关于创新业务的思考

第一篇：关于创新业务的思考

关于业务创新的讨论

一、创新现况

1、集团先后设立业务发展部、新业务部负责创新业务，尚没有产生影响大的业务创新；

2、我司的创新业务小组也没有突破进展。

3、业务板块持续创新。

二、现状分析

1、“适者生存、优胜劣汰”的市场法则，要求业务部门不断创新，因此创新是全员职责。

2、创新部门或者小组，首先应履行创新管理职责；其次寻找突破点抓好重点项目。

三、创新机制

1、按照贡献分配原则

（1）建立项目分红制：项目创意者、方案制定者、实施者均可与公司分享创新业务收益。

（2）目前企业经营收益分配比例：员工/企业和国家税收=2/1。（3）集团绩效考核奖励：超额部分40%。

2、符合规则原则（1）对内：“三重一大”，财务制度；（2）对外：依法经营，照章纳税；

3、平等原则：人人可参与；

四、创新策略

1、鼓励微创新（升级），发展老业务的新方式、新模式；

2、支持新业务（转型），开拓新市场；

3、创新小组管理职责：政策拟订、创意收集、分析评价、重点参与、评估奖励。

五、创新着力点

1、挖掘客户的新需求、新问题，研究新方案；

2、借鉴竞争伙伴采取的新方式、新模式，提升企业竞争能力；

3、整理最终消费者的抱怨，研发新业务；

4、分析国家产业政策的机会，寻找跨界机会；

5、探索产品贸易与金融工具、物流服务、技术服务、网络营销的新组合，打造新模式；

6、建立员工客户理念，拓展新客户；

7、建立客户员工理念，整合新员工；

8、倾销过剩能力，扩大市场占有率；

9、寻找合作者，共同发展；

第二篇：投行业务创新的几点思考

投行业务创新的几点思考

2012年12月wfb129929

不断松绑投行业务限制，推动投行业务从“被动回避风险”向“主动管理风险”的转变。目前我们的投行业务主要以回避风险为主题，不能根据投资者的需要提供需要的风险-收益组合产品，投资银行的收入来源也主要是佣金，限制了投行收入来源的全面化增长。投资银行的经营需要跟随实体经济的要求和客户的需要而变化的，而不是人为地把投资银行的业务限制在传统的领域。因此，从把投行打造成主动管理风险的的资本中介的角度出发，需要从以下方面松绑投行业务限制，给予投行更大的创新空间：一是给予发行方案设置更大的灵活性。允许主承销商在发行方案设计时根据市场环境和项目特点量体裁衣。二是进一步扩大投资者范围。逐步放宽对推荐类机构和个人投资者具体家数的限制，促使各家主承销商培养与项目匹配的客户群体。三是逐步给予主承销商一定的配售权。

不断提升综合竞争力，推动投行业务从“单兵突进”到“全面开花”的转变，现阶段的保荐业务同质化竞争较为激烈。随着市场的不断变化，有两类业务的市场规模将逐渐扩大：首先是债券发行市场，其次是并购重组业务。此外，随着新三板的扩容和国际板开板的临近，未来这两项投行创新业务将渐进地对投行的竞争力产生影响。在重视原有产品的基础上，提前关注并重视并购重组业务，有助于抢先“卡位”，占领投行新的制高点，改变投行现有的竞争格局，实施专业化和差异化竞争，形成多项业务齐头并进的局面，将有效提升投行综合竞争力。

不断创新承销业务模式，推动承销业务从“重保荐轻承销”向“保荐与承销并重”的转变。目前我国发行市场化改革的目标是使发行人、投行和投资者之间的市场博弈更加均衡。随着新股发行逐步从卖方市场转变为买方市场，定价销售能力也逐渐成为投行竞争力的重要组成部分。未来，投行应从“全业务链”的视角出发，建立投行业务发展协作体系，从而进一步增强投行定价和销售能力。

第三篇：创新存款业务

创新存款业务

一、创新存款业务的主要种类

（一）、大额可转让定期存款

1、简介

大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。

大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是50000元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。

大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。

可转让大额定期存单市场的主要参与者是货币市场基金、商业银行、政府和其他非金融机构投资者，市场收益率高于国库券。

2、主要特点

CDs主要特点是流通性和投资性，具体表现在：CDs具有自由流通的能力，可以自由转让流通，有活跃的二级市场；CDs存款面额固定且一般金额较大；存单不记名，便于流通；存款期限为3～12个月不等，以3个月居多，最短的14天。

（二）、可转让支付命令账户

1、简介

可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、信用合作社以及商业银行都可开设这种账户。可转让支付命令账户使商业银行的资金来源得到增加，同时又使其他存款机构的清偿能力得到增加。但这一账户由于模糊了储蓄存款与活期存款的边界，从而致使社会的货币流通量也获得增加。

2、概述

可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可去的利息收入。如1984年规定，对不满2500美元的可转让支付命令账户可以支付的最高利率限额为5.5%。通过这一账户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，而存款客户既得到了支付上的便利，也满足了收益上的要求，从而吸引了客户，扩大了存款来源。

（三）、货币市场存款账户

货币市场存款账户是西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。其主要特点是：具有2500美元的最低限额；银行可以支付所能够支付的利率；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；新增存款不受最低限额的限制，也不受时间的限制；就其存款利息是以公布的每日利率为基础进行随时计算的；向第三者支付时，不论是签发支票，还是电话通知，每月不能超过6次；提款或转账时没有最低限额要求，但如果每月的账面余额低于2500美元，银行就只支付普通可转让支付命令账户的利率；银行具有要求客户提款时必须提前通知（至少7天）的权力。这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。

（四）、自动转账服务账户

自动转账服务账户（Automatic Transfer Service Accounts，简称ATS），是自动转账服务账户（ATS）由电话转账服务账户（Telephone Transfer Service Account）发展而来，该账户规定存款人可以在银行开立两个账户：有息的储蓄账户和无息的支票账户。客户对支票账户上的平均余额有一个授权限额，客户的存款平时放在储蓄账户计收利息，当支票账户出现透支时，银行自动将资金从储蓄账户转移到支票账户上。ATS账户使客户兼得活期账户和储蓄账户的双重优点，既可以利用活期账户开出支票对外支付，又可以利用储蓄账户获取利息收入。

ATS账户由电话转账服务账户发展而来，1975年，美国联邦储备体系的会员银行获准开办电话转账服务账户。1978年，联邦储备委员会和联邦存款保险公司授权商业银行提供ATS账户。ATS刚推出时公众反应热烈，但是相当一部分消费者习惯只使用一个交易账户，加之自动转账服务收费较高，随着20世纪80年代MMDA账户在全国逐步推广，ATS账户的需求有所下降。

（五）、协定账户

协定账户（Agreenment Account）一种可以在活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户三者之间自动转帐的新型活期存款账户。协定账户是银行与客户达成一种协议，即存户授权银行可将款项存在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市场存款账户中的任何一个账户上。对前两个账户都规定一个最低余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场存款账户上，以便取得较高的利息。如果低于最低余额，也可由银行将同一存户在货币市场存款账户上的一部分款项，转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。

（六）、个人退休金账

个人退休金账户（Individual Retirement Account，简写IRA）个人退休金账户是美国商业银行1974年为没有参加“职工退休计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。

按照规定，只要工资收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》的限制，且可暂时享受免税优惠，直到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。然而，由于退休后存户的收入减少，故这笔存款仍可按较低的税率纳税。个人退休金账户存款因存期较长，其利率也略高于一般储蓄存款。

（七）、股金提款单账户

股金提款单账户（Share Draft Account，SDA）是一种支付利息的支票账户。也是逃避利率管制的一种创新。建立股金提款单账户，存户可随时开出提款单，代替支票来提现或支付转账。在未支付或提现前，属于储蓄账户，可取得利息收入；需要支付或提现时，便可开出提款单（支付命令书），通知银行付款，方便灵活又有利息收入。

（八）、零续定期存款 续定期存款是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于我国的零存整取。这种存款对收入不固定的自由职业者有吸引力。

零续定期存款的特点：（1）、每次存入的款项的数额可多可少，日期没有限制。（2）、存款按定期利率计算。（3）、期满前3个月为搁置期，既不能存也不能取。

（九）、与物价指数挂钩的指数存款证

这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。

二、商业银行业务创新的必要性

（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求

商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。

（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求

随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。随后，二月二十三日《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。

国民经济的发展致使市场需求发生显著变化，人民收入的不断增加，对投资的需求不断增加。突出的表现是新的社会阶层（所谓的中产阶级）的出现，该阶层的投资理财需求强烈，但苦于国内银行产品的缺乏和国外银行业务的限制，致使大量闲置资金流入炒卖房地产的行列，造成了局部经济发展的失衡。这就要求国内银行在业务产品创新方面不断适应市场主流需求的变化。

（三）加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争和与国际银行接轨的需要

我国已成为WTO的正是成员，根据有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。这些表明入世后，国内银行业面临着严峻考验。外资银行历史长，规模大，拥有资金、技术、信息、人才等各方面的优势。国内银行业从竞争一开始就有着先天不足。虽然拥有网点分布广泛、机构众多以及客户情感偏好等方面的优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱项，以在华经营的外资企业为突破口逐步扩大到三资企业、进出口业务等方面。而且外资银行一般也不会在传统业务上与国内银行业相竞争，而会将重点放在中间业务、高增值业务上。这些客户与业务正是国内银行业手中为数不多的高质量客户与潜在的利润增长点。如果失去他们，国内银行业的发展前景堪忧。迫于压力，国内商业银行必须加快业务创新步伐，加强国际竞争力，缩短与国外同业的差距，以其在未来国际金融市场占有一席之地。

三、商业银行业务创新的制约因素

（一）固有观念与创新概念的冲突

过去大一统的银行体制下，银行长时期扮演政府的会计和出纳的角色，“铁帐、铁制度、铁算盘”在人们的头脑中根深蒂固，“按部就班，循规蹈矩”成为经济生活中的行为规则。改革开放发展至今，国内商业银行仍未完全摆脱原有的经营方式和思维方式，业务经营与开发过程中缺乏科学的市场调查和详尽的分析报告。面对金融改革的不断深化，面对越来越复杂的经济生活活动和由此而生的复杂的信用关系，不能及时的做出恰当的反映，将使银行错失许多创新的机遇，从而制约银行整体的发展。

（二）银行现有战略管理的制约

我国的银行在以往的战略管理中遵循一下原则：（1）、在经营发展目标的选择上，国内银行长期重视数量扩张；（2）、在经营发展方式上，长期重视人力、物力、财力的高投入；（3）、在经营发展战略上，较长时间偏重于外延型扩张、铺点增大。但随着外部环境的变化，即开放程度的加深和竞争的加剧，商业银行不能再忽视资产负债结构的优化和多样化问题，不能再忽视金融产品开发、质量和效益，以及经营效率的提高。

（三）缺乏业务创新的真正动力

业务创新最根本的动力在于商业银行追求自身利益的最大化。在这种动力的驱使下，银行必然会调动一切积极因素，不断开拓新业务领域，积极挖掘市场潜在需求，同时积极寻求转移和规避风险的方式方法，以此控制成本，增加利润。如果银行丧失此动力，则金融业的发展将受到严重阻碍。现今银行缺乏创新动力的原因有内外两方面：一方面，政府对银行经营的不同程度的干预和政府作为银行最后担保人的实质，使得银行缺乏真正的盈利动机和盈利能力；另一方面，由于我国金融市场的高度垄断性，致使四大国有商业银行在业务创新上没有紧迫感或对创新风险的规避态度，而其他股份制商业银行也只是从国外直接拿来产品，缺乏真正的本土化创新。在以上的原因中，商业银行自身的问题是业务创新动力欠缺的主要原因。

（四）业务创新的人才储备不足

科学技术的进步除了对整个社会发展有着重要影响外，它在刺激金融创新方面也有着重要的作用。科学技术与金融业务创新之间的桥梁就是人才。没有跟踪世界金融技术潮流的开发人才，银行的业务创新只能是空谈。银行创新所需要的人才不仅要包括金融工程专业方向的研究人员，而且还要包括市场营销专业方向的市场调研专家，因为产品开发出来能否被市场所接受要靠市场研究人员通过广泛的调研才能得出结果，理论上可行的金融产品在现实的需求面前未必就适合。市场是瞬息万变的，准确的市场信息是金融业务创新的根基。金融开发人才要不断吸收储备，而市场调研专家储备是未来银行人才战略应加以完善之处。

四、加快商业银行业务创新的对策

（一）业务创新的指导原则

1、以人为本的原则

如上所述，人才是商业银行业务创新的源泉。在人才的储备上应采取引进、改造和拓展相结合的原则。引进人才是指从国外的银行业聘请优秀从业者；改造是指从现有的研究队伍中选拔优秀者定期或不定期进行脱产培训；拓展是指银行与相关高等学府建立广泛的联系，为学者的基础型研究提供数据支持，分享其科研成果，同时也有助于改造的实施。

2、风险规避原则

银行业务的创新必然要面对政策风险、市场风险和操作风险，所以商业银行必须采取风险规避原则，避免不必要的损失。针对政策风险，产品的开发要满足各项金融法规的要求，同时“法无禁止即为合法”的观点同样可以运用；针对市场风险，银行需要不断完善内部风险控制体系，将市场风险降到最低；针对操作风险，银行要加强对员工的业务培训和对员工的作业监督。

（二）业务创新的实施对策

1、以客户创新为基础

银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行赖以生存的基础。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，客户更多的是通过资本市场进行直接融资，而不是通过银行。这种情况要求银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要而不是银行自身的需要作为银行业务创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面的内容：对原有客户群的细分和发掘新的潜在客户。在经济发展的过程中，客户的需要并不是一成不变的，旧有业务可能已不适应客户新的要求。据此银行可以根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品，吸引客户。另一方面应行的客户创新是对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大，但它具有良好的成长前景，代表了未来巨大的金融需求，也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此商业银行进行金融创新时要注重培养这些潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。由此可见，银行业务创新应当以客户创新为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，否则不仅会使银行丧失一些优良客户，还会使银行丧失继续发展的动力。

2、围绕国有企业改革和西部大开发确定银行业务创新的主战场。

国有企业改革和西部大开发是我国当前经济建设的重头戏，国有企业改革的主要思路是：“把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成具有较强竞争力的跨地区、跨行业、跨所有制和跨国经营的大企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。”在此过程中的股份制改造、企业上市、并购、资产和债务重组等一系列改革都将产生对金融服务新的需求。而西部大开发是我国今后长期坚持的一项经济战略。我国西部资源优势明显，但严重缺乏资金，因此西部大开发中对金融服务的需求将会是巨大的。故而，我国银行业在进行业务创新时应以这个市场的需求为导向进行，研究市场特点与需求偏向，进行业务创新，如针对国企改革推出企业股份制改造咨询、上市策划、资产证券化和针对西部大开发中资金缺乏的局面推出区域投资基金等一系列新型金融服务。这样我国银行业的业务创新才会更加有生机和活力，得到更快的发展，有利促进经济发展。

3、以中间业务创新为重点。

中间业务是指银行代替客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它具有风险小、利润高的特点，是将来银行业利润的主要来源。随着我国利率的连续7次下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识增强，储蓄资金逐步分流，商业银行要靠传统资产的负债业务维持利润困难重重。而目前我国银行业中间业务开展得仍然较少。因此现阶段应重点进行中间业务创新，培养银行业新的利润增长点。中间业务创新主要有两方面：一是规范管理传统的中间业务，使之满足社会各界尤其是企业对多种金融服务功能的需求，同时又能控制住风险，如开展贷款抵押物评估业务，对减少银行风险，提高资产质量起着非常重要的作用。另一方面是积极开拓新的中间业务，实现商业银行功能由传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，可以借鉴和吸收国外经验，实现项目融资、财务顾问、投资咨询、基金托管等投资银行业务。

第四篇：对经济落后地区金融创新业务发展的思考[范文]

金融业务创新,是现代商业银行业务竞争和发展的重要手段。在金融业务创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了银行固定的经营结构和模式，促进了银行的快速发展。尤其在加入世界贸易组织后，金融业务创新更是越来越受到各银行的重视，先后推出了代理收费、代理财、代理基金、代理保险、电子银行等一系列新业务。但是，经过实践，这些业务在经济落后地区收效却不够明显。为此，笔者经过观察和思考，认为在上述新业务的基础上，结合落后地区的实际，因地制宜地进行金融创新业务的发展工作是十分有必要的。

一，部分金融创新业务在经济落后地区发展举步维艰因为笔者所在的华县就是经济较为落后的贫困地区，所以对金融创新业务在经济落后地区发展难就有了切身体会。现在金融业务创新已成为我国商业银行改革与发展的现实选择。但创新业务在经济发展水平不同层次的区域按同一标准发展时，其带来的市场效应却不尽相同，存在不同问题，甚至会带来负面影响。

（一），中间业务收费难。代理业务收费是银行一厢情愿为被收费人办事，从中收取一定手续费的业务。首先被收费人就占主动，银行拓展此项业务处于被动；其次加上落后地区有常规稳定代理业务的单位元，往往是国有垄断行业和行政事业部门，他们的工作重点是稳定，效率次之，一但实施银行代理，将产生较多的富余劳动力难以安排；另外，被代理单位元常常不能深入了解代理的优越性，而银行又要收取对他们来说是最为困难的经费，因此单位元对银行代理业务态度并不积极。

（二），代理业务营销难。作为在经济欠发达地区生活工作的一名普通员工，我感触最深的就是周围老百姓的穷。而代理财业务却恰恰是为“富人”量身定做的银行新型代理业务。即使有个别资金拥有量较大的投资者，也更多选择到投资环境较好的经济较发达的地区投资。而代理基金业务中，基金的风险更是广大顾客不愿将为数不多的储蓄投向它的原因。

（三），网上银行业务拓展难。经济落后地区，一方面，与资金流动相匹配的物流业务不够发达，网络采购处于初始价段；另一方面，微机普及率低，大多数单位个人不具备网上操作的硬件设施，操作较柜面则更为复杂；此外，受信用环境影响，人们习惯于面对面交易，网上银行结算主要用于小额缴费等结算。

（四），同行各自为政、互不沟通，恶性竞争难。各家银行的银行卡等金融工具满天飞，但其性能却大同小异，相互之间缺乏必要的合作与配合，使创新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，经济落后地区各金融机构创新的工具的服务对象多集中于财政、工商、税收、教育、交通、部队等国家行政事业部门和一些大企业，为了争夺这有限的市场，多采取了恶性竞争的服务方式，少收费甚至不收费。如笔者所在的行，不久前曾成功营销了一户部队单位的工资代发业务，但很快就被另一家银行以不收手续费，甚至采取一些非正常手段挖走。此类恶性竞争事件比比皆是。

二，金融创新业务在经济落后地区发展滞钝的原因分析

金融业务的创新是银行业竞争加剧的结果，是服务手段不断提高进步的结晶，并不是简单地推出一个业务种类就叫创新。目前，国际上流行的金融创新业务其生成的土壤与我国现时的状况并不一样，尤其在经济欠发达地区，我们面临的大多数顾客依然处在小康在线徘徊的水平，强制性的移植金融创新业务可能只是“南橘北枳”的结果。综上所述金融创新业务在经济落后地区发展之难，究其原因笔者认为有以下几点因素：

（一），缺少一个较为成熟的金融市场。在经济落后地区，与之相匹配的就是金融市场的不成熟。金融创新业务推广的前提是为客户提供更好的服务，是能创造出更大的收益。在经济发达地区较成熟的金融市场中，各家银行都拥有独立的自主权，彼此间还存在激烈的竞争，也就能促使利用金融创新业务服务收费的各银行不断改进服务、提升质量，作到“物有所值，优价优质”，以此留住顾客，心甘情愿地付出相对于收入而言很少的一点费用。而且成熟的金融市场客户被细分，银行完全可以根据不同的客户，提供不同层次的服务，这种个性化的服务也是消费者心甘情愿掏腰包的理由之一。而经济落后地区，顾客最需要的不是便捷和个性化的服务，他们需要的是有事可做和尽可能少花钱的服务。有的单位只有十几二十人，却保留着财务科科长、副科长若干、出纳、会计等等，如果叫这样的单位硬把财务工作交银行代理，再收取他们原本不多的费用，无异于为丛驱雀、为渊驱鱼。

（二），缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区，由于经济市场相对不活跃，银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此，这些客户对一些新业务，主观上不愿学习、接受。其次，这些客户由于资金的拥有数量有限，对银行的一些新业务也只能是望洋兴叹。如网上银行业务，就既需要客户有一个固定的上网环境，又需要客户有一定的计算机操作知识。这对网上银行业务的发展就提出了几条对客户的基本要求。再如银行卡业务，经济不发达地区，一般客户资金使用方式一直都习惯于以现金为主，刷卡消费仿佛只是新新人类和白领阶层的特权，并没有普及开来；另一方面，用信用卡付费也不方便，普遍的信用系统尚未建立，因此信用卡付费只在少

数大商场实行，而且不同银行发行的信用卡还必须用不同的刷卡机。在此情况下，客户极少有主动使用银行卡的习惯。

（三）缺少一个合理有效的监督管理制度。经济滞后地区，由于外部金融经营活动环境较差，执行管理制度上却没有一个完善并适合落后地区发展的政策，在某些创新业务上因一些不合理管理制度，制约了创新业务的发展；其次是缺乏整体规划，监管、协调不力，监督管理部门未能很好地执行职能，致使在金融创新方面经常出现联合不足、价格纷争、秩序紊乱、恶性竞争等问题。如上所述用非常手端挖走客户的事件。

三，经济落后地区金融创新业务如何走出困境

在经济落后地区，由于外部利于金融创新业务发展的土壤奇缺，将严重阻碍这一类地区的银行业务发展。所以只能面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新，这才是这一类地区创新业务得以发展的良策。市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新，将为经济落后地区金融创新业务的发展指引一条出路。

（一）、首先对创新业务的管理制度进行创新。银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有因地制宜建立科学高效的管理制度，才能对银行创新业务实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。比如，在经济落后地区的业务费用收取上考虑给予免收或少收手续费，甚至奖励创新业务的开展；此外，还可以执行过程中，考虑落后地区的实际情况，对制度适度调整，灵活处理。这样必能对创新业务的发展起到推波助澜的作用。

（二），搞好协调配合，改善创新环境。经济滞后地区，发展创新业务，就必须理清发展创新业务和支持经济社会发展的内在联系，扩大对创新业务的宣传，促进提高社会认识，规范市场行为，为银行中间业务的创新和发展创造有利的社会环境。同时还要协调银行之间的关系，防止过度竞争，维护银行同业利益，创造公平的竞争环境。比如，对计算机普及较差的区域，我们就不能一味地推销网上银行业务，可以考虑开通手机银行业务，通过手机交费、转帐等。银行间也可以通过监管部门协调，制订协议，防止恶性竞争。

（三）加强金融创新业务推介人员的素质培训，提高营销技巧手段。经济落后地区由于自身条件的限制，客户普遍习惯于被动地接受新业务的使用。而银行员工多年以来形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作风，离市场运作的需求还存在距离。真正能做到走出去、讲出去、拉进来的创新业务推介人员是少之又少。因此，加强对创新业务的市场营销人员素质的培训，提高营销技术和手段，也就显得尤为重要。

（四）因地制宜发展与区域经济特征相适应的金融创新业务品牌。发展创新业务要把科技创新和金融工具创新、产品创新、区域经济特征有机结合起来，提高金融产品的档次和质量，才能顺应市场，从而进入市场。“临渊羡渔，不如归而结网”，在创新业务的发展上，不光看到其它金融市场上先进的业务类型，在新业务的开发上，还要坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进适合自身实际，符合市场需求的创新业务。同时要注重创新业务的推销、宣传工作。如笔者所在行的兄弟行潼关支行，在经营状况出现低靡的情况下，经研究市场特征，报送上级部门批准后的黄金质押贷款，一度就成为了经济增长的有效亮点。

总之，经济落后地区金融创新业务的发展，是一个充满了诱惑力，而又困难重重的发展主题，而只要科学合理的掌握市场规律、运用好市场信息，金融创新业务一定可以在这些充满生机的土地上生根发芽。

第五篇：对经济落后地区金融创新业务发展的思考

金融业务创新,是现代商业银行业务竞争和发展的重要手段。在金融业务创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了银行固定的经营结构和模式，促进了银行的快速发展。尤其在加入世界贸易组织后，金融业务创新更是越来越受到各银行的重视，先后推出了代理收费、代理财、代理基金、代理保险、电子银行等一系列新业务。但是，经过实践，这些业务在经济落后地区收效却不够明显。为此，笔者经过观察和思考，认为在上述新业务的基础上，结合落后地区的实际，因地制宜地进行金融创新业务的发展工作是十分有必要的。

一，部分金融创新业务在经济落后地区发展举步维艰

因为笔者所在的华县就是经济较为落后的贫困地区，所以对金融创新业务在经济落后地区发展难就有了切身体会。现在金融业务创新已成为我国商业银行改革与发展的现实选择。但创新业务在经济发展水平不同层次的区域按同一标准发展时，其带来的市场效应却不尽相同，存在不同问题，甚至会带来负面影响。

（一），中间业务收费难。代理业务收费是银行一厢情愿为被收费人办事，从中收取一定手续费的业务。首先被收费人就占主动，银行拓展此项业务处于被动；其次加上落后地区有常规稳定代理业务的单位元，往往是国有垄断行业和行政事业部门，他们的工作重点是稳定，效率次之，一但实施银行代理，将产生较多的富余劳动力难以安排；另外，被代理单位元常常不能深入了解代理的优越性，而银行又要收取对他们来说是最为困难的经费，因此单位元对银行代理业务态度并不积极。

（二），代理业务营销难。作为在经济欠发达地区生活工作的一名普通员工，我感触最深的就是周围老百姓的穷。而代理财业务却恰恰是为“富人”量身定做的银行新型代理业务。即使有个别资金拥有量较大的投资者，也更多选择到投资环境较好的经济较发达的地区投资。而代理基金业务中，基金的风险更是广大顾客不愿将为数不多的储蓄投向它的原因。

（三），网上银行业务拓展难。经济落后地区，一方面，与资金流动相匹配的物流业务不够发达，网络采购处于初始价段；另一方面，微机普及率低，大多数单位个人不具备网上操作的硬件设施，操作较柜面则更为复杂；此外，受信用环境影响，人们习惯于面对面交易，网上银行结算主要用于小额缴费等结算。

（四），同行各自为政、互不沟通，恶性竞争难。各家银行的银行卡等金融工具满天飞，但其性能却大同小异，相互之间缺乏必要的合作与配合，使创新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，经济落后地区各金融机构创新的工具的服务对象多集中于财政、工商、税收、教育、交通、部队等国家行政事业部门和一些大企业，为了争夺这有限的市场，多采取了恶性竞争的服务方式，少收费甚至不收费。如笔者所在的行，不久前曾成功营销了一户部队单位的工资代发业务，但很快就被另一家银行以不收手续费，甚至采取一些非正常手段挖走。此类恶性竞争事件比比皆是。

二，金融创新业务在经济落后地区发展滞钝的原因分析

金融业务的创新是银行业竞争加剧的结果，是服务手段不断提高进步的结晶，并不是简单地推出一个业务种类就叫创新。目前，国际上流行的金融创新业务其生成的土壤与我国现时的状况并不一样，尤其在经济欠发达地区，我们面临的大多数顾客依然处在小康在线徘徊的水平，强制性的移植金融创新业务可能只是“南橘北枳”的结果。综上所述金融创新业务在经济落后地区发展之难，究其原因笔者认为有以下几点因素：

（一），缺少一个较为成熟的金融市场。在经济落后地区，与之相匹配的就是金融市场的不成熟。金融创新业务推广的前提是为客户提供更好的服务，是能创造出更大的收益。在经济发达地区较成熟的金融市场中，各家银行都拥有独立的自主权，彼此间还存在激烈的竞争，也就能促使利用金融创新业务服务收费的各银行不断改进服务、提升质量，作到“物有所值，优价优质”，以此留住顾客，心甘情愿地付出相对于收入而言很少的一点费用。而且成熟的金融市场客户被细分，银行完全可以根据不同的客户，提供不同层次的服务，这种个性化的服务也是消费者心甘情愿掏腰包的理由之一。而经济落后地区，顾客最需要的不是便捷和个性化的服务，他们需要的是有事可做和尽可能少花钱的服务。有的单位只有十几二十人，却保留着财务科科长、副科长若干、出纳、会计等等，如果叫这样的单位硬把财务工作交银行代理，再收取他们原本不多的费用，无异于为丛驱雀、为渊驱鱼。

（二），缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区，由于经济市场相对不活跃，银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此，这些客户对一些新业务，主观上不愿学习、接受。其次，这些客户由于资金的拥有数量有限，对银行的一些新业务也只能是望洋兴叹。如网上银行业务，就既需要客户有一个固定的上网环境，又需要客户有一定的计算机操作知识。这对网上银行业务的发展就提出了几条对客户的基本要求。再如银行卡业务，经济不发达地区，一般客户资金使用方式一直都习惯于以现金为主，刷卡消费仿佛只是新新人类和白领阶层的特权，并没有普及开来；另一方面，用信用卡付费也不方便，普遍的信用系统尚未建立，因此信用卡付费只在少数大商场实行，而且不同银行发行的信用卡还必须用不同的刷卡机。在此情况下，客户极少有主动使用银行卡的习惯。

（三）缺少一个合理有效的监督管理制度。经济滞后地区，由于外部金融经营活动环境较差，执行管理制