新形势下典当行业转型发展的几点思考

第一篇：新形势下典当行业转型发展的几点思考

新形势下典当行业转型发展的几点思考

从2005年商务部会同公安部发布了《典当管理办法》至今已有十年，这是典当行业历经沉浮、发展壮大的十年。行业享受过伴随房地产业的暴利而坐收两分、三分月息的美好时光，也经历过小贷、融资租赁等类金融行业快速扩张并在规模上将典当远远甩在身后时的迷茫，更体会过经济下行周期清收贷款、处置绝当物时的艰难和无奈。

坦率的说，目前典当行业所处的大环境并不算好。首先，宏观经济仍在低位运行，矿产、钢铁、水泥、电缆等传统行业产能过剩严重，国务院一系列稳增长政策尚未显效，大多数中小企业面临订单量持续减少、应收账款回笼缓慢、银行抽贷等多方面困难，处于融资市场最底端的典当行服务着抗风险能力最弱的一批小微企业客户，企业遭遇困境也一步步将典当行拉入泥潭；其次，美元进入加息周期、国内实体经济的低迷令中国的资产价格显著承压，房地产市场尤其是三、四线城市商业房产的价格、交易量一再走低，且尚未出现回暖迹象。而这些滞销房产往往正是典当行最普遍的当物，许多进入司法诉讼程序的典当案件经历过多次拍卖、变卖后当物仍然流拍，最终典当行只能被动持有以资抵债的固化资产，抵债资产的变现和现金回收仍遥遥无期；再次，金融改革持续推进，民营银行的准入基本放开，利率市场化的进程已接近完成，今年上半年央行多次降息降准。降息促进企业融资成本下行，典当行的息费水平下滑在所难免；利率市场化意味着银行业的利差将继续收窄，中小型银行将面临更高的融资成本，倒逼其把资金投向贷款收益更高的中小企业，对小微企业的典当融资需求产生挤出效应，典当行将不得不在风险更大的客户中劣中取优。

优质客户拓展乏力、风险资产清收困难、经营业绩下滑也开始令典当行业的经营者心生迷茫，行业的转型迫在眉睫，面对诸多发展的障碍，典当行业如何在新形势下找到新的利润增长点，本文拟就此谈几点个人的思考。

一、差异化经营，在机动车抵、质押典当方面多做探索。

截至2014年底，我国汽车保有量达1.54亿辆，近十年汽车年均增加1100多万辆。显而易见，汽车已成为中国家庭除房产之外第二大非金融资产。作为典当公司重点服务对象的中小微企业和个体工商户，其汽车保有量更高于全国平均水平。所以，从资产端观察，汽车典当存在较大的可拓展空间，同时也是银行等金融机构较少涉足的领域。而目前全行业典当业务中，汽车典当的占比微乎其微，差异化经营的探索可以在汽车典当上多作文章。

汽车典当主要包括以汽车为当物的质押典当和以汽车抵押增信的财产权利典当。前者汽车作为当物交付，绝当后主要还款来源为当物车辆的处置收入，其中二手车的鉴定评估是关键，还要妥善解决好质押车辆的保管问题；后者以股权或应收帐款等财产权利为当物，将汽车抵押作为增信手段，当物车辆将由抵押人继续使用，因此对借款人自身资质的考察尤为重要，有无实际的还款来源是业务决策的主要依据，抵押车辆的损失、失踪风险也需要重视。

两种模式下，绝当后车辆能否快速变现是机动车典当业务能否作出规模的决定因素。部分典当行尝试贷前与当户签订条件生效的委托买卖合同，约定发生绝当后客户委托典当行按评估价出售当物车辆，销售款扣除典当本息剩余退还给客户。事先签订委托买卖合同能够为绝当后典当行自行处置机动车提供法律依据，免于因复杂的司法处置流程耗费大量的人力、物力。但是这种业务模式仍需要得到当地车辆管理部门的认可，《机动车登记规定》解除质押备案需要机动车所有人和典当行共同申请，办理机动车转移登记也需要原产权人和现产权人共同到场确认，如果机动车所有人不配合典当行处置已绝当的车辆，那么在上述关键的解押、过户环节，当地车管所能否接受典当行的变通手段、行方便之门，将决定典当行风险资产处置的效率。建议典当行业协会加强与地方车辆管理部门的沟通，在不违反法律规定的基础上争取监管部门的理解和配合。

二、深入农村地区，为农户、农业经营者提供典当融资服务。

农业经营的特点在于地域性、季节性、周期性，与典当融资短小、灵活、快捷的特点相匹配。由于农产品的刚性需求和国家粮食收购补贴政策，与房地产企业、生产加工类和贸易类企业相比，农业生产经营的收入稳定，现金流向简单明朗，经营风险也较容易把控。另外，农作物种植、农禽养殖灾害风险、农机设备损坏风险、劳动者意外伤害风险等影响农业生产的因素也可以通过购买保险的方式解决。

建议具备条件的典当行成立自身的涉农业务经营团队，培养出一支懂农业、在一定农村区域内有影响力的队伍，和乡镇级政府建立良好的关系，开展房产、农机设备小额抵押典当业务。还可以尝试与农业保险公司合作，利用其业务渠道，由农业保险公司的业务人员推荐项目，典当行决定发放贷款后给予其奖励。典当行自身也需要降低资金利率，改变过去高利贷的社会形象，这样才能得到农业经营者的认可，让广大农户、农村种养殖大户、家庭农场等经营者在有资金需求的时候，除了找银行、信用社，还能想到典当行。

三、与互联网金融平台合作，拓宽融资渠道。

2013年《银监会办公厅关于防范外部风险传染的通知》“严禁商业银行向典当行和非融资性担保机构提供授信”，将典当行融资渠道彻底堵死，意味着典当行将无法运用财务杠杆，在市场利率下行的大环境下只能被动地接受经营业绩的下滑。作为经营资金的企业，没有杠杆就无法摆脱高费率，就无法突破逐渐被边缘化的宿命。

互联网金融的快速发展分流了银行业、信托业、保险业的客户，也对典当等类金融行业造成了一定的冲击，但是另一方面，典当行通过与互联网金融平台的合作，也能够打开困扰自身多年的融资桎梏。典当行的优势在于深耕线下多年积累的资产端客户资源，互联网金融平台则提供了线上较低成本的资金，目前从一些国有背景网贷平台上融资的成本在10%-12%左右，属于典当行能够接受的成本范围。典当行与P2P平台的主要合作方式为：典当行将既有线下客户的融资需求（或已有债权）推荐至线上平台发布借款标（或债权转让标），线上投资者购买借款标（或债权转让标），平台收取中介服务费，典当行承诺为借款标提供担保或到期后回购债权。通过P2P平台，典当行可以将财务杠杆用起来，改变过去贷款规模对资本金的过度依赖，营销客户时保证手中有粮，也有底气提高利率定价的弹性。对于部分优质的企业，曾经和典当行有过接触但难以接受典当行较高的资金定价，典当行可以将这些优质客户介绍至合作的P2P平台，发标成功后典当行收取项目推荐费，获得表外业务收入。

人无远虑必有近忧，典当行业的未来，最根本的要改变过去高定价服务于高风险客户的经营模式，资产端在坚持“小额分散”的基础上找到更为优质的客户，负债端多渠道融入低成本的资金，通过财务杠杆做大规模，通过资产质量的不断优化保障现金流的稳定，降低流动性风险，最终提升可持续的经营业绩，笔者认为这才是适合典当行业长期稳健发展的经营策略。

第二篇：关于新形势下推进老干部工作转型发展的思考

新形势下做好老干部工作转型发展的思考

中共汉寿县委老干局 周红艳

摘要：在新的历史条件下，离退休干部群体呈现新变化，离休干部逐年渐少，相对年龄轻、知识新的退休干部逐年增加；同时，随着社会人口老龄化的到来和社会转型带来的经济体制变革、社会结构变动、利益格局调整、思想观念变化，老干部工作发生了新的机遇与挑战。因此，在新形势下如何做好老干部工作转型发展是摆在老干部工作部门一个值得探讨的重要课题。

关键词：离退休干部

新形势

转型发展

中央办公厅、国务院办公厅《关于进一步加强和改进离退休干部工作的意见》要求：做好老干部工作要“充分体现离退休干部特点和优势，更好服务党和国家工作大局，积极稳妥推进离退休干部工作转型发展”。面对老干部工作的新形势、新变化、新情况、新特点，《意见》提出了深度研究老干部工作转型发展的新课题。我认为，要主动研究、积极探索推动老干部工作转型发展问题，必须找准、找实目前老干部工作中出现的一些新情况和新问题，积极主动地探索老干部工作转型发展的新方法和新举措。

一、充分认识老干部工作转型发展的重要意义

1、老干部工作转型发展，是新形势下党对老干部工作的内在要求。党的十八大提出了“全面做好离退休干部工作”的要求。中办发〔2016〕3号文件提出“离退休干部工作是党的组织工作和人事工作的重要组成部分，承载着党中央关心爱护离退休干部的重要任务，具有特殊重要地位。”对老干部工作的基本属性和工作内涵作了新的拓展。目前，离休干部占老干部比例逐年递减，而退休干部占老干部比例每年都在递增；老干部占在职干部的比例也在不断增加，一些单位的老干部数量已超过在职干部数量，离退休的县处级干部已超过在职同级干部数。如何使这支庞大的老干部队伍永葆思想常新，信仰永存，更好地为党和政府的中心工作服务，为促进全面建成小康社会做出贡献，是老干部工作的重要职责所在。

2、老干部工作转型发展，是促进新形势下老干部工作的重要举措。老干部工作既是党的组织工作、干部工作的重要重要组成部分，也是老龄工作的重要方面, 老干部工作站在老龄化社会发展的前沿，对老龄事业的整体发展具有重要的示范和带动作用。特别是在社会变革的重要时期，老干部工作的社会环境发生了深刻的变化，面临的形势、涉及的范围、遇到的问题前所未有。如果我们仍从传统意义上去

认识老干部工作，以老做法开展老干部工作，容易出现老办法不管用，新办法不会用，软办法不顶用，硬办法不能用的被动局面。目前，离休干部逐步减少,而退休干部逐年增多，对老干部工作职能尚需进一步定位，对老干部工作机制尚需进一步完善。新的形势、新的变化，要求我们要学会分析新情况，把握新规律，研究新方法，与时俱进，推陈出新，在社会管理不断创新的进程中应对挑战，抢抓机遇，开拓创新，转型发展。

3、老干部工作转型发展，是当今社会广大离退休干部的热切期待。老干部群体特点鲜明，需求呈现多样化。一方面，离休干部整体到了高龄期，走不动、看不见、听不清的越来越多，他们的主要需求是高龄期服务和失能期护理。另一方面，退休干部群体年龄60－65年龄段占多数，一般还有１5年左右发挥余热，他们从工作岗位上退下来，是一支促进社会管理创新不可多得的力量，我们应该加强对他们的服务管理，促使他们为促进社会和谐和帮助广大青少年开展社会主义思想道德教育等方面发挥重大的作用。

二、科学把握当前老干部工作面临的新形势新变化

一是服务主体发生变化。过去主要是为离休干部、曾任四大班子领导的退休干部为服务主体，随着时光流逝，离休干部人数越来越少，退休干部人数越来越多，以我县为例，最初离休干部为300余名，到现在健在的只有不到80名；而退休干部人数却急剧上升。1990年代初，县级退休干部只有10来人，按照县委有关文件精神，将处级退休干部纳入老干部工作部门管理后，我县处级退休干部人数已达100多人，服务主体逐步向退休干部转变。现在，老干部工作部门既要做好离休干部的服务工作，同时也要做好广大退休干部的服务工作。

二是工作主线发生变化。即从过去以落实老同志生活待遇、政治待遇，解决“老有所养、老有所医”为主线，逐步向加强离退休干部“两项建设”，引导老同志“老有所乐、老有所为”方面转变。从保证老同志物质需要，解决看病问题转变到围绕为老干部追求更高的精神享受、生活质量、愉快安度晚年来提供服务的问题。

三是服务方式发生变化。随着离退休干部群体中离休干部越来越少、退休干部越来越多，且离休干部整体进入高龄期和高发病期等新变化，老干部工作的服务方式也从之前围绕老同志在生活、就医等方面的生活式服务转变为对离休干部加强精细化服务、对退休干部加强宏观管理的个性化、多样化服务。

四是作用发挥发生变化。过去，离退休干部主要是在建言献策、关心下一代、自我管理服务、组织活动方面发挥作用，而现在离退休干部发挥作用不仅是前面所 2

列，还要在思想政治建设、正能量传播、群众监督评议等方面发挥作用。

五是研究内容发生变化。过去重点是研究离退休干部安置、政治经济待遇、管理服务、发挥作用等方面，而现在研究的内容更广泛，层次更高，比如新形势下做好老干部工作如何更加注重加强教育引导工作，更加注重发挥离退休干部的独特优势，更加注重做好服务保障工作，更加注重加强对离退休干部工作的领导。如何组织引导老同志以积极的心态、历史的眼光、辩证的思维，正确看待国家的发展变化，客观分析党风政风和社会风气，正确理解周围的人和事，做心态阳光的模范长辈;如何组织离退休干部在各类媒体上传播正能量等重大问题。

三、创新工作思路，努力推进老干部工作转型发展

“积极稳妥推进离退休干部工作转型发展”，是《意见》对老干部工作提出的新要求。如何深刻认识和把握好新时期、新形势下老干部工作的特点，努力推进老干部工作的转型发展，切实把老干部工作真正做深、做细、做扎实，是我们当前的重要工作。

一要强化“两项建设”，努力推进离退休干部党支部建设和思想政治建设的转型发展。在思想政治建设上，要继续坚持行之有效的制度、方法，让老同志及时了解重大政策、重要会议、重要工作情况。要积极研究捕捉老干部思想倾向动态，快速解决思想疑惑和顾虑的方式方法，增强思想政治工作的针对性、实效性。要教育和引导广大离退休干部正确认识和判断形势、正确认识和判断各种社会现象和思想观念，避免“失意精英”现象，让离退休干部释放、发挥“正能量”。在党支部建设上，灵活组织设置，确保组织上的全员覆盖；适时搞好班子换届，配齐配强党支部书记。对离退休干部党支部开展活动情况定期进行督促检查，做到与在职干部党支部同部署、同要求、同检查、同考评、同表彰，发现典型、督促后进，确保离退休干部党支部的战斗堡垒作用充分发挥。

二要研究老干部群体现状，努力推进亲情化个性化服务的转型发展。在服务内容上，要打破以物质生活保障为主的服务管理模式，拓展居家养老、精神慰藉、文化养生、紧急救助、权益保护等服务新领域，努力为离退休干部提供多样化服务。在服务方式上，坚持服务重心前移，由被动服务向主动服务转变、共性服务向个性服务转变、生活服务向人文服务转变，推动服务工作转型升级。在这方面，我县已有一定尝试，如建立老干部工作人员分组联系、定期走访慰问老干部制度，特殊困难帮扶机制。除此之外，还要进一步健全完善服务机制，逐步建立起包括政策制度服务、志愿者服务、社区服务、社会化服务在内的多元化服务格局，为老干部服务 3

无处不在，无时不有。

三要搭建和拓宽平台载体，努力推进老干部作用发挥的转型发展。完善老干部人才信息库，按照专业特点进行分类，建立相应的团体组织，有目的、有计划地组织离退休干部发挥作用，特别是要通过倡导老干部志愿者、老干部艺术团等组织方式，努力打造一个人才聚集、影响广泛的宽阔平台。要创新服务方式，通过组织实施项目开发、创建服务活动载体、开展专项援助服务等形式，做好牵线搭桥和相关信息服务支持工作。要拓展新的领域，形成多渠道、多领域、多层次、全方位发挥作用的格局，为全面深化改革，全面建成小康社会做出积极贡献。

四要加强学习活动阵地建设，努力推进学与乐结合层次的转型发展。要在加强学习活动阵地建设、丰富学习活动内涵、提升学习活动效果上做文章，要加大工作力度，加快建设步伐，尽早实现达标，为老干部学习活动创造良好环境，要用心管好、用好，真正发挥好作用。在文体活动上，要以科学健身为导向，大力普及科学健身知识，努力提升科技含量，促进活动转型。要积极推进活动形式由封闭型向开放型转变，活动内容由休闲型向知识型转变，活动资源由依赖型向输出型转变。在老年教育上，要把实现伟大复兴的“中国梦”，社会主义核心价值体系融入教学之中，把提高融入社会、参与社会能力和引领价值取向作为重点，传播新思想、新理念、新技术、新知识、新文化，促进老年学员身心健康，增加幸福指数。

五要构建离退休干部服务管理体系，努力推进管理模式的转型发展。要针对离休干部和退休干部两个群体不同特点，该服务就尽心做好服务工作，该管则大胆管理。在体制机制的建立上，着力夯实制度基础，促进和实现管理模式转型。在宏观体系构建方面，需要建立老干部工作科学发展框架体系、老干部工作绩效评估指标体系、老干部工作绩效评估考核体系、老干部工作绩效评估结果责任承担机制。具体的配套机制和单项工作规定，也要随着大的格局调整逐步健全完善。

第三篇：典当行业分析

典当行业风险分析

来源：上海典当协会 作者：佚名 日期：2010年01月19日 访问次数：134

所谓风险，通常指“损失发生的不确定性”。引起或增加风险事件发生的条件，以及影响损失的严重程度等风险因素，包括三种：实体风险因素（直接条件）、道德风险因素（恶意行为或不良企图）和过失风险因素（善意疏忽及过失）。

典当行业风险是与典当活动相伴而生的，只要从事典当活动，就存在着典当风险，它决定于典当活动所必有的时空差。典当活动是在某一个空间范围内与未来某一时期经济状况相联系而进行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和经济主体判断能力的有限性，在这种时空差面前必然产生与预期结果偏离的不确定性，从而导致典当业风险。

典当行业的风险很多，从不同的角度看，既有外部风险，又有内部风险；既有法律政策风险，又有经营技术风险；既有人的风险，又有物的风险。在众多的风险类别中，本课题从宏观和微观两个层面分门别类进行阐述。

一、典当宏观风险

（一）政策性风险

政策性风险指政治微调与整合，引起的政策变动给典当行业带来收益损失的可能性。在国体政体不变（具有连续性）的情况下，因社会、经济原因而出现的国民经济宏观政策调控等政策性变动，如劳动工资制度、就业与失业的社会保障、财政税收政策、货币政策等变动，对典当行业产生的较大影响。

1、监管政策变动对典当行业的影响。

1993年8月，典当行作为非银行金融机构划归人民银行监管，人行对全国典当业进行了为期三年的清理整顿。清理整顿虽然扭转了各地盲目发展的势头，有效遏制了乱集资、高息吸收存款、私开分支机构、与银行恶性竞争等违规行为，但对服务对象、经营范围、典当企业申报等方面的限制却捆住了典当行的手脚，人行监管六年，不仅没有新增一家典当行，而且在原来3000家基础上取缔了60%，只剩下1000余家，注册资本金由150亿下降到80亿，减少40%，典当业务基本处于停滞状态。

2000年6月，因金融体制改革需要，典当行取消金融机构性质，作为特殊工商企业移交给原国家经贸委监管，原国家经贸委于2001年8月，颁发新的《典当行管理办法》，鼓励典当行业适应市场经济发展需要，服务中小企业，允许开办房地产抵押业务，允许向银行贷款，允许开办省内分支机构。由于新的典当管理办法在拓宽经营范围，扩大经营规模方面提供了可靠的政策依据，典当业务领域不断扩大，社会服务功能不断增强，企业经营业绩稳步上升，典当业受到社会投资的追捧。截止2005年12月，全国典当行数量已达到1791家，典当分支机构达到61个，注册资本金总计146亿元，从业人员达到1.5万人。和2000年相比，五年来典当行数量增长101.2％，注册资本金总额增长175.5%,从业人员增长150%。全国典当企业年发放典当贷款超过500亿规模，单个典当行年发放典当贷款最高达到20亿元，单个典当行年利税超过千万元。

2、货币政策调整对典当行业的影响。

2004年3月，中央针对经济过热状况开始实施宏观调控，3月25日实行再贷款浮息制度，4月25日提高存款准备金率0.5个百分点，10月29日央行九年来首次实施加息政策，一年期贷款基准利率提高0.27个百分点，并取消贷款利率上限规定。2005年3月，央行开始对房地产进行宏观调控，调整自营性个人住房贷款政策，取消优惠利率，并提高对商业房贷的逾期罚息利率水平，可加息30%－50%。央行适度控制货币信贷增长的紧缩政策，必然波及到中小企业资金链问题，从某种程度刺激了典当业务。

以无锡典当业为例，2004年底，全市典当业资产总额24621万元，比上年增长32.7%；当户数10103个，比上年增长4.3%；贷款余款22379万元，比上年增长42.7%。其中黄金饰品、车辆、股票业务均下降2%－4%，而房地产业务却占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海为例，央行上海总部发布的2006年2月上海货币信贷运行情况显示，上海的中资金融机构个人消费贷款余额达2748.13亿元，比上月减少40.24亿元。其中，个人住房贷款减少36亿元。表明宏观调控对银行住房贷款的影响，而上海典当行全行业累放典当金额2002年为8.7亿元；2003年为29.8亿元；2004为56亿元；2005年为63亿元，2006年一季度为26亿元，其中房地产典当已占到总典当业务的50%-70%[8]。

但是随着国家宏观调控措施的逐步到位，如紧缩银根、地根、提高房地产交易营业税、开征房产交易所得税等等，抑制投机炒房，二手房交易量会大幅减少，这在某种程度上也会带来房地产典当业务的下降。

（二）法律性风险

法律性风险包括两方面一是指现有典当法规的不完善甚至与国家大法的互相冲突对典当行业缺乏有效保护造成合法利益损失的可能性；二是典当实践中对相关法律法规缺乏认识带来的典当风险。

因现有《典当管理办法》属于商务部和公安部联合颁布的部门规章，不仅法律位阶较低，而且很多条款与我国《担保法》、《公司法》、《合同法》等法律有关规定不一致，“硬伤”明显，典当企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。

1、房地产典当纠纷中综合费用得不到法律保护。

2004年5月，山东省某公司以自有的房产作抵押向一家典当行借款300万元，到期后故意拖欠不还，并主动提出要典当行起诉，典当行经多次协商无效，已经拖欠半年，只得将这家公司告上法庭，法庭审理后认为借贷事实清楚，抵押手续合法有效，但典当行所收的综合费用因法律依据不足而不受保护，只能按同期人民银行规定的贷款基准利率计收，典当行因此损失近50万的收益。甘肃省某典当行2006年8月遇到同样问题，其发放给当户的80万元房产抵押贷款在法院判决中，其应收的利息和费用剔除了全部综合费用。

2、善意典当涉案物品的处理问题。

辽宁省沈阳市某典当行收当一批机动车，发放贷款80万元，典当时仔细审查了机动车的来源证明，质押手续合法合规，但公安部门以当户涉嫌犯罪为由，查封了典当的机动车，但4年过去了，作为当户的犯罪嫌疑人至今没有抓到，而4年前就已经绝当的机动车，典当行至今却不能处理。该案中善意的典当行合法利益无从保护，事实上象这种制度设计根本不符合物尽其用的原则，既浪费了社会资源，又损害了社会效率。

典当实践中的司法风险还表现在许多典当行对国家现有法律法规的认识和理解存在较大差异，造成典当法律纠纷。如当物所有权的瑕疵问题，典当财产中的继承人权利问题，夫妻共有财产典当时单方处置权问题等等，这些问题现有法律都作出了明确规定，而典当行在开展典当业务时因对这些规定缺乏统一认识和未引起足够重视，导致绝当后处理典当物时纠纷四起，典当行不可避免的要遭受损失。

（三）市场性风险 市场风险包含两方面：一是外部市场环境对典当利益造成的损害。如非法从事典当业务的寄售店泛滥，不仅抢占了小额典当业务市场，而且打着当铺名义收赃销赃，严重损害典当行社会形象；另外，典当行业内部的不正当市场竞争，低价揽客，导致行业资金价格整体水平的下滑，这均为不良市场环境给典当行带来的损失。二是指典当企业的市场定位错误而造成经营管理决策失误给企业带来的损失。由于不同的典当经营者对典当行业的社会地位、性质、功能及作用认识不完全相同，因而在制定企业战略发展目标和实施具体战术上会采取不同的策略。其中最为关键的是对企业自身的市场定位，企业选择的主要经营品种和目标客户群，是否符合法律法规要求，是否符合市场发展规律，是否符合企业自身条件，这都与经营者的素质和水平密切相关。一旦定位错误极有可能造成整个企业的经营失败。

如湖北某典当行，注册资本金为500万元，成立之初，由于既不熟悉房地产市场，又缺乏专业人员，为了急功近利，该行把市场目标定位在房地产业务上。因为没有经验，他们先后抵押了几笔手续不全、瑕疵明显的房地产，到期后当户无法偿还贷款，在处理房地产时出现产权纠纷，最后官司缠身，几年下来，共形成300多万的“绝当房地产”无法收回，企业损失惨重。最后，不得不转向开发门市业务，只得以小额民品典当业务维持生计。

（四）公司治理结构风险

所谓公司治理指董事会、经理层、股东、雇员及其他利益相关者围绕公司运营过程中的权利配置所发生的互动机制。我国大多数典当行属于私有性质，少数属于国有企业，由于典当行是按照有限责任公司组建，其所设立的股东会、董事会、监事会等机构是为应付申报需要，大多形同虚设，没有真正发挥职能，关键是实践中要么是家族制管理，要么是行政任命，典当职业经理市场远未形成，公司的财产所有权和经营权无法实行分离，从而难以对经营决策形成约束，更不用说科学治理。这种缺乏行为约束和利益制衡的经营管理机制，一是不利于典当企业长远发展；二是因其决策失误有时会给企业带来灾难性风险。

（五）信用风险

信用风险，又叫违约风险，它是指债务人即当户不能履约偿还或延期偿还当金本息,使典当行收益受损的可能性。信用风险的根源在于债务人，无论何时，典当行每增加一笔典当盈利性资产，都必须承担当户即债务人可能违约的风险，且不同的典当资产具有不同的信用风险，尽管当户出具了当物作保证，即办理了动产质押、权利质押或不动产抵押，但一旦债务人违约，要处置当物即各种质押物、抵押物，典当行都面临较大风险，要耗费大量人力、物力，增加不必要劳动消耗和成本支出，而且结果难以保证本息的足额偿付。

（六）流动性风险

流动性风险是指典当行没有足够的资金清偿债务或满足客户正常典当需求而给典当行带来损失的可能性。典当行在经营过程中无法准确地判断当户什么时候申请多少当款，不能确定新的典当业务什么时候来临，它们对典当资金不断提出新需求，典当行又必须随时满足这些客户的要求，这就要求典当行的贷款资产要保持足够的流动性；另外，负债经营的典当行时刻面临到期资金的清偿问题，如典当资金流动变现能力较差，则会使典当行的信誉、收益和筹资能力均遭受损失。

（七）资本金风险

资本金风险是指典当行的净资产或股东权益出现负数而导致典当行出现没有清偿能力的可能性。资本金反映的是典当行的最终清偿能力，如果典当行的资本金（资本净值或股东权益）的市场价值越高，表明典当行的最终清偿能力越强，承受风险能力也就越大；如果典当行资本金的市场价值越低，甚至为负数，表明典当行的最终清偿能力越弱，就会出现资本金风险。资本金风险越高，即使典当行承受数额较低的负债，都有可能无法偿还，严重的甚至关门倒闭。

此外，还有由于市场利率变化使典当行的负债成本增加，或者贷款利率降低而造成典当行损失的利率风险，以及由于相关产业或相关市场发生严重问题而使典当行贷款对象出现系统性风险的关联风险等。

二、典当微观风险

典当微观风险主要是典当经营中的操作风险。所谓操作风险指在经营过程中因内部治理机制、各种主观失误、遭遇欺诈及意外事故等引发典当行收益、本金损失的可能性。引发典当经营风险的因素是多方面的。如典当经营决策因缺乏科学性、民主性导致决策失误；典当设备性能和服务效果的不稳定性；典当行员工业务操作程序错误或鉴定评估失败；典当行员工或顾客的不法行为（如贪污、诈骗等），所有这些因素都可能对典当行造成损失。

（一）违规经营风险

违规经营风险是指典当行的经营行为缺乏规范，违法违规经营，遭受法律、法规惩罚的风险。典当行从事的是货币借贷经营，其业务性质属金融性质。极少数典当企业为扩大资金规模，打着金融业务的招牌，面向社会公众高利息集资，变相吸收存款，一旦资金链断裂，就会引发群体事件，破坏金融秩序。此外，典当行超范围经营、乱拆借资金、发放信用贷款、恶意收赃销赃等等，所有这些违法违规的经营行为都会引发法律法规的惩戒风险。轻者遭受经济处罚，重者吊销典当经营许可证，触犯刑律者将被追究刑事责任。

如浙江省泰顺县三魁利民典当商行，打着典当招牌，自1990年到2004年10年间非法吸收存款1.217亿元，涉及存款人3000余户，共6000余笔。泰顺县人民检查院依法以“非法吸收公众存款罪”对涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公诉。至今仍有部分存款无法兑现[9]。

如湖南省株洲市原商业银行副行长黄石山伙同他人开办担保公司和典当行，非法吸储7.76亿元，2004年8月案发后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有1.5亿不能兑付，严重破坏当地金融秩序，影响地方社会稳定[10]。

（二）鉴定评估风险

指典当行因鉴定评估失误造成当物收假、收错、收偏而形成的当金损失风险。典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低，在收当环节把关不严，病从口入，直接给企业造成经济损失，带来经营上的操作风险。

例如：1999年，南京市典当行业内曾发生一起集体被骗当的故事。福建省莆田人林生俊、林永华、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分别以外地旅游急用钱为由，先后以19条黄金手链、13条黄金项链、8只黄金手镯共计40件金饰品，重量2041克，在南京6家典当行共典当现金14万4千2百元，当期10天、15天、30天不等，所当黄金含量只有54.8％，属于12k-13k，其表皮为金，中间为银，由于这种包金较隐蔽，且单件少、金额小，典当工作人员仅通过肉眼，凭经验判断，故疏忽大意，遂演出一场连环骗当[11]。

（三）绝当物变现风险

指典当行在绝当物品处理过程中，由于市场行情变化，出现再次流通困难，导致当金出现呆账损失的风险。绝当物品变现的难易程度取决于当金的高低和二手市场供需状况两个因素。如二手市场对该当物供大于求，价格下跌或者当物估价本身过高，当物变现不足以清偿贷款本息费用，有的甚至无法变现，形成呆帐损失。

例如：武汉某典当行1999年对某公司典当一批无缝焊管，共500吨，当时市场每吨销价约3000元，按八折发放贷款120万元。典当期满后，该公司又续当三个月，半年后无力还款，焊管死当。此时市场价每吨已下跌500元，典当行想处理，觉得只能勉强收回本金，续当期的利息和费用约15万元没有收回，于是想等市场价回升后再卖。谁知第二年市场上焊管无人问津，价格一跌再跌，每吨跌至2000元左右，最后典当行因资金困难，只得忍痛变现，损失本金20多万元。

（四）贷款比例管理风险

指典当行的贷款结构不合理，比例管理失调，带来的当金使用效率低、贷款资金出现逾期、呆滞，资产负债率过高等运营方面的风险。典当贷款中的质押贷款和抵押贷款比例、银行借款和自有资本金比例、单个客户贷款占整个典当贷款余额的比例等等，如果控制不合理，都会给企业带来经营风险。

（五）职业道德风险

指典当行工作人员违反规章制度，甚至违法违规,以牺牲企业利益为代价牟取个人私利，给企业带来的各种损失风险。主要表现为：钻内部管理的空子，贪污或挪用公款；泄露商业机密，谋取个人私利；内外串通，恶意高估当价，超额放款，套取典当资金；免除抵押、质押条件，发放人情信用贷款；在业务中搞地下交易，暗拿回扣佣金造成典当行利润流失等等。例如：安徽省某典当行在开展股票质押贷款业务中，由于某业务人员长期与证券营业部的客户经理打交道，在与客户经理相当熟悉后，两人竟然相互勾结，从证券营业部典当行用于质押的个人账户上卷走数百万资金，并携款外逃。

第四篇：典当行业发展史

郝凤琴：典当在我们业内人对外宣传有一句话，典当是既古老又新兴的行业。为什么说它的古老？典当的历史在我国具有二千多年的历史，据考证是在南北朝时期典当就开始了，来源于当时的司库，南北朝的时候印度佛教传到国内，国内非常火，司库非常地发达，他那儿有很多的资金。寺庙是出于救济，向老百姓需要用钱的地方，用这个换取钱。从业内人员的考证来说，典当最初的本意是济困救贫的。从南北朝一直延续到解放前，典当在我们国家的历史当中发展了相对来说都是比较迅猛，而且典当的发展是跟时局的变化紧密相关，时局好的时候，典当也发生改变，比如唐朝，清朝的时期，典当行在全国数量都比较多。后来到了清朝末期，到了国民党的末期，时局动荡，物价飞涨，今天我给你放在这里一个物品，今天还值一百块，明天可能就值二十块，所以当时的当铺就不行了，逐渐衰败。典当的行业是跟时局的发展有关。典当的物品也是与时俱进，时代有什么样的产品，在典当行就有什么样的产品。过去在影视里都是所谓的破衣乱袄，现在的典当行都是汽车、古玩字画，包括数码产品。这个时代有什么新产品的时候，我们典当行就有了，典当行是折射历史发展进程的行业。

为什么典当行在沉寂了50年以后，又重新复出，而且发展这么迅速呢？

郝凤琴：概括来说，典当行业不能被其他行业所替代的行业。北京市的典当行业是在1992年第一家复出的是北京市金保典当行。全国第一家典当行是在成都成立注册的。北京市也想开一家典当行，那个时候是市政府批的，当时觉得试试办，谁也没有觉得它到底能不能持续发展下去，到底它能有什么效果。结果从1992年到现在北京市典当行已经发展到了55家独立法人，还有6家分支机构。为什么说它是不能被其他行业替代的呢？我用三个数据给大家讲一下。第一个数据在国外，金融品非常发达的美国、英国、日本，它的典当行的数量也非常地多，在美国有两万多家，在英国有将近一千多家，在日本有五千多家典当行。他们的金融品非常发达，它的典当行很多。第二组数据，我们这次参展一共是10家单位，在我们集体设展的11号馆是9家企业，9家企业给我提供了三组数据，第一组数据是我们的老字号，就是金保典当行、阜昌典当行、华夏典当行，这是三家老字号，还包括12号，这是四家北京的老字号，都是90年代初成立的。前面三家典当行从1992年成立到现在已经被43万人提供了47亿元的贷款。第二组数据是2002年以后注册成功的典当行，这次参展的有华隆典当行、华盛典当行、瑞源亨典当行，他们从2002年注册成立到现在，一共为9千多名顾客 提供了3.2亿元的贷款。第三组数据，是我们去年注册成立的典当行，他们是金寿典当行、天鸿典当行、宝鼎典当行，这三家典当行在一年时间内为600名客户提供了将近1300万的典当贷款。这些数据只是北京市目前典当行业的四分之一。从这些数据来说明我们的市场范围是什么，客户需求是什么。第二，在我们提供的贷款里，客户主要用于，一是用于个人的投资发展，中小企业主，他需要资金，但是短期内在银行贷款比较复杂。

典当行手续是比较简单的。

郝凤琴：第二，用于看病，比如副厂典当行座落在北京医院和儿童医院附近，住院的病人需要交押金的或者在结帐的时候突然费用很大，没带那么多钱，或者家里根本没有钱的时候就把自己身上的首饰拿到阜昌典当行典当，解决跟医院交易的问题。还有上学，在阜昌典当行有一面锦旗，这是一位中年妇女给阜昌典当行送的，用她自己一套首饰在四年当中不断地典，不断地赎，供养两个孩子完成了大学的学业。在我们典当行里这样的故事非常地多，老百姓需要这个渠道，因为目前的金融体系不发达，除了大企业在银行贷款比较容易，中小企业贷款审限时间比较长，个人贷款非常难，信用卡也只是刚刚开始。这两个行业不断能够复出还能够发展。另外一个更关键的是政府对典当行业实施了恢复、扶持和发展的政策，所以也促进了典当行业的发展。

典当行和我们老百姓最紧密的行业，目前北京市典当行业的发展状况以及它在本次参展的情况？

郝凤琴：这也是我特别想说的。北京市典当行业从1992年复出以来，一直是持续稳步地发展，到今年截止到现在，北京市典当行业共有55家独立的企业法人，还有6家分支机构，目前我们北京市典当行业已吸纳了43家典当企业为我们的会员。这次参加展览的一共是10家，有4家老字号，就是金保、阜昌、华夏和宝瑞通，宝瑞通在12号馆独立设展，其他9家都是在11号馆。还有典当行业后起之秀就是华隆、华盛、瑞源亨，这是2002年以后注册成立的。还有成立刚刚一年的金寿、天鸿和宝鼎典当行。这次参展有一个非常可喜的现象就是我们形成了一个梯队，老字号、中坚力量和新的力量，通过这十家典当行展现了北京市典当行业整体的情况。目前全市典当行业总的注册资金是10.3亿元人民币。这比目前银行系统实验小额贷款公司的注册资本金大得多了。

典当行收费标准是什么样的，什么东西可以拿出去典当呢？

郝凤琴：这肯定是老百姓最关心的。根据2005年商务部和公安部颁布的典当管理办法的规定，典当行业有三项大的业务范围，第一项就是动产典当。所谓的动产典当包括金银首饰、古玩字画，包括了机动车，这都属于动产的。它的收费标准是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的银行利息。第二种就是房地产典当业务，它的收费标准是月利率3.2%，加上0.5%的银行利息。第三种就是财产权利质押，包括股票、股权、舱单，包括知识产权、专利产权这些。收费标准是月利率是1.5%，再加上0.5%的银行利息。可能大家会觉得去典当行怎么说它黑呢？收费真高。但是我要说我们前面不算银行利息，我们的这个费用叫综合费率，它包括了我们的服务费、鉴定费、评估费、保管费等等，根据典当行的企业运营特点，需要付出的成本计算出来的，由国家限定的，不能超过它，你可以低，但是不能超出它。这块过去大家都是由于影视作品的宣传，对典当行都是有那种落井投石、趁人之危、高的收入，低价给人钱，去挣差价。其实古今中外，典当行始终是受到国家严格管理的企业，它的收费标准都是由国家来严格规定的。在我们综合费率收取费用的时候，新的典当行业还有一个特别的规定，就是绝当品，所谓的绝当品就是你把东西搁在典当行里，借出钱了，最后无力赎回去，就归典当行，典当行可以自行销售了。这就是过去大家认为典当行又高价卖出去了。我要向大家澄清的一个，我们典当行并不希望绝行，我们的利润点就是在综合费率上，但是一旦你绝当的时候，我们小件动产的东西可以自己销售，但是一旦超过三万元以上，国家是有规定的，规定是超过三万元以上的绝当品首先要经过拍卖，拍卖以后，典当行把自己应得的本金、综合费率以及为拍卖付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要还给客户。不是说你挣了多少钱就都给你自己。为什么说现在典当行跟过去是不一样的，这是一个特别本质的区别。通过您的介绍，我们真是了解了很多，对这个行业越来越了解。您再给我们说一下，现在典当行业是由哪个政府管理的，老百姓到您那儿典当，可以让他们放心。

郝凤琴：典当行在典当管理办法规定当中，是一个特殊的工商企业法人，为什么说特殊？首先需要前制审批的，在申办典当行的时候，首先向政府的商务局，典当行现在划归为商务业、服务业行业，是经过商务部批准的。怎么到商务部？你想办典当行的时候，首先找到典当行的注册地址，在注册地址的管辖区域的商务局向他报申请材料，由当地区商务局向市商务局保送材料，由市商务局审核以后向市报材料，最后商务部根据全国的经济形势，业态发展情况，平衡下达指标去核实规定每个地区可以设立多少典当行，每年是批一到两次。这是前制审批。第二还要经过公安部，具体到各省市的公安局，要经过特种行业的许可，向你颁发特种行业许可证，如果没有商务局的批准，没有公安局的批准，是没法到工商局注册的。所以老百姓进典当行的时候，您可以有没有商务局的经营许可证，公安局的各种行业许可证，还有工商局的营业执照，另外凡是我们会员的，都有北京典当行业集体会员的标志。

提醒去典当行的时候，也要看清楚这些标准。目前市场上有非法典当行吗？

郝凤琴：有，现在有一些中介组织、经纪公司，打着典当行业的旗号在做典当的业务，包括今年年初2月份，春节之后，中央人民广播电台、焦点访谈曾经报道了一个“欠条进当铺”这条新闻，这是一个专题调查，实际上这个在当地政府的欠条被当到了典当行，他说典当行专门收这些欠条，趁人之危，他把这个欠条收到以后，给一个相对低的价格，典当行再去向政府要实价。实际上这条的主体是错误了，根本不是典当行在收钱，最后被当地典当行业协会核实澄清了，他不是我们典当行干的事，就是一些在外地寄卖行干的事。大家去典当的时候，你一定要看清楚他是不是一个合法的典当企业，因为进到合法典当企业去做抵押，去做质押的时候是完全有保证的。我们典当企业现在是现代企业管理理念，我们的店面，大部分都是按照公安局的要求，装饰的跟银行差不多，我们的工作人员、业务员也是有严格的着装，各个企业都有严格的着装，还有行为举止的规范。您的心爱之物放在典当行，车有专门的车库，小件的金银饰品都要当面封好，让您放心，放在我们的库房内。你像有些客户把自己的机动车质押在我们典当行，如果时间长的时候，我们都要定期给他启动，因为机动车放时间长了，电瓶会受损的，我们会保证您的爱物不会损失。

典当行业的特点？

郝凤琴：典当行的特点就是快捷、方便。所谓的快捷就是一般的小件动产，我们当时就能给您现金，您就能贷出款了。如果是国家规定必须要经过登记的，比方说机动车、房产，我们一般在两到三天，除非这个房地局登记的时间特长，除非这种情况，您只要把他权证拿下来以后，两到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿来的物品是您自己的合法财产，是有价值的。我们当时就变现。不像银行，甚至把您的祖宗三代都要审查完了，可能半年还是一年也不清楚。由于这两个特点，目前我们的主要客户，典当贷款的80%的额度是放给了一些中小企业主，他们用于自己的企业建设、发展。比如说他马上有一个项目，这个时候就需要一笔起动资金，怎么办？银行根本来不及，就把车、房子压在我们这里，马上贷出几十万，几十万买完以后，这个项目运作完了，一个多月、两个多月把钱还回来，不然的话，时过境迁，这笔买卖没有你赚的了。所以我们典当行目前来说，在服务客户当中，非常地人性化，为大家着想。我们建议当您急需资金而且用款时间相对短，在半年以内的时候，您只要有自己的合法财产，到典当行来，如果用款时间比较长，超过一年以上，还是建议您到银行去，因为毕竟成本比典当行要低。我们典当行在给您设定的时候，当您需要五万块钱的时候，但是您的东西值十万，我们绝对不为了我们能够多收取综合费率建议您十万，我们绝对建议五万。这也是现代的典当企业实现的人性化，诚信经营。

第五篇：浅议保险业在新形势下的转型发展

浅议保险业在新形势下的转型发展

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保险业为提高市场竞争力，巩固拓宽市场份额，各家保险公司、经纪人代理公司、评估公司可谓各显神通，抢抓一切机遇，奋力争夺保险资源，竞争方式不断推陈出新，保险业各主体之间已形成了没有硝烟的战场，下面就保险业在新形势下发生的转型发展浅谈一下个人看法。

一、传统的价格竞争主导地位逐步弱化，取而代之的是服务竞争。

自保险业成立半个世纪以来，各家保险主体之间争夺客户的主要手段即价格战，导致的结果非但获胜方要付出高额经济损失代价，而且长期以往，增强了客户潜意识中对价格寸利必争意识，均不利于保险业长期稳定发展。在保险行业协会、保险监督委员会监管下，已有个别公司因扰乱市场竞争被罚。保险业长期采取价格战，只会导致市场混乱不堪，难以长久发展，如何另辟捷径、快速发展业务引起保险市场营销人员的深刻思考。

经过专业人士市场调研发现，影响客户选择产品的因素中除了价格，还有服务水平、购买能力、兴趣、位置等，其中服务水平可以通过内部管控提高，且在影响客户因素中占比较高，于是各保险主体逐步加强服务管理。一是实行服务标准化。对外规范服务硬件环境，在办公场所、服务车辆、窗口形象统一标识，细致到人员工装、胸牌规范到位，组织员工有计划地在集市、社区、厂矿、媒体开展宣传活动，积极宣导企业文化，增强群众对产品的了解，提高品牌社会影响力。对内抓好队伍建设，加大员工专业技能、服务标准化培训和考核力度，规范员工日常服务用语和行为，通过为客户提供优质服务，赢得客户对公司品牌的认可和信赖。二是推出增值服务，如建立大客户防灾防损档案降低客户经营风险，定期走访客户认真征求意见改进服务举措，为车险客户提供免费代年检、酒后代驾、车主秘书提醒服务，解决客户实际困难。当前，人保财险推出了车险“暖心理赔、电子理赔、极速理赔、简便理赔、速递理赔、人伤无忧理赔、限时理赔、全国通赔、到家的理赔和全国范围内故障车辆免费救援”十项服务承诺；非车险“限时理赔、专属理赔、简便理赔和全国通赔”四项服务承诺，进一步为客户提供了省时、省心、省力的贴心服务。通过以上一系列的细致到位、优质高效的服务，势必增进保险主体与客户之间的感情，逐步强化客户对人保公司的亲情感和认同感，渐渐弱化产品价格因素，赢得客户放心投保。

二、人力资源管理由历史传统模式转向灵活多样新格局。

在复杂多变的市场环境中，各项工作只有不断勇于创新突破，才能跟上时代的步伐，从而巩固市场地位，而企业的发展离不开人才，二十一世纪，“人才兴司”观念逐步深入人心，保险行业也不例外，开始以优化人力资源管理机制为依托，坚定不移地加强队伍和文化建设。一是用人标准从“保费型”转向“管理型”，打破过去各层级管理岗人员“只靠业绩论英雄”的模式，业务能力只纳入综合考核中的一项，从德、能、技、勤多方面选拔、聘用人才，重点倾向综合管理能力，尤其是基层管理人员，要鼓励督导其学习业务等多方面知识，发挥表率模范作用，积极组织员工交流工作经验，学习上级文件精神，借鉴兄弟单位的典型做法，凝聚营销业务团队正能量，集思广益，结合单位实际环境，深入探讨新方法，营造依法合规、开拓进取、和谐向上的氛围，带动业务快速发展。二是实行灵活管理机制，转变过去“一人一岗一辈子”的状态，横向定期组织管理岗轮换，提高管理者的综合技能和业务水平，通过换位工作自查工作漏洞，并及时纠正，不断提高工作质量。纵向实行“能上能下”，机关干部下基层体验实践，熟悉基层工作状态，发现梳理存在的问题，深入剖析形成原因并采取有效方法予以解决，为以后的工作拓宽管理思路，有效避免了“纸上谈兵”现象。基层优秀管理人才根据工作需要尝试提拔重用，合理配置人事资源，把合适的人放到合适的岗位，激发员工潜能最大化，充分调动员工工作积极性，人尽其才，共谋发展。三是技术序列队伍年轻化，在电子、科技、网络渗透各个领域的新形势下，已进入网络办公时代，年轻化队伍对信息传递、电子设备操作、工作交流模式更便捷，过去多年的纸质传递信息的时代已渐行渐远。这就要求招聘人员时技术岗重点倾向年轻化，思路更开阔，更易于接受新鲜事物，适应工作环境和岗位要求，而过去的技术岗人员可以结合员工特长适当调整。

三、展业方式逐渐由过去的营业窗口模式转向渠道多样化。

多年来，保险行业长期停留在营业办公、业务员联系客户方式上，如今面临庞大的客户群和众多保险主体的竞争，争取客户的速度、方式已是竞争保险资源的重要因素，过去营业厅窗口单一的营业模式已如同守株待兔般缺乏竞争力，保险业展业方式已悄然转变，且呈快速多样化转变。一是在信息共享的年代，诸多保险主体开始与汽车经销商、4S店、相关业务大客户建立战略合作，抓住源头，通过资源互换共享推动双方业务稳步发展，达到双方互利共赢。双方在良好合作基础上，保险业可借助合作方力量深入挖掘潜在的保险资源，提高保险市场续保率、新保率、转保率和占有率，扩大品牌市场影响力。二是展业渠道多样化，保险业在营业窗口传统模式基础上，推出了车险电话营销、直销、网销、财险寿险交叉互动、意外健康险散单团做、理赔查勘环节发放客户亲情卡争取客户转介绍业务等形式，把业务扎扎实实做到客户身边。同时公司将任务考核到全体员工，分解到月，实行总动员，定期通报业务进度，调动了全体员工展业积极性。三是加强与政府及其有关部门沟通，借助政府“一号工程”做好农网建设，将服务触角延伸至广大农村，在经济发展的乡镇设立三农保险服务站，以点带面不断扩大农网建设面，重点做好政策性农险业务，履行“人民保险 造福于民”的社会责任，更加贴近农民群众。同时争取政府教育部门支持，全面推进校（园）方责任险、学生（幼儿）意外险业务，为广大在校教（职）工、学生提供风险保障的同时，增加业务存量。

四、过去的分级授权管理机制转变为“垂直管理、集中管控”。

办公网络化促使业务流转更加快捷的同时，保险业管理层逐步转变管理方式，理赔、财务、出单先后进行了改革转型。2009年9月开始，公司理赔运营管理模式改革先后经过启动理赔省集中建设、理顺人员管理和资源配置和启动理赔事业部改革试点工作三个阶段，历时三年。理赔事业部改革是公司顺应全球保险理赔内涵式、集约化发展的大趋势，实现公司战略转型的关键举措。公司确定了“垂直管理、集中管控、统一标准、就近服务”的理赔工作方针，召开了加强理赔能力建设工作会议，理赔管理水平和技术手段有了大力提升。完成了理赔省集中建设后，基本实现省级分公司核损核赔中心后台管控“十大集中”。理赔事业部改革的取得预期成效：完善组织架构，调整工作职责；改革干部任免考核机制，强化纵向考核；统一理赔人员编制管理，深入推进理赔专业技术队伍建设；实行费用预算管理，实现理赔费用单独核算；五是优化理赔资源配置，完善理赔运营架构。理赔改革一周年以来，整体管理和业务呈良好发展趋势。

在理赔事业部改革的同时，各地市分公司为适应新形势，相继推出出单模式改革，采取“集中录单、分散打单”出单模式，实行全险种录单、出单、收费“一站式”服务。开展了出单速度治理工作，由信息技术部和出单中心齐抓共管，采取更新设备、优化系统、理顺流程、加强培训交流、强化每日督导等手段，不断提高录单和出单效率，为业务发展提供了有力保障。

2010年至2011年底，财务管控逐步上收至省级分公司，进一步规范了基层司部费用列支，所有账目转变为动支、地市级审批、报销、省级审批流程，实现了省级系统职工工资集中发放，业务支出、资产、费用、实施资金等各项支出市级分公司资金集中支付，启动了共享服务中心，完成财务核算集中工作，完成地市分公司除保费收入类外收付费的全部上收和全部费用审核工作，实行“见单支付”，完成省级系统财务核算、收付费处理、费用审核、会计档案管理等各项财务集中工作。财务共享中心充分发挥了“服务专业化、流程标准化、操作规范化、运营高效化”的财务共享平台优势，保障省级分公司整体业务又好又快发展。财务管控集中上收，规范了账目审批流程，统一了各基层单位的标准，促进了财务工作规范稳步发展。

五、作风建设工作由过去行风建设扩展到涉及多领域综合类建设

只有依法合规经营，公司才能长期健康稳定发展，才能维持市场的主导地位，才能提升在社会中的美誉度。人保财险自公司成立以来就确立了“以人为本、效益当先、笃守信誉、稳健经营”的宗旨，时刻坚持以客户为中心，以市场为导向，公司近几年出台了新的“八条禁令”，作为基层单位管理岗人员时刻保持着高度警惕，坚决遵守公司规章制度，严守法律法规，坚决不越“红线”。各地市级分公司一是注重日常监察工作，深入学习贯彻上级公司文件，参加地市政府组织的行风评议工作、上街集中宣传活动，到电台“阳光热线”栏目现场解答群众咨询，督导各产品线、基层司部合规经营按章办事，不定期抽查业务质量，发现问题严厉追究责任到人，不走过场，保持队伍的纯洁。二是打造学习型组织。管理岗建立学习共享课堂，鼓励管理人员加强保险基础知识、财务管理、保险条款、法律法规类知识学习，夯实理论基础，提高综合管理水平。每年组织技术岗员工参加专业技能类考试，实现全部持证上岗，薪酬与技术序列挂钩，激励员工不断学习提高技术层级和专业技能，尤其是出单、理赔窗口岗位，实现培训、考试日常化，打造成为素质过硬、技术精湛、勤奋好学的好团队。成立内训师小组，组织各产品线优秀讲师分期授课，传授其丰富的工作经验和技巧，点评业务中注意事项，讲解如何避免问题发生，以及常见问题解决方案，提高操作人员的业务技能。三是做好工会建设。认真落实上级公司文件精神，关爱职工生活，丰富业余文化，走访病困员工，参加集团献爱心捐款活动，落实党中央总书记关于厉行节约勤俭治司 精神，倡导员工从我做起，从点滴做起，发扬主人翁意识以司为家勤俭治司，营造浓厚的家文化。

综上所述，面对当前复杂多变的保险市场环境，保险业在新形势中，只有不断转变管理机制，才能跟上时代年轮的步伐，“穷则变，变则通”，外部环境已发生了巨大变化的前提下，老模式走路显然举步维艰。更何况保险主体越来越多，胜负之分取决于举措，举措取决于观念，正所谓“思路决定出路”，在保险竞技场中比拼的正是新形势下的观念和举措，是保险业竞争的速度和技巧，是随环境变换而变化的应对策略，是一场保险业胆识与速度的较量。在这场比赛中，主动权在各家保险主体手中，结局难下定论，但无疑问的是不进则退，只有走在最前方的才有最大的胜算。

浅议如何降低综合赔付率

综合赔付率是衡量保险机构盈利能力的一项重要指标，表现为赔付成本/已赚净保费，具体为（赔付支出+分保赔付支出-摊回赔付支出+提取未决赔款准备金-提取分保未决赔款准备金+提取农险巨灾准备金）/已赚净保费。各保险主体在激烈的市场竞争中各显神通，竭力把好承保和理赔两个关口，努力降低综合赔付率，提高盈利能力。现结合当前环境浅谈一下个人的一些看法。

一、了解市场动态，加强内部各条线的沟通。

当前已进入大数据时代，各个行业要实现快速发展离不开数据信息管控，谁掌控更多的信息谁就占有了先机和主动权，保险行业也不例外。

一是广泛搜集市场信息。所谓“知己知彼，百战不殆”，面对新的保险主体陆续增多，要巩固市场份额就要通过多种渠道了解四周保险机构的优势和特点，从业务发展情况、服务策略、技术优势等方面广泛收集数据信息，多维度分析自身与其他主体之间的短板，深入剖析造成差距的原因，积极研究对策。要不断开阔视野和思路，结合自身实际创新经营理念，积极借鉴学习各主体的优势，从网络技术、保险产品、增值服务、内部管理等方面及时调整，要树立“你无我有、你有我新、你新我转”的观念，力争从各方面勇于尝试新举措，借鉴好的做法提高竞争力，提高各项经营数据指标。

二是积极学习兄弟单位经验因地制宜。人保分支机构众多，各省、市分公司在大力开展车险、农险、企财险、家财险、意外险、责任险的同时，均各自细化险种类别，实现了驾驶人意外伤害险、治安家财险、各类地方特色种植农险等单险种的快速发展。各兄弟单位之间可通过互相启发拓宽思路，关注异常数据，找到发展有特色的产品的捷径，推动业务短期实现新突破。

三是各部门之间加强日常沟通互通信息。各产品线可定期座谈交流，各自梳理反馈阶段性数据指标和发现的问题，集体讨论解决方案，制订对应的有效举措促进业务发展，降低经营成本。如理赔部门可定期向各产品线反馈假骗赔案黑名单、出险率高的劣质客户，建议承保环节对劣质客户提高门槛或者坚决剔除。再如理赔过程中发现新车投保挂牌后未及时变更系统牌照信息，导致出险时商业险增扣5%，引起客户不满间接影响新车续保连锁反应。车险部可从不同角度分析各险种类型盈亏，如车型、性质、年限、出险率等指标分类梳理，逐层分解出新车、家用车优质客户群资源，引导下一步延伸目标市场深入挖掘，同样列出影响公司经营效益的高风险客户群，做到有的放矢。农险部要抓好客户一手资料信息收集录入真实、准确、完整，为后期农险理赔工作赔款到户“四到户、两公开”奠定数据基础，防止农险大灾来临时个别乡村农户浑水摸鱼、李代桃僵，扩大损失范围或发生错赔现象，各产品线交错复杂，相互关联，密不可分。各部门只有充分掌握不同类型客户的特点密切合作，才能及时调整策略，实现业务规模与经营效益的均衡发展。

二、把好关键环节，强化理赔内部管控。

理赔中心是支付客户赔款的直接窗口，在案件数量剧增的环境下，若要保效益、谋发展，必须抓好以下五方面理赔工作：一是按岗设权，层层把关。提高双人第一现场查勘率，及时留取原始资料信息，做好客户询问笔录，定损、核损、单证收集、理算、核赔、报价实行严格的层层审核，避免超额赔付、错赔问题。二是做好人伤案件管控。由第一现场查勘人发起人伤案件首次跟踪，确认伤情程度，由人伤跟踪岗进行二次、三次跟踪，通过探访伤者了解其恢复情况，同时主动参与事故调解，引导双方尽快提供理赔手续，防止久拖不决。三是及早调解疑难案件。对重大案件尽快介入车主、第三者之间进行调解，降低涉诉赔案数量；在理赔中心、交警部门、检察院设立人伤重大案件调解室，公司理赔中心及各分中心设立法务岗，由法务人员结合保险条款法律法规进行调解，尽量减少涉诉赔案数量，减少公司经济损失。四是严厉打击假骗赔案。建立健全假骗赔案奖励办法，鼓励各环节员工审查举报假骗赔案，一旦某环节发现问题将对该环节及前几个岗位人员进行连带处罚，提高全体理赔线员工的警惕。理赔中心及分中心设立疑案调查岗，配置专业的暗访仪器，深入出险社区、企业、农村进行走访，争取出险地交警、经侦、公安部门的支持，联合取证查处骗赔案。五是做好残值损余回收。车险、农险、企财险、货运险等险种理赔处理过程中，对保险标的残值要严格核定损失，视损失金额与保户沟通后，在赔款中直接扣除残值，或者由保险人统一回收处理，防范残值被修理厂、被保险人二次利用发生道德风险；对找回盗抢车辆要公开招标，实现保险公司、保险人、招标方“三方共赢”。

三、合理配置业务资源，寻求多方平衡点。

一是优化车险资源配置。与当地规模影响力较大的汽车经销商搞好合作，用车辆送修资源换取经销商车险保费，每月汇总统计分析，根据保费数量调剂送修数量，通过“一对一”或“一对二”的模式促使经销商与保险公司形成良性互动。二是把好定损环节关口。在市区多个方位选择诚信度高的汽车修理厂设立拆检定损中心，安排经验丰富、素质过硬的定损人员轮岗进行双人定损，方便客户就近定损。三是大力推进优质业务。通过设立门店、营销服务部等网店，向市区、乡村新车市场进行突击，从优质业务的源头抓好；通过数据分析划分出险率低的优质客户群，采取提高优惠政策、赠送礼品、举办联谊活动等形式，提高客户的忠诚度，巩固优质客户资源。四是加快赔案理赔速度。在落实省分公司“两千24”、“五千48”快捷案件考核的同时，已有地市推出“不涉及人伤赔案5000元以下车险单方事故88分钟结案”时效要求，符合条件的赔案客户可自行拍摄现场照片，由查勘员上传系统核实后提交理算，对88分钟内结案案件每笔进行奖励，鼓励理赔员加快小额赔案处理速度。五是做好防灾防损工作。由财产保险部牵头，定期组织基层单位到重点企业进行防火防洪防损检查，帮助客户整改安全隐患，提高抗灾能力；不定期为客户发放防灾防损宣传资料，讲解相关知识，强化风险意识，做到防治结合；农险部联合负责气象、畜牧部门的沟通，全面做好种植险、养殖险防灾救灾工作；理赔中心根据天气状况及时向客户发送防损提示，引导客户正确做好防火、防潮、防汛工作，掌握应对恶劣环境的技巧，预防和减少财产经济损失。

四、抓好理赔数据管理，确保经营分析准确。

承保方面要求营业窗口人员详细收集客户姓名、电话、行驶证、驾驶证等资料信息，及时做好业务纸质和电子档案。理赔方面每笔赔案自报案开始状态一直处于变化中，我们需要做好日常赔案的及时跟踪，并根据案件进展损失程度调整系统内估损金额，力争每一笔系统估损金额与实际赔款金额接近。这要求每笔未决赔案要落实责任到人，时刻跟踪关注，由理赔中心每月确保做一至两次各分支机构估损充足率回顾，监控并督导理赔分中心逐案进行调整，对估损偏差率较大的分支机构和查勘员进行重点关注和督导。通过监控、督导、调整的循环，逐步使广大查勘员养成良好的案件跟踪及时调整估损金额的习惯，不断缩短估损偏差率，确保估损充足。只有准确的数据才能真正反映我们的经营状况，指明下一步工作的方向，避免我们偏离核心发展的轨迹，因此必须高度重视数据的日常管理，在不断变化中调整，透过数字挖掘管理中的漏洞，研究解决方案，采取有效举措，扭转关键指标，促进业务大发展。