金挪作它用。笔者在对某一信用社近几年发放的农户小额贷款统计中发现，提前部分或全额偿还的不足22%，到期足额偿还的约占56%，到期通过全额或者部分展期，或者采取借新还旧方式处理的约占20%左右，剩下的就是新增的不良贷款，通过对展期、借新还旧以及新产生的不良贷款客户调查了解，这部分贷款户绝大多数并非种养业上的亏损或灾害原因导致不能足额清偿贷款，而是将已得到的收入挪作了他用。
三是导致信贷资金运用不畅。当年农业生产投入缺少资金而寻求信贷支持，若定期一年偿还，偿还到期日也正是下一年农业生产投入之时，怎么会有资金偿还贷款呢？所以，对这类贷款不得不采取展期、借新还旧等方式处理，这些处理方式不能真实反映借款人的资金来源和运用，隐藏着一定的信用风险。
四是容易带来农村信用环境的恶化。近年，农信社正在加大改革步伐，逐步向农村商业银行过渡。要成立农商行则相关数据必须达标，其中不良贷款比率是硬性指标之一，为了化解新形成的到逾期贷款，农信社不得不挨门上户做这些客户的工作，这样，客户会认为贷款到期着急的是信用社，而不是借款人本身。长此以往农村信用环境不仅得不到好转，而且会越来越恶化。
由此可见，农户小额贷款的借款期限约定必须与农业生产的季节特点、农户所从事产业项目的生产、经营周期和还款能力、其它特殊情况等综合因素相结合，同时参照借款人的信誉度后再确定。不能为了图简单和担心到期收回率而违背客观规律滥定期限。
第二篇：煤矿安全生产因素分析
煤矿安全生产因素分析
随着科学技术的不断发展，我们在生产上越来越注重安全生产的重要性。安全生产不仅直接关系到一个国家国民的生命财产安全，还关系到社会稳定和经济建设的健康发展，也是一个国家的国际形象的体现。特别是对于我们国家来说，在一幕幕重大安全生产事故面前，我们的有关责任人和相关部门应该对于安全生产方面有更多的反思和改进。
在这世界上，对于我们来说什么最重要呢，不是金钱，不是权力，不是名誉，而是宝贵的生命，千金散去还复来，但是生命却只有一次。每个人都知道爱惜生命，都愿意安全生产，都需要遇难时设法死里求生、消灾避难，谁都想学会自救互救的本领、应急脱险。然而事实常常与想象的截然相反，在各种因素的影响下，事故总是不期而遇，生产者的生命也在转瞬间流逝。
从事故产生的机理来看，安全事故灾害是人、技术、环境综合或部分欠缺的产物，即人与人、人与物、人与环境、物与物、物与环境之间的正常关系失控而产生的后果，是人的不安全行为和物的不安全状态，而物的不安全状态往往也是人为因素造成的“安全”与“事故”是对立统一的两个方面，我们控制了事故，就可以得到一个“安全”的环境。预防事故和意外灾害的发生是技术问题、管理和认识的问题。
说到我国的安全生产问题，我想，最为突出的就是化工生产事故和煤矿开采事故了。我们经常能听到的是，不是哪里的化工原料泄露造成了污染，就是哪里的煤矿又出事故埋了多少多少矿工。化工安全生产方面比较复杂，今天，我就来谈谈我们国家的煤矿安全事故，揭示平时不为人知的相关知识。
我们知道，我们国家是个煤炭大国，煤炭储量约为1100亿吨左右，居世界第三位。而我国在能源生产和消费中，煤炭能源约占75％以上，因此，煤炭作为主要能源的地位在相当长的时间里是不会改变的。我国绝大部分煤炭是靠井下开采的，所以煤矿生产与其他行业相比其工作场所处于井下深处有限的空间，环境条件恶劣、多变，随着开采过程不断移动，采煤环境不断改变和恶化，在工作过程中顶板、瓦斯、煤炭自燃、粉尘、水害等自然灾害时刻威胁着工人的安全。而又由于煤矿工作环境差、工资水平又不太高，难以吸引文化、素质较高的工人，而不得不招大量农轮工、农协工和临时工，给改善安全环境带来更大的困难，从而导致安全工作的恶性循环。同时，缺乏有效的管理和处置能力，使得煤矿事故层出不穷。
世界上一些主要的煤炭生产国家，如美国、澳大利亚、南非等国家己经在煤矿生产安全管理工作中取得了巨大的成功，实现了对煤矿事故的有效控制，煤炭工业成为这些国家中最安全的行业之一。而相比之下，我国的煤矿生产安全管理工作成效不甚理想，煤矿安全生产状况十分严峻，煤矿事故频繁发生，每年仍然有六七千人因煤矿事故而死亡。虽然我国政府相继采取了一系列措施，如制定了相关的法律、法规、规章及其他规范性文件，规定了大量的煤矿生产安全管理制度和措施，建立健全了煤矿安全生产监督管理机构，以及加大对煤矿企业安全生产的监督管理力度等等，然而成效并不明显，煤矿事故并未得到有效的控制，煤矿事故依然不断发生。
一、人的不安全行为
在很多矿难事故中，很多都是由于矿职工的不安全行为引起的。职工的不安全行为指的是那些由煤矿职工发出的、可能引起煤矿事故的、违反安全规程和标
准操作规则的行为。简单来说就是我们熟知的“三违”行为，即违规违章指挥，违章违规操作和违反劳动纪律。职工“三违”行为是煤矿生产的安全隐患，通常更是导致煤矿事故发生的主要的直接原因。下面我们就来看一个案例：
2001年7月，广西南丹矿井发生透水事故，遇难：81人，直接经济损失8000余万元。7月17日凌晨3时多，拉甲坡矿负责人在明知作业区域存在透水隐患的情况下，不但不采取防范措施，反而继续冒险组织作业，在9号井标高-166米平巷处的3号工作面内两次实施爆破，使位于下方的恒源矿受淹老塘与上部的3号工作面之间的隔水岩体产生脆性破坏，积水在强大水压作用下击穿隔水岩体，形成一个长径3米、短径1.2米的椭圆型透水口，高压水大量涌入，先后使拉甲坡矿3个工作面、龙山矿2个工作面、田角锌矿1个工作面被淹。
事故发生后，有关部门进行调查发现，该矿区非法开采，以采代探，乱采滥挖，矿业秩序混乱，违章爆破，另外，当地一些县领导贪污腐败，与矿主相互勾结，从而一些非法矿主以矿养“黑”，以“黑”护矿，非法开采，为获取暴利，不顾矿工生命安全。更令人发指的是，在事故发生后，矿主和地方政府的一些官员串通一气，隐瞒事故真相，企图逃避责任的追究，影响了事故的救援行动。
最后有关部门对128名责任者进行了刑事追究或党纪、政纪处理提出了建议，自治区副主席行政记过，县委书记判处死刑，同时对大厂矿业秩序整治提出了措施。
从以上的案例中，我们知道，如果不能有效地控制人的不安全行为并减少职工的“三违”行为，势必导致煤矿事故经常反复地发生，造成人员伤亡和财物损夫。
从广西南丹矿难事故，我总结了导致煤矿生产者不安全行为常常发生的原因主要有下几个方面：
首先是煤矿企业的负责人和管理者的问题。现在的煤矿企业特别是小型的煤矿企业，它们的管理者只重生产，一味的追求利益，轻视或忽视了安全的管理。试想，连管理者都没有真正树立“安全第一、预防为主”的思想，没有安全生产的意识。虽然意识到了将要发生事故的前兆，但在利益和安全发生冲突时，往往只重视前者，而忽视安全管理，特别是赶工赶进度时，在管理者眼中，煤矿工人只是工作的机器，而他们的任务就是要集中精力到生产上，根本没有考虑到他们的人身安全。管理者有意无意的违章指挥，对煤矿职工的安全置之不理。
另外，就是煤矿工人的问题。煤炭行业从业人员的结构复杂，人员综合素质低，安全生产意识淡薄，安全生产知识匾乏，安全生产技能差。从业人员的整体素质低下是我国煤炭行业面临的一个难题。所以，就算管理者有安全意识，但是往往他们没有把这种安全文化意识传播给作业工人，这就是他们的管理缺失，是严重的渎职行为。就是基于以上的原因，我国才开始强制规定煤矿负责人要和矿工一起下井，只有这样，才能缓解工人对于安全意识的懈怠。
在我国，煤矿的生产自然环境和作业环境比较复杂，作业条件也比较艰苦，而且危险程度也很高。还有一个重要的一点是，我国煤矿职工的薪酬水平偏低，因此煤矿企业难以吸引到高素质的人才，同时由于受到其他行业的冲击，煤炭行业内部的一些高素质的人才为了获得更高薪酬，或者为了获得更加优厚的待遇，因此也纷纷脱离煤矿生产行业，导致整个煤矿生产行业的从业人员的素质偏低。这些工人往往对安全生产存在侥幸心理，而结果往往是引发了煤矿事故。
以上我们分析了职工的不安全行为，这有助于我们充分认清人员的不安全行为对煤矿生产安全管理工作的危害性，有助于我们对不安全行为的控制和预防。
二、物的不安全行为
除了人的不安全行为，物的的不安全因素也是导致煤矿事故的罪魁祸首。在物的不安全因素上，我们国家在这问题上海是挺突出和严重的。物的不安全因素主要包括生产设备和安全设施的不安全状态，生产设备和安全设施的不安全状态指由于企业在生产设备、安全设施配置上的缺陷或由于缺乏对生产设备、安全设施的妥善的维护而可能直接导致煤矿事故的状态。下面我们来看一个案例：
2005年2月，辽宁孙家湾煤矿发生特大瓦斯爆炸事故，造成214人遇难，直接经济损失达4968.9万元。事故发生地点在孙家湾煤矿3316外风道掘进工作面，2月14日白班，孙家湾煤矿正常作业，到14时50分，3316外风道掘进工作面突然发生矿震，地面瓦斯通风检测突然没有显示。据当时地面有关人员介绍，14时50分有明显矿震感觉，到15时03分，井下242采面工人宁海涛在井下汇报说，242面有反风，之后，井下－357调度汇报，－357大巷全是烟。由于冲击地压造成3316风道外段大量瓦斯异常涌出，3316风道里段掘进工作面局部停风造成瓦斯积聚、瓦斯浓度达到爆炸界限；工人违章带电检修临时配电点的照明信号综合保护装置，产生电火花而引起瓦斯爆炸。
经过调查，发生这区瓦斯爆炸事故的一个很重要的原因就是瓦斯监控系统维护、检修制度长期得不到有效的落实。井下瓦斯传感器一直存在故障，形同虚设，地面瓦斯监控系统声音报警功能出现故障也长达4个月，煤矿企业就这样一直置若罔闻，没有进行维修，致使事故当天不能发出声音报警。该起事故中产生火源的照明综合保护装置入井前未进行检验，致使假冒MA标志的机电设备下井运行，331采区在无采区设计的情况下进行作业，采区没有专用回风巷，采区下山未贯穿整个采区，边生产边延伸。除此之外，该矿还擅自修改设计，增加在3315皮带道与3316风道之间的联络巷开口掘进3316风道，使3315综放工作面与3316风道掘进面没有形成独立的通风系统，从而就导致了瓦斯的大量聚集，酿成了悲剧。
从上面的例子看国内现状，很多的煤矿企业在生产设备和安全设施方面投入不足，安全欠账问题也比较普遍，这样也直接导致了生产设备和安全设施的配置不能满足生产和安全防护的需要，比如上面这个例子中的瓦斯检测仪器的故障没有得到重视和维修，通风扇不足。还有很多企业没有及时对生产设备和安全设施进行更新，导致一部分设备和设施陈旧、老化，安全性能下降。缺乏对生产设备和安全设施的维护和检修，导致设备和设施不能正常运转，或者根本不能运转，为煤矿事故的发生创造了条件。生产设备和安全设施的不安全状态为煤矿事故提供了必要的物质基础，使煤矿事故的发生成为可能。
在我国的煤矿事故中，有相当一部分事故就是因为煤矿企业在生产设备和安全设施方面存在不安全状态而导致的。这是我国国内煤矿企业的一个致命的通病，对于看似无关生产但却非常重要的预警安全系统装置维护不到位，对于煤矿设备没有采取定期的维护和检修，设备超负荷、超寿命运转。如果煤矿企业能在这一点大为改善的话，我国的煤矿开采水平势必会上一个高的台阶。
三、人的心理影响
人的心理影响在我看来也是非常重要的。正如在课上老师讲的一个关于智利矿难的故事，那里的矿井下都配备了专门的应急场所，就像一个餐厅一样，有食物，有水，有生活必须用品，当矿难来临时，工人们有序地撤进避难场所，安心地等待救援人员。所以，有避难场所和没有避难场所，给工人们的心理影响是完全不同的。按照人的心理规律和客观规律制定安全预防措施，引入和运用安全心
理学这个手段能更好地为煤矿安全管理服务，并在此基础上建立起一个全新的安全管理体系。
煤矿事故中,除了井下环境和设备等因素外，主要是人为事故，即责任事故, 要避免人为事故的发生，就要运用安全工程心理学的原理，逐步培养提高井下职工的规范操作、减少失误、自我控制素质，从而减少人的不安全行为的出现，避免事故的发生。
在煤矿事故安全心理中，主要有几个原因：（1）注意力分散。（2）赶任务。
（3）过度疲劳及井下睡觉。（4）图省劲、走“捷径”。（5）缺乏经验、违章操作。
（6）动作失调与体力不支。（7）冒险行为。（8）感知与判断失误。（9）职业道德水平下降。（10）超能力生产。所以，煤矿企业要通过安全教育等方式来强化工人的安全心理素质。
煤矿企业应该改善井下环境，这样有助于被感知事物得以清晰化。据研究证明，具有强烈或较为强烈的刺激容易被人体感知，而微弱刺激则容易被忽略。所以，在井下安全管理的具体执行中，除了根据相关规定所设安全标志外，最好还要改善煤矿井下环境，比如说扩大巷道的断面，增强井下的照明，把井下的设备调整到最佳的位置，适当增多井下其它标志等，这些细节性的东西可以增强井下作业人员的感知效果，以此提高井下场所的安全性，控制作业人员的不安全行为。
改善井下的作业环境，可以增强事物对比性。这样也能使井下作业人员能在短时间内发现不安全的隐患，提前做出预防准备。同样也是细节问题，比如井下作业人员的服饰颜色要选用色彩鲜艳的、可以容易引起人们注意和警觉的橙色、红色之类的颜色，还有再如在井下大巷安设自动信号灯，如红色表示存在危险、紧急情况、故障错误和中断等，黄色表示接近危险、临界状态、注意和缓行等，绿色表示良好状态、继续进行，这样在井下就会增强色彩的对比性，在平时一般性操作中以至于已发生事故的抢险救灾时，均能起到预防及保护作用。
心理作用的重要性还应体现在平时的应急演练中去。煤矿企业可以提高井下人员协调性，增强不同环境适应能力。在以往的煤矿安全培训当中从未有过这方面的教育和指导，所以在安全教育培训过程中，要运用人体协调性原理, 充分利用人体各种感官，在模拟井下环境中进行感知运动训练，使人的感知更加有效。据研究表明，对于事物的认识，听到的可以记住15%，看到的可以记住25%。去矿企在搞安全教育培训时应做到形式多样化，开展感知运动训练，达到眼睛、耳朵、手脚的协调配合，不断增强井下人员在不同环境中的适应能力，避免人为事故的发生。
我们每个人都具有许多种不同的性格，不同的心理状态及承受能力，煤矿作业人员也一样。通过有效的管理, 引导矿工以不同的个性去适应和服从煤矿井下不同时间和地点的工作，发挥其性格积极的一面，可以减少或消除对事故的隐患，从而实现所制定的安全目标。在这里要指出的是，企业要做的不是要改变矿工的个性，而是要在其个性基础上尽可能地发挥人的个性潜能，实现煤矿安全生产。
四、小结
通过以上针对血淋淋的案例的分析，从人的安全行为、物的安全状态和人的心理因素出发，我们知道煤矿企业要良性发展，完备的安全技术和安全管理措施是基础，营造浓厚的安全氛围与环境，提高员工的安全文化素质是预防事故的治本之举。煤矿企业的发展之路任重而道远！
第三篇：分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析
分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析
一是个别信贷员思想认识不到位，作风不够扎实，工作不深入，不能够长期不断的坚持宣传，坐门等客思想仍比较严重，导致其信贷量上不去；
二是个别信贷员对政策的领会不到位、执行比较僵化，导致其执行信贷政策时让客户觉得贷款手续繁琐，贷款时间拖得较长，办理效率低，业务发展缓慢；
三是目前我们农村信用建设滞后，征信体系尚未健全，担保机制不健全，农村消费者金融意识薄弱，部分地区信用环境较差，信贷员对此类客户放款产生恐惧心理；
四是目前我行利率定价机制不灵活，贷款用途、额度、期限等与部分客户需求不适应。对于传统农业生产的小额贷款我行没有充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，比如温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，其贷款使用周期可能长至3年，而我行目前小额贷款产品满足不了其需要；
五是目前正值即将到来的炎热的夏天，部分农村偏远地区的客户不方便来我行贷款，而且目前已经进入庄稼收获的季节，油菜等农作物已经陆续收割，部分客户家庭劳动力由于外出务工者较多导致农忙走不开身，致使我行业务发展缓慢；
六是目前信用社、小额贷款公司等金融机构竞争日益激烈，比如我行推出最快三天放款，而信用社打出受理后两日内上门调查等；
七是目前我行贷款绩效激励政策的下降导致部分信贷员放款的动力减少，对信贷员造成的情绪波动影响较大，对我行信贷业务的顺利发展构成一定程度的负面影响。
第四篇：小额贷款公司竞争性分析报告
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小额贷款公司竞争性分析报告
本文基于市场竞争分析与国家政策分析探讨民营小额贷款公司如何在现有条件下持续经营以及如何在未来的竞争中不被银行挤出市场。由于本人对金融了解较少，文章写作较匆忙，难免会有一些认识上的错误。希望老师予以纠正，学生不胜感激。
——尹翀云
E-mail：yunhuazhiwu@gmail.com
本文核心观点：
为了保持经营的持续性以及使利润最大化，小额贷款公司需锁定短期（半年以下）贷款，将利率提升至法定上限，贷款数额应以20万元以下的微型贷款为主，并灵活运用联保、信用等贷款方式。
正文：
一、国家批准民资进入小额贷款领域的意图
本人认为国家对民资开放贷款业务的意图主要有：
第一，利用民间资本为银行开辟渠道。
现阶段政府政策上要求小额贷款公司将70%的贷款用于三农，且小额贷款公司试点区县大多为较落后的农业地带，这些地带处于现阶段中国金融体系的神经末梢，而要在短期内激活这些末梢神经需要在资本上，尤其是人力资本上的投入是现在银行业无法实现的。因此需要调动民间资本积极性。让民企代为建设渠道，之后再以控股方式取得渠道。
第二，利用民资试水高风险领域。
据悉，有不少民企经营小额贷款公司是为了，可以转制变为村镇银行，但直接找金融机构做发起人成立村镇银行要比西安成立小额贷款公司再转制为村镇银行要简单的多。为什么多数民企都选择了前者，而村镇银行却只开办了寥寥几家呢？原因很可能在于银行认为成立村镇银行的风险大于利润。因此，要快速大面积试水小额贷款领域只能靠吸引民资来完成。
第三，利用社会闲置资本投资落后地区
金融风暴以来中国面临产业升级，不少制造业民企倒闭，加之本年煤矿业、房地产业国进民退，产生了大量闲置资金，与其让其流入股市楼市，不如吸引其投资于落后地区，引导这部分闲置资本进入实体经济。
因此，当试水成功后，当银行业末梢渠道激活后，我们如何保持住市场上的竞争优势不被银行挤出市场成为我们需要密切关注的焦点。
二、小额贷款政策探讨
目前，小额贷款公司面临的最大问题就是资金不足，这是由现行政策所决定的。目前，大多数小额贷款公司在经营半年之后即出现“无米下锅”的局面，更有甚者在开业的2、3个月内资金就已所剩无几。这有两方面的原因，一是政策带来的局限性，二是由于公司管理者的行为方式，首先说一下政策性问题。
1.现行政策
小额贷款公司的资金来源除了股东缴纳的资本金、捐赠资金，还包括来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。余额不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，但无法与征信系统链接获取其贷款客户的信用信息；
小额贷款公司还不属于金融机构，不可接受存款，也不能享受银行2%左右的同业拆借利率，只能按银行一年期基准利率5.31%下浮10%，年利率约为4.779%
2.未来政策展望
09年08月31日，全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示将坚持小额贷款公司“只贷不存”。就政策来说，本人认为，在近几十年内国家不可能向小额贷款公司开放存款业务，原因有二：一是存款的稳定性至关重要，直接关系到民生及国家经济的稳定；二是：现阶段国家正试图集中优势力量打造一批具有国际影响力的航母型国企，存款数直接关系到银行的竞争力，因此，国家不会将这部分资源让渡给民企。
唯一有可能变化的是小额贷款公司从银行融入资金的比例，09年6月，中国银监会有关部门负责人表示,短期内不会提高小额贷款公司从银行机构融入资金余额不得超过资本净额50%的限制。银监会合作金融机构监管部副主任姜丽明表示, 目前这个比例是合适的：“小额贷款公司还刚刚处于一个起步试点阶段,对它经营的情况和一些问题还需要时间来检验”。这意味着只有在这2-3年的试点成功后，才可能放宽融资杠杆。
对于连接征信系统获得客户信用记录来说，本人认为这对于小额贷款公司无关紧要。因为小额贷款公司的用户是银行不愿接受的客户，因此其信用记录不会很多。再者，小额贷款公司立足于当地，对其客户可以有较多的了解，且额度较低，因此可以有效降低风险。但是小额贷款公司需要向征信系统提供用户诚信信息。这意味着我们的优质客户可能会被逐渐蚕食。当然，这是有一个过程的，但最终只有两条路，一是让银行控股进行转制。二是逐渐边缘化。
因此，短期内国家不会放宽小额贷款公司的融资杠杆，另外，在很长一段时间内业不会对民资开放存款业务。所以，如何在现有资金下保持持续运转并提高盈利是我们需要重点研究的问题，另外，被并购是必由之路。如何保持高盈利低风险让公司卖个好价钱也是十分重要的。
三、小额贷款运营状况分析
1.正规金融机构
（1）央企
中国农业银行：
今年一季度，农业银行金穗惠农卡和农户小额贷款业务稳步推进。截至3月末，惠农卡发卡总量达1500万张，激活率达95%以上；惠农卡贷款授信户数超过99万户，授信总额244亿元；新增惠农卡贷款155亿元，惠农卡贷款余额达201.1亿元。
农业银行2009年惠农卡推广工作实施“四个一工程”，即：围绕3年发卡1亿张的总体目标，选择1个省级分行、10个左右地市分行、100个左右县支行，从省、地（市）、县三个层面实施整体推进。力争年内新发惠农卡2300万张，年末发卡总量达到3000万张，确保激活率达到95%以上；惠农卡授信率不低于当地农户有效信贷需求的30%，惠农卡贷款授信户数达到350万户以上；当年新增惠农卡贷款500亿元。
另外，在农行农村小额贷款的试点地区山东省临沂，新增业务捆绑率达87.03%；农户小额贷款辐射全市174个乡镇、1845个行政村，覆盖面分别达97％和26％。该行针对小额农户贷款发展迅速、面广分散、管理难度大的实际，下沉人力资源，充实营销一线，推行 “1+2”营销模式，即：网点主任+两名客户经理的营销模式，每个网点组成3人营销小组，负责本网点所在乡镇，并辐射周边2-3个乡镇的惠农卡和农户小额贷款营销，推行贷前调查、受理申请、搜集资料等“一站式”服务，在全省率先实施独立审批人派驻审批制，充分授权运作，提高了审批效率。并不断探索“一县一策”、“一镇一模式”、“一村一特色”等多种集群营销与批量营销模式，加快推动小额农户贷款推广。与市供销社系统签订全面合作协议，依托162个基层社、492家农村专业组织、1.47万个超市等“一网两平台”（商品流通网络、农村专业合作社、社区服务组织），批量营销农户小额贷款等产品。
中国工商银行：
截至2006年3月31日，中国工商银行小企业贷款(不含贴现)余额突破了1000亿元，达1023亿元，贷款的不良率则低于全行各类贷款的平均水平，质量优良。“小企业贷款正日益成为工商银行新的利润增长点。”工行人士说。工行取得这一成绩的关键因素之一是，联手阿里巴巴网站。工行利用阿里巴巴是1300万出口型中小企业的门户网站的优势，向这些企业提供授信服务。
（2）普通股份制银行
中国民生银行：
中国民生银行从2006年起便明确主攻方向：将逐渐把注意力集中于中小企业贷款，而将国有企业的贷款市场让渡给四大国有银行，从而退出在这一领域的竞争。并于近期推出了中小企业金融服务品牌“财富罗盘”锁定中小企业市场。该行行内对中小企业的界定也堪称“中小的中小”，即总资产不超过2亿元，这个标准低于国家标准50%。
今年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%。但根据国家工商行政管理总局的数据，在我国，中小企业对GDP的贡献超过60%，提供了近70%的进出口贸易额。
中国民生银行的期望是，到2011年末按该行定义的中小企业贷款达到2000亿元，未来3年全行中小企业贷款的年均复合增长率不低于200%。同时，为了与二线城市、县域的中小企业“亲密接触”，提供更为便捷的金融服务，民生银行将在未来3年加大二级分行和异地支行的建设力度，实现总网点数翻番。
天津：
天津民生银行推出“商贷通”，可接受的贷款担保方式有抵押、质押、保证、联保等共11种。除传统的住房、商业用房及工业厂房抵押外，民生银行允许的担保方式还包括自然人联合担保、市场开发商（或管理者）保证、产业链的核心企业法人保证、商铺承租权质押、应收账款质押及共同担保方式等。北京：
民生银行北京管理部成立3年来，为中小企业提供全方位的金融服务，截至9月末，累计向中小企业放款58亿元，开户数达900户。管理部与海淀区政府共同建立中小企业担保基金，对获得担保的企业提供总额不超过担保风险基金8倍的资金支持，近日，他们与中国经济技术投资担保有限公司、北京首创信保投资管理有限公司共同签订了联合开展贷款担保业务合作协议，为中小企业融资探索出一条新路。
小节：
目前，真正向小额贷款发力的银行有农业银行、工商银行和民生银行。其中，农业银行行为与国家惠农政策直接相关，工行则是通过与阿里巴巴合作授信出口型中小型外贸企业，民生银行将目光锁定在中小企业中的中小企业（资产在2亿元以下），推出中小企业金融服务品牌“财富罗盘”。
这3家银行所主攻的区域有所不同，农业银行主要是针对农村，而工行只是针对出口型企业。而民生银行主要关注的是中小企业中的中小企业，这一块一般是传统商业银行看不上的领域。但是，即使是在这个领域中，其界定标准也是资产在两亿元以下。这意味着其单笔贷款的数额也不会很低。
农村有农行，中小企业有工行以及民生银行，待其业务发展成熟后最后剩下留给小贷公司的就只有微型企业了，也就是说规模以下企业（年产值500万以下）。因为，我们的成本限制，无法同这些银行正面竞争，因此只能选则他们未涉足的领域：微型企业所需的微型贷款。
现有商业银行不愿进入微型企业贷款的原因主要是由于信息不对称所造成的高风险。虽然，目前不少小额贷款公司以证实小额贷款风险很低，但是其原因在于小额贷款公司里立足当地，对当地企业较为了解，不存在信息不对称的问题。但对于银行来说这个问题将会长期存在。因此。立足于微型企业是小额贷款公司得以生存的长期性选择。
2.小额贷款公司 《每日经济新闻》对上海地区24家小额贷款公司的调查发现,小额贷款公司的盈利水平约为4%至7%。参与调查的24家企业均于今年上半年前成立。统计结果显示,这批小贷公司全年股东投资回报率,即可分配利润与注册资本金的比率,集中在4%至7%的区间,接近全国6%的平均水平,但低于浙江温州10%至12%的平均水平。与此同时,上海小额贷款公司经营两极分化的现象也在加剧,投资回报率最高的青浦兴众小额贷款公司约为10%,较低的徐汇华擎小额贷款公司甚至不足2%。
华擎小额贷款公司负责人表示,公司的主发起人大多是集体所有制企业,并不像民营企业一样重视投资回报率。且公司旨在培养中长期的合作企业,贷款期限大多集中在一年。而投资回报率较高的企业,贷款期限一般集中在6个月以下,很少超过一年,贷款用途集中在企业短期的周转资金。
目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。由华擎负责人的发言我们可以看出，收益率高者一般都是以短期贷款为主，利率高，收益自然就高。本人认为华擎负责人所说的培养中长期的合作企业这一点并不适用于小贷公司。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，因而必须锁定短期贷款。而其所谓培养中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。我们不具备抵抗银行的能力，所以必须做银行不愿做的事。即稳定性较低的短期贷款业务。另外，由于自身资金的局限性，要保持持续运转，进行低数额的短期贷款也是必然的选择。目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。所以，站在持续经营的角度来说我们也应主要进行短期微小企业信贷。虽然传统观念认为这一领域风险较大，但是实践已经证明，只要管理得当完全可以将风险控制在1%以内。
据了解，民间“高利贷”月息一般在3%以上，高的甚至可达6%以上。因此，小额贷款公司完全可以将利率调至法定最高点，甚至还可以以手续费为名变相提高利率。因为现在供不应求，所以应用撇脂定价提高盈利，获取资金。这样既可以增加资金的积累，也可以将资金投入到技术、培训等领域提升竞争力，以应对将来将发生的竞争。
另外，小额贷款公司申请条件明确规定，必须有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。这意味着小额贷款公司的高级管理人员乃至经营骨干都是从现有银行机构中“挖”过来的，但是这部人人有小额贷款运营经验的并不多，而且，小额贷款公司的业务的经营与银行机构差别很大，接的是银行不愿接的用户，所以必须有新的运营思路。所以，目前小额贷款公司需要通过培训、咨询等方式转变管理层的思维模式，探索适合短期微小企业信贷的经营方式。
孟加拉国的小额信贷经验借鉴
在孟加拉的金融实践中,小额信贷是一种小额、期信贷方式,不需要担保,直接贷款到户,手续简单方便易行,按周期还款,整贷零还,这是GB模式的关键。(1)提供小额信贷的机构:孟加拉的乡村银(Grameen Bank,GB),又被称为格拉明银行。(2)资金来源:乡村银行目前的股份92%是由借款人持有,而政府只持有8%的股份。贷款中的63%来自款者本身的存款。而且乡村银行对低成本资金的赖也逐渐降低,从商业资源中获得了越来越多的借贷资金,实现了乡村银行的可持续发展。(3)小信贷的发展规模:仅30年的时间,就已经在孟加拉的46620个村庄中建立了1277家银行,服务于639万借款人;还款率始终维持在97%以上,至今已满足了孟加拉全国一半的小额贷款需求。(4)降低贫困效应:乡村银行的服务对象只限于穷人,96%的贷款是发放给妇女的。在孟加拉,接受GB贷款的农户,人均收入大约可以增加32%。在银行的帮助下,58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫困线。(5)组织系统:“乡村银行”的组织系统由两部分组成,一部分是自身的组织机构,分为4级,即总行———分行———支行———营业所;另一部分是借款人机构,分为3级,即会员中心———会员小组———会员。(6)政府的作用:1983年孟加拉的中央银行与政府相关机构共同出资创立了孟加拉的“乡村银行”,主要向农户发放小额信贷。政府为银行提供的便利条件,一是提供资金支持,以4%~5%的利息向GB提供贷款,累计超过50亿达卡;二是法律支持,允许银行以非政府组织的形式从事金融活动;三是政策支持,对银行提供免税的优惠政策。自1983年创办以来,除了创办当年及1991年、1992年国内水灾特别严重的两年外,一直保持盈利,在2005年,盈利高达1521万美元。孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构,乡村银行被誉为世界规模最大、效益最好的扶贫模式。孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式,还是一种金融创新,它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问,实现了公益性和商业性的完美结合。孟加拉乡银行创始人尤纳斯教授被美国商业周刊文章列为史上最伟大的30位企业家之一。孟加拉乡村银被视为福利主义模式的代表。
小额贷款公司专注10万业务 税后回报率最高20% http://www.xiexiebang.com2012年09月28日 07:05第一财经日报微博
“劳累的”微小贷也能成大事
秦丽萍
尽管企业贷款需求萎缩，但一家笔均(每笔平均)贷款额仅为10万元的小额贷款公司，今年的税后资本回报率预计可达20%；而另一家笔均贷款额仅6万元左右的小贷公司，税后资本回报仍可达10%。在广东251家小贷公司中，这已算数一数二的利润回报。
日前，广州市花都万穗小额贷款股份有限公司(下称“万穗”)及佛山市南海友诚小额贷款有限公司(下称“友诚”)内部人士对《第一财经日报》详解了其获得高额回报的原因，除了风险控制异常严格之外，利润可观来自真正意义上的微小信贷。
与同行不同的客户定位
“我们与绝大多数同行不一样，大多数小贷公司定位于中小企业，我们定位于微小企业，不做中小企业，也不与银行拼抢中小企业市场，微小企业贷款是银行不愿意做的业务，市场相当庞大。” 万穗一位高层人士对本报记者解释。
据万穗相关人士介绍，万穗自2009年4月开业以来，截至目前累计发放贷款近4000笔，目前笔均贷款额为10万元；据友诚内部人士介绍，自2009年7月开业以来，累计发放贷款共5400多笔，笔均贷款额为10万元。而这5400多笔贷款中，30万元以下的贷款累计共5200笔，占比96%，笔均贷款额仅为6万元，可以说是真正意义上的微小贷款。
广东省金融办副主任叶穗生对本报记者称，截至目前广东省有251家小贷公司，多数公司的笔均贷款额在100万元~200万元，个别单笔贷款超过1000万元的情况也存在。而广东省要求，小贷公司单笔贷款封顶额度为500万元。“前段时间发文，希望小贷公司笔均贷款额向100万元及以下过渡，但目前来看，笔均贷款额在100万元以下的贷款占比少。”
“与很多背靠专业市场开发客户的同行相比，万穗和友诚是在做真正意义上的微小贷款。”广东多位受访小贷公司人士如此评价。
叶穗生则对本报记者说，万穗和友诚虽身在城市，但两家公司六成贷款属于“三农”贷款，而小贷公司诞生的初衷就是为了解决“三农”和小微贷款问题。
微小企业信贷并未像外界所想象的那样如同鸡肋。据上述万穗高层人士介绍，万穗去年的税后资本回报率达到16%，今年预计可达20%，税后利润为3000万元。而友诚去年税后资本回报率为10%左右，今年预计与去年相当。而根据广东省金融办披露的数据，2011年广东省小额贷款公司(不含深圳)资本回报率为4.29%。
在人力上，目前友诚员工数达160多人，万穗员工接近100人，其中一部分是培训用作后备人才，以备业务扩张之用。而多数同行的员工人数在10~20人左右。
叶穗生称，万穗和友诚两家小贷的资本回报率一年比一年高，今年上半年两家公司的净利润分别达到1500多万元和1400多万元。
风控措施严
风险控制良好是小贷公司资本回报率高的主要原因，而万穗和友诚均拥有严格的风控技术和手段。
上述万穗高层人士对本报记者称，万穗从外部引入了一套调查技术，依据借款人现有的还款能力，经过万穗推算并打折后，决定对其放贷的额度；此外，每笔贷款均需一个担保人。这样为贷款加上了两道锁，贷款人违约成本比较高，不会为这点小额贷款“跑路”。
经过这套调查技术考验后，再将贷款申请提交审贷会，申请资料需真实，并经审贷会分析、审查和验算，再帮客户做出一份资产负债表。无论多大金额的贷款都必须通过审贷会批准。审贷会实行一票否决制。
友诚在风险控制上也有一套完备的流程。上述友诚人士介绍，其一笔贷款要经过至少4个部门才能最终放出。首先是经过营销部的审查，再到运营部进行内核外访，此后经信贷风险管理部审批，最后经财务部审核放款。其中，风险控制部设不同的审批级别，比如一笔10万元的贷款申请，应由10万元审批级别人员进行审核。而超过30万元的大额贷款必须由审贷会审查，并采取一票否决制度。
除了风控可为利润保驾护航之外，微小贷款本身特点也决定了其丰厚的回报率。
“小额贷款本身就很分散，风险比集中在几个大客户身上要小。若再摸索出一套可行的贷款方法，风险就更小。”上述万穗高层人士称。
此外，由于笔均贷款额小，可将总贷款资金最大程度上零散化，将趴在账面上的资金最小化，由此提高微小信贷的资金利用率。只要资金不闲置，就能产生利润。上述万穗高层人士表示，虽然今年企业贷款需求萎缩，向万穗申贷的客户同比下滑了40%左右，但万穗并不发愁，资本金全部放贷出去。
风控上，万穗和友诚均要求贷款客户每个月等额本息还贷，这样客户一次性还款的压力就小得多。而接受采访的其他小贷公司人士则称，其客户还款方式为每月还息，到期还本。
叶穗生评价说，万穗和友诚两家小贷引进了来自香港等地的高素质专才，包括财务等方面，按照上市公司的要求管理，加上有一套专业的服务技术，因此业绩良好。getty图
小额贷款公司常被误解为放高利贷 吓跑小企业
2012年04月25日 14:55 来源： 深圳商报 【字体：大 中 小】 网友评论
讯 深圳小企业融资难已成人皆共知的现象。但记者昨日在采访中了解到，企业到处找钱但放钱的公司到处找企业的怪圈还在继续。深圳应运而生的小额贷款公司已有35家，但不少企业不信任、不接受小额贷款公司，有些甚至把小额贷款公司与高利贷画等号。这让小额贷款公司很困惑。
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访百余公司谈不成一单生意
深圳中恒泰小额贷款公司是2009年深圳首批成立的小额贷款公司之一，公司针对工业园的小企业量身定制了“企贷通”。昨日，该公司总经理李俊对记者大倒苦水：“我的一个业务经理上周跑了科技园里的一百家企业，他们都说“不缺钱”，或说“老板很忙，不需要钱，以后再说”。甚至连谈都不愿意谈！都说中小企业贷款难，那么真正需要钱的中小企业在哪里？那些口里说不缺钱的老板，真的就没有资金需求吗？贷款难是不是被夸大化了？”李俊甚至把这一现象设置成课题请公司员工研究。
另一位不愿透露姓名的小额贷款公司负责人对记者坦陈，上述现象“太正常了”。他承认，目前小额贷款公司找合适的放款企业仍然需要花力气。这需要小额贷款公司好好研究自身定位，找准客户群。“比如现在经济景气下滑，一些企业开始收缩，他们当然不需要钱。有些企业定位找得很准，还在扩张，当然需要钱。我们需要找到这样的企业。”
小贷行业常被误认为放高利贷
为什么会出现相互寻找的怪圈呢？李俊认为，至少有两方面因素困扰：第一，信息不对称。许多小企业主根本不知道小额贷款公司是干什么的。他们不知道在高利贷和银行之间还有一个中利贷融资服务机构，这就是小额贷款公司。第二，小额贷款公司行业公信力有待提升。许多小企业甚至把小额贷款公司与高利贷混为一谈，根本不愿意招惹，很怕以后碰到暴力催收惹麻烦。
上述不具姓名的小贷公司负责人也对记者表示，他们接触的企业中有不少根本不接受小额贷款公司，因为他们对小额贷款公司根本不了解，甚至不知道小额贷款公司合法不合法。
他表示，尽管缺钱的小公司很多，但小额贷款公司寻找客户绝非手到擒来，真正符合贷款条件的小企业仍需广泛搜寻、筛选。“有些企业找上门来，我们觉得不合适，也不做。”
深圳小额贷款公司2009年5月首批出炉至今不过三年，但发展相当迅速。据小额贷款公司行业协会有关负责人介绍，目前小额贷款公司已有35家，去年贷款超过200亿元。由于时间短，发展快，小贷公司要树立行业公信力尚需时日。
小贷公司利率吓跑客户
记者了解发现，一方面小额贷款公司苦觅客户，另一方面找上门的小企业，也常被小贷公司的利率吓跑。
鲁学锋，深圳富显奇实业有限公司负责人，在深圳电子进出口领域摸爬滚打20年。他告诉记者，进出口的利润现已很薄，如果一年多做几次，年利率在15%以下的资金才敢借，否则就吃不消。近期他跑了两家小额贷款公司，贷款年利率均在20%－30%之间。“按照规定，小额贷款公司的贷款利率不得高于国家同期贷款利率的4倍，他们放贷的利率都是刚刚卡在不违法的边上，但是我们承受不了。”鲁学锋说，“如果借款利率达20%，我们几乎是替他们白打工了，能赚的非常少。”
他告诉记者，金融危机前圈内大把的朋友赚到了数千万、上亿身家，但接着炒股、投资又亏掉了。许多人只剩下房子和车子。现在虽然经济下滑，但订单还能接到，生意还要维持。因此大家都在找年利率在15%以下的资金。他告诉记者，着急的时候，他也是靠房产抵押借钱，来满足生意上急需的资金需求。
他告诉记者，深圳成千上万家他们这样的小型外贸公司都需要资金，资金需求量也不需太多，200万－500万最好。（深圳商报记者 胡佩霞）
目前，全国共有小额贷款公司5629家，从业人员62348人，实收资本4657.26亿元，贷款余额5329.88亿元。国内小额贷款公司平均贷款余额在8200万左右，员工11名。除去管理、行政和财务等必要岗位，真正从事网络信贷业务的员工基本不会超过7人。由此数据推测，其“小额贷款”平均放款规模并不小，否则这样的人力配备并不足以覆盖业务量。虽然各小额贷款公司放款额度差异很大，并且针对个人客户和企业客户之间额度标准不同，但现在小额贷款公司的平均放款规模在百万级别。随着市场的发展和细分市场的形成，未来小额贷款公司的竞争和业务定位如何？其现行的业务尤其是大额贷款和过桥贷款等业务等是否前途光明？如何在未来的小额贷款行业竞争中占得先机？就中长期而言，小额贷款公司做百万及其以上级别贷款的前途并不光明，小额分散与快速周转的贷款业务才是行业的未来。目前小额贷款公司所能获得的百万及其以上级别贷款的利润空间依靠于市场上的资金稀缺性与企业周转需要(比如过桥贷款)，是不稳定且不可持续的；而真正的小额贷款(小额分散快速周转)是在细分市场提供核心价值，这种价值是内生的、可持续的。
为什么说小额分散与快速周转的贷款业务才是行业的未来呢？首先是市场空间的问题。在细分市场理论下，百万及其以上级别的贷款还是银行的市场。即使银行体系暂时不能完全满足百万及其以上级别贷款的市场需求，因银行贷款利率较低，且有包括结算、理财等综合服务的优势，小额贷款公司得到的也会是银行挑选剩下的“次级客户”。在百万以下的小额贷款市场中，大银行决策缓慢、要求严格、成本高企，需要细分市场机构去满足需求。这个需求就是小额分散快速周转的业务，就是小额贷款公司能发挥核心竞争力的市场。其次是利率空间的问题。小额分散及快速周转是小额贷款的高利率保证。百万及其以上级别的贷款客户从事的行业，几乎都无法维持在年化20%以上的利润，无法负担持续性的年化20%以上的资金成本。只有百万以下小额贷款客户，其还本付息压力小，能承受的利率更高；而他们的快速周转使资金使用价值集中在短时间内或者使资金保持极高的使用效率。所以能在借款额度小、期限较短或者分期还款的情况下，承受年化20%甚至更高的资金成本。第三是风险的问题。最大的中长期战略风险来自于大额贷款市场空间缩小和利润空间下行。但事实上，即使从单笔业务和短期上看，小额分散的贷款业务风险也不一定高于大额贷款。尤其是现在小额贷款公司热衷的大额短期过桥贷款，并不是一个可以复制和放大的金融产品，是不具备持续性和扩展空间的。综合起来看，其风险并不小。部分有战略眼光的小额贷款公司已经“牺牲部分利润”，砍掉了过桥贷款产品。第四是成本的问题。行业从业者普遍对小额分散的业务存在成本上的顾虑。真正的小微业务成本要高于大额贷款和过桥贷款等业务。其单笔业务小而多，业务频次密集，且缺少担保和抵押，相同额度的贷款产品需要花费更高的尽职调查成本。但是，这种小额分散的业务为市场和客户提供了核心价值并在较高的利率中体现出来，市场化的利率中已包含操作成本和风险成本。
我国小额信贷已经逐渐形成了以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导、农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次多元化小额信贷市场格局，服务对象主要包括小型企业、微型企业、个体经营户、农户等。随着我国持续加大“三农”投入和扶持中小微型企业融资的展开，小额信贷行业面临巨大的市场需求和良好的政策环境，并有望快速崛起，成为金融市场上的重要力量。预计，到2015年我国小额贷款公司数量或将突破10000家，小额贷款公司实收资本将突破10000亿，批发融资将突破5000亿，贷款额度有望突破15000亿。作为金融业的补充主体，新兴的小额贷款行业虽然收到政策的扶持，但目前仍未形成较强大的行业规模，小额贷款机构普遍规模较小，缺乏抗风险能力和发展后劲。虽然我国已经形成较为完善的小额信贷体系，但在放贷金额方面，其市场弱势则更加明显。另一方面，从放贷主体构成来看，国有商业银行及股份制银行的房贷份额占绝对优势，而小额贷款机构所占比例较少，具有较广阔的提升空间。在形势大好的背景下，小额贷款机构还应加强动态信用体系建设，提高风险管理意识，提升风险防范和控制能力，同时极力避免洗钱等非法金融活动，在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，探索出自己的村镇银行之路。未来，小额贷款业务在政府支持和市场需求的双重推动下，行业迎来了发展的良机。随着市场的变化，小额贷款业务的发展方向还将怎样变化？小额贷款公司如何在权衡自身的利弊之后实现转型和提高经营业绩？
本研究咨询报告由中研普华咨询公司领衔撰写，在大量周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行、中国银行业协会、中国行业研究网、全国及海外多种相关报刊杂志的基础信息等公布和提供的大量资料，首先分析了国内外小额贷款行业的发展，接着对中国小额贷款行业的运营状况进行了细致的透析，然后具体介绍了小额贷款公司、农行、农商行等小额贷款业务的发展。随后，报告对小额贷款行业区域发展、小额贷款企业经营等进行了重点分析，最后分析了小额贷款行业的发展趋势并提出投融资建议。本报告数据权威、详实、丰富，同时通过专业的分析预测模型，对行业核心发展指标进行科学地预测。您或贵单位若想对小额贷款业有个系统深入的了解、或者想投资小额贷款业，本报告将是您不可或缺的重要参考工具。
第五篇：小额贷款公司竞争性分析报告
06级旅游管理2班 尹翀云
学号：061501033 2009年11月26日
小额贷款公司竞争性分析报告
本文基于市场竞争分析与国家政策分析探讨民营小额贷款公司如何在现有条件下持续经营以及如何在未来的竞争中不被银行挤出市场。由于本人对金融了解较少，文章写作较匆忙，难免会有一些认识上的错误。希望老师予以纠正，学生不胜感激。
——尹翀云
E-mail：yunhuazhiwu@gmail.com
本文核心观点：
为了保持经营的持续性以及使利润最大化，小额贷款公司需锁定短期（半年以下）贷款，将利率提升至法定上限，贷款数额应以20万元以下的微型贷款为主，并灵活运用联保、信用等贷款方式。
正文：
一、国家批准民资进入小额贷款领域的意图
本人认为国家对民资开放贷款业务的意图主要有：
第一，利用民间资本为银行开辟渠道。
现阶段政府政策上要求小额贷款公司将70%的贷款用于三农，且小额贷款公司试点区县大多为较落后的农业地带，这些地带处于现阶段中国金融体系的神经末梢，而要在短期内激活这些末梢神经需要在资本上，尤其是人力资本上的投入是现在银行业无法实现的。因此需要调动民间资本积极性。让民企代为建设渠道，之后再以控股方式取得渠道。
第二，利用民资试水高风险领域。
据悉，有不少民企经营小额贷款公司是为了，可以转制变为村镇银行，但直接找金融机构做发起人成立村镇银行要比西安成立小额贷款公司再转制为村镇银行要简单的多。为什么多数民企都选择了前者，而村镇银行却只开办了寥寥几家呢？原因很可能在于银行认为成立村镇银行的风险大于利润。因此，要快速大面积试水小额贷款领域只能靠吸引民资来完成。
第三，利用社会闲置资本投资落后地区
金融风暴以来中国面临产业升级，不少制造业民企倒闭，加之本年煤矿业、房地产业国进民退，产生了大量闲置资金，与其让其流入股市楼市，不如吸引其投资于落后地区，引导这部分闲置资本进入实体经济。因此，当试水成功后，当银行业末梢渠道激活后，我们如何保持住市场上的竞争优势不被银行挤出市场成为我们需要密切关注的焦点。
二、小额贷款政策探讨
目前，小额贷款公司面临的最大问题就是资金不足，这是由现行政策所决定的。目前，大多数小额贷款公司在经营半年之后即出现“无米下锅”的局面，更有甚者在开业的2、3个月内资金就已所剩无几。这有两方面的原因，一是政策带来的局限性，二是由于公司管理者的行为方式，首先说一下政策性问题。
1.现行政策
小额贷款公司的资金来源除了股东缴纳的资本金、捐赠资金，还包括来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。余额不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，但无法与征信系统链接获取其贷款客户的信用信息；
小额贷款公司还不属于金融机构，不可接受存款，也不能享受银行2%左右的同业拆借利率，只能按银行一年期基准利率5.31%下浮10%，年利率约为4.779%
2.未来政策展望
09年08月31日，全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示将坚持小额贷款公司“只贷不存”。就政策来说，本人认为，在近几十年内国家不可能向小额贷款公司开放存款业务，原因有二：一是存款的稳定性至关重要，直接关系到民生及国家经济的稳定；二是：现阶段国家正试图集中优势力量打造一批具有国际影响力的航母型国企，存款数直接关系到银行的竞争力，因此，国家不会将这部分资源让渡给民企。
唯一有可能变化的是小额贷款公司从银行融入资金的比例，09年6月，中国银监会有关部门负责人表示,短期内不会提高小额贷款公司从银行机构融入资金余额不得超过资本净额50%的限制。银监会合作金融机构监管部副主任姜丽明表示, 目前这个比例是合适的：“小额贷款公司还刚刚处于一个起步试点阶段,对它经营的情况和一些问题还需要时间来检验”。这意味着只有在这2-3年的试点成功后，才可能放宽融资杠杆。
对于连接征信系统获得客户信用记录来说，本人认为这对于小额贷款公司无关紧要。因为小额贷款公司的用户是银行不愿接受的客户，因此其信用记录不会很多。再者，小额贷款公司立足于当地，对其客户可以有较多的了解，且额度较低，因此可以有效降低风险。但是小额贷款公司需要向征信系统提供用户诚信信息。这意味着我们的优质客户可能会被逐渐蚕食。当然，这是有一个过程的，但最终只有两条路，一是让银行控股进行转制。二是逐渐边缘化。
因此，短期内国家不会放宽小额贷款公司的融资杠杆，另外，在很长一段时间内业不会对民资开放存款业务。所以，如何在现有资金下保持持续运转并提高盈利是我们需要重点研究的问题，另外，被并购是必由之路。如何保持高盈利低风险让公司卖个好价钱也是十分重要的。
三、小额贷款运营状况分析
1.正规金融机构
（1）央企
中国农业银行：
今年一季度，农业银行金穗惠农卡和农户小额贷款业务稳步推进。截至3月末，惠农卡发卡总量达1500万张，激活率达95%以上；惠农卡贷款授信户数超过99万户，授信总额244亿元；新增惠农卡贷款155亿元，惠农卡贷款余额达201.1亿元。
农业银行2009年惠农卡推广工作实施“四个一工程”，即：围绕3年发卡1亿张的总体目标，选择1个省级分行、10个左右地市分行、100个左右县支行，从省、地（市）、县三个层面实施整体推进。力争年内新发惠农卡2300万张，年末发卡总量达到3000万张，确保激活率达到95%以上；惠农卡授信率不低于当地农户有效信贷需求的30%，惠农卡贷款授信户数达到350万户以上；当年新增惠农卡贷款500亿元。
另外，在农行农村小额贷款的试点地区山东省临沂，新增业务捆绑率达87.03%；农户小额贷款辐射全市174个乡镇、1845个行政村，覆盖面分别达97％和26％。该行针对小额农户贷款发展迅速、面广分散、管理难度大的实际，下沉人力资源，充实营销一线，推行 “1+2”营销模式，即：网点主任+两名客户经理的营销模式，每个网点组成3人营销小组，负责本网点所在乡镇，并辐射周边2-3个乡镇的惠农卡和农户小额贷款营销，推行贷前调查、受理申请、搜集资料等“一站式”服务，在全省率先实施独立审批人派驻审批制，充分授权运作，提高了审批效率。并不断探索“一县一策”、“一镇一模式”、“一村一特色”等多种集群营销与批量营销模式，加快推动小额农户贷款推广。与市供销社系统签订全面合作协议，依托162个基层社、492家农村专业组织、1.47万个超市等“一网两平台”（商品流通网络、农村专业合作社、社区服务组织），批量营销农户小额贷款等产品。
中国工商银行：
截至2006年3月31日，中国工商银行小企业贷款(不含贴现)余额突破了1000亿元，达1023亿元，贷款的不良率则低于全行各类贷款的平均水平，质量优良。“小企业贷款正日益成为工商银行新的利润增长点。”工行人士说。工行取得这一成绩的关键因素之一是，联手阿里巴巴网站。工行利用阿里巴巴是1300万出口型中小企业的门户网站的优势，向这些企业提供授信服务。
（2）普通股份制银行
中国民生银行： 中国民生银行从2006年起便明确主攻方向：将逐渐把注意力集中于中小企业贷款，而将国有企业的贷款市场让渡给四大国有银行，从而退出在这一领域的竞争。并于近期推出了中小企业金融服务品牌“财富罗盘”锁定中小企业市场。该行行内对中小企业的界定也堪称“中小的中小”，即总资产不超过2亿元，这个标准低于国家标准50%。
今年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%。但根据国家工商行政管理总局的数据，在我国，中小企业对GDP的贡献超过60%，提供了近70%的进出口贸易额。
中国民生银行的期望是，到2011年末按该行定义的中小企业贷款达到2000亿元，未来3年全行中小企业贷款的年均复合增长率不低于200%。同时，为了与二线城市、县域的中小企业“亲密接触”，提供更为便捷的金融服务，民生银行将在未来3年加大二级分行和异地支行的建设力度，实现总网点数翻番。
天津：
天津民生银行推出“商贷通”，可接受的贷款担保方式有抵押、质押、保证、联保等共11种。除传统的住房、商业用房及工业厂房抵押外，民生银行允许的担保方式还包括自然人联合担保、市场开发商（或管理者）保证、产业链的核心企业法人保证、商铺承租权质押、应收账款质押及共同担保方式等。北京：
民生银行北京管理部成立3年来，为中小企业提供全方位的金融服务，截至9月末，累计向中小企业放款58亿元，开户数达900户。管理部与海淀区政府共同建立中小企业担保基金，对获得担保的企业提供总额不超过担保风险基金8倍的资金支持，近日，他们与中国经济技术投资担保有限公司、北京首创信保投资管理有限公司共同签订了联合开展贷款担保业务合作协议，为中小企业融资探索出一条新路。
小节：
目前，真正向小额贷款发力的银行有农业银行、工商银行和民生银行。其中，农业银行行为与国家惠农政策直接相关，工行则是通过与阿里巴巴合作授信出口型中小型外贸企业，民生银行将目光锁定在中小企业中的中小企业（资产在2亿元以下），推出中小企业金融服务品牌“财富罗盘”。
这3家银行所主攻的区域有所不同，农业银行主要是针对农村，而工行只是针对出口型企业。而民生银行主要关注的是中小企业中的中小企业，这一块一般是传统商业银行看不上的领域。但是，即使是在这个领域中，其界定标准也是资产在两亿元以下。这意味着其单笔贷款的数额也不会很低。
农村有农行，中小企业有工行以及民生银行，待其业务发展成熟后最后剩下留给小贷公司的就只有微型企业了，也就是说规模以下企业（年产值500万以下）。因为，我们的成本限制，无法同这些银行正面竞争，因此只能选则他们未涉足的领域：微型企业所需的微型贷款。
现有商业银行不愿进入微型企业贷款的原因主要是由于信息不对称所造成的高风险。虽然，目前不少小额贷款公司以证实小额贷款风险很低，但是其原因在于小额贷款公司里立足当地，对当地企业较为了解，不存在信息不对称的问题。但对于银行来说这个问题将会长期存在。因此。立足于微型企业是小额贷款公司得以生存的长期性选择。2.小额贷款公司
《每日经济新闻》对上海地区24家小额贷款公司的调查发现,小额贷款公司的盈利水平约为4%至7%。参与调查的24家企业均于今年上半年前成立。统计结果显示,这批小贷公司全年股东投资回报率,即可分配利润与注册资本金的比率,集中在4%至7%的区间,接近全国6%的平均水平,但低于浙江温州10%至12%的平均水平。与此同时,上海小额贷款公司经营两极分化的现象也在加剧,投资回报率最高的青浦兴众小额贷款公司约为10%,较低的徐汇华擎小额贷款公司甚至不足2%。
华擎小额贷款公司负责人表示,公司的主发起人大多是集体所有制企业,并不像民营企业一样重视投资回报率。且公司旨在培养中长期的合作企业,贷款期限大多集中在一年。而投资回报率较高的企业,贷款期限一般集中在6个月以下,很少超过一年,贷款用途集中在企业短期的周转资金。
目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。由华擎负责人的发言我们可以看出，收益率高者一般都是以短期贷款为主，利率高，收益自然就高。本人认为华擎负责人所说的培养中长期的合作企业这一点并不适用于小贷公司。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，因而必须锁定短期贷款。而其所谓培养中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。我们不具备抵抗银行的能力，所以必须做银行不愿做的事。即稳定性较低的短期贷款业务。另外，由于自身资金的局限性，要保持持续运转，进行低数额的短期贷款也是必然的选择。目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。所以，站在持续经营的角度来说我们也应主要进行短期微小企业信贷。虽然传统观念认为这一领域风险较大，但是实践已经证明，只要管理得当完全可以将风险控制在1%以内。
据了解，民间“高利贷”月息一般在3%以上，高的甚至可达6%以上。因此，小额贷款公司完全可以将利率调至法定最高点，甚至还可以以手续费为名变相提高利率。因为现在供不应求，所以应用撇脂定价提高盈利，获取资金。这样既可以增加资金的积累，也可以将资金投入到技术、培训等领域提升竞争力，以应对将来将发生的竞争。
另外，小额贷款公司申请条件明确规定，必须有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。这意味着小额贷款公司的高级管理人员乃至经营骨干都是从现有银行机构中“挖”过来的，但是这部人人有小额贷款运营经验的并不多，而且，小额贷款公司的业务的经营与银行机构差别很大，接的是银行不愿接的用户，所以必须有新的运营思路。所以，目前小额贷款公司需要通过培训、咨询等方式转变管理层的思维模式，探索适合短期微小企业信贷的经营方式。
附录：
2009年中国小额信贷高峰论坛文字记录
（其中包括监管部门领导讲话以及成功小额贷款机构的经验介绍）2009年中国小额信贷高峰论坛文字记录（请双击打开）
孟加拉国的小额信贷经验借鉴
在孟加拉的金融实践中,小额信贷是一种小额、期信贷方式,不需要担保,直接贷款到户,手续简单方便易行,按周期还款,整贷零还,这是GB模式的关键。(1)提供小额信贷的机构:孟加拉的乡村银(Grameen Bank,GB),又被称为格拉明银行。(2)资金来源:乡村银行目前的股份92%是由借款人持有,而政府只持有8%的股份。贷款中的63%来自款者本身的存款。而且乡村银行对低成本资金的赖也逐渐降低,从商业资源中获得了越来越多的借贷资金,实现了乡村银行的可持续发展。(3)小信贷的发展规模:仅30年的时间,就已经在孟加拉的46620个村庄中建立了1277家银行,服务于639万借款人;还款率始终维持在97%以上,至今已满足了孟加拉全国一半的小额贷款需求。(4)降低贫困效应:乡村银行的服务对象只限于穷人,96%的贷款是发放给妇女的。在孟加拉,接受GB贷款的农户,人均收入大约可以增加32%。在银行的帮助下,58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫困线。(5)组织系统:“乡村银行”的组织系统由两部分组成,一部分是自身的组织机构,分为4级,即总行———分行———支行———营业所;另一部分是借款人机构,分为3级,即会员中心———会员小组———会员。(6)政府的作用:1983年孟加拉的中央银行与政府相关机构共同出资创立了孟加拉的“乡村银行”,主要向农户发放小额信贷。政府为银行提供的便利条件,一是提供资金支持,以4%~5%的利息向GB提供贷款,累计超过50亿达卡;二是法律支持,允许银行以非政府组织的形式从事金融活动;三是政策支持,对银行提供免税的优惠政策。自1983年创办以来,除了创办当年及1991年、1992年国内水灾特别严重的两年外,一直保持盈利,在2005年,盈利高达1521万美元。孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构,乡村银行被誉为世界规模最大、效益最好的扶贫模式。孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式,还是一种金融创新,它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问,实现了公益性和商业性的完美结合。孟加拉乡银行创始人尤纳斯教授被美国商业周刊文章列为史上最伟大的30位企业家之一。孟加拉乡村银被视为福利主义模式的代表。
《关于小额贷款公司试点的指导意见》
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（请双击打开）
《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》
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