夫妻店的治理隐忧

第一篇：夫妻店的治理隐忧

夫妻店的治理隐忧

本文作者：上海经邦咨询 王俊强（总经理）

提起夫妻店，很多人脑海中会浮现出一间店面狭窄、装修简单的街头小铺，极少人能够将其与“豪华气派”的上市公司对应起来。资本市场的蓬勃发展，尤其是创业板的推出彻底改变了夫妻店在人们头脑中的“狭小”形象。在创业板首批28家公司中，夫妻店占据了8个席位，高达28.6%。

作为家族企业中的一个重要分支，夫妻店这种组织形式在企业初创期的优势是显而易见的，诚如内部信任体系牢靠、沟通成本低、市场反应速度快等等。客观地说，夫妻店并不必然与治理水平低下划等号，但作为一个公众化的上市公司，夫妻店在治理架构上的缺陷还是不容小觑的。至少在外人看来，夫妻组合多少有点不靠谱。

与其他企业形式相比，夫妻控制的企业更加集权化，“一言堂”特征明显，企业家与外部投资人之间的信息更加不对称。无疑，不规范的信息势必会影响投资者的信心，进而会影响企业的健康发展。在很多投资者看来，这种“一股独大”的夫妻上市公司是滋生内幕交易、关联交易的最佳温床。公开资料显示，一些夫妻控制了包括上市公司在内的多家公司，夫妻之间的关联交易无疑让中小投资者提心吊胆。

退一步说，即便是很多夫妻店一清二白，也会受到来自广大投资者的质疑。2003年，置信电气登陆资本市场时一再强调自己是一家规范运作的现代化企业，但夫妻店的性质还是让很多中小投资者忐忑不安。毕竟在那个年代夫妻店在上市公司中还是屈指可数的。

投资者的忧虑并非全无道理，在12家“准退市”创业板公司中，夫妻店宝德股份的业绩“变脸”程度最为突出，这也许只是巧合。在上市前后，就有股民拿“夫妻店”说事，怀疑宝德股份存在“无形资产超限出资”问题。

与“如胶似漆”的和睦夫妻关系相比，“富贵临头各自飞”的夫妻组合同样是投资者的一大心病。在巨大的财富诱惑面前，脆弱的婚姻可谓不堪一击。攀上土豆网、赶集网、真功夫三家准上市公司夫妻店，今日资本可谓魔鬼附身，媳妇告老公引发的闹剧无疑让VC界“女杀手”徐新叫苦不迭。

站在职业经理人的角度来看，在“家庭决策”与“家庭管理”相交织的夫妻

店氛围中，纵然有股东大会、董事会、监事会等看上去完美的机构，但先进的管理思想和管理模式还是很难派上用场。在很大程度上，职业经理人潜能的发挥取决于公司授权体系的合理性和决策机制的有效性，有名无权会迫使职业经理人陷入“想管”而“不敢管”的尴尬境地。

夫妻店的优势在于“精打细算”的有效管理。但对于成熟的公众公司而言，“管理”必须让位于“治理”。此时，商业模式、决策机制、用人机制、激励机制等问题成为企业持续健康发展的头等大事。这显然是许多创业夫妻所不擅长的。

改变夫妻店在投资者和职业经理人眼中的“家庭”形象，弥补管理制度、企业文化、决策机制、约束机制中存在的缺陷，尚需从完善公司治理结构入手。

对于上市公司而言，随着企业规模的不断扩大和业务模式的日益成熟，单靠夫妻两人的智慧显然已经不足以支撑公司的进一步发展，建立“夫妻决策”和“经理人经营”相分离的机制不可或缺，如夫妻一方退出主要管理职务，增加独立董事在四个职能委员会（战略委员会、审计委员会、薪酬与考核委员会、提名委员会）中的席位等等。

在不进则退的市场竞争环境中，守业不如二次创业。而公众公司的创业法则显然与非上市公司的创业法则大相径庭，“拼体力”的资产运作必须让位给“拼脑力”的资本运作。

将企业命运寄托在和睦的夫妻关系上显然是不妥当的，尤其是在婚外情蔓延的今天更是如此。不同于其他关系，夫妻关系破裂导致的财产分割极有可能会直接危及企业控制权等重大问题，给竞争对手、恶意收购者以可乘之机。

处理夫妻小家利益与企业大家利益之间的微妙关系，必须尊重职业经理人的经营者身份和管理水平，正确处理决策与管理的关系。如此，即便是夫妻关系发生纠葛，也不会影响到企业的正常运营，实现企业良性运作，唯此才能保证企业财产的“私有性”。当然，建立职业经理人的有效监管机制也是不可或缺的，毕竟，黄光裕和陈晓的国美控股权之争还历历在目。

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第二篇：利率改革隐忧

利率改革隐忧

[导读]过去银行业“坐地收钱”的历史，将随着利率市场化的不断推进，而一去不复返了。

19日，中国人民银行公布取消贷款利率下限等一系列决定，这标志着推动近10年的中国利率市场化改革正式进入关键阶段。

这一措施的出台，距离李克强总理在有关会议上谈及金融如何支持实体经济，刚好过去整整一个月。

作为调节金融资源配置的重要元素，利率在金融体系中的重要作用不言而喻。而今年以来持续加速的中国金融改革，也在利率市场化迈出重要一步后，开始进入新的阶段。

此次利率市场化的改革，最直接的目的，被业内人士解读为是为了降低企业融资成本，支持经济增长。

“象征意义大于实际意义。”这是大多数业内人士对此次利率市场化改革的总体评价。这一评价的依据是，目前银行信贷大多数仍在基准利率以下，而按照过去央行所设定的以7折基准利率下限发放的贷款在市场中更是难觅踪影。完全放开贷款利率，对于银行业短期来说影响并不大。

但这一举措的象征意义在于，利率市场化改革，进一步释放了推进金融改革的决心和力度的信号，同时也进一步明确了未来金融改革的方向。

利率实现市场化后，最直接的冲击将是银行业，过去由非市场化利率形成机制所催生的令银行业利润丰厚的存贷利差，将随着利率市场化的推进而一去不复返。在获得定价权的同时，银行业将发现自己置身于更为激烈的市场竞争环境中，自身的经营业务水平、风险管理，将被迫要上一个新的台阶。

与此同时，利率市场化可能导致银行业在竞争压力下，采取高息揽储、过度放贷、倾向于高风险高收益项目等非理性行为，在这方面，日本和美国等经历完利率市场化过程的发达国家提供了前车之鉴。

在业内人士看来，此次央行仅放开了贷款端利率，而没有放开存款端利率，体现了其一贯的审慎风格，也恰恰反映了央行对于上述可能风险的担忧。

安信证券首席经济学家高善文指出，这次利率市场化改革标志着改革正式进入深水区。对于仍在前行中的中国金融改革，利率市场化仅仅是这一庞大工程的第一步，接下来，汇率市场化、资本项目可兑换等，每一步都将是金融改革的重点和难点所在，也将在更大程度上考验决策者的智慧，对于身处其中的金融机构来说，无异于一次洗礼。利率市场化改革进入攻坚阶段

19日晚间，央行公布取消贷款利率下限的决定，这标志着中国利率市场化改革迈出重要一步，更预示了中国金融改革正在步入新阶段。

今年以来，利率市场化改革开始加速。6月19日，国务院总理李克强在有关会议上谈及金融如何支持实体经济，便进一步明确了利率市场化改革的总体目标。

6月份发生的“钱荒”，让市场领略了即将到来的利率市场化的第一波冲击，也进一步印证了推进金融改革的迫切和决心。

不到半个月后，国务院办公厅便于7月1日公布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出要稳步推进利率市场化改革，更大程度地发挥市场在资金配置中的基础性作用。

我国的利率市场化进程，实际上早在2004年便开始启动。当年，中国人民银行放开存款利率的下限管理，放开除城乡信用社外金融机构贷款利率的上限管理，并首次允许贷款利率下浮至基准利率的0.9倍。

随后在2012年的两次利率调整，则标志着利率市场化进程进一步提速。当年6月8日和7月6日，央行两次调整金融机构人民币存贷款基准利率及其浮动区间。一年期存款基准利率累计下降0.5个百分点，上浮区间扩大到基准利率的1.1倍；一年期贷款基准利率累计下降0.56个百分点，下浮区间扩大到基准利率的0.7倍。

而最新的利率市场化举措，则是将贷款利率下浮区间0.7倍的限制完全取消，实现了在贷款端利率的完全市场化。

利率在金融体系中的重要性不言而喻，作为资金的“价格”，利率在金融体系中起到释放信号，调节资源配置的作用，在充分市场化的利率体系中，金融资源能够实现优化配置，并起到推动实体经济发展的重要作用。

然而在一个非市场化的利率形成机制中，利率所能发挥的上述作用微乎其微，还将导致资源错配、银行业缺乏改革动力、实体经济发展不均衡等一系列问题。

中国经济在结束了多年的高速增长后，目前进入一个中速增长阶段。在这一阶段中，中国经济需要尽快解决此前的一系列遗留问题，诸如产能过剩、去杠杆化等，而过去过于倚重“三架马车”中的投资和出口，而相对忽略消费作用的经济增长模式，目前看来已经不可持续，拉动消费在经济增长中的作用，使“三驾马车”均衡前行，是中国经济接下来要走的道路。

而利率市场化，对于调整中国经济增长结构，也能起到内生性的关键作用。在非市场化利率形成机制的框架下，资金的成本并不能客观反映市场对资金的真实供需状况，大型的国企、央企更容易获得贷款，并继而出现过度投资、产能过度扩张等问题，而长期被压抑的存款利率，在一定程度上也限制了广大消费者的消费需求，有分析认为，这种高存贷利率差是中国国内消费持续低于其他国家的主要原因。

在利率市场化后，将更能反映市场中资金的实际供需状况，有利于金融资源的进一步优化配置。在央行公布放开贷款利率前5天，其行长周小川在国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上表示，将稳步推进利率市场化改革，更大程度发挥市场在资源配置中的基础性作用，提高小微企业的信贷可获得性。

利率市场化后，原先贷款难的小微企业更容易获得贷款将成为大概率事件，在市场化的利率体制下，银行或许将通过对小微企业的贷款，来弥补以较低利率放贷给大型企业的利润损失。

“从宏观一些的角度来看，这次利率市场化举措，可以被看做是对实体经济的一次刺激政策。”澳新银行大中华区首席经济学家刘利刚说，“国有企业面对的有效利率将更低，有利于帮助经济在第三、第四季度获得进一步增长动力。”

高盛集团也指出，总体来看，此次贷款利率下限取消的政策，与中国当前的宏观经济政策相吻合，即为企业减轻财务负担，并促进经济增长。

银行业或面临洗牌

此轮利率市场化改革，最直接的冲击对象将是银行，过去银行业“坐地收钱”的历史，将随着利率市场化的不断推进，而一去不复返了。

在过去的非市场化利率体系下，银行坐拥利润丰厚的存贷利差，旱涝保收，没有丝毫的改革的压力和动力，而利率市场化后，银行业将面临更加激烈的竞争。

尽管从短期来看，取消贷款利率下限，对目前银行业来说冲击并不大，因为在目前信贷状况相对紧张的情况下，利率水平总体高于基准利率水平，距离触及下限还有较明显的距离，数据显示，第一季度全国所有贷款中，只有11%的利率水平位于基准利率以下，几乎没有任何利率水平在此前央行所设定的7折水平。

但众多分析师指出，这一新政策的出台，从长期来看，必将对银行业产生深远影响。

监管当局将利率的定价权交还给金融机构的同时，也将它们推向了市场竞争的大潮中。这一举措实际上倒逼银行业整体在服务水平、专业管理方面要迈上一个新台阶。

利率市场化后，银行原先享受的存贷利差将进一步缩窄，这将给银行业利润带来直接冲击，为了应对这一变化，银行业将不得不采取措施，来弥补由存贷利差缩窄而带来的利润损失，原来银行不屑一顾的中小企业，或许将成为它们新的“上帝”，这与央行希望利率市场化改革能够提高小微企业信贷的可获得性的初衷是吻合的。而向小微企业贷款，银行业在迎来机遇的同时，又不得不面临新的挑战，中小企业信用状况参差不齐，这就要求银行的风险管理水平，也要相应地有一个质的飞跃。

此次利率市场化措施，并没有触及存款利率，这在业内人士看来，反映了在当前情况下，央行一贯的审慎风格。

多数分析人士认为，尽管利率市场化的核心和关键步骤是实现存款利率市场化，但目前的市场状况，并不具备全面放开存款利率的条件。

“这次没有涉及存款方面，是慎重的做法。”前央行货币政策委员会委员余永定说。

“在当前市场资金比较紧张的时候，贸然放开存款利率，可能带来高息揽储大战和部分银行的流动性风险。”社科院金融研究所副所长殷剑锋说，“存款利率市场化必须在流动性充裕的背景下，才会择时推出。”

对于银行业来说，存款无异于其业务发展的根基。新任招行行长田慧宇在最近的一次内部会议中一再强调，“大力抓存款不仅是利润增长的需要，也是流动性管理的需要。”

从这个角度，也就不难理解，为何央行此次并未放开存款利率。在不合适的时机下，盲目放开，可能导致银行在争夺存款时，采取一些非理性行为，从而伤害行业的整体秩序，进而对整个金融体系带来冲击。

从国际经验来看，美国利率市场化改革启动后，储贷机构获得了涉足新业务的许可，但其本身由于流动性不足，管理水平和风控意识较差，加上资产负债期限不匹配、投资垃圾债券等风险因素，最终导致大量储贷机构倒闭，爆发了储贷危机。

而日本当年的利率市场化改革，则使得大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂的现象。一时间，小银行难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭。这也说明了利率市场化符合收益递增规律，使得大银行日益强大，小银行纷纷破产。

不断迈进的利率市场化步伐，也为银行业敲响了警钟，不适应竞争，注定会被淘汰，这是市场规则的一条铁律，或导致银行非理性行为 资本项目开放未成熟

尽管利率市场化有利于资源的进一步优化配置，在经济调结构过程中起到重要作用，但在利率市场化进程中可能带来的风险，同样不容忽视。

平安证券指出，利率市场化后，银行业迫于竞争压力，可能引发银行冒险经营，过度信贷，做出不审慎贷款决策，倾向于以高利率、高风险项目提供信贷以获得高额回报，一旦经济衰退，这些企业就会拖欠债务和破产，导致银行信贷风险大增。根据国际货币基金组织的统计显示，信贷膨胀往往和银行危机和货币危机相关。发展中国家75%的信贷膨胀和银行危机相关，85%的信贷膨胀和货币危机相关。

利率市场化还可能诱发逆向选择和道德风险，加剧金融脆弱性。利率市场化以后，如果利率提高，比如阿根廷和智利，在逆向选择效应下，市场上将只存在高风险的借款人，而厌恶风险、安全的借款人将倾向于改变自己的项目性质，使之有高风险和高收益性，这种“风险激励效应”将加重道德风险。

上述研究表明，利率市场化后，需要金融机构在面对竞争压力进一步加大的环境下，能够做出理性化决策，提高风险管理水平。利率市场化，很大程度上将考验金融机构管理者的智慧和风控意识。

安信证券首席经济学家高善文指出，这次利率市场化改革标志着最容易的部分已经完成，改革正式进入深水区。这一表态意味着利率市场化接下来的过程和步骤将面临更为复杂和艰巨的环境。

光大证券首席分析师徐高三个月前曾发表评论称，中国目前并没有准备好利率市场化，其中一个重要原因，是缺乏显性的存款保险制度。

徐高认为，隐性存款保险制度的显性化是利率市场化的必要条件之一。当这个条件尚不具备时，强行推进利率市场化很可能恶化金融机构的竞争格局、放大金融风险、并扭曲金融价格体系。

所谓隐性存款保险制度，是指目前储户的存款由国家兜底，几乎没有风险，而建立显性的存款保险制度之后，储户将会对风险的边界有清晰的认识，明确哪些风险是银行和自己承担的，哪些风险是政府承担的。

实际上，对于存款保险制度的推出，政府已经发出明确信号。央行行长周小川在自己的著述中提到，中国明确建立存款保险制度是在2007年全国金融工作会议。2012年8月，央行在《2012年金融稳定报告》中称，“目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。”

7月15日，央行行长周小川在一个公开的电视电话会议上指出，会推进存款保险制度建设，为小型金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。

不过存款保险制度，仅是利率市场化走向最终阶段的一个阶梯，多位央行高层曾公开表示，将SHIBOR培育为货币市场的基准利率，建立完整的货币市场无风险收益率曲线等工作，都是利率市场化的前提，而这些前提条件显然在短期内还难于达成。因此步子迈得大的银行，在存款利率市场化真正到来前，很可能会积累难以预测的风险。

业内人士普遍认为，利率市场化另一大重要意义，在于其被视为中国取消资本进出中国限制，以及允许汇率浮动的必要步骤。

在两个月前举办的“2013人民币国际化全球论坛”上，与会人士认为，逐一启动利率市场化、汇率制度改革并推动资本项目开放或是最佳路径选择。尽管资本账户放开值得期待，但对风险要保持高度警觉。其中，加速推进利率市场化是避免资金套利的重要前提。

根据美国、德国、英国、日本、韩国、泰国、台湾等 7 个经济体的经验，其中的5 个在利率市场化完成后的短期内都发生了国际资本的异常流动，这说明利率市场化对国际资本流动有显著影响。同时，发生国际资本流动异常的国家和地区其资本账户都是开放的，而没有发生国际资本流动异常国家的资本账户大多处在管制状态下，这说明利率对国际资本流动的影响需要在资本账户开放的情况下才能体现出来。

“市场化的利率和汇率，具有内在稳定器的作用，两者协同推进有助于减缓资本流动的冲击，防止在市场化进程中出现利率和汇率剧烈波动的局面。”交通银行首席经济学家连平指出。

总体来看，利率市场化、汇率市场化和资本项目可兑换等金融改革的推进，相互之间存在环环相扣的有机联系。

连平认为，尽管目前我国在宏观经济稳定、金融监管完善、外汇储备充足等四个方面基本满足了条件。但他指出，我国在汇率和利率市场化方面程度还不高，而价格机制的市场化对于资本项目可兑换也非常重要。（腾讯财经

第三篇：大学生网贷现象隐忧

大学生网贷现象隐忧

动动手指万元贷款到账

2016年2月12日，还在欢欢喜喜过春节的海口经济学院的马文博（化名）同学却陷入了被催债的危机，面临每天不断攀升的高额贷款滞纳金和“再不还款就告诉你父母”的威胁，他不得不四处借钱还贷。

在读大学生怎么会有贷款呢？原来，马文博2015年年初在网上贷款买了两部iphone 6 Plus手机，送给女朋友一部，自己一部。

马文博坦言，高档手机算是奢侈品，看到新款手机发布心就痒痒，但又没钱购买，向父母要钱也不合适，后来看到室友网上分期贷款买了一部手机，自己也采取了这样的方式购买。他认为，分期还款虽然有些压力，但他可以通过做兼职还贷。

iphone 6 Plus当时在一家官网上的售价为6088元，马文博通过网上贷款购买了两部，选择分成12期付款，每个月为1期，每月10日向贷款网站还款1208元，年利率为19%。在校期间，他还能通过兼职赚钱如期还贷，可是寒假回家后，他就没有了收入来源，不能顺利还款了。

像马文博一样“花明天的钱，圆今天的梦”的大学生如今不在少数。笔者走访海南各大高校了解到，如今网络借贷风靡校园，不少同学网络贷款购买数码产品，更有甚者，靠网贷来装“高富帅”“白富美”，名牌手表、包包、护肤品都通过网贷分期购买。

网上贷款程序简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等就可以迅速在网贷平台上得到几千甚至上万元的贷款。“只要动动手指，零首付，万元贷款，一分钟到账！”大学校园公共微信平台、QQ群中类似于“花明天的钱，圆今天的梦”的贷款购物广告非常醒目。

笔者发现，如今经营分期购物和“打白条”业务的网站在全国也是遍地开花。在搜索引擎中输入“分期”二字，就会发现“趣分期”“分期乐”“贝多分”“期待乐”……多种分期贷款购物平台充斥网页。在全国高校学生广泛使用分期贷款购物平台的大背景下，海南各大高校的网络借贷和分期贷款购物平台线下代理业务也发展得如火如荼。

分期购物市场瞅准优质高校

优质高校的学生很少因几千元钱贷款而跑路，违约坏账率较低，成为各大代理商争相抢夺的主要的优质目标消费者。

“校园分期贷款购物产品实际上就是大学生的虚拟信用卡。”海南大学金融系主任黄成明告诉笔者，2009年以前，也有不少银行开拓高校信贷业务，结果高违约率、高坏账率，致使2009年银监会正式下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，且额度较低，这都大大提升了学生信用卡的门槛，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。

而银行信用卡的退位，给大学生分期贷款业务提供了生长的土壤。伴随着互联网长大的“95后”一代进入了大学校园，他们的消费欲望和理念早已不同，提前消费也变成了一种很正常的事情。

“大学生分期购物平台具有一个‘高大上’的商业模式，一端和电商对接，另一端和投资理财人对接。”黄成明告诉记者，“趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商，主要是帮助电商企业销售产品。大学生在分期付款购物平台购买产品，这些平台与P2P平台链接，将学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品。大学生在这些平台上发出借款购买标的，投资者选择借款人将钱借给对方，借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。”

“而贷款业务也不是每个高校的学生想借都可以借的。”一名吴姓老师向笔者透露：为了提高风控能力，分期代理商也有他们的选择标准。目前，海南省内的一些优质高校和私立高职院校是各大代理商争相抢夺的主要优质目标消费者，其中海南大学和海口经济学院成为最大的目标市场，占据海南省分期贷款市场的一半以上。

学生消费父母成隐性担保人

分期贷款消费让不少大学生消费者乐此不疲。而一旦大学生不能如期还款，除了会遭遇不断地电话催款，还会导致高额的违约赔偿，最后的结果大多是将债务转嫁到家长那里。

除了分期贷款购物，多数网贷平台还开展了“白条”业务，学生只要注册就可以申请到最高5000元的借款额度，根据借款期限收取不同数额的手续费，学生一旦违约逾期未还款，将面临按照未还金额每天1%的额度被收取违约金。

“按照每天1%的滞纳金缴纳额度计算，那么一年后还款总额将达到借款额度的3倍以上。”中国民生银行三亚分行零售银行部总经理张守玉告诉笔者，相较于传统银行贷款每天万分之五的滞纳金缴纳额度来说，网贷滞纳金缴纳标准是相当高的。

他认为，对网贷平台的有效监管或需要通过公安、工商以及金融监管等部门的联合执法来实现。他希望，能将大学生分期贷款购物产品通过信贷产品的形式切入学生的金融服务领域，并持续向他们提供更多的金融服务。随着用户的经济条件越来越好，为其提供的服务也越来越全面。从而，引导大学生消费者理性选择分期贷款购物产品。

从中收取利息是网贷平台主要的盈利模式，比起信用卡分期付款7%以下的年利率来说，网贷平台“分期购”的年息通常高达20%以上，有高利贷的嫌疑。

“分期贷款购物平台利率偏高，加重了学生的经济负担。父母为还不起债务的孩子承担最后欠款的例子不在少数，可以说父母是隐性的借贷人，这也给那些机构增加了一层保护。” 广东深天成（文昌）律师事务所律师钟敏说。

也有专家认为：大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，让没有稳定经济来源的人去做透支型消费不利于引导大学生正确的消费观念。

网贷消费诸多问题亟待解决

笔者从海南省银监局了解到，目前，国家已经将P2P监管划入银监会的监管范畴，但对于如何监管，时下并没有出台明确的细则和指导性意见。国家监管层面对校园金融消费的态度不明确，对于金融消费平台的运营资质和类似虚拟信用卡的消费是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期贷款消费市场缺乏门槛，信息披露不透明等问题。

钟敏律师提醒广大“分期购”消费者：目前，提供校园互联网金融服务的服务商很大一部分是综合实力较小的企业，很多公司提供的服务与其承诺的服务不一致，有的提供假冒伪劣产品及服务，有的服务商甚至存在携款潜逃的可能，学生在享受服务的同时，有可能付出高额的代价以及承受陷入信用危机的压力。

互联网金融的发展，满足了学生群体的消费需求，但是很多外界诈骗分子利用学生的社会经验少，盗用学生的身份证和学生证等个人信息进行违规贷款，非法获利，严重扰乱互联网金融秩序的同时，也对学生本人的利益和信用造成严重的损害。大学生必须具备一定的防骗手段来进行自我保护。切勿使用个人信息替他人进行贷款，无论是承诺提供好处的陌生人，还是关系好的同学。

其次，花钱要量力而行。在分期付款前，要考虑清楚能否按时还款保证信用，要时刻牢记信用不好会影响自己的一生。大学时代的不良信用记录也会导致日后信用消费受阻，甚至进入信用黑名单。

此外，大学生在使用分期贷款消费服务时应注意保护个人信息安全。用户个人信息一般是由于信息经手人太多而泄露，当前不少大学生分期贷款消费平台存在线下审核、线下签约等线下信息流转确认环节，大学生个人信息安全不能得到有效保证。

第四篇：十三天三会,成功孵化保健品夫妻店

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十三天三会，成功孵化保健品夫妻店

运营策略：对部分认同公司理念的保健品夫妻店，进行体验和专卖店的转化。

本次转化对象：于芳夫妇的保健品店。

转化对象情况：于芳夫妇的XX健康品专卖店，位于晋北地区的某市步行街上，以经营营养保健品为主，自09年以来，经营状况逐渐恶化，于芳夫妇于是不断增减产品，从大保健产品到二线品牌的日化品，再到无糖食品，几乎成了杂货店。虽然面积不小，产品众多，但经济效益一直未如人愿。

转化措施和成果：针对于芳夫妇的实际情况，考察保健品店所处的周围环境后，总部派出市场、策划、专家组成的三人工作小组，在于芳夫妇的密切配合下，通过13天的努力，完成了市场的首次启动会。本次启动会到场87人，人均销量2600元。超过会前目标20%。转化经验总结：

通过本次启动会，共计取得四大市场突破：

一、组建初级营销团队；

二、改“XX健康品专卖店”为“XXX国际健康连锁（中国）晋北中心店（化名）”；

三、以新店开业为契机，稳定老顾客资源，积极开发新顾客资源；

四、以“一拖三”会议促成新店与新市场营销模式的嫁接，使新店成为真正的市场阵地；

（一）、以“文化活动会”建立老顾客自主管理委员会；

（二）、以“体验座谈会”进行前期顾客的筛选和认定；

（三）、以“三合一”销售会议模式，开展首次会销活动；

前期部分

第一步、组建初级营销团队

（一）、团队结构：按照现实情况，暂定团队基本人数为六人，岗位分别为：

店长（销售经理）一名+经理助理一名+健康专员三名+兼职专家；

（二）、团队队员来源： 会销人网

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1、通过老顾客有奖介绍；

2、劳动力市场工作人员帮忙甄选；

3、于芳亲属直接参与；

第二步、XXX国际健康连锁（中国）晋北中心店隆重开业

开业主要流程：

1、于芳讲话；

2、街道办事处夕阳红秧歌队舞蹈；

3、老顾客代表队齐唱《好日子》；

4、三晋地方特色“二人台”；

第三步、“一拖三”会议模式与新店嫁接

一、体验座谈会

【体验座谈会概要】

XXX国际健康连锁（中国）晋北中心店组织“老顾客新产品体验座谈会”，会议目的为了在公司引进新产品前，本着对顾客负责的态度，邀请多年来忠诚的老顾客为我们的新品进行座谈体验。即使我们已经对新品进行了严格的考察，但本着“顾客认可、实效第一”之原则，在新品引进之前得到顾客尤其是老顾客的认定才是根本┅┅

地址：XXX国际健康连锁（中国）晋北中心店；

参会老顾客将获得：

1、免费15天新品体验；

2、北京XXX总部医学、保健专家进行现场科普讲座、指导；

3、现场抽取5名幸运体验者，可获得北京总部特别提供的一个疗程新品；

4、填写表格，幸运者有机会成为北京总部认定的的“健康先行者”，免费参加全国“跟寻党的足迹”红色旅游；

二、新产品鉴定会

（一）、活动主题：老顾客新品鉴定会

（二）、活动内容说明：

1、体验后效果描述；

2、同类产品纵深比较；

3、自身生理反应前后比较；

4、老顾客共同书写《顾客自主管理委员会新品鉴定报告》；

（三）、现场订货政策

1、现场预订新品十盒（价值6880元），北京总部直接赠送价值3440元新品，晋北中心店追加一盒； 会销人网

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2、现场预订新品二十盒（价值13760元），北京总部直接赠送价值6880元新品，晋北中心店追加三盒；

（四）、鉴定会流程亮点：

1、新见解、新理念的演讲20分钟；

2、现场顾客进行交流，听取顾客的鉴定意见20分钟；

3、抽取幸运体验者10分钟；

4、总部领导宣布特别优惠政策5分钟；

三、“三合一”销售会议

动员会要点：

1、参与对象：顾客自主管理委员会、新老员工；

2、主要动员内容：

（1）、成立中心店对今后发展的重要意义；（2）、庆典销售会中的前期家访、宣传方向；（3）、本次大会老顾客转介绍的特别奖励政策；（4）、现场购买新品顾客的优惠政策；（5）、庆典会宣传、家访的话术要点；（6）、重点现场模拟演练推销大单的方式方法；（7）、详细讲解本次庆典现场销售礼品的文化和实用价值；

准备会要点

（1）、强调庆典会本身的卖点：北京专家、总部领导、超值优惠等；

（2）、统计、分解前期订货的名单和进程；

（3）、分析主要预计订货老顾客基本情况，包括数量、品种、态度、潜力，分别制订好个性化的现场服务话术和应对策略；

（4）、检查庆典会议的前期准备工作，并作相应安排；

（5）、逐个筛查邀请的两类重点顾客的情况，尤其对第二类顾客做出团队协助安排，包括于芳本人亲自家访或北京总部领导亲自上门，解决这些老顾客心中疑问和顾虑；

会前会要点

1、两次会前会时间：（1）、第一次开会时间选在庆典开始的倒数第三天下午；（2）、第二次开会时间选在布置完现场后，地点在会场内；

2、内容：

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（1）、第一次为会前订单补救会、参会顾客补救会，其中心内容就是参会新顾客的订单稳定，参会新老顾客的稳定，参会新顾客的最后开发。（2）、二次会前会为会前最后的确定会，再次确定已有订单和人数，宣布庆典会上员工的重奖政策，相互配合；（3）、宣布员工的销售奖励政策；

现场部分

一、流程内的主要亮点

1、国家工程启动，政府领导讲话；

2、北京专家组讲授《***新见解》；

3、健康大使颁发《顾客自主管理委员会新品鉴定报告》；

4、本地专家的服务宣誓；

5、总部与晋北店共同推出优惠政策；

XX国际健康连锁（中国）晋北中心店成立

暨会员订货回馈优惠政策

订购产品套餐类型 赠送价值

长寿套餐型…

养生套餐型…

保健套餐型….市场转化总结：

晋北市场的转型成功，得力于四大环节的紧密镶嵌

起——新店开业是这篇市场转型文章的“起”；

承——“文化活动会”建立自主管理委员会，对多年老顾客进行综合性梳理，就是市场转型文章的“承”；

转——“体验座谈会”进行前期的筛选，确定启动会的基础销量，是这篇文章的“转”；

合——前三部分的高质量会前准备，直接带来了会议现场的优质客户密度和购买热情、购买能力，从而使销售水到渠成，成就了启动会销售成功的高潮。是这篇文章的“合”； 会销人网

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这次成功，不仅大大鼓舞了晋北市场的士气，坚定了进一步发展的信心，也对公司探索整合市场资源，开发市场渠道，甚至对后期的营销战略，都具有重要的参考意义。

编辑点评：

对于长于会议、旅游、疗养等营销模式的团队来说，专卖店/体验店的招商、经营和辅导，始终是一个难点。其中追求旗下店面的规模，希望用大店和豪华装修、全面装备、全方位体验吸引顾客是很多企业的通病。而本文作者的团队独辟蹊径，“泰山虽大不辞细小，大海虽广不辞小流”，毅然把转化重点放在不起眼的夫妻小店上，通过扎扎实实的会前工作和会场运营，取得了可喜的业绩回报，对同行业的经营有着非常直接的指导意义和借鉴价值，衷心感谢陈青发总经理的无私奉献，生活因分享而精彩，生命因无私而伟大！

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第五篇：澧县粮食生产安全之隐忧

第4期

澧县统计局2011年5月3日

澧县粮食生产安全之隐忧

澧县位于湖南省西北部，洞庭湖西岸，因澧水贯穿全境而得名。全县总面积2075平方公里，其中耕地面积100万亩，粮食生产自然条件优越。长期以来，县委、县政府立足县情，从全局出发，高度重视粮食生产，始终把提高粮食生产作为发展县域经济的重要组成部分。2010年，全县粮食产量52.09万吨，比上年增产0.13万吨，增长0.26％，粮食产量实现连续4年增产。但由于受到种种不利因素的影响和制约，全县发展粮食生产还存在一些亟待解决的矛盾和问题，粮食生产能力与各周边县市区相比还存在较大的差距。如何因地制宜，发挥政策优势，挖掘自身潜力，切实提高全县粮食生产能力，已成为我县加速崛起进程中发展农业生产的一个重要课题。

一、粮食生产能力发展现状

（一）粮食播种情况

2009年粮食播种面积122.97万亩，其中早稻27.07万亩，中稻43.45万亩，晚稻28.60万亩；2010年粮食播种面积为127.04万亩，其中早稻29.3万亩，中稻40.87万亩，晚稻30.29万亩，早稻种植面积增幅尤为突出。

（二）粮食单产情况

受极端天气等自然灾害影响，近年来粮食单产有较大幅度下降，2009年全县粮食作物平均亩产423公斤，2010年全县粮食作物平均亩产410公斤，减少3.07%。

（三）粮食加工情况

粮食流通体制改革后，全县原国有粮油加工厂全部实行了改制。粮油加工主靠私有企业或个体加工业为主，点多、面广，年加工能力达到1000吨以上的近百家。洞庭春米业是2003年7月创办的大米深加工的私营企业，现拥有固定资产3900万元，年深加工生产能力3万吨，与种粮大户、农民签订了种植收购合同，无偿提供市场竞争力强的优质品种，实现了“公司+基地+农户”的优质米产业化经营。

（四）粮食购销情况

澧县以粮食购销市场化为契机，大力推进粮食流通体制改革，在粮食产销政策上，取消定购任务，实行订单收购，鼓励国有粮食购销

企业与农民建立新型的产销关系，引导农民按市场组织生产，促进粮食生产进一步走向市场化、集约化和效益化。

二、影响粮食生产能力提高的主要因素

基于生产资源条件和经济技术条件的独特性，澧县粮食综合生产能力的变化与发展受到多种因素影响，既有客观的，也有主观的，突出表现在以下三个方面：

1、农业基础设施较为薄弱，装备水平有待提高。从基础设施看，现有的农田水利工程大多老化失修，设施不配套，主灌区骨干建筑物的完好率、配套率均显不足，难以发挥应有的作用。从化肥、农药等投入品看，存在使用效率低下、污染生态环境等问题。因此, 基础设施薄弱、装备水平偏低是影响我县粮食生产的重要制约因素，加强基础设施建设、提高农业装备水平，是我县提高粮食综合生产能力的首要工程。

2、思想认识不到位，农民种植粮食意识薄弱。一是种粮不如经济作物效益好，是广大农户的一个共同意识，尤其是种植早稻，大多农户都不愿种，反而种“单季稻”流行，种早稻虫害、水灾、风灾比较多，收获时正值双夏，天气酷热，人工费高，产量又低，种早稻辛苦，综合效益不理想，还不如种单季稻。二是种粮农户认为取消粮食定购任务后，国家不收粮了，粮食太多了，不需要再种粮食了，影响了农民种粮的积极性。

3、粮食市场管理乏力。粮食“三放开”后，无证粮贩上门收粮现象普遍，市场秩序较为混乱，对“订单粮食”的冲击很大，粮食部门

没有执法权，“订单粮食”出现了“农民不愿卖、政府不愿催、粮食收购难”的局面。

三、提高粮食生产能力的必要性

民以食为天，长期以来，粮食生产一直处于重要的战略地位。建立粮食稳定增长的长效机制，着力提高全县粮食生产能力，不仅具有深远的历史意义，还有更重大的现实意义。

1、为提高粮食生产能力提供重要保障。粮食问题是农业问题的“重中之重”，目前全县粮食作物播种面积占农作物播种面积的52%。粮食生产是农业结构布局的基础，影响着农业结构的调整和农村经济的发展。特别是在粮食主产区，粮食收入又是农民收入的重要来源，占纯收入的40%—50%。只有粮食生产能力提高了，农业结构调整才能持续，种粮农民的收入才能稳定增长。

2、能够维护国家粮食安全。农业是安天下、稳社会的基础产业，粮食是保民生、促发展的重要战略物资，确保粮食安全是我国经济社会发展必须严守的一条“底线”。多年来，澧县粮食总产量占全市比重始终位于前列，在国家粮食安全发展战略中我县粮食生产与发展显现出重要的作用和地位，坚持不懈地着力于提高粮食生产能力，深入持久地为国家粮食安全提供重要保障。

3、在经济协调发展中起着关键的平衡作用。改革开放以来，国民经济几次大的波动大都与粮食生产的大起大落有关，国民经济几次大的调整，又都把发展农业和粮食生产作为加强宏观调控的重要内容。随着改革开放的纵深推进，澧县县委、县政府积极贯彻中央关于“三

农”发展的系列战略方针，着眼全局和本县客观实际，始终把发展粮食生产作为加强和改善全县宏观调控的重大举措，粮食增产农民增收成效显著。因此，提高粮食生产能力，稳定发展粮食生产对国民经济持续健康发展起着重要的平衡作用。

四、保护和提高粮食生产能力的主要对策

提高粮食生产能力，是一项重大战略任务，必须常抓不懈。为切实建立粮食增产的长效机制，有效提高粮食生产能力，不仅要明确指导思想，加大财政投入，更重要的是必须本着因地制宜、统筹兼顾原则，全力做好以下四个方面工作：

1、增加农业投入，加强水利等农业基础设施建设。建立多层次、多形式、多方面的投入体系，加大支农资金的整合力度，加强财政转移支付，支持粮食主产区农业基础设施建设。加强抗旱水源工程及配套设施、旱情监测系统、抗旱服务体系建设，推进灌区续建配套与节水改造工程、农田节水灌溉示范工程、涝区治理工程，努力扩大节水灌溉面积和易涝耕地治理面积。

2、合理开发耕地后备资源，确保耕地占补平衡。控制建设占用耕地，在保证不影响生态环境条件下，适当开发耕地后备资源，如可垦荒草地、可垦滩涂、可垦苇地以及可垦废弃压占地，开发中要根据建设占用耕地情况，本着“先复垦、后开发”的原则，按照耕地占补平衡要求，制定合理的开发规划，实现耕地总量不减少，并略有增加的目标。

3、依靠科技进步努力提高粮食单产。首先，要建立健全农业科技创新体系，增强自主创新能力。要加强农作物改良中心和重点实验室的建设，组织开展生物技术、信息技术、遗传工程等基础性研究和重大科研项目攻关，加快粮食作物品种改良步伐，推出一批高产优质粮食新品种。其次，要加大农业科技投入，建立健全农业科技推广服务体系。逐步加大农业科技投入，以强化科技支农的动力；继续做好粮食高产攻关和农业科技进村入户工程建设，推进粮食生产科技成果产业化。三要支持农民专业合作组织和产业化经营的龙头企业开展多种形式的农技推广服务。

4、加强政策扶持，降低粮食生产成本，提高种粮效益。近年来在化肥为主的农资价格上涨带动下，其他种地成本也大幅上涨，与上年相比，水稻每亩生产成本增加150元，玉米每亩生产成本增加100元。对此，要建立和完善政策保障措施，提高农业生产资料补贴水平；要加强粮食价格干预，确保种粮农民在粮食价格上涨中取得更大收益，减少成本上涨对农民利益的剥夺；要加快发展各种形式的农民合作组织，采取集中采购、价格谈判等形式，平抑农资价格；要加快信息体系和市场流通体系建设，及时向农民发布粮食成本、收益、价格信息，增强市场流通能力，提高流通效率；要加强农资市场监管，净化市场环境，严厉打击哄抬价格和制假售假等违法行为。

（执笔：谭琼）