离岸金融市场监管的国际经验研究（范文模版）

第一篇：离岸金融市场监管的国际经验研究（范文模版）

离岸金融市场监管的国际经验研究

随着资本项目可兑换改革和人民币国际化战略的稳步推进，人民币离岸金融市场快速发展，人民币离在岸的联动更加紧密。离岸市场通过形成境外或跨境人民币循环，提高了人民币国际使用的便利性，提升了人民币的国际的国际地位。然而2015年以来，离岸人民币市场出现的几次异常波动也表明，离岸市场正通过引导投资者情绪变化、资金流动等多种渠道对在岸市场施加价格引导作用，离岸市场的风险逐渐显现，对其监管具有必要性。本文在对离岸市场发展收益与成本分析的基础上，对离岸市场的发展和监管模式进行了分类，并总结了1997年亚洲金融危机中主要新兴经济体的离岸市场监管经验。

一、发展离岸市场的收益与成本

离岸货币市场作为一个与在岸市场平行，相对独立的货币交易市场，将货币的国家风险和汇率风险相分离，既为货币发行国提供了巨大收益，也带来了风险与成本。

（一）发展离岸市场的收益

发展离岸市场的收益主要表现在：第一，离岸市场通过在全球范围内配置资源，有助于降低交易成本、提高收益率，同时也提供了汇率风险分散化的渠道；第二，离岸本币交易为本币市场提供了流动性，有助于提升外汇市场的广度和深度，还有利于建立证券市场的有效定价机制，从而促进国内资本市场发展；第三，发展离岸市场为资本项目不完全可兑换的国家提供了货币国际化的载体，使一国可以在离岸和在岸市场相对分离的情况下，推进跨境本币业务的开展。

（二）发展离岸市场的成本

发展离岸市场的成本主要在于：第一，离岸本币削弱了货币政策独立性。离在岸市场联动削弱了本国货币政策的独立性，限制了利用货币政策调节本国经济情况的能力。在离岸市场不存在管制的情况下，离岸市场本币通过为在岸市场提供信贷，扩大了货币乘数，放大了国内信贷和货币供应量，影响货币政策的数量传导机制；而在利率平价作用下，套利行为会导致离岸市场利率水平和国内利率水平趋同，从而影响货币政策的价格传导机制。第二，离岸市场扩大了汇率波动性。不存在离岸市场情况下，投机套利活动只能在境内本币市场上进行，央行可以通过外汇干预影响在岸市场价格；而离岸市场条件下，离岸市场宽松的监管环境使套利活动更为活跃，在本币存在贬值趋势，且没有管制措施隔离境内外市场情况下，贬值预期很容易自我实现。

二、离岸市场的发展和监管模式

根据政策的主体和对象不同，离岸市场的发展和监管模式可分为三类：

（一）离岸市场所在国加强监管

离岸市场监管的一种方式是要求离岸市场所在国加强对离岸交易的监管力度。事实上，无论是何种形式的监管措施，均会提升交易成本，削弱离岸金融机构的吸引力。在离岸金融中心缺乏政策协调的情况下，金融交易会从管制严格的金融中心转移到相对宽松的金融中心。出于对离岸金融中心竞争优势的保护，各国政府往往不会主动限制自身的业务。因此要求离岸市场自身加强监管的方式尽管在理论上可行，在现实中却难以实现。

（二）放松在岸市场监管力度

发达国家在发展离岸市场过程中，往往采取放松在岸市场监管力度的方式，即离岸对在岸的倒逼机制。相较于在岸市场，离岸市场的监管往往更为宽松，通过降低国内金融市场的管制力度，可以促进离在岸市场的协调均衡发展。

以美国为例，欧洲美元市场是在逃避境内严格管制下产生的。欧洲美元市场建立初期，其收益比境内市场更高，这导致了美元向欧洲市场外逃，欧洲美元市场的存款规模快速上升。随后美国出台了一系列限制美元外流的措施如Q条款、利息平衡税、国外直接投资规则等规定，以限制本国金融机构对非居民的贷款。但这些措施并未能阻止资本外流，反而进一步促使美元资本进入欧洲美元市场筹措资金、开展业务，推动了欧洲美元市场的更快发展。最终，欧洲美元市场的发展对美国国内金融改革产生了倒逼作用：美国政府陆续解除了利息平衡税等资本管制政策，随着利率上限被取消，Q 条款的终结，美国完全实现了利率自由化。当前，美元在岸市场和离岸市场在定价方面已几乎不存在区别。

（三）对离岸本币交易施加管制

对离岸市场进行限制的第三种方式是对本币的跨境交易施加限制，通过限制离岸本币与在岸本币的兑换，控制离岸市场流动性，隔离离在岸市场，从而阻断离岸市场对国内经济冲击。相对于以上两种方式，该方式可以根据具体情况区别设计，在政策制定和实施上都更为灵活，因此更加适合金融体系尚未完善，资本项目尚未完全开放的新兴经济体。1997年亚洲金融危机后，亚洲新兴市场国家正是采用此种方式来应对离岸市场对在岸市场的冲击。该措施分为以下三类：

1、对非居民本币交易的汇兑管制

对离岸本币市场最直接高效的方式是对非居民的本币兑换进行管制，即对本币在境外银行和境内银行账户之间的划转施加限制。该措施通过限制境外银行的本币结算能力，控制离岸市场的本币流动性，从而隔离离岸与在岸市场。由于该措施实际上也限制了具有真实贸易、投资背景，出于对冲外汇风险目的的离岸本币交易，因此会带来较高经济成本，监管者应谨慎使用。

2、对金融机构的本币资产交易限制

另一种相对间接的监管离岸市场方式是通过对金融机构的表内和表外业务施加管制。从境外银行资产负债表的负债角度，货币当局一方面可以通过限制国外金融机构的在岸本币负债，如禁止或对非居民账户利息收入征税，对非居民负债设置更高准备金率等方式，限制非居民对本币的需求；另一方面，从资产角度，货币当局可以通过禁止或限制境内金融机构向境外机构提供本币信贷，达到限制本币供应的效果。最终从需求和供给两方面削弱离岸市场流动性，耗尽做空本币头寸的投机套利者的资金来源。

3、对非金融机构本币交易的限制

在一些情况下，对金融机构的非居民本币交易管制仍不足以约束离岸货币交易。在管制措施未能有效实施的情况下，投资者可以通过多种形式在离岸与在岸市场之间转移资金。为了防止这种政策漏损，对离岸本币交易管制的最后一道防线是限制非金融机构的本币交易。最常使用的交易管制包括：限制非金融主体的本币信贷；对非居民购买、发行或销售本币计价资产的直接管制；禁止居民开立离岸本币账户；禁止本币用于贸易或金融交易结算；限制本币现钞的跨境输入输出等。

三、离岸本币交易监管的国家经验

对尚处于金融体系改革，资本项目还未完全可兑换的中国来说，对离岸本币交易的监管模式最为适用。对此，1997年亚洲金融危机后，马来西亚、韩国、泰国和新加坡对离岸市场的管制措施为我国提供了值得借鉴的经验。

（一）离岸本币交易监管的具体形式

1997年亚洲金融危机后，为了应对离岸市场的冲击，过去快速推行资本项目自由化的国家纷纷加强了对离岸市场的监管力度。而根据管制的范围大小不同，可将各国的离岸本币监管模式分为宽口径和窄口径监管模式。其中，宽口径监管以马来西亚和韩国为代表，窄口径监管以新加坡和泰国为代表。

1、全面监管：马来西亚，韩国

长期以来，韩国尽管一直推行金融自由化改革，但是对发展离岸市场持谨慎态度。相反，马来西亚在危机前对资本项目自由化和离岸市场发展保持着积极态度，是在跨境资金对本币施加了贬值的巨大压力下，紧急加强了离岸市场管制。尽管两国加强监管的背景有所不同，二者最终都施行了宽口径的全面管制措施。

马来西亚是亚洲金融危机后管制措施涉及面最广的国家。1997年8月，当试图通过限制银行对非居民的掉期交易隔离离在岸市场的政策失败后，监管部门随即全面限制了离在岸市场交易，禁止了居民与非居民之间的信贷及其衍生交易；所有离岸市场上的本币均被要求汇回；对居民和非居民之间的本币划转施加限制；禁止本币贸易结算和离岸市场本币资产交易；限制本币现钞的输入输出。尽管管制措施的涉及范围很广，但马来西亚并没有对外商直接投资和经常项目交易施加限制。韩国在危机后对离岸市场的韩元施加了与马来西亚的覆盖广度类似的监管措施，但是工具强度却远不及马来西亚严格，除严格禁止韩元用于贸易结算外，管制主要以事前审批、报告、和告知为主。

2、部分监管：新加坡，泰国

新加坡尽管早在1978年就取消了一切基于居民歧视性的资本管制，但却并不鼓励离岸本币的发展，监管当局要求国内银行对非居民的本币信贷仅限于具有真实交易背景的融资信贷，对银行间互换、期权等衍生品交易施加了较强限制。与马来西亚的情况相类似，泰国在危机前一直积极鼓励离岸业务的快速扩张，是在金融危机后境外套利资金施加了巨大贬值压力下，紧急出台了对离岸市场的管制措施。

新加坡和泰国的监管措施均涵盖了对非居民本币交易的限制，离在岸银行间的借贷限制，以及对非居民衍生品交易的管制等，但这些限制措施均是在区分商业和金融信贷的基础上，仅针对不具有真实交易背景的信贷进行限制。相比之下，泰国管制措施比新加坡的涉及范围更广：泰国严格禁止一切境内金融机构对非居民的本币信贷，而新加坡则需要征得货币当局同意。与马来西亚相类似，危机后泰国对非居民本币的兑换严格施加限制，尤其禁止境内银行在离岸市场上开立本币账户，向其转移本币资金或是持有离岸分支机构的本币债权；同时泰国还禁止居民购买非居民证券。

（二）监管政策的有效性

离岸市场的管制效果可以通过其否有效抑制投机套利活动，稳定在岸市场价格来进行判断。按照此标准，各国对离岸市场管制措施取得的效果不尽相同，究其原因主要有三点：

第一，全面监管和部分监管并不意味着监管的高效和低效。相对于管制的覆盖范围，最终效果更加取决于管制的实施力度和政策一致性。危机后马来西亚与韩国对离岸市场都使用了全面监管模式，但马来西亚对境外本币的各类交易执行的是彻底禁止性措施，而韩国的具体实施手段仅是事前审批、报告和通知要求，这些措施并没能有效纾解贬值压力，韩元在危机中贬值幅度超过20%，而马来西亚则并未出现严重货币贬值。

而同为部分监管模式的泰国与新加坡，二者的政策结果也大不相同：泰国在危机后出台的管制措施缺乏政策的前后一致性：危机初期禁止掉期业务曾一度打击了做空泰铢的离岸投机者，但泰国之后逐步放松了管制力度，仅保留了对非居民信贷业务和离岸本币账户的管制，贬值压力再度显现才迫使货币当局加强了离岸业务的上报审核机制，并对违反规定的行为加重了处罚力度。这种政策的反复性导致了管制效果缓慢显现。相反，尽管新加坡在危机后并没有增强对离岸市场的管制力度，但各项措施的执行效率非常高，在危机中新加坡元并没有遭到巨大贬值压力。

第二，在危机情况下，临时性资本流出管制有其合理性。泰国与马来西亚在应对危机中的显著不同之处在于泰国并未对资本流出施加管制。而危机前大力推进离岸市场发展，积极推行资本项目自由化的马来西亚，在危机中果断通过禁止资本流出管制有效地抑制了资本外逃。尽管该做法一度遭到国际社会指责，但事实证明马来西亚并没有出现明显的本币投机套利压力，经济金融运行受到危机冲击的影响较小。

第三，国内经济与金融改革是抵御外部风险的最终决定因素。马来西亚在危机后出台了稳健的经济政策，大力推行金融机构和企业部门改革；类似的，危机后韩国积极推行经济金融体系改革，这些改革措施最终重竖了投资者对韩元的信心；而新加坡在危机中并未遭到投机套利攻击的原因，也恰恰在于新加坡金融改革开展较早，已建立了高效的金融监管体系，再加上国内稳定的经济政策和政治制度，使投资者对新加坡的经济运行具有长期信心。因此从长远来看，经济与金融领域改革是扭转汇率悲观预期的根本解决对策。

四、总结

事实证明，危机前积极推进离岸市场发展的国家如马来西亚，和危机后窄口径管制的国家如新加坡，均成功抵御了危机中离岸市场对在岸市场的冲击，而关键在于一国是否建立了对离岸市场切实有效的监管制度安排，以及国内经济与金融改革是否到位。如果一方面大力推进离岸市场扩张，甚至以超越在岸市场水平的速度发展，而另一方面在风险上升时又无法实施高效的监管，就有极有重蹈泰国金融危机的覆辙。对此，作者认为，离岸市场作为推进人民币国际化战略中的重要环节，国家在继续发展离岸市场的同时，也应客观认识离岸市场对在岸市场的影响，积极研究建立离岸市场的审慎监管机制，更好地推进离岸和在岸金融市场的协调发展。

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Quarterly Review，June 2012

第二篇：离岸金融及相关介绍

离岸金融(offshore finance)是指设在某国境内但与该国金融制度无甚联系，且不受该国金融法规管制的金融机构所进行的资金融通活动。例如，一家信托投资公司将总部设在巴哈马群岛，其业务活动却是从欧洲居民或其它非美国居民那里吸收美元资金，再将这些资金投放于欧洲居民或非美国居民中，该公司便在从事离岸金融活动。从严格意义上讲，离岸金融也就是不受当局国内银行法管制的资金融通，无论这些活动发生在境内还是在境外。如美国的国际银行业设施(IBF)和东京离岸金融市场的业务活动等，均属离岸金融。

离岸银行又称离岸单位，是设在离岸金融中心的银行或其它金融组织。其业务只限于与其它境外银行单位或外国机构往来，而不允许在国内市场经营业务。

离岸金融业务迅速发展的主要原因是：离岸银行不必持有准备金，其经营成本低于国内银行；离岸银行不受利率上限的约束，即它们对存款户支付的利率可高于银行对国内存款户支付的利率，而且可以对活期存款支付利息；离岸金融享受税收上的优待。

离岸金融市场与传统的国际金融市场的区别；

1.从市场的性质看，传统国际金融市场本质上是个国内市场，因为它受市场所在国法令的管制，经营的是市场所在国的货币，利率体系也是实行所在国利率。而离岸金融市场是一个无国籍的、完全国际化的市场，它不受任何一国货币法令的管制，主要经营境外货币，实行特有的国际利率结构。

2.从借贷关系看，传统国际金融市场的借贷关系是在本国人和外国人之间，即本国人资金为外国人提供本国货币贷款，并以国内资本净输出为特点;而离岸金融市场的借贷关系是在外国人与外国人之间，即用非居民存款向非居民提供外币存款，并以境外资金来源为特征。

形成离岸金融市场，须要具备的条件：

一是放宽金融管制和外汇管制，允许对跨境资本的自由流出流入，减少对利率及金融交易的限制;免除对外币存款准备金的要求;二是有宽厚的税收政策，提供税收减免等优惠措施，诸如要求减免或完全豁免利息预扣税、所得税、地方税和印花税等;

三是保持所在地国家或地区政局、经济的稳定，政策变化和法律修订需具有较强的透明度，具备经济稳步增长的背景。要有健全的金融法律制度，以保护金融交易双方的市场秘密;

四是具备完善的金融基础设施，具备有经验和高效率的金融机构，拥有大量金融专业人员和先进的国际通讯设备，为非居民提供高效率的金融服务;五是具备有利的经济和自然地理位置，连接全球的国际金融市场网络，以及所在地城市或地区跨国公司和跨国金融机构相对集中等。

离岸金融业务的发展和离岸金融市场的迅速扩张，促进了国际性银行的发展和国际信贷、国际融资的增长，但由于离岸存款不受各国国内法规的各种限制，它对存款所在国的货币供应量、银行管制与货币政策的实施都产生了一定的影响。

信用证（Letter of Credit ,L/C)是指开证银行应申请人的要求并按其指示,在符合信用证条款的条件下，向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。即信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的支付方式。在国际贸易活动，买卖双方可能互不信任，买方担心预付款后，卖方不按合同要求发货；卖方也担心在发货或提交货运单据后买方不付款。因此需要两家银行做为买卖双方的保证人，代为收款交单，以银行信用代替商业信用。银行在这一活动中所使用的工具就是信用证。

自保公司，即自营保险公司，是由非保险企业拥有或控制的保险公司，其主要的目的是为母公司及其子公司的某些风险提供保险保障。随着自保公司的发展，其含义也逐渐加入开放性，不仅仅为母公司提供保险，也为与母公司无隶属关系的企业提供保险。因此，有的自保公司由最初的作为企业内部的风险管理机制，逐步发展成为以利润为中心。ETF是Exchange Traded Fund的英文缩写，中译为“交易型开放式指数基金”，又称交易所交易基金。ETF是一种在交易所上市交易的开放式证券投资基金产品，交易手续与股票完全相同。ETF管理的资产是一揽子股票组合，这一组合中的股票种类与某一特定指数，如上证50指数，包涵的成份股票相同，每只股票的数量与该指数的成份股构成比例一致，ETF交易价格取决于它拥有的一揽子股票的价值，即“单位基金资产净值”。⑴与封闭式基金相比：相同点：同样可以在交易所挂牌交易，就像股票一样挂牌上市，一天中可随时交易。

不同点：①ETF透明度更高。由于投资者可以连续申购/赎回，要求基金管理人公布净值和投资组合的频率相应加快。②由于有连续申购/赎回机制存在，ETF的净值与市价从理论上讲不会存在太大的折价/溢价。

⑵与开放式基金相比：相同点：与开放式基金类似，ETF允许投资者连续申购和赎回。

不同点：①一般开放式基金每天只能开放一次，投资者每天只有一次交易机会(即申购赎回)；而ETFs在交易所上市，一天中可以随时交易，具有交易的便利性。②开放式基金往往需要保留一定的现金应付赎回，而ETF赎回时是交付一篮子股票，无需保留现金，方便管理人操作，可提高基金投资的管理效率。当开放式基金的投资者赎回基金份额时，常常迫使基金管理人不停调整投资组合，由此产生的税收和一些投资机会的损失都由那些没有要求赎回的长期投资者承担；而ETF即使部分投资者赎回，对长期投资者并无多大影响(因为赎回的是股票)。

第三篇：市场监管经验做法之我见

刘桥工商所市场监管经验做法

近年来，刘桥工商所采取全程介入、全面跟踪、全方位指导的市场监管模式，有效提高了辖区市场监管工作水平，特别是指导刘桥濉永路证照示范一条街时，真正做到了“有照”、“悬照”、“验照”三个百分之百，集贸市场全面落实市场业主负责制，建立健全长效管理机制，使该市场面貌焕然一新，省、市、县工商局多次检查均给予充分认可，多次被评为省、市级文明市场，赢得了消费者的赞誉。据统计，今年以来，我所共组织开展市场整治5次，出动执法车辆47台次，出动监管执法人员126人次，检查经营户876户次，清理违规经营行为72起，取缔无照经营户84户，规范亮照经营125户，规范乱摆乱放摊点43处，查处违法案件9起，罚没款51329元。

刘桥所，既是一个农村市场所，又是一个城乡结合所，她的一举一动均受到上级的高度重视，为此所里下定决心，下大力度对市场进行了整治，下面我把经验做法归纳如下：

一、指导市场业主建立完善管理制度

我所积极指导市场业主刘桥农贸市场管理公司建立和完善各项管理制度，把工作任务落实到市场内每位工作人员，做到分工明确、责任到人、制度上墙、记录进档，坚持“做了的必记，记了的必做”。同时建立严格的内部考勤考核制度，确保市场始终如一地高效运转。

二、建立重要食品监管制度

对所有经营户按照“索证、索票、索来源”的要求，力争把工作做到扎实有效，建立重要食品管理检查制度。督促市场业主把对食品市场销售行为的监管延伸到加工制作环节和上市流通环节，切实增强市场业主和经营者的质量安全意识，充分发挥市场业主的主观能动性，加强对重要商品入市备案管理，要求食品经营者做好重要商品备案建档工作，明确注明所销售食品的来源、数量、保质期，并定期查验所销售食品的保质期限。同时强化对豆制品、卤制品、腌制品及蔬菜检测工作的监管，做到对进入市场的食品严格进行日常监管，对自加工销售类食品进行源头跟踪检查，每周不少于一次，并积极配合相

关职能部门搞好市场规范工作。

三、在监管层面上，以行政村为单位的“经济户口”管理为切入点，构筑监管服务的全方位覆盖模式。

农村的各类市场主体大都分散经营，受时间和空间的限制，易出现监管盲点。为克服弊端，我所按户建立以行政村为单位的、详细的、动态的“经济户口”资料。内容包括名称、住所、法定代表人、经营时间、经营期限、注册资本、年检、变更、停歇业、使用商标、发布广告、经营行为良好记录、经营行为不良记录、生产经营、日常巡管等情况，并将上述资料录入机式或书式档案。在登记注册中建立“经济户口”，在市场巡查中补充“经济户口”，在年检验照中完善“经济户口”，使其始终保持“当前状态”和“最新状态”，体现“经济户口”的“鲜活”属性。每季度或半年可组织全所人员对“经济户口”进行一次认真、全面、系统的分析和总结，从中找出各类市场主体经营的特点、布局、趋势以及日常监管的薄弱环节和存在的问题等有规律性的东西，以指导、改进和加强市场监管工作，达到市场监管的效能化。

四、在监管运作方式上，以划定执法责任区为切入点，构筑区域性市场综合监管的新体制。

将辖区按行政村地域界限划出若干个执法责任区，将管理人员分成若干小组，各小组对各自责任区内的企业、个私、商标、合同、广告、市场等实施综合监管，每名工作人员实行一岗为主，多岗兼顾，并将责任区的监管责任明确到组、到人。然后，根据各责任区内市场主体的多少，生产经营的结构特点以及有形市场的数量等情况，量化每月的考核标准，包括巡管企业、个体户的户数，办案的数量、质量以及整规应达到的效果等。

五、在监管交易行为上，以打假维权为切入点，构筑事前教育、事中监督、事后查处的动态监管体系。

农村地区的经营者受地域、交通、信息等条件的限制，其进货渠道比较单一。如在刘桥镇，除工业企业外，绝大部分商业零售企业和个体工商户的进货渠道主要包括两个方面：一是各乡镇街道的批发部；二是外地批发部的流动送货车。抓住这两个环节，就堵住了农村

市场假冒伪劣商品的源头。为此我所采取多元并举、多路并进方法，丰富监管手段和内容。一是结合市场巡查和上门年检验照，大力开展送法到个体、企业、农户等活动，宣传工商法规，讲解假冒伪劣商品知识，提高经营者和消费者识假辨假能力，使经营者不想售假、不能售假和不敢售假，夯实打假维权的群众基础。二是经常性地对街道批发部和流动送货车进行检查，一旦发现有假冒伪劣商品，一律予以没收，并从重给予经济制裁，在源头上震慑违法分子。三是根据消费的季节不同，适时开展专项整治活动。采取巡查与检查并举，商品抽检与受理投诉并重的市场监控措施，对两节、春耕、夏季和秋种季节销售旺季的农村市场集中开展专项整治，遏制制售假冒伪劣商品高发阶段的违法违章行为。四是“发展”线人，采取“盯人”战术。在一些条件成熟的村设立“消费者投诉站”，如我辖区内的陈集村和任圩村，设立市场监察哨，借助社会力量，及时传递市场秩序信息，培养打假维权工作的“千里眼”和“顺风耳”。

六、在监管保障上，以提高人员素质为切入点，构建高层次的市场综合监管队伍。

由于目前财政体制上的原因，上级经费拨补不足，导致执法人员法律素质不高，执法技能不强。解决这一根本问题的途径必须要在执法保障上狠下功夫。一是加强部门的协调工作，争取地方政府的人力物力和财力的支持。二是加大处罚的力度，在增加收入的同时量入为出，节约经费的开支。三是实行物质与精神相结合的激励机制。对于成绩突出的同志，优先考虑年终的评先评优，并适时给予物质奖励，在精神和物质上调动全体人员的工作积极性。

第四篇：金融消费者权益保护的国际经验浅谈

金融消费者权益保护的国际经验浅谈

2008年，美国金融危机爆发，雷曼兄弟申请破产保护，美林被收购，美国国际集团（AIG）难以为继，这一波金融危机影响力了成千上万金融消费者，从而引发了美国对金融消费者保护的高度重视。后危机时代，各国都将金融消费者的权益保护提上了重要的议程。

在我国，随着金融业综合经营的发展，金融产品和服务创新得以快速发展，但金融消费者的权益保护意识却没有足够的提高，金融消费者权益被侵害的问题呈扩大趋势。当前，我国金融消费者权益保护步伐已明显加快，国务院已印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》。在全球金融监管体系改革趋势下，我国应借鉴发达国家的经验，加强对金融消费者合法权益的保护，促进金融市场的健康发展和推动经济社会的和谐发展。

一、我国金融消费者保护的现状

1、立法落后

一方面，现阶段我国银行业消费者权益保护的主体法律依据就是目前实行的《消费者权益保护法》，该法于1994年颁布实施，距今已经23年了。在这23年中，不论是社会经济的发展，还是银行的发展都是迅猛的，23年前的法律显然已经不能适应现阶段社会发展的现状。特别是近几年，互联网金融日新月异，《消费者权益保护法》在这方面更是出现了空白。另一方面，对于“银行业消费者”在法律角度并没有专门的法律解释。《消费者权益保护法》中，消费者是指为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务的主体。在现实生活中，人们在银行购买基金、国债、理财，以及一些中间业务的开展已远远超过了一般意义上的生活消费这个范畴，那实施上述行为的主体是否在消费者保护法的保护范围内呢。

2、金融消费者缺乏金融常识，自我保护能力和意识不强。必要的金融知识是参与金融活动及保护自身权益的基础，但当前消费者金融知识水平较低问题突出。调查显示，金融消费者学历在大专及以上占76.70%的情况下，居然有20.11%不清楚信用卡与借记卡的区别，金融知识水平之低可见一斑。与此同时，65.40%的金融消费者认为，银行由于经营不善倒闭后政府应该赔偿其损失，23.40%的金融消费者认为，购买理财产品亏损时政府也应该赔偿其损失。可见自我保护能力明显欠缺，风险防范意识较差。

3、金融机构信息披露不足

随着越来越多的外资银行进入，保险、证券等非银行金融机构混业经营的开始，银行间的竞争是越来越激烈。各家银行机构为了完成存款、贷款、利润等指标进行抢占市场而各出奇招。有意无意地夸大其产品的优点、而忽略了其内在的风险，没有对客户进行不要的风险提示，甚至误导客户，忽视其合法权益的现象普遍存在。由于银行机构对消费者权益保护问题缺乏统一的认识，使得各家银行内部处理消费者群益投诉的途径和方式不尽相同，这也在一定程度上损害了广大银行消费者的合法权益的实现。

4、金融监管不到位 一方面目前金融消费者权益保护缺少高层级、专门、明确的法律规范和依据，造成实际工作缺乏必要的工作手段与措施。在当前分业监管体制下，监管机构的职责不够明确，相互之间的沟通不够畅通，联动机制也不健全。另一方面，存在着凭借垄断优势侵害消费者公平交易权的现象，如实施公共事业缴费强制办卡、强制搭售新产品或新业务、捆绑销售等强制交易行为。

二、国际经验

1、制定专门法律

美国，2011年7月通过了《多德·弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，是美国政府针对金融危机采取的新措施，首次统一了金融消费者保护立法，在立法实践中具有重要的意义。法案的主要内容是专门设立金融消费者保护局（CFPB），并赋予其相应的权力，以确保该机构对处于弱势的消费者提供更为倾斜的保障措施。

英国，出台了以《2010年金融服务法案》和《2012年金融服务法案》为代表的一系列改革方案，进一步加强金融消费者权益保护。

完善的法律制度建设是做好金融消费者权益保护的基础性工作。我国当前应抓紧制定《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》的实施细则，尽快出台金融消费者保护专门法律法规，明确金融消费者在接受金融产品和服务过程中应当享有的各种权利及权利实现机制。同时对金融机构的行为进行规范性约束，为消费者权益保护打下坚实的基础。

2、设立专门机构 英国，根据《2012年金融服务法案》，由金融行为局（FCA）单独负责金融消费者保护：FCA被赋予金融产品管理和干预权，如果金融产品对金融消费者构成了不可接受的风险，FCA可制定规则禁止这些产品在市场上销售；FCA具有金融产品和服务推广限制权，可以不通过执法程序，即可禁止误导性的金融产品和服务在市场上推广；FCA还具有公开执法程序的权利，通过公开披露对金融机构采取的纪律处分措施更好地实现对金融消费者权益的保护。法案还从立法层面确立了监管机构之间的协调机制。

加拿大，2001年就根据《金融消费权益保护署法》成立了独立于监管部门的金融消费权益保护署（FCAC），统一行使银行业、证券业、保险业金融消费者权益保护工作和金融教育职能，主要实行风险为本的合规性监督。

设立专业性机构负责金融消费者权益保护是发达国家适应金融市场快速发展的代表性做法。目前，我国实行“一行三会”的监管机制，即在央行的领导下，银监会、证监会、保监会分别对银行、证券、保险等金融机构实施监管。这些监管机构是对相对应的金融机构实行从上而下的监管，都没能从消费者的角度去提出很好的监管要求，造成不同程度的监管缺失。成立专门的机构并赋予立法权、执法权，有利于避免监管真空和监管重复，给予消费者更为全面的保护。

3、完善专门的投诉处理机制

美国，CFPB设立了多个办公室并制定了消费者争议处理标准和程序，建成消费者投诉数据库，与其他相关机构实现共享，并通过数据分析对市场进行实时监控，定期对消费者投诉情况进行全面分析。

台湾，基于现行的《金融消费者保护法》，建立了一个覆盖金融业消费争议处理机构，归口处理传统银行、证券、保险、期货、电子票证及其他金融服务业等新兴业态的经济纠纷。

我国金融消费者在自身权益遭受侵害时，因缺乏相关金融专业知识而无所适从。目前金融消费纠纷解决途径主要有投诉、调解、仲裁和诉讼等，其中诉讼的成本较高，非诉讼的解决纠纷机制尚不完善，不能有效解决纠纷。金融机构应不断完善内部化解纠纷、处理投诉的工作机制，改进服务质量、担负起受理、处理金融消费纠纷的主要责任，间构建和谐关系和维护金融消费者合法权益作为一项不容回避的社会责任，提升消费者对金融机构的满意度和忠诚度，促进整个金融业的健康可持续发展。

第五篇：农资市场监管措施研究

农资市场监管措施研究

摘要：根据普兰店地区农资市场的实际情况，总结假冒伪劣种子、农药、化肥等农业生产资料屡禁不止的成因，提出相应的解决措施，为实现农资市场有效监管及保障农产品供应安全提供参考。

关键词：农资市场；监管；打假；执法

中图分类号：F304.3 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2015）03-0081-03

目前，普兰店地区农资市场秩序总体情况较好，但假冒伪劣种子、农药、化肥等农业生产资料依然屡禁不止，坑农害农事件时有发生。随着科技的进步、信息传播速度的加快，违法犯罪方式越来越隐蔽多样，使得农资打假形势更加严峻。为确保农民用上“放心种、安全药、高效肥”，农资监管部门必须牢牢把握监管的各个关键环节，认真分析农资市场和监管过程中出现的问题及原因，积极研究应对措施，做到有效监管，保障农产品供应安全。农资市场存在的突出问题

1.1 经营主体资格不合法或超范围经营

1）无证照经营。一些商贩在未办理《经营许可证》和《营业执照》的情况下，利用农村农资批发网点、个体经销户，采取送货上门、走村串户销售等形式贩假、售假。

2）经营条件不足。有些经营者不具备种子、农药、化肥等农资方面的专业技术人员；有的质量检验检测仪器设备不齐备，或者仓储设施不完备，在农资管理部门实地验收时采取弄虚作假、现借现拼等手段蒙混过关。

3）非法挂靠经营。有的个体经营户无相应的农资经营许可证，而挂靠在有资质的企业名下，自行包装和批发零售有关农资产品。

4）超范围经营。个别经营单位或个人只有一种农资经营许可证，却从事多项农资经营。例如，有的种子经销户超范围销售农药、化肥；有的农药经营业户利用其销售渠道，擅自配送化肥等农资；有的在没有取得种子经营许可证的情况下，超范围经营散装种子；有的擅自将零售扩大到批零兼营。

5）转让证照。有些农资经营者擅自出租或转让种子、农药等经营许可证，无视法律法规的规定。

1.2 农资包装和标签标注不规范

1）农作物种子外包装标识或者标签内容不符合《种子法》规定。一品多名、套包套号、种植区域与审定结果不符、标签标注不标准、夸大宣传或虚假宣传等现象屡见不鲜。另外，个别进口蔬菜种子的包装上没有中文标识。

2）化肥虚假标注、标识不清的问题严重。当前农资市场上经销的肥料的外包装不规范现象比较严重，特别是小厂家的问题更加突出。主要表现在：有的外包装上没有生产厂家的厂名、厂址和具体生产日期等必要的标注；有的标注的企业生产标准已经过期，而袋内也没有合格证，或者有合格证但没有生产日期；有的外包装上标注国外原料加工，却没有标注具体国家、分装企业或加工企业；有的只标注总养分，而没有标注其中成分含量；有的产品是复混肥，外包装上却标注为复合肥等。

3）农膜的“三无”现象仍然存在。部分经销商为了迎合农民购买廉价农资的心理，将既没有厂名、厂址、商标，又没有合格证的农膜通过直销入户、送货上门等方式销售给农民，对农业生产安全造成隐患。

4）农药外包装超范围标识的现象比较普遍。例如，有的农药产品登记的防治对象为1种作物或1～2种作物，但标签上却标注多种防治对象。

1.3 农资打假困难重重

1）当前的农资市场十分混乱，产品种类繁多、品种多样，让消费者真假难辨。尤其是一些不法商贩打着“送货上门、服务农民”的旗号，将假冒伪劣农资直销到农民手中。农民则因价格低、销售态度好等因素购买这些产品，为不法商贩提供了广阔的市场。

2）基层农资执法队伍因缺乏必要的执法经费、专业技术人员及先进的执法检测手段，使得农资打假难度增大。以种子市场为例，随着打击品种侵权和制售假劣种子专项行动的不断深入，种子真实性检测越来越成为当前种子执法的重点和难点，因辽宁省尚无一家完全可独立承担种子真实性检测的检验机构，只能将样品送到北京进行检测。

1.4 农业综合执法与多头执法并存

近年来，农业部门内部推行综合执法，但对执法主体及其职能、执法范围没有明确规定。原有的种子、农药、肥料等专业执法陆续转变为农业综合执法，大部分县级专业农资管理部门被整合成农业综合执法大队。从某种意义上讲，农业综合执法使执法机构精简，避免了多头执法、重复执法现象。但现有人员数量、执法装备和农资质量检测等不能满足当前农资打假的实际需要，常常出现力不从心、监管不到位的情况。另外，工商、质监、公安等部门对农资市场也有“监管查处”的权力，导致农资市场依然存在“多个大盖帽管一个小草帽”的现象。农资市场存在问题的成因分析

2.1 农户打假意识淡薄

相当一部分农民对农业相关法律法规的关注度不高，解读法律法规的能力有限，防假打假意识淡薄。例如，有的农民在购买农资时不索要发票，当农业生产因农资问题造成损失而向有关部门投诉时，因没有有效证据而增加维权难度。

2.2 农资市场准入制度不够完善

当前的农资市场准入制度不够完善。例如，现行的《肥料登记管理条例》对肥料经营者并没有规定专业技术条件，使一些非专业经营者借机进入肥料经营市场。另外，现行的法律法规没有强制性规定种子、农药、肥料等农资产品进入市场前必须进行检验，使得这些农资产品无论优劣都可进入市场。

2.3 农资执法体系不健全

目前，在机构设置方面，大部分地区的农业行政执法实行市支队、县（市、区）大队的两级管理体制；在综合配备方面，人员数量、执法装备与执法工作需要差距很大，远不能保证正常的执法工作。在经费方面，当前执法机构实行“收支两条线”，虽然“以罚代管”“以罚养队”的现象得到遏制，但经费不足问题却没有解决。在职能划分上，执法主体及其职能划分不够明确、执法范围不够清晰，造成部门交叉管理，相互扯皮，给监管工作带来困难。

加强农资市场监管的对策与建议

3.1 健全农资监管体系，建立市场长效监管机制

1）按照法律法规赋予的执法职能，切实划清农业、工商、公安和质监等执法部门的职责范围，加强行政执法部门之间、行政执法与刑事司法部门之间的相互配合、信息交流、案情通报与协作，进而提高农资执法效能与水平。同时，加强农业综合执法机构建设，保障农业综合执法顺利进行。

2）进一步强化农资市场整治工作。以种子、农药、肥料等为重点，严厉查处经销假冒伪劣农资违法行为；按照国家对新农资生产、销售的有关规定，进一步完善农作物新品种、新农药、新肥料等引进、推广审定（备案）制度；定期向社会公布当前的主推品种和建议零售价，引导农民选对农资，选好农资。

3）强化抽检制度。实行定期检查、随机抽查相结合的方式对主要农资产品进行质量抽检，并做到每次检查都要有行之有效的实施方案，农资质量检验报告出来后，及时依法向社会公布结果。

4）深入推进农资监管信息化建设试点，构建涵盖市场准入、执法监管、信用评价、执法服务等内容的农资监管信息化系统，大力提升农资市场执法监管效能和水平。

3.2 加大宣传培训力度，增强整体素质和维权意识

广泛开展宣传培训工作，普及有关法律法规和购买农资时的注意事项，以提高农资生产经营者的守法意识和农民的维权意识。宣传培训的主要途径有：对农资从业人员进行法律法规和业务知识培训；利用广播、电视、报刊、网络等媒体进行广泛宣传；开展“放心农资下乡”、“农业科技下乡”等活动；推广阳光工程、新型农民培训等项目。同时，加大对农资执法队伍的培训。通过邀请专家授课、现场指导等形式，对农资执法队伍特别是基层执法人员进行系统培训。培训内容涉及相关的法律法规知识、农业专业知识和专业技能等。

3.3 严格规范农资经营主体资格，提升监管能力和水平

依据《行政许可法》等有关规定，按照“谁发证、谁监管、谁负责”的原则，从源头上治理和规范农资经营行为。认真落实农业执法巡查、执法抽检、检打联动、案件协查联动、重点农资企业监控等农资打假工作机制。农业、工商、质监等部门各司其职，全面加强对农资经营主体资格的检查，对合法的经营主体，建立农资经营户台帐，进行动态管理；对不具备农资经营资格条件的，坚决予以取缔；对需要限期整改的农资经营户，在整改到位前，暂时取消其经营资格；对新申请的经营户，要完善前置条件，严把市场准入关，严格依法履行行政许可职责，强化许可后的跟踪核查。严查重处农资违法行为，追根溯源，决不手软。涉嫌犯罪的案件及时移送公安机关，坚决杜绝“有案不移，以罚代刑”行为。

参考文献

[1] 张丽华，吴建霞，徐文娟.浅谈如东县加强农资市场监管的新举措[J].上海农业科技，2014（1）：7-8.[2] 储美琴，江涛.泰州市姜堰区农资市场监管存在的问题及对策[J].现代农业科技，2014（7）：350-351.[3] 朱德良.创新农资市场监管机制的实践探索[J].中国工商管理研究，2013（5）：77-78.Abstract： The article presents related solutions for solving the constant problems of fake and inferior seeds，pesticide，fertilizer and other agricultural goods based on practical situation of agricultural market in Pulandian area.It provides a reference for achieving effective supervision of agricultural market and safe supply of agricultural products.Key words： agricultural market； supervision； against fake and inferior goods； enforcement