消费金融公司的国际经验及对中国的启示

第一篇：消费金融公司的国际经验及对中国的启示

1、消费金融公司的国际经验及对中国的启示

2010-9-27 2009年8月银监会正式批准筹建首批消费金融公司。这类公司是不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供无抵押、无担保消费贷款的非银行金融机构。前期试点的消费金融公司不能经营“车贷”和“房贷”，且贷款利率在4倍于银行利率的范围内，根据借款人的风险承受力灵活商定。

消费金融公司的目标客户为有稳定收入的中低端个人客户。贷款项目主要包括个人耐用消费品贷款和一般用途贷款。从资金来源上，消费金融公司不吸收居民存款，发放贷款的资金主要来源于自身的资本金。在规模扩大以后，消费金融公司可以申请发行债券解决资金来源问题，消费金融公司还可通过境内同业拆借，向境内金融机构借款，但同业拆入资金比例不高于资本总额的100%。

消费金融公司的国际经验

美国的消费者信贷机构主要包括以下几种：

信用合作社(credit union)。由该团体的成员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐车贷款，助学贷款，住宅装修贷款，住宅权益贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用等。

消费金融公司(consumer finance company)。消费金融公司几乎是小额分期付款贷款的唯一提供者，平均每笔贷款的金额比商业银行小得多。贷款对象多为工薪阶层或收入较低者，其收入和职业不稳定性较大，所以贷款风险较高，贷款利率高。

储蓄信贷协会(savings and loan association，S&lS)。该机构过去只接受存款和抵押贷款，19世纪80年代被允许发放消费者贷款，从而成为商业银行的有力竞争者。1980年，美国国会通过《存款机构放松管制和货币控制法》，法案允许储蓄信贷协会发放不超过其资产20%的消费者贷款。

日本消费金融公司规模庞大。在日本，上世纪90年代消费信贷规模高达960亿美元，最大的四家消费金融公司是武富士公司(Takefuji)、Acorn、Promise和Aiful，行业集中度较高，最大的7家消费金融公司占这类金融公司贷款余额的60%以上。

日本的消费金融公司以3%的低利率从银行借款，然后再以25%左右的高利率贷给个人。由于利率特别高，与讨债公司关系不正常等原因，多年来一直受到社会各界的批评，并被认为是淘汰行业。1983年日本政府专门制定了有关法律，对贷款利率等作了严格的限定，并规定金融公司不能做夸大的业务广告，与讨债公司建立正常的业务关系等。虽然政府加强了限制，但由于这种贷款无需提供担保且手续简便，并可以通过无人自动协议机操作，因此深受工薪阶层特别是年轻人的欢迎。

近年来，特别是上个世纪90年代，由于日本经济持续低迷，个人消费需求不旺，日本银行业因不良债权问题所累而严重惜贷，银行的个人消费信贷业务在此期间大幅度下降，而专向低工资和收入不太稳定的年轻阶层提供消费信贷的金融公司却异军突起，迅猛发展。1996年，日本从事个人消费信贷业务的金融公司有6615家，其中中小公司为6574家，占99%。而最大的7家金融公司却占了贷款余额的60%以上，其收益也相当可观。

新兴市场消费金融公司的发展前景广阔。在新兴市场，消费金融公司是一个成长迅速的细分行业，利差和盈利能力也高于成熟市场，发展前景更加广阔。比如，在墨西哥，一般性消费贷款余额达到大约15亿美元，占全国总贷款额的1%，但由于利差高，贡献了全部贷款净利息收入的8%。而且新兴市场的消费金融贷款经营成本和违约率一般较低，所以利润颇丰。在拉美，违约率只有3%—5%，税前利润率达36%。中国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，个人贷款占贷款总额的比例只有17%，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主，一般性的消费贷款刚刚起步，发展空间很大。

消费金融公司相对传统商业银行的优势

审批便捷，客户群体广泛，是对商业银行个人业务的有益补充和延伸。由于消费金融公司主要面向中低收入群体，客户群体广泛，能够使更多的客户受益。此外，由于消费贷款规模小，风险高，以耐用消费品为对象的无抵押、无担保的小额消费信贷只有个别商业银行和商业担保公司联合办理，但手续繁杂，专业化程度较低。专业的消费金融公司单笔授信额度较小，审批速度较快，服务方式灵活，更能适应消费者额度小、频率高、用款急的贷款需求。

相对信用卡透支额度更高，且较商业银行便捷。中国银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍；5倍于月薪的贷款额度上限相对于信用卡可透支额来说显然较高，这是相对信用卡的优势之一。另外，消费金融公司相比商业银行等其他金融机构，在提供消费金融融资服务上更专业、更有效、更灵活、更具针对性。特别是在融资的便利性、及时性上更加优越，非常适合消费者的借贷行为。

无抵押贷款能避免借款人因短期财务困境失去抵押物。除了办理上的便捷性，无抵押贷款相对有抵押贷款来说，对借款人的主要优势在于借款者在遇到财务困境时，可以利用债务解决方案。有抵押贷款主要的问题在于那些因短期财务困境而无法按月偿还贷款的借款人会发现他们的家已经变成别人的了。很多贷款人只允许借款者逾期不超过3个月，否则就开始索要抵押物。而对无抵押贷款来说，借款者在遇到财务困境时，可以利用债务解决方案，比如债务管理计划或个人自愿安排。

当前消费金融公司在我国发展的主要难点

设立门槛高，设立主体仍是现有中资商业银行。出于风险控制的考虑，《试点办法》规定，消费金融公司的注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。对比商业银行10亿元的注册门槛，3亿元资本金的注册门槛对非金融性机构来说不算低。《试点办法》规定，消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，必须具备5年以上消费金融从业经验，资产总额不低于800亿元人民币或等值货币(2009年汽车金融公司设立仅要求80亿元)，连续两个会计年度盈利，3年内不转让出资。境外金融机构还应在中国境内设立代表处两年以上，并与中国银监会签署了相关合作备忘录。此外，非金融机构净资产率不低于30%，对这类公司的资本充足率要求不得低于10%，资产损失准备充足率不低于100%。

利率上限偏低，盈利空间有限。贷款利率虽然实行按借款人的风险定价，但不得上浮4倍以上。由于该类贷款坏账率较高(日本武富士公司的贷款坏账损失率过去几年平均高达7%左右)，这样按照目前5.3%的基准利率，最高24%的利率，在扣除坏账和营运费用后，盈利能力将非常有限。

我国的个人信用体系建设落后，风险增加。不对称信息会增加借款人道德风险，并导致金融公司不得不提高贷款利率以降低损失，这样会引起“逆向选择”而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群体。而个人信用体系的建设不是短期内可以实现的，消费金融公司的发展将面临信用危机的挑战。

消费金融公司的自身信用面对挑战和竞争。一个运作良好的金融机构，必须具备雄厚的资金实力以及过硬的品牌。在市场优胜劣汰规律的支配下，那些专业从事消费金融却实力和信用平平的公司，很难与传统银行的个人信贷部门竞争。因此，最后市场中留下的消费金融公司估计大多是由传统银行设立，只不过是从这些传统银行原有的个人信贷部门独立出来而已，抑或是引入了国外成熟的独立从事个人消费信贷的公司。

传统思想影响，消费金融公司经营受阻。国人的消费习惯和“量入为出”的思想，决定了消费贷款的需求不足。同时，社会保障体系的不完善，以及教育和住房价格的高昂，助推了预防性储蓄的需要和行为，既减少了消费信贷需求，又削弱了消费者支付消费信贷费用的资金实力。

相关的法律体系和制度建设不可能在短期内建立和完善。面向中低收入群体的无担保、无抵押的消费贷款模式在我国基本上没有实践过，因此，缺乏相关的例如借款人违约处理的制度法规和客户信用状况查询体系。

政策建议

加强资金来源及使用的监管。在风险控制方面，监管部门当前应该加强对消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管，切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷，尤其要注意的是切实防范消费贷款违规进入股市甚至房地产市场。与此同时，监管部门应该将消费金融公司的业务范围严格限制在其注册地，即规定消费金融公司仅针对本地居民开展业务。

在业务拓展方面，消费金融公司应该加强与大型零售机构、耐用品生产企业等相关市场主体的合作，通过有效链接居民个人消费的各个环节，深入挖掘消费者的有效需求，促使个人消费金融业务在更大程度上步入寻常百姓家。

适度拓宽发起机构的类型。在前期试点的基础上，未来要适度拓宽消费金融公司发起机构的类型。从国际经验来看，开展消费金融业务的机构主体乃至消费金融公司的发起机构往往呈现出多元化的特征。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更多的选择。而且，发起人的多元化有利于相关消费品产业良性发展，也可有效地分散全社会消费信贷的风险。多元化的发起人结构实际上更适应消费金融多样化、短期化、小额化的特点。

积极鼓励民间资本进入消费金融领域。全球性金融危机的影响之下，聚集了大量民营资本的出口加工制造行业受到严重的冲击，而目前的经济刺激方案仍主要偏向国有企业或由政府牵头的基础设施建设项目，民间资本受益有限。如果国内外经济短时间内不能走出低谷，民营资本很可能面临继续萎缩的风险。因此，当前以消费金融为突破口，帮助民间资本进入金融领域，从而为其提供更大的发展空间，这对于促进民间资本发展壮大以及我国经济长期可持续发展无疑具有重要意义。

作者：卜强 来源：《中国金融》2010年第17期

责任编辑：李蕊

2、欧盟消费金融公司的经营模式对我国的启示

2010-9-30

摘要：随着我国消费金融公司的试点建立，这种全新的金融机构将逐渐进入我们的日常生活。消费金融公司诞生于欧洲，其在欧洲的运营已相对成熟，在业务开展、信贷管理、风险防控等方面已有了较完备的经验。Cetelem和Home Credit是欧盟两家最大的消费金融公司，分析其成功的经营模式，并结合我国的现实情况，在客户定位及产品开发、营销方式、信贷审批、风险管理、外部监管等方面为我国的消费金融公司给出一定的政策建议，对于我国消费金融公司的健康发展有着一定的积极意义。

关键词：消费金融公司，经营模式，信贷模式，风险管理

一、引言

2009年8月3日，银监会正式发布了《消费金融公司试点管理办法》，按照该办法的规定，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，主要为居民个人提供以消费为目的的融资，如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。经过银监会的审批，我国现已有三家消费金融公司分别在北京、成都、天津成立。

在消费金融公司诞生前，消费金融业务主要由商业银行提供，商业银行主要提供住房和汽车抵押贷款及信用卡个人金融服务，主要以抵押和担保物来进行风险管理，降低违约损失。其目标客户群以中产及富裕人群以及有较高收入的企业员工为主，分销渠道依靠商业银行自身的分支机构：专业的消费金融公司提供的产品包括POS销售终端贷款(直接在零售商商铺中办理贷款)、信用现金贷款。近年来，消费金融公司也开始发行自己的信用卡，其风险管理模式主要是通过完备的个人征信系统对客户进行信用评分、针对不同客户的风险程度采取不同的审核流程以及多样化的违约催收方式。其目标客户群以未充分享受到传统商业银行金融服务的中低端消费者为主，分销网络与商业银行相比也更为广泛，包括其自身的分支机构、大型零售商、邮局网点等。与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度小(我国规定消费金融公司向顾客发放的贷款余额不得超过其月收入的5倍)、无需抵押担保、服务方式灵活(服务时间常常延长到下班后或周末)等优势。

二、消费金融公司在国外的发展——以欧盟为例

消费金融公司在西方已有几十年的历史，现已发展成为提供消费贷款的主要机构，在完善信贷市场，推动金融创新方面起着重要的作用。欧盟作为消费金融全球第二大市场(排在美国之后)，欧盟市场份额接近全球总额的25%，与美国一起占近80%的全球消费金融市场份额。消费金融收入在欧洲市场上，相对于国内生产总值达10%以上。根据欧洲调查机构SOFINCO公布的调查报告，2008年全年，欧盟27国的消费信贷市场规模总额为1.18万亿欧元，占全世界消费信贷市场总额的四分之一，其中消费金融公司约占32%的市场份额。

欧盟的两大主要消费金融公司为Cetelem(法国巴黎银行集团旗下消费金融公司)、Home Credit(捷信，捷克PPF集团旗下消费金融公司)，另外BENEFICIAL(汇丰银行集团旗下消费金融公司)、Citifinancial(花旗金融，花旗银行集团旗下消费金融公司)和Gemoney(GE金融，GE集团旗下消费金融公司)也在欧盟开展消费金融业务。Cetelem和Home Credit这两家欧洲最大的消费金融公司在客户及产品定位、经营模式、信贷模式及风险管控等方面有很多相同之处。

(一)客户及产品定位

由于商业银行的个人贷款业务主要集中于抵押贷款、信用卡等方面，而这两项业务贷款数额一般较大，且对客户的准入门槛较高。这就形成了消费金融公司以有稳定收入的中低端个人客户为主的客户定位模式，包括年轻人群、年轻家庭，这类客户他们的收入比较低，对家用耐用消费品、房屋装修等都有较大的需求，由于缺少一定的担保，商业银行一般不能为其提供贷款等金融服务，面向该群体的信用卡也一般没有较高的信用额度。消费金融公司则不需提供抵押，只要有收入证明的情况下，就可以在较为便捷的审批制度下为他们提供服务。在产品定位方面，消费金融公司一般提供特定用途和非特定用途的两类贷款：特定用途贷款包括家庭耐用消费品销售商户POS贷款、汽车贷款、住房装修贷款等；未设特定用途的现金贷款主要包括现金贷款、现金透支、循环信用等。近年来，Cetelem和Home Credit也发行自己的信用卡。

(二)营销模式

欧盟的消费金融公司营销多采用全方位营销模式，注重延伸服务，以此来吸引更多潜在的客户。如在德国，如果客户在大众汽车金融公司办理消费贷款，在保险、燃油、维修、驾车旅行等方面，不仅能获得消费便利，而且购车价低于市场价格水平。消费金融公司较多实行弹性工作时间，在周末仍然营业，以方便消费者利用工余时间咨询业务、申请贷款。消费金融公司一般设置较多的营业网点，并与大型零售商(如百货公司、大型购物中心)结盟，提供即时贷款申请服务；还利用邮局网点等销售渠道，如CeZelem消费金融公司与众多行业领域进行联盟，与包括银行、金融机构、零售商、汽车经销商等进行合作，在POS终端发现客户并拓展业务。

(三)信贷模式

欧盟的消费金融公司信贷模式主要有以金融机构为主体的直接营销模式(以Cetelem为主)和以经销商为主体的间接营销模式(以Home Credit为主)。直接营销模式是金融机构直接寻找客户，并与客户进行交易，风险由消费金融公司自己承担，该模式最大优势在于减少了信贷中间环节，节省了时间和中介费，而此种营销模式需要公司有较多的网点支撑业务数量。间接营销模式是经销商负责对客户的风险调查和甄别、办理贷款手续、贷款催收等，同时收取2%～4%的管理费，在风险控制方面，消费金融公司和经销商经过协商分担相应的违约风险。

在授信审批方面，与商业银行贷款繁琐的贷款审批流程和担保要求相比，消费金融公司一般只需提供个人身份证明和收入证明即可进行贷款，具有审批速度较快、无需抵押担保等优点。

(四)风险管理模式

消费金融公司的业务以小额贷款为主，因此业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高成为其不可避免的经营特点。业务的风险管理通常贯穿贷款生命周期的整个阶段，包括贷款政策制定和产品设计、客户选择，贷款账户的管理和逾期贷款的催收。通过制定贷款政策和设定产品特性，明确产品’的贷款额度、贷款期限、目标客户特征(还款能力、个人负债比率、个人贷款上限)等要素，以有效控制风险。这其中，完善的个人信用制度是消费金融公司对个人消费信贷风险实施有效控制的基础和前提。欧盟绝大多数国家均已构建了较完善的社会信用管理体系，为消费金融业务快速可持续发展奠定了坚实基础，Cetelem和Home Credit通过格瑞顿公司及欧洲公共征信局进行个人信用信息的采集，并通过自身的自动贷款申请处理系统完成贷款审批。在贷款审批方面，贷款要实行实时审批，因此高度自动化的决策和定价流程必不可少，贷款申请录入系统后，贷款处理系统要判定违约几率和贷款欺诈的可能性，确定风险加权价格和最高贷款额度。贷款发放后，对客户贷款账户进行持续监测，收集客户的还款信息，及时更新客户数据库，并对逾期账户提出预警以备催收。催收是必要的贷后管理手段。经验丰富的消费金融公司通常采用逐步升级的催收方式，并密切监管催收人员的催收行为，保证合法合规。基于经济有效的原则，通常以短信、电话、催收信、上门催收、法律程序的顺序实施催收行为。

三、推进我国消费金融公司发展的政策建议

在国家“保增长，促内需”的背景下，我国消费金融公司作为一项“金融创新”的成果或多或少的肩负着促进消费的责任，但在我国信用体系尚不完善，消费金融市场还不成熟的前提下，借鉴发达国家消费金融公司的经营模式有助于我国消费金融公司的健康发展。

正如之前对欧盟消费金融公司的分析，消费金融公司一定要在客户定位和产品开发上体现与商业银行个人银行业务的差异性。结合我国的特点，消费金融公司在客户定位上应以有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需将家用电器等消费品更新换代的家庭为目标，因为此类人群通过商业银行一般无法获得数额较高的贷款，也较难申请到大额度的信用卡，同时应注重开发消费金融服务供给不足的地区。在产品开发方面，我国消费金融公司应尽量开发多种贷款品种以满足消费者的需求，同时占领更多的消费贷款市场份额，鉴于我国《消费金融公司试点管理办法》规定给个人的贷款数额不得超过贷款人月收入的五倍，消费金融公司在发展初期应定位于提供个人及家庭耐用消费品消费信贷，并逐渐对固有客户提供诸如房屋装修、家庭旅游、教育等一般用途的消费贷款。

个人信用体系的完善并引入国外消费金融公司通用的个人信用评分系统和贷款自动审批系统对于消费金融公司的发展极为重要。目前我国征信体系还处于仅收集征信对象贷款相关信息的起步阶段，覆盖范围也还有限，且分散于银行、电信、税务等部门，没有一个统一的个人征信系统，也缺乏独立的市场化运作的信用征集公司，个人信用作为新型“抵押晶”的价值尚无法体现，无法为消费金融公司风险管理提供有力的支撑。只有建立起完善的个人征信系统，才能大大降低消费金融业务拓展成本，更好地培育民众的信用文化，也为消费金融公司的风险管理提供有力手段。相对于商业银行，消费金融公司审批速度快、服务方式灵活、无需抵押和担保的独特优势成为其吸引顾客的主要优势，而这些优势不仅依赖于完善的个人征信系统，还需要有一个先进的客户评分系统和自动审批系统。以Home Credit为例—，该公司注重搜集潜在客户的详尽资料，包括受教育程度、工作资料、家庭状况以及收入水平等；通过征信及外部数据库的信息，其借助自动化审批流程基于内部信息系统综合评估潜在客户，并在发生交易时较迅速的对该项交易的风险、收益、违约几率等进行计算，最终得出“通过”、“待考核”或“拒绝”等评估信号，并估算出该项交易的风险加权价格。利用这种先进的征信及评分决策系统，消费金融公司可以提高效率，降低风险。

此外，加强对消费金融公司的监管也是必要的，由于消费金融公司无担保、无抵押贷款的经营模式，加大了它的经营风险，科学适度的外部监管是消费金融公司持续、稳健发展的保障。《消费金融公司试点管理办法》规定消费金融公司的主要出资人最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币，这就从准入条件方面进行了一定的限制，规模如此庞大的资产要求使得消费金融公司的出资人有着较强的风险承受能力。同时，在从业人员、风险管理等方面该办法也做出了相关规定。消费金融公司不吸收存款，因此相对于商业银行而言，对其流动性要求相对较低。同时由于其贷款是无担保、无抵押的贷款，风险相对较高，因此对其资本充足率要求较高，《消费金融公司试点管理办法》要求资本充足率不得低于10%。由于消费金融公司的出资人一般为商业银行等金融机构，因此在监管手段上出资人一般会进行较为全面和系统的监管，金融监管部门也应对其进行一定的管理，并在其信息披露方面做出一定的规定。

目前，面对商业银行针对中端以上客户的信贷服务已较为全面，而未来消费市场中最具市场潜力的那部分人群却缺失相应的信贷服务，这种现状为消费金融公司的未来发展提供了潜在的庞大客户群。同时随着我国个人征信系统、社保体系、医保制度及教育制度的逐渐完善，国民的消费需求会越来越大，消费能力也将逐步提高，这为消费金融公司的业务开展提供了逐渐健康的发展环境。作为一类全新的金融机构，消费金融公司填补了长期以来在正规金融与地下金融之间形成的真空地带，完善了我国的金融机构体系。对于提高金融服务水平，丰富金融产品类别，促进消费对我国经济增长的拉动有着积极的意义。

作者：中国社会科学院研究生院 何明明 来源：《西南金融》2010年第5

3、捷信抢食消费金融市场 捷信担保公司

（捷信担保公司）

关节词：新财富；捷信团体；消磨 2009年8月，当银监会公告《消磨金融公司试点治理办法》，大多数海内金融机构还在张望之时，在金融海啸中逆市成长的捷信团体—中东欧地域最大的独有金融举荐团体(PPF团体)全资子公司，已潜行中国消磨金融范畴多年。（捷信担保公司）为了潜匿政策限制，捷信团体设计出“资金愚弄+信誉担保”的玄机运营模式，并凭此步步为营完成在华的初步布局。（捷信担保公司）暂时，其正在中国缜密复制在俄罗斯、捷克等市场的回殒命经验—通过规模化、尺度化与批量化实现规模效益。（捷信担保公司）不过，在看重粗大行进机遇的同时，捷信团体同样看重中国征信编制有待十全、运营模式天禀亏空、业务范围受限等诸多寻衅，其在华消磨金融业务仍有待进一步考验。（捷信担保公司）

2010年初，捷信消磨金融(中国)有限公司获银监会应允在天津试点。（捷信担保公司）不过，与其他三家分歧以北京银行中国银行、成都银作为重要出资人不同，该公司是一家外商独资企业，股东是来自欧洲的PPF团体(表1)。（捷信担保公司）2009年8月13日，当银监会公告《消磨金融公司试点治理办法》，大多数海内金融机构还在张望之时，PPF团体已少见挺身中国多年，正紧锣密鼓地在华布局。（捷信担保公司）

中东欧消磨金融巨头逆势成长

作为中国首家外资消磨金融公司的股东，PPF团体哺育于1991年，是中东欧地域最大的独有金融举荐团体，拥有100多家子公司，在欧洲、亚洲等多个市场开展业务，业务涵盖消磨金融、银行、保险、资产治理、房地产等范畴(图1)，旗下总资产超过100亿美元，全球雇员超过24000人。（捷信担保公司）

PPF团体旗下捷信团体(HomeCredit)专程从事消磨金融和零售银行业务，为消磨者置办家电等商品供应少量消磨贷款，是全球消磨金融业最回殒命的品牌之一。（捷信担保公司）自1997年哺育之日起，捷信团体在全球消磨金融范畴疾速翻开，赶上于竞争雠敌进入充溢结纳力和高填充的市场，如捷克、斯洛伐克、俄罗斯、哈萨克斯坦、白俄罗斯、乌克兰等国度。（捷信担保公司）捷信暂时在俄罗斯市场拥有了POS贷款的最大市场份额，独创了在中、东欧消磨金融市场上不光的赶上位置。（捷信担保公司）即便金融海啸席卷全球，潮湿金融机构受到重创，捷信团体也曾交出了一份令人满意的答卷。（捷信担保公司）一方面，其活泼客户、零售末端数等稳定填充(表2)；另一方面，团体的事迹也实现了巩固、快速行进。（捷信担保公司）营业收入由2006年的亿欧元增至2008年的亿元，增加了154%；2008年税后净利达到4600万欧元，比2006年的1700万欧元剧增171%；2009年首先季度便实现营业收入亿欧元，税后净利达到2000万欧元(图2)。（捷信担保公司）与此同时，捷信团体加速了亚洲地域的翻开步伐，在中国筹建亚太总部，挺身越南市场等。（捷信担保公司）

以“资金愚弄＋信誉担保”模式布局中国

作为PPF团体在华开展消磨金融业务的主体，捷信团体可谓绞尽脑汁。（捷信担保公司）2004年，PPF团体便起局在北京设立代表处，酝酿开发在华业务。（捷信担保公司）不过，受制于相干法律规则的限制，捷信团体虽对中国潜力粗大的消磨金融市场觊觎已久，但向来步履窘迫。（捷信担保公司）

为了潜匿政策限制，捷信团体修建了一套“资金愚弄＋信誉担保”运营模式—资金筹集与贷款的发放等与中国对外经济贸易信赖有限公司、民活银行等中国金融机构同一，捷信团体则通过在中国注册担保公司，以担保方的身份介入消磨金融范畴。（捷信担保公司）对于捷信团体来说，以中方资金为依靠，通过担保的法子承担一共消磨金融业务的营销、审核、催收管事，既有利于其利用在中东欧地域已临蓐起来的消磨金融运营经验与技巧拓展中国市场，也可将每笔消磨信贷的风险置于可专揽范围。（捷信担保公司）

利用这一运营模式，捷信团体以深圳、天津、成都等都邑为主题，起局在中国各田地步为营、全方位进行布局：首先步，2007年，在深圳市设立HomeCredit团体总部，并于2008年分歧开启了在深圳、成都、天津等地的消磨金融举荐。（捷信担保公司）

第二步，以深圳、广州、成都、天津等地为凭据地，疾速向周边地域渗出。（捷信担保公司）以成都为例，自2008年6月1日起局在成都的首笔业务起，捷信团体在成都多半涉及家电、IT、手机通?兜热蟀蹇橐滴瘢漳缙鳌⒅饕拇笮偷缒猿恰⒋笮褪只舫〉纫煌蚓。（捷信担保公司）鼋鲆桓龆嘣碌氖奔渚屯瓿闪嗽诔啥贾行某乔牟季郑?月，其进入成都周外地县市并开展业务，暂时已将业务包藏范围扩展到温江、新都、双流等地。（捷信担保公司）

第三步，连结开发未布局的地域消磨金融业务，如浙江、江苏等地。（捷信担保公司）而快速翻开使得捷信团体在同一伴侣、业务所介入的范畴、客户等方面疾速增加。（捷信担保公司）悍然材料炫夸，竣工2009年底，捷信团体已在中国市场投资1亿多欧元，2009年底贷款总量为亿元，其中2009年下半年填充了50%；拥有850多个同一伴侣，臆度2010年年底零售商同一伴侣翻番达到1500家，在1800多家门店供应消磨贷款举荐；在深圳的零售同一搜集达250个，重要为手机、电子产品消磨供应按揭式消磨贷款，下一步将开发家具、婚纱摄影消磨范畴。（捷信担保公司）

不过，对于捷信来说，这种玄机的业务模式是潜匿政策限制的权利之计，在机会干练时树立消磨金融公司，阮囊忸怩地行进消磨金融业务，才是其终极目标。（捷信担保公司）《消磨金融公司试点治理办法》公告后不久，捷信团体祈望获批在天津试点组建消磨金融公司。（捷信担保公司）2009年，PPF团体黑甜乡出资3亿元在天津设立“捷信消磨金融(中国)有限公司”，臆度将于2010年5月交易。（捷信担保公司）另一方面，最为关节的是，利用这一玄机模式进行全方位布局为以来的规模化行进奠定硬朗的基矗

规模化、尺度化与批量化实现规模效益

消磨信贷与共同的贷款不同，具有单笔金额孝数量多、标的繁琐等特质，这就决意了消磨信贷的每笔贷款的单位成本较高，如若不成专揽好成本，难言赚钱。（捷信担保公司）那么捷信团体是如何实现赚钱的？

从捷信团体在中东欧的经验来看，通过将消磨信贷过程、对象、考查指标尺度化，以尺度化实现批量化审批、专揽风险等，终极实现规模效益。（捷信担保公司）因此，我们不素气出，捷信团体之所以紧锣密鼓在华缜密布局，不仅有利于占领制高点，而且适应其特色化赚钱模式。（捷信担保公司）

邃晓，要实现规模效益，首先必须达到规模化并且实现尺度化。（捷信担保公司）为了树立起庞大的业务群与客户群，捷信团体可谓做足了文章：首先，捷信团体树立起强盛的分销搜集，包含四个重要渠道：店内分期付款网点，自己的分支机构，邮局和直接渠道(直邮，电话营销)。（捷信担保公司）其中，店内分期付款网点渠道是其最重要的发卖渠道(如图)。（捷信担保公司）捷信团体在中国也同样将其作为重要行进倾向。（捷信担保公司）第二，在同一伴侣的采取上，不仅采取零售商，而且开采供应商。（捷信担保公司）第三，在客户采取方面，与大多数银行不同，捷信不只是将高收入人群作为重要目标客户，更是将眼力转向优质的众人客户。（捷信担保公司）捷信团体为这些客户供应缜密的贷款产品，包含店内分期付款，信誉卡、现金贷款等。（捷信担保公司）捷信团体将“优质的众人客户”定义为：不被破旧的零售银行视为典范目标市场的部分。（捷信担保公司）第四，捷信的业务范围不仅涵盖了信誉卡重要的耐用品消磨(比如电视、空调、笔记本电脑等)，还包含了婚庆、学业、度假、教导、房屋装修、家具等消磨。（捷信担保公司）第五，申请、审批等手续较俭朴，缩短审批时分，且无需抵押担保。（捷信担保公司）自金融海啸以来，海内银作为预防信誉风险，长进了信誉卡申请门槛，比如请求申请者供应收入证实、管事证实等，但捷信团体只需求消磨贷款的共同申请人率领身份证以及其他证实客户身份的有用证件(比如社保卡、医保卡、银行卡、驾驶证、户口本之一即可)。（捷信担保公司）

正是因为这种全方位布局和揽客战术切近配合，捷信团体的客户数量疾速飙升。（捷信担保公司）竣工2009年底，捷信在全国的活泼客户数已超过15万，客户的飙升使得贷款业务单数疾速填充，2009年日贷款单均量约为1000个，臆度2010年年底日贷款单均量有望达到3000个，为未，为以来批量处置奠定基石。（捷信担保公司）

与此同时，捷信团体做的另外一件重要事情就是对消磨金融业务进行尺度化。（捷信担保公司）就消磨金融业务的性质来看，尺度化是批量化处置的前提与根源，通过尺度化榜样，捷信团体将数量庞大、繁琐多样的消磨信贷业务打包成业务群，在后台举荐主题调集进行批量处置。（捷信担保公司）正因为此，捷信团体在消磨信贷的申请、审批等各个环节进行尺度化。（捷信担保公司）捷信团体的消磨信贷流程重要分为以下几个尺度化步骤：

1、客户采取心仪商品后直接在店内申请捷信分期付款；

2、捷信发卖代表检讨客户供应的申请材料并仆众客户填写申请表；

3、审核通过后，客户订立贷款合同并从商家提货；

4、客户凭据还款提醒卡每月依时还款。（捷信担保公司）

当活泼客户数量与日贷款单均量达到定然规模时，捷信金融便起局树立后台举荐主题对尺度化后的业务单元调集进行批处置—捷信团体在深圳投巨资树立了数据主题与供应贷款审核的后台举荐主题。（捷信担保公司）这样一来，PPF团体在天津设立的消磨金融公司和捷信在其他都邑的公司无妨共享相通的风险专揽技巧和后台举荐主题，深圳的后台举荐主题可实现日处置10万个贷款合同，这将使捷信无妨像流水线活产产品一样，审理来自全国各地的贷款申请合同。（捷信担保公司）这不仅长进了效力，而且减少了单位成本，猎取了规模效益，如消磨信贷过程的审核步骤便可通过深圳的后台举荐主题高效进行。（捷信担保公司）

受益于尺度化榜样，捷信团体只需求30-60分钟即可完成消磨信贷流程的前三步，相比于商业信贷数天甚至数月的审批过程，效力长进的同时极大地节俭了时分成本与人工成本。（捷信担保公司）PPF团体驻中国首席代表米乐·科雷沙意味，尽管没有纳入房贷和车贷业务的消磨金融公司不被一些海内银行看好，但PPF团体在中国的消磨金融业务(包含在天津的消磨金融公司)2010年贷款单量会达到50万笔左右，臆度在2011年能实现规模化赚钱。（捷信担保公司）

此外，捷信团体余赚钱用供应保险等配套举荐猎取异常进贡。（捷信担保公司）作为合资哺育写意PPF控股的中方股东，写意人寿是捷信团体在华的保险举荐同一伴侣。（捷信担保公司）作为捷信分期付款的配套举荐，捷信团体在向客户供应消磨金融业务的同时通过写意人寿供应相干保险举荐。（捷信担保公司）假设客户碰到危急等事故，保险公司会莳植一笔赔偿金用于吸收客户在贷款合同中的全部债务(赔偿金最多可达到贷款本金的倍)，在定然倾斜上解决了后续的还款问题。（捷信担保公司）

这种以规模化、尺度化与批量化实现规模效益，以及以配套举荐猎取异常进贡等做法，成为捷信团体近年来事迹意气风发的宝贝。（捷信担保公司）以俄罗斯市场为例，自2002年进入俄罗斯市场，捷信团体暂时已拥有俄罗斯市场POS贷款的最大市场份额，与此同时，随着业务的规模化，捷信的发卖利润率也不断攀升(图4)。（捷信担保公司）

以来机遇与寻衅并存

与中东欧市场相比，中国市场更具结纳力。（捷信担保公司）一方面，随着经济的行进和系列配套措施的十全，中国粗大的消磨潜力必将被鞭策。（捷信担保公司）PPF董事会成员、捷信团体董事长兼首席践诺官亚历山大·拉巴克(AlexanderLabak)感觉：“中国永远是一个典范的消磨市场，人口潮湿是一个有利的根源，在驰过了一段长时分、高速行进后，消磨金融并没有跟上，所以我感觉中国在消磨信贷上将有一个大的行进期。（捷信担保公司）”另一方面，从西方国度的情形看，消磨金融业务的最大市场份额时时被非银行金融机构拥有，商业银行消磨金融业务只占较小的市场份额，消磨金融公司设立的主体也重要是非银行金融机构。（捷信担保公司）

在看重粗大行进机遇的同时，捷信团体同样看重诸多寻衅。（捷信担保公司）首先是中国暂时很不十全的征信编制所带来的风险专揽问题。（捷信担保公司）其次，当然捷信团体玄机的“资金愚弄+信誉担保”模式为其开发在华业务立下了委靡功高，但也存在天禀亏空—中国对外贸易信赖公司、民活银行等中资机构插足到消磨信贷业务流程中，增加了其在华业务的运营成本，摊薄了业务进贡。（捷信担保公司）现实上，当前捷信团体一笔6到18个月的分期付款业务，收取的总费率(包含贷款利息、担保举荐费和客户举荐费三项)高达23%到33%。（捷信担保公司）2009年在华业务也曾处于吃亏状况。（捷信担保公司）尽管捷信团体已获批在天津试点消磨金融公司，但这一模式盖然难以撇弃，因为在捷信谋求进入的其他都邑，仍不得不继续步武这一运营模式，这对捷信以来一段时天职的赚钱才能是一大考验。（捷信担保公司）厥后，房贷和车贷这两类最大的本身贷款业务未纳入消磨金融公司的业务范围，消磨金融公司可施展的空间也曾有限。（捷信担保公司）（捷信担保公司）

第二篇：中国银监会-消费金融公司管理办法

中国银监会令

２０１３年第２号

《消费金融公司试点管理办法》已经中国银监会２０１３年第１８次主席会议通过。现予公布，自２０１４年１月１日起施行。中国银监会主席尚福林 ２０１３年１１月１４日 消费金融公司试点管理办法 第一章总则

第一条为促进消费金融业务发展，规范消费金融公司的经营行为，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称消费金融公司，是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

第三条本办法所称消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。第四条消费金融公司名称中应当标明“消费金融”字样。未经银监会批准，任何机构不得在名称中使用“消费金融”字样。

第五条银行业监督管理机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。第二章设立、变更与终止

第六条申请设立消费金融公司应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程；

（二）有符合规定条件的出资人；

（三）有符合本办法规定的最低限额的注册资本；

（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员；

（五）建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理制度，具备与业务经营相适应的管理信息系统；

（六）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（七）银监会规定的其他审慎性条件。

第七条消费金融公司的出资人应当为中国境内外依法设立的企业法人，并分为主要出资人和一般出资人。主要出资人是指出资数额最多并且出资额不低于拟设消费金融公司全部股本３０％的出资人，一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。

前款所称主要出资人须为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业。第八条金融机构作为消费金融公司主要出资人，应当具备下列条件：

（一）具有５年以上消费金融领域的从业经验；

（二）最近１年年末总资产不低于６００亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；

（三）财务状况良好，最近２个会计连续盈利（合并会计报表口径）；

（四）信誉良好，最近２年内无重大违法违规经营记录；

（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

（六）承诺５年内不转让所持有的消费金融公司股权（银行业监督管理机构依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；

（七）具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度；

（八）满足住所地国家（地区）监管当局的审慎监管指标要求；

（九）境外金融机构应当在中国境内设立代表处２年以上，或已设有分支机构，对中国市场有充分的分析和研究，所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制；

（十）银监会规定的其他审慎性条件。

金融机构作为消费金融公司一般出资人，除应当具备第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）项规定的条件外，还应当具备注册资本不低于３亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。第九条非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应当具备下列条件：

（一）最近１年营业收入不低于３００亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；

（二）最近１年年末净资产不低于资产总额的３０％（合并会计报表口径）；

（三）财务状况良好，最近２个会计连续盈利（合并会计报表口径）；

（四）信誉良好，最近２年内无重大违法违规经营记录；

（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

（六）承诺５年内不转让所持有的消费金融公司股权（银行业监督管理机构依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；

（七）银监会规定的其他审慎性条件。

非金融企业作为消费金融公司一般出资人，应当具备第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）项规定的条件。

第十条消费金融公司主要出资人可以在消费金融公司章程中约定，在消费金融公司出现支付困难时，给予流动性支持；当经营失败导致损失侵蚀资本时，及时补足资本金。

第十一条消费金融公司至少应当有１名具备５年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本１５％的出资人。第十二条消费金融公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低限额为３亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管需要，可以调整注册资本的最低限额。

第十三条消费金融公司根据业务发展的需要，经银监会批准，可以设立分支机构。设立分支机构的具体条件由银监会另行制定。第十四条消费金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。

第十五条消费金融公司有下列变更事项之一的，应当报经银行业监督管理机构批准：

（一）变更公司名称；

（二）变更注册资本；

（三）变更股权或调整股权结构；

（四）变更公司住所或营业场所；

（五）修改公司章程；

（六）变更董事和高级管理人员；

（七）调整业务范围；

（八）改变组织形式；

（九）合并或分立；

（十）银监会规定的其他变更事项。

第十六条消费金融公司有下列情况之一的，经银监会批准后可以解散：

（一）公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现；

（二）公司章程规定的权力机构决议解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。第十七条消费金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜按照国家有关法律法规办理。

第十八条消费金融公司设立、变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照银监会相关规定执行。

第十九条消费金融公司设立、变更及业务经营过程中涉及外汇管理事项的，应当遵守国家外汇管理有关规定。

第三章业务范围及经营规则

第二十条经银监会批准，消费金融公司可以经营下列部分或者全部人民币业务：

（一）发放个人消费贷款；

（二）接受股东境内子公司及境内股东的存款；

（三）向境内金融机构借款；

（四）经批准发行金融债券；

（五）境内同业拆借；

（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；

（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品；

（八）固定收益类证券投资业务；

（九）经银监会批准的其他业务。第二十一条消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币２０万元。第四章监督管理

第二十二条消费金融公司应当按照银监会有关规定，建立健全公司治理架构和内部控制制度，制定业务经营规则，建立全面有效的风险管理体系。

第二十三条消费金融公司应当遵守下列监管指标要求：

（一）资本充足率不低于银监会有关监管要求；

（二）同业拆入资金余额不高于资本净额的１００％；

（三）资产损失准备充足率不低于１００％；

（四）投资余额不高于资本净额的２０％。有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。银监会视审慎监管需要可以对上述指标做出适当调整。

第二十四条消费金融公司应当按照有关规定建立审慎的资产损失准备制度，及时足额计提资产损失准备。未提足准备的，不得进行利润分配。

第二十五条消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。第二十六条消费金融公司应当建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程，充分识别虚假的申请信息，防止欺诈行为。

第二十七条消费金融公司如有业务外包需要，应当制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。

消费金融公司签署业务外包协议前应当向银行业监督管理机构报告业务外包的主要风险及相应的风险规避措施等。

消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包。

第二十八条消费金融公司应当按规定编制并报送会计报表及银行业监督管理机构要求的其他报表。第二十九条消费金融公司应当建立定期外部审计制度，并在每个会计结束后的４个月内，将经法定代表人签名确认的审计报告报送银行业监督管理机构。第三十条消费金融公司应当接受依法进行的监督检查，不得拒绝、阻碍。银行业监督管理机构在必要时可以委托会计师事务所对消费金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。第三十一条消费金融公司对借款人所提供的个人信息负有保密义务，不得随意对外泄露。

第三十二条借款人未按合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应当采取合法的方式进行催收，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

第三十三条消费金融公司应当按照法律法规和银监会有关监管要求做好金融消费者权益保护工作，业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。

第三十四条消费金融公司违反本办法规定的，银行业监督管理机构可以责令限期整改；逾期未整改的，或者其行为严重危及消费金融公司的稳健运行、损害客户合法权益的，银行业监督管理机构可以区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规，采取暂停业务、限制股东权利等监管措施。第三十五条消费金融公司已经或者可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，银监会可以依法对其实行接管或者促成机构重组。消费金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，银监会有权予以撤销。第五章附则 第三十六条香港、澳门和台湾地区的出资人设立消费金融公司适用境外出资人的条件。

第三十七条本办法中“以上”均含本数或本级。第三十八条本办法由银监会负责解释。

第三十九条本办法自２０１４年１月１日起施行，原《消费金融公司试点管理办法》（中国银监会令２００９年第３号）同时废止。

第三篇：国外养老经验对中国养老的启示

国外养老对中国养老的启示

1欧美国家

法盛全球资产管理公司根据各国财务状况、物质福利、健康和生活质量等指标评出全球退休指数。评出世界上最适合养老的十大国家，位居榜单前十位的国家，其中7个欧洲国家，1个北美洲国家，2个大洋洲国家。

（1）瑞士是全球公认的、名副其实的“最适合养老的国家”。居住环境一流：面积不大，但星罗棋布地盘踞着山川、河流、湖泊、森林……它包含了太多我们所能想象的美。还有各种高尔夫、登山、滑雪运动，让老人退休生活更精彩。这里的人平和、朴实、包容，热爱生活，崇尚自然，相处融洽。较高的人均收入水平、全民医疗保健体系和强制性养老金制度等让瑞士成了“最适合养老”的国家。

一是时间银行。

“时间银行”由瑞士开发的一个养老项目，即人们在退休以后，在身体状况良好的情况下，去照顾需要帮助的老人。其服务时间将会存入社保系统的个人账户内，“时间银行”会将服务时间统计出来，并颁发一张“时间银行卡”，在未来自己需要他人照顾时，可取出使用。另外，对于那些已经把时间存起来，但最后由于种种原因不使用“时间”的老人，“时间银行”便把义务服务的时间折合成一定的金钱或物质奖励，返还给老人。

二是，先进贴心的养老院。

瑞士大概有1700家养老院，其中60%为公立，40%为私立。瑞士养老院的规模都不大，每家通常设有几十至三百张床位不等。虽然容纳人数不多，与其他欧洲国家相比，瑞士养老院基本可以做到1个专业护工照顾1个老人。

（2）挪威建立的石油基金（2006年更名为养老基金），目前资产达到10000亿美元，成为世界上最大的养老基金。除以挪威520万人，相当于每人拥有19万美元的养老财富

在挪威并没有“养儿防老”的说法，他们更乐于去到养老院养老。挪威养老机构的环境静逸、空气清新，关注老人的身体心灵。很多养老院都会为长者开设演讲比赛、歌舞表演、电脑课程、外语培训等活动，甚至连心理医师、音乐理疗师、牧师等工种都配备了！

2亚洲

在亚洲也有养老很好的国家，比如我们的邻居，日本和韩国。

（1）韩国的社会保障做的很好，社会保险（四大保险）、公共扶持（医疗保障等）、社会福利服务。

韩国现代养老金体系的发展起源于1960年设立的公务员养老金计划。1963年，韩国从公务员养老金计划中分离出军人养老金计划；1975年，韩国设立了私立学校教师养老金计划；1988年，韩国建立覆盖全民的国民养老金计划。公务员、军人及私立学校教工等特殊职业养老金与国民养老金计划形成了第一支柱的公共养老社会保障制度。1994年和2005年，韩国分别引入了第三支柱个人养老金计划和第二支柱退休养老金计划作为国民养老金计划的补充。2008年，韩国引入基础老年养老金计划，资金由财政拨付，用于保障低收入老年家庭，构成了零支柱。至此，韩国形成了以第一支柱为主体、第二和第三支柱特色发展、零支柱保障低收入老年家庭的多支柱养老金体系。

（2）大家都知道日本的老年化特别严重，社会中的各个行业都有大量的高龄工作者。

日本的养老保险有三个层次，国民年金，厚生年金和共济年金，厚生年金基金和企业年金，这些福利几乎包括了社会中所有年龄及阶层的人，所以说日本的养老机制福利，社会福利都是很好的。

日本的养老体系经历了多次改革并具备了有以下特点，多结构形式的制度、养老保险基金的金融上的运用。

3我国

我国的养老机制也经历了多次改革，在制度不断完善改进的过程中，我国老年人的福利也在不断改进，比如我们身边的例子，在我们家乡老年人出行就享受了很多福利，公共交通上老年人有很多优惠，有老年免费卡和老年优惠卡，对老年人出行有很大的便利。

在搜集资料的过程中，我特别惊讶于瑞士的时间银行制度。因为我国较大的人口基数，在这种双刃剑的条件下，我感觉这个制度能很好的弥补劣势并把它转为优势。因为养老对于我国比较大的一个问题是护理人员，比如很多敬老院都存在人手不够的情况，这就导致了部分老人得不到足够的照顾，以及必要的聊天谈心的精神照料。在家的老人虽然能得到儿女的照顾，但是儿女都是有工作的，对于一个孩子的老人，必要的照顾更是不够的，也会给孩子加大负担。而如果实行这种制度，创建这么一个组织，参与这个组织的很多刚退休身体健康的老人都可以安排照料年纪更大的老人，这些老人在一起也有很多共同的话题，爱好，能更好的省去一大部分护理人员，甚至可以几个老人配备一个有医学知识的护理人员也是可以的。

另外，我国国家综合实力的增长，国家富强，虽然还没达到发达国家但已经全面脱贫。在这种情况下，老人的福利也在不断上升。国家可以再接再厉，吸取日本挪威等国家高福利的经验，继续增加老年人的福利。

第四篇：菲律宾劳务输出的经验及对中国的启示

摘要：菲律宾是世界上最重要的劳务输出国，自90 年代末期起，菲律宾每年向海外输出的劳务人员达80 多万，且输出量逐年增加。海外劳务人员汇回菲律宾的收入占菲律宾GDP 高达10%。我国是拥有13 亿人口的大国，但是劳务输出比例却不足国际市场份额的1.5%。从菲律宾的劳务输出中探寻经验和启示是十分有必要的。

关键词：菲律宾；中国；对外劳务输出；解决方案；利国利民

中图分类号：F249

文献标识码：A

文章编号：1007-7243（2009）8-0088-2.5

一、菲律宾和中国劳务输出的现状

菲律宾海外事务委员会发表的一份报告指出，截止2008 年底目前菲律宾共有海外侨民900 万人。菲籍劳工遍布世界160 多个国家和地区，最集中的地方有沙特阿拉伯、中国台湾和香港地区、日本和意大利。每年圣诞节和新年前，源源不断的美元通过有形和无形的方式流向这个太平洋岛国。菲律宾海外劳务包括海外合同工人、持工作签证工人和持其他非移民签证但已就业的人员。海外合同工人是菲律宾海外劳务的主体，按工作地点划分，可以分为陆上劳务和海上劳务两类。陆上劳务人员约占菲律宾劳务输出总量的93.7％，占每年劳务输出量的四分之三。2008 年，在遭受金融危机冲击的背景下，依然有137.6 万菲律宾人到海外工作，比2007 年上升了近30%。新出国就业劳务人员中女性比例上升较快，平均占新出国就业劳务人员总数的71％。在服务人员和专业技术人员中，女性所占的比例尤为突出，平均分别占到91％和85％；在中高层管理人员、制造业和农业生产行业中男性居多，而办公室职员和销售人员则男女各半。从菲律宾海外劳务人员主要分为以下几类：服务人员，占劳务输出总量的37.8%，其中家政服 务（俗称“菲佣”）是最重要的行业；专家和各类技术人员；制造业工人和职员；贸易、销售人员；经理和高级管理人员；农业工人；在外籍船只上从事客货运输和渔业捕捞的菲律宾海员，以及在外国轮船公司工作的职员，这部分海上劳务人员占菲律宾海外输出总量的20%左右。

下面让我们了解一下中国劳务输出的现状。目前中国大陆人口总数超过13 亿，其中15～64 岁的人口占总人口的71％，全社会进入劳动年龄人口的高峰，中国境内面临着前所未有的就业压力。而目前全世界约有1.4 亿人境外就业，但是作为人口大国的中国境外就业人口总量却不足国际市场份额的1.5%。同时，中国的劳务输出发展极不平衡，劳务人员的数量虽然在不断增加，但是质量却始终不能得到保障。而我们知道，菲律宾的劳务人员之所以能够得到全世界的认可，很大程度上取决于劳工较高的素质。所以在一定程度上来说，正是由于中国劳务输出的质量差，普遍综合素质较低，制约了中国劳务输出的发展。当然，这种情况的产生是多方面的，包括政府没有完善的法律制度，没有安全保障等等诸多因素，这一问题将在下面进行较为详细的阐述。

二、菲律宾对本国劳务输出的组织和管理

菲律宾能在劳务输出方面取得令世人瞩目的成就，是与很多因素息息相关的。

（一）菲律宾劳务输出完善的立法制度

1995 年《海外劳工与海外菲人法》（No.8042 共和国法）是菲律宾关于海外劳工派遣与管理的主要法规，包括以下内容：1.利用网站、出版物等大众传媒，提供充足的海外就业信息。菲律宾所有

驻外使、领馆都要通过海外就业管理局定期发布有关所在国的劳动就业条件、移民情况和特定国家遵守人权和劳工权利国际标准等的情况，每月至少在报纸上公布1 次。以外交部牵头建立的政府信息共享系

统，将有关菲劳在海外的数据资料通过计算机联网在相关机构间自由交换实现共享，以便于海外菲劳的管理。2.加强海外菲劳的就地管理，菲律宾在有2 万以上菲劳国家的使领馆设立劳务管理机构，由来自不同政府部门的人员组成，至少包括劳工专员、外交官员、福利官员、协调官员各一人，在被菲列为高问题国家派驻律师和社会工作者。海外劳务管理机构保持24 小时办公，并与外交部设立的24 小时信息援助中心相联，以保证总部与各中心联络畅通。3.促进回国工人再就业。1999 年6 月菲劳工部为回国 劳工成立了再就业中心，促进回国劳工再就业。再就业中心通过与私营企业协调，为回国菲劳工开发谋生项目；与政府有关部门合作，建立计算机信息系统，将有特长的回国劳工的信息提供给国内所有公营或私营招工机构和雇主；为回国劳工提供定期学习和求职的机会。

（二）菲律宾对海外劳工的保障制度

菲律宾政府十分注意对海外劳工的保护，其保护是全方位的：外交部的国内机构或国外使领馆有保护移民工人和海外菲律宾人的义务，外交部下设移民工人事务法律助理，由总统任命，负责提供所有的法律授助服务；劳动和就业部注意海外工人在东道国的劳动和社会保障法律下是否得到公正待遇，帮助劳工得到法律援助和推荐适当的医疗中心或医院；由于海外劳工的事务涉及到同有关国家的关系，菲外交部专门设有海外劳工事务局。在海外劳工比较集中的国家，菲律宾使馆设有劳工事务参赞和秘书，帮助劳工寻找工作、解决困难和纠纷。海外工人福利署(OWWA)给予菲律宾移民工人及其家属力所能及的帮助，负责与代理人或雇主联系。

（三）菲律宾对劳务人员高效的培训体系

菲律宾政府非常重视劳务输出人员的培训，在劳动和就业部下设海外劳工就业署、海外劳工福利和技术培训中心，各省、市、县也有相应的组织机构、培训中心和管理人员。每个出国人员都要参加由招募机构或劳务人员所在实体单位举办的免费出国前定向学习班，学习方案均由海外就业署审查和批准。根据劳工所去的国家和所要做的工作，安排他们参加不同类型的培训，包括有关国家的风俗习惯和基本的工作要求等，争取派出的劳工都能找到和适应工作。正是这种高效的培训体系，使得菲总统阿罗约曾在一次国际会议上夸口说，人力资源培养是菲律宾“保守得最完好的商业秘密”。

（四）菲律宾对劳务输出的财政支持政策

菲律宾政府还在财政上支持本国劳务输出，如设立了紧急遣返基金、海外移民工人贷款担保基金法律授助基金、国会移民工人奖学金共计4 个海外工人基金，最初总规模为5 亿比索。此外，从1998 年开始菲律宾政府规定海外劳工免交个人所得税，并设立专门机构为回国的劳工在国内就业方面提供方便，并在不同程度上提高政府部门的工作效率，简化劳务人员出国手续，加强对劳务的社会服务保障工作等。

（五）菲律宾给予劳工崇高的政治荣誉

1995 年拉莫斯执政时，确定了“菲律宾海外劳工”(缩写为OFW)这一称谓。这一名称的确立体现了菲劳的菲律宾公民身份，这是政府保护他们合法权利的一种努力。当然，与之相应的还有各种立法工作和社会保障等方面的工作。菲政府将每年的6 月7 日定为外籍劳工日，以资纪念和表彰，政府给予菲劳崇高的荣誉，将他们称为“现代英雄”。

三、增大劳务输出对中国来说利国利民

对于中国来说，重视和增大劳务输出，将是一件利国利民的大事，因为劳务输出将对我国的诸多方面产生深远的影响。

（一）增大劳务输出，可以促进中国经济的进一步发展。

如果我国增大劳务输出，那么海外劳工的工资外汇收入将会成为我国外汇的重要来源之一，对我国平衡国际收支、稳定本国货币汇率和推动国内经济发展都具有举足轻重的作用。而经济学原理认为，劳动力的跨国流动具有增加输出国收入的宏观经济效应。中国是劳务输出小国，又是拥有世界1／5 人口的发展中大国，决定着中国劳动力的边际报酬率过低，这也在中国人力成本的低廉上得到了充分的体现，因此向高边际报酬率国家进行劳务输出，即提高了我国劳动边际报酬，增加了我国的福利和国民生产总值，也能促进输入国家的经济发展。虽然外派劳务只占世界劳务输出的1.5％，但劳务输出投入少、见效快的特征依然清晰可见。

（二）增大劳务输出，可以缓解中国巨大的就业压力

中国是一个人口大国，丰富的劳动力不仅没有成为强有力的比较优势来创造财富，相反，大量剩余劳动力已成为中国发展的桎梏，在这种情况下，我们更有必要增加中国的劳务输出。劳动力“推拉理论”创始人拉文斯坦认为，人口流动是在“推力”和“拉力”的共同作用下产生的。拉力包括劳动力的需求、在新居住地改善生活的可能性、获得更多的经济机会、优惠的劳动力政策等。劳动力流动是个人经过估算经济机会而实施的行为。所以作为劳动力富裕的中国，输出劳动力，可以减少现在巨大的就业压力，保证社会稳定、有秩序的和谐发展。

（三）提高劳务输出人员素质，规范输出渠道，树立中国的大国形象

目前中国在外的劳动力，相当一部分是通过偷渡等非法方式进行的对外输出，普遍存在英语水平差，文化水平不高的现状。这些输出的群体虽然创造了巨大的财富，但由于文化水平受限，大多从事高危甚至非法的作业，自身的人身权利得不到保障，多数人的行为也直接或间接的影响中国的国际形象。因此有必要提高输出劳务的素质，同时构造方便快捷规范的输出渠道。劳工较好的英语水平，较高的文化素养，良好的道德品质等无疑在向世界做起了中国文化的免费广告，向世界展示中国人勤劳、聪颖、善良的一面。而这些劳工，就像中国的形象代言人，会在无形中帮助中国树立起良好的国际形象，如果真的是这样，那么潜在的利益将是巨大的。

（四）增大劳务输出，可以推进中国和世界各国的文化交流

中国是一个有着悠久历史的文化大国，但是由于语言，历史和意识形态等诸多因素，导致很多国家对中国有着莫名的偏见和恐惧。而通过劳务输出，一方面为国家增加外汇收入，另一方面更利于中国与其他国家的文化交流。可以说，以经济形式传播文化理念，有助于传播中国文化精神，提高中国的软实力。

四、从菲律宾劳务输出经验中，体会中国该如何解决劳务输出的问题

笔者通过查阅多方资料和文献，发现中国缺少一个全面有效的劳务输出管理体系，笔者认为，要想解决中国劳务输出的根本问题，有必要建立一个高效率的劳务输出服务机构，专门负责对外劳务输出的组织管理，并从各个方面解决和促进中国的劳务输出发展。笔者考虑，劳务输出管理机构需要主要抓好以下几个方面的工作。

（一）建立完善的劳务输出相关法律

到目前为止，我国对外劳务合作还没有统一的立法。立法的严重滞后导致政府主管部门管理和调整对外劳务合作关系法律依据不足，处理外派劳务法律纠纷时适用法律困难。我国现有对外劳务输出的法律法规还没有完全与国际社会接轨，立法工作亟需加强。我国需要对海外就业的目的、宗旨、战略方针，招募机构的管理，出国程序的办理，海外工人的保护与遣返以及回国人员的再就业政策与措施等尽快作

出相关规定，并给予实施。完整、合理的法规将能有效地推动劳务输出的健康发展。

（二）建立全面的对外劳工保障体系

前文已经分析了菲律宾在对外劳工方面所采取的保障措施，笔者认为，中国也必须建立这样类似的体系。我国有必要在中国劳动力输出的主要国家设立专门的机构，来保障中国劳工在外的合法权益，并且要积极地与当地劳动力管理部门取得联系，争取到给中国劳动力最切实有效的医疗、法律等相关服务。只有劳工的安全和各方面权利得到了有效的保障，才能让他们在国外更加安心、安全的工作，同时，这也将反过来促进我国的劳务输出比例。

（三）建立高效、优质、低廉的劳务输出培训体系

笔者认为，这个问题主要从两个方面来展开。首先，要充分挖掘国内有关高校的潜力，在专业设置上注重考虑国际劳务市场需求等因素。与此同时，要把外派劳务看作是一种特殊的商品，遵循新国际贸易理论关于不完全竞争条件下，规模经济、技术优势和创新发展是国际分工真正动力的思想，切实抓好技术成熟，生产能力强，且有竞争力的大项目的向外转移，以此扩大高技术劳务输出队伍，带动高技术劳务对外输出。其次，可以参考菲律宾关于劳工的培训体系，给输出劳工提供免费或者低廉的培训服务，从各个方面提高我国劳务输出的质量。这将解决我国对外劳务输出的根本问题。

（四）积极参与国际相关问题的会议，争取更多的劳务输出便利

我国要积极参加国际相关会议，积极与主要劳务输入国政府签署协议，以推动外派劳务的发展。考虑到建立在双边基础上的劳务合作存在一些不确定因素，容易受到政治经济波动的影响。因此，如果有条件，最好与关系密切的国家达成多边自由经贸协定。这样，就可以因制度的约束而减少对劳务合作的限制。不仅如此，还要积极参与世界贸易组织的有关谈判，争取得到发达国家对发展中国家劳务输出较为优厚的待遇。

（五）建立完善的劳工素质考察体系，争取得到国际认可

这只是笔者的设想，就如同托福、雅思考试一样，中国可以建立这样一套考察体系，只有成绩达标者方可申请出国劳务。如果这项考试足够全面，可以争取到国际的认可，那么将对我国高质量的劳务输出提供极大的国际便利。这份“成绩单”就好比一张国际贵宾卡，让中国的劳务输出在保证数量的同时也保证了质量。路漫漫其修远兮，在劳务输出上中国任重而道远。但是，笔者相信，以中国人民的勤奋和智慧，定将在对外劳务输出方面闯出一片新天地。尤其随着中国加入世贸组织，越来越紧随世界经济发展的脚步，中国劳务输出与国际的接轨将在不远的明天！

参考文献：

[1]王玉娟.菲律宾劳务输出对中国的启示.对外经贸实务,2006.8

[2]刘昌明.菲律宾海外劳务经营模式研究.亚太经济，2008.4

[3]杨云母.中国对外劳务输出分析.人口学刊，2006.6

[4]王艳红.劳务输出，利国利民.经济与管理，2005.2

第五篇：新加坡的水务经验及其对中国的启示

新加坡的水务经验及其对中国的启示 来源:新加坡三达膜集团有限公司-蓝伟光[2008-2-28]

前言

2007年4月，新加坡吴作栋资政与中国温家宝总理会晤时，正式提出中新合建“环保城”的构想。双方原则同意在中国选择一个水资源短缺的中小城市，或一个大城市的周边地区，借鉴新加坡的水务经验打造环境友好、可持续发展的中新“环保城”。值得指出的是，新加坡水务经验的核心是膜技术的开发与应用。

膜技术是国际公认的二十一世纪绿色节能的高新技术，当今世界，全球变暖、能源短缺、水源紧张、环境污染，其控制与解决的方案无不与膜技术密切相关。新加坡通过膜技术的开发与应用，不但成功解决了自身的水源短缺问题，而且化危机为商机，从一个受马来西亚水供制约的岛国转化为国际瞩目的环球水务枢纽，向世界各地提供以膜技术为核心的海水淡化与废水资源化解决方案，将其最大的劣势变成最大的优势。

可以大胆预测的是，随着开发的深入与应用的拓宽，膜技术在水质净化、循环经济与清洁生产中所起的作用将会与计算机对人类生活所产生的影响相媲美。本文在总结新加坡的水务经验及其对中国的启示的基础上，提出了以膜技术为核心构建中新“环保城”的循环经济产业结构模型，供中国政府讨论决策时参考。

新加坡的水务经验

新加坡是一个国土面积仅有六百多平方公里的岛国，几乎所有的资源与产品都依赖进口。新加坡的水源原本根据建国前六十年代初期与马来西亚所签订的两份供水协议，由马来西亚柔佛州经新马长堤引入新加坡。

新马一衣带水，但多年来纷争不断，供水曾经是马国把握谈判主动权最为有力的筹码，也曾经是新加坡人最为难言的苦楚。笔者1985年厦门大学毕业后曾从事海洋环境与科学的研究工作数年，后到新加坡国立大学攻读博士学位，1997年在新加坡科技园创办三达膜，参与、见证了新加坡解决供水危机的规划、发展与实施的过程。

鉴此，笔者就新加坡如何通过膜技术的开发与应用化解水供危机，并催生一个巨大的以膜技术为核心的环保与水务产业的经验总结为如下六点：

1、战略先行、国家主导

新马水供纠纷促使新加坡把水源问题当作国家战略予以优先考虑。作为一个面积狭小的岛国，虽说是热带雨林气候, 但贮水的地域与面积有限，地下水的开采更是严格禁止。因此新加坡唯有把目光转向四周的海洋，希望依赖高新技术，实现海水淡化。同时，新加坡建立了优秀的水务政策，把水源供应与污水处理等所有与水相关的部门集中到环境与水源部统一规划与管理，以此统筹新加坡水资源的开源与节流。

2、政府搭台，企业唱戏

当年新加坡把海水淡化作为国家战略优先发展时，政府采取的策略是积极鼓励全球商家充分利用新加坡的平台显现才能，展示技术，创新研发，开拓商机。在政府搭台的背景下，这一领域几乎所有国际领先的企业均向新加坡介绍他们在海水淡化方面的经验与技术。当时，国际海水淡化普遍采用的仍然是多级闪蒸、低温蒸馏等在中东广泛应用的技术。膜法海水淡化虽然不乏研究且屡有报道，但尚未成为应用的主流。

3、广招人才，集中开发

九十年代初，一批改革开放后在中国大学毕业、曾赴欧美留学工作数年的中国学者受新加坡招聘人才优惠政策的吸引从世界各地辗转来到新加坡生根发芽。另外，也有一批像笔者一样直接受新加坡政府奖学金资助的中国留学生在此茁壮成长。今天这些人中大多数已成为新加坡国家研发创新的主力军。毫不夸张地说，新加坡在国际科技界拥有的地位与影响，这批人才的贡献功不可没。

虽然新加坡广招各方面人才，但政府深知新加坡必须把有限的资源用于攻克新加坡最为迫切需要解决的课题或投入到最能为新加坡增强核心竞争力的领域。比如，新加坡成立了一个由李显龙总理亲自挂帅的国家创新研发理事会，其研发的主攻方向却限定在环境水务、生物医药、清洁能源、动漫与多媒体四个领域。就海水淡化而言，当年正是由科学家指出应该尽量避免采用以相变为核心的蒸发技术淡化海水，因为不但成本高昂，还将使新加坡面临的水源问题转化为全球愈来愈严重的能源问题。这一意见受到了政府的高度重视，新加坡研发的注意力聚焦到开发不涉及相变的以膜技术为核心的海水淡化工艺，并从新材料、节能、防腐、海水综合利用等多个与海水淡化相关的领域展开了深入研究与广泛探讨。

4、示范项目，抛砖引玉

当新加坡探讨通过膜技术淡化海水时，发现应用膜技术回收废水制备新生水比海水淡化的成本更低。因此新加坡先于海水淡化起动了新生水的示范工程。与中国多数的科研主管部门不同，新加坡并未着眼于如何把实验室的研究成果推向产业市场，而是大力支持以企业为主体的开发应用，通过示范项目吸引全球商家。在示范项目中，科学家只参与指南制定，不参与市场竞争，从而避免了国内传统科技体制中指南的编制者也是国家资金的分享人，既当裁判员又当运动员的弊端。政府以市场换技术，不惜工本建造示范项目，通过招投标的方式鼓励全球企业积极参与竞争，展示科研成果，应用最新技术；科学家则是通过企业承建的示范工程发现问题、解决问题并提出更好的思路与方案供政府决策参考。

5、构建模式，树立品牌

在示范项目成功的基础上，新加坡政府敏锐地觉察到运用膜技术实现废水资源化制备新生水不但可以解决新加坡的水供问题，更可以催生一个巨大的环保与水务产业。为新加坡的产业转型与对外拓展找到了一个新的闪光点。因此新加坡采用政府主导、企业参与的方式，构建了一个良好的运用膜技术实现水循环利用的商务模式。通过开放政府的自来水厂与污水处理厂进行技术改造与产业升级，明确指定用膜技术净化原水及实现废水资源化制备新生水，为企业提供平台，为新加坡打造品牌。

2003年的新加坡国庆日，时任新加坡总理的吴作栋资政带领数万人共饮新生水的场景至今令人难忘。从此，新加坡的水品牌应运而生。今年3月，李显龙总理亲自为第四座通过膜技术将废水再生为新生水的工厂落成剪彩，并对外宣布至2010年，膜法新生水的供应量可以达到全国总水供量的30％，更把新加坡的水品牌推向一个新的高潮。

6、营造商机，全球推广

在明确了大力发展以膜技术为核心的回收利用废水制备新生水的目标后，新加坡首先通过国际相关组织以最严格的规范标准鉴定新生水的质量，向世界证明通过膜技术生产的新生水，其纯度远远高于普通饮用水的标准，并以此向国际社会证明饮用新生水是安全可靠的。其次，出台了一系列配套政策鼓励商家使用新生水；新生水产量不断增大，成本不断降低，形成良性循环。第三，政府主导组织新加坡企业参与国际水务市场的开发与竞争，并定期组织企业参与由部长率领的经贸代表团赴中东、印度、中国等缺水地区推介新加坡的优秀水务经验。此次吴资政面晤温总理时提出了新中合作共建“环保城”的构想正是新加坡政府为企业“营造商机，全球推广”的最佳写照。

新加坡经验对中国的启示

新加坡针对新马水供纷争，确定了利用膜技术向海洋要淡水的国家战略，在开发的过程中，发现应用膜技术回收废水制备新生水的成本比海水淡化的成本更低，不但可使新加坡的废水再生循环使用，还能解决目前困扰全球的环境污染与水源短缺问题，因此在新加坡催生了一个巨大的以膜技术为核心的环保与水务产业。

新加坡水的故事是一个现代奇迹的故事，当国际上很多专家相信缺乏水源将是世界面临的主要挑战时，新加坡依赖膜技术的开发与应用已经逐渐实现了水源供应的自给自足。笔者认为新加坡的水务经验对中国有如下五点启示：

1、“取”之以鱼，莫若以渔

新加坡在水源开发与管理方面所取得的成绩，已经使其在全球引人瞩目，也为新加坡多家环保与水务公司开拓了庞大的国际市场。但笔者以为，中国应当学习的是新加坡面对困难、思考对策、解决问题、创造商机的方法，而不仅仅是利用新加坡的技术与经验解决中国某一城市、某一局部的环保与水源问题。新加坡通过膜技术为岛国增建了新生水与海水淡化两个水喉，而中国应当考虑如何通过膜技术改造传统产业、促其产业升级，实现经济增长与环境保护的协调发展。

2、知己知彼，融会贯通

如果说解决水源问题是当时新加坡面临的巨大挑战，催生环保产业、发展水务科技则是新加坡的另一个里程碑。中国目前面对的挑战是如何改变粗放的资源利用率低下与环境污染严重的经济增长方式。因此，建立一个以膜技术为核心的经济增长与生态保护同步协调的中新“环保城”意义重大。一方面，中国应在反思传统的水利工程仅仅是实现了水的时空转换，并没有改变全国水资源短缺、人均水占有量不足全球1/4的事实的基础上，充分借鉴新加坡在水源开发与管理方面的成功经验，通过膜法海水淡化与废水资源化实现水的开源与节流。另一方面，要把膜技术的开发与应用从废水处理的末端治理方式提升到循环经济与清洁生产的层面，使膜技术开发与应用的深度与广度升华到一个新的境界。笔者创立的三达膜在这一领域积累了大量的实践与经验可供借鉴。

3、科技为源，人才为本

当长堤对岸的供水无法依赖时，作为一个岛国，考虑的出路是如何把四周的海水变成可饮用的水。在海水淡化的探索过程中，新加坡开发了成本更低、效率更高、应用更广的以膜技术为核心的废水资源化制备新生水的方法。新加坡的成功基于如下两个立足点：一是科技，二是人才。

中国对膜技术的研发并不陌生，国家投入了大量的财力、人力与物力，也有大量的科技论文与鉴定成果，然而基于中国自主知识产权的实际应用不多。这方面新加坡的成功经验能够给予中国很好的启示。况且，许多中国学者参与了新加坡的环境与水源开发与管理计划，中国政府如能突破传统的科技体制，让参与新加坡实战的中国留学生在国家科研863、973计划及拟议中的中新“环保城”拥有一个施展抱负的平台，将有利于中国科技产业的健康发展与良性循环。

4、循环经济、持续发展

发展循环经济、寻求生态环境与经济成长和谐的“双赢”之路已成为解决资源日趋枯竭、污染日渐严重问题的最佳途径。循环经济与清洁生产的出现，使得经济增长和生态保护之间不再相悖。笔者创立的三达膜近年来开发了数百项以膜技术为核心的循环经济与清洁生产新工艺，并在许多制药、染料、化工、冶金、轻工食品、饮料生产企业中获得了十分成功的应用，化解了“鱼（经济发展）和熊掌（环境保护）不可兼得”的矛盾，笔者坚信三达膜的成功经验，对推动中国大力发展循环经济，建设资源节约型和环境友好型社会，贯彻和落实科学发展观，构建和谐社会具有重要的意义。

5、中新合作，优势互补

中新两国渊源深厚，文化相通，具有广泛的合作领域与巨大的合作空间。一方面，中国可以利用新加坡优秀的规划理念、创新的研发机制、先进的环保经验与独特的发展模式解决经济增长与环境保护相互协调的问题，另一方面，中新两国可以共同发展巨大的环保与水务产业，把新加坡的品牌优势与中国的制造业优势有机结合，同时利用新加坡广泛而密集的自贸协议网络与国际平台，实施中国政府提倡的中国企业“走出去”的战略，既能分散中国的贸易顺差，减轻人民币升值的压力，又能使中国企业和新加坡本身受益。

中新“环保城”的循环经济产业结构模型

笔者建议，选择一个一旦解决水资源短缺问题即可带动传统农业、基础工业、生物化工、清洁能源、生态环境、保健医药、现代物流等行业协调发展与持续增长的中小城市或大城市中的一部分作为拟议中的中新“环保城”，由新加坡政府组织的财团创新规划、投资发展。

附图描绘了一幅以膜技术为核心、水循环为载体、清洁生产为主题的循环经济结构全景：

1.各种水源（无论是工农业生产的废水还是苦咸水或海水）经过膜处理可得到各种级别的净水，然后分别应用于生态农业、生物化工、机械电力、冶金钢铁、石油开采、轻工造纸、印染纺织等行业。

2.钢铁冶金工业中使用大量的酸和碱，导致大量的酸、碱废水的产生，选用适当的膜工艺，可以实现膜法回收酸、碱，同时实现中水回用。同样采油过程中产生的大量含油废水通过膜技术实现油水分离，回收石油的同时所分离纯化的净水则作为油田回注水使用，油田回注水成本大大降低。

3.燃煤烟气通过膜法脱硫回收硫酸作为基础化工原料；煤化工合成氨的尾气可通过气体分离膜回收氢气，它是以质子交换膜为核心的燃料电池的重要原料，是当今世界最引人瞩目的的清洁能源。

4.电厂的余热蒸汽用于生物化工，把传统的农业资源转化为高科技的保健医药产品。农产品加工的淀粉经过生物化工产业链，可依次制得糖、黄原胶、糖醇、赤霉素、青霉素、维生素C等。黄原胶既可作为食品添加剂，也可用于采油工业的驱油剂增加石油开采的收率；赤霉素可以回用到农业中，用于促进杂交水稻的增产及其他农作物的丰收；目前中国的维生素C、赤霉素、青霉素生产称霸全球的重要原因是通过应用三达膜的技术，在降低能耗、增加收率的同时改进产品质

量、减少污染排放。

5.传统农业的废弃物秸秆等可用于发电，更可以通过酶膜反应器制备工业酒精，再通过渗透汽化膜转化为燃料乙醇，避免了应用蒸馏技术制备燃料乙醇这种耗能换燃料的工艺。而工业酒精的更大规模应用则是通过膜催化的方式转化为生物乙烯，随后与传统石化工业中的乙烯后续合成装置对接。

若规划中的中新“环保城”能够把新加坡的环保与水务经验拓展到应用高新技术改造中国的传统产业，促其产业升级，实现经济增长与环境保护协调发展的目的，是对新加坡提出的更大挑战，对中国建设环境友好与资源节约的新型城市具有更大的示范与指导意义。

笔者坚信：以新加坡建国四十二年来所展示的智慧及其面对困难、寻找对策、解决问题、创造奇迹的能力，新加坡有能力将这一新的挑战转化成更大的机遇！

三达膜于1997年由蓝伟光博士在新加坡科技园创立，2003年6月在新加坡证券交易所主板上市，曾荣获德勤会计师事务所评定的新加坡最具成长的高科技上市公司、亚太地区最具成长的高科技500强第28名等荣誉。三达膜以膜技术开发与应用为核心，业务领域涉及膜材料制备、膜系统集成、膜应用开发、环保水务、生物化工等相关产业。旗下拥有海内外全资和控股子公司20余家，在新加坡、中国、德国、美国、印度、印尼等国均有分支机构。三达膜拥有一批博士、MBA、具有丰富行业经验的专家、学者组成的技术与管理团队。集团下设膜工程技术中心与博士后工作站，并与海内外多所著名高校共建研发中心。

三达膜董事局主席蓝伟光博士系新加坡国立大学、中国厦门大学、南昌大学兼职教授、博士生导师，新加坡厦门大学校友会会长、中国新加坡商会福建分会常务副会长、新加坡中资企业协会名誉理事、国际海水淡化协会中国分会副会长、中国膜工业协会副秘书长、新加坡中华总商会商务委员。蓝伟光博士以其在膜技术领域卓越的开发与上下游工艺相结合的膜应用过程的能力而著称，被中外媒体誉为“技术成就膜王”，“中国膜术师”等称号，曾荣获香港亚洲周刊“杰出华人青年企业家奖”、新加坡国立大学“杰出校友奖”、中国国务院侨办“杰出创业奖”、中国技术市场协会“金桥奖”等多项荣誉。

附件二：膜技术的特点与应用简介

膜是在仿生学的基础上发展起来的新兴技术，它是模仿细胞膜的功能人工合成的具有选择性分离特征的化工复合材料。

根据膜的应用，膜可分为反渗透膜、纳滤膜、超滤膜、微滤膜、气体分离膜、渗透汽化膜、离子交换膜、质子交换膜、分子扩散膜、电渗析膜、膜反应器、膜催化器等。根据制膜材料，膜可分为高分子膜、陶瓷膜、金属膜等。根据膜的构型，膜可分为卷式膜、平板膜、管式膜、中空纤维膜等。

膜技术为原水净化、废水资源化、空气污染控制与产品回收提供了一条极为简便有效的途径。选择适当的膜分离过程不但可解决目前许多产品生产过程中应用传统工艺无法解决的难题，而且能够提高原料的转化率与产品的回收率，在改进产品质量与增加生产收益的同时，减少原料与产品在废水、废气中的流失，符合循环经济与清洁生产的要求与规范。膜技术与传统的反应分离、浓缩纯化技术相比，具有效率高、能耗低、污染少、自动化、设备简单、结构紧凑、易于维修管理等优点，因此，在制药、化工、石油、染料、纺织、印染、造纸、电子、食品、饮料、冶金、农业、污水处理、空气净化、生物工程等领域得到越来越广泛的应用。