在整体上构建我行电子银行业务品牌的思考

第一篇：在整体上构建我行电子银行业务品牌的思考

在整体上构建我行电子银行业务品牌的思考

电子银行业务在助推业务转型、降低运营成本、服务拓展维护客户、增加中间业务收入等方面的作用也越来越重要,商业银行纷纷将电子银行业务作为决定未来的重要战略业务来发展。当前，我行在经营层面上面也高度重视电子银行业务的发展，每年对电子银行业务也进行了单独考核，设置了考核权重，通过三年多的发展，我行银行卡发卡量接近9万张，卡内余额超过2亿元，pos机特约商户也已超过3百户，网银、短信通等各种产品从无到有。可以说，近年来的电子银行业务发展，已经取得了一定实效。但是，当前，我行电子银行业务发展仍呈现在前几年发展的脚步之上，发展层次较低，仍满足于开卡、开短信通、开网银等原始阶段，在系统规划和整体发展上面方法不多，措施不够，没有将电子银行业务和树立我行品牌形象结合起来。在我市的市场竞争中，我行的电子银行业务仍处于犹抱琵琶半遮面的状态，在五个人就有一张我行银行卡的情况下，真正使用我行银行卡、能够带来潜在效益仍处于较低水平。我行电子银行业务的发展策略亟待调整，发展的模式必须升级，真正让我行电子银行产品在市场竞争中叫得响、用得俏。

从整体上构建我行电子银行业务品牌形象，把电子银行业务当成展示我行良好形象的重要手段，首先就是要调整当前的营销格局。电子银行业务不同于存款，拉一笔存款可以给我们带来实实在在的效益，但是开一张如果是死卡，我行还要倒贴，因此不能简简单单的就下指标，只要求数量型的增长，在当前我行开卡量已占市域人口20%

1的情况下，如果仍以传统思维仅仅满足于这种低端的营销，那么我行的电子银行仍然并将长期处于市场的低端，市场认可度和品牌的美誉度必然无法提升。在我行已经占有一定客户规模的前提下，必须想方设法提高我行电子银行业务的品牌知名度。

当前，全市银行业最主要的竞争仍在传统领域——存款，虽然各家银行机构对电子银行也有考核指标、也有竞争，但是重视程度和竞争的激烈度还远远没有存款那般残酷，基本上还是作为一项主要的附属业务。在当前格局下，如果调整营销策略和思维，努力发展，我行完全可以在电子银行业务市场竞争中抢占一块大的蛋糕，而且，作为完完全的地方银行，唯有精耕细作，唯有牢牢把握电子银行业务员发展的趋势，我行才能在未来的竞争立于不败之地。

调整营销格局，就是要调整我行当前这种单打独斗的营销策略。我行作为地方性法人机构，在电子银行业务发展方面，既有优势，也存在劣势，劣势在于分支机构过多，电子银行业务发展较为分散，没有一个统一的领导体系，各分支机构基本上单打独斗，并且主要是信贷员单打独斗，电子银行业务发展始终徘徊在点状阶段，没有形成一个整体战略规划。即使有，但现实的发展却仍然处在数量型的发展阶段。优势在于我行作为地方性银行，深耕地方，熟悉情况。扬我所长避我所短，在目前的竞争格局下，必须要改变我行目前这种单打一的营销模式和思维，具体来说，首先，要将电子银行部和科技信息中心分开，科技信息作为后台支撑的重要力量，最主要的工作还是在保障全行网络系统和业务系统的正常运行，而电子银行作为一个前台业

务，更主要的是设计和推广电子银行产品。同时，电子银行部作为总行层面的一个重要职能部门，对分支机构要合理布置任务，对上构建整体发展战略，构建电子银行业务发展规划时必须要将长远发展和我行品牌形象结合起来，即分支机构增长数量，电子银行部增长质量。电子银行部在年初规划上，在合理分析我市市场环境下，重点攻关一些大型超市、星级酒店和高档写字楼，在人流量大、知名度高的地区布放ATM机、pos机。另外，总行层面的领导特别是分管领导要及时关注电子银行发展情况，必要时协助电子银行部和分支机构，代表总行重点公关一些体量大、层次高的项目。需要说明的是，在整体上构建我行电子银行业务品牌形象，不能依靠分支机构，更多的是总行层面职能。

优化绩效考核模式。当前，电子银行业务考核模式沿用的是存款考核模式，增加了多少卡，发展了多少pos机，开通了多少网银、短信通等等，仅此而已，比较粗放和简单。这种和存款一般的绩效考核，我认为仅仅只适用于分支机构，并且极大提高了分支机构负担，缩小了总行相关职能部门的责任。这种权责倒挂的局面必须尽快改变。作为分支机构，考核可以依然沿用当前的模式，同时，对能够公关到重点项目（比如，在大型商超布放ATM机，发展特约商户，商圈一卡通）采取特别奖励措施，奖励办法可以一次性发放，也可以以实际使用情况奖励。作为总行相关职能部门，要合理确定目标，在制定年初计划时就必须要明确能够公关到多少重点项目，合理确定任务后实施，完成年初任务给予奖励，相反，则要要在年终考核扣取一定分

数。优化现有绩效模式，就是为了改变当前单打一的局面，就是要提高员工特别是相关职能部门公关能够提升我行品牌、能够带来较大影响的大项目，只有如此，方可提高我行电子银行知名度，促进我行中间业务的发展，从而在未来更加激烈的竞争中站稳能够站稳脚跟奠定基础。

从整体上构建我行电子银行业务品牌，还必须优化现有的宣传推广策略。要根据电子银行产品的自身属性和电子银行产品的使用者两重属性构建一揽子宣传推广政策。首先，电子银行产品的宣传推广周期性长，短期宣传推广难以从根本上起效。其次，电子银行产品使用者多为青年人，宣传推广时就必须切合这部分群体的思维和消费习惯。从以上两点来看，宣传推广就必须要把短期和长期宣传推广、传统广告型和新型策划型宣传结合起来，构建电子银行产品整体宣传和推广策略。要经常和相关商户和地方网络媒体合作，开展刷卡优惠、积分活动，提高年轻人对我行电子银行业务的熟悉度。

从整体上构建我行电子银行业务品牌，是地方银行赢得未来竞争的重要手段，对提升我行知名度和影响力具有重要的推动作用。唯有从整体上构建电子银行业务品牌，方能提升现有营销格局和和质量，方能将我行电子银行业务产品的发展从数量型增长转变为质量型增长，方能让电子银行产品成为我行赢得市场竞争的一把利器。

第二篇：浅析我行电子银行业务的现状及发展[范文模版]

浅析我行电子银行业务的现状及发展策略

随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。

一、电子银行业务概述

电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。

电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：

(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。

(二)以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。

(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。

二、电子银行业务发展现状

自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网

上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。

目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。

随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。据了解，目前交通银行、工商银行、广发银行、南京银行已开通手机银行预约ATM取现。其中交通银行、广发银行、以及工商银行实行提前预约无卡取现，南京银行实行的则是即时无卡取现，无需提前预约。

三、我行电子银行业务发展现状

我行电子银行业务起步较晚，截止2011年底，发展个人网上银行专业版客户7903户，个人大众版客户549户，企业网上银行682家。2011年全年，实现个人网上银行交易笔数2.5万笔，金额40.03亿元；企业网上银行交易笔数3.01万笔，金额208.57亿元；合计交易笔数5.51万笔，金额248.6亿元。

我行个人网银提供账户管理、转账汇款、缴费支付等九类服务，实现在线查询存/贷款余额和明细、对外转账、缴费、还款等功能，并实现通过个性化设置保护网银安全，打造专属的个人

网银服务。企业网银行提供账户管理、收付款管理、票据中心、信贷业务等七类服务，实现企业客户的在线资金划拨、财务支付、存/贷款账户余额查询、在线电子对账等功能，并实现在资金交易时提供各种不同的授权模式以进行风险控制。

为进一步丰富电子渠道，我行拟在今年开办手机银行和电话银行。手机银行是在丰收e网的基础上，向个人用户提供在手机平台上实现包括账户信息查询、贷记卡账单查询、转账交易、贷记卡还款、自助缴费等便捷的金融服务。电话银行个人客户可实现账户余额和明细查询、挂失、信用卡卡片激活、卡片信用额度查询、积分查询等功能，个人签约客户还可以实现内部转账、欠费查询、第三方存管等功能。对公客户已实现账户余额查询、账户明细查询及传真等服务功能。

四、存在的竞争劣势

电子银行业务自开办以来，积极发挥渠道优势，对传统业务的支撑作用明显，但由于起步较晚，我行网银对比他行存在着较大的竞争劣势：

(一)业务发展起步晚，基础薄弱。我行电子银行业务起步落后于同业，失去了市场发展的先机，在经营理念、管理水平、核心支撑系统、市场营销、产品创新、品牌美誉度等方面都相对薄弱，在竞争中处于弱势地位。

(二)业务功能单一。受诸多因素的制约，我行电子银行业务涉及的业务种类尚比较基础，主要是面向大众化的账户查询、转账支付等功能，缺乏在线支付、电子票据、移动支付等现代企业急需的新兴电子支付功能，发展情况落后于电子银行业务发展多年、在产品功能以及用户体验方面均占有领先优势的银行同业，市场竞争力相对薄弱，尤其对当前和未来作为主流财富管理群体的年轻客户吸引力不强。

五、我行电子银行业务发展策略

(一)做好品牌宣传。充分利用各种宣传资源，构建多效补充的电子银行宣传网络。利用电视、公交车和楼宇视频广告等公众可视媒体，进行强化视觉效应的宣传；充分发挥网点资源优势，通过播放电子银行宣传片、布设电子银行业务体验机等方式，进行大众化客户的普及宣传；积极利用员工资源优势，结合“走千家，访万户”等专题活动，通过客户经理上门走访等方式，对特定客户群体进行面对面的定向直销宣介，提升宣传效果。

(二)丰富和完善服务功能。个人网银可增加现金管理、投资理财、跨行清算、信贷融资等功能；企业网银可增加贷款业务、国际结算、集团理财、企业年金管理、银企直联等功能；丰富在线支付功能，加强与支付宝、财付通等有实力第三方支付公司的合作，开通网上新型支付结算功能，满足城区客户及适应农村电子支付发展之需；加快传统业务、中间代理业务等小额、批量业务品种向电子渠道的迁移。

(三)加强营销推广。一是通过大堂经理和柜员的营销优势，促进电子银行业务在大众客户中的普及和渗透；二是发挥客户经理的业务推广优势，通过对目标客户主动上门营销，锁定优质客户、重点客户、潜在客户，提高营销的针对性和有效性，挖掘市场营销的深度；三是开展阶段性营销活动，针对电子银行阶段性业务发展重点、同业竞争焦点以及社会热点，围绕电子银行的某一项功能、服务，如代发工资、网上购物、第三方存管、电子汇

款等，展开形式多样的阶段性主题促销活动，巩固和吸引对该项功能和服务有着需求潜力的客户群体，提升品牌粘合度，进而进一步拓展其对电子银行业务的整体需求。

六、总结

在网络经济快速崛起的背景下，电子银行的未来发展空间大得让人难以预料。可以说，电子银行已经由银行业最初的“点缀”逐渐成为现代商业银行的一种必然选择。我行要积级发挥电子银行的渠道分流和价值提升作用，降低服务成本，延伸服务时空，提高服务效率，发挥自身优势，提高竞争实力。

第三篇：关于构建我行内控文化体系的思考

关于构建我行内控文化体系的思考

报送单位：北京分行 作者：熊蔚薇 出处：南礼士路支行 2010年8月18

日07时29分 【字体：小 大 】

内控合规文化是企业文化的重要组成部分，它是内控实施群体在长期内控实践活动中逐步形成并被共同认可、遵循，带有价值取向、道德作风、思想意识、行为方式物质实体因素的总和。近年来，为形成“稳健、规范、严格、科学”的内控文化理念以及“效益为重，合规为本，控险为纲”的内控文化信条，分支行上下联动开展了卓有成效的文化建设活动。作为活动的参与者和推广者，笔者对内控文化建设问题有一些自己的想法，愿与大家分享，一起探讨。

一、注重个体，建立“人人有责”的内控文化

银行的内控文化落到最小单位的员工身上就是个人的风险观、内部控制意识、风险管理和职业道德。建设内控文化有助于提高全员的法制观念，使遵纪守法、严格执行各项内控制度成为员工的自觉行动；有助于增强员工的自我约束力，夯实风险防范根基；有助于提高全体员工的风险控制意识，建立牢固的思想防线,养成严格按照规章制度要求操作的良好习惯。

首先，重视道德风险的防范。银行的风险主要是信用风险、市场风险和操作风险，而操作风险防范的关键是道德风险的防范。因此，作为每个个体的部室和基层网点要加强员工的职业道德教育，用深入、持久、细致、有效的思想教育，引导员工树立正确的人生观、价值观、世界观，从员工精神领域根除孳生道德风险的土壤。

其次，重视人员和制度的管理。内部控制约束归根结底取决于人员管理是否到位。在抓日常管理时，必须既注重人员管理，又注重制度管理，既重视抓规章制度的落实，更要重视抓员工队伍素质，抓执行制度人员的风险意识、责任意识和业务素质的提高。明确员工是内控文化建设的具体参与者，内控文化建设关系到银行的声誉与发展，也与每个员工的利益密切相关，每一个岗位员工应以主人翁的姿态参与到内控文化建设中去。

二、激发热情，建立“以人为本，主动合规”的文化氛围

首先，改变员工“被动合规”的习惯。要求员工在接触到每一笔业务时，都会想到必须进行合规风险审查，倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题，以便及时整改。

其次，改“事后规范”为“事前防范”。发放的《业务操作指南》要保管好、使用好、执行好，养成按操作流程办理业务的习惯。成熟的合规程序形成后，任何的业务创新均可在实施之前首先按照规定的程序加以衡量，合规的放行，不合规或存在一定合规风险的要进行进一步研究，从而改变“事后规范”的现象，将风险控制在萌芽状态。

第三，要构建良好的企业文化氛围。良好的企业文化氛围，不仅有助于提高员工的综合素质，使人的自觉行为与制度约束有机结合，也有助于防范道德风险。因此，应通过培育企业文化，以人为本，营造良好的内控文化氛围。通过把握不同层次人的不同需求，既为人提供发展自己的机会，又为银行行培育有用之才，要把“以人为本”的思想，深入到各种制度行为规范中去，深入到长期发展战略中去，深入到灵魂中去。

三、提高认识，强化内控合规执行力

银行在追求金融创新，追求企业利润的同时，更要重视合规风险管理和内控文化的建设，注重制度执行力的提高。

首先，构建完善严密的内控监督检查体系。基层网点要形成以一把手为责任人、风险内控、专业管理为主体，以营业经理、大堂经理等为前哨的管理监督网络，实现超前监督和有效监督。

其次，要建立内控信息相互交流、资源共享平台。通过平台，充分发挥内控联系员的职能作用。基层网点要主动向支行报告或揭示内控管理中漏洞和需要解决的问题，各职能部室要及时把管理要求向基层网点传达贯彻，并征询意见，以疏通上下级之间、职能部门之间信息交流渠道。

第三，要加强员工思想动态分析，掌握变化情况，使员工思想能够融入到内控文化建设中，并充分发挥每个员工在内控文化建设中的创造作用。

第四篇：农村信用社电子银行业务现状及发展的思考

农村信用社电子银行业务现状及发展的思考

一、农村信用社电子银行业务概述

（一）电子银行业务的含义

电子银行包括ATM机、CDM机、CRS机、POS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等，通过网络技术在互联网上虚拟开设的银行柜台。电子银行业务是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。

（二）电子银行业务特点

电子银行业务相对于传统银行业务而言，成本低廉、办理方便快捷，它不受时间和地域限制，方便了客户，拓展了业务空间，减轻了柜面压力，提升了核心竞争力。

二、农村信用社电子银行业务现状

1997年招商银行首家推出网上银行，中间业务收入份额逐年增加，随后工行、农行、中行、建行、交行五大商业银行跟进效仿。同时股份制商业银行和城市商业银行也在突飞猛进发展电子银行业务。而农村信用社因体制改革路程曲折，统一法人时间较晚，且又是各省为阵，早期没有统一的 机构为全国农村信用社开创统一的新产品，近几年才逐渐开办了电子银行业务，且市场份额和业务占比都非常小，仅处于萌芽状态。2010年，在农信银资金清算中心的精心组织下，全国各省市的农信社才陆续开办了网上银行业务。就内蒙古自治区农村信用社而言，2009年开始安装ATM机、CDM机；2010年推广运用POS机；2011年12月试运行网上银行；2012年准备上线的手机银行、自助终端。虽然发展很迅速，但比起大型商业银行，已经远远落伍了。

三、农村信用社电子银行业务存在的问题

（一）科技建设差距大

农村信用社电子化建设远不及各家商业银行，大部分商业银行在20世纪80年代就开始了电子化建设，投入巨大的资金和人力，都是由总行统一规划、统一开发、统一使用、统一维护。多年实践中构建了较完善的科技支柱，为电子银行业务的发展奠定了坚实基础，而农村信用社20世纪90年代才在农业银行的引导下，开始运用电子计算机，才开始科技建设，且资金匮乏、人才稀少，电子银行产品几乎没有，步伐缓慢。2003～2006年期间，农村信用社统一省级法人后，才开始大跨步投资建设电子化业务，虽然科技步伐迈进很大，但仍然滞后于其他各家商业银行。

（二）思想认识有差异

各商业银行由总行统一指导思想，他们参照发达国家银 行业的发展模式，能规划出先进的业务发展方向，预测出电子银行业务代替传统银行业务是社会发展的形势；能开创出新型的电子银行产品，且结合我国国情，不断改进、不断完善，他们在不断探索中，真正认识到电子银行业务收入容易、风险小，且操作方便快捷。并且多是非现金结算，节省了很大人力和资金，给银行和客户都带来了极大便利。因而在发展电子银行业务上，每年都能推陈出新。而农村信用社多数处于农村地区，信息闭塞、思想落后、个人素质低，对于新生事物适应慢，对于新产品推行过程长，多数人认为电子银行业务似有似无，显而不见。也有人认为开办这些业务是资金的浪费，只要搞好存款、贷款、利息收入这几项主要业务就足够了，没有认识到更不会体会到电子银行业务的可操作性和发展的重要性。

（三）业务发展严重失衡

内蒙古农村信用社电子银行业务只占全部业务不到1%，而工商银行截至2011年10月末，个人网上银行客户突破1.1亿户、企业网上银行客户达到279万户，电子银行业务量占工行总业务量的比重超过67.5%；招商银行超过50%的对私业务和约15%的对公业务实现了非柜台操作；浦发银行至2010年底，电子银行渠道（含自助设备）整体交易占比突破70%，其中网上银行交易占比达38.51%，继续领先网点柜面业务，保持该行第一大渠道的地位；交通银行表示，近几年 该行提出未来两年要将电子银行服务的业务比例提高到70%以上，与阿里巴巴集团进一步深化全面合作关系，对于双方在互联网时代共同发掘和满足个人用户、中小企业用户的需求，做大电子商务市场都具有积极影响。事实证明，农村信用社电子银行业务严重失衡，虽然也安装了一些ATM机、CDM机、POS机，但从上至下存在许多制约因素，潜能优势难以发挥，严重限制了电子银行业务的扩展，导致电子银行业务占用率低。

（四）业务培训滞后

农村信用社员工文化素质低、理解能力差，宣传、营销能力更差。新业务虽然增设了许多，但上级单位组织的培训次数少、时间短，多数通过视频培训，分会场组织者不严谨，因此收效也甚微。基层信用社的一线员工是亲自操作业务的柜员，接受的培训更少，由于基层网点地势偏远、员工少，出于不能停办正常业务和单人守库等原因，平常培训都是由社内的委派会计一人参加，再由委派会计转授给社内员工。而多数委派会计不能把学习到的知识转授给一线柜员，更不能把培训的业务知识真正运用到工作实践中，严重浪费了人力和物力。也有部分老员工，惧怕新业务，害怕办错了赔钱或受上级处罚，所以推辞拒办，严重阻碍了电子银行业务的发展。

（五）风险意识淡薄

农村信用社前台柜员很少受过关于风险防范的培训与学习，也未亲自经历过电子银行业务此类案件。现在社会上一些人把作案目标转向低素质人操作高科技产品上，利用人们似懂非懂、业务不精这个空隙，运用更高的科技手段、更高层次的方法来作案，盗取客户资金。一线柜员不懂风险带来的后果，不按流程办理业务，违规操作，存在很大的风险隐患，殊不知风险就在身边。

四、农村信用社电子银行业务的指导思想

利用国家加大对“三农”投入的契机，农村信用社要紧密依靠国家对农村、农业、农民的政策支持，结合本地实际，因地制宜；以科技为支撑，加强与农林牧渔等机构合作、加强与金融机构服务的单位合作，大力开发新型电子银行产品；快速实现农村信用社的主业务转型，为农村信用社转制为现代化综合型农村商业银行奠定坚实基础。

五、农村信用社电子银行业务的战略目标

（一）坚持面向未来，全方位更新思想观念

21世纪将是中国的世界，是科技的时代，电子化的时代。古今中外，新型生产工具的产生，必将带来一场变革。相对农村信用社而言，同样如此。面临重大历史转型，电子银行业务作为推动力，即农信社发展的生产力，起着决定性的作用，面对未来激烈的行业竞争，全体信合员工要打破思维定 势，彻底更新思想观念，改变传统业务占主导地位的观念、改变柜台业务占主流的局面，逐步提高电子银行业务在各项业务中的地位。虽然农村信用社多数机构地处农村，部分人认为农民对电子银行业务很难接受，但是现在我国以80年代和90年代为主体的第二代农民工，长期生活在大城市，经常出入于网络场所，早已对电子银行业务熟悉并能熟练办理。因此，第二代农民工将是农村信用社电子银行业务的第一批客户，并将操作知识逐渐传播到农村的各个角落，为农村信用社新业务的宣传与渗透起到了重要推动作用。

（二）重视战略研究，确保电子银行业务良性发展 在如何发展电子银行业务上，管理层对电子银行业务市场定位不准确。当前，金融行业之间的竞争，不再是网点多、地域广、人员众占优势的时代了，而是科技手段的竞争，如何能更好地运用新科技研发金融产品，使金融产品服务更方便、快捷、安全，让客户满意。管理人员要多深入基层，调查研究，总结经验，规范部署发展战略，边推进边改进，引导电子银行业务向正确的方向快速推进，切实提高农村信用社的核心竞争能力。

（三）加快产品及服务创新

农村信用社在服务“三农”的同时，要加快开发更好地服务“三农”的金融产品，要发挥农村信用社的潜能优势，独树一帜，立足因地制宜、因人而宜的原则，开发农民喜欢，乐意使用的“傻瓜”产品、个性化产品、亲情化产品，要做到人无我有、人有我优、人优我特。例如农民工银行卡特色服务，就是一项既方便农民又得益于农村信用社的一项好产品。它可以让持有其他银行借记卡的农牧民，在其他银行网点空缺的地区，到信用社网点快速取到现金，因此深受边远地区农牧民喜爱。

（四）以客户为中心，建立完善服务体系

农村信用社始终要以农牧民客户为中心，逐渐建立一整套完善的现代化银行服务体系。建立以ATM机、CDM机、CRS机、POS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等现代化存款、取款、转账、消费为一体的服务体系；建立惠农一卡通、富民一卡通、福农卡、校园卡、小额贷记卡等为代表的卡服务体系与信贷服务体系；建立大小额支付、农信银、跨行快汇、银银平台、银企平台为代表的汇兑汇划服务体系；建立电子票据、支票影像、银行汇票、同城票据的票据结算服务体系。深入调查客户对每项产品的体验，不断改进新产品，提升电子银行产品的技术含量，增强电子银行业务的安全性、适用性、便民性，为更好地服务“三农”和地方经济提供技术保障。

六、农村信用社电子银行业务规划

（一）加大投入力度，培养科技力量

目前，内蒙古农村信用社电子银行队伍的建设已滞后于 业务快速发展。专业技术人员和业务骨干严重欠缺，售后服务跟不上，市场培育能力极差，培训体系不健全。应切实加大科技投入，扩大电子银行业务应用范围。培养计算机、网络技术、电子商务专业的大学毕业生，成立电子银行业务管理部门，制定各地区的电子银行制度，加大宣传、推广、应用电子银行知识，为业务遇到困难提供技术保障。同时，在硬件上要增加投入，保障业务快速健康发展。

（二）加大营销力度，塑造特色品牌

农村信用社电子银行业务运用率不高，主要原因是宣传不到位、营销不畅，没有运用营销手段和营销技巧。要培养一批高素质、精业务的营销队伍；专门面对客户，大力宣传推广电子银行产品。从业务功能到操作流程；从业务特点到产品优越性；从讲解演示到亲手操作，细致详尽地进行宣传。在不同地区要用不同的宣传方式，农村地区多用小品、小戏宣传；少数民族地区多用少数民族歌舞进行宣传。还可以运用形式多样的宣传方式方法，让农民更加深刻地了解金融产品。在营销方式上要实现“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，重点营销优越于其他银行的产品。针对不同客户，采取不同的营销策略，高端客户提供优质的特殊服务，中端客户提供热情的大众服务，低端客户提供周密的便利服务，强力打造农村信用社特色服务的特色品牌。

（三）加强电子银行业务安全性管理 定期培训一线员工风险防范知识，讲解实用案例，让员工意识到风险就在身边，提高职工风险防范意识，时刻抵御案件的发生。同时建立一支强硬的稽查队伍，定期或不定期地对各机构进行检查，做到人防、技防、物防落实到实处。安排精通各项业务的稽核人员通过总机网络对每天的大额交易业务进行非现场监管，加大对电子银行业务的监控，做到防患于未然。全面加强风险管理，强化各项业务的管理制度，严格各种业务的操作流程，构筑坚实牢固的风险防范体系。（王守全）

第五篇：电子银行业务在县域经济中的运用

电子银行业务在县域经济

中的运用

摘要随着新农村建设战略的实施县域经济实力持续增强商业金融客户群体不断扩大金融需求层次不断提高农业银行必须充分发挥县域商业金融主渠道的作用加快电子银行业务在县域的推广应用步伐在满足县域多元化金融需求的同时不断拓宽服务领域增强可持续发展能力本文从江西农行的实际出发对电子银行业务在江西省县域经济中的运用进行了分析和探索

关键词商业银行；电子银行业务；县域经济

一、在县域发展电子银行业务的重要意义

(一)县域经济的发展需要多元化的金融服务党的十七大作出了落实科学发展观夺取全面建设小康社会新胜利的

重大战略部署提出了统筹城乡发展推进社会主义新农村建设等举措江西现有10个县级市70个县1411个乡镇这80个县(市)聚集了全省89%的人口97%的国土面积2/3以上的轻工业原料和工业品市场江西省委、省政府将统筹城乡发展、加快城镇化进程、建设新农村作为首要任务县域经济已成为江西经济发展新的增长点2006年江西县域实现生产总值2537亿元占全省的54.93%2007年全省GDP达5469亿元增幅13%财政收入665亿元增长28%全省所有县(市、区)实现财政收入超亿元发展壮大县域经济对于全面落实科学发展观统筹城乡区域协调发展全面建设小康社会实现江西在中部地区崛起具有重要意义随着农村基础设施建设、特色资源开发、农村商品流通体系建设等不断推进民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济形式蓬勃发展将助推县域经济再上新台阶一大批经营规模大、市场化程度高的中高层次农村经济主体将加速成长中小企业异军突起并出现集群化发展趋势而且随着产业转移和城乡经济联动发展农民正在走上致富奔小康的道路新型农民群体也日益扩大随着县域经济实力的增强各种客户群体的金融需求日益增多对多元化金融服务的呼声也更高

(二)拓展县域电子银行业务有利于发挥农行优势提升县域金融服务水平“三农”业务是农行的“战略支柱业

务”是农行发挥城乡联动优势的着力点近年来江西农行网络和电子化建设取得很大进步一个以全国数据中心为依托以11个二级分行、113个县级支行为节点、以700多个城乡营业网点为支撑的集中式计算机网络系统已经形成在省内同业中江西农行金融服务功能齐全的网点最多、电子化网络最大具有联结城乡、辐射面广、人力资源丰富、熟悉县域市场、拥有最广泛的客户群体等优势经过多年的发展已经基本形成了以银行卡、网上银行、电话银行和自助银行、ATM、POS、自助终端等为支撑的、功能强大的电子金融产品服务体系据统计截至2007年底江西农行银行卡发卡量665.6万张居全省各金融机构首位其中农村及县域地区银行卡发卡量占到全行发卡总量的45%以上；银行卡年累计消费额66亿元ATM运营数499台；网上银行注册客户达到11.3万户其中个人注册客户11.16万户其中县域注册客户占其总注册客户的30%以上事实证明电子银行业务在服务“三农”和县域经济发展中是大有可为的面向“三农”和县域大力发展电子银行业务有利于充分发挥农行在县域及农村金融服务的固有优势有利于拓展县域及农村地区潜在市场有利于巩固县域商业金融主渠道地位、增强核心竞争力同时能够与其他业务形成良性互动带动其他业务在县域及农村地区的有效发展

二、如何加快电子银行业务在县域经济中的运用

(一)健全服务渠道加强推广力量完善营销机制

1.加强电子银行服务机构建设一是完善机构建立产品经理队伍随着业务的发展电子银行从业人员严重不足与业务规模迅速膨胀之间的矛盾日益突出尤其是面向“三农”提供服务后服务链条长的问题更加突出为解决这个问题有条件的、电子银行业务量较大的市分行可考虑成立电子银行部门暂时不具备条件成立机构的行要充实专职的电子银行产品经理各县级支行可视业务量的大小设臵电子银行产品经理二是明确电子银行管理部门和各前台业务部门职责各行电子银行管理部门负责电子银行渠道规划、管理、推广、培训各行前台业务部门负责电子银行的营销及客户维护每年的产品推广、营销计划由各行前台部门完成三是明确电子银行产品经理职责以及与客户经理协同工作机制电子银行产品经理的职责是负责电子银行产品的引进、开发和测试产品营销任务的分解及考核本行客户经理、员工的培训和下级行产品经理的培训促销活动策划为客户经理提供业务指导和支持各二级分

行、支行、网点所有客户经理和网点大堂经理负责向客户营销电子银行产品指导客户使用跟踪服务为客户解答简单的、常见的电子银行产品使用问题客户经理在不能解答客户提出的电子银行问题时可以向产品经理请求支持得到解决办法后再向客户解答各网点配备客户经理或大堂经理负责向客户营销电子银行等产品

2.打造一支高水平的产品经理和客户经理队伍一是组建一支高水平的产品经理队伍建立产品经理准入制度要求各行选择业务过硬、年纪较轻、学历较高、既懂业务又懂计算机的员工充实到产品经理队伍中二是加强培训管理在建立电子银行专家队伍制定常态化、制度化的培训计划编制电子银行产品培训手册加强培训工作考核对考试合格人员颁发培训合格证不合格者要接受再培训三是创新培训方式充分利用行内信息载体和内部网站开辟网上银行专栏知识讲座与论坛；制作简明、形象、生动的培训多媒体光盘；利用远程教育系统提供员工自助培训

3.建立强有力的产品推广激励机制充分利用营销考核杠杆的引导作用制订包括营销单位及其员工和分管行领导在内的三位一体的考核办法将营销单位的利益、分管行领导的利益和普通营销人员的利益挂起钩来激励领导和员工共同

努力完成网上银行产品推广营销任务一是根据发展需要建立电子银行考核指标将电子银行金融性业务量占有率、电子银行有效注册客户数、交易金额纳入全行综合绩效考评中提高网上银行产品推广目标在各级行综合绩效考评中的比例二是制订网上银行计价考核办法将网上银行营销成果与相应的绩效工资挂钩考核将利益直接分配给具体经办人员以此调动全员营销网上银行的积极性要开发客户经理考核系统以方便对客户经理计价考核三是制定网上银行专业部门考核办法将考核的结果与各行专业部门和主管领导的绩效工资挂钩

4.与其他金融机构进行广泛合作在县域经济日益繁荣的大背景下随着农村信用社深化改革、农业发展银行扩大业务范围、邮政储蓄银行增强服务功能以及农村地区金融机构准入门槛降低农村金融机构日益增多农业银行要与这些金融机构进行广泛合作利用其他各类农村金融机构在广大农村地区的销售终端营销农行的电子银行产品扩大农行电子银行产品的覆盖范围提升县域地区金融服务水平在与其他农村金融机构的合作中农行要成为农村地区规模化服务的牵头人、农村先进金融产品的推广者更好地为“三农”和县域经济服务

(二)选择目标客户加大宣传力度拓宽服务平台1.细

分市场合理选择目标客户一是做好个人客户市场细分和目标客户选择县域和“三农”个人客户分为农民客户、县城和乡镇居民客户农民客户分为未受过教育或受教育少的农民以及受过一定教育的出外务工青壮年农民、种养加工大户、个体工商户等后三者有一定的文化和收入容易接受新鲜事物有较强的转账、取现、汇款、贷款、理财等金融需求由于其居住地离城镇较远办理业务不方便稍加引导消除对电子银行安全性的担心容易接受电子银行服务这些客户是电子银行的重点个人客户城镇居民客户细分比较复杂一般来讲有具有中学以上文化、一定的经济收入、年龄在18-40岁的居民为电子银行的主要客户群体其中个体工商户、乡镇、县党政机关领导、效益良好的企事业单位员工、企事业单位领导及财务人员、喜欢上网的青年人等为电子银行的重点客户这些客户一般都具有较强的理财、代缴水电费、网上支付的金融需求对电子银行的安全性不是很放心但抵触心理不强较易接受二是做好企业客户市场细分和目标客户选择县域和“三农”企业客户是电子银行的重点客户可划分为涉农的企业和非涉农企业按企业规模和行业影响涉农企业又可划分为农业产业化的龙头企业(大型企业)和中小企业等其中龙头企业较少中小企业占绝大多数农业企业以公司加农户为主要经营方式农业企业集中坐落在县城的工业园区龙头企业和中小企业管理状况和需求各有特点龙头企业管理较严谨财务人员配臵充足要求网上

银行功能强大除能提供基本的结算业务、代缴费服务还能够提供集团资金管理、投资理财等服务中小企业多为私营经济资金有限、管理较松散、财务人员配臵较少一般只要求提供基本的结算业务、代缴费业务、自助生产经营贷款使用和归还等业务大部分企业客户担心电子银行的安全性非涉农企业也可划分为大型企业和中小型企业企业管理状况和需求与涉农企业类似三是实现电子银行渠道和传统业务注册渠道的融合方便县域或“三农”客户开户和注册电子银行业务对于远离城镇或乡镇没有农行网点的农民客户或农业企业客户可充分发挥电子银行自助注册功能解决他们在农行开户和注册电子银行不方便问题一方面在网上银行上提供申请开办银行卡和存折等业务功能该功能提供申请表给客户在线填写然后将申请表提交给相关部门相关部门办理完业务后通过挂号邮件寄给客户；另一方面依托网上银行便于认证客户身份的优势在网上银行增加开通其他电子渠道(电话银行、手机银行、手机信使)业务的功能与此同时在网点将传统银行产品和电子银行产品捆绑起来营销将电子银行注册业务放入传统业务开户申请表中引导客户选取四是开发功能强大的电子银行管理系统方便管理电子银行注册客户、对客户经理进行计价考核、给出各种业务报表

2.注重营销加强网上银行安全性宣传首先应告知客

户网上银行作为一项成熟的银行产品向社会推广是一项安全可信的业务安全性作为网上银行赖以生存和得以发展的核心及基础银行都建立了一套严密的安全体系一是采取了高标准的网络技术安全措施例如设臵多重高性能软件和硬件防火墙有效阻止了黑客病毒对网上银行系统的恶意攻击；网络数据传输采用128位SSL密钥加密各种交易数据以密文形式传输可以防止客户信息在传输过程中被截取和篡改；通过数字签名技术建立客户身份认证方式数字证书认证采用国际上安全性最强的1024位非对称密钥算法PKI安全体系实现对客户身份的合法认证二是采取了周到细致的客户端安全防范如客户必须持有网银证书和密码才能进行交易对企业客户设臵了个性化的权限管理企业账户任何一笔资金类交易需要两名以上的操作员才能完成关键交易需要两次密码输入三是实行严格的制度管理和规范的业务流程如从市场拓展、开户资料收集、开户资料确认直至系统开通都制定了严格的人员分工合作和互相监督的管理制度；设有网银后台监控岗位实时监控网银业务情况进而保障客户交易的快捷安全

其次应加强对客户安全意识宣传培养客户良好的计算机使用习惯要建议客户使用安全性较高的操作系统并为系统设臵一个密码；提醒客户妥善保管自己的网上银行证书为证书设臵一个不易猜中的密码不要将密码告知他人；安装防

病毒软件并及时升级病毒库；不要将网上银行密码与卡或存折的密码设臵成相同密码同时对密码要定期更换；对操作系统补丁及时更新；不要使用来源不明的软件；最好不要在公共场所使用网上银行等等

第三还应该向客户解释造成网上银行风险的原因告知客户网银案件的发生大部分都是证书或密码丢失泄密等非技术原因造成的着重向客户宣传越来越优化的网络使用环境和广阔的业务发展前景通过网上银行的方便快捷引导鼓励客户使用网上银行产品

(三)整合电子渠道为客户匹配产品

从客户定位看要重点选择以农业产业化为核心的关联市场客户新农村建设中的县域支柱产业和中小企业种养大户、家庭农场等新型农民群体以及农业促进体系市场的主体从区域定位看要以县域为基础按产业链要求服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场从产品定位看应择机发展电子银行业务培育“三农”客户各层次的多元化金融需求使农行成为先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者

对外出务工青壮年农民提供手机银行和电话银行；对种养加工大户主要推荐使用网上银行、手机银行、手机信使、金穗支付通；对个体工商户主要推荐使用手机信使、手机银行、金穗支付通；对城镇居民重点客户推荐使用网上银行、手机信使和手机银行

对农业龙头企业、县城大企业推荐使用网上银行企业版；对中小企业推荐使用网上银行中小企业版

对农产品专业市场提供B2C、B2B等网上支付服务也可考虑建立以农行为主体的省内名、优、特农产品销售网站为农产品的销售牵线搭桥方便农产品流通为政府解忧

对农业产业化龙头企业和集团企业要加大网上集团理财以及现金管理服务的营销将其发展成农行稳定优良的电子金融客户；对县域中小企业要以农行电子金融产品的账户管理转账业务、电子缴费、网上公务报销、网上预约等功能为切入点进行营销将其发展成为农行的有效客户；对县及县以下财政管理和公共服务单位要积极进行电子金融产品代收代付服务的营销利用政府部门的资金管理渠道拓宽农行的营销广度；对于小商品批发市场的个体摊主为其提网络转账终端和转账电话业务满足个体工商户的资金结算服务对县域高

端个人客户及外来务工人员为其提供账户查询、转账服务、自助缴费、网上漫游汇款、贷记卡服务、网上支付等服务满足个人客户日趋增加的金融服务需求；对农村大众客户为其提供银行卡、电话银行以及消息服务满足农村客户基本的金融服务不断推出适合农村特点的、多样的、灵活的理财方式提升农村金融服务的水平和覆盖面