我区中药现代化建设的发展现状、存在问题和对策研究大全

第一篇：我区中药现代化建设的发展现状、存在问题和对策研究大全

红花岗区中药现代化建设的发展现状、存在问题和对策研究

中药产业是具有代表性的民族产业，在国家近10年的中药现代化推动下，在中药材种植、标准体系、规范化生产、产业规模和现代化水平等方面取得了显著的成就。为了加快我区中药现代化科技产业的发展，我们对我区的药业发展进行了考察调研，并结合全国及我区中药现代化建设发展现状和存在的主要问题，进行了分析，在此基础上，提出了发展建议。现将考察调研结果报告如下：

一、我国中药现代化建设主要存在问题

中药产业已成为我国快速增长的产业之一。党的十七大报告在“加快推进以改善民生为重点的社会建设”的内容中，提出要扶持中医药和民族医药事业发展，这对于贯彻中医药现代化和促进中西医结合的政策方针具有重要的指导作用，也是对不久前国务院16个部委联合发布的《中医药创新发展规划纲要(2006-2020)》提出的“继承、创新、现代化和国际化”战略要求的进一步肯定和支持。如果说中医药是一个伟大的宝库，那么民族医药同样是一个伟大的宝库，这两大宝库呈现了我国民族医药文化的 “多元一体”格局，反映了我国传统医药的深厚底蕴和丰富多彩。但这两大宝库发展到现在，都遇到了一个共同的瓶颈，那就是大部分中药及民族药产品与国际医药市场的标准和要求存在差距，使得其在国际市场所占份额太小，与我国中药大国的称号极不相符。

目前国际市场上每年中药销售额高达160亿美元，而产自我国的中药只占其中的3%至5%，且大部份为原料中药材和保健药，其他份额主要被日本、韩国等国瓜分。在国际中药市场，出现“教会徒弟饿了师傅”的尴尬。中药一般包括中药材、中药饮片、中成药，我国现有35大类、43种剂型、共5000余种中成药，其中有些产品经过长期临床观察，诸多方面优于西药。这主要是因为我国传统中医药理论与西方现代医学体系存在较大差异，导致我国中医药长期游离于国际主流医药市场之外。

我国的中药及民族药以复方药为主，是中国人千百年来用身体试验出来的药方。据了解，复方中药药物多达十几味甚至几十味，如西藏雄巴拉曲神水藏药厂的拳头产品-“珊湖七十味丸”的组方就多达七十味。添加某种药物有时是为了消除另一种药物的副作用，组合起来治理某种疾病效果更好。具体哪味药起什么作用，很难说得清楚，在许多方面还停留在“知其然而不知其所以然”的阶段。比如阿胶，其补血的作用已经得到多种中医著作的论证，为国内人士承认，但是国外医药界希望能指出阿胶中哪些成分帮助提高钙吸收，哪些成分帮助补血。对于这种要求，目前国内还没有研究机构能够确认。而恰恰是这种问题，挡住了中药及民族药在国外申请药准字的道路，于是人参、银杏、黄芪这些非常有名的中药制成品在外国得不到认同，美国FDA(美国食品与药品管理局)也不认同其为药品，销售只能在食品柜台上，而进不了药店。这就好比中国人烧菜，放调料时一般就是凭感觉，大厨师也是这样，但烧出来的口味就是好。西方人学烧中国菜，一定要问放多少克盐?多少克糖?即使这样，烧出来的口味未必好。通过我们在西藏的考察调研，藏医药的发展和走出国门，同样面临这一重大的基础性的问题。

而当我国的很多复方药因为一时“说不清楚”而在国际市场门外徘徊时，日本等国的“洋中药”却大行其道。日本等国所生产的中药以单方为主，比较能说清楚每种药物的作用。被日本称为汉方制剂的中药，大多数有明确的标准、药理研究及临床功效的数据，在生产过程中融入了现代高新技术，从品质到外观均优于我国。据了解，只有210个汉方药制剂的日本，处方主要来自我国名医张仲景的《伤寒论》等，原料的75%又由我国输入，但在国际市场的覆盖率却已达到80%左右。泰国在2000年加入到承认中医、中药合法化的国家和地区的行列后，也迅速占领了一部分国际市场。我国国内是国产中药的最主要市场，一直占我国中药市场销售额的90%以上，但近年来，“洋中药”已经开始返销我国。早在20世纪80年代末，日本一些相当于藿香正气丸之类的药品，就开始进军中国市场。资料表明，1998年我国进口日本、韩国生产的中药超过1亿美元，远远大于我国中药同期出口到两国的金额。如今，我国每年进口的“洋中药”已经超过6亿美元，2001年，我国原药材产量占全世界的90%以上，中药材净顺差达到2.38亿美元，但是中成药逆差达到了3.9亿美元，两者相抵，相差

1.52亿美元。

中药大国没能成为中药强国，固然与国际上的不认可有关，与“洋中药”的不断发展壮大有关，同样也与我国中药产业的发展状况息息相关。我国多年来的计划经济模式，使得中药产业的各项资源无法得到有效配臵，如劳动力市场、资本市场、产权市场的不完善，使得中药产业的发展效率不高。另外，相关法律法规的不完善，知识产权保护不足，企业产权的不清晰，科研开发和产业的脱节，创新机制的缺乏和风险的不合理分担，也使得中药产业前进的动力不足。近年来，我国的中药生产工艺虽有一定的进步，但离现代化医药工业优质化生产要求还有很大差距，中药产业的生产技术尚未根本摆脱作坊式生产的局面，缺乏科学规范的标准和质量控制手段，很难保证产品质量的均

一、稳定性。传统中药材、中药饮片、中成药的生产标准不规范、不严格，使得我国在中药上的传统至尊地位，已经受到强有力挑战。

二、我区中药（苗药）现代化建设的发展现状及主要存在问题

（一）、发展现状

为加快我区中药（苗药）现代化建设，我区建设了忠庄药业园区，规划用地2000亩总投资规模6.5亿元，现已投入2.8亿元。目前，入驻园区的药业企业有百花、万胜、裕仁、廖元和堂、颐和、华卫、万才、苗王、天龙等9家，均取得了国家GMP认证，拥有国药准字62个，形成了以中成药研究、生产为龙头的企业集群。园区还外有康义药械和康盛药业两家企业，生产贴膏药和药酒。

园区企业积极开展产学研合作，推动科技创新，努力打造企业核心竞争力，取得显著成绩。如：2007年 园区医药企业完成产值8.41亿元，工业增加值1.32亿元,销售收入7.14亿元,上缴税收2982万元。在金鼎、深溪、巷口三镇形成了具有一定规模的中药材种植基地，面积达15000余亩，其中杜仲8000亩，鱼腥草6300亩，黄柏300亩，天麻30亩，黄姜300亩，青蒿500亩。

2007年，园区药业企业为了应对市场变化，都在根据自身产品的特点，调整经营管理模式，力争在新的一轮市场竞争中打造核心竞争力，增强企业的生存能力。在企业自身努力寻找突破点的同时，党委政府和有关部门也对园区药业企业的发展投入极大关注，努力为企业在发展的关键阶段做好扶持和引导工作：

1、继续加强对园区医药龙头企业百花医药股份有限公司的扶持，促进该集团公司发挥医药龙头企业的整合、带动作用。

2007年，我区科技富民强县项目“遵义市红花岗区鱼腥草规范化种植及产业化”获国家科技部、财政部立项，并匹配专项资金287万用于项目建设，百花医药股份有限公司被确定为主要实施单位，负责承担了其中5个子项目的实施，分别为：

1、鱼腥草种苗培育核心基地建设100亩。2鱼腥草种植示范基地1500亩。

3、复方鱼腥草胶囊产业化生产。

4、鱼腥草冻干粉针剂开发及产业化生产。

5、复方鱼腥草含片产业化生产。通过以上项目的实施，为该公司的新产品研发提供了有力的政策和资金支持，同时也扩大了我区鱼腥草种植规模，带动农民增收致富。此外，由该公司开发的“生物发酵技术在八味和胃口服液生产工艺中的应用”被授予区政府组织的第四届科技进步奖二等奖，以鼓励公司加强技术创新，提高生产工艺的科技含量。

2、继续鼓励医药企业加强新产品的研制

2007年组织专家对我区具有创新性的药品和生产工艺研发项目进行遴选，目前已对：

1、由贵州万胜药业有限责任公司承担的“苗药8类新药“生精片”的研究开发”；

2、由贵州颐和药业有限公司承担的“玉液消渴颗粒新工艺产业化开发”；

3、由贵州康义药械有限公司承担的“风湿渗透膏的透皮给药工艺研究及产业化”；

4、由遵义市医药科技工程研究开发中心承担的“遵义市医药科技工程研究开发中心信息平台建设” 4个项目立项扶持，推动了我区药业企业新产品、新工艺的研究开发，为企业的升级改造起到助推作用。

3、继续鼓励药业企业技术中心的建设，充分发挥己落户百花药业集团的“遵义医药科技工程研究开发中心”的作用，以市场为导向，开展药物筛选及新药临床前药效学研究；药物科技工程技术与制剂中试研究；药理、毒理、病理、及生化研究；药物小试、标本等研究工作。从2004年至2007年，百花集团开展新产品研发达26项，先后申报国家专利10项，其中国家发明专利5项。科技投入达到当年销售收入的5%以上，研发一代、生产一代、储备一代的研发能力已基本建立。今年9月贵州百花医药集团企业技术中心被认定为省级企业技术中心。该企业被国家科学技术部授予国家火炬计划重点高新技术企业。

（二）、存在的主要问题

1、地方政府出台的政策难以适应药业企业发展的需要。主要表现为：一是政策缺乏比较优势，没有前瞻性，明显存在滞后性，操作上有很大局限性。二是政策缺乏系统性，有的政策是为解决个案问题而采取的应急措施，没有普遍指导意义。三是政策缺乏延续性，随意性较大，主要表现在政府招商引资心切，给企业承诺的有些优惠政策出台快、失效也快，尤其是有些超出权力的承诺，根本无法兑现，这种现象不但给政府的诚信带来质疑，还给企业造成了负面影响。

2、企业自主创新能力差。主要依靠仿制药、普药生存。新品研发缺乏必要的技术，由于受诸多因素的制约，多数企业品种单

一、技术含量低，缺乏名牌产品和拳头产品，市场竞争力不强。

3、企业深化发展受资金短缺困扰，企业扩张抢占市场受到制约。我区的药业企业，大都是以普药单一品种发展起家的，资本金本身就不雄厚，由于前期GMP建设占用了大量资金，所有企业都面临流动资金短缺的问题。对于运行较好的百花医药企业来说，也存在资金、场地的短缺，制约了企业的规模化发展。对运行比较困难的企业来说，资金短缺已经使企业难以为继，更谈不上新产品的开发，市场竞争力不够。

4、管理水平不高，营销手段落后，市场占有率低下。由于受国家药品价格、规范市场秩序宏观政策的调控，企业原有的经销模式面临危机，多数企业无自己的营销网络，只能委托个别销售公司进行营销，只要政策、市场稍有波动，企业就束手无策。

5、专业技术人员缺乏，企业职工素质普遍偏低，现代化的设备无法发挥它应有作用，特别是中高级管理及技术人才更是严重缺乏。

6、争取国家、上级政府扶持支持不够。如省政府每年拿出1000万元的中药现代化产业专项资金和支持制药企业技改贴息的1500万元专项资金，我区得之甚微。

从目前发展中存在的问题来看，园区企业正处于成长阶段，面临资金、技术和市场三方面的压力，但也是企业发展中非常关键的时期，如能渡过这个关键时期，则企业就会腾飞，反之企业就难以生存和发展。机遇和挑战并存，变挑战为机遇的主动权在企业自己的手中。

从全国医药市场看，医药行业整体欠收，有三成的医药公司亏损，盈利的公司平均利润率也呈下降趋势。市场经济秩序的进一步规范，以及企业准入标准及国家相关法律法规的不断完善，使得我国药业企业在经过前几年无序、大量的发展后企业竞争日趋激烈，目前全国有6000多家药业企业，大都规模小，效益低，一些没有自主产品和特强研发能力的企业将面临被兼并或淘汰的局面。

三、我区中药（苗药）现代化建设对策研究

1、当代化学生物学分析技术与分子生物学技术的飞速发展为中药现代化提供了重要的技术保障，为民族中药产业提供了新的发展机遇。我区药业应当瞄准当前中药现代化发展的前沿，充分发挥“遵义市医药科技工程研究开发中心”及各大专院校的作用，针对目前我区中药产业工艺落后、质量控制不稳定等方面的突出问题，围绕提高中药产业标准化技术水平、扩大产业规模与国际竞争能力和满足广大人民群众防病治病需求的核心，强化在中药饮片炮制技术、中药标准和质量控制和濒危药材生物繁育方面原始创新能力的建设。

2、借鉴省外组建药业集团的成功经验，结合我区药业企业的实际，以政府引导、企业自愿的原则，从达成共识的企业开始，整合我区医药企业。也可引入投资者，通过收购、重组、联合经营等形式组建遵义制药集团，不断提高医药产业在全区工业中的比重。

3、加强中药材基地建设。以科技富民强区项目“红花岗区鱼腥草规范化种植及产业化”为重点，通过鱼腥草系列药品的研究开发，带动农民规范化种植鱼腥草，从而实现增收致富。巩固以巷口镇为主的杜仲基地，使全区杜仲种植面积稳定在1.75万亩以上。加大以杜仲叶、皮、花、果为原料的药品和保健品的研究开发力度，使我区中药产业在依靠本地地道药材，开发本地特色产品上走出一条创新之路。

4、选准重点，扶优扶强，优化全区药业产业的快速发展。支持企业在集约化经营、资产优化组合、闲臵资产利用方面的重组举措，为部份发展较快的药业企业在资产重组方面助一臂之力，解决其在制药资源不足方面的燃眉之急。同时，整合药业企业的市场资源，按市场运作的方式，让区域内药业企业彼此享用各自的市场。相比全国药业企业业绩普遍下滑的情况，我省药业由于主要是中药、民族药，受国外医药产品竞争的压力相对较小，具备一定竞争优势，在此种情况下应主动出击，抓住机遇，不断做大做强。

5、引导企业建立健全现代企业制度。我区药业企业由于多数是单一的产权结构，不明的产权界限和产权关系，己阻碍了企业的继续发展。因此，可引导企业投资，通过运用股份合作制、员工持股计划、经理人持股等，促进产权多元化。

6、增强药业企业自主创新能力，实施名牌战略，加强知识产权保护。一是充分发挥己落户百花药业集团的“遵义医药科技工程研究开发中心”的作用，以市场为导向，开展药物筛选及新药临床前药效学研究；药物科技工程技术与制剂中试研究；药理、毒理、病理、及生化研究；药物小试、标本等研究工作。二是采取开放、流动、联合、竞争的运行机制，实现科技基础条件资源的高效利用。三是鼓励企业制定品牌发展战略，重点培育有自主知识产权的拳头产品；对现有老牌品种进行深度开发，扩大这些产品的市场份额的竞争力；盯住市场和药物研究单位的最新成果，通过产学研结合，合作开发或转让等形式将其变成自己的产品。四是保护与开发传统中药与苗药，在创新中塑造自己的品牌，重点打造具有自主知识产权的民族药品牌。五是要引进新技术、购买新品种，与高校、科研院所联合，走“产、学、研”共同研发的道路。

7、强化人才引进与培养力度。鼓励企业建立完善的人才激励机制，调动科技人员的积极性、创造性，引进、消化、吸收先进的工艺技术与设备。与国内、省内相关的大专院校、科研院所建立技术依托和人才培训机制，在引进技术、营销、管理人才的同时，培养自己的后备人才，组建自己的研发队伍、营销团队和管理人才队伍。

8、用足用活国家政策。要充分掌握国家在西部大开发、中药现代化产业、农业产业化等方面的政策，多渠道地积极争取有关政策支持和资金扶持。组织制药企业和基地申报国家、省中小企业创新基金、农业科技成果转化专项资金、农业产业化扶持资金、中药现代化产业专项资金、企业技改贷款贴息专项资金等。

《红花岗区中药现代化建设的发展现状、存在问题和对策研究》课题组

执笔：唐晓晴、史晶

第二篇：浙江村镇银行发展现状,存在问题及对策研究

浙江村镇银行发展现状，存在问题及对策研究

嘉兴学院 朱美丹

摘要：农村村镇银行作为农村金融体系中一个较为新兴的事物，其的作用正日益的体现出来。可以说村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等金融抑制问题并对建设农村金融环境具有重要里程碑意义。但与此同时我们也可以清楚的看到村镇银行发展到现在,发展速度有所减缓,并暴露出了很多问题。本文通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。关键词：村镇银行 现状 问题 对策

一、引言

村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。中国村镇银行的出现与中国特有的国情紧紧相连，密不可分。我们知道中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，农村金融发展不仅是中国发展的难题更是世界经济发展难题，金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生积极影响 通过设立村镇银行，改革农村金融市场的思路，被人称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。

可以说村镇银行的成立是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用,但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷,村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明。作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。本文正是在这样的背景上展开相关的研究并着重从我国村镇银行的内涵与特征入手,分析其在发展中存在的问题,进而提出解决对策建议。二 浙江村镇银行发展现状

在银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了如下阐述即村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2006年底银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，村镇银行作为我国深化农村金融改革的一项创新之举，开始逐步在农村地区生根发芽，成长壮大。浙江作为沿海经济较为发达的几个省份之一以及其特有的民营经济的特点使得其在农村村镇银行的试点过程中走在了全国其他省份的前列。

村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。近阶段，在一系列政策的引导和推动下，国内外商业银行纷纷加快在国内设立村镇银行的步伐。从宏观上看浙江村镇银行发展良好，但增速太慢。经过一系列政策的引导和推动，浙江村镇银行设立步伐逐步加快。但总的来说浙江村镇银行目前仍处于发展的初级阶段，在浙江如今其农村金融组织体系主要包括三方面：由主要银行金融机构和非银行金融机构构成的正规部门；非正规部门，包括农村扶贫社、农民互助储金会、民间私人借贷组织、国内非政府组织、国外NGOS和国际组织等以及新型农村金融机构，包括小额贷款公司，村镇银行，农村资金互助合作组织。浙江经济发达，但城乡金融二元化明显，2004年末还存在 194个金融空白乡镇，组建村镇银行是浙江培育多层次、广覆盖和可持续的农村金融体系，构建投资多元、种类多样、贴近三农和服务高效的新型农村金融组织是破解难题的一个重要措施截止2010年5月，浙江设立村镇银行16家，其中，主发起人为国有大型商业银行、股份制银行的共有7家.其余的主发起人为城商行农合行等地方中小金融机构。传统的大型金融机构只有建行设立3家，工行设立5家，对农村市场最熟悉的农行对设立村镇银行的积极性不高，截至目前还没有开设村镇银行。

可以说村镇银行的兴起旨在从根本上缓解农村金融供需矛盾，有效增强对农户和中小企业的金融服务，完善农村金融体系，而村镇银行能否在以后的经济生活中勇往直前，正确处理面临的机遇和挑战，我们拭目以待。

三、浙江村镇银行发展中存在问题

我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。浙江村镇银行作为一样新事物，其发展并不是一帆风顺，存在着一些问题。目前浙江省村镇银行发展中存在的问题主要有一下五类：

1、金融生态环境恶劣

不同于银行所熟悉的城市金融生态，农村虽然存在巨大的资金需求，但其没有适合资金畅通融通的环境。申请贷款对象经营领域大致相同，靠天吃饭，贷款缺乏抵押品，信用意识淡薄，对其放贷存在着巨大的风险。且大都为小额贷款，管理成本高昂。同时在发放小额农贷中很难对农户的信用状况作出一个系统的评估，加之村镇银行发展中存在的法规不健全，政策扶持力度不足；吸收存款难等问题使得村镇银行可持续发展困难重重；隐含风险大，御险能力较弱；村镇银行服务“三农”的办行宗旨易被动摇。

2、政策扶持力度不足

众所周知当前国民经济运行具有极强的政府主导色彩,地方政府的行为对于防范和化解地区金融风险,构建良好的地区金融生态环境,具有较大的影响;另一方面,金融生态环境建设既需对宏观层面的制度进行创新,又要对微观层面的机制进行再造,从而需要政府各部门甚至全社会的共同努力。因此,必须要构建政府主导的部门联动机制,形成工作合力。

国务院也多次强调了金融生态建设中政府的责任。地方人民政府应在保护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面营造有利环境。继续推进地方金融机构改革,维护地方金融稳定,推动地方信用体系建设,培育诚实守信的社会信用文化,促进地方金融生态环境改善，可以说政府在金融体系监管中起到了先导和主心骨的作用。但与之相对的农村村镇银行无法获得与农村信用社一样的支农再贷款优惠，尚未获得稳定性较好的农田水利等涉农财政资金对其支持。国家并未为其制定统一的税收优惠政策。地方政府也只有少数尊重村镇银行：依法应当享受的税收优惠，甚至有的地方政府并不接受村镇，在各个方面对其进行歧视，致使本来孱弱的村镇银行发展平添许多负担。具体表现为村镇银行设立以来,相关的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台,各地区的政策也不一样。具体表现为:一是和农村信用社相比,国家税收政策扶持不明确,能减多少税、免税多少年没有规定,有些地区政府许诺的营业税、所得税、开办费用减免等政策也没有完全兑现。二是国家还未建立支农奖惩机制,对支农有突出贡献的单位,尚未建立激励机制。

3、高素质人才缺乏

由于村镇银行地理位置偏僻，经济环境较差，难以招到高素质的金融人才，当前农村金融环境与生活条件不如城市，很多高素质人才会选择远离农村在城市发展，这直接导致村镇银行一直面临人才短缺、专业人才招揽困难的状况。这样，除了银行高管是从发起行抽调，具有丰富的从业经验和专业知识外，其他员工从业经验不足，专业知识、业务技能都亟待提高。可以说当前浙江村镇银行绝大部分员工是新招聘员工，或者是非金融相关专业员工，虽然经过上岗培训，但是由于从业时间太短、缺乏农村金融服务经验、实际工作经验不足，一些重要岗位人员如信贷、财务、会计等人员的金融业务知识和专业技能还有待于熟练掌握和提高。同时，部分村镇银行还存在人员配备不足，兼岗现象严重的问题。这种缺乏人才的局面严重制约了村镇银行的业务发展。

我们知道村镇银行的人员一部分来自作为其发起人的商业银行，一部分则来自社会招聘。原商业银行员工熟悉银行业务，但不熟悉新的工作环境，需要进行新的学习以适用新的挑战。社会招聘的员工大多来自村镇银行所在地，对当地情形有较清楚的认识，但毕竟业务知识、能力不过关，不利于银行业务的开展。这两部分员-工的相处也是个问题，让两部分员工平等交流、真正培养以后的村镇银行发展所需人才还需要很大的努力。

4、村镇银行缺乏社会公信力，吸收存款难 村镇银行在广大农民心中并未树立起良好形象，据我们的调查结果显示，73.5％的农民听说过村镇银行，但是不了解。问及媒介几乎所有人表示他们均是从电视上广告里面到的信息，有17％的农民表示他们没有听说过村镇银行，比较了解的占了7.5％，只有2％的人表示对村镇银行非常了解。因此可看出，农民对于村镇银行的了解和认同度并不高，很多农民虽然知道村镇银行，但是对于村镇银行到底和传统银行有何不同，村镇银行在存贷款方面有何优惠，基本上一无所知。

农民对村镇银行的品牌认知程度偏低，导致村镇银行吸储难度较大。另一方面，按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75％，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行网点少，缺少离行ATM机等设备，竞争力不足，在数量上不能满足居民的需要；部分村镇银行未及时加入人民银行大小额支付清算体系，异地结算、同城跨行转账等业务无法满足多数客户服务需求，对于在外务工或求学人群，无论是向家里汇钱还是将临时闲置的资金储存以便不时之需，村镇银行都不是一个好的选择，使村镇银行运行呈“孤岛”状。同时，银联的入网费高达300万元，对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性支持政策。

5、政府对村镇银行的监管措施不到位

村镇银行监督主要有以下难点：(1)村镇银行位于农村地区，监管需越过县乡两级，监管半径过大。(2)村镇银行本身的特殊性增加监管难度，村镇银行既不是完全的政策银行，也与商业银行有所区别，再与当地复杂的情况结合，形成了各式各样的经营模式，这要求监管者深入了解各个村镇银行情况后才能有效监管，大大增加了监管的难度。截止目前地方政府、人民银行、银监部门等就关于村镇银行的相关事宜尚未建立良好的多方沟通协调机制，同时各方职责也尚未明确，政出多门、相互推诿的现象依然较为严重。按国家银监部门要求，现阶段对村镇银行采取的是“低门槛、严监管”的模式。目的是适当降低村镇银行业务的市场准入条件，增加金融机构的覆盖面，进一步强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。主要足监管力量不够，若采用通常的银行内部关系人控制的模式，对村镇银行实行严厉的监管，那么会造成村镇银行失去应有的生机和活力。这就存在一个金融稳定政策的问题。村镇银行为是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。若不这样，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融**。

四、浙江村镇银行持续发展的对策

1．强化监管措施，创新监管方式

(1)监管当局应建立科学的风险评估机制，综合考虑村镇银行面临风险，并根据不同的风险采取不同的措施，合理配置监管资源，提高监管效率。创新监管手段、方式，做到严监管的同时并不压缩村镇发展所需空间。

(2)监管部门戍加强与村镇银行所在地政府、机构沟通，从各个方面了解村镇银行状况。力争做到全方位监管。

(3)监管部门要加强监督，确保村镇银行服务“三农”，服务中小，支持新农村建设。村镇银行是我国经济发展到一定阶段的产物，总体来说它是适应我国农村发展需求的，相信通过其努力，克服目前存在的问题后，它能伟我国广阔的农村市场获得更大发展，也将有力的推动我国农村经济的发展。2.优化经营机制，加强自身建设

(1)是规范法人治理结构，明确股东的权利和义务，实行民主管理、集体决策，建立内部信用评级系统和信用风险管理机制，用完善的制度规避道德风险和信用风险。

(2)是建立责权明晰的激励约束用人机制，推行绩效管理，将员工工资与其工作业绩挂钩，实行“基本工资+ 效益工资”的模式，能者多劳，论功取酬。(3)是引进责任心强的金融人才，借鉴商业银行的服务经验，进行专门的业务培训，提高村镇银行业务经营能力。3.注重金融产品的创新，提供特色服务

村镇银行可持续发展的关键在于打造特色产品从而培育核心竞争力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小企业。探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。根据客户最本质的需要，推出恰当适宜的金融产品，以达到满足农村市场需求，实现切实服务“三农”的既定目标。

4.纵深形象宣传，提升村镇银行社会认知度和信任度，创造村镇银行的良好环境

(1)多渠道、多方位、持续性地做好自身形象宣传工作。通过营业厅设计、企业标志、宣传品和广告等方面进行企业形象设计，让公众了解设立新型农村金融机构的意义、目的与经营特色，提高公众对村镇银行的认可度。

(2)积极参与扩大农村金融改革试点工作，通过“便民金融服务”、“送金融知识下乡”等活动形式，向群众宣传村镇银行服务“三农”的宗旨。鼓励村镇银行结合地方经济特色，推出特色金融服务和金融产品，努力扩大金融服务的范围和深度。(3)稳步推进网点建设扩张，扩大服务半径，提升村镇银行的社会形象、品牌形象。

5.加强政策支持力度，支持村镇银行和农村经济良性发展

建议各级有关部门优先支持培育发展村镇银行，积极鼓励我区本地优质资本投资村镇银行、积极引进区外优质银行资本筹建村镇银行；鼓励全区现有村镇银行适时增资扩股，各有关部门要积极支持引导优质涉农企业入股，探索优质小额贷款公司入股村镇银行的政策，提升村镇银行经营能力，赢得信任，扩大知名度，增加抵御风险的能力。

各级部门要帮助指导全区村镇银行建设完善金融服务，在村镇银行申请加入大小额支付系统、银联网或者征信系统时给予支持，提供优惠政策，鼓励其积极探索、健康发展。政策扶持上要充分发挥中央和地方的两个积极性。在积极争取中央财税、货币等方面的支持政策的同时，地方政府应长期规划，合理引导，在农村金融环境建设、农村信用体系建设、资金奖励、办公用房等多方面提供支持，建立村镇银行小额贷款风险补偿机制，加强农村担保体现建设，加强农业保险服务体系建设，促进全区村镇银行科学发展，实现农村金融与农村经济的良性互动和循环。

参考文献：

[1]李东卫；国际农村金融服务经验对我国的启示[H]，2008．12 [2]李影。蔡玉胜．农村金融体系创新、回顾、借鉴与对策——基于东北地区的实证分析[J]，农村经济，2009，4

[3]黄韩星，村镇银行可持续发展问题研究．广西金融研究．2008.12：lO．14． [4]中国人民银行赤峰市中心支行课题组;静大祝;张国春;村镇银行发展过程中迫切需要解决的几个问题[J];内蒙古金融研究;2010年05期

[5]李海艳 周孟亮 欧文静我国村镇银行可持续发展研究《浙江金融》 2009年09期

[6]村镇银行发展现状中国合作金融联合网 中国农村信用合作，2009年第3期 [7]李东卫．国际农村金融服务经验对我国的启示[J]广东财经职业学院学报，2008(12)[8]谢金楼;万解秋;;我国村镇银行发展现状、存在问题及对策[J];现代经济探讨;2010年10期

[9]张淋;陆金铸;;发展村镇银行 服务“三农”工作[J];决策与信息(财经观察);2008年05期

[10]冷丽莲;马云艳;;浅谈我国村镇银行试点中的问题与对策[J];哈尔滨金融高等专科学校学报;2009年04期

第三篇：保险业的现状、存在问题及其对策研究

保险业的现状、存在问题及其对策研究

一、保险市场现状

(一）保险市场发展概况

1.保费规模增长较快。保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,前后只用了27年时间,保费规模增长了1590倍,进入世界前第9位。其中财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的1997.7亿元,增长了434倍;人身保险的保费收入1982年的0.016亿元发展到2007年为5038.1亿元,增长了314881倍,整的来说,人身保险保费收入的增长快于财产保险。

2、保险总资产规模快速增长。截至2007年底,全国保险公司总资产共计29003.92亿元,比年初增加9272.60亿元,同比增长46.99%,是1980年的58007.84倍。从各保险公司资产来看,其中中国人寿、中国人保、中国太平洋、中国平安集团是我国当前保险市场排名前四位的保险企业,它们的总资产规模占比分别为40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保险公司的总资产占全国保险总资产的74.14%,说明我国保险公司资产优势差距太大,会影响新保险公司的快速成长,阻碍中国保险业的市场化、多元化、全方位发展的步伐。

3、保险深度和保险密度仍然较低。保险深度和保险密度是衡量国家(地区保险行业发展状况的重要指标。保险深度是指一国家(地区全部保费收入与该国(地区的GDP总额的比率,是衡量一国(地区保险市场发展程度和潜力的重要指标。1980年,我国的保险深度为0.1%,保险行业的全部保费收入在国内生产总值中的比重很低,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国的保险深度达到2.85%,是1980年的28.5倍,不过与同期世界平均水平8%相比仍存在较大差距。

保险密度是指按照一国家(地区的全部人口计算的人均保费收入,它反映了一国家(地区保险的普及程度和保险业的发展水平。1980年,我国保险密度为的0.48元,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国保险密度达到523.49元,是1980年的1091倍,但远低于同期世界平均水平(相当于1/3）,仍然属于发展水平较低的国家(地区）行列。

(二）保险市场主体发展概况

1.保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分。从最初只有一家保险公司经营发展到2007年的110家,其中43家为外资保险公司。保险主体也从中资国有制发展为中资、中外合资、外资股份制并存的市场格局。但是从财产市场占有率看,截至2007年底,人保市场占有率为42.5%;平财保为10.3%;太财保为11.2%,三家保险公司占市场份额为64%,其余财产保险公司的占市场份额仅为36%;从寿产市场占有率看,国寿市场占有率为39.7%;平寿保为16%;太寿保为10.2%,三家保险公司占市场份额为65.9%,其余寿险保险公司占市场份额仅为34.1%。说明我国保险市场虽然主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。

2.保险中介成为保险业务主要渠道。自恢复国内保险业务以来,展业渠道最初是以保险公司直接展业为主,随着保险市场体系的不断完善,保险中介逐步成为销售保险产品的主要渠道。截至2007年底,全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入5793.38亿元,同比增长29.39%,占全国总保费收入的82.34%,同比上升2.97个百分点。

(三）保险市场的区域发展不均衡

我国保险业务大多集中在发达的东部地区,而中西部地区的保险业务,受当地经济发展水平以及保险企业开拓市场能力不高的限制而发展相对落后。2007年,东部16省市的保费收入为4341.52亿元,保费收入占全国市场份额62%;中部地区保费收入为1487.12亿元,保费收入占全国市场份额21%;西部地区保费收入为1192.98亿元,保费收入占全国市场份额17%,。

2007年,以广东、江苏、上海为代表的经济发达地区,市场供给主体较多、需求量较大,竞争也较激烈。广东省以625.6亿元的保费收入排名第一,其次是江苏、北京、上海,它们的保费收入分别为576.64亿元、498.05亿元、428.64亿元,这四省市的保费收入占全国总保费收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在东部地区。保费收入排名最后的省市分别是宁夏、海南、青海、西藏,它们的保费收入分别为23.98亿无、22.64亿元、10.74亿元、2.68亿元,这四个省市保费收入占全国总保费收入的0.81%,还不及中部地区1省的份额,它们其中三个都在西部地区。

(四）国民的参保意识有待提高

由于社会公众保险知识不够、保险意识不强、或者受传统观念影响,认为买保险会不吉利,或者消费者存在着侥幸心理,造成个人主动买保险寥寥无几。很多消费者宁愿相信银行存单,也不愿相信保险保单,导致整个保险业,特别是人身保险,迫使百万保险推销大军四处奔波,推销保险产品。此外,有些保险公司或代理人在经营上尚欠规范,外加有些舆论不适当传播,造成社会公众对保险的不信任、也不想了解的原因,导致公众保险意识不强,投保意愿不高。

二、保险市场发展存在的问题

保险业改革发展取得巨大成就,整体实力明显增强,行业风险也得到有效防范,行业竞争力也不断提高,但我国保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题十分突出。

(一）保险供给主体存在的问题

随着市场供给主体的增加,而产品结构单一、产品创新能力不足,造成保险市场竞争异常激烈,低折扣和高手续费成为市场竞争的主要手段。尽管监管部门三令五申地禁止恶性竞争,出台了相关的限折令,引导行业协会等组织开展自律,但违规打折现象仍然十分普遍。

1、产品结构单一,同质化现象严重。目前,各保险公司产品、条款全国系统内大统一,没有充分考虑各地保险市场需求的特性,很多险种针对性和适用性较差,不能很好地满足投保人对保险产品的多样化、差异化的需求,同时大部分保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。在财产险上,各公司的竞争主要集中在车险、企财险等几个大险种上,其中车险为主,而保证、农业等方面保险发展非常缓慢,特别是保证这一方面产品不能得到很好满足;在寿险上,主要各公司的竞争主要集中在分红险产品这偏重投资型产品,保障型产品发展也相对缓慢。

2、产品创新能力不足。我国保险产品从国外引进较多,针对我国实际需求自主开发的少,各保险公司产品之间相互模仿现象也非常严重。虽有一些保险公司开发了一些新产品,但产品往往没有特色,也缺乏系列性及差异性,不能很好地适应不同消费者不同层次的需求。例如:一家公司推出新产品,其他公司稍加改头换面即可上市,其实产品的实质基本相同,只是它们在险种组合方式、宣传包装手段等方面存在着差异而已。

3、违规现象相当严重。2007年,全国各保监局对1271家保险公司分支机构、保险中介机构进行现场检查,其中检查产险机构606家;寿险机构363家。共对813家保险公司分支机构、保险中介机构实施830家次行政处罚,同比增加93.47%,其中受处罚的产险机构占56.63%,寿险机构占19.52%,中介机构占23.86%,其中保险机构受处罚率高达63.88%。由于各保险公司都在争夺市场,追求以保费规模称王,主要是通过采取高手续费、高返还等方式,进行不正当竞争和不正当交易,而不是通过创新产品、改进服务等方式赢得市场。财产险市场主要表现为不严格执行条款费率,通过非正常批单退费、擅自变更承保条件、滥用费率调节系数或违规协议承保等方式,变相下调承保费率,给予投保单位或经办人不正当利益。寿险市场主要表现为长险短做、违规退保、短期退保套现、退保金不退回原单位、现金支付退保金等。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争。同时,这些违规行为损害了被保险人利益,也加剧了保险机构自身的经营风险,使保险机构的经营效益、财务稳定和偿付能力不同程度降低。

(二）保险中介市场存在的问题

随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高,保险市场稳步发展,保险中介市场也实现快速发展,机构、人员、业务规模、经营效益都呈现良好的发展势头,为保险行业发展作出了重大贡献,但目前保险中介市场发展中仍存在一些问题。2007年,全国各保监局共检查保险中介机构520家,其中专业中介机构349家,占全国专业中介机构总数的15%,兼业代理机构171家。对125家机构实施行政处罚,其中专业中介机构101家。本年现场检查共计对保险中介机构实施警告65家次,对个人警告28次,吊销许可证7家,不予换发许可证10家,注销许可证1220个,监管谈话86人次,下发监管意见函197份。从各地现场检查和行政处罚情况来看,保险中介市场存在主要在问题表现为:

1、依法经营意识薄弱,社会形象不佳。第一,仍然有不少保险中介机构未向保监局、工商行政管理等相关部门办理登记、审批手续,非法开展保险代理活动。第二,个别兼业代理机构为追逐眼前利益,参与制造假赔案,牟取非法利益。第三,个别保险代理机构招募业务人员过程中,进行虚假宣传、采用涉嫌传销的手段开展业务活动。第四,个别保险代理机构假冒保险公司名义,从事违法犯罪活动。第五,部分中介机构虚开保险中介统一发票,为保险公司套取费用或向投保人支付额外利益,这些问题严重损害了保险中介的社会形象,影响了保险中介的长期稳定发展。

2、保险代理人员素质有待提高。不少保险代理人员保险知识不足,素质不够高。在获得更多代理手续费的利益驱动下,片面夸大保险产品的增值功能,许诺虚假的高回报率,回避说明保险合同中的免责条款,隐瞒与保险合同有关的重要情况等。甚至误导投保人,给投保人、被保险人造成经济损失,引起保险消费者的普遍不满。其次,保险代理人敬业观念淡薄,缺乏职业道德,以至于某些人趁财务管理漏洞,截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等,严重损害了保险消费者的利益,并损坏保险行业形象,给保险公司拓展业务带来了不利影响。

(三）理赔服务存在的问题。

根据2007年保监会受理销售误导投诉770件,理赔难投诉1794件,分别占总有效投诉的13%和30%。说明我国保险理赔运行现状不甚理想,“理赔难”、“纠纷多”现象比较突出:

1、理赔难。保险理赔是一项专业性很强的工作,不仅保险标的涉及面很广,而且标的风险的成因也十分复杂。虽然大多数保险公司实行7*24小时接报案,要求第一现场查勘率达100%,而实践中,由于保险人方或被保险人方的种种原因,如被保险不知道出险要报案或保险人不能及时到现场等,造成第一现场查勘率并不乐观。保险人为了准确认定责任损失,防止骗保现象的发生,很多工作要依赖公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明,作为理赔的重要证据。例如在火灾保险中,保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论;在交通案件中,需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论。但是,目前取得证明文件的手续过于繁琐,时间长,给投保人或被保险人的带来了较多的麻烦。同时在理赔实务中,不论索赔金额大小,情况是否清楚,都要经过复杂的甚至是不必要的程序,使整个理赔时效过长,让被保险人感到“理赔难”。

2、纠纷多。我国保险市场强调业务为导向,以保费多少论英雄,使得很多代理人为求个人私利,在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿,而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少,甚至不提。一旦发生保险事故,被保险人、受益人对保险赔偿金额期望值高,而实际赔付往往达不到期望时的要求,或不符合条款保障责任范围,或因除外责任而被拒赔,甚至有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔,造成被保险人不满,从而引起纠纷。

此外,由于被保险人法律意识不断提高,而相关法律法规与相应条款之间存在着冲突,语言不规范,表述不清晰,造成理赔实务中,出现“娘说娘有理,婆说婆有理”的疆局,也经常因此引起纠纷。

(四）法制环境存在的问题

保险法制滞后,相关司法解释又未出台。现行《保险法》是1995年制订、2002年底修改的,但对《保险法》的修改基本上都是围绕保险业法展开的,没有触及保险合同法的内容,但现实中保险纠纷基本上都是保险合同纠纷,主要是保险合同法存在很多不够明确和不够完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辩条款、保证与弃权制度以及最大诚信原则、保险利益原则、近因原则等方面,都过于笼统,都缺乏具体的实施规定和制度。

另外,自1998年11月18日成立了中国保险监督管理委员会以来,虽然颁布了一些有关保险监管法规及相关文件,加强了对保险市场的监管力度,在一定程度规范保险市场秩序,但仍然存在以下问题:信息披露制度不够完善;在监管内容上虽然很注重市场行为监管,但处罚力度仍然不强,没起到威慑作用;对偿付能力监管上也缺乏完整的考评体系。

三、发展对策

良好的保险市场秩序是保险业健康发展的必要条件。保险市场不规范的经营行为,不仅损害保险业的信誉,而且破坏保险资源,增大市场风险[14]。针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对

保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。

(一）建立健全规章制度,强化执行落实

进一步完善公司内控制度、行业自律制度、社会监督制度,大力强化执行力度。第一、完善人员管理制度。建立科学、先进的考核机制,完善人才选拔、任用、培训、激励、管理等机制,营造人才兴业发展的良好氛围。第二、完善业务控制制度。制订和完善各项业务制度,加强培训教育,规范业务流程,防范以扩大风险和成本为代价发展业务。同时加强信息建设水平。实现数据、财务和后援的集中管理,切实解决数据的真实性问题,提升公司的风险管控能力,有效控制经营风险。第三、完善行业自律制度。我国保险系统要加强自身建设,逐步形成团结协作的行业精神,行业协会要制定完善费率、手续费等自律协议,遏制行业出现非理性竞争等违法违规行为,而造成保险资源浪费。同时加强保险从业人员管理,行业协会要进一步完善“黑名单”制度,将违法违规的保险机构、保险中介、保险从业人员列入黑名单,依法进行严肃处理,并将处理结果公之于众,起到警示威慑作用,以此督促保险机构、保险中介、保险从业增强法制观念,从而促进保险行业步入规范自律经营的良性竞争轨道。第四、完善信息披露制度。通过保监局外网、新闻媒体、报纸等方式,加大对保险服务、违法违规、行政处罚、重大事项等信息的披露,提高保险公司经营透明度,加强社会对保险业的监督作用,促进保险市场的无序竞争向理性竞争发展。第五、完善市场动态行为监管制度。把保护被保险人利益作为监管工作的根本出发点和落脚点。保监会应逐步完善保险公司内部控制评价体系,对保险公司内控制度的健全和有效执行情况作出客观评价,将内控制度不健全、执行不力、风险隐患较大的公司,进行重点监管及曝光。

(二）以服务社会,服务民生为出发点,加大产品创新力度

创新是保险业的生命之源,没有创新,保险业就没有发展的动力。保险功能的丰富、营销概念的延伸和代理渠道的挖掘,都会推动着保险业向前发展。保险业的创新包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面等很多方面,而产品开发的创新又是最主要的。

在产品的创新方面,保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才,以社会需求为导向,根据不同市场需要、消费者的不同偏好和特点,改进老险种,推进产品创新,丰富保险产品功能,增强产品的针对性,积极开发具有个性化的、市场前景好、效益不错、保障全面的产品,适应保险需求日益多样化的趋势,满足不同地区、不同层次消费者的多样化、差异化需求。如我国沿海地

区每年都会发生台风等灾害,在这些地方则应该在产品条款中将台风灾害保险条款加入进去;四川等地会遭受地震危险,则在这些地方推出的保险产品中应该覆盖地震险条款;而像东部沿海地区人民生活水平较高的特点,确定合理的保险责任范围和保险费率下,应适当增加保障额度,使产品更贴近市场需求。

同时并利用现代信息技术,突破传统有形市场的概念,积极开展电话保险、网上保险等保险产品,建立灵活多样的分销渠道。如目前旅游责任险、机动车辆保险已迈入网上、电话投保。形成不同渠道相互补充、共同发展的格局。(三树立服务新理念,提高理赔服务质量

在保险行业,产品同质化程度越来越高,市场竞争从产品竞争、价格竞争逐浙转向服务竞争。保险应从专业、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理赔服务质量,通过优质的理赔服务,赢得客户的信赖和支持,增强企业的竞争优势,创造企业的服务品牌。第一,保险机构建立统一的高质量的理赔服务标准,以适当、公平和透明的操作流程,为被保险人提供充足的信息和协助,确保赔付迅捷安全;同时,主动做好解释说明工作,避免与被保险人产生矛盾。第二,加强外部合作机构服务网络建设,如天气局、公估、公检部门等专业部门建立长期、稳定、互利的业务合作关系,充分利用这些外部协作机构的专业资源,为查勘、理赔队伍提供专业支持,加强对案件的风险管控,遏制案件中的不合理“水份”,促进保险公司稳健经营;同时,延伸并丰富理赔服务内容,为被保险人提供专业化服务、特色服务、个性化服务,使服务更贴近客户。第三,利用网络技术、通信技术和计算机技术使管理信息化技术,积极开展远程定损、远程理赔等客户服务,实现更快捷、更周到、更贴心的理赔服务。

(四）开展宣传教育,提高国民参保意识

以保险知识教育、风险教育和保险消费知识教育为主要内容,通过保险教材、保险知识宣传画册、新闻稿、论文、媒体或保险知识进社区活动等方式进行保险教育与宣传,培养公众保险意识,使公众明确清楚保险的本质属性,从转移风险的角度科学认识保险产品。既要宣传保险知识,也要宣传保险的功能,提高国民的保险意识和风险防范意识。也要宣传保险的特点,不是只要交了保费出了事故都要赔。同时,引导公众在遭受销售误导、无理拒赔等违法违规行为侵犯时,如何运用法律武器维护自己的合法权益。

其次,加强与新闻媒体的沟通协调,坚持正面宣传为主,大力宣传保险业服务经济社会的典型事例,增强保险消费者信心,为保险业发展营造良好的舆论环境。

(五）完善法制环境建设

以新《保险法》颁布实施为契机,大力加强监管法规制度建设。完善以新保险法为核心的配套的法律和法规体系建设,形成与国际接轨的保险法律法规体系。完成《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》、《保险营销员管理办法》、《保险兼业代理管理暂行办法》的修订工作。做好新修订出台的《保险法》、《合同法》的宣传和培训工作,提升行业的法律观念、法律意识和依法经营水平,进一步建立科学性、适用性和有效性的监管规章制度体系。

四、结论

党十六大指出“…保险业发挥着“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要使命。我国正处于大变革、大开放、大发展的时代,人们的思想观念、生产形式和生活方式都发生了深刻的变化,追求经济的高效益、工作的快节奏和生活的高质量,需要保险业提供全方位、多层次的风险保障。…加入世贸组织后,我国将在更大范围、更广领域和更深层次上参与国际竞争,保险是支持对外贸易和国际投资必不可少的手段。”在这经济社会发展的关键历史阶段的大背景下,我们要认识我国保险业仍然处于发展初级阶段这个最大实际,以新的思路研究解决的保险现状及保险市场存在的问题,通过保险创新来满足全社会对保险的需求。保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。

1、我国保费收入、保险密度和保险深度三项还处在一个很低的水平,与世界平均水平都有着非常明显的差距,更不用说与发达国家的差距了。巨大的差距说明我国保险业还比较落后,同时也意味着我国保险市场具有广阔的市场空间潜力。保险品作为一种特殊的金融消费品,随着我国经济高速发展,居民收入不断增加,必然会对综合保险保障的需求日益增多。相信会越来越多的人选择主动购买保险或者以保险作为投资手段,保险需求将进一步增长,保险业将会有更辉煌的未来。

2、世界经济全球一体化的进一步发展,保险业全球化的趋势将不断加强。随着中国保险市场开放度和竞争激烈度的增加,中国的保险业要实现“走出去”战略,将会更大范围、更广领域和更深层次上参与国际竞争。因此,应该支持经营机制完善、经营和管理技术先进的大保险公司、保险集团成长,鼓励其通过上市融资、增资扩股等多种方式优化资源配置来发展市场规模,使其盈利水平和资本积累能力将不断提高,增强其自身资本实力,提高其品牌认知度,才能确保保险市场的竞争优势。例如行业代表中国人寿,2007年,其净资产收益率为16.5%,基本达到世界领先保险集团10%到20%左右的水平,同时入选全球企业500强和世界品牌500强,并连续五年荣登《财富》500强,名列192位,跻身世界领先保险集团之林。

第四篇：对我区茶产业发展现状、存在问题及对策的思考

一、铜仁地区茶叶生产发展变迁和优势

（一）铜仁茶叶发展的历史变迁

铜仁地区茶叶生产历史悠久。据成书于明朝万历年间的《贵州通志》记载，石阡茶叶“始于唐代，种茶、饮茶遍及于明朝，岁约出10万斤”。据陆羽茶经载（成书于公元760－780年）“黔中生思州、播州、费州、夷州……其思、播、夷往往得之其味极佳……”，我区的石阡、思南、印江、沿河、德江县属思、夷州地区。明清时期石阡坪山茶已在全国享有盛名。《印江志》记载：明永乐年间梵净山绿茶被列为朝廷“贡品”。《沿河县志》中记载“姚溪茶、野茶坨昔皆为贡品”。由于历史原因，相当的一段时期内，茶叶生产以自给自足为主，发展较慢。石阡县茶叶生产规模相对较大，在50年代初，茶园面积达到万亩，成为贵州省被国务院表彰的两个县之一。80年代中期到90年代初期茶叶得到了较大规模发展，我区利用日本“黑字还流”贷款和综合农业开发项目，把茶叶作为支柱产业之一重点开发，发展茶叶生产基地近3万亩，并相继组建了石阡、松桃、印江及沿河县4个茶叶公司和地区武陵山茶场。进入21世纪，地委、行署加大招商引资力度，在茶叶领域内引进了山东天目茶业集团、浙江嘉盛武义茶叶公司、和泰茶业有限公司等一批外商企业，依托外商的资金、技术、管理和市场，激活了国有资产，茶叶产业焕发出活力。

（二）铜仁地区茶叶发展优势

优势一：得天独厚的自然生态条件和品种资源。铜仁是贵州最适宜种茶的中心区域，是名优绿茶的重点产地。全区宜茶地主要是黄壤、红壤、黄棕壤等ph值为4.5-6酸性土壤类型，质地疏松、底土无硬盘层、排水性好、坡度适中；宜茶地有120万亩以上，土壤富含硒等微量元素的面积20万亩以上；属亚热带湿润季风气候，年均温度13.6-17.5℃，≥10℃的日数，积温在4000-5700℃，降雨量为1100-1400毫米，空气湿润，相对湿度大，是全国日照低值区之一。日照为1067-1497小时，日照率25-33%；光照中漫射光多。全区现有各种类型的茶树品种资源120余种，是省保存茶树品种资源最丰富的地区份之一。优势二：区内茶叶内在品质独特。根据省农产品质量检验检测中心对我区样品检测结果表明：水浸出物、氨基酸、茶多酚分别为43.5%、3.5%、29.9%。丰富的内含物质使我区茶叶具有香度馥郁、滋味鲜爽醇厚、汤色明亮的独特品质。优势三：开园时间较早、采摘期长。低纬度形成的亚热带气候使我区茶园的开园时间处于四川和江浙两者之间。区内茶叶采摘期可达7个月。春季名茶采摘期40-50天，比江浙多30天以上。茶园封园时间一般在10月初。较长的采摘期为发展茶产业提供了有利条件。优势四：低成本的竞争优势。我区农村劳动力价格平均15-20元/天，茶产业中劳动力工资占茶叶生产成本的40%-50%。优势五：铜仁地区是全省煤电资源最丰富的地区，区内有国家级三大发电资源：思林电站、沙砣电站、枸皮滩电站，煤炭价格300-400元/吨，用电价格0.5元/度；同江浙相比，大宗茶可降低电耗0.3元/斤、煤耗0.5-0.6元/斤。

二、铜仁地区茶叶生产现状

2．1　茶园基地规模

2．1．1　绿茶全区共有绿茶面积8.88万亩，XX年生产干茶2153吨。其中，石阡县3.93万亩，印江县1.35万亩，松桃县1.32万亩，沿河县0.80万亩，德江县0.56万亩，思南县0.41万亩，江口县0.25万亩，铜仁市0.18万亩，玉屏县0.08万亩。石阡、印江、松桃、沿河四县成为我区茶叶生产重点县，总面积达7.4万亩，占全区茶园总面积的83.3%。全区茶园80年代以前种植2.34万亩，XX年以前种植2.77万亩，XX年以后种植3.77万亩。全区投产茶园5.15万亩，其中低产茶园2.96万亩，占投产茶园57.6%。茶树品种以福鼎大白茶、石阡苔茶为主，福鼎大白茶种植面积6.27万亩，占全区茶园面积的70%；石阡苔茶1.84万亩，占全区茶园面积的21%。全区茶园权属为公有制企业的2.01万亩，占22%；为非公有制企业的1.11万亩，占13%；为农户种植的5.76万亩，占65%。

2．1．2　苦丁茶全区苦丁茶园1.34万亩,XX生产苦丁茶330吨。苦丁茶主要分布在五个县，印江县0.59万亩、石阡县0.54万亩、沿河县0.11万亩、思南0.08万亩、德江0.02万亩。除1200亩为XX年以前种植，其余的均为XX年以后种植。权属为非公有制企业的1150亩，其余的为农户所有。区内苦丁茶品种为木樨科女贞属、常绿叶型灌木、蜡子树种和小蜡子树种。

2．1．3　茶叶加工

全区目前有茶叶加工企业49 家，从事茶叶加工人数2275 人，拥有加工设备4574台（套），年加工能力达6867吨，加工产品主要有名优绿茶、大宗绿茶、珠茶和苦丁茶。其中绿茶加工企业45 家，加工人数2190人，拥有加工设备4516台（套），年加工能力达6546 吨，加工产品主要有名优绿茶、大宗绿茶、珠茶。石阡、印江、松桃、沿河四个茶叶重点县的绿茶加工厂39家，占全区茶叶加工厂的87 %。外商经营管理的绿茶加工厂有20家，占全区的44%。招商引进的铜仁和泰茶业有限公司去年开始在铜仁生产加工珠茶，填补我区珠茶加工的空白，对全区的茶叶生产有着较大促进作用。珠茶生产与全区名优茶生产有较强的互补性，珠茶加工在4月底开始，名优茶生产已基本结束，通过机采茶青，有利于提高茶青下树率，降低茶园病虫害，提高茶园产出水平。如松桃县大同茶场，通过用日本进口的采茶机采茶，茶青下树率达90%，同时加强茶园肥水管理，高产丘块达到亩产400多斤珠茶的高产水平。铜仁和泰茶业公司以生产珠茶为主，产品单价在10元/公斤以上，产品批量大，市场广阔，效益好。

2．1．4　茶叶销售市场

铜仁地区每年可产绿茶2500吨左右，主要销往北京、广东、上海、浙江、湖北等地；国际市场主要有非洲、中东等地，主要是珠茶出口。由于品质好，深受外地老板青睐，用作加工名茶的原料。每到春茶生产季节，经常出现外地老板守着加工厂要茶的现象。外商经营的绿茶茶园占全区的70%，外商的销售网络健全，大宗绿茶的销售渠道畅通。高档名优茶多作当地政府部门用作礼品茶，加上江浙茶商的收购，名优茶也供不应求，价格看涨。如印江县高档名茶去年斤价220元，今年达250-260元，上涨10%以上。今年春茶预计价格每公斤20元左右，绝大多数茶叶价格高于上年，由于茶农增收，极大调动了茶农种茶的积极性。

2．1．5　服务体系建设

目前，全区从事茶叶生产管理服务机构主要有农业局的经作站或茶叶站，以及政府内设的茶叶生产管理办公室。全区茶叶生产管理队伍120人，其中专业技术人才96人、管理干部24人。印江县成立了茶叶协会，发展23个会员单位。为了推进农业产业化经营，促进茶产业发展，印江、石阡县还出台了鼓励在职干部、创办茶叶企业和生产基地的优惠政策措施，涌现了30多名乡镇干部、农技干部，兴办茶园和发展茶叶加工，为茶产业的发展起到一定的示范带动作用。

2．1．6　茶叶品牌建设

经中国茶科所对铜仁茶叶样品检测，铜仁地区茶的氨基酸含量为3-5%，而江浙茶仅为3%；茶叶的水浸出物含量一般在45%以上，而江浙茶仅在30%左右。90年代初期以来，在中国茶科所、贵州省茶科所茶叶专家的指导下，名优茶品牌创建成效显著。1994年印江自治县梵净山茶场，被农业部茶叶检测中心定为茶叶检测定点企业，印江县梵净山茶场的“梵净翠峰”，获得了国家批准的“地理标志产品保护”。我区的“梵净翠峰”、“泉都碧龙茶”、“黔东毛峰”、“武陵春富硒茶”等一大批高档名优茶产品，在全国各种茶叶评比中捧走若干奖项，泉都碧龙茶还荣获“98世界茶叶博览会”银奖。到目前止，在省级以上组织的评比、交易会、博览会等活动中，我区共有13家企业获奖，17个产品品牌共获43项（个）奖：有石阡县的“泉都碧龙茶”、“泉都云雾茶”、“幸惠”牌苦丁茶，铜仁地区武陵山植物保健茶厂的“泉都百茶”牌苦丁茶；松桃县茶叶公司的“松桃翠芽”、“松桃春毫”，武陵山茶场的“武陵剑兰”（松桃）；沿河县乌江茶场的“坤龙牌”绿茶；思南县茶场的“东坡毛尖”等品牌。2．1．7　茶园产地认定和茶树良种推广

全区共有19000亩茶园通过认证，其中：石阡县统一组织主要茶叶生产基地的16950亩茶园通过无公害产地认定，分布在龙塘、聚凤、五德等15个乡镇，通过无公害产地认定茶园面积1000亩以上的乡镇有：聚凤2800亩、五德1800亩、龙塘1500亩、花桥1500亩、本庄1450亩、龙井1400亩、白沙1350亩、国荣1000亩；贵州梵净山顶翠园茶业公司在玉屏县亚鱼乡的500亩茶园通过无公害产地认定；印江县银辉茶叶公司在印江县缠溪镇的700亩茶园通过无公害产地认定；印江县净团茶叶公司在印江县永义乡的850亩茶园通过有机茶认证。茶树品种以福鼎大白茶、石阡苔茶为主，福鼎大白茶种植面积6.27万亩，占全区茶园面积的70%；石阡苔茶1.84万亩，占全区茶园面积的21%。良种茶园面积8.11万亩，占总面积的90%以上；其中无性系良种茶园面积3.70万亩，占总面积的41.7%，占良种茶园面积的46.1%。

2．1．8 引进外商承包租赁茶园

全区共引进外商茶叶加工企业21家，约占农业招商引资总数的50%；引进外商资金5100万元，占农业招商引资总额的24%，茶叶生产已成为全区招商的重要领域。对促进我区茶叶生产发展起到重要作用。外商共租赁茶园面积3.17万亩，占全区茶园总面积的35.7%。21家客商来自浙江、山东、湖南、江苏和重庆，其中来自于浙江省的有14家，占外商总数的67%；浙江省客商承包经营的茶园2.67万亩，占外商租赁承包经营茶园面积的84%。

三、铜仁地区茶叶产销中存在的主要问题

3． 1 茶叶产业化水平低。全区茶叶加工有49家，规模小，抗市场风险能力不强，对茶园掠夺式经营现象严重，茶园管理极为粗放，租赁前期和后期没有严格把关，致使茶叶质量提升难度大，产品标准不统一，不规范，形不成拳头产品，形不成名品，影响了茶叶快速步入国际市场步伐。从而造成了精深加工产品比例低，生产、加工和销售都呈现为分散的局面，环节多、成本高损耗大，形不成规模效益。

3． 2　资金投入少，茶园基础设施差，品种结构不尽合理。地县各级财政对茶业的投入极其有限，茶农自我积累、自我投入的能力不足，茶叶生产条件差；技术推广体系不健全，手段落伍，技术推广经费少，难以对广大茶农进行必要的科学用药、用肥、除草培训，一些新技术无法及时有效地在茶区得到推广应用，造成茶农科学种茶水平低，无法从源头上保证茶叶产品的卫生质量水平；全区目前有2.34万亩老茶园（30—50年）种植分散，商品化程度不高，农户不够重视，已经到了必改的年限，大部分茶园虽属良种，但基本上都是群体品种混杂较为严重，面积多在300亩以上，根本没有水利设施，规模稍大点的茶园，缺乏采茶劳动力，茶青下树率低，机械化作业也根本谈不上，影响了新叶的萌发，从而影响到茶园的产量和效益。

3．3 铜仁地区茶产业尚未形成真正的优势品牌。全区现有45家企业，各有各的品牌，在全国和省级以上组织的评比活动中，共有13家企业17产品品牌获奖43项，还有32家企业的产品各有各的名目，品牌之多、乱、杂，名牌效应和规模效益不凸现。没有一家规模较大的生产企业，能牵头整合全区的品牌资源；生产企业归口不同的部门管理，沟通协调难，生产企业间各自为阵。结果是家家企业都有自己的品牌，没有哪一个品牌上规模，品牌效益没有发挥出来，总体价格偏低。全区现有茶园面积近8.88万亩，投产茶园5万余亩，年产干茶2500多吨，成品茶销售收入不足3000万元，这与茶园规模极不相称。我区茶园平均亩产值在500—600元之间，最高亩产值不到XX元，与江浙茶园亩产值在3000元以上、高水平茶园达15000元以上的产出水平相比，差距极大。

第五篇：村镇银行发展现状存在问题及对策

村镇银行发展现状、问题及对策

摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。

关键词：村镇银行；发展现状；存在问题；发展对策。

村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟经验可循的情况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。

一、村镇银行发展状况

（一）全国村镇银行发展情况

为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006

年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。

村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经历一个加速的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看这种现状正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈。截至2011年末，全国共组建新型金融机构786家，其中村镇银行635家，比2010年增加286家。目前,有38家银行业金融机构发起设立的村镇银行在5家以上，其发起设立村镇银行388家，占村镇银行总数的56.2%。其中有14家银行发起设立村镇银行在10家以上。

截止2011年末，已开业的新型农村金融机构实收资本369亿元，资产总额2473亿元，负债总额2072亿元，各项贷款余额1316亿元，各项存款余额1706亿元，分别比年初增长112%、122%、122%、120%和127%。资产规模在10亿元以上的村镇银行已有9

家。监管指标总体达标，加权平均资本充足率达到29.5%，杠杆率16.2%，拨备覆盖率1150%。盈利能力不断提升。截止2011年共实现利润35.6亿元，平均单家机构实现利润515万元，比去年末增加278万元。

村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。

(二)青岛地区村镇银行发展状况

目前，青岛已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，青岛城阳珠江村镇银行、青岛崂山交银村镇银行正在筹备期间，预计2012年底，青岛辖区实现五县、两区全覆盖。2011年末，青岛辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。

截止2011年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%；总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%；其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加

2656万元，增幅161%。

2011年末，青岛辖区四家存量村镇银行资本充足率、核心资本充足率、流动性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。

二、村镇银行存在的问题

村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行在发展过程中，除了存在吸储难、社会认可度低、现代化支付工具少、政府扶持政策不足等问题，还存在以下问题：

1、生存环境不容乐观。村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2011年底。城乡居民的收入比仍高达3.1：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称，农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农

村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。

2、竞争压力不断加大。国家对农村经济金融支持力度的加大农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构，农村金融市场竞争将日益激烈。

当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短外，别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。

3、经营风险日益严峻。在巨大的竞争压力下，村镇银行出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难。农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险。这种双重风险将使村镇银行的风险倍

增，村镇银行案防工作任务艰巨。违规操作问题主要有四方面原因：一是内控管理制度不完善或存在缺陷；二是人员整体太年轻，银行从业经验缺乏，合规意识淡薄；三是人才储备不足，岗位未实现必要的精细化设置，内部监督力度不够；四是开业初期重规模扩张，激励约束机制重业绩、轻约束。

另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。

4、流动性管理亟需加强。一是存款增长乏力，存贷比整体偏高。二是存贷款结构期限不匹配，短存长贷问题突出。三是对大户存款依赖性较强，尤其是财政资金。四是各机构对流动性的管理方法简单，均未与其主发起行签订书面的流动性支持协议，以明确权责。

三、村镇银行发展对策

村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者作为村镇银行的经营者，结合经营实际，谈一下对目前村镇银行发展的建议，供大家商榷。

（一）定位求准

村镇银行的设立和发展旨在为当地小微企业、农户县域经济发展提供金融服务。目前，村镇银行普遍规模较小，现代化金融工具匮乏，缺少与其他银行竞争的能力，如一味的追求中高端客户，势必会造成村镇银行力不从心，顾此失彼，即便是大额的存 6

款客户，也会给村镇银行的经营带来流动性的压力。而事实上，一些大中型客户以其需求之高，也不屑与村镇银行合作。所以，村镇银行必须找准自己的市场定位，以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展目标，利用自身灵活、快捷的优势，在大银行顾不到、看不上的地方来发展稳定自己的市场和客户群。以莱西元泰村镇银行为例，在创业初期，我们采用“扫街”的营销方式，先从莱西城乡结合部的几个乡镇入手，在充分的市场调研的基础上，以乡镇企业和农户大棚种植、畜牧养殖为突破口，大力发展小微和农户贷款，通过近两年的发展，我行已拥有贷款客户1431户，涉农贷款占比85%。并为40名信誉良好的忠诚客户授信，逐步建立了稳定的客户群。而这些客户不但是贷款客户，不少客户通过日常业务、感情的纽带交流，角色不知不觉发生了转换，由贷转存，成为我行存款的主要来源之一，并且成为我行有说服力的义务宣传员，时时“现身说法”，为我行立足莱西打下良好的口碑基础。

（二）服务求特

村镇银行从“诞生”就注定先天不足，由于网点数量少、产品单

一、服务手段落后，公信力低等问题决定其无法与其他银行平等竞争。而其社会认知度低又不被城乡居民所接受，银行业务的“同质性”使村镇银行无优势可言。村镇银行要立足和发展只能在特色化上下功夫。村镇银行作为独立法人的微型银行，其特点是决策链短、服务灵活，村镇银行在依法合规的前提下，必须

充分发挥特有的优势，扬长避短、因地制宜的研发适合当地业务需求的产品，针对性的拓展业务，以差异化的服务满足不同客户的需求。

其次，村镇银行的发展必须要“本土化”。银行作为一种特殊的企业，其业务发展在一定程度上依赖的是人脉关系，由于大多村镇银行是“空降兵”，发展“人脉”尤为重要，所以，村镇银行必须迅速的融入当地社会，取得当地人的认可，使自己由“空降兵”迅速转化为“本土化”，这个时间越短，越有利于发展。

另外，在村镇银行的发展过程中，宣传造势是必不可少的，公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解设立村镇银行的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。

（三）经营求稳

村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，对当地情况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。村镇银行的董事会、经营层必须冷静思考，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行自身要注重机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭能力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化”之路。也希望监管部门和发起行能给予适时的指导和引导，使村镇

银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。

青岛莱西元泰村镇银行青岛路39号 郑磊