中小企业授信思考

第一篇：中小企业授信思考

对芜湖市XX商业银行中小企业授信情况的调查报告

（汤志斌）

前言

我国经济目前处于高速发展的时期，许多中小企业不断地诞生、发展崛起，对国民经济的发展起到了巨大的推动作用，在“长三角”和“珠三角”地带体现非常明显，因此各地将推动中小企业发展作为整体经济发展的主要手段之一。但由于中小企业自身的局限性，很难获得银行融资，“融资难”、“难融资”成为制约中小企业发展的瓶颈。在此，本人通过电大学习知识的积累，结合这一课题，对芜湖市XX商业银行中小企业贷款问题做了一些调查，并在思考的基础上提出了一些不成熟的建议。一方面进行一些理论探讨，以改进我们的工作；另一方面将学习到的知识结合实践，不断提高自身的知识水平。因水平有限，不妥之处敬请指正。

一、XX银行中小企业授信政策及业务发展情况

近年来，芜湖市经济发展速度很快，目前已形成了建材、汽车、电子三大支柱产业群，这其中广大中小企业功不可没，据了解，目前该市围绕三大支柱产业及生物医药、纺织服装等优势产业而形成的中小企业有上千家，其中规模以上355家，占全市规模以上企业总数98.6%，工业产值占全市63.69%，实现利税占66.7%。中小企业的快速发展为银行的存贷款业务提供了广阔的空间，XX银行紧紧抓住地方经济发展的脉搏，针对芜湖区域的经济特点，在授信业务上提出了“抓大不放小”的政策，即加大对大户研究和营销的同时，用发展的眼光，加大对民营经济及中小企业的市场调研，选择一批信誉良好、管理规范、产品有市场、有一定技术含量及良好发展前景的中小企业作为我行未来的潜在客户培养，在具体操作中重点关注国企改制后的新体、关注各园区落户的优秀民营企业、关注招商引资的成果，为我行业务的可持续发展奠定基础。

在上述政策的引导下，XX银行公司授信业务由2003年初的122454万元上升到2005年的246607万元，业务总量增加了1倍，剔除贴现贷款余额为226924万元，其中中小企业贷款余额51292万元，增加9312万元，占新增贷款余额的19.12%；零售授信业务由2003年初的14100万元上升到46494万元，其中中小企业贷款余额为3300万元，增加1820万元，占零售新增贷款的10.14%，虽然XX银行中小企业授信取得了一定的进展，但总体占比仍不高，业务量有待进一步提高。

二、XX银行中小企业授信业务介绍

1、对中小企业授信服务部门。XX银行目前对中小企业授信部门主要有公司业务部和零售业务部，其中零售业务部对小型企业法人（注册资本500万元或销售收入3000万元）和汽车经销商提供授信服务、公司业务部对中型企业提供服务，目前小型企业我行有一定的授权，对中型企业暂时权限上收至省分行。

2、XX银行中小企业授信准入介绍。在XX银行办理具体授信业务须通过我行授信准入，我行授信准入标准主要有行业、资信和经营规模三个方面。XX银行将行业分为鼓励类、一般类、限制类、禁止类，优先支持鼓励类行业，其次为一般类，对禁止类一般不予准入；资信状况主要根据企业的偿偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约状况、发展潜力等因素对企业资信作出的综合评价（我行对企业企业信用等级分为A、B、C、D四类十个等级）；规模是企业的注册资本、资产规模、销售收入、在行业中的地位和竞争力等方面综合评价，将上述三个方面综合后判断是否符合XX银行准入标准。

三、XX银行中小企业授信存在的难点

近年来芜湖市的中小企业虽然有了长足发展，但与大企业相比，其本身仍有许多不利于融资的因素，主要表现在：

1、金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因

在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的，近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。当我国的经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位，近年来，尽管国

家开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。

第二、企业财务制度不健全，信息透明度及真实性差。据调查，我国中小企业50％以上的财务管理不健全甚至没有规范的财务报表，许多中小企业缺乏足够的财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。在实际操作中我们接触的许多中小企业听其领导人介绍，其收入和利润状况良好，资产规模和质量尚可，待拿到其提供的资料，与其介绍大相径庭，究其因企业为逃税而隐藏收入和利润，为规避债权人的追偿而转移公司资产，对其提供的资料根据我行的评估体系评价后，其资信状况不高，很难符合我行的准入门槛；另外一些企业财务人员素质不高，财务处理随意性较大，其真实的财务状况如雾里看花，很难对其企业财务及经营作出一合理的评价而放弃与其合作。

第三、企业经营风险较大。企业贷款难，中小企业贷款更难。亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏认为，中小企业因信誉不足和抵押不足，所以融资渠道有限。他指出，中小企业的存活率很低，即便在发达的美国，5年后依然存活的比例仅为32%，8年后为19%，10年后为13%。“要赔全赔，要赚却只赚利息”，风险与收益如此不成比例，将风险放在首位的国有银行当然不愿将资金贷给中小企业。

第四、企业规模相对不大，整体抗风险能力不强。芜湖市民营经济起步相对较晚，多数处在资本原始积累及创业阶段，资本总量不大，规模较小，在行业中处的地位较低，产品技术含量不高，整体抗风险能力不足。

第五、中小企业担保较难落实。中小企业特别是小企业规模相对不大，可用于抵押的财产不多，也很难寻找到有实力公司为其提供保证，故中小企业担保较难落实。

第六、一些中小企业企业管理水平和经营者素质不高，信用意识淡薄。部分中小企业公司治理机制不够健全，人的权利凌驾于制度之上，决策往往较为偏面，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。

第七、XX银行方面的原因。首先受XX银行的市场定位影响。从总行看XX银

行的市场定位为国际化、都市化的发展战略，从授信政策的制定和评价体系上对大客户相对有利一些，对中小客户很难有一良好的评价结果，很多中小户被我行拒之与准入门槛之外；其次从近期看银行对中小企业贷款的风险和成本不成比例。中小企业整体抗风险能力不足，且银行很难全面掌握中小企业的资信状况及预测企业的市场风险，授信风险相对较大，另一方面中小企业资产规模不大，单户贷款数额相对较小，但银行从贷前调查、贷时审查、贷后检查投入的人力、物力和大客户差不多，银行的眼前利益不大；再次XX银行实行了贷款第一责任人制，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏放贷的积极性，出现了宁可不放贷，也不愿承担风险的现象。

四、央行宏观调控对中小企业融资的影响

从121号文控规范房地产市场和融资开始，央行采取了对过热行业（钢铁、水泥、电解铝）、关注行业的规范审批和融资门槛，两次调高存款准备金率，提高利率浮动范围，严格资产负债比例管理等一系列宏观调控政策，目前固定资产投资已得到了一定的抑制、贷款投放速度已得到了控制、信贷结构已得到了调整，宏观调控已初见成效。在宏观调控的指引下我行采取了提高过热行业准入门槛、提高贷款利率水平、上收贷款审批权限、加强贷后管理等一系列措施，上述措施的采取，进一步加大了中小企业在XX银行的融资难度和成本。首先由于提高存款准备金率和资产负债比例管理，社会资金越趋紧张，资金价格逐步上涨，从风险和收益角度，XX银行有限的资金资源进一步向大企业倾斜，即使一些业绩良好的中小企业在获得了支持，但其承受的资金成本较往年都有较大幅度的上升；其次XX银行贷款权限上收，由于省行尽职调查人员没有增加，贷款审批效率有所下降，对客户特别是对中小客户的服务效率暂时受到了较大的影响。

五、对中小企业融资的建议

要改变中小企业融资的现状，加快中小企业的发展，认为可以从以下几个方面着手：

一、银行方面

（一）提高认识，中小企业是未来业务发展的基石，也是分散贷款集中度风险的必由之路。中小企业在芜湖市经济总量中所占比重越来越高，中小企业快速发展的同时为银行创造了大量的业务机遇，并且今天的中小企业会逐步发展为明

天的大型企业，今天选择具备良好发展前景的中小企业即为日后培育优质潜在客户，同时芜湖市大型企业毕竟有限，向大客户投的越多，则贷款集中度就越高，发展中小企业是解决XX银行贷款集中性风险的必由之路。

（二）建议上级行制定中小企业评价体系、适当下放审批权限，提高服务效率。目前XX银行对企业的信用等级评定指标的设定是参照上市公司标准设置的，设定的标准值很高，对大型企业和中型偏大的企业有利，不适于对中小型企业的评价，在实践操作中在他行为A类客户在XX银行甚至为B类、C类客户，建议上级行根据中小户特点设置中小户信用等级评价标准和准入体系，合理分析和判断中小客户资信状况，为授信决策提供依据。适当下放对中小户的审批权限，在控制风险的前提下为中小户提供快速高效的服务。

（三）加大对中小企业调研力度，选择XX银行目标客户。由于芜湖市国退民进较早，政府为民营经济创造了宽松的政策平台，民营经济发展很快，要支持民营企业，首先要根据现有的授信政策，结合民营企业状况，选择一批目标客户。选择民营客户的总体标准为：资产和经营规模相对较大、经营者素质较高、产品有市场、技术含量较高、综合效益较好、对我行有一定的贡献率、有较好成长性的企业，具体地说主要有：从事高新技术及独特技术和生产工艺的中小企业、为大企业提供零配件的企业、股东有良好背景的企业、在芜湖市综合实力较强的企业。

（四）提高授信人员数量和素质。中小企业由于数量多且贷后管理工作量大，只有投入较多的人力才能满足中小企业的授信需求，才能提高对其服务效率，另外中小企业授信风险较难判别，要做到既不能因错误判断而丧失业务机会，也不能因判断失误而让授信产生风险，唯一途径只有提高授信人员的素质，提高授信人员的判断分析能力。

二、企业自身

（一）中小企业要提高自身素质，增强其内在融资能力。中小企业能否融资的关键在于其自身的实力和经营管理水平，中小企业要建立良好的公司治理机制，健全各项规章制度，做到有章可循、有章必循；要注重产品创新、机制创新，要尊重人才、善待人才，创造良好的经营业绩，完成资本的原始积累，将公司尽可能做大做强；

（二）中小企业要遵循诚信原则，强化财务管理，保证会计信息的真实性和合法性。诚信是生存之本，中小企业自身要讲究诚信，特别是已走过原始积累的中小企业，要进一步将企业做大做强，就离不开与金融部门的合作，诚信是合作的前提，中小企业不能只顾眼前利益，为逃税而隐藏收入和利润，为规避债权人的追偿而转移公司资产，应将其真实的财务和经营状况反映出来，让银行能够按其真实情况对其作一客观评价，判断能否有合作空间。

三、政府或社会方面

（一）由政府牵头培育和建立多元化的信用担保体系。目前芜湖市已成立了一些中小企业担保公司，特别是由政府出资成立了芜湖市最大的中小企业担保中心，其担保能力大大增强，这为中小企业融资担保提供了强有力的保障。政府还可牵头成立中小企业贷款担保基金，其资金来源主要靠中央和地方政府财政预算拨款注入资金和向社会发行债券，同时也可吸收中小企业出资和社会捐资，实行市场化运作，其担保行为接受政府机构的监管。

（二）尽可能建立中小企业征信体系。可通过建立专业化机构，开展联合征信业务，从企业、金融、经贸、财政、税务、工商、质量技术监督等有关部门全方位地收集企业的生产经营、诚实守信、遵纪守法情况等综合信息，建立企业档案，形成客户信用调查报告。并逐步建立信息发布、信息共享和网络化的信用监督体系，实现中小企业信用资料的查询、交流及共享的社会化。

（三）建立和完善银行、企业等社会信用方面的法律法规，维护市场秩序，打击犯罪行为。一是依法维护银行债权，要进一步完善相关法律、法规，政府要从金融稳定的角度站在银行的一面，对缺乏诚信、恶意逃废银行债务的企业及其负责人应予以严肃惩处，让赖债、逃债者无利可图。同时依法维护中小企业的信用基础，严格规范从事企业信用信息采集、使用及评估活动的中介机构和组织的行为，确保信用记录和报告的真实性、公正性和严肃性。

第二篇：中小企业授信申报资料清单

中国民生银行中小企业授信申报资料清单

一、授信审批资料

□1.授信申报资料目录 □2.授信审批表（业务部版）□3.授信调查报告 □4.风险评价报告

二、申请人及一般保证人相关资料

□1.营业执照复印件 □2.税务登记证复印件 □3.组织机构代码证书复印件 □4.法定代表人身份证复印件 □5.验资报告复印件

□6.公司章程或合伙、联营协议复印件 □7.贷款卡复印件、贷款卡密码及近期查询结果

□8.最近叁年的年报和当期报表（如有审计报告，应一并提供；对于续授信，上期授信已提供的报表，不需重复提供）

□9.与主要上下游企业近期购销合同复印件各一份

□10.能够核实企业上经营情况的材料（若不能提供，应进行说明）：

 上12月份的纳税申报表、对应税单复印件  税务机关出具的上缴税记录查询结果

 上海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业） 上水费或电费单复印件（仅适用生产型企业） 企业主要结算银行上对账单复印件  企业主个人主要结算银行上对账单复印件

 其他经有权审批人同意、能够核实企业上经营情况的材料 □11.能够核实企业当期经营情况的材料（若不能提供，应进行说明）

 申报期前三个月的纳税申报表、对应税单复印件  税务机关出具的申报期前三个月缴税记录查询结果

 申报期前三个月海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业） 申报期前三个月的水费或电费单复印件（仅适用生产型企业） 企业主要结算银行申报期前三月对账单复印件  企业主个人主要结算银行申报期前三月对账单复印件  其他经有权审批人同意、能够核实企业当期经营情况的材料 □12.实际控制人身份证复印件及简历

□13.实际控制自然人个人征信报告查询授权书及近期查询结果

三、抵质押担保相关资料

□1.抵押物内部或外部（预）评估报告

□2.抵质押物购置或自建成本证明材料（仅适用于房地产抵押）□3.抵押物租赁协议（仅适用于已出租的抵押物）

□4.进口设备报关单、完税（免税）凭证（仅限于进口机器设备抵押）□5.抵质押人为受信企业以外的第三方企业的，应提供：

 营业执照复印件  组织机构代码证书复印件  税务登记证复印件

 公司章程或联营、合伙协议复印件  法定代表人身份证复印件  贷款卡复印件

□6.抵质押人为自然人的，应提供：

 抵质押人身份证复印件  婚姻证明复印件

 抵质押人配偶身份证复印件

第三篇：中小企业授信申报资料清单

中国民生银行中小企业授信申报资料清单

一、申请人及一般保证人相关资料

□1.营业执照复印件 □2.税务登记证复印件 □3.组织机构代码证书复印件 □4.法定代表人身份证复印件 □5.验资报告复印件

□6.公司章程或合伙、联营协议复印件 □7.贷款卡复印件、贷款卡密码及近期查询结果

□8.最近三年的年报和当期报表（如有审计报告，应一并提供；对于续授信，上期授信已提供的报表，不需重复提供）

□9.与主要上下游企业近期购销合同复印件各五份 □10.能够核实企业上经营情况的材料：

 上12月份的纳税申报表、对应税单复印件（需加盖税务机关印章） 税务机关出具的上缴税记录查询结果（需加盖税务机关印章） 上海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业） 上水费或电费单复印件（仅适用生产型企业） 企业主要结算银行上对账单复印件（需加盖银行印章） 企业主个人主要结算银行上对账单复印件（需加盖银行印章） 其他经有权审批人同意、能够核实企业上经营情况的材料 □11.能够核实企业当期经营情况的材料

 申报期前三个月的纳税申报表、对应税单复印件（需加盖税务机关印章） 税务机关出具的申报期前三个月缴税记录查询结果（需加盖税务机关印章） 申报期前三个月海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业） 申报期前三个月的水费或电费单复印件（仅适用生产型企业） 企业主要结算银行申报期前三月对账单复印件（需加盖银行印章） 企业主个人主要结算银行申报期前三月对账单复印件（需加盖银行印章） 其他经有权审批人同意、能够核实企业当期经营情况的材料 □12.实际控制人身份证复印件及简历

□13.实际控制自然人个人征信报告查询授权书及近期查询结果 □14.企业工商登记查询信息（加盖工商局印章）

二、抵质押担保相关资料

□1.抵押物内部或外部（预）评估报告，相关评估价格可查询信息来源。□2.抵质押物购置或自建成本证明材料（需提供购置合同以及发票或付款凭证）□3.抵押物租赁协议（仅适用于已出租的抵押物）

□4.进口设备报关单、完税（免税）凭证（仅限于进口机器设备抵押）□5.抵质押人为受信企业以外的第三方企业的，应提供：

 营业执照复印件  组织机构代码证书复印件  税务登记证复印件

 公司章程或联营、合伙协议复印件  法定代表人身份证复印件  贷款卡复印件

 第三方企业工商登记查询信息（加盖工商局印章）□6.抵质押人为自然人的，应提供：

 抵质押人身份证复印件  婚姻证明复印件

 抵质押人配偶身份证复印件

增加：

三、续授信（含授信期间增加额度）业务还需提供资产监控部出具的《中国民生银行中小企业授信监控意见表》

第四篇：银行中小企业授信政策指引

XX银行中小企业授信政策指引

一、中小企业业务发展策略和发展目标

发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。

（一）中小企业业务管理口径

本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。

（二）发展策略

ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。

基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。

（三）发展目标

中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。

1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。

2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。

3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。

4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。

5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。

二、中小企业授信营销模式指引

（一）目标客户选择

根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授信客户为重点，实行个案授信。

1、配套型中小企业

围绕产业链、物流链拓展目标客户，重点选择生产设备先进、产品技术含量高、为国有大型企事业、行业龙头企业、政府部门等核心客户长期配套生产的上下游中小企业。

2、集聚型中小企业

通过对区域环境、配套服务、集聚效应、发展潜力等因素的综合评估，选择重点区域内的产业集群或专业化市场作为目标市场；在对目标市场内中小企业风险特征进行深入分析和归纳的基础上，设计行之有效的风险缓释措施，批量开发目标市场内的集聚型中小企业。

3、科技创新型中小企业

重点选择纳入国家科技型中小企业管理、服务体系，具有较强的科技意识、技术创新能力、科技管理能力和市场开发能力，能够充分发挥技术创新主体的作用，推动高新技术的产业化和传统产业的高新技术化的优质中小企业。主要目标客户群体包括国家级高新技术产业园、国家级软件园、火炬计划特色产业基地、大学科技园、创业园、孵化器等园区内的科技创新型中小企业。

4、单一优质企业

对于主营业务突出、内部管理规范、财务状况良好、具有成长潜力、在生产工艺、产品市场、经营模式等方面具有比较优势的中小企业或有强抵押或担保的中小企业，可通过适当的产品或产品组合方案择优介入。

（二）重点区域选择

重点选择区域经济发展水平良好、中小企业活跃、社会信用环境规范的区域开展中小企业业务，并根据区域经济发展状况、产业结构特点有针对性地开展营销。现阶段中小企业业务的区域选择策略为：积极发展长三角、京津、珠三角区域中小企业，稳健发展其他区域中小企业。

1、长三角地区

长三角区域总体经济发展态势良好，县域经济发达，中小企业活跃，产业集群集中，金融环境良好，是我行发展中小企业业务的优先区域。该区域内的相关分行应继续加大营销力度，深入实施中小企业模式化经营，不断扩大优质中小企业基础客户群。

2、京津地区

京津地区经济形势健康稳定，总部经济特征明显，我行与众多大型企业集团建立了稳固的业务合作关系。相关分行可依托总对总营销模式，充分发挥大客户对中小企业客户的协同拉动效应。同时，京津地区以中关村科技园区为代表的科技型中小企业发展比较成熟，是我行发展科技型中小企业的重点区域。

3、珠三角地区

珠三角区域具有特区经济的先行优势，发展态势良好，政策倾斜力度较大，金融环境稳定。随着以广东为核心的CEPA区域合作向纵深开展，珠三角地区的产业转移和结构调整力度将进一步加大，一批处于供应链上游和创新型、科技型的中小企业将成为珠三角经济发展的新兴力量。为此，我行应在积极支持配套型和集聚型中小企业的同时，重点发展创新型中小企业。

4、其他地区

其他区域中小企业发展相对平缓，相关分行可立足中心城市，依托区域特色优势产业和风险可控的金融产品，坚持以模式化经营为主导，搭建集中营销和管理平台，重点选择核心企业供销商融资平台、有财政背景的担保公司担保平台、专业市场金融服务平台、政府采购平台等，稳妥推进中小企业业务。

（三）营销模式选择

模式化经营的核心思想是，通过中小企业授信风险缓释、转移和嫁接，实现多种产品的组合销售和批量授信，形成符合不同区域、行业和客户特点的融资模式，确保在风险可控的前提下，提高我行中小企业业务的综合收益，形成我行在中小企业金融市场某一领域内的比较竞争优势。

1、链式营销模式

针对围绕核心客户的配套型企业，以核心企业与其供应链上下游的中小企业之间的供销关系为基础，由核心企业提供连带责任保证、或付款/退款承诺等为融资条件，拓展中小企业授信业务。

2、片式营销模式

针对产业高度集中的集聚型企业，通过搭建重点区域平台，实施集约化批量授信，对产业集群或专业化市场提供金融支持。

3、平台营销模式

针对可提供特定担保方式的企业，通过与第三方风险分担者合作搭建风险共担平台，为符合条件的中小企业提供融资服务。

三、中小企业授信模式和产品组合指引

科学合理的授信模式和产品组合设计，有利于加强过程控制，实现对授信风险的全程监控和管理；同时可以争取客户的基本结算、网银、代发工资等业务，提高综合收益水平。

（一）授信模式指引 模式化推进是发展中小企业授信业务的关键，通过搭建平台、批量授信，可有效降低管理成本，转移和缓释授信风险。各分支行应在下述模式的基础上，结合内外部环境和市场需求的发展变化，不断探索和完善各种授信模式，促进全行中小企业业务的良性发展。在一些重点模式，如供销商模式、政府采购模式、低碳金融模式，全行上下应大力推广，迅速形成规模。

1、供销商模式

选择国内支柱行业或地区知名企业，共同搭建融资合作平台，采取有效的风险缓释手段，批量开发核心企业供应商/经销商的一种融资服务模式。

2、担保平台模式

是指我行根据目标市场情况，通过引入第三方风险缓释方，搭建风险共担平台，对目标市场内的客户进行批发授信的一种融资模式。第三方风险缓释方主要为具有财政背景的担保公司、再担保公司、基金公司，或专业性较强、实力较强的区域龙头担保公司等。

3、专业市场模式

是指我行选择国内知名专业化市场或产业集聚特征明显的园区，与市场/园区管理机构、担保公司等单位搭建融资合作平台，采取有效的风险缓释手段，通过集中监管平台和监控货物价格控制授信风险，批量开发市场内优质经销商授信业务的一种融资服务模式。风险缓释手段包括担保公司保证或市场/园区管理机构监管等。

4、银租通模式

基于成套设备的生产和销售，由租赁公司和我行为成套设备生产商的中小企业用户提供集成套设备销售、技术、贸易和融资服务于一体的，标准化、系统化的一种融资服务模式。包括由成套设备生产商向租赁公司提供回购担保，或回购保证金质押担保，租赁公司向我行提供除制造商和承租人以外的第三方连带责任保证等不同组合方式的混合担保。

5、联保模式

是指目标市场内中小企业按照自愿原则，依据一定的规则组成联保体，由我行对联保小组成员进行授信，成员之间相互承担连带保证责任的一种融资模式。通过设立4-5道信用风险过滤屏，逐层筛选联保小组信用风险，获得相对安全的局部信用环境，同时带动其他相关业务收益。

6、政府采购模式

银行引入一家担保公司，根据政府采购中标通知书，按照一定的规则为有融资意向的中标企业设计并提供金融服务的一种融资模式。该融资模式主要特点是：根据政府采购订单，通过资金封闭运行的方式，为中标企业提供前期生产或周转资金，以政府财政支付资金为主要还款来源。

7、低碳金融模式

是指我行面向节能减排、清洁能源利用和可再生能源开发等项目所研发设计的，以“光合动力低碳金融服务套餐”为主要内容的一种授信模式。该套餐主要包含以下三类产品：（1）以实施节能服务合同未来收益作为还款来源的合同能源管理(EMC)模式化授信产品；（2）以“经核证的减排量”(CER)销售收入所产生的现金流作为重点考量因素的清洁发展机制(CDM)模式化授信产品；（3）以申请人依法拥有的可交易的森林资源资产、排污权等作为风险缓释措施的绿色权益质押模式化授信产品。

8、电子商务模式

是指我行选择国内大型专业化电子交易市场，在电子交易市场提供监管服务（对交易，对货）的前提条件下，以网上交易市场内的会员单位为授信对象，通过电子仓单、担保公司、企业联保等担保方式提供短期融资服务的一种授信模式。

9、认股权模式

是指我行与国家级高新技术产业园区搭建融资合作平台，为区内企业发放认股权按揭贷款，由指定PE或VC在企业上市后行使认股权，并由园区政府提供认股权贷款风险补偿的一种融资模式。

10、科技孵化模式

指银行以国家级高新技术产业园区或国家级科技孵化器等为目标市场，通过嫁接地方政府风险补偿资金、创投基金或引入第三方风险分担者等风险缓释手段，系统性开发目标市场内科技创新型中小企业。本融资模式专门为具有集聚特征的科技型中小企业设计，可以采用统贷统还、资产抵押、担保公司担保等多种方式。

除上述十种授信模式外，总行鼓励分行积极进行其它授信模式的创新。对于总行已有管理办法或操作规程的授信模式，相关的模式化方案根据办法或规程执行。尚未出台管理办法或操作规程的模式化方案报总行审批后执行。

（二）产品和产品组合指引

根据中小企业经营特点，重点发展可控制中小企业关键经营要素以及能够对现金流、物流进行控制的融资类产品或产品组合。

1、抵、质押项下的融资产品

是指以有效抵、质押为前提，以足值、易变现的抵质押品作为第一还款来源的重要补充，对授信申请人提供的授信产品，如法人按揭贷款、抵押融易贷、阳光快捷贷、设备融易贷等。

2、保理产品

是指以真实贸易背景为基础、以贸易形成的应收帐款为还款来源的融资产品，包括国内保理和国际保理，也可依托“1＋N”供应链提供“1＋N”保理金融服务。通过加强过程管理，确保融资业务对应现金流的封闭运行，以规范化的流程降低风险。

3、货押产品

是指银行以企业法人自有动产或货权为质押的，以贸易融资、一般流动资金贷款、银行承兑、商票保贴等各种形式发放的、用于满足企业物流或生产领域配套流动资金需求的表内外授信业务。

4、全程通融资产品

是指以汽车制造商、机械制造商为核心客户，针对汽车、机械行业供应链上采购、生产、销售及消费等环节，根据其资金、票据、结算、货物等流向，集成行业链上供应商、制造商、经销商、终端用户等不同客户的金融需求，提供的一体化、全方位的集成式的产品组合，搭建覆盖广、服务便利的上游采购服务网络、中游销售服务网络、下游消费服务网络以及资金结算网络。

5、“保兑仓”业务

是指以我行信用为载体，以银行承兑汇票为结算工具，由我行控制货权，卖方（或仓储方）受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施，买方开出银行承兑汇票，随缴保证金、随提货的一种特定票据业务服务模式。

6、信用证、保函、国内信用证、供应链买方及卖方融资等其他贸易融资产品

7、其他有利于过程控制的融资产品

四、中小企业授信投向政策指引

我行行标中小企业授信适用本指引，行标中小企业以外的对公客户授信适用《大中型企业信贷投向政策》。对于存在下述情况的中小企业或项目，不得提供授信，存量授信应逐步压缩退出：

1、生产、经营或投资国家明文禁止的或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的客户；

2、已被国务院《促进产业结构调整暂行规定》和国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》列为淘汰类的项目，以及列为限制类的新建项目；

3、列入各地发改委、经贸委下发的低水平重复建设的行业客户；

4、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股的客户；

5、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资的客户；

6、客户未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定需具备的批准文件的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权、超授权批准的；

7、环保不达标的企业，包括：污染排放不达标的企业和项目；没有污染排放指标的企业和项目；因城市规划、水域治理等要求关、停、并、转的企业或项目等；

8、其他违反国家法律法规和政策的企业或项目。

中小企业一般风险授信业务均须在CECM系统进行客户信用等级评定，原则上叙做授信业务的中小企业客户信用评级应在B级（含）以上。对于模式化授信业务和贸易融资业务，根据模式化授信方案和贸易融资业务相关管理办法，结合打分卡等债项评级标准，可适当放宽中小企业客户信用评级准入条件至CCC级。

五、中小企业授信业务审查审批指引

根据不同区域的经济发展水平和信用环境，不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力，不同授信产品的风险程度等，对中小企业授信审批实行差别化授权管理。在有效控制风险的前提下，通过合理设定审批权限，优化审查审批流程，逐步建立安全高效的中小企业授信审批机制。

（一）中小企业授信审批转授权

总行层面，由总行主管风险副行长对总行中小企业风险总监进行中小企业授信审批转授权。

分行层面，启用中小企业审查审批流程的分行，分行风险总监根据当地经济金融形势、分行业务规模、客户结构、风险管理水平等情况，在其权限范围内向中小企业业务部风险主管进行转授权，风险主管在该转授权范围内进行中小企业授信审批。

（二）中小企业授信审查审批要点

中小企业授信审查审批应按照中国银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关要求，参照《中国XX银行对公授信业务审查审批操作指引》等系列审查审批指引执行，同时应充分考虑模式化营销的特点和要求，准确把握中小企业关键风险点，在提高前瞻性和控制风险的前提下，提高审批效率。中小企业授信审查审批应特别关注的要点如下：

首先，审查是否满足国家及地方政府行业政策准入和环保准入标准。对于国家和地方政府明令禁止的企业和项目，不予受理。

其次，审查授信是否建立在有关担保、抵押平台上。基于担保、抵押平台的授信业务，要对担保或抵押的有效性、抵押率的高低、抵押物变现的难易程度等因素进行全面分析。不能提供担保、抵押的授信业务，或担保、抵押的风险缓释作用有限的授信业务，必须加强对受信主体的经营状况、发展前景、还款能力和意愿等方面的审查。

第三，运用何种产品及产品组合。授信审查过程中应结合授信方案中的产品或产品组合情况，综合考虑授信的风险和收益。对于涉及专项打分卡的模式化项下产品或贸易融资产品，应综合考虑对授信客户的主体评级和对具体业务的债项评级结果。

第四，属于何种模式项下的授信业务。对于模式化项下授信业务的审查审批，应根据具体模式的不同而有所侧重。例如：担保公司担保项下的具体业务，在已批担保额度范围内，重点审查授信客户是否满足我行的基本准入标准及第一还款来源是否充足，并强调业务审批的速度和效率；联保模式的授信业务，原则上应对联保体成员企业的授信业务集中审查审批，综合考虑各企业情况后确定总体额度并合理分配。

符合模式化授信方案准入条件、有关授信资料齐全的授信，应做到随时上报、随时审查，在保证审查质量的前提下提高审批效率。

六、中小企业授信业务区域营销指引

中小企业授信业务区域营销指引是总行中小企业授信政策在分行层面的具体体现和落实，通过梳理和明确目标客户群，指导各经营单位的市场营销工作，引导信贷资源的合理配置，促进存量业务机构的优化调整。

（一）区域营销指引的编制

各分行应在总行信贷政策原则下，结合当地区域特点编制中小企业业务区域营销指引。区域指引编制过程中应注意以下要点：

1、加强对区域市场的调研

各分行应充分发挥经营单位的主动性和积极性，加强对区域市场的调查和研究，围绕地方支柱产业和“三大目标市场”，加强对地方行业协会、担保公司、地方政府主管部门等外部机构的系统性营销，通过深入的市场调查保证区域营销指引的可操作性，为我行中小企业业务的可持续发展打下坚实基础。

2、加强中小企业模式化经营管理

模式化经营是我行推进中小企业业务的基本方向，各分行应从区域、客户、行业和分支机构经营能力等多个维度出发，认真筛选模式化平台和目标客户群体，设置授信准入标准或信用防火墙，通过模式化经营方式，最大限度地降低授信成本、有效控制授信风险。

3、加大存量结构调整力度

建立合理、有效的客户退出机制，是保障中小企业业务健康可持续发展的必然要求。区域指引应对低质量、特别关注类客户和不良客户应制定切实可行的管理方案，采取有效措施化解授信风险。

4、切实发挥业务联动作用

各分行编制指引时应充分考虑业务联动的需要，加强行内部门之间以及与XX集团其他企业之间的业务联动，以资产业务带动负债和中间业务同步发展，提高中小企业业务综合收益水平。

（二）区域营销指引的执行

分行编制的中小企业区域营销指引报总行批准后下发各经营单位执行。各分行应加强对区域营销指引的动态重检和执行督导。总行也将对中小企业区域营销指引的执行情况进行跟踪和监测，并在相关考核或奖励中增加对区域营销指引执行情况的考核权重，以增强区域营销指引的执行效果，逐步提高区域营销指引的吻合度。

第五篇：中小企业申报授信的材料清单1

中小企业申报授信的材料清单

1、借款申请书，内容包括但不限于企业概况（内容详见附件）、申请借款金额、币别、期限、用途、还款来源、借款担保方式、用还款计划等。

2、营业执照正副本、机构代码证正副本、贷款卡、税务登记证正副本、基本账户开户许可证，经营许可证明等；

3、企业法人和各股东的身份证及其配偶的身份证；夫妻双方户口本、结婚证（夫妻双方户口在一起的可不提供）；

4、法人及主要股东大专以上学历证书、职称证书、荣誉证书；

5、公司章程（加盖工商局备案章）、验资报告；

6、项目土地情况描述（土地证或租赁协议）

7、企业近二年审计财务报表和最近月的财务月报表；（及最近月的财务月报数据说明：包括：应收、应付；预收、预付；其他应收、其他应付；存货；固定资产等）

8、企业上和最近月的纳税申报表

10、企业开户情况和授信情况（贷款行、金额、担保方式、贷款时间）

11、企业纳税证明【；【按照参考格式一填写；并附税票清单】

12、电费缴纳证明；【按照参考格式二填写；并附电费清单】

13、企业签订的有效期内的购货、销售合同；【并填制下表】

主要交易对手情况15、2013和2014最近月对公账户及个人帐户结算的销售回款的交易记录。

16、企业产品专利证书、环保证明。

17、《股东（或实际控制人）简历及财务情况申报表》。【按照参考格式四填写】

18、企业大门、存货、生产线、抵押物等现场照片

19、企业征信查询授权书【按照参考格式五填写】

20、企业各股东及配偶征信查询授权书【按照参考格式六填写】

附：企业概况主要包括以下内容：

1、企业历史沿革、产权构成、组织体制及变化、人员结构、经营范围、生产技术水平、生产能力、生产经营状况。

2、内部管理、产品市场、销售渠道、货款回笼、购销合同等方面的材料；

3、公司优势分析（从项目政策、行业、产品、环保、技术、生产能力、生产设备、原材料供应、地区、上下游客户等）（重点描述）

4、行业特点和所在地区（国家）经济环境，在行业和所在地区（国家）经济发展中的位置。

5、企业经营者素质情况，法定代表人和领导班子成员品行、学历、经历、业绩、合作情况和经营管理能力。

6、企业与各银行的业务关系和主要的购、销结算方式

中国银行股份有限公司永城支行联系人：陈玉峰

联系电话：3393202***

纳税证明

截止目前，未发现公司有违反国家税收法律法规等不良行为。公司2013各

项纳税总额万元（其中所得税万元）;2014年1至月各项纳税总额万元（其中所得税万元）。

此证明

XXXX税务局 XX年XX月XX日

参考格式二：

电费缴纳证明

截至目前，未发现公司有拖欠电费等不良行为。公司2013用电度，电费金额元；2014年1至月用电度，电费金额元。此证明

XX供电公司 XX年XX月XX日

参考格式三：

工资发放情况表

股东（或实际控制人）简历及财产情况申报表

承诺：本人保证以上所填信息的真实、完整、准确，并愿为以上信息的真实性承担法律责任.股东（或实际控制人）签名：

年月日

参考格式五：

信用信息查询报送授权书（2013年版）

（适用于机构）

由于（名称）向中国银行股份有限公司申请中小企业授信业务，根据《征信业管理条例》等法律法规、监管规定，我方（名称）贷款卡号码：同意中国银行股份有限公司在下列情形时，通过金融信用信息基础数据库查询我方的信用报告，供中国银行股份有限公司叙做上述业务使用：

（1）审核我方的授信申请；（2）审核我方提供担保的申请；

（3）对我方存量授信或我方提供的担保进行授后管理；

（4）受理法人或其他组织的授信或提供担保申请，需要查询我方作为出资人或实际控制人的信用状况的；

（5）审核我方信用评级；

（6）审核我方委托贷款申请并履行委托贷款项下贷款行职责；（7）其他/。

我方同时授权中国银行股份有限公司向金融信用信息基础数据库报送我方信用信息。

我方知悉并理解上述授权条款内容，上述授权自我方有权签字人签署并加盖公章之日起生效并有效至上述申请叙做的业务终止或结清之日。中国银行股份有限公司超出上述授权查询的一切后果及法律责任由其承担。

出具人：有权签字人：

年月日

参考格式六：

信用信息查询报送授权书（2013年版）

（适用于自然人）

由于（名称）向中国银行股份有限公司申请中小企业授信业务，根据《征信业管理条例》等法律法规、监管规定，本人（姓名）（身份证号）同意中国银行股份有限公司在下列情形时，通过金融信用信息基础数据库查询本人的信用报告，供中国银行股份有限公司叙做上述业务使用：

（1）审核本人提供担保的申请；（2）对本人提供的担保进行授后管理；

（3）受理法人或其他组织的授信或提供担保申请，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；

（4）对法人或其他组织的授信或所提供的担保进行授后管理，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；

（5）其他/。

本人同时授权中国银行股份有限公司向金融信用信息基础数据库报送本人信用信息。

2、本人知悉并理解上述授权条款内容，上述授权自本人签字之日起生效并有效至上述申请叙做的业务终止或结清之日。中国银行股份有限公司超出上述授权查询的一切后果及法律责任由其承担。

出具人（签字）：年月日