第一篇：网络保险的发展现状、前景、问题及对策
来源：国研网
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[22]中国保险监督管理委员会http：//www.xiexiebang.com／index3-3-2[1].htm
作者：南京大学公共管理学院 袁勤俭 来源：江西财经大学学报
第二篇：网络保险的发展现状、前景、问题及对策
目前，有两种意义上的网络保险。一种主要是指保险公司针对网络安全等问题推出的网络保险业务项目；另一种主要是指保险公司或保险中介机构以因特网为工具来实现其内部和外部的网络化管理，通过网络向客户提供买卖保险产品的服务以及使保险公司内部、保险公司与保险中介机构、客户之间、管理机构之间能进行交互式的信息交流。本文的网络保险就是指后一种意义上的网络保险，它包含两个层次的涵义：一是指保险公司或保险中介机构的内部管理，即利用网络对公司员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流或开展业务等；二是指保险公司通过因特网与客户交流信息或提供有关保险的信息，乃至实现网络“签单”。
为了更好地把握网络保险的发展趋势，本文拟对它的特性及主要业务内容、发展现状及前景、问题及对策予以分析。
一、网络保险的特性及主要业务内容分析
（一）网络保险的特性分析
与传统保险方式相比，网络保险主要有以下特性：（1）可以降低保险公司和保险中介机构的运营成本。据美国布兹艾伦与哈米尔顿计算显示，通过因特网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58—71％的费用；（2）可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围；（3）提供了一种新型的营销手段；（4）提供了一种有价值的交互式交流工具；（5）提供了较高水平的信息服务；（6）为客户提供了一种便捷的工具；（7）使客户能够享受个性化服务；（8）降低了保险公司的风险；（9）能更有效地保护客户隐私；（10）虚拟化的交易方式。
（二）网络保险的主要业务内容分析
1.宣传和推介保险公司、保险中介机构和业务员。通过网络保险站点，不仅能以最低的成本、最快的速度，实现在因特网上进行保险公司、保险中介机构的形象宣传、产品推介等功能，还能展现业务员的个人形象，布置个性化的保险橱窗，展示业务员的个人特长。
2.提供信息咨询服务。通过网络保险站点，不仅能向客户提供本公司的历史介绍、财务状况、保险产品种类及费率等信息，而且还能及时地给他们提供国内外全面、丰富的保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息；也能给他们提供丰富的保险入门知识、国内外保险课题的深入探讨以及丰富的保险相关院校、机构的培训资料。
3.提供分析、选购保险产品的服务。在网络保险站点上，保险公司或保险中介机构应开发专业的保险需求评估工具。通过点击它，客户便可以轻松地获得从初步到精确、从综合到分险种的需求分析。在充分的需求分析的基础上，客户既可自行比较、选购各种保险产品或套餐，也可简单描述个人情况，让保险需求评估工具为其分析，度身定制投保方案，从而使客户全面享受个性化的服务。
4.提供在线投保服务。在客户选定需要购买的保险产品之后，网络保险站点还应提供在线投保服务，即提供客户通过网络完成在线购买申请、在线核保、在线支付保险费用和在线获取保单等。
5.提供在线理赔服务。通过在线理赔服务，不仅应提供理赔作业流程、注意事项、争议解决办法以及查询理赔所需单证和出险联系电话地址等服务，而且应提供方便快捷的网络报案服务系统，及时反馈客户投诉，并提供划拨赔款到客户指定账户的服务。
6.提供在线交流服务。通过在线交流服务，客户不仅可就任何有关保险的问题，向保险专家请教并得到及时解答，而且可以在bbs论坛上畅所欲言，发表对保险的各种看法和投保的心得体会，结交朋友，寻求帮助；保险业务员也可以及时与同行交流专业经验，结识新的朋友。通过在线交流服务，保险公司和保险中介机构还可以通过它征求客户就某种保险产品的意见，以及在某些市场上推出新的保险产品时进行市场调查。
7.提供在线导航服务。作为一个好的网络保险站点，还应提供到保险有关站点的链接。这不仅有助于客户获取丰富的保险信息，也便于客户“货比三家”，从而坚定客户购买保险产品的决心。
二、网络保险的发展现状及前景分析
（一）国外网络保险的发展现状及前景分析
网络保险最早出现在美国。美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单，仅营业一个月就销售了上千亿美元的保单。1997年初，81％的美国保险公司至少有一个网址，其他末设网址的保险公司也计划尽快设立。但绝大多数网址只提供有关保险市场和购买的信息，并帮助客户决定他们购买保险的内容。为了提供更多的服务，保险公司需要把它们的网址与其经营业务的计算机系统连接起来。不过，只有10％的保险公司做到了这一点。也就是说，绝大多数保险公司正为具有非常广阔前景的网络直接销售保险做积极的准备工作。1997年，美国加利福尼亚州的网络保险服务公司insweb用户数是 66万，1999年增加到了300万。forrester调查显示，1997年，美国家庭购买的汽车、住宅、人寿保险金额是3.91亿美元；1999年大约有70万户美国家庭在网上购买了价值5亿美元的汽车保险；2003年，美国家庭购买的汽车、住宅、定期人寿保险金额将达到41亿美元；2004年，美国家庭购买的汽车保险金额将达到118亿美元，还有 300户的美国家庭购买价值12亿美元的家庭保险。
1997年，意大利kas保险公司用微软技术建立了一套造价为110万美元的网络保险服务系统，并在网络上提供最新报价。该公司月售保单从当初的170套上升到了19四年初的1700套。英国于1999年建立的“屏幕交易”网站提供了7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每个月以70％的速度递增。
1999年6月，日本的american family保险公司开始提供可以在网上申请及结算的汽车保险。同年9月底开始推出电话及因特网销售汽车保险业务的日本索尼损害保险公司，到2000年6月19日通过因特网签订的合同数累计已突破1万件。日本朝日生命保险公司于2000年 4月7日宣布，该保险公司决定与第一劝业银行、伊藤忠商事等共同出资设立网络公司，专门从事保险销售活动，并于2001年1月开始正式营业。
ibm对全球160位保险公司资深董事，特别是对40多家保险与金融服务公司及客户群体的调查显示，到 1999年末只有不到3％的保险公司允许投保人通过因特网进行咨询或更改保单，但到2004年此数字将上升到 49％。
（二）国内网络保险的发展现状及前景分析
从1979年12月恢复办理国内保险业务至今，我国大陆保险公司已经由1家发展到26家，险种由30多个增加到1000多个。虽然我国保险业务的全面开展和发达程度远远落后于美国等一些国家或地区，但是我国的网络保险几乎和国外同时起步。1997年11月28日，国内第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的保险行业的中文专业网站——中国保险信息网诞生，2000年7月1日更名为中国保险网。
目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国人寿保险公司营业部、泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上，通过在线投保、实时核保或延时核保的方式销售保险。据统计，共收入保费近200万元用信用卡支付的占实时核保的30％以上。
2000年末，我国已有近80家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近100个险种。2000年8月16日，中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通。它是我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。据介绍，中国太平洋保险公司计划在3年内将电子商务业务量提高到整体业务量的10％至15％。2000年9月22日，由泰康人寿保险公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——泰康在线正式全面开通，它是我国第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站；也是国内首家通过保险类ca认证的网站。2001年9月，泰康人寿完成了国内第一例网上保险理赔案。据计算机世界市场研究中心调查结果显示（2002），目前国内已有60％的保险公司开通了自己的网站；24％的保险公司计划在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中，有20.8％的保险公司已经实现了某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7％的公司计划实施；只有29.2％的保险公司近期没有实施网上保险的计划。
而中国社会调查事务所最近对北京、上海、广州、天津、武汉和哈尔滨等城市作的调查结果显示，中国公众对于网络车辆保险的态度是：47％的被调查者希望尝试网络保险；而被调查者希望通过上网保险的险种主要集中在机动车辆保险（40％）、人寿保险（31％）和儿童保险（19％）。另外，有人预测，到2005年国内的网络保险业务量将达到总业务量的5％。而占据重要份额的车辆保险在因特网的运用和发展前景将是最为看好的，保守估计，网络车险的总成交额将可能达到50亿人民币。
三、网络保险发展中存在的问题及对策分析
1.关于加快推进保险业信息化进程的问题
信息技术在保险行业的广泛应用，即网络保险的出现包括美国在内也只是近几年的事情。
第三篇：沼气的发展现状,前景及其对策
沼气的发展现状，前景及其对策
（西南大学，2010级园艺园林学院，刘文斌）
摘要：沼气是通过发酵方式循环利用的生物质能，具有能源、生态、环保、经济和社会的多重功能。当前，农业和农村工作进入了一个新的历史阶段，在农民的温饱问题解决以后，调整农业结构、提高农业效益、增加农民收入、改善农业生态环境、全面建设社会主义新农村,已成为新阶段农业和农村经济发展的重要任务。在农村大力推广沼气建设，可以促进养殖业，带动种植业的发展，改善农村生产和生活环境，是一项投资少，见效快的好方法。本文从农村沼气建设现状和问题出发，提出农村沼气建设发展思路和对策。
关键字：农村沼气现状对策前景发展
前言：第一，我国百分之八十石油靠进口！百分之八十发电量靠燃煤，百分之八十人员不懂节能，百分百的能源紧缺。生物质能源是解决能源短缺的可行方法之一。生物质能是指蕴藏在生物质中的能量，具有挥发性和炭活性高，N、S含量低，灰分低，燃烧过程二氧化碳零排放的特点。发展非粮生物质能源不仅不影响粮食安全，还能有效利用废弃资源，替代传统化石能源，促进环保和节能减排，目前各国正加紧生物能源特别是先进生物燃料上的开发与投入。第二农业生态环境遭到破坏、农业污染日益严重和农民增收缓慢的现实,呼唤具有经济、环境双重效益的农村沼气生态技术。在农村推广应用沼气，既能解决农户生活所需能源，巩固以退耕还林为重点的生态建设成果，提高农民生活质量和健康水平；还可以为农业生产提供有机肥料,降低农作物病虫害发生率,是社会主义新农村建设的一项重要举措。
正文：
一、农村沼气建设的现状。
我市自1990年开始在农村推广沼气池，1999年利用全国第二批生态环境建设和2002年小型公益设施(农村能源)建设项目的实施，进行了大规模的推广，采取了农民自愿、部门支持、政策引导、民办公助、规模成片、示范带动的实施办法，全市新建沼气池2325口，建成xxxx生态家园示范村，完成“一建五改三配套”示范户15xxxx，取得了显著的示范带动作用。2004年承担了农业部农村沼气建设国债项目任务，完成新建沼气池1400口，完成“一池三改”140xxxx，项目总投资40xxxx元。其中中央国债资金投入14xxxx元，__地方财政配套资金1xxxx元，农民自筹资金和投劳折资25xxxx元。中央国债投资按每户100xxxx补贴。目前全市共有沼气池1.2xxxx口，占全市农户总数的的7.xxxx左右。因此，在农村推广应用可再生能源—沼气，已受到各级地方政府的重视和广大农户的支持。但在目前存在着的一系列问题不容忽视，有待进一步研究解决。这也是下文重点探讨的内容。
二、农村沼气建设目前存在的问题。
⒈认识不足，发展滞后。一是认识不到位，部分干部，群众思想有顾虑，对农村沼气建设重要性的认识也存在着差异，怕遭到挫折，不能抹去以前失败的阴影，对发展沼气缺乏信心，造成各地发展不平衡，少数乡镇还有部分沼气空白村存在；导致我市农村沼气建设发展与先进区市县相比存在一定的差距；二是农村沼气建设是一项综合的系统工程，需要改造建设的内容多，工程量大，涉及到千家万户，我市农村沼气建设虽然在近几年得到了发展，但是与总体发展目标还相差甚远。沼气普及率只有7.xxxx，农村沼气发展相对滞后。
⒉机构不健全，后续服务差。一是机构不健全，技术力量薄弱。全市3xxxx乡镇都没有设置能源推广机构，更没有专职工作人员，管理推广体系不健全；市能源推广机构人员少，经费短缺，办公条件差，无交通工具，工作开展困难，对新型沼气技术的推广普及差；二是沼气灶具及配件市场混乱，监管乏力，由于受人力、物力、财力所限，我市沼气灶具及配件市场供应监管失控，群众缺乏识别沼具的知识，只图便宜，不管质量和后果；三是后续服务差，利用率低。90年代修建的大量沼气池因缺乏起码的使护常识，因管理使用不当而“废
弃”。据笔者对水江镇大顺村农村沼气池使用情况的调查，已建有的47口沼气池，还能正常使用的只有9口，已废弃38口，使用率只有19.xxxx。
⒊投入不足，发展受限。建一座8—10立方米户用沼气池需资金150xxxx左右，加上改厨，改厕，改圈，总投资300xxxx左右。我市属×××级贫困市(县)，农民较为贫困，自筹投入能力弱，部分农户在投资上确有实际困难；近年来，农村沼气国债项目对我市投入较少，而地方财力不足，没有安排资金对非项目区广大农村建池农户进行补贴，影响了建设速度和质量，有些农户想发展沼气而无力发展，农村沼气的发展受到限制。
⒋建池技术落后，综合利用不足。一是技术工人流动性大，建筑质量差。我市现有持证沼气生产工10xxxx，但因近年来我市沼气项目建设任务少，沼气池建设的待遇低，导致大量的熟练沼气生产工进城务工和外出打工，农民建池多由当地未经培训的建筑工和自己进行施工，沼气池的建池质量差，存在漏水、漏气和池型落后、建池材料浪费、建池成本高等问题，进出料困难，使用管理不方便，平均使用寿命短；在农村还有“远、大、深”旧式沼气池，农民也有求“大”求“深”的落后观念，二是综合利用不足，经济效益较低。我市沼气建设起步较晚，用途比较单一，主要用于生活燃料及照明，由于技术、生活习惯、认识等原因，沼气的综合利用率比较低，综合效益未能完全体现。
三、太阳能沼气反应罐的十大优点。
当前，生物质能源在农村的应用占了总能源的很大一部分，在国家的推动下，沼气也有了很大的发展。下面介绍沼气反应罐的几大优点。
1．干式发酵技术，地上安装，不受地理条件限制，便于移动；
2．球形设计，隔热保温效果好，占地面积小，设计先进。装料、出渣方便；
3．强度高、重量轻，由两个半球体组成，可叠装，搬运方便，安装简单，一经安装即可使用；
4．气密性好，实践证明，采用玻璃钢材料制作沼气罐，蜜封性能好，不渗水、不漏气，不需维修保养；
5．力学性能好，地面冻结可能会损坏地下混凝土沼气池，而玻璃钢产品具有一定的弹性和抗拉伸性，不会被冻土挤裂。
6．产气率高，玻璃钢导热系数为1.42kj(m/h)，混凝土的导热系数为5.44 kj(m/h)，可见玻璃钢热量的损失比混凝土要少的多，故保证了较高的产气率；
7．成本低使用寿命长，玻璃钢沼气罐每套生产成本在350元-400元之间，最低使用寿命20年以上；
8．自动稳压安全可靠，配有安全阀，气压表，自动减压阀，自动排气阀；
9．自动脱硫，沼气是一种混合气体，主要有甲烷、氢气、氮气、二氧化硫、铵气及少量水蒸气等；自动脱硫器，气水分离器可在反应过程中自动除去二氧化硫，水蒸气，最大限度地提高了甲烷的纯度，使热值增高，（约8000大卡/m3，纯甲烷8600-9500大卡/m3）；
10．防结壳技术，传统地下沼气池由于设计上的原因必须靠人工搅拌，防止液料结壳，而玻璃钢沼气罐设计科学合理，彻底解决了这一难题。
四、农村沼气建设的发展对策和建议。
当前，农业的发展已进入新的发展阶段，农民的温饱问题解决以后，调整结构、提高农业效益、增加农民收入、改善生态环境和全面建设社会主义新农村，已成为新阶段农业和农村经济发展的重要任务。发展农村沼气，要与多层次开发利用资源，依靠科技进步，发展生态农业，实现 “四个结合”：一是与发展高效农业及农村两个文明建设相结合；二是与农村改水改厕、环境卫生建设相结合，通过发展沼气，使人、畜粪便等生产生活废弃物实现无害处理，改变农村卫生面貌；三是与现代新农村建设结合，以沼气为纽带发展生态家园富民工程，发展庭院生态农业，增加收入，改善生活条件，提高生活质量；四是围绕发展生态农
业建设的中心工作，把发展沼气与当地主导产业结合起来，将沼气建设与开展综合利用和现代农业开发、无公害农产品、绿色食品产业开发结合起来，互相促进，共同发展。具体对策和建议如下：
⒈提高认识，形成合力：真正把沼气建设作为促进农业增效、农民增收和为农民办实事的重要举措来抓，采取有效措施，健全管理机构，强化组织保障，动员全社会力量，积极参与农村沼气建设，推进农村沼气规模化发展，促进农民生产生活方式的转变。
⒉健全机构，完善服务：市级应建立相关组织领导机构，乡镇、街道办事处必须组建专门沼气建设指导协调队伍，做到有人管事，能办成事的目的。同时要进一步强化技术培训，尽快建立一支适应任务需要、达到国家职业技能鉴定要求的持证沼气生产工的专业施工队伍，按照“市场运作、合理收费、自我发展”的原则，鼓励已获得国家职业资格证书的技术人员，组建施工队伍，充分利用社会力量搞好工程建设。对农村沼气示范户要按照村务公开的有关规定，在村务公开栏中公开有关政策、计划任务、补助标准和建设条件，公开自愿建设户名单，公开物资的采购价格、分配等情况，做到既方便群众，又公开透明。
⒊统筹规划，综合推进：各级政府有关部门要把农村沼气建设与当前新农村建设、“千百工程”、生态村、小康村建设等结合起来，统筹规划，综合推进。抓紧制定切实可行的、适合本地区农村沼气建设的发展规划，因地制宜、合理选择技术模式，实施分类指导。建议现阶段的工作重点：一是以农村户用沼气池建设为主，着力提高沼气及其综合利用水平；二是结合改圈、改厕、改厨、改院、改水、改路和推广高效生态农业技术，全面防治畜禽养殖粪污、农村生活污水等农业面源污染。三是适时推动大中型沼气工程建设。凡规模化养殖场和达到一定加工废水排放量的农副产品加工厂，必须建设大中型沼气工程，实行达标排放，并因地制宜开展沼气、沼渣、沼液综合利用，实现粪便、污水、废水的无害化处理和资源化利用，对新建、扩建的规模化畜禽养殖场，要把沼气池建设作为治污配套工程，与养殖场同步规划设计、施工。四是积极推进乡村清洁工程建设，在一些住宅密集区、山区和农户小规模分散养殖而无力建沼气池的地方，可由乡镇或村级组织协调，将养殖户的污水，以管道布置接入，集中建沼气户，以减少村庄内猪牛粪便污染，创建优美农村环境。五是发展以沼气为纽带的生态农业。坚持因地制宜、有序推进的原则，开展不同层次、不同类型的以沼气为纽带的生态农业试点。进一步提高生态农业建设技术水平和科技含量，促进我市农业结构合理化，技术生态化，过程清洁化，产品无害化，实现经济、生态、社会三大效益的统一。⒋政策扶持，加大投入。一是建议各级政府制定制定出台一些有利于促进农村沼气建设发展的惠农政策，鼓励农民发展沼气。二是每年安排适当专项资金对农村沼气建设予以扶持，采取“以奖代补”的形式对农村沼气建设示范户进行补贴；各乡镇、办事处也要采取相应的措施进行扶持。三是积极争取部门的支持和协作配合，整合部门资源，形成合力，将农村沼气建设与新农村建设、农村改水改厕、卫生村建设、农民新村建设、农村康居工程建设、移民建村、村庄整治、农村扶贫和农业综合开发等项目资金有机结合起来，共同打造示范村，充分发挥资金的投资效益。四是加大信贷投入。农村信用社要把发展农村沼气作为重要扶持项目，推广小额信贷，搞好资金监管，保障沼气建设快速发展。五是积极争取国家项目支持。⒌抓好典型示范，加大推广力度：充分利用报纸、广播、电视等新闻媒体，对农村沼气建设在改善生态环境、改善农村卫生状况和农业增效、农民增收、农业产业结构调整的地位、作用、技术、模式及成功典型进行全面、深入、广泛的宣传，做到家喻户晓，深入人心，营造良好的社会舆论氛围。抓好示范村培育，选择文化素质高、科技意识强、有强烈愿望的农户先行建设，充分利用农村沼气国债项目资金和地方财政投入的扶持，抓好示范村建设项目，通过典型示范，以点带面，推动全市农村沼气建设向纵深发展。
⒍坚持技术标准，确保建设质量。沼气施工应严格按照国家标准进行，施工人员必须取得社会和劳动保障部门颁发的《职业技能资格证书》，持证上岗。沼气建设必须实行统一的技术标准和质量标准，采用统一的新型高效沼气池池型，按照统一组织施工，统一操作规程，统一收费标准，统一验收标准，确保农村沼气工程质量。要加强工程建设的监督管理，坚持建一个，验收一个，点火一个，确保能10xxxx正常交付使用。通过看得见、摸得着的实实在在的效益调动广大农民的投入积极性，加快农村沼气建设的步伐。
⒎强化技术培训，搞好技术服务。新一轮沼气建设，必须克服以往重建轻管、缺乏后续服务的弊端。一是要加大沼气技术的培训力度，有组织、有计划地举办各种类型的技术培训班，积极聘请有关专家和技术人员讲
授沼气基础知识、沼气综合利用技术、沼气发酵和管理技术、生态农业技术。通过各种形式的技术培训工作，壮大我市沼气技术队伍，使更多的农民会建、会用、会修沼气池。应建立高效的管理机制，实行全程计算机信息系统管理，每个示范户建立档案卡，做好使用过程的跟踪维护服务工作。二是配套完善村级沼气后续服务网络，组建一支相对稳定的沼气管护队伍，为农民随时提供技术服务，以解决沼气使用户的技术难题。强化建后管理，提高使用寿命和使用效果。
⒏积极探索沼气产业化发展新思路，努力提高沼气综合效益。实现家居温暖清洁化、庭院经济高效化、农业生产无害化相统一；实现农村能源和畜禽粪便资源化利用，发展种养业，调整农业结构，增加农民收入相统一。使沼气建设从单纯解决生活用能向综合利用开发、发挥生态功能和社会效益方向发展。发展农村沼气，功在当代，利在千秋。但是要把这项利国富民的事业办好，任重而道远，不仅需要农民的自觉行动，还需要政府的正确引导、政策和资金扶持，以及全社会的共同关注。
结论：发展沼气,有利于改善农村生态环境、美化家园、减少污染，具有投资少、见效快、节支增效，社会、经济和生态效益显著的特点，能推动农村种植业和养殖业的发展，是社会主义新农村建设的一项重要措施。发展农村沼气建设事业：一是要与多层次开发利用资源，依靠科技进步，发展生态农业相结合，互相促进，共同发展。二是要坚持统筹规划，典型示范，辐射推广，综合推进的原则，因地制宜地创建一批各具特色的沼气生态农业示范村。三是抓规范化、标准化建池技术推广，把好建池技术质量关，完善建、用、管技术服务网络体系。四是农村沼气建设是“保护生态，改善环境，农民受益，利国利民”之举，功在当代，利在千秋。但是，要把这项利国富民的事业办好，任重而道远，不仅需要农民的自觉行动，还需要政府的正确引导、政策和资金扶持，以及全社会的共同关注。
参考文献:
1)周孟津.《沼气生产利用技术》.中国农业大学出版社.1999
2)张艳丽.我国农村沼气建设现状及发展对策.可再生能源.2004,(4):5-8
3)张茂成,翟胜祥.21世纪农村沼气发展新趋势.可再生能源.2004,(4):55-
4)__市统计局.__市2006年统计年鉴。
第四篇：中国农业保险现状研究及发展对策
中国农业保险现状研究及发展对策
梁永明 刘风芝 罗铭俊 黄晓璐
2012-6-29 10:28:34来源：《经济研究导刊》2012年第3期
摘要：针对中国农业和农业保险发展的特点以及现状，进行理论分析。通过对于农业受到风险影响程度调查以及 相关数据的统计，加上中国农保现状的剖析，查证保险企业内部对于农业保险的问题和企业外部环境关于消费者和国家政策以及政府对于农保的法制建设等问题，通过对中国农业保险现状的认识，为未来农业保险发展提出相关的策略。
关键词：自然灾害，农业保险，农保政策
引言
古往今来，中国一直是世界农业大国，农业是中国的传统和基础产业。随着中国改革开放的深入，国家经济的发展，和生产力的不断提高，中国政府在农业的基础条件、投入程度、科技程度等的不断改良和进步，促使了农产品产量大幅度增长，使农民各方面生活条件得到了明显改良。但是，中国在农业发展中仍然面临着许多的问题与挑战。中国是个多灾多难的国家，自然灾害的发生次数，发生频率以及带来的损害对于中国农业方面的经济造成了巨大的影响，中国农业保险的发展的道路频频受阻，前景亦不容乐观，但是农业保险对于农业的发展又起着举足轻重的作用。因此，增进农业发展、实现农业可持续发展，提升中国农业保险的发展，是中国必须解决的问题之一，是中国经济能够健康发展的支柱，和实现国家富强和保证民生之根本。发展适合中国国情现状的农业保险是促进中国农业发展的必经之路。
一、中国农业风险现状
1.自然风险。自然风险是指与农业生产密切相关的自然环境的影响。自然灾害对农业影响之大是其他行业不可比的[1]。农业经济的发展其中最重要的莫过于自然环境的影响。自然变化莫测，人类在自然的面前给予现在的科学实力来讲还是很渺小的。我们对自然缺乏了解，无法提前预知和勘测自然气候的动向，也无法控制灾害。特别是中国地缘辽阔，且各地区间气候千差万别，使得农业风险更加复杂。中国素有“三岁一饥、六岁一衰、十二岁一荒”之说。中国的自然灾害不仅具有种类多、频率高、强度大，而且还具有时空分布广，地域组合明显，受损面广，损害严重等特征。据国家部门统计，尤其最近三年，中国受到温室效应的影响气候发生明显性的变化，农业的自然风险有日趋增强的趋势。
2.市场风险。除了自然性的危害之外还有一种不可忽视的影响因素就是经济风险，既市场风险。市场风险是指农产品供求失衡导致的价格波动和价值实现的困难[2]。一般发生在农产品的销售过程中，由于市场供求失衡从而导致农产品价格的波动、经济贸易条件等因素变化、资本市场态势变化等方面的影响，或者由于经营管理不善、信息不对称、市场前景预测偏差等导致农户经济上遭受损失的风险。其中，价格波动是影响农业生产的重要因素，这种影响既可能是农业生产所需的生产资料价格上涨，有可能是农产品价格的下跌，也可能是农业所需生产资料价格上涨高于农产品价格上涨。由于农业生产的周期较长导致市场调节的滞后性，农产品的价格易发生较大的变动。
二、中国农业保险现状
1.中国保险企业经营现况。中国农业生产地域广阔，农业风险有较强的分散
特点：农业经营多以家庭经营为主，不可能制定统一的衡量风险的标准和操作规范[3]。而且在整个农业产业链中，各个环节之间的风险管理措施需要有效协调。不同产业链环节的主要风险存在一定的差异，而且风险的作用方式也不相同。这就加大了农业保险的可保性低。如今，伴随着全球经济发展前景的茫然和不确定，市场风险不断加大。灾害高发提高了农业保险的风险，同时高赔付率使得保险公司的农险业务经常面临亏损，这使得保险公司对其设计较高的保险费率，而农民的收入有限，高费率使得大部分农民无法承担，所以企业又无法制定高费率。高风险，低费率是的农保的发展步伐举步维艰。
2.中国农民投保现状。中国是农业大国，种植业和养殖业收入是农户收入的主要来源之一。由于农业生产受自然灾害的影响大，中国又是水旱等自然灾害频发的国家，加上农民是一家一户从事生产，抗风险能力差，农业发展迫切需要保险来分散风险，对农业保险的自然需求是相当大的。但由于农民收入水平低，风险意识落后，保险经营主体少，对农业保险的宣传也不到位，现实的保险需求非常低，现实的保险需求是不足的[4]。
三、中国农业保险发展中面临的问题
1.农业保险的可保性低，效益没保障。据官方统计数据显示，中国农业保险自1990年以来有些大型的保险公司逐渐向商业保险转换，成为了规范的商业保险公司，由原来的政策性，服务型的保险转变成了为追求商业利益的商业保险业务。同时，中国是自然灾难高发地段，自然灾害是一种覆盖面大，影响面广，所造成的损失难以估计和测量，发生的概率又特别的大。加上原本是政策性的保险业务在商业化的趋势下，使中国的农业可保性降低了很多，导致了很多商业保险公司不愿意开展此方面的业务。
2.农民支付保险乏力，政府保险方面投入力度不够。改革开放之后中国农村经济的发展仍然比较落后，但是，农业保险的收费很高，因为农业的风险较大。所以农民对于高费率着实负担不起。一直以来，中国政府扶持农民的方式都是通过财政部直接拨款，以农业补贴和价格补贴的形式来补助农民，一旦发生农业灾害，政府也只是直接拨款赈济灾民，很少有补贴农业保险这一块。对于农业保险的实际性支持缺乏法律制度的保证。
3.农业保险缺乏法律保障。自1982年起中国的保险业回复运转，作为政策保险的农业保险一直没有相关另行制定的法律和行政法规，为他们的业务开展起驾保航。因此，农业保险一直无法可依，法律法规的建设缺失，极大的影响了农业保险的正常化、规范化和秩序化，成为了中国农业保险发展的最大障碍，制约着中国农保的正常运转的最大环境因素。
四、中国农业保险发展的对策
1.着力提高农保企业的水平。农业保险公司的自身因素，是提高农业保险的关键性因素。提高农业保险公司的管理水平，不但可以优化整个业务过程的程序，同时，也可以降低企业操作的成本，控制农业保险的风险，促进农业保险发展，起到一个自身主动性的作用。除此，还应加大设备的提升，在一些发达的国家中，例如，美国、日本等国家他们的农业保险这一方面中所增加的投入和应用的高科技设备，在于农业保险的初期通过投入人力物力，在全国的范围内加强调查取证，应用访查，数据统计等各方面的技术进行科学的测量。同时加大财力投入，引进精算师等相关的技术人员，强化统计。于此排清了和划分了一些高风险的农业区进行特殊的监控和保护。降低了预期的误差，减少了支出。同时引进部分的现在高新技术设备，包括气象卫星技术、通讯卫星技术、网络媒体技术等。建立灾害发生的观察站，在灾害实况的全程观测跟踪，以资料信息的处理和分析，和预报警装置从而提高农业灾害的监测水平。在与监测和划分出的低风险，灾害的发生频率较低的地区，应当制定一些低档的保险费率来降低农民的负担，提高农民在农业保险上的的保险率。拓宽公司保险的业务，促进农业保险政策的发展。
2.加大中央财政补贴力度。农业保险的高风险高赔付率特点，使得单纯靠商业性的运作很难发展。农业保险是商业化业务，它追求经济效益的目的与中国政府提出为农业保险提供的保障性援助的初衷存在着深深的矛盾。这其实就需要国家加大财政的投资力度对这方面的补贴。对于政府补贴可以根据需要和效力选择向经营农户提供消费补贴，或者同时提供生产补贴和消费补业保险的商业保险公司提供生产补贴或向投保农户提供消费补贴，或者同时提供生产补贴和消费补贴，从生产方和消费方的两方面同时对农保实行补贴。农业作为国民经济的基础产业，其发展的状况直接影响整个社会经济的发展。虽然面对的是农业，但其带来的利益却远非农业产量、农业产值等指标所能衡量的[5]。所以，对于农业保险的补贴，会增加农产品产业的发展，促进农业保险的发展，还对国家的稳定带来好处。
3.加大农业保险法律法规的建设。加强农业保险法规的建设是建设和发展农业保险的当务之急，建设法规，应当从各个方面对农业保险进行规范和约束，把农业保险的发展轨道正常化。首先要确立农业保险是政策性保险的地位，将他与商业性保险的业务划分开来。从而促进农业保险在与农业生产和稳定农民收入的作用得到保障。加大财政投入，提高农业保险政策性的确立。逐步完成对于农民补贴机制。构建农保的法制建设，从而巩固农业保险对农民生产生活的保证。
参考文献：
[1]梁兆基，冯子恩，叶柱均，等.农林经济管理概论[M].广州：华南农业大学出版社，1998：309.[2]付洪芬.特色农业如何廊对市场风险[J].农村经济与科技，2010，（12）.[3]普惠金融体系下农业保险发展的财政政策[J].会计论坛，2011，（10）：1.[4]何爽，王道龙，李茂松，王春艳.中国农业保险发展现状[J].自然灾害学报，2006，（12）.[5]陈璐.中国农业保险业务萎缩的经济学分析[J].农业经济问题，2004，（11）.
第五篇：中国文化产业发展现状、前景及对策分析
中国文化产业发展现状、前景及对策分析
中国文化创意产业发展现状及前瞻
当人们初级的、物质层面的消费需求得到满足之后，就会产生更高层次的精神文化消费需求。目前，我国主要中心城市人均ＧＤＰ已经超过３０００美元，北京、上海、深圳等大城市人均ＧＤＰ均超过５０００美元。从国外发展经验看，城市人均ＧＤＰ达到这一水平后，国民经济开始进入到持续稳定增长、经济结构快速升级、城市化水平迅速提升的新阶段。社会消费结构将向发展型、享受型转变，相当一部分居民的消费重心开始向教育、科技、文化、旅游等领域转移，为文化创意产业的发展提供了更广泛的市场需求。我国城市结构升级功能提升对文化创意产业提出迫切需求。城市产业结构优化升级、功能提升的任务非常艰巨，提高自主创新能力，尽快形成核心竞争优势已刻不容缓。文化创意产业作为现代服务业的重要组成部分，其快速发展对于促进城市产业结构升级、完善城市各种服务功能具有相当重要的作用。
中国文化创意产业发展对策我国文化创意产业的发展虽已经具备一定的基础，有强劲的发展势头，但仍然存在一些困难与问题，如文化创意产业发展缺乏相应的政策法规支持；各城市文化创意产业园区特色定位不强，与城市资源特点联系不够密切；缺乏高层次的文化创意产业人才，等等。
针对这些可提出以下发展对策：对策一：加强文化传创意产业的集群发展与规模效应。产业集群化发展是当今产业发展的趋势之一。作为新兴的文化创意产业，其较强的产业融合性决定了其发展过程中需要整合各种资源，集群化发展趋势非常明显。如美国闻名于世的曼哈顿“苏荷（ＳＯＨＯ）艺术聚集地”、好莱坞影视娱乐业及群等，都是文化创意产业集群发展的成功范例。
我国文化创意产业刚刚起步，各类文化创意产业基地和聚集区建设初具规模，但特色还不明显。未来发展需要加强对特色文化创意产业集群的培育，建设一批特色鲜明、优势突出的文化创意产业基地和园区，打造较为完整的文化创意产业链条，实现文化创意产业集群发展和产业规模效应的充分释放。
对策二：注重文化创意产业的本土化，打造优势品牌。我国文化创意产业由于受经济、科技等条件的制约，文化创意产业的竞争力好相对较弱。加之我国文化创产业发展中，来自国外的资本特别是跨国公司的投资占有重要地位，对我国本土文化创意产业构成了威胁。在发展文化创意产业的过程中，我国要着力打造具有自主知识产权的产品品牌，注重文化创意产业的本土化发展，避免出现由跨国公司引领、控制甚至垄断我国文化创意产业的局面。
对策三：加大对文化创意产业专业人才的培养。人才是创意产业发展的核心资源，目前我国文化创意产业人才还相对缺乏，创意人才总量、结构、素质还不能够适应产业快速发展的要求。今后应调整人才教育结构，加强对创意产业人才特别是高端人才、复合型人才、营销人才的培养；积极举办各种大型创意设计展览，打造设计师们相互交流、碰撞的平台，激发创意人才创造原创文化产品的激情和动力。对策四：重视政策法规对文化创意产业发展的作用。发展文化创意产业虽然是以市场为基础作用的，但政府通过公共服务体系的完善和政策法规的制定，为文化创意产业营造一个适宜发展的外部环境，对文化创意产业的发展将具有积极的推动作用。
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