如何完善物流金融体系（大全5篇）

第一篇：如何完善物流金融体系

如何完善物流金融体系

最近几年，我国物流金融实现了跨越式发展，全国数十家银行、数百家监管公司、成千上万的工商企业投入到了物流金融业务中；但同时由于资金投入不足、融资渠道不畅、资金来源匮乏等问题又制约着我国物流企业的发展。据文献显示，在2007年～2015年间，我国现代物流产业金融资金总需求规模达到7.67万亿元，其中物流产业的银行各项贷款总需求达3.14万亿元，物流产业上市公司市价总值增加的总需求为4.53万亿元。

巨大的融资额度和社会需求表明，构建完整的、系统化的金融体系是促进我国物流金融发展的重要保证和战略举措，具有深远意义，势在必行。

亟待完善的体系漏洞

近年来，随着物流金融业务的发展，物流金融的管理和风险问题等日益为人们所关注，集中在如下几个方面。

物流金融组织机构体系存在问题，一是以国有商业银行信贷部为主，以其他银行和非银行金融机构为补充的双层物流金融组织体系已不能适应深化物流业发展的要求。二是银行信贷的抵押物仍以不动产为主，对于物流企业的车辆、物流设备、应收账款、库存商品等抵押担保业务还没有实质性地开展起来。同时，物流行业的“互保”、“联保”等征信机制还没有完全建立。三是组织机构体系不健全，发展不平衡。从总体上看，缺乏全国性统一的物流金融的组织机构；从区域看，各地区物流金融的发展状况极不均衡，对资金在区域间的自由流动、提升资金的使用效率都产生了影响。

物流金融工具体系存在问题。我国目前物流业的融资渠道较窄，并没有形成真正开放的竞争性、多元化、规范化物流金融融资产品体系。同时，缺乏协调完整的物流金融一、二级市场的联动体系；市场风险和信用风险高度集中，系统性风险突出。

物流金融配套设施体系存在问题。物流金融配套体系应是维护物流金融市场秩序、保证物流金融效率与公平的管理体系，为整个物流金融体系提供有力支撑，但目前我国物流金融配套体系不仅十分凌乱，而且各个方面发展参差不齐，主要表现在以下几个方面：物流金融体系法律法规不健全，没有形成良性运行的法律环境。物流金融体系缺乏独立、有效的第三方市场中介服务体系。物流金融体系运行机制和参与规则单一。物流金融体系市场监管和宏观调控尚待完善。

如何完善我国物流金融体系

笔者认为，要解决上述发展中出现的问题，推动我国物流金融健康、快速发展，可以通过以下政策途径来实现。

加快完善物流金融组织机构体系建设。具体来说，应涵盖以下几个方面：加快组建政策性物流银行。政策性金融是国家为了保障物流发展权和金融平等权的制度安排，政府应该通过设立物流银行，加大对物流金融的参与力度，从而建立健全政策性物流金融的补贴和税收减免体系，最大限度地激发物流业及相关产业的活力，降低中小型物流企业的融资瓶颈。

建立多层次竞争性金融组织机构。商业性物流金融业务，仍然是我国物流金融体系的主体。应分层次建立区域性物流金融中心，承担本经济区域的竞争性金融业务。通过竞争，鼓励物流金融产品的研发，扩大市场，提高各金融机构的服务效率。同时，努力消除物流金融市场分隔、部门利益和地方保护对物流金融发展的阻碍，促进生产要素合理流动和优化配置。

加快推进物流金融工具体系建设。我国目前物流金融体系的融资问题主要是融资渠道和融资工具的创新，根本途径在于寻找高质量的资金来源，即投资融资方向的创新及融资渠道的整合提升，具体途径有以下几个方面。

稳步推进物流金融的间接融资金融工具。当前各种融资渠道各有限制，发展虽然很快，但远水解不了近渴，其他融资方式目前仍无法替代银行贷款在物流金融市场的地位和作用。比较发达国家相对成熟的物流金融市场的各种融资渠道看，商业银行信贷市场在各国物流金融市场的重要地位，成为稳定推进物流融资的重要力量。

推行抵押货款证券化，建立物流金融工具体系的二级市场。抵押贷款一级市场即银行信贷市场，二级市场是指物流抵押贷款机构将其所持有的抵押债权，经过政府机构或中介机构的担保，以证券形式出售给投资者的融资过程，形成资金流通市场。

适当开展其他的融资渠道，补充物流金融工具体系。庞大的民间资本及海外资本拥有雄厚的资金实力，它们一直在寻找好的物流投资机会。

加快完善物流金融配套体系建设。在物流金融市场调控和配套体系方面，建立完善的宏观调控体系。加大支持物流业发展的同时，要加大物流信贷监管力度，其监管机构要适应市场发展的需要，积极探索合理有效的监管方式，调整物流贷款结构，完善物流金融市场运行机制，形成多元化、多层次、竞争性的物流金融市场体系，逐步建立并不断完善物流金融市场的公共服务体系。

尽快构建和完善物流金融法律法规体系。修改现行的法律法规，确定物流金融的法律地位。制定《物流金融管理法》，强化物流金融合规性风险防范和管理。落实问责制度，依法追究物流金融风险隐患和外部欺诈等违规行为的直接责任人。做好商业银行物流金融业务建章建制的基础性工作。把物流金融法律体系建设与物流金融监管紧密结合起来。

人民银行和各大商业银行要定期公布全国物流金融运行情况报告，银监会要及时发布物流金融业务监管制度和办法，把物流金融监管纳入银监会重点监管范围，减少监管真空、提高监管效率，我国物流与采购联合会要定期通报物流行业的资金运转和使用情况。

建立多层次的物流金融配套机构及中介服务体系。尽快建立全国专门性的物流抵押贷款担保机构，在条件成熟时将其改组成为一家政府控股的抵押贷款担保公司。通过物流金融的教育、市场机制培育等手段，培养一批有相当专业素质和职业操守的中介服务机构，如信用评级、资产和项目评估、物流专业化工程项目咨询等。政府部门应根据物流金融市场发展的要求，围绕物流金融业务，建立物流金融公共信息平台，在有关信息的采集、处理和发布等方面为市场提供专业、快捷、有效的公共信息服务，保证信息流畅通，引导物流金融发展。

物流业的快速发展需要与之相应的快速发展的物流金融作为支撑。建立健全适应我国物流业和金融业发展的物流金融体系势在必行。发展我国物流金融体系亦需各金融机构、物流业和工商企业共同携手，相互促进。

（作者系北京物资学院副教授）

第二篇：农村金融体系现状和完善

农村金融体系现状和完善

【摘要】随着新农村建设事业的深入推进，我国农村各项工作有了长足的发展，但现存的农村金融体系已严重滞后于农村经济发展的步伐。如何建立完善的现代农村金融体系。进一步促进“三农”发展是摆在我们面前的迫切问题。

【关键词】农村金融体系；农村合作经济组织；金融生态；民间借贷

近年来农村金融改革的步伐加快。农业银行进入了实质性的股份制改造阶段。农业发展银行的业务范围不断加大，已由专司粮棉油收购储备贷款扩大到粮棉油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、科技贷款、农业小企业贷款等业务。随着银监会又批复农业发展银行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款等业务，标志着农业发展银行已由粮棉油收购银行转变为全面支持新农村建设的银行。农村信用社进行了大规模的股权改革，充实了资本金，成立了省联社。在陕、晋、川、黔四省进行的只存不贷的小额信贷试点，为民间金融的合法化和金融多元化打开了一条通道。一个以农业发展银行、农业银行为骨干和支柱，以农村信用社等合作银行为补充的农村金融机构框架体系已清晰可见。但是，如何进一步完善农村金融体系建设，促进新农村建设仍是一个迫切需要研究和解决的问题。

一、农村金融改革的现状及问题

1、农村金融改革进度慢

与城市相比，我国农村金融体制改革起步较晚，且步伐较小，目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单

一、管理粗放、风险突出等问题的金融改革初级阶段，其改革进度远远滞后于城市金融，与城市金融体系很难接轨。

2、农村金融资金投入不足

2007年末，县以下银行业金融机构存贷比为56.13%，全国为69.102%，比全国低12172个百分点；县以下银行业金融机构贷款年均增长率为91.72%，全国为15.166%，相差5194个百分点。由此可见，农村金融的资金投入量远远低于全国平均水平，而目前农村的资金需要量则远高于其投入量，说明目前我国农村金融体系并不能充分服务于农村经济。

3、网点覆盖面小，业务发展单一

2007年末，全国银行业机构网点约1715万个，平均每万人1134个；而农村银行网点仅为217万个，平均每万人136个。在覆盖范围如此狭小的情况下，我国农村金融在业务上还只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。

4、风险程度高

一是农村金融机构的资产质量普遍不高。2007年末，农业银行不良贷款率26.13%，农业发展银行不良贷款率54.11%，农村信用社目前按照四级分类统计不良贷款率为16.19%，整体比城市金融机构高20多个百分点；二是农村金融机构的资本充足率严重不足，基本都是负数；三是农村金融机构的操作风险严重；农村金融机构案件数量普遍偏高，仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。

5、工作人员素质低，管理水平不够

我国目前农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中，抽样调查农村合作金融机构员工本科学历占比不到1%，平均年龄接近40岁。在管理上，农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较低，辖内尚未联网，并且农村信

用社至今还在实行贷款4级分类。

6、经营环境差

在竞争环境方面，农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重；在信用环境方面，农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后；在监管环境方面，农村金融主要按照行政区划设置，行政干预仍然不同程度存在。

二、完善农村金融体系应遵循的原则

2007年1月，温家宝在全国金融工作会议上指出：要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，包括构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系，显著增强为新农村建设的服务功能。按照这一改革目标要求，完善农村金融体系应遵循以下原则：

1、转变政府职能。适度的政府干预是十分必要的，但政府的干预仅仅是对市场的有益补充，绝不是替代市场作用的发挥。政府要重新界定职能边界，尽量减少行政干预，避免损害市场机制在资源配置中的基础地位。放弃对农村金融企业的具体组织和参与，将重点放在建立完善农村金融法律环境、规范金融市场方面。在实行审慎监管的同时，逐步降低行业进入门槛，允许正当合理的民间金融机构设立，确保农村金融市场真正成为充分竞争、有效率和开放式的市场。

2、构建以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的混合型金融体系。由于我国农村经济的多样性和区域发展的不平衡性，从总体上讲，近期我国农村金融体系以合作性金融为主。随着农村经济的发展、经济结构的调整以及农村金融需求结构的变化，农村金融组织形式将吸纳合作制和股份制的优点，未来我国农村金融体系将向以股份合作制金融为主转变。

3、实行商业原则与市场运作。市场机制是农村金融体系运行的基础，坚持市场机制推动适应农村金融需求特点的、以中小金融机构为主的多元化金融机构的相互竞争、共同发展，通过建立科学有效的约束和激励机制，使合作性金融和政策性金融引入市场化竞争机制，提高农村金融体系的综合效能。

三、完善我国农村金融体系的政策建议

1、加大对农村金融的政策支持。从其他国家的经验来看，发挥政府的能动作用，支持农村金融的发展，各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。我国政府在以下几个方面还要积极发挥能动作用：第一，继续为政策性金融机构进行财政支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持；第二，为偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分金融机构不良贷款，减轻农村金融机构的财务负担；第三，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款；第四，政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅波动，维护广大农民利益。

2、构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融机构体系。首先，要重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农业地区的投入，比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例，政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等；农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用；邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村，用之于农村。其次，应按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。规范发展已有的互助担保、信用评级等中介机构；尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织；建立健全由政府协

调组织，财政、农户共同出资的担保基金，扩大农村互助担保组织规模；建立各种形式的涉农保险和互助保险组织等。

3、改革拓展农业发展银行的职能定位，充分发挥其农业政策性金融功能。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，当前，农业发展银行要根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的同时，积极拓展现有业务范围。首先，支持农田水利基本建设，改善农业生产条件；其次，支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农村社会化、现代化建设水平；再次，支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业、项目进行支持，加快农业产业化进程；最后，全力支持贫困地区人口尽快脱贫解困，紧紧围绕解决农村剩余劳动力就业问题、增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业。除此之外，政策性金融还可以在建立贷款担保体系和农业保险体系、农村金融组织结算体系、建立金融服务信息系统等方面发挥作用。

4、深化农村信用社改革，培育真正的合作金融组织。农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。同时，应该积极培育农民的合作意识及思想，引导农民组建真正的合作金融组织。我国农村经济发展严重不平衡，从而决定了金融需求上的差异，在组织管理形式上应实现多样性，从而满足不同地区、不同层次的金融服务需求。第一，在东部沿海经济发达地区和中心城市郊区组建农村合作银行。合作银行是信用合作组织发展的高级形式，在我国城乡经济一体化程度较高的地区，农村信用社经营业务实际上已经商业化，服务对象以城镇工商企业和个体工商户为主，故组建农村合作银行，或纳入城市商业银行，有条件的股份制商业银行还可以收购信用社；第二，在股份合作经济基础较好的地区发展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制与合作制之间，兼具股份制和合作制的某些特征的经济组织形式，采取群众自愿组合，并以资金、实物、技术等作为股份形式投入，实行集体经营、民主管理、按劳分配和按股分红。该制度保持了股份制企业筹集资金、按股分红和经营管理方面的合理内核。在农村商品经济发展较快的地区，把农村信用合作社改制为股份合作制金融企业，实行一级法人体制；第三，在经济欠发达地区仍然坚持合作制模式。在经济相对落后的地区，不仅农业为弱质产业，且有中低收入者的弱势群体对合作制有强烈的制度需求，客观上需要信用社为其提供金融服务。

5、支持和规范农村非正规金融的发展。农村金融结构单一，已经成为限制我国农村金融效率的重要原因。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短和频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需求。民间金融具有设立方便、资金使用灵活和服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。政府应重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，逐步规范和引导民间金融，提高农村金融体系的整体绩效水平。首先，要从法律上明确民间金融的合法地位，通过给予金融机构的组织身份，明确设立条件，加强金融监管和自律，逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来，或转为小额贷款组织，或组建社区金融机构；其次，放开民间金融的利率管制。民间金融本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”的资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题；最后，加强管理，限制、打击有违公平原则、存在过高风险的非法民间借贷，打击高利贷、非法集资和金融欺诈行为。

6、大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险。国家要从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。为此，一是推进我国农业保险立法。应先由各地根据辖区内的农业保险试点情况，制定相应的农业保险地方性法规；国务院根据地方性法规试点情况，制定农业保险条例；待条件成熟后，再制定《农业保险法》。二是可借鉴日美等国的经验，适时考虑设立农业风险管理局或农业保险局等专门的农业保险管理或协调机构，统筹全国农业保险的发展。三是加大财政补贴力度。目前，我国财力有限，财政补贴还应坚持基本保障的原则，保险标的应选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴，可由中央和地方财政根据各地农业风险状况和农业经济发展水平，从财政资金中各划出一定比例份额用于投保农户的保费补贴。在保费补贴试点的基础上，再逐步扩大到经营管理费补贴。四是制定税收优惠政策。在免征种养两业营业税和印花税的同时，免征种养两业的所得税；对其他涉农保险营业税按5%先征，按3%返还；企业所得税可以参照外资保险公司15%的税率征收。五是建立再保险机制。充分调动中再集团等商业再保险机构对农业保险的再保险的积极性。

参考文献：

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第三篇：我国新型农村金融体系发展战略及其完善

我国新型农村金融体系发展战略及其完善

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关键词：农村金融金融服务体系现状对策

我国农村金融服务体系发展现状

改革开放至今我国农村金融经过改革、调整、发展，已经有了相当的基础并形成了一定的服务体系。根据中国银监会统计，截至2008年12月，全国已有105家新型农村金融机构获准开业。我国农村金融服务体系大致可以分为正规式金融机构和非正规金融机构两类，正规金融机构主要包括：国有商业银行的农村分支机构（中国农业银行）政策性银行分支机构（中国农业发展银行）、农信社、农村商业银行；非正规性金融机构则是指游离于中央银行或银监会监管之外的民间金融组织，包括民间高利贷，地下钱庄，当铺以及农村合作基金会等。

我国农村金融服务体系存在的问题

（一）我国农村金融服务体系功能不健全

中国农业发展银行作为农村政策性银行，目前只针对粮、棉、油等商品流通过程发放贷款，贷款对象也定为国有企业，并不直接与农民发生业务，业务范围狭窄，功能单一。农业发展银行在剥离了对农业的综合开发、扶贫、技改、粮棉加工贷款等职能后，政策性金融机构对农村经济的投入明显减少，农业发展银行的贷款余额逐年下降，其信贷支农的作用明显弱化。农业发展银行在农业贷款中并没有起太大的作用。

在我国各大商业银行中，中国农业银行主要负责对农业的金融服务。农业、农村和农民的信贷业务一直是农业银行的业务重点。中国农业银行的涉农贷款包括专项农业贷款、常规农业贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设施贷款等。但由于我国商业银行发展的特点，农业银行在农村金融领域内的功能趋于弱化，加上我国农村二元化的经济结构，农村信用问题得不到很好的保证，使得商业银行不得不转移贷款对象，选择那些经济实力强、信用好的企业或者政府的大中型建设项目。因而各大商业银行的对外贷款中缺乏支农专项资金，导致农民从商业银行中得到的支持力度不够。

农村信用社是农村金融市场中的主力军，可以说农村信用社在农村金融服务体系中举足轻重。目前，农村信用社虽然是正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务比重较大的金融服务主体，与农业和农户的直接业务往来比较频繁。但是，由于各种原因如政府干预、缺乏竞争、以及历史原因等，造成全国农村信用社系统为“三农”提供的信贷支持非常有限。加上农村信用社资本规模偏小，筹资难度大，不能适应农业结构调整和发展现代农业所需资金的要求。

（二）我国农村金融网点覆盖率低造成金融供给不足且竞争不充分

1997年中央金融工作会议确定各国有商业银行收缩县以及县以下机构、发展中小金融机构支持地方经济发展的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行大幅度收缩县及县以下机构。入世后，为迎接外资银行挑战，四大国有商业银行更是加快了建设现代商业银行的步伐，推进以利润和客户为中心的经营管理体制改革，对一些规模小、盈利能力差的分支网点进行撤并，分流精简员工，提升经营层次。截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。由此可见，由于县域金融机构网点和作业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足，“三农”的信贷供求矛盾难以得到有效缓解，现有的农村金融体制进一步深化势在必行。商业银行收缩机构以后，农村金融面临更加严峻的形势。经营网点的撤并，使得农村金融服务缺少了国有商业银行的支持，农村信用合作社、邮政储蓄机构以及非正规式金融机构成为了农村金融服务的主体，金融机构缺乏合理的竞争导致农村信贷市场供需失衡。一方面随着农业外延的不断扩展，农业产业化以及农村消费逐步从温饱型向小康型转变，从农户到农村中小企业的资金需求日益增长；另一方面，农村资金大量外流加剧了农村资金的供给不足。

（三）农村信用无法保证且融资难

银行金融机构的经营管理首先是降低风险然后是吸收存款，但由于我国农业经济的二元化结构，造成交易条件恶化，交易成本提高。农业经济基础薄弱，农业经营主体缺乏有效抵押物，农业信用担保体系建设滞后，乡镇企业、专业合作社和农户贷款面临“担保难”的现象。主要体现在四个方面：一是法律障碍。《担保法》明确规定耕地、农村宅基地的使用权不能抵押；二是费用偏高，由于农村金融网点比较分散，造成贷款中间费用高；三是手续复杂，办理抵押贷款，借款人要对资产进行评估、登记等，往往疲于来回奔走，需要花费大量时间，除了抵押贷款之外，又没有专门的担保基金或机构为他们提供担保；四是信息不对称，由于农户居住比较分散，农村基础设施建设较为薄弱等因素导致在农村金融市场上信息不对称和实施问题相当严重，因而农信社很难确定借款人潜在风险类型，对农户信息了解、掌握不及时，往往会对农户贷款做出错误的决定，从而造成农村贷款信用得不到保证，出现融资难的现象。

（四）我国农村金融服务体系建设滞后

首先，我国农村金融服务体系功能不健全，机构单一，农业贷款主要以地方农村信用社为主力军，而政策性银行和各大商业银行的支农力度不够。政策性银行，商业银行（中国农业银行为主），农村信用社，邮政储蓄银行以及一些非农村金融组织构成了我国农村金融服务体系。而保险公司在农村中发挥的作用十分有限，缺乏农村金融创新。农村金融不能光靠农村银行机构，而是需要建立一个以银行为主，保险农村合作基金，股票，债券一体的服务体系。农村金融只是我国金融服务体系的一部分，农村金融的发展同时需要我国整个金融体系的支持。以农村金融资本相对独立运作为核心，始终围绕农村金融服务农村经济发展，满足农民金融需要。其次，我国农村金融服务体系法律制度还不完善，由于我国现行金融法律制度中缺乏保护农村金融的专门法律规范，使得我国农村金融机构除了参照《商业银行法》的某些规定外，主要靠行政办法进行管理，金融改革缺乏权威的法律作为保障。此外，我国的政策性银行是依据1993年颁布的《国务院关于金融体制改革的决定》成立的，而《决定》仅为国务院批复的文件，不具有“公开性”，不能作为政策性银行在国内外开展业务的法律依据。中国农业发展银行至今没有单独的立法，法律建设的滞后，已成为政策性银行自身发展的“瓶颈”，加上国有商业银行大批撤出县级城市，造成我国农村金融供给严重不足，农

村信用社缺乏规范管理，民间非正规金融盛行，这些现象无不与我国农村法律不够健全有关，因此完善农村金融服务体系法律制度意义重大。

完善我国农村金融服务体系的对策

（一）加快我国农村金融服务体系的法律制度建设

一个国家法制化程度的高低必然影响着该国经济发展的速度，完善的法律法规将为我国农村金融服务体系的建设提供有力的法律保证。银监会针对农村金融体系的问题相续出台了一系列条例文件来规范农村金融市场，但是这些条例的出台只是针对出现某个问题时才相应出台一个文件，头痛医头脚痛医脚，从整体上没有形成一个规范的法律体系。上至银行下至民间金融都应有法律规范：农村分支银行要有相应的银行管理办法；农业贷款方面应该具有农业贷款管理条例，规范农业贷款；针对民间融资，需要建立相应的民间借贷条例；而针对借贷信用问题应该具有借前，借后信用法律来约束农村信用体系，从而形成一套完整的法律规范，为农村金融服务体系提供法律保证。

（二）完善我国农村金融服务信用体系

农村信用体系的不完善，一定程度上阻碍了农村金融服务体系的建设。农村信用环境的恶化，同时也在很大程度上影响了金融机构支农的主动性，影响了农业发展、农民增收、农村和谐发展。农村信用体系建设必须以法制建设为重点，构建农村信用综合网络，为农村征信体系建设创造良好的社会环境，如积极发展社会信用中介服务体系，完善中小企业和农户信用评级体系建立担保基金，鼓励各类信用担保机构进行金融创新，积极拓展农村担保业务等。

（三）积极引导非正规农村金融机构

我国对农村非正规金融功能和影响没有很好的区分和认识，政府一味的通过行政手段抑制非金融机构的发展，缺乏有效的引导、监督和管理。民间金融组织在农村经济中的渗透程度与服务范围还非常有限，很多非制度性金融活动一直处于隐性状态，规模和范围受到极大限制。非正规金融在针对农村信息不对称、贷款人审查、监督、合约实施方面具有一定的优势，在加强金融法规管制的前提下，应解决小额信贷组织、互联性交易的法律地位问题，使其成为真正意义上的民间金融机构，充分发挥其对农村金融市场补充和促进作用。

（四）创新我国农村金融服务体系

为了适应当今国际金融市场发展方向，我国农村金融服务体系应向着商业化、合作金融共存，相互补充的方向发展,以满足中国农村金融市场的需求。健全我国农村金融服务体系应坚持因地制宜、鼓励创新的基本原则，推动交易工具和业务品种的创新要按照农村现实和农业经济发展实际,培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,以满足农村金融需要。

首先，应完善中国农业发展银行职能。中国农业发展银行除针对粮、棉、油等商品流通过程发放贷款外，应拓展农业发展银行的职能，放宽农业发展银行的业务范围，加大金融产品创新，增加信贷业务品种；同时通过农业政策性信贷投向,促进农业产业化升级，通过加大对农业基础设施建设的政策性投入, 提高农产品的品质和市场竞争力，将政策性资金真正用于发展农业经济。

其次，提高商业性银行服务“三农”水平。我国各大商业银行中，中国农业银行在农村金融服务体系中扮演着重要的角色，提高农业银行的服务水平显得尤为重要。面对农业银行在农村的网点逐渐收缩，农村金融供给严重不足的严峻现象，必须根据我国农村金融的具体情况，合理分配农业银行在农村的网点，进一步突出商业银行的特点，加大对“三农”的支

持力度，将业务范围适当的向我国中小城镇转移，进一步扩大小额贷款份额，支持乡镇企业发展，特别是具有发展潜力的企业。此外，银监会应严格规范农业银行在农村的金融业务，建议在农业银行中设立支农专项资金，保持一定的资金份额，其贷款差价可以由政策补贴。在银行规定的银行准备金中设立一部分支农资金，适当降低农业贷款利率，通过政策引导和制度规范，塑造有适度竞争的农村金融市场,用市场化利率覆盖其经营风险。

再次，积极发展农村合作金融。由于我国农村主要是小农经济占主导地位，二元经济导致地区发展不平衡，加之我国农村金融机构覆盖面积有限，造成农村信贷成本过高,在农村地区,尤其是在规模较小的小农经济占主导的农村中,合作金融就显得尤其重要。农村合作金融保证了贷款的低成本与低风险性,能够以较低的利率发放贷款,并且,如果管理得当的话,其风险也将下降。根据我国农村金融特点，可在广大农村地区特别是我国西部农村地区发展农民合作基金会，发挥农村金融自身的作用。当然合作基金会的发展离不开政府政策的支持，政府可以先出资一部分，作为基金的原始资金，然后再发动广大农民积极参与，建立起来的基金会服务于参与的农民，其基金可以用于支持农民生产资料（种子、化肥、农药等）批量的采购。这样必然会减少采购的中间费用，降低其成本，直接服务于农业建设。

参考文献：

1.余利民.对我国农村金融发展的思考[J].北方经贸，2009（5）

2.孙志峰.“四万亿”投资需要绩效管理护航[J].地方财政研究，2009（1）

3.中国人民银行.中国农村金融服务报告[J]，2008（9）

4.吕志祥.新农村建设中金融创新的法律思考[J].商业时代 2009（6）

5.张扬.美国农村金融服务体系的构建及其启示[J].世界农业，2008（3）

6.关华.二元结构与农村富余劳动力转移：路径与模式[J].农业经济，2008（3）

第四篇：完善欠发达县域农村金融体系的基本构想

完善欠发达县域农村金融体系的基本构想——以贵州荔波县为例

（韦素贞吕明江）

摘 要：社会主义新农村建设离不开农村金融的支持，加大对农村金融的研究，从而有的放矢地提出可供参考的对策建议以推动辖内农村金融乃至地方经济的发展具有重要的现实意义。本文基于欠发达县域农村金融体系的现状，找出制约其发展的问题所在，从而提出完善农村金融体系的基本构想。

关键词：完善 欠发达县域 农村金融体系 构想

被誉为地球腰带上“绿宝石”的荔波，地处黔南边陲，全县总人口17.28万，其中农业人口15.64万，占总人口90.51%，属于典型的农业县、经济欠发达地区。加大对该地区农村金融体系的研究，从而有的放矢地提出可供参考的对策建议以推动辖内农村金融乃至地方经济的发展具有重要的现实意义。调研结果对全省乃至全国经济欠发达县域都具有推广和借鉴价值。鉴于此，笔者对辖内的农村金融体系进行调研，力图在深入了解荔波县农村金融发展现状的基础上，剖析其中存在的问题，进而有的放矢地提出完善农村金融体系的基本构想以推动辖内农村金融乃至地方经济的高速发展。

一、荔波县农村金融体系的现状

当前，荔波县已初步形成了商业性金融、合作金融和新型农村金融组织功能互补、相互协作的农村金融组织体系。其中，商业性金融有中国农业银行和邮政储蓄银行，合作性金融主要是农村信用社；新型农村金融主要有小额贷款公司。调研显示，荔波县农村金融组织体系趋于完善，信贷规模进一步增加，支农力度也不断加大，对全县农村经济发展的贡献进一步提升。

2009年，荔波县县级农村金融机构共3个，金融机构网点数37个，各项贷款余额62482万元，占县域全金融机构贷款余额的83.44%。2010年，全县农村金融机构增至4个，金融机构网点数增加至39个，各项贷款余额增至80256万元，占县域全金融机构贷款的85.63%。虽然荔波县农村金融机构发展取得了长

足进步，但总体仍处于发展的起步阶段，与州内一些县市相比，在信贷规模，发展速度等方面，还处于落后态势。突出表现在以下方面：

一是农村金融机构总体实力不强。与黔南州其他县相比，荔波县农村金融机构信贷规模偏小。2009年，独山、三都和瓮安县农村金融机构信贷规模分别为134364万元、78978万元、88102万元，占当地全金融机构各项贷款余额的比重分别为94%、98%、88%。而同期荔波县农村金融机构的信贷规模62481万元，仅相当于独山的46%、三都79%、瓮安的70%，荔波农村金融机构还未成为信贷主要的增长点，还未充分发挥支农主力作用。

二是农村金融对“三农”信贷投入明显不足。农村金融组织农业贷款和农业在县域经济中所做的贡献不相匹配，不能满足农村金融需求。如农业产值占GD P比重2008年 41.52％，2009年33.27％，2010年32.33％，而农业贷款余额占各项贷款总余额的比重相应在30.84％，28.32％，26.44％，金融对农业的支持与农业对县域经济的贡献不相匹配。其次是农村金融在支持农村基础设施建设和解决农户资金需求等方面作用较少。以2010年农村危房改造工程为例，危房改造的资金来源79%主要依靠政府投入，农户自筹资金中银行贷款比例不足5%。农村金融对“三农”信贷投入明显不足，成为制约农村金融快速发展的主要瓶颈。

二、荔波农村金融体系在发展中存在的问题

在深入了解荔波县农村金融体系发展现状的基础上，剖析其中存在的问题，才能够明晰荔波县农村金融体系发展所存在的薄弱环节，进而着力于增强农村金融组织的弱项，逐步摆脱制约农村金融体系发展的“桎梏”。鉴于此，剖析当前荔波县农村金融体系发展所存在的问题乃是促进荔波县农村金融体系发展的要旨所在。根据笔者调研结果，本文认为当前荔波县农村金融体系存在以下五个方面的问题：

（一）农业银行支农功能薄弱

2009年，农业银行累计投放涉农贷款560万元，占全行各项贷款的8.27％，余额达到6773万元。但农业银行涉农贷款规模不大，占其贷款总额的比重仍然较小，支农力量还很薄弱。2010年农业银行上市，信贷资金也从农村大量撇出，逐步淡出农村金融市场而转向城市。农业贷款总额从2007年的57万元下降到2010年的3万元，支农功能逐步弱化。

（二）邮政储蓄银行“存多贷少”，涉农贷款数量比重低

银监会对邮储银行的定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，与其他银行形成互补关系，支持新农村建设[1]。可见邮储银行的建立主要服务于三农。截止到2010年年末，邮政储蓄营业网点有7个，县级以下农村地区贷款发放累计已超过60万元；但与农村信用社相比，其网点数远低于农村信用社，其涉农贷款也相比不足，仅相当于信用社的0.33%，因此，邮储银行应扩大传统业务，开发金融产品，创新金融，积极大力发展信贷业务，提高涉农贷款的数量和比重。

（三）农村信用社选择性贷款现象严重

农村信用社的分支机构基本覆盖了广阔的农村，2002以来，体制变革和机制创新在农村金融机构中不断推进，可随着改革的不断深化，商业银行趋利性的影响，农村信用社也盲目追求自身利益的最大化，普遍采取选择性贷款[2]。这就决定了其放贷的范围、对象都具有严重的局限性，一般农户获得贷款的可能性不断降低。调研显示，2010年荔波农村信用社新增贷款主要投向制造业、建筑业、房地产行业及批发和零售业等行业，四者占新增贷款的比重为33.33%，高于农林牧渔业贷款所占比重（21.95%）；从贷款对象上看，获得贷款的大多是具备一定经济基础个体工商户和具有一定经济实力的企业组织，一般农户获得贷款的可能性不断降低，如农户贷款余额从2009年的42198万元下降到2010年的33861万元，获得贷款农户也相应从2009年的12679人下降到2010年的12017人。

（四）新性农村金融机构起步晚，发展后劲不足

成立于2010年的荔波祥云小额贷款公司，截至2011年2季度末，贷款余额为916万元。作为辖内唯一一家新型农村金融机构，这样的数量和贷款规模远远不能满足以农户小额金融需求为主的农村金融需要。其经营管理也缺乏经验，融资渠道狭窄，资金来源不足，发展后劲明显不足。

（五）其他金融服务体系不健全

目前，在荔波农村金融体系中，仅仅有单一金融机构，而与金融机构发展相匹配的保险、担保以及证券机构则基本不存在，限制了农村金融的发展。以

保险为例，农村保险发展严重滞后，在荔波仅有能繁母猪保险，目前其他险种的涉农保险基本还处于空白状态。比如在种植业，养殖业等方面都还没有涉及到。所以应该进一步扩大涉农保险的险种，充分发挥好涉农保险对“三农”的“保护伞”作用。

三、完善荔波县农村金融体系的基本构想

如何才能完善县域农村金融体系，带动县域经济持续发展？这是一个需要我们不断思索与探讨的长期课题。基于对荔波县农村金融体系现状的概述和问题的归纳，本文提出了完善荔波农村金融体系的五点构想，进而促进荔波地方经济快速发展。

（一）农业银行应该更新服务理念，强化服务“三农”意识

农业银行服务“三农”不仅是国家政策的需要，也是自身发展的需要。因此，农业银行在坚持业绩风险考核和追求利润最大化原则的基础上,应更新服务理念,增强做好“三农”金融服务的使命感和紧迫感,切实把服务好“三农”放在改革创新的首位。必须坚定服务“三农”的信心与决心，勇于创新，先行先试，深化改革，积极推进资源的合理配置与优化，完善“三农”金融服务体系，加快业务经营转型的步伐，确保“三农”业务和县域经济的持续健康发展[3]。

（二）邮政储蓄银行应扩大业务范围，积极发展支农信贷业务

邮政储蓄 2/ 3 的网点分布在农村地区，是当地农户获得金融服务的主要金融机构之一。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势出发，应扩大业务范围，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面，尤其是要有针对性地逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”提供资金支持[4]。

（三）大力发展新型农村金融机构和小额贷款组织

一是大力发展新型农村金融组织和小额贷款组织，充分依托和发挥办理信贷业务灵活的优势，为城市社区和广大农村地区居民提供信贷服务，与其他银行形成互补关系，支持新农村建设。二是丰富资金来源渠道，从多种途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，实现资金渠道多元化，如引进产业资本和民间资本以及省内外资本等[5]。

（四）完善农村信用社发展的财政政策主张

目前，农信社是全国法人机构最多、从业人员最多、城乡分布最为广泛的金融机构。同时也是农村金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。从发达县市经验来看，农村信用社的发展离不开政府财政投入和政策支持，为此，荔波县应借鉴其他县市的做法，加大财政对农村信用社的支持力度。一方面，加大财政补贴力度，大力发展农业保险，以分散和降低自然风险和农信社系统性风险。另一方面研究建立“农户小额信用贷款风险补偿基金”，有效提升支农信贷的竞争力，促进和保障农户小额信用贷款的发放。同时政府在财力允许范围内，应出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。政府还要积极指导农信社扩大有效抵押品的范围，积极推动农信社探索发展土地承包经营权和宅基地抵押担保贷款，采取多种抵押方式办法解决农民抵押难、担保难的问题。

（五）健全农村金融体系

健全的农村金融体系是农村金融发展的根本保证。从国内各主要省市农村金融体系发展的经验来看，我们可以发现，凡是农业现代化水平比较高的地区，农村金融体系就比较健全，一般都包括政策性金融机构、合作社金融机构、商业金融机构及新型小额信贷组织等[6]。这些机构之间分工协作，互相配合，满足了不同层次的农业资金需求，充分地发挥了农村金融机构的作用，极大的促进了农村经济的发展。与其相比，我县的农村金融体系还很不健全，导致我县农村金融陷入农民和农事企业“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的两难境地。所以，借鉴国内其他县市的做法和经验，建立和完善多层次的、灵活的、较完整的农村金融体系势在必行。

参考文献

[1] 冯庆，项丽霞.中国邮政储蓄银行品牌建设研究[J].金融天地，2010.[2] 申维娜，孟彦军.我国农村金融现状与改革思路浅析[J].当代经济，2009（3）.[3] 李晓岚 ,董剑程 ,郑少红.中国农业银行服务“三农”发展的可行性探索以福建省为例

[J].福建农林大学学报(哲学社会科学版), 2011, 14(1).[4] 王俊丽.邮政储蓄银行发展的探索[J].邮政研究，2009，26（3）.[5] 王廷贵,李贺梅,张博.我国农村金融组织体系存在的问题和对策[J].金融视线，2010.[6] 哀日新.国外农村金融法制建设及其对我国的启示[J].科技信息(学术版)，2008(6).

第五篇：以回归实体经济为牵引完善金融体系

尊敬的党组织：

党的十八届三中全会指出，经济体制改革的核心问题是处理好政府和市场的关系，使市场在资源配置中起决定性作用，完善主要由市场决定价格的机制，更好地发挥政府作用。从金融角度看，这就意味着市场机制应在配置各种金融资源方面起决定性作用，完善金融产品价格主要由市场机制决定的金融体系。它不仅切中了中国金融体系和金融市场的时弊，指明了金融改革的方向和重心，而且指明了中国金融发展和金融创新的方向和重心。

长期以来，中国金融体系的弊端屡屡受到社会各界的诟病，如融资难(其中包括融资数量少、融资渠道窄和融资贵)、金融产品少、设立金融机构门槛高和金融服务质量差，等等。究其主要成因在于，对实体经济部门而言，我们实行的是一种外部植入型的金融体系，由此形成了金融机构的卖方垄断格局。

宏观经济学的两部门模型指出，各种金融活动最初发生在居民和实体企业之间，其中，居民部门是资金的供给者，实体企业是资金的需求者。在经济发展过程中，一些金融业务独立出来成为某些机构的专业经营内容，由此，形成了金融机构。但这并不否定居民和实体企业所拥有的金融权力以及与此对应的金融活动。由此金融本来内生于实体经济部门。在计划经济时期，中国运用行政机制和财政机制切断了居民与实体企业之间建立在资金融通基础上的各项金融活动，使得他们的金融权力完全丧失，以至于连金融意识都没有。在35年的改革开放过程中，一方面计划经济的体制机制在金融体系中延续，金融机构的设立、金融产品的问世和金融业务规模(甚至金融机构客户)等都需通过严格的行政审批;另一方面，为了能够尽快缩小与发达国家的差距，我们将他们浮在表面上的金融机构格局借鉴学习过来，却没有深入地看到他们沉在水下的实体经济部门的金融权力，由此形成了一种从实体经济部门外部植入的金融体系。这种外植型金融体系有着三方面特点：

第一，存贷款市场中卖方垄断。在存款市场上，商业银行卖出存款单，城乡居民和实体企业作为存款人几乎处于无选择状态;在贷款市场上，商业银行卖出贷款单，实体企业作为借款人也难有选择余地。因此，商业银行处于卖方垄断的优势地位，这导致存款利率下降而存款余额大幅增加、实体企业屡屡感到融资难的状况长期延续。在中国金融领域中也存在着竞争，但这种竞争只是卖方各家之间的竞争。在完全竞争的市场格局中，价格是在卖方和买方的三向竞争中形成的，当价格只由卖方决定时，市场是不可能成熟的，市场价格对资源配置的调节功能也难以充分发挥。由此，在城乡居民和实体企业缺乏与商业银行竞争能力的条件下，存贷款利率就难以由市场机制决定。

第二，将原本多维一体的有机经济活动，人为地分切为若干相互缺乏关联的部门活动，使得各种资源的整体关系碎片化。例如，消费金融内生于商业购物活动。在由商业机构展开的过程中，集资金流、物流和客户信息流为一体，既给消费者带来了购物的商家优惠，又给商家带来了资金和客户信息，有利于提高商家的市场竞争力和调整商业结构。但在中国，消费金融统一采用银行卡消费方式，出现了银行管资金流、商业机构管物流、无人管客户信息流的格局。在此格局中，商家扩展业务所需的资金均需向银行申请，银行贷款既需要充足的抵押物，利率高企，又延时甚多，给商家带来诸多不利。同时，由于缺乏客户信息和难以向这些客户提供专门的服务，使得各个商家迄今难有自己稳定的客户群，也很难根据客户的特色需求量身打造特色服务;除了在价格上打折销售外，众多商家严重缺乏提供服务质量的竞争手段，形成了经营方略雷同的商家格局。总之，这种碎片化不仅降低了实体经济部门的运作效率和市场竞争力，而且给金融体系带来了本不应有的风险。

第三，金融机构为自身服务的程度不断提高，金融脱离于实体经济的状况逐渐加重。公司债券本属实体企业与城乡居民资金直接融通的金融工具，但在外植性金融体系中，几乎全部公司债券都是由商业银行等金融机构购买，而它们购买公司债券的资金则来自各种存款，使得这种直接金融工具成为了间接金融工具。货币市场建立于实体企业短期资金融通的基础上，但在中国，可进入该市场的交易主体包括国有控股商业银行、其他商业银行、其他金融机构和外资商业银行等，并无实体企业，更无居民，由此，该市场成为金融机构彼此间进行短期资金和短期金融产品交易的市场。在此基础上展开的信贷资产证券化，也只能是金融机构彼此之间的游戏。

要改革外植性金融体系，就必须让金融回归实体经济。“回归”的含义在于，扩大实体经济部门中实体企业和城乡居民各自的金融选择权，把本属于实体企业和城乡居民的金融权力归还给实体经济部门，推进内生性金融的发展。

在推进金融体系转变的过程中，公司债券有着一系列独特的功能，金融回归实体经济应以改革公司债券发行的审批制发行对象为突破口。公司债券直接面向实体企业和城乡居民发行，需要做好七个方面工作：

第一，切实将《公司法》和《证券法》的相关规定落到实处，有效维护实体企业在发行债券中的法定权利。1994年7月1日起实施的《公司法》第6章专门对发行公司债券做了规范，其中规定，股份有限公司3000万元净资产、有限责任公司6000万元净资产就可发行公司债券，公司债券余额可达净资产的40%。2005年，在修改《公司法》和《证券法》中，这些规定移入了《证券法》中。但近20年过去了，按照这一数额规定的公司债券鲜有发行。为此，需要依法行事，将这些法律规定进一步落实。

第二，建立全国统一的公司债券发行和交易制度，改变“五龙治水”的债券审批格局。

第三，取消公司债券发行环节的审批制，实行发行登记制，同时，强化公司债券交易环节的监管。

第四，积极推进按照公司债券性质和发行人条件决定公司债券利率的市场机制形成，在此基础上，逐步推进以公司债券利率为基础的收益率曲线形成，完善证券市场中各种证券的市场定价机制。

第五，积极发挥资信评级在证券市场中的作用，为多层次多品种的公司债券发行和交易创造条件。

第六，建立公司债券直接向实体企业和城乡居民个人销售的多层次市场机制，通过各类销售渠道(包括柜台、网络等)扩大公司债券发行中的购买者范围，改变仅由商业银行等金融机构购买和持有公司债券的单一格局，使公司债券回归直接金融工具。

第七，推进债权收购机制的发育，改变单纯的股权收购格局，化解因未能履行到期偿付本息所引致的风险。同时，切实落实公司破产制度。

汇报人：xiexiebang