当前基层央行科技工作面临的难点及改进建议

第一篇：当前基层央行科技工作面临的难点及改进建议

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随着人民银行职能的调整及办公信息化、自动化、电子化步伐的加快，基层央行各项工作对金融科技人

员的工作效率、工作质量的要求越来越高，依赖性也愈来愈强，因而基层央行科技工作面临着全新的机遇和挑战。但是，由于目前存在种种原因，严重影响了基层人民银行科技工作的质量和水平的提升。下面结合工作实践，谈谈我们对如何做好人民银行县支行金融科技工作粗浅认识。

一、基层央行科技工作面临的主要问题

1.金融科技工作牵涉面广、任务重与县级支行科技工作人员不足、素质差的矛盾难以解决。主要表现在三个方面：一是人员不足，在基层央行特别是县支行，科技工作者大多由综合部门或业务部门人员兼职，在科技工作之外仍有大量工作任务需要去完成，致使基层央行科技人员只能将科技工作当作副业来完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人员素质不能适应科技工作日益提高的要求，基层央行特别是县支行受条件的限制，科技人员知识更新、培训只靠本身自学来完成，根本跟不上计算机技术迅猛发展的步伐，知识老化、知识结构不合理等现象普遍存在。三是科技人员思想不稳。一方面，由于县支行科技人员多为兼职，其工作量和责任日益加大，而其福利待遇却“原地踢步”，失去了体现对科技人员生活的关心和多劳多得的分配原则。另一方面，由于基层科技人员处于科技工作的最低层，加上科技工作是一个专业性特别强的特殊岗位，岗位交流的机会极少，工作很难出成果，造成大部分基层科技人员对前途失去信心，不愿从事科技工作，急于改行做业务的现象在基层行普遍存在，从而影响了科技工作的发展。

2.基层金融部门电子化程度不高，计算机应用水平较低，与履行央行职能相成强烈反差。经过多年的努力，基层央行电子化程度得到了很大的提高，在履行央行职能中起到了积极的推动作用，但毋庸讳言，目前基层央行计算机应用水平还不高，这主要表现在四个方面：一是网络应用水平不高，制约了基层央行办公效率的提高。例如，虽然在县支行完成了内联网建设，建立了方便快捷的电子邮件系统，可以通过电子邮件系统实现公文的快速传递，但是由于电子公文处理没有相关的制度和操作规程，造成公文处理的“两张皮”现象普遍存在，不利于公文的管理。二是网络覆盖面过少，制约了央行新职能的有效发挥。例如，由于目前县级央行网络没有与各金融机构实现互连互接，基层央行的反洗钱只能靠各金融机构自觉上报来进行，而金融机构基于自身利益的考虑，为了留住客户，发现问题时往往会隐而不报，严重影响了基层央行反洗钱工作的效果。三是业务系统各自为政，不相沟通，不利于数据资源的共享。例如，调查统计部门的《金融统计系统》所需要的会计数据，往往是会计部门打印出纸质报表后，统计部门才能按其纸质报表内容进行数据录入，这无疑增加了相关部门的劳动强度和工作成本。四是现有数据库中数据信息质量不高，制约了系统职能的充分发挥。例如，央行目前正在推广应用《银行信贷登记咨询系统》，仅仅登记录入了企业的基本信息，而真正反映企业信用程度的数据信息，诸如借款归还情况、纳税情况等却不能在系统中及时反映，有的甚至存在由于某些原因而造成数据不真实的现象。另外，由于对企业大事记中欠息、逃废债、直接融资以及经济纠纷等信息没有充分反映，承兑汇票、信用证、担保等情况登记不详细等问题造成的数据库信息质量不高也直接影响了央行信贷征信管理职能的发挥。

3.计算机安全工作存在隐患，对正确履行央行职能造成一定的威胁。主要表现为：一是对计算机安全工作重视不够，“说的多，做的少”、“重应用、轻安全”现象普遍存在；二是网络安全漏洞多，没有整体的网络安全规划、完善的网络安全管理机构和有效的管理制度，网络之间没有设置足够的安全防范措施、没有完备的安全保密措施；三是没有可操作的、行之有效的应急方案；四是缺乏高素质的计算机安全管理人员和技术人员。基层央行计算机技术人员本来就少，懂计算机安全技术的人员更少。因技术人员知识老化，不能安全地配置管理网络，不能及时发现已经存在的和随时可能发生的安全问题，对突发的事件安全不能作出积极、有效的反应，从而造成系统瘫痪，对工作造成损失的现象不断发生。

4、科技投入机制不健全，资源浪费与基础设备落后共存，致使科技工作的发展后劲不足。突出表现为以下两个方面：一是由于基层央行没有建立较为科学的科技投入机制，加之对于科技设施等电子设备更新换代快的认识不足，以致于基层行在科技投入上缺乏计划，因而出现了在经费松时盲目投资大量购置电脑，在经费紧张时却又舍不得投资的怪现象，最终形成科技设

第二篇：当前基层央行科技工作面临的难点及改进建议

当前基层央行科技工作面临的难点及改进

建议

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随着人民银行职能的调整及办公信息化、自动化、电子化步伐的加快，基层央行各项工作对金融科技人员的工作效率、工作质量的要求越来越高，依赖性也愈来愈强，因而基层央行科技工作面临着全新的机遇和挑战。但是，由于目前存在种种原因，严重影响了基层人民银行科技工作的质量和水平的提升。下面结合工作实践，谈谈我们对如何做好人民银行县支行金融科技工作粗浅认识。

一、基层央行科技工作面临的主要问题

1.金融科技工作牵涉面广、任务重与县级支行科技工作人员不足、素质差的矛盾难以解决。主要表现在三个方面：一是人员不足，在基层央行特别是县支行，科技工作者大多由综合部门或业务部门人员兼职，在科技工作之外仍有大量工作任务需要去完成，致使基层央行科技人员只能将科技工作当作副业来完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人员素质不能适应科技工作日益提高的要求，基层央行特别是县支行受条件的限制，科技人员知识更新、培训只靠本身自学来完成，根本跟不上计算机技术迅猛发展的步伐，知识老化、知识结构不合理等现象普遍存在。三是科技人员 思想不稳。一方面，由于县支行科技人员多为兼职，其工作量和责任日益加大，而其福利待遇却“原地踢步”，失去了体现对科技人员生活的关心和多劳多得的分配原则。另一方面，由于基层科技人员处于科技工作的最低层，加上科技工作是一个专业性特别强的特殊岗位，岗位交流的机会极少，工作很难出成果，造成大部分基层科技人员对前途失去信心，不愿从事科技工作，急于改行做业务的现象在基层行普遍存在，从而影响了科技工作的发展。

2.基层金融部门电子化程度不高，计算机应用水平较低，与履行央行职能相成强烈反差。经过多年的努力，基层央行电子化程度得到了很大的提高，在履行央行职能中起到了积极的推动作用，但毋庸讳言，目前基层央行计算机应用水平还不高，这主要表现在四个方面：一是网络应用水平不高，制约了基层央行办公效率的提高。例如，虽然在县支行完成了内联网建设，建立了方便快捷的电子邮件系统，可以通过电子邮件系统实现公文的快速传递，但是由于电子公文处理没有相关的制度和操作规程，造成公文处理的“两张皮”现象普遍存在，不利于公文的管理。二是网络覆盖面过少，制约了央行新职能的有效发挥。例如，由于目前县级央行网络没有与各金融机构实现互连互接，基层央行的反洗钱只能靠各金融机构自觉上报来进行，而金融机构基于自身利益的考虑，为了留住客户，发现问题时往往会隐而不报，严重影 响了基层央行反洗钱工作的效果。三是业务系统各自为政，不相沟通，不利于数据资源的共享。例如，调查统计部门的《金融统计系统》所需要的会计数据，往往是会计部门打印出纸质报表后，统计部门才能按其纸质报表内容进行数据录入，这无疑增加了相关部门的劳动强度和工作成本。四是现有数据库中数据信息质量不高，制约了系统职能的充分发挥。例如，央行目前正在推广应用《银行信贷登记咨询系统》，仅仅登记录入了企业的基本信息，而真正反映企业信用程度的数据信息，诸如借款归还情况、纳税情况等却不能在系统中及时反映，有的甚至存在由于某些原因而造成数据不真实的现象。另外，由于对企业大事记中欠息、逃废债、直接融资以及经济纠纷等信息没有充分反映，承兑汇票、信用证、担保等情况登记不详细等问题造成的数据库信息质量不高也直接影响了央行信贷征信管理职能的发挥。

3.计算机安全工作存在隐患，对正确履行央行职能造成一定的威胁。主要表现为：一是对计算机安全工作重视不够，“说的多，做的少”、“重应用、轻安全”现象普遍存在；二是网络安全漏洞多，没有整体的网络安全规划、完善的网络安全管理机构和有效的管理制度，网络之间没有设置足够的安全防范措施、没有完备的安全保密措施；三是没有可操作的、行之有效的应急方案；四是缺乏高素质的计算机安全管理人员和技术人员。基层央行计算机技术人员本来就少，懂计算机安全技术的人员更少。因技术人员知识老化，不能安全地配置管理网络，不能及时发现已经存在的和随时可能发生的安全问题，对突发的事件安全不能作出积极、有效的反应，从而造成系统瘫痪，对工作造成损失的现象不断发生。

4、科技投入机制不健全，资源浪费与基础设备落后共存，致使科技工作的发展后劲不足。突出表现为以下两个方面：一是由于基层央行没有建立较为科学的科技投入机制，加之对于科技设施等电子设备更新换代快的认识不足，以致于基层行在科技投入上缺乏计划，因而出现了在经费松时盲目投资大量购置电脑，在经费紧张时却又舍不得投资的怪现象，最终形成科技设备同步老化、淘汰的问题严重。二是设备落后与科技资源浪费共存现象严重，如某县级支行绝大部分业务微机是在四、五年前购置的，在性能上安全性差、运行速度慢，很难适应当前央行业务货币工作。若不再及时更换电脑，将严重影响基层央行职能的有效发挥。但是在今年6月份，由上级行给该支行发行库配备三台新电脑，作为用于发行业务的专用机。就在该支行发行库撤销后，也不得挪作它用，其中一台继续用于发行业务使用外，其它二台封存闲置在原发行库房里。

二、对策及建议

1.建立科学合理的用人机制，稳定基层央行科技队伍。一是改革基层央行科技人员管理机制。可以考虑将县级央行 科技人员上划一级，统一归中心支行科技部门管理，这样既可以有效解决县支行科技人员兼职过多的问题，有利于科技人员的统一培训、统一调配和统一调度，使科技人才资源优势得以充分发挥，又可以使中心支行科技部门摆脱因一些日常问题而奔波于各县支行的困境，从而有效解决中心支行科技人员不足的问题。二是加强对基层央行科技人员的培训力度，努力提高基层科技人员的素质。一方面基层科技人员要积极参加上级行组织的业务应用系统培训，另一方面上级行要组织科技人员定期参加专业知识培训班，及时更新基层科技人员的知识结构，提高综合素质，以适应计算机技术日益迅猛的发展步伐，适应央行计算机应用、计算机安全等工作的需要。三是适当提高科技人员的岗位补贴，提高基层科技人员的生活待遇；解决科技人员行政级别，提高政治待遇；放宽基层科技人员专业技术资格评审条件，稳定基层央行科技人才队伍。四是加强思想政治工作，不断提高基层科技人员敬业爱岗、无私奉献的精神，增强基层科技人员实践“三个代表”的自觉性和主动性。

2.加快金融电子化步伐，提高应用水平。一是提高网络应用水平，要充分挖掘现有网络资源的潜力，加快办公自动化进程，努力提高央行的办公效率；二是加快网络建设步伐，逐步实现与金融机构网络的互联互通，将社会资金在金融系统的流动情况纳入央行的监控范围以内；三是组织开发央行 综合业务系统，实现资源共享，提高央行办公质量；四是制订相应的法规和规章，加快央行重要数据库建设，保证信贷咨询等重要数据库的完备性和真实性。

3.强化计算机安全工作。一是加强宣传，切实提高基层央行领导对计算机安全工作的重视程度，实行计算机安全工作“一把手”负责制，主要负责人要定期听取科技部门工作汇报，研究部署计算机安全工作。建立计算机安全工作责任制，明确各部门责任，做到职责明确，落实奖惩。二是杜绝网络漏洞，确保网络安全。由上级行制定整体的网络安全规划、完善的网络安全管理机构和有效的管理制度，强化网络之间没有设置足够的安全防范措施和安全保密措施。三是由上级行统一制订可操作的、行之有效的应急方案。四是强化对基层科技人员计算机安全知识的培训力度，增强基层科技人员发现、处理计算机安全事件的能力。

4、健全科技投入、使用机制，合理配置科技资源，提高使用效果。一是建立、健全正常的科技投入机制，以保证科技设备的正常更替，以满足各项业务工作开展的需要。二是建立合进的科技设备使用制度。授权县支行对现有科技设备的合理配置权，以便“盘活存量、资源共享、全面整合、合理配置”的工作思路，对科技资源进行合理配置和高效整合，如县级支行可以按楼层为单位将每个股室的微机与打印机连接为一体，分楼层实现打印机共享。再如对于硬件设备，一方面可以通过定期保养维护，延长设备使用年限;另一方面将新购置的计算机优先替代业务用机，再将业务用机转换为办公用机，将各部门淘汰的设备交由科技部门统一进行数据消磁处理后，能调配使用的就调配使用，能升级的就升级，通过这种良性循环，既节省了费用，又满足了业务需求，信息安全也得到了保障。三是充分利用局域网的优势开发网页，能够在局域网上完成的业务不在单机上完成，从而改变了科技资源低效使用的状况。

第三篇：当前小额贷款公司运行面临的难点及建议

《经济师》2009年第9期

•金融研究

当前小额贷款公司运行面临的难点及建议

⑩姚志强

摘要：小额信货是国际上公认的一种有效的扶贫与融资的辅助手 段。在我国社会主义初级阶段，建立和发展小额货款公司，不仅可以扶持 大型金融机构难以触及的贫穷边远地区融资需要，而且还可以为中小企 业提供融资辅助渠道。文章分析了当前小额贷款公司存在的问题、解决 的对策及未来发展趋势。

关键词：小额贷款公司问题对策发展 中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号:1004-4914(2009 >09-190-02

改革开放以来，我国经济快速增长，但与此同时占全国人口 60%以 上的农民收入增长缓慢，经济增长的好处无法更好地为我国大多数人所 分享。农村金融的衰败是农村经济发展迟缓的重要原因之一，长期以来 农村有限的储蓄被用于城市的发展，资金逐渐远离农村。近年来，作为农 村金融的一个重要方面，小额贷款得到认可和重视，联合国将2005年定 为小额贷款年，2006年中央一号文件提出:“要大力培育由自然人、企业 法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织。规 范民间借贷。”

一、目前我国小额贷款公司的发展现状

济效益和社会效益，而且丰富了农村金融市场，推动了农村金融环境的 改善。应该说，小额贷款公司取得了一个十分良好的开局。

二、小额贷款公司发展过程中存在的问題

虽然小额贷款公司开局良好，但是许多问题从它诞生之日起就困扰 着小额贷款公司，成为制约其发展的主要因素。

1.风险控制意识薄弱。我国小额贷款公司面临的风险主要来自于借 款者的信用，即主观违约风险。小额贷款公司能否有效地控制违约风险，首先取决于对借款人信用的了解程度。对借款人信用了解越详细，就越 能有效降低贷款后的道德风险，这就要求小额贷款公司有足够的风险评 估技术和人才。

2.资金短缺制约了小额贷款公司的发展。人民银行、银监会于2008 年5月4日颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额 贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众 存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公 司“只贷不存”使其难以持续运营。据统计，目前我国的300多家小额贷 款公司有90%以上不能持续运营，要靠外部不断注人资金。这种只贷不 存的格局决定了小额贷款公司的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其 扶贫的实力。如果不能吸收农村的闲置资金，农村的资金会通过其他金 融途径不断流向城市，在最缺乏资金支持的农村，资金反而越来越少。虽 然吸收存款会带来系统性风险，但是如果小额贷款公司不能持续经营，那它发挥的作用就会很小。

3.征信系统无法惠及，贷款风险管理成本高。目前，人民银行的征信 系统无法延伸到小额贷款公司，公司现有的运行模式均是基于公司员工 尤其是髙管人员均为本地人，对客户的“资信”状况比较了解，因此对客 户“无抵押、担保”贷款似乎风险可控，但此种运营模式将把公司服务的 “客户群”限制在一个比较狭窄的范围内，制约公司的业务发展。在信用 体系缺失的情况下，为覆盖风险，公司通常采用提髙贷款利率的方法。但 是随着利率不断提高，风险上涨程度会更快，最后可能导致利率杠杆失 效。

4.不具有合法身份，缺乏有效监管。小额贷款公司的监管存在无序 化的现象。目前试点省市多按“谁试点、谁负责”的原则，由省金融办把试 点的权限再次下放到县政府，负责小额贷款公司日常监督管理的则为当 地金融监管机构。例如山西的小额贷款试点是由人民银行主导，而小额 贷款公司究竟是否属于金融机构，其性质如何，应由人民银行还是由银 监会进行监管，这些关键问题仍悬而未决。

5.小额贷款公司存在的操作风险。即在小额贷款公司由于不足的内

6.卢唐来.经济资本与商血银行非预期风 险管理.经济管理，2005(3)

7.巴曙松.巴塞尔新资本协议研究[M].北 京：中国金融出版社,2003

(作者单位：武汉理工大学管理学院湖 北武汉430070;北京大学政府管理学院北 京 100000)

(责编：贾伟）

2005年5月，中国人民银行正式决定，在民间融资比较活跃的山 西、陕西、四川、贵州、内蒙五省进行民间小额贷款试点，组建了“只贷不 存”的小额贷款公司。2005年12月28日山西平遥日升隆和晋源泰小额 贷款公司挂牌，完成了中国民间金融的破冰之旅;2006年央行在5个省 区开展了小额贷款组织的试点，共成立了 1家小额贷款公司。到2008年 5月，在前期试点的基础上，央行和银监会经过充分协商联合发布了《关 于小额贷款公司试点的指导意见》，给予小额贷款公司合法地位。至此，中国小额贷款公司真正合法地走向中国的金融舞台。

截至2007年11月底，晋源泰小额贷款有限公司已累计向全县

11个乡镇、30个行政村、913户农户发放贷款4477.18万元，贷款余额 2895.1万元，利息回收率为99.6%，不良贷款率为0.55%，实现营业收人 745万元，剔除两税后，实现利润380万元,取得了经济效益和社会效益 的双丰收。

截至2007年12月31日，日升隆小额贷款有限公司累计发放贷款 10223万元，贷款余额为3753.1万元，利息实收率100%，不良贷款率为 0。实现利息收人581万元，在比照农信社享有税收优惠的情况下实现利 润469万元。

从这些实际数据中也可以看出，小额贷款公司不仅取得了良好的经

理还处于初级的发展阶段，在许多应用与实 践方面还未成熟。经济资本管理作为商业银 行一项先进的风险管理体系，并不仅仅是一 个计算模型的应用与某个指标的测算，它需 要完善与其相关的一些基础设施以及环境来 建立一个有效的管理体系。

参考文献：

1.章彰.商业银行信用风险管理——兼论

巴塞尔新协议[M].北京：中国人民大学出版

社,2002

2.刘建德.经济资本——风险和价值管理 的核心[J].国际金融研究，2004(8)

3.唐煌.论商业银行经济资本管理[J].企业 经济,2005(8)

4.艾仁智.我国商业银行的信用风险分析 ⑴.中国金融，2008(5)

5.刘进.我国商业银行信用风險的防范[J].科技进步与对策,2002(2)

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万方数据

《经济师》2009年第9期

部控制、系统或控制失败以及不可控制的事件造成意外损失的风险。操 作风险与人为失误、系统故障或内部控制制度不严格等原因有关。目前 我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能 弱的问题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务，业务知识 欠缺，极易产生操作风险，且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗 位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在文字上的规章制 度。

三、解决目前小额贷款公司问题的对策

1.采取有效的激励和奖惩机制。激励机制应该包括贷款利率及贷款 额度和还款期限方面的优惠等。对于提前或到期按时还款的借款人采取 贷款上的优惠措施，会促进他们继续贷款;对于不能按时还款的人采取 相应的惩罚措施，比如提髙贷款利率或限制以后贷款的额度等。这样既 可以促进小额贷款公司扩大经营，又减少了风险。对于农户借款人也可 以采用比商业银行更灵活的担保形式、抵押物和质押物。包括农户的房 屋、土地、承包经营权、农业收益权等各类农村财产都能被其认可。而对 于中小企业和民营企业的借款人，也应采用灵活的抵押物和担保物，对 于提供第三方担保的，担保人要承担连带责任。

2.小额贷款公司应允许吸收存款。正如穆罕默德•尤努斯教授在中 国演讲中所言，“只贷不存”相当于斩断了小额信贷的一条腿，缺乏资金 来源的小额贷款公司长期内难以为继。所以从长远发展来说，监管当局 应制定适当的具有“正向激励”机制的发展路径，除了允许股东增资扩股 外，还应逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其 融资来源，通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款,进而吸收一定比 率的存款等方式扩大其资金来源。同时，小额贷款公司也应与具有一定 资金实力的民营企业合作，拓展融资渠道。

3.政府加大扶持力度，实行政策倾斜。建议对农村小额贷款公司发 放贷款免征利息税、减免营业税和所得税税率，目前地方政府可通过地 方税“先征后返”、从有关经费中安排专项资金进行财政补贴或对公司发 放贷款的农户进行利息补贴，对其进行必要的扶持。

4.小

额贷款公司要明确监管主体。《关于小额贷款公司试点的指导 意见》中对监督管理部门并没有明确规定，而笔者认为人民银行是最现 实可行的选择。特别是目前，人民银行县域支行的工作潜能尚未充分“发 挥”，他们对于这项任务很有积极性,应当能够接受委托。基层人民银行 应当承担其责，指导农村小额贷款公司规范发展。加强窗口指导，人民银 行县支行应充分发挥地理上贴近农村小额贷款公司的优势，尝试建立个 性化的调查统计监测分析制度，及时攀握农村小额贷款公司运营情况，确保其在规定的业务范围和贷款利率范围内规范运作；吸收安排农村小 额贷款公司列席行长联席会议、政府组织的银企对接活动，促其在更高 的层面上理解国家宏观调控政策及货币政策意图，提升合规经营意识，正确把握贷款投向。

„

5.小额贷款公司应尽快接入人民银行征信系统。解决征信系统数据 接口问题，降低贷款调查成本。小额贷款公司在发放贷款过程中与借款 人存在信息不对称问题，如果接入人民银行的企业征信系统和个人征信 系统，在发放贷款前对借款人进行信用报告查询，就可以很容易掌握借 款人的信用状况，从而减少信用风险的发生。主管部门应加快全省小额 贷款公司统一业务系统的研发工作，完善相关制度，尽早实行小额贷款 公司业务数据库与人民银行征信系统信息切换，为其所覆盖的广大农村 地区的农户信用体系建设提供可能。

6.加大员工的各种培训力度。我国小额贷款公司在目前人才短缺的 情况下，应进一步加大现有人才的培训力度，使员工既有一定的理论知 识又有实际的操作经验，同时加强对员工的职业操守培养，使员工成为 诚实、可信、敬业的员工。公司还应该加大员工相关法律、法规的培训，使 员工在现有的规章制度下合法合规经营业务，并随时了解国家相关政策 的变化，及时调整业务。

四、小额贷軟公司发展思考

在农业发达或者是贫困、偏远地区，小额贷款公司资金运用本身偏 向“三农”，在这些地区，单笔贷款金额小，但融资渠道闭塞。《关于小额贷 款公司试点的指导意见》对小额贷款公司的放款限制在这些地区不存在 问题，资金贷款能够顺利流向村庄。辅以国家的政策扶植,在这些地区小 额贷款公司逐渐转型为乡镇银行。世界E最著名的小额信贷银行—— 玻利维亚的“阳光银行”就是由小额信贷机构转变而来的。在中小企业蓬

万方数据

勃发展地区，小额贷款公司发展成为中小企业主要融资渠道或创业融资 机构。企业的逐利性，往往使得小额贷款公司业务偏向于中小企业贷款。因为相对于农业放款，对中小企业的放款显然数额大、周期长而且易于 管理。尤其在中小企业遍地开花的地区，中小企业对资金的大量需求必 定使得小额贷款公司有很大发展空间。

•金融研究

民营银行的优点：

1.产枚清晰是民营银行最大的优点，这点也等同于我国的国企改革 经验。如果我国的改革开放仅限于国企改革和外资进入，而没有民营企 业的发展，经济发展可能远远达不到今天的水平。既然在其它行业中可 以开放民营企业，那么在金融行业中开放民营银行必然是合乎逻辑的选 择。实践证明.在国有商业银行中做到产权清晰，进而建立现代企业治 理结构是一项艰苦的工作，从而开放民营银行和国有商业银行改革是银 行改革过程中同等重要的两个方面。发展民营银行有利于打破国有商业 银行的垄断，改善金融市场的竞争环境。

2.民营银行可以为我国大量的民间融资找到出口。我国法律明确规 定非政府组织是不可以从事金融活动的，但是根据人民银行统计司 2005年对民间融资的统计，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的 6.96%,占本外币贷款的5.92%。如此巨大规模的融资都是在非正规金融 模式下进行的，这说明我国民间存在着巨大的从事金融活动的空间，与 其让大量民间资本无序发展，还不如因势利导，将之引导到投资民营银 行上来。同时，还可以遏制农村髙利贷和地下钱庄等形式的组织的不健 康发展。

3.发展民营银行是解决小额贷款公司一系列问题的钥匙。资金短 缺、监管混乱是目前贷款公司面临的主要问题。只靠发起人的自有资金 是无法满足我国广大农户和中小企业大量贷款需求的。而不能为贷款公 司合理地定性，就无法解决由谁来监管的问题。以民营银行为方向，贷款 公司就取得了合法的金融机构的地位，就可以名正言顺地吸收存款解决 目前只贷不存带来的资金紧缺问题。而且定位于民营银行，由银监会对 其进行监管就成了理所应当的事。同时，合法的金融机构的地位,还可以 吸收更多的投资者开办小额贷款公司，壮大其自身力量，增强我国金融 机构的竞争力。

五、结论

小额贷款公司作为一种服务于“三农”的贷款服务组织，符合中央关 于完善农村金融体系规划的方向，符合农村金融发展的实际，符合广大 农民群众的利益。它对于发挥市场的资源配置功能，引导农村金融创新，规范民间融资，增加农村金融供给，解决农民贷款难，建设社会主义新农 村，具有十分重要的积极作用。在国际金融危机蔓延的当前形势下，更要 继续围绕完善农村金融体系、服务“三农”的宗旨，开拓创新，开创出多层 次、广覆盖、可持续的“金融反贫困”小额贷款公司发展之路。

参考文献：

1.刘寅苗，银河.村镇银行对农村金融的意义及咚发展策略.商业时 代,2008(9)

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5.向明.江口小额货款公司运营模式的启示.金触理论与实践，2007(2)6.徐振春，任大鹏.我国农村小额信货立法问题研究.农村经济，2007

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7.孙若梅，小钡信货与农民收入——理论与来自扶贫合作社的经验 数据.北京：中国经济出版社，2006.8.顧志杰.农户小额货款的利率选择.现代金融，2006(2)

9.杨兆廷，涟漪，农村小额贷款问題探析.农村金融研究，2006(2)10.何广文“只货不存”机构运作机制的特征与创新.银行家，2006(8)11.中国人民银行小额信贷专题组.小额货款公司指导手册.北京：中 国金融出版社，2006 12.何广文.农户小额信用货款的制度绩效、问题及对策.中国农村信

用合作,2002(11)

(作者单位：中国人民银行太原中心支行山西太原030002)

(责编：若佳）

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当前小额贷款公司运行面临的难点及建议

作者： 作者单位：

中国人民银行太原中心支行，山西太原，030002

姚志强

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LLJ WANFANG DATA

文献链接

英文刊名： 年，卷(期）被引用次数：

刊名： 经济师 CHINA

ECONOMIST 2009(9)8

次

参考文献(12条)

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蔡丽华对小额贷款公司可持续发展的调查一一以江苏省盐城市为例[期刊论文]-河北金融2012(12)傅昌銮小额贷款公司的发展模式与创新路径[期刊论文]-中国国情国力2011(4)

陈梓小额贷款公司的发展模式及在中国的实践分析[期刊论文]-金融经济（理论版）2011(1)向子仪.吴玉宇当前小额贷款公司可持续发展问题研究[期刊论文]-怀化学院学报2011(8)

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第四篇：基层央行科技工作调研思考

随着基层人民银行的各种业务处理越来越计算机化、网络化，对业务数据安全性和保密性以及计算机软、硬件、网络环境的要求也越来越高。近几年人民银行县支行计算机软、硬件、网络环境虽然有较大提高，但在实际工作中仍存在一些难点。

一、县行科技工作的难点

1、科技工作边缘化

县行的科技工作虽是某科室的部分职能，但具有

很强的独立性，与具体业务科室的工作职能不同，工作面向全行，许多工作具有很强的专业性。主管科室领导多是业务工作出身，对科技工作难以参与管理，多数工作是由科技人员独立完成，科室领导认为科技工作越来越独立，科技工作人员却感觉越来越孤立。科技工作逐渐边缘化。

2、科技力量薄弱化

县行科技工作人员多数是兼岗，还分管具体业务工作。随着人民银行的工作不断正规化，科技工作人员分管的业务工作的工作程序、步骤、手续日趋正规，工作量也逐渐增大。科技工作也日趋正规，而且随着业务系统逐渐增多，软硬件的维护工作量也随之加大。科技人员经常陷于两项工作之间分身乏术，顾此失彼。

3、网络系统急待加强

县支行的业务系统日趋客户端化。2005年年初客户端系统占全行业务系统的比重仅为15.38%，而到2006年年末客户端系统点全行业务系统的比重则达到了27%。2007年达到了30%。2008年随着财务综合管理系统上线这一比重还会增加。县支行对内网的依赖越来越大，对网络质量的要求越来越高。县支行配备的华为路由器和交换机运行已满四年，没有备份的路由器和交换机。旧cisco路由器由于多年存放，有的已无法正常使用。一旦上述硬件出现故障，很难在较短的时间恢复。

4、网络线路老化，布线困难

县行办公楼内的网络布线大多是刚建行时完成的，有的线路已经不通，断点多，在楼体内无法修复。随着业务科室的系统不断增多，业务系统用机存在跨两个以上网段的情况，原一个科室一条线路已满足不了需要。恢复和增加线路都无法在楼内布线，只能在楼外布线，既影响美观，又存在风险。

5、机房建设落后

县支行机房中的设备虽然不多，但对运行环境同样有较高的要求。多数县支行机房都有十多年的历史，设施陈旧，无法达到机房标准。

6、科技人员知识结构更新缓慢

一方面县支行科技工作人员的年龄偏大接受新知识能力逐渐下降；另一方面有些知识，如路由器和交换机的配置、网络等，县支行科技人员虽然参加了培训，但缺乏实际操作，动手调试和解决网络问题的能力较差。特别是一些重要的应用系统中的数据库知识更加匮乏，不能很好解决应用系统出现的问题，有时需要把计算机系统送到市行维护。

二、建议

1、结合科技专业的特殊性，适当调整县行科技专业定位。科技职能与具体业务科室分离开来。

2、配备专职科技工作人员，专注于科技工作。改变科技工作人员一心二用，分身乏术的局面。及时高效的解决软硬件问题。

3、县支行再配备一台华为路由器和交换机，作为工作机，原设备作为备机。一旦出现故障，可以迅速用备机恢复。将网络中断对各业务系统产生的影响降到最低，也有足够的时间对损坏的设备进行维修。

4、对县支行进行网络布线和计算机机房改造。根据县支行业务发展的趋势，网络布线要有一定的前瞻性。以县支行所有业务系统均客户端化为基础，适当考虑新增业务系统及不同网段的需要。使每个办公室的网络布线数量达到合理水平。

5、在县支行科技工作人员不断加强业务知识的学习以适应严格、复杂的工作的同时，对县支行科技工作人员加强有针对性的培训，提供县支行科技人员的业务水平。

第五篇：加强和改进基层央行电子化设备管理的思考与建议

加强和改进基层央行电子化设备管理的思考与建议

人民银行安庆市中心支行

陈胜启

程聂松

[内容摘要]：随着金融信息化建设的迅速发展及办公自动化水平的不断提高，基层央行电子化设备的品种、类型及数量也日益增多。如何对这些电子化设备进行科学管理与合理配臵，充分发挥其效能已成为一个必须深入思考和研究的课题。笔者结合多年的电子化设备管理经验，对如何进一步加强和改进电子化设备管理提出几点建议。

[关键词]：电子化设备 管理 建议

随着人民银行信息化建设的不断发展与进步，基层央行电子化设备的品种、类型及数量日益增多。如何对这些电子化设备进行科学管理与合理配臵，充分发挥其效能已成为一个必须深入思考和研究的课题。下面，笔者将结合工作实际，从分析现状入手，对如何加强和改进基层央行电子化设备管理、优化设备资源配臵、充分发挥设备效能等方面提出一些意见和建议。

一、基层央行电子化设备现基本现状

人民银行信息化经过20年的建设，从单一的业务处理软件发展到目前电子信息化处理系统，处理内容几乎覆盖人民银行所有的业务和办公信息，从单台的计算机发展到目前计算机系统、网络通信系统包括卫星通信系统以及保障设备运行的环境支持系统。以安庆中支机关为例，运行的主要系统有：大小额支付系统、国库核算系统等全国性联网处理的业务系统和电子邮件系统、办公自动化系统等办公业务系统。PC机基本上人手一台，且以每年7%的速度增长，目前在用的电子化设备数量、性能基本满足工作和业务需要。

二、基层央行电子化设备存在问题

随着央行信息化建设的全面发展，银行业务电子化处理得到进一步普及，几乎涉及到银行所有的办公和金融业务。科技投入进一步加 大，计算机设备资产和数量不断增多，且更新不断加快。目前，我们在计算机设备管理方面跟不上信息化建设的步伐，计算机设备缺乏统一的更新保障机制，计算机设备资源还需进一步优化，形成银行业务系统运行风险，主要表现在以下几个方面：

（一）配臵与环境不相符

根据人民银行科技司的要求，目前基本上完成了地市中心支行中心机房和县（市）支行机房的改造工作，能够提供良好计算机系统运行环境，为了提高机房的使用效益，全行所有的服务器都迁入中心机房。现代机房配备专用机柜按机架式服务器进行设计的，以前配臵的服务器大多是立式的，不能很好入柜存放或一个机柜只能放臵少量的服务器，占用宝贵的机房资源，造成机房资源的极大浪费。

（二）配臵与需求不匹配

设备配臵机制不完善，现在地市中心支行运行的系统70多个，基本上是一个系统一套设备（有些是系统本身要求的），在设备配臵上就存在比较严重浪费的现象。设备更新机制不完善，缺少对设备更新需求的分析，形成用于办公文字处理的计算机配臵很高，而用于重要业务处理的计算机配臵较低或老化，甚至不能保障业务处理的需要，造成设备配臵不合理、不匹配的现象。

（三）技能与要求不适应

日常维护意识不强、技能不高，从科技部门维护统计来看，放臵在中心机房服务器故障率较低，维护量较少； 桌面计算机设备故障率较高，维护量较大，而桌面计算机设备的故障70%以上是由人为因素造成的。其主要原因是使用人员缺乏基本的操作常识，没有主动维护设备意识，办公室环境卫生较差，设备中积尘较多，设备周围有许多杂物，堵塞通风通道，散热效能变差，增大设备故障概率，还大大缩短了设备的使用寿命。

（四）资源整合不易，运维管理困难

随着人民银行信息化建设的不断发展，基层央行运行的系统70多个，有业务应用系统和辅助办公系统，且有些是24小时实时在线运行业务处理系统。操作系统、数据库、开发环境、应用环境各不相同。系统管理要求和运行要求也不一致。系统分散、大量硬件资源忙闲不均，形成运行风险及资源浪费。版本不

一、平台混杂，给系统的资源整合带来了极大的困难，给科技人员的专业技能提出了极高的要求，增加了科技人员运行维护系统的难度，也使得设备运行维护成本不断上升。

三、进一步加强电子化设备管理的建议

（一）统筹兼顾，制定合理科技发展规划

1、数据集中处理。根据人民银行信息化“十一五”发展规划中的“数据集中、资源整合”和“两级数据中心”的战略思想，人民银行业务应用部署在总行和省级数据中心，实现数据的集中、整合与共享。业务应用数据尽可能在总行集中和处理，不能完全在总行集中和处理的业务应用，在省级数据中心进行集中和处理。

2、系统分类。人民银行信息化规划依赖于各业务系统的发展规划，总行已经根据业务特征对现有及在建系统进行了十三种分类(如下图)，从而能够更合理地分析各类系统之间存在的信息共享关系，确定业务发展目标，为信息化建设规划提供依据。基层央行应按照上级行要求，结合实际，做好本单位现行业务系统分析，为下一步设备资源整合和信息共享打好基础。

人民银行计算机系统分类中央银行会计核算类系统货币金银管理信息系统支付清算类系统征信类系统国库类系统反洗钱类系统全国统一人民币银行结算账户管理系统办公类系统综合业务类系统综合管理类系统调查统计分析类系统基础技术服务类系统其他类系统

3、网络分类。按照《中国人民银行计算机通信网络总体规划》，人民银行网络将划分为：内网、外网、互联网、专网。内网，承载人民银行系统内部办公、业务应用的网络，不与人民银行系统外的任何单位进行网络互联。外网，人民银行系统提供对外联接的网络，主要运行人民银行面向各金融机构及相关单位提供金融服务的专业性业务和不需要在内网上运行的其他业务。

4、制定规划。基层央行科技发展规划的制定应根据上级行“十一五”科技发展战略和科技发展规划，通过进一步加强网络、机房等金融基础设施建设，推进应用系统整合，优化科技资源配臵，完善应用系统、备份系统、安全保障和运维服务管理体系，强化信息安全保障措施，确保中心支行网络及业务系统安全、高效、稳定运行。计算机设备管理要根据自身发展规划，充分考虑数据集中、资源整合、网络调整和技术优化等因素，避免因盲目配臵带来的资源浪费。

（二）保障重点，建立设备优化更新机制

通常地市中心支行在用计算机系统设备有数百台，运行的业务系 统70多个。如何对计算机设备实施有效管理，确保所有系统安全稳定运行，避免因设备老化或维护不及时，导致系统运行中断，必须建立设备优化更新机制，制定设备更新计划。我们建议上级行统一推广的系统（包括网络系统）设备更新应由上级行负责更新、或指定型号下级行实施更新。特别对一些核心网络、重要业务系统等关键设备，要实行主、备机同步更新机制，方便系统以后升级和维护。地市中心支行开发的系统和其它办公用机自行负责更新。此外，在设备更新过程中，要本着突出重点、稳步实施的原则，优先保证重要业务系统，其次是再根据实际情况对普通办公及互联网用机进行更新。

（三）加强培训，建立运行维护保障机制

在计算机设备管理上，首先要加强教育，促进全行员工切实转变思想观念，充分认识到加强计算机设备管理，确保设备正常运转，是运行金融电子化建设的客观需要，是履行职责，优化服务的有力保障。其次要加强技能培训，使全体干部职工真正掌握计算机设备操作技能，养成定期维护、保养的良好习惯，避免因操作失误和维护保养不当造成设备故障，致使系统瘫痪的风险。最后，科技部门要根据系统的操作规程，加强对系统运行维护和监控，实时掌握系统设备的运行状况，出现问题立即解决，真正做到事前预防、事中监控，事后处理，确保系统正常运行。

联系人：程聂松

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