商业银行可持续发展的路径选择

第一篇：商业银行可持续发展的路径选择

商业银行可持续发展的路径选择——以建设银行江苏省分行为例 陈宝权

摘要：当前，世界经济复苏前景不明朗，国内经济增长面临下行压力，金融监管日趋严格，金融市场建设步伐加快，金融脱媒现象愈演愈烈，商业银行如何塑造自身竞争优势，巩固扩大业务领域，占领未来发展的制高点，实现可持续发展，是亟需思考和研究的课题。本文以建设银行江苏省分行为例，通过对其发展现状的研究分析，对商业银行未来发

展提出建议。

关键词：商业银行

金融优势

金融创新

可持续发展

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-1246(2012)06-0023-04

外部经营环境的深刻变化正在改变着银行的发展和竞争模式，面对更为透明的市场、更加多样化的客户需求、更大的经营压力和市场竞争，商业银行要实现可持续发展，发挥

优势是基础，加快创新是关键。要将继承发挥传统优势作为新的起点，从自身长处出发，充分利用和发挥已有的优势条件，扬长避短，努力形成具有特色的、有竞争力的经营管理

机制和产品服务，进而全面提升综合竞争能力。要将创新作为持续发展的动力和着力点，通过创新，研究解决经营管理中出现的新问题，不断形成短期的竞争优势，造就总体优势 的长期持久，在激烈的市场竞争中立于不败之地。

一、既有发展优势

建设银行作为国内第一家在海外上市的国有大型商业银行，多年来，通过网点转型、体制转换、经营管理改革，发展成目前国内效益最佳、市场占比第二位的现代化商业银行。建设银行江苏省分行在长期发展过程中也逐步形成了自己的优势。主要有：

（一）拥有高素质的人才队伍。人力资源是企业发展的第一资源，是推动企业发展的核心力量。近年来，建设银行江苏省分行不断深化人力资源改革，完善绩效管理体系，加

大竞争性人才的选拔力度，建立了一支高学历、高素质的员工队伍，半数以上的员工具有本科及以上学历。同时，根据全员培训、整体推进、突出重点的原则，培训资源不断增加，培训力度不断加大，各岗位员工的经营管理能力得到了进一步的提升。

（二）拥有相对完善的网络渠道。建设银行江苏省分行拥有遍布全省各地众多的网点、专业化服务机构，可满足不同客户群体的需要，而随着网点建设的不断加快、网点数量 的进一步扩大和质量的提升，服务客户的能力进一步增强。同时，自助设备和电子渠道应用水平的不断提高，渠道基础进一步夯实，客户服务时间和空间都得到了延伸，发展服务

优势进一步体现。

（三）拥有稳固的客户基础。作为大型国有商业银行，建设银行江苏省分行以积极服务地方经济发展为己任，发挥长期形成的业务优势与特长，在保持重大基础设施领域市场

地位的同时，加大对效益良好的大型生产和商贸企业的信贷投入，创新中小企业服务，客户群体不断扩大，客户结构不断优化。拥有公司机构客户数十万户、个人客户千万户以上，客户基础十分稳固。

（四）日益完善的风险内控体系。建设银行大力推进风险管理体制机制建设，初步搭建起了符合现代商业银行管理要求的全面风险管理框架。在此基础上，江苏分行进一步完

善全面风险管理机制，风险管理能力不断增强。同时，强化员工教育与合规管理，规范员工从业行为，构建岗位相互监督制衡的内控机制。充分利用科技手段，加强操作风险的系

统控制和流程控制，对关键风险指标实行动态监控，风险内控达到同业先进水平。

二、面临的严峻挑战

目前，随着其它银行股改的陆续完成，发展步伐的不断加快。建设银行在股改中形成的第一步发展优势正逐步变得不再明显。江苏省分行也同样面临严峻挑战，主要表现在以

下几个方面：

（一）优势领域业务发展空间收窄。中长期贷款是建设银行的传统业务领域，在信贷总量中占有较高的比重。随着国家宏观调控的不断深入，房地产和融资平台贷款持续调控，一定程度上影响了中长期信贷需求，对建设银行江苏省分行规模扩展和盈利能力的提升产生一定的影响。必须在发挥基础设施领域专业优势的基础上，及时调整业务领域，加强

客户项目储备，优化客户结构，夯实可持续发展基础。

（二）产品创新不足。产品是银行经营收入和利润的主要来源，是价值创造的利器。各家银行都将产品创新放在重要位置，纷纷加大产品创新投入。江苏省分行十分重视产品

创新工作，加强了组织推动，相关条线也成立了专门的产品研发团队，取得了良好的成效。但从近几年产品创新的实际情况看，开发的新产品较多是对现有产品功能升级优化，能

够带动整体业务发展和客户拓展的产品相对较少。

（三）流程银行建设有待进一步加强。目前，江苏省分行已搭建了比较完整的客户需求驱动和服务质量监测机制，客户服务水平得到了很大的提高。但是，以部门为主的组织

架构没有得到彻底改变，协同配合、快速响应的机制建设还需进一步加强。应积极研究、逐步建立完善协同联动的组织架构和业务流程，发挥整体资源优势，实现综合化、多功能、集约化发展。

三、可持续发展路径选择

当前，国内外经济金融形势正发生深刻变革，客户和市场在发展，理念和技术在创新，商业银行要适应市场形势和客户需求的变化，在激烈的市场竞争中巩固和提升市场地位，必须坚持和发扬自身优势，正视存在的不足，找到思路、突破口和发展重点，扬长补短，在进一步巩固传统优势的基础上创新发展。

（一）传统与创新并重，大力拓展“三大一高”客户

“三大一高”是各银行竞争的焦点。商业银行应巩固扩大客户基础，加强“大行业、大系统、大城市和高端客户”客户的战略合作，提供全方位服务，通过为核心企业提供供

应链融资产品，将金融服务向上下游延伸，打造包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式，在服务好核心大企业的同时，积极拓展其周边的小企业、小客户，建立稳定可

持续的合作基础。

以财政系统为突破口，积极拓展“大系统、大行业”客户。财政社保客户是掌握各类资金统筹管理与使用的源头性客户，也是商业银行传统的业务优势领域。因此，要综合运

用各种资源和手段，加大对财政社保源头客户的营销力度，巩固扩大业务优势。与此同时，并充分发挥财政社保“大系统”平台作用，进一步延伸客户服务，大力拓展“三农”、保障性住房、社会事业、科技创新、节能环保、战略性新兴产业、国家重大基础设施在建和续建项目等财政资金重点领域项目，扩大客户基础。

大力拓展个人高端客户。一方面，根据“二八”理论，20%的客户带来80%的收入，因此，走高端之路，夯实高端客户基础，是发展个人业务的必由之路。另一方面，作为企业

机构高级管理人员、企业主的个人高端客户，拥有企业机构资源的支配权和话语权，因此，通过营销和影响个人客户，就能带动和留住公司机构客户。在营销过程中，要树立发展

和经营客户的理念，从做产品向做客户转变，从等客上门向主动服务转变，从产品营销向综合化营销转变，努力提升服务品味和服务层次，做好高端客户的经营和维护工作。

（二）强化联动营销，充分发挥资源优势

商业银行拥有丰富的客户、产品、渠道、人力资源，整合这些资源，最大限度地发挥资源的作用，对于提升市场竞争能力，实现经营管理目标具有十分重要的作用，而联动营

销正是实现这一目标的最佳方式。

实行联动营销是适应形势变化的必然选择。未来市场竞争将不再局限于存贷款、中间业务领域，而是要为客户提供全方位的金融服务，银行各项业务发展必须依靠整体服务链 的扩展来实现，各部门都将是服务链条上的一个重要环节，应在“以客户为中心”理念指引下，调动系统内任何必要的资源和环节，由两个以上的机构或部门联合起来，针对同一

客户，提供综合服务的经营管理手段，从而以较少投入取得最佳营销效果。

强化联动营销，应完善机制建设。应按照整体营销方案，上下级行统一部署、互通信息、支持配合，逐个打通产品链条上下游企业。增进部门间的横向联动。完善联动营销绩

效考核和利益分配。逐步建立内部市场化的评价体系，按照“谁营销、谁受益，谁参与、谁受益”的原则，以客户为纬度、以联动营销过程中所起作用为依据，由联动发起方对部

门联动营销成果进行考核，双边记账、合理分成，从机制上调动各方积极性。

强化联动营销，应加强流程银行建设。目前客户资源分散于各个部门、各个子系统之中，信息共享机制没有完全建立，一定程度限制了对客户价值的深度挖掘。应加快实施流

程银行建设，改进和完善业务流程，促使银行从生产或产品导向彻底走向客户导向和服务导向。

（三）加强改革创新，提升持续发展能力

没有一流的创新就不能打造一流的银行。面对新形势和新任务，商业银行应发扬敢为人先的精神，将创新作为实现市场领先最重要的基础工作抓好抓实。通过改革理顺经营思

路，焕发体制机制的活力；通过创新挖掘发展潜力，增强业务发展的动力。

创新工作方式。商业银行必须以超前的理念、主动的意识、创新的精神，主动地研究未来发展的方针政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合发展趋势、市场规律、客户需求的不合理、不科学成分，并想方设法地加以改正和解决，增进各项工作与政策及市场的契合度，提升经营管理的针对性和有效性，探求解决问题的新思路、新方法和新

模式，在促进和推动经济发展的同时，实现自身的率先发展和超前发展。

创新管理方式。建立完善激励约束机制，通过资源分配和绩效考核，充分调动银行各级员工的积极性，推动和促进各项业务更好更快地发展。完善薪酬管理体系，加快实现从

绩效考核向绩效管理转变，积极探索建立以岗位为基础、以业绩为导向的薪酬制度，以岗定薪，按绩付薪，体现岗位价值差异。完善人力资源管理体系。建立与业务规模、经营业

绩挂钩的员工总量动态调整机制。根据业务模式变化调整优化人力资源配置，探索标准化、低风险业务流程和岗位的外包，合理安排富余人员分流安置渠道。进一步完善绩效分配

体系。坚持经济增加值绩效考核核心地位，完善市场份额等经营机构竞争力评价指标，建立差别化分配政策，加大重点地区关键发展时期的支持倾斜力度，推动重点地区各项业务

发展在系统内和同业领先。

创新服务方式。随着信息时代的到来，未来物理网点将只是银行产品展示平台、客户体验平台、客户和银行的交流平台；而电子银行在延伸客户服务范围、满足客户随时随地

服务需求、降低营业成本等方面正在发挥越来越大的作用，将逐渐成为银行服务的主渠道，是未来银行竞争的制高点。要提高全行对电子银行的重视程度，引导客户经理转变理念，并通过激励和约束措施从制度上激发客户经理营销电子银行的积极性。针对县域居民居住分散的特点，积极探索电子银行渠道服务方式，提升客户延伸服务能力，弥补柜面渠道 的局限性，增强竞争能力。

创新产品服务。“遵循市场导向，满足客户需要”的原则开展，加大热点行业、热点区域、热点需求分析研究，捕捉市场机遇，适时研发并推出能够满足市场和客户需求的新

产品。建立完善产品创新试点行制度。针对发达地区客户需求丰富的特点，选择经济发达地区二级分行作为新产品、新业务的创新研究试点行，紧贴当地实际需求，因地制宜创新

适合的产品，试点成功后，再在全行推广。完善产品创新机制建设。建立产品创新领导小组，组建专家小组，按照六西格玛方法建立科学的产品研发和创新流程，形成完善的产品

创新管理模式，建立跨部门协调共商制度，形成鼓励创新、推动创新、积极应用创新成果的创新管理机制。推广产品经理制度，建立一支有数量、有质量的产品经理队伍。充分发

挥产品经理在需求挖掘、产品研发、专业化营销、重点客户维护等方面的作用。完善产品创新组织架构和产品研发团队建设，专业专注，提升产品的研发能力。

（四）强化信用风险管理，提供发展保障

“好中有劣”、“差中有优”，银行在风险管理中应辩证地看待企业经营状况。根据自身管理能力、队伍素质制订出自身的“风险偏好”，对于人才素质高、管理能力强、规

模雄厚的企业，风险偏好可积极超前。多年的经验告诉我们，越是各银行普遍看好的行业，越要慎重；在各银行争相投入时，应考虑有序、有选择的退出；对于大型项目，即使效

益再好，都不应大包大揽，投入要与资本金匹配、与管理能力相匹配。反之，对一些普遍不看好的行业，应选择经营管理能力加强、抗风险能力较强的企业予以支持，以实现银企

共同发展。

商业银行要始终坚持风险管理创造价值的理念，坚持审慎经营的风险偏好，将风险管理的着眼点放在追求风险与收益的均衡上。下阶段，应根据监管政策和市场变化，积极推

进风险管理转型，提升资产质量和风险内控能力，在确保质量的前提下加快发展速度。强化主动风险管理。在严峻复杂的经济金融形势下，应进一步加强风险管控联动，建立完善

风险会诊制，增强风险管理的敏感性、前瞻硅和预见性，严防出现系统性风险，保持资产质量安全可控。优化信用风险管理。充分应用风险识别和计量工具，有效识别风险，增强

风险定价能力。加强新兴业务风险管理，提升专业化审批能力。推行潜在风险客户名单制管理，重心抓好基础管理。加强贷后管理。建立信贷经理队伍，实现信贷经营和贷后管理 的相对分离。加强科技手段运用，加强监测，力争做到早发现、早预警、早处置、早化解。要加大项目回访工作力度，通过对重点客户的持续跟踪研究，提高对行业运行趋势的判

断和把握能力。

（五）充分调动员工积极性，增强持续发展动力

人才是企业的宝贵财富，要在为他们创造良好的工作环境和工作条件的基础上，创造条件响应和满足员工的现实合理诉求，使其转化为生产力和价值创造力。坚持“以人为本

”。实施人性化管理，关爱员工，将人文关怀融人到各项具体的经营管理中。强化各级管理人员人本管理理念，通过专题培训、经验交流等方式，学习掌握沟通艺术和管理方法。

创新和改进管理举措，通过职业生涯规划、培训、激励和人文关怀等手段，切实解决员工在思想、工作、生活中的实际困难和问题，增强员工认同感、归属感和自豪感。尊重员工

人格，客观评价劳动价值，增强员工的职业自豪感和主动奉献精神。搭建公正、公平的发展平台，鼓励员工施展才华、实现价值，为员工成长成才创造条件，充分调动员工干事创

业的热情，让每一位员T都能“有激情、愉快地工作，有尊严、体面地生活”。倡导勤于研究、善于思考的良好学风，积极开展“创建学习型组织、争当知识型员工”活动，鼓励员

工在本职岗位争创佳绩。积极开展文明创建活动，宣传推广先进典型，开展先进单位、先进集体、先进个人表彰活动，营造学先进、树典型、创佳绩的良好氛围，鼓舞士气，增强

凝聚力。参考文献：

[1]朱隽．商业银行应注重可持续发展【N】，人民日报，2011-03-14．

[2】张秉余．论新兴商业银行可持续发展的“基本建设”[J]．金融纵横，1998,(11)． 作者简介：

陈宝权，男，供职于中国建设银行江苏省分行办公室。

第二篇：新型农村金融机构可持续发展路径选择20100713

新型农村金融机构可持续发展路径选择

作者:侯加林

来源：中国村镇银行网（2010-7-13 9:32:50）

http://www.xiexiebang.com/fx_show.asp?id=fenxi0_10071393250_92744近年来，国家在部分省市试点设立新型农村金融机构，作为新生事物的村镇银行等得到了长足发展，这为弥补农村金融服务缺失发挥了积极作用。然而，目前却尚存在不少制约发展的不利因素。如何进一步消除此类因素，实现其可持续发展，对于进一步完善现代农村金融制度，促进加快“三农”建设具有重要的意义。

一、发展态势良好的新型农金机构。

据有关部门统计，2009年全国已有172家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家；存款余额269亿元，贷款余额180亿元，累计发放农户贷款65.5亿元，累计发放中小企业贷款91亿元。以湖南为例：目前设有湘乡市村镇银行、桃江建信村镇银行、祁阳县村镇银行、韶山光大村镇银行和资兴浦发村镇银行5家，自开业以来各村镇银行加强风险控制、加快业务创新、加大“三农”支持力度，各项业务呈现出良好发展态势。

（一）激活了农村金融市场竞争。一方面，资产规模扩张快。截至4月底，5家村镇银行的资产总额分别为12901万～56610万元，较开业当月分别增长1.74～5.06倍；占所在县（市）金融机构资产总额的比重由开业当月的0.1%～3.25%提高到3.37%～6.87%。另一方面，存贷款业务发展快。截至4月底，5家村镇银行存款余额分别为7898万～51879万元，较开业当月增长2.55～13.5倍；占所在县（市）金融机构存款总额的比重由开业当月的0.35%～2.62%，提高到3.0%～6.44%。贷款余额分别为6717万～34099万元，较开业当月增长4.48～148倍；占所在县（市）金融机构贷款总额的比重由开业当月的0.06%～2.6%；提高到3.9%～9.58%。此外，各镇银行财务状况良好，分别实现净利润53万～338.8万元。

（二）满足了农村金融有效需求。一方面，反映在涉农贷款比重稳步提高，5家村镇银行涉农贷款余额分别为5950万~24372万元，在贷款总量中的占比分别为17.4%～99.0%。另一方面，反映在涉农机构贷款占比高。5家镇银行农业企业及各类组织贷款分别为5700万～14627万元，在涉农贷款中的占比分别达到51.6%～100%。此外，还反映在农村中小企业信贷投入较其他机构高。5家村镇银行农村中小企业贷款余额分别为5680万～20475万元，分别占贷款总额的48.9%～84.6%，比各自所在县市金融机构对中小企业信贷投入平均水平高 0.4%～54.2%。

（三）呈现出较强抵御风险能力。在各主发起人的指导下，村镇银行建立了较为完善的规章制度，形成了覆盖信贷、财务、前台业务、人事管理和安全保卫等各个方面的制度体系。尤其在信贷风险防范方面，各村镇银行针对每个贷款品种制定了详细的实施细则，并严格落实信贷问责制度及责任追究制度，加大到期贷款收回考核力度。开业以来，大多村镇银行不良贷款率均为0%，贷款回收率和农业贷款回收率达100%。各家资本充足率和流动性指标基本都好于监管要求，表明都具备一定的防御风险能力。

（四）金融服务“三农”质效提高。各村镇银行制定特殊信贷政策，为涉农贷款提供了优惠和便利。如创新涉农服务产品，创新涉农服务方式，创新担保质押手段，推行农业单链式贷款、林权抵押贷款、农业机械贷款等农户贷款；实行“送贷上门、送贷下乡”等，有效地提高了服务效率。

二、不容忽视的发展中问题。

虽然村镇银行在改善农村服务方面发挥了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人员素质偏低、农村经营环境仍然较差的状况，给村镇银行业务发展带来一定的制约和影响。

（一）政策扶持力度不够竞争压力大。如国家规定我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，一些村镇银行并未享受上述税收优惠。村镇银行没有获得农信社享受的委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，地方对其承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等也无法落实。目前部分新型农村金融机构未加入人民银行支付系统，不能进行同城和异地资金清算，无法进入人民银行账户管理系统，难以满足客户快速、便捷的服务要求。

（二）缺乏社会认同吸储难度较大。由于城乡居民对村镇银行陌生，加上村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，吸收居民存款难度较大。截至今年4月末，湖南5家村镇银行储蓄存款余额从2383万元至9296万元不等，在存款总量中的占比从10%至30.2%不等。

（三）投入成本高支农意愿受影响。面对数额小、频率高的分散的农户和农村微小企业贷款业务，村镇银行因为所需高流动性资产（如现金）较多，经营成本相对高对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。为提高盈利水平，一些村镇银行开始选择发展非农业务，有的行开业时签约的4笔贷款无一笔涉农贷款；有的开业后的前10笔贷款中只有2笔是涉农贷款。

三、可持续发展的路径选择 调查表明：村镇银行要保持良好的态势并可持续发展，必须在日常经营管理中应兼顾效益、风险和社会责任三者的同时，充分利用各种有利条件，立足“三农”提高金融服务品质和效果，提升服务能力和水平。

（一）职能定位上，明确“三农”服务宗旨，做强不做大。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，扎根农村，履行支农重任。在服务“三农”时，村镇银行应根据农村金融需求的多样性，充分发挥自身所具有的人缘地缘、信息、灵活便捷等优势，做强而不做大。因为村镇银行分支机构过于庞大,就可能丧失根植本乡本土,对乡情民情知根知底的优势,其管理的行政化、组织体系的官僚化就会凸现,这样就大大强化了信息不对称程度,使其难以实施灵活有效的经营策略，以致脱离“三农”服务定位。

（二）发展方法上，充分利用控股银行资源，依托不依靠。目前，村镇银行的最大股东一般都是在当地具有较大影响和良好形象的股份制商业银行或区域性商业银行，有的还是国有商业银行。村镇银行应充分利用此有利条件，促进自身发展，但不能过分依靠控股银行,否则村镇银行将变成控股银行的附属机构，这可能导致村镇银行管理过程中行为扭曲,从而丧失灵活性。制度方面，应依托控股银行已形成的良好管理理念、机制和办法，结合自身条件和实际，制定适合自身发展和特点的管理制度及控制措施。业务方面，积极与控股银行合作，联合开展银团贷款等服务，满足贷款金额较大的中小企业的融资需求，缓解村镇银行的资金不足问题。网络方面，借助控股银行已有金融服务网络、畅通的支付结算渠道和其他硬件设施，减少运营成本。人才方面，利用控股银行较高的金融政策水平、更为先进的风险管理技术，采取选派、联合培养等方式，提高村镇银行员工业务素质和管理水平。

（三）政策扶持上，侧重政策引导和环境疏导，扶持不操持。农业是弱质产业,农民是弱势群体,我国农村金融发展需要一系列配套扶持政策。这种扶持的基本面应是商业化的,侧重政策引导和环境疏导,而非政府财政补贴和直接操持。

政策方面应加快完善农业保险，建立必要的农业风险补偿机制，降低村镇银行的贷款风险；加快农村土地制度改革，解决农户和农村集体组织抵押难问题。地方政府应加快担保体系建设，给予村镇银行与农信社同样的税收优惠。人民银行应加快农村征信体系建设，积极指导村镇银行加入人民银行大小支付结算体系，适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，资金供求状况和债务人承受能力自主确定贷款利率，实行略低于农村信用社的差别存款准备金率政策，增加村镇银行资金的流动性。

（四）业务服务上，以服务“三农”为中心，定质不定形。村镇银行的业务服务要紧紧围绕服务“三农”这一中心展开，时刻反映服务“三农”的业务特 质，同时由于“三农”金融需求具有很大的差异性，因此，村镇银行应“量体裁衣”，采取多种方式提升三农服务水平。深入农村群众，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，与客户形成良好互动。信贷决策、利率定价、风险控制机制上大胆创新，简化贷款审批程序，利用决策链条短的竞争优势，发挥好贷款的“短、频、快”特点。立足当地，针对不同的农户和农村小企业的不同需求，量身定做合适的金融产品，实行差别服务，开发具有当地特色的农村金融产品。加强员工金融业务、知识的学习和培训，培育有一定文化背景，熟悉当地情况、具有农业技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，减少信贷风险。

第三篇：农村商业银行发展模式路径选择

农村商业银行发展模式路径选择

刘庆斌

农业、农村、农民问题，党中央历来都非常重视。如何促进农业发展、维护农村稳定、促进农民增收、逐步解决“三农”问题、统筹城乡发展，已经成为我国实现现代化和全面建设小康社会过程中的重要课题。一个功能完备、高效率的农村金融体系对于农村经济的发展至关重要，但目前我国农村商业银行的发展面临着资金供应不足、农村资金外流严重、农户难以获得贷款、民间借贷活跃、农户小额信贷不能完全适应农户的需求以及金融机构提供的服务比较单一等方面的问题，已经严重影响到农村经济的发展。因此，构建一个有效的农村商业银行运行模式和改革路径，是解决上述问题的根本途径。

一、瓶颈制约：当前我国农村商业银行面临的困境

（一）市场竞争的加剧与传统客户的流失。在许多地区，农村商业银行面临的竞争异常激烈，由于受到其他金融企业的挑战，生存空间在骤然缩减。有许多由农村商业银行扶持成长的民营企业发展壮大后，受规模限制，农商行仅凭借自己的实力已经无法满足其资金需求。因此尽管这些企业仍然与农村商业银行保持着一定的业务联系，但是更多地求助于国有商业银行或全国性股份制银行，很多地方的农商行因此失去了跟随发展的机会。

（二）政策负担与权利缺损。作为农村金融机构，农村商业银行承担着国家支农、扶农的义务，但国家至今并没有按照有关农业的优惠政策和支农份额的多少制订出相关扶持政策，农村商业银行更是失去了农村信用社加快消化历史包袱的政策优惠。在监管政策上，农村商业银行又因为是股份制商业银行，准备金率、资本充足、各项准备等计提必须按照股份制商业银行标准执行，在农村合作金融机构与股份制商业银行两者监管指标之间，始终依照从紧、从高的标准进行考核评价。在跨区机构设置上，农村商业银行只能在县域以下，而对于县级以上的城市，则基本将原先的农村金融机构排除在外。这种政策安排，使得像原本有很强生机活力的农村金融机构发展空间严重受阻，使得其作为合作金融机构或股份制商业银行分别应该享受的权利两头落空。

（三）法人治理结构虚化。尽管农村商业银行改革过程中按要求建立了一整套的现代银行治理体系，但是在现实运作中并未完全落到实处。例如，按照现代企业的经营原则，银行的管理者应当由股东任命，然而目前农商行高管的任命权有相当部分掌握在省联社手中。董事长候选人产生方式按《公司法》规定由董事会提名，但省联社拥有提名权；董事长和行长可以由省联社提名，而且即使按章程由董事会选举或任命，也需报省联社核准同意。这种安排与真正的现代银行法人治理体系还有一定距离，它这不仅导致了农商行经营自主权的缺损，也不利于战略投资者的引入和银行的长远发展。

（四）缺乏针对性的监管安排。在农村商业银行的监管方面，目前更多地是依据一般商业银行的监管标准，对于农商行的特殊性考虑不足。例如由于农村商业银行服务于农村，主要以传统信贷业务为盈利途径，盈余公积的增长始终没有信贷规模的增长来得快，而目前监管当局为推进巴塞尔协议Ⅱ监管指标，明确要求农村商业银行资本充足率必须保持10％以上，这使得农村商业银行在支持“三农”发展中受到的资本监管约束越来越严重。

二、期待“给力”：农村商业银行未来改革的路径选择 分析农村商业银行在发展中面临的这些问题，我们会发现造成这种困局的因素有很多，如历史原因导致的法人治理不完善、人力资本不足、经营经验缺乏等等，而其中最为根本的原因则在于，国家对农村金融机构的发展政策与我国经济总体发展趋势之间的矛盾。

中国设立包括农村商业银行在内的农村金融机构的原因在于普通金融机构无法满足农村地区的金融需求。然而金融发展与经济增长是相互依赖，相互促进的，随着中国经济的发展，迅速推进的工业化与城市化是中国经济与社会发展的最主要特征之一。工业化与城市化必然会带来农业在国民经济中比重的下降。在我国的发达地区的县域经济当中这种趋势表现得更为明显，农业在当前国民经济中的比例已经非常之小且不断下降。在这一背景下，农村金融服务应该选择哪种模式能够实现快速发展，这为我们提出了一个重要的问题：在传统的农业经济乃至农村本身不断缩小蜕变的时代背景下，农村金融机构应该往何处去？

在城市与农村不断融合的趋势下，很多地区传统意义上的农业已经大大弱化，它们所更需要的是对其第二、三产业的金融支持。与此同时，全国性商业银行和城市股份制银行向农村地区的渗透不仅在挤压着原有农村金融机构的生存空间，而且事实上也是对后者职能的一种替代。所有这些现象都在提示我们，以往那种试图将城市金融机构与农村金融机构明确划分开来并让其各司其职的经济基础正在逐步弱化，在某些经济发达地区甚至已经消失。取而代之的，应该是一个城乡一体化的全方位、多层次的金融体系，它能够为各种经济成分的发展提供有效的金融支持。在这一体系之中，传统的农业金融可能已经不复存在，但是原有农村地区的企业和居民仍然有着自己独特的金融需求，需要特定的金融机构为其服务。值得注意的是，这一体系中金融机构的市场定位不应该是计划指定的，应该是在符合监管要求的前提下自行选择的结果，这样才能够保证金融市场具有足够的弹性与活力。在考虑农村金融机构的未来发展时，必须要从上述视角出发，着眼于如何促使它们顺利地融入这一多层次金融体系，为中国经济与社会的和谐发展做出应有的贡献。

(一)进一步完善农村商业银行的法人治理结构。其一是股权结构的多元化，允许股权适当集中，形成相对控股股东，以提高股东的利益相关性，为其提供治理激励。其二是正确处理省级信用联社与农村商业银行之间的关系，明确股东大会是农村商业银行的最高权力机关，享有对银行董事会的高层人事任免权，保障农村商业银行享有完整的经营自主权。

(二)在明确农村商业银行的商业性质的前提下，通过政策的支持和优惠，鼓励和引导其服务三农。政府赋予农村商业银行某些具有政策性的金融业务时，应当以独立项目的方式采用规范的商业化模式进行运作，明晰其成本收益，并给予相应的政策支持或经济补偿。这样不仅有利于农村商业银行的规范经营，同时也可以促进政策性金融业务效率的提高。

（三）调整对农村商业银行的监管模式，放宽准入条件。目前的监管安排一方面过于注重农商行的农村身份，与其目前面临的市场和经营状况存在错位，严重限制了其未来发展空间，另一方面则又忽视了农商行作为中小银行的特殊性，使其在与大银行的市场竞争中处于不利地位，因此需要根据农商行的自身特点与农村地区的实际金融需求来制定更具针对性的监管规则。长远来看，对于金融机构的监管应当以规模、产权制度、业务性质等角度而不是“城乡户籍”身份作为出发点，以适应城乡一体化的综合性金融体系发展趋势。

（四）鼓励农村商业银行的跨区域发展，建设公平竞争环境。跨区域经营不仅是农村商业银行规模增长与业务扩张的必然结果，同时也有利于金融资源在空间上的合理配置和地域性系统风险的降低。因此监管部门与地方政府应当从支持、鼓励农村商业银行的跨区域经营，并且帮助其解决由此产生的经营资源不足和风险防范问题。与此同时，全国性的金融基础设施建设，如面对中小银行的资金清算与汇兑系统，是跨区域经营的一个重要前提条件，也是保障公平市场竞争的一个有力措施，需要加以高度重视。

（五）为农村商业银行上市创造条件。资本金不足是当前困扰农村商业银行的一个主要问题。由于资本金不足，不仅限制了农商行业务规模的扩张，推高了贷款集中度，增加金融风险，也阻断了农商行与长期企业客户共同发展的进程。农商行上市不仅可以解决资本金不足的问题，而且有助于规范其经营活动，提高其管理效能。长期来看，上市也是农村商业银行转变身份，加入全国性金融市场竞争的重要途径。因此我们需要从建设与完善多层次综合金融体系的高度来看待农商行的上市问题，积极地加以扶持和鼓励。

（作者单位： 中共泰安市委党校管理学部副教授）

第四篇：舟山海洋经济可持续发展的路径选择

舟山海洋经济可持续发展的路径选择

发布时间：2010-7-13信息来源：沿海企业与科技

[摘要]文章在对舟山市现有海洋经济产业现状分析的基础上,对舟山市的海洋经济发展潜力、未来走势及布局进行研究,进而探索舟山市未来实施“科技兴海、外向带动、区域统筹和可持续发展战略”思路,试图从资源、环境、人才等几方面寻求对策。

随着我国对海洋资源的进一步开发,以及海洋经济的快速发展,国家提出了建设海洋经济强国的战略目标。根据国家的部署,浙江省相应制定了加快海洋经济发展的战略。舟山因海而建,必将依海而兴,浙江省委省政府高度重视舟山海洋经济的发展。与此相适应,舟山市委市政府也提出要大力发展临港工业,加快发展港口物流业,着力打造海洋旅游精品,努力建设现代渔业基地,不断推进海岛基础设施建设,使得舟山海洋经济得到快速发展,逐渐形成多种产业和相对完整的海洋经济体系建设目标。但从目前来看,舟山海洋经济发展水平相对低下,产业发展形势也不很稳定,临港产业竞争力较弱,海洋资源利用效率不高,阻碍了海洋经济可持续发展的实现。笔者在对舟山市现有海洋经济产业现状分析的基础上,对舟山市的海洋经济发展潜力、未来走势及布局进行研究,进而探索舟山市未来实施“科技兴海、外向带动、区域统筹和可持续发展战略”思路,使舟山由海洋资源大市变成海洋经济强市,试图从资源、环境、人才等几方面寻求对策。

一、舟山市海洋经济发展现状

从地理位置上看,舟山市位于舟山群岛,自古靠海,地处长江口南侧,杭州湾外缘的东海洋面上,背靠上海、杭州、宁波等大中城市群,面向太平洋,踞我国沿海南北航线与长江“黄金水道”交汇的咽喉要冲,是长江流域和长江三角洲对外开放的海上门户和通道,具有明显的区位优势。舟山海域辽阔、资源丰富,开发利用潜力很大,具有发展海洋经济的雄厚物质基础。从资源角度上看,舟山是海洋资源大市,长期以来偏重于发展海洋资源型产业,渔业资源与港口资源是推动海岛经济发展的基础资源。从渔业资源上讲,舟山拥有鱼、虾、贝、藻类等海水产品500多种,全市渔业年产量约120万吨,位居浙江省第一,是全国最大的渔场;从港口资源上看,舟山拥有港口岸线2447.87公里,其中水深10m以上183.2公里,水深20m以上82.8公里。舟山港口不仅是舟山的优势,也是浙江和整个长三角城市群的优势,港口的作用将愈加凸显。中国未来经济发展,依赖资源的格局不会改变,舟山地处长三角南缘,是江海联运和长江流域走向世界的主要海上门户。因此,舟山海洋经济发展潜力良好。

近年来随着舟山港口开发和连岛大桥等重大工程的建设,海洋经济始终保持一个良好的发展态势。近年来,舟山发展海洋经济的势头强劲,自2004年以来发展速度迅猛。2004年舟山市GDP突破200亿元(231.3亿元),2006年突破300亿元(335.20亿元),2007年又突破400亿元,达408.5亿元,连续四年GDP增速位居全浙江省首位,连续两年位居长三角16城市第一。2006年舟山市海洋经济总产出达650亿元,海洋经济增加值210亿元,占全市GDP比重达63.1%,成为全国海洋经济比重最高的地级市之一。2007年,舟山市海洋经济继续快速发展,全年海洋经济总产出突破800亿,达到815亿元,比上年增长18.8%。海洋经济增加值占GDP比重达到64.5%。由此可见,舟山市

经济结构实现了由单一的传统渔业经济向综合的现代海洋经济的转变。可以相信,在近二三十年内,舟山市海洋经济一定会步入高速增长的快车道,成为全国重要的临港型先进制造业基地、大宗物资储运基地、现代渔业和农业生产基地。

二、影响舟山海洋经济可持续发展的主要因素

舟山海洋经济发展有着得天独厚的优势,但同时我们也看到,由于诸多原因,舟山海洋经济发展也受到极大的限制。

第一,海洋经济发展水平比较低,海洋产业发展还不稳定。随着国际国内新型海洋产业的发展,舟山市原有的传统优势产业面临严峻挑战。如舟山市发展海洋经济主要局限于水产,海洋捕捞尤其是近海捕捞全国领先,近海养殖、港口建设发展较快;但临港工业、海洋生物和海洋化工等新兴海洋产业发展滞后,致使大批从事海洋捕捞渔民的转产转业形势严峻,渔业结构的战略性调整任务仍然艰巨。同时,舟山市海洋产业一、二、三产业发展不稳定,致使舟山海洋产业结构与其他沿海地区相比有很大差距。

第二,渔业资源的衰退趋势仍难以逆转。舟山海域曾经在20世纪90年代有过辉煌,但目前却面临渔业资源枯竭的危险。从生产程度上看,舟山海域过去的超负荷捕捞和“滥捕滥捞”现象使渔业资源几近枯竭,特别是近年来由于近海捕捞渔船增长过快和捕捞技术的改良,鱼类捕捞量已达到极限,舟山的北部渔场,带鱼、鲳鱼等已形不成渔汛,幼鱼比例增加。这说明东海区的带鱼、鲳鱼种群密度呈下降趋势,仍属“当年养、当年长”的生长型过度捕捞类型。另外,一些经济鱼类正面临着濒危绝迹的威胁,如大黄鱼原是舟山沿海渔场捕捞的重要经济鱼类,近年来产量逐年降低。由于海洋捕捞强度大大超过渔业资源的再生繁殖能力,渔业资源严重衰退。尽管国家采用休渔制等强力保护手段,但休渔期过后往往是捕捞旺季,且捕捞期远远早于渔汛。舟山海洋产业这种粗放的生产经营方式,造成了对渔业资源的高消耗,大大加剧了人与自然资源的矛盾,影响海洋产业的可持续发展。

第三,建立在渔业资源基础上的水产品加工业的长远发展也必受影响。同样,尽管我们可以对深水岸线港口资源进行科学规划使用,但作为不可再生资源,深水岸线也有其使用极限,而这极限也正是以此为基础的产业发展的极限。所以,以渔业资源与港口资源为基础的海洋资源型产业的可持续发展也有其制约因素。如果舟山海洋经济发展只停留在粗放式“拼资源”状态,这种海洋经济发展模式虽无近忧必有远虑,缺少长远发展的可持续性。

第四,自然环境的恶化及人为因素的破坏使海洋经济发展受到限制。舟山渔场处在三江人海口,每年接纳大量工业、生活废水和污染物质,致使近岸海域海水环境受到一定程度污染,海水中的主要污染物如无机氮、无机磷、活性磷酸盐等,同时局部海域还受到石油类、铅的污染也很突出,全海域几近全部超标。舟山海域每年遭受的灾害都较为严重,如风暴潮、赤潮、溢油、海岸侵蚀等海洋灾害时有发生,特别是赤潮,仍是目前困扰舟山市海洋污染的主要灾害之一,致使周边水质污染日趋 严重。此外,已经确立为舟山今后产业发展重点的海水养殖业、船舶修造业、临港石化业,都具有很强的环境破坏性,将导致舟山海域生态环境恶化的趋势。尤其是临港石化业,一旦出事,对环境的破坏将是灾难性的。因此,保护海洋环境、保护自然、恢复海洋生态平衡刻不容缓。从上分析可以看出:舟山市海洋经济在快速发展的同时,与经济社会和谐发展的问题越来越

突出,已成为海洋经济可持续发展的重要制约因素。所以,以科学发展观为指导,探索发展思路和科学对策,从资源、环境、人才等几方面着手,以便更有效地实施舟山海洋经济可持续发展战略,使舟山由海洋资源大市变成海洋经济强市。

三、实现舟山海洋经济可持续发展的路径选择

著名学者王诗成提出:“海洋的可持续发展以保证海洋经济发展和资源永续利用为目的,实现海洋经济发展与经济环境相协调,经济、社会、生态效益相统一”。实现海洋经济的可持续发展是一个系统工程,涉及到诸多部门和行业,需要几代人共同努力去实现。笔者认为,舟山市要重点实施“科技兴海、外向带动、区域统筹和可持续发展战略”的思路,需大力培育并发展海洋新型产业,从资源、环境、人才等几方面寻找对策。

首先,要大力培育海洋新兴产业,促进海洋经济快速发展。目前舟山第一产业即渔业占的比重仍然偏大,海洋社会劳动者主要集中在这个领域,海洋工业相对薄弱。要使海洋经济与经济社会全面协调发展,应大力促进海洋新兴产业的发展。海洋新兴产业是海洋经济可持续发展的新的增长点。舟山是全国唯一海岛设地级市的城市,土地资源相对紧缺,所以要鼓励和支持低消耗、低污染和高效益产业发展。同时要注重传统海洋产业更新改造技术,除船舶建造业、航运业外,要大力发展海洋有关设备与服务业,包括海洋电子、通信导航系统、遥控潜水器、水下检修系统、海洋仪器、船用仪表、海洋防污技术、海洋工程服务与管理以及与海洋产业和开发有关的产业等等,使海洋地质、海洋生物、海洋药物、海洋信息等高新技术产业方面的研究成为推动将来海洋经济增长的制高点,以此建立起系统化的海洋产业结构,实现海洋经济的可持续发展。

其次,从资源角度来看,要严格控制捕捞强度,强化渔业捕捞许可管理;继续加大增殖放流和种质保护工作力度,实现渔业资源保护和修复同步推进。因此,今后舟山发展海洋经济势必要从“拼资源”变为“拼技术”,在提升海洋资源型产业科技含量的同时,也要发展海洋非资源型产业。因为没有科技含量的海洋开发只能是粗放的,资源掠夺式的,也是不能实现持续发展的,只有立足于海洋科技之上的产业系统才具有长远可持续发展的潜力。从长远来看,作为舟山人应在保护仅有的海洋资源,快速恢复和改善海洋环境的总目标下,在“靠海吃海”、依托渔业资源特色的前提下,要大力寻求“绿色渔业化”的新出路,要以市场为导向,以资源为基础,以效益为中心,积极实施科技兴渔战略,确保舟山渔业的可持续发展。

再次,从环境角度上来看,要加快产业结构调整,积极发展低消耗、低污染的新兴产业;推广高新技术应用,实施清洁生产示范工程,加强海洋生态环境保护和资源合理利用。必须利用高新技术,大力发展环保产业,提高工矿企业污水处理和达标排放水平,把污染物的排放浓度和排放量尽可能压缩到最低限度;同时要大力发展海洋环境监测技术、大规模养殖区有害赤潮发生机制及治理技术、城市污水离岸排放扩散模式及污水处置工程对海洋环境和海洋生态系统影响评估技术、近海海洋灾害预测模型技术;加强海岸环境预报、海洋环境资源可持续利用关键技术,增强防灾减灾和环境保护能力。当前舟山市正在组织实施“碧海生态建设行动计划”,综合整治重点河口、海湾,加强海洋生物资源保护,科学开发利用滩涂,保护和合理开发利用岸线资源与无居民海岛,逐渐使海洋经济发展规模、速度与资源环境承载力适应,使海洋资源开发利用与海洋生态环境保护相统一,实现海洋经济的可持续发展。

最后,从人才角度看,要实施科技兴海战略,加快海洋科技创新步伐。目前舟山市高层次海洋科技人才严重不足、科技水平总体较低、海洋科技储备严重不足。而海洋科技储备不足的背后是海洋科技人才的缺乏,这成为制约舟山海洋经济强市建设和东海资源开发利用的最大瓶颈。因此,要促进当地海洋经济的可持续发展,需要借用外脑、重视人才的柔性引进,加快产学研结合的力度,将国内外最新海洋科研成果转化为现实的生产力,以此弥补舟山市高层次海洋科技人才的不足。当前舟山市委市政府正在创建舟山市海洋科技(人才)创业园、筹建海洋经济研究院以及其他海洋类大专院校的合并扩建,这些都为海洋人才的集聚和海洋科技的研发提供了重要的平台。今后需要完善运行机制、强化激励机制,改善舟山的软环境,培育一种能让人才公平竞争、脱颖而出的机制,形成一种有利于人才创业的良好环境。

海洋经济可持续发展涉及海洋资源与环境、海洋经济与社会等多方面的因素,是一个复杂的海洋生态-经济-社会复合系统。对这样一个庞大的复杂系统进行有效研究难度较大,因为它包括多方面的问题,既有技术层面的问题,也有管理措施层面的问题。因此,要使舟山海洋经济可持续发展,必须以科学发展观为指导,培育海洋新兴产业,建立海洋科技创新体系,提高海洋产业竞争力。强化海洋资源开发的统筹规划,提倡海洋经济发展与环境保护协调,积极发挥区位优势、资源优势和后发优势,审时度势,使舟山市主动融入浙江省、长三角、全国乃至世界的经济发展大潮,实现舟山经济社会发展的大步跨越。

[作者简介]付翠莲,浙江海洋学院公共管理学院讲师,博士,研究方向:政治学理论、行政管理,浙江舟山,316000

第五篇：商业银行可持续发展方向

目前，江苏省农村信用社已经组建银行类机构25家，占全省合作金融机构数的35%。挂牌开业的农村合作银行有16家，其中苏中6家、苏北10家，另有8家联社在组织筹建过程中，组建银行是全省农村合作金融改革工作的重点。

由于地域分布的差异和地区经济发展不平衡，农合行经营情况各异，各有自己的特殊性，有的是在县域、有的是在市区、有的是在城郊结合部，导致服务产品和服务对象上存在着较大的差异。如县域经济纯农业的农合行，以服务农户、支持“大农业”为主，而城区市场占主体的农合行，服务对象以市民和中小企业为主。

农村合作银行来源于农村信用社，虽然组建银行后各项业务得到了较好发展，市场份额、资金实力、盈利水平、品牌形象有了明显提高，但也要看到农村合作银行的经营压力还比较大。从全省苏南、苏北、苏中情况看，有的农村合作银行在组建之初就承受了较多的历史包袱，有的为了成功组建银行，采取一些必要的置换措施，但包袱并没有减轻。

总体来说，我省农村合作银行的家底还比较薄，存款总量不大、资产质量不高、历史包袱不轻、抗风险能力不强等情况的存在是客观的现实。尽管如此，各家农村合作银行针对不同地理区域、不同服务对象、不同地方经济，采取不同的管理方式，积极应对各种挑战，在发展中逐步提高、壮大。基础比较好的农合行，目前积极调整发展思路，创造条件，努力推进有农村合作银行向农村商业银行迈进，实现股份合作制向股份制转型，努力做大、做强农村合作银行。当前，农村信用社改革进一步深化，在产权制度、管理体制等方面取得了重要进展和阶段性成果，经营管理能力、抗风险能力、支农服务水平明显提高，经营形势持续看好。在这一新时期，农村合作银行如何实现科学发展、和谐发展是一个重要的研究课题，根据省联社调研提纲要求，结合农村合作银行运行情况、存在问题，就农村合作银行今后的发展提出一些个人的想法和建议。

一、全省农村合作银行运行基本情况

二、农村合作银行运作中存在的主要问题

1、经营发展思路不适应。虽然农村信用社翻牌组建农村合作银行，但有的仅是简单翻牌，改变了名称，仍然是“穿新鞋走老路”，思维、理念依然陈旧保守，经营观念、发展思路、经营机制、管理模式、风险管理水平等没有实现根本性的变革和改进，不能适应农村合作银行经营转型，被动应付市场竞争。

2、发展规划目标不明确。组建农村合作银行后，改革与发展的目标和规划不明确，没有具体落实的措施，存在发展目标模糊、经营思路不清、市场定位不明、市场拓展不力，风险防范手段缺乏。

3、股权结构不合理，部分农村合作银行的股金总量不大，质量不高，法人股比例偏低，股权比例不科学，不利于资本充足率的提高和合作银行的长远发展，而高管人员入股比例总额、比例偏低，也影响了其对本单位经营风险的关切。此外现有股东素质参差不齐，法人股东经营参与性和关切度不够，引进战略投资者偏少。

4、金融产品创新不到位。目前农村合作银行的金融产品比较陈旧、单一，即使产品创新，有的也就是换个称呼，简单包装，无法满足市民、客户金融产品差异化、个性化的需求；省联社的网络功能欠缺，基层创新平台缺乏，技术力量薄弱，依靠自己力量产品创新难度很大，难以形成规模力量。目前的创新基本是依靠银行卡，金融产品的匮乏与农村合作银行很不相称，网上银行、电话银行、手机银行、贷记卡、代理销售基金短时期内难以突破，很难与商业银行在同一起跑线上竞争市场，竞争客户。

5、人力资源管理不科学，农村合作银行还没能真正落实以人为本，选人用人机制还不健全，还没有建立高效科学、人尽其才、才尽其用的人力资源管理机制，对管理能力强、业务素质较好的青年员工培养使用不够，对优秀大学生员工有目的培养锻炼不够。企业文化建设欠缺，员工的精神面貌与商业银行员工还存在明显差距，敬业意识、团队意识、奉献意识不够，员工的素质不能适应现代化银行的需求，打造高素质的团队、培养和塑造复合型人才还有一段距离。

6、法人治理作用发挥不到位。农村合作银行虽然搭建了法人治理的框架，但实际上具体还没有运行到位，作为决策机构的董事会、执行机构的行长室、监督机构的监事会仍然存在职责不分、越权越位、交叉处理等不合规的地方，还没有做到各负其责、各司其职，“三会一层”的运作机制离真正的法人治理要求还有一定的差距，没有真正发挥法人治理的积极促进作用。

7、行业管理与发展形势不适宜。目前行业管理组的管理、服务存在局限性，主要是负责各家联社信息的汇报、数据的上报汇总，上传下达等事务性工作，缺乏具体实际的管理。省联拨付的办公经费有的地方是用在行业管理、业务发展、宣传活动上，有的是资金流失浪费。

三、推进农村合作银行科学发展的基本思路

根据农村合作银行运作中存在的问题，结合东方银行改革与发展实际，面对外部生存环境的变化和市场竞争的加剧，我们认为，农村合作银行要积极贯彻落实十七大精神，加快经营转型，在经营手段、经营模式上实施市场化运作，在经营理念、用人机制、业务范围和服务方式上实现相应的转变。

（一）实施分类指导。

目前，农村合作金融存在三种体制模式，即农村商业银行、农村合作银行、县级农村信用联社，三种模式虽然都立足“三农”、服务“三农”，但由于所处地域不同、服务对象存在差异，经营理念、发展思路、经营方式、管理水平、经营效益有较大差别，加之所在苏南、苏中、苏北地区的不同、南北经济基础的不同、资产经营规模的不同、单位性质（联社、农合行、农商行）的不同，省联社可以根据等级管理办法、经营管理考核办法的有关要求，因地制宜地确定联社、农合行、农商行相应的分类指导标准，尝试在经营考核指标上分类下达，不搞一刀切。如在资本充足率、风险拨备、非信贷资产拨备、呆帐减值准备、费用率、利润等指标上，可以体现出地区差异性，帮助欠发达地区单位蓄积实力，增强发展后劲。

（二）调整发展思路。

1、明确发展目标。农村合作银行要树立现代金融理念，以市场化、资本化、商业化运作为主导方向，加快观念更新，转变增长方式，适应经营转型，明确市场定位，实施产品创新，提足风险拨备，以效益为增长方式，逐年消化历史不良贷款包袱，强化风险控制，争取用3-5年的时间，实现农村合作银行股份合作制向股份制的转变，逐步打造“产权明晰、资本充足、机制健全、治理完善、内控严密、管理规范、服务高效、功能齐全”的具有较强市场竞争力、富有特色的社区性、地方性银行，为社会主义新农村建设提供高效金融服务，在缩小城乡差别、促进城乡协调发展等方面积极作为。

2、把握发展定位。围绕战略发展定位确定发展目标、客户目标，发挥唯一的地方性银行优势。结合本行实际，就是要把握阵地在“市区”，亮点在“旅游”，特色在“三农”，竞争优势在“机制”这条主线，优化和提升“民营企业的银行、社区市民的银行、农民自己的银行”“三个定位”，寻求地方政府政策、资金、市场的支持，丰富发展内涵，创新发展思路，发挥东方银行行业、机制、体制优势，推进东方银行发展。

（三）优化资本运作。

1、建立股本流转机制。要按照股份制要求，规范股本金的增资扩股，建立股本金流转机制，整合、优化现有股本，转让、清退缺乏参与意识和经营观念的法人股，实行股本金的动态管理，充实高质量的股本金，逐步将“资格股”、“投资股”改造成为股份制下的“优先股”和“普通股”，强化资本对风险和效益的约束，提高东方银行的资本运作质量。

2、调增法人股本比重。一是吸收关注农村信用社经营和发展的民营企业、农业龙头企业入股，调整和优化法人股股权结构；二是扩大优质法人企业的参股总额、比例，提高法人投资者的比重。

3、积极引进战略投资。从战略高度认识引进战略投资者重要性，通过参股，增加投资渠道，弱化内部人控制，完善法人治理结构，在人才、管理、业务等方面深度合作，实现股权换技术、管理、文化，达到“引智”和“引制”目标，条件成熟情况时跨区域兼并重组，有效防范风险，保障稳健发展。我们积极寻求苏南农商行的南北合作，引进农商行入股，引进金融资本，提升社区服务和“三农”服务水平，促进农村金融市场化的适度竞争和繁荣发展。

4、建立股权激励机制。一是可以提高高管人员入股总量和比例，增强对本单位经营风险关切度。理（董）事长、主任（行长）、监事长、副主任（副行长）可以分配不同的入股比例，领导班子入股比例最低不低于1%；二是可以将高管人员的履职情况、风险防范与个人收入、股票及股票期权挂钩，按照一定比例以现金、期权和派送新股三种形式进行分配、奖惩，突出权责对称，激励高管人员和中层管理人员尽职履责。

（四）完善法人治理。

1、规范运作“三会一层”，建立“三长”之间制衡运作机制，健全和细化授权管理体系，“谁主管、谁负责”，落实条线管理责任，做到责、权、利对称。

2、改善理（董）、监事会的人员结构，提高理事、董事、监事的人员素质，提高参政、议政意识和增强参与经营管理的主动性，规范信息披露，加快形成有效制衡的法人治理结构，解决内部人控制问题。

3、充分发挥专业委员会作用。发挥理（董）、监事会下设风险管理委员会的全行风险管理防控、监事会的监督、审计委员会的中层管理部门制度执行力和审计指导职能的平台作用，更好地加强事前防范、科学决策、监督管理、规范经营，监督中层是否积极作为，杜绝不作为现象，防止一个人说了算。委员会可以按季、按半年请外部会计师事务所对经营层情况进行客观、公正审计，发现问题、查找不足、整改落实。

4、总行行长、分管行长、基层支行行长、部门中层干部要职责明确，分工清楚，各负其责，各司其职；建立健全对基层行长清晰明了的转授权体系，基层行长直接对条线分管行长负责，强化条线分管领导责任追究；提高基层行长经营能力，加强财务、信贷等条线管理，出台配套的考核机制和办法，把存款、贷款、利润等经营指标、风险防范等内容进行细化，一目了然，发现问题及时处理，切实加强风险管理控制。

（五）推进金融创新。

在坚持为农服务宗旨不变条件下，在内控先行、风险可控、成本可算前提下，落实银监会的“四个创新”工作（创新金融产品、创新业务合作、创新服务方式、创新评价体系）要求，积极开展金融创新，提高竞争力。

1、业务创新。加快现有的产品改造、整合、包装，创新存款、贷款、结算、银行卡等业务新品种。可以试行打包、买断、转让、出租等方式，在不良贷款处置上寻求创新突破。要通过经营性物业抵押贷款、循环贷款、物流贸易贷款、银团贷款、供应链融资等一系列新的金融产品推出，适应客户的金融产品个性化需求。

2、服务创新。开办汇兑、资金拆借、担保、租赁、代理保险、代保管、银行卡、外汇、信用证等业务，提供咨询、保险、产销信息等方面的综合服务。不仅在传统的结算、电话费、有线电视费、代扣税款、代发工资等代收代付以及信用卡等产品上，而且在咨询服务类、投资融资类等高附加值中间业务发展方面能够有所突破。

3、科技创新。以省联社的资源为主体，实现科技、信息、人才、产品资源共享，提高科技创新能力。一是通过网上银行、电话银行系统（座席系统）、短信平台系统、财税库银系统、大（小）额支付系统、支票影像系统、青年创业卡等业务的先后上线和推广，增强综合竞争力；二是完善服务网络，能够依托省联社网络平台，开发安全、高效、快捷、稳定的信贷资金管理系统、案件防范系统、电子公文传输系统等网络，实现经营网络化、服务电子化目标。

4、平台创新。一是技术平台。增强科技开发、研究、应用、维护力量，加强科技人员的培训，提供技术力量后台支撑。二是银行卡平台。提高圆鼎卡科技含量，不仅提供借记卡服务，而且要及早开办提供透支的贷记卡服务，在圆鼎卡的深度、广度上做文章，增强圆鼎卡的市场竞争力。三是新业务平台。加强对基层新业务系统指导、推广力度。四是监督平台。加快上线事中、事后监督系统，实现业务经营风险电子化监控。

（六）实施人才战略。

1、引进人才。根据业务拓展需要，加强和创新引进人才机制，从外部金融系统吸纳年轻、优秀的专业型人才。建立竞争择优的选人用人机制，通过全面竞争、内外互动、裁减冗员等途径，构建人力资源高地。

2、教育培训。开展多形式的职业教育培训，按照所需专业定向培养复合型人才，采取通过院校强化培训，输送到商行或苏南好的单位定向培养等方式，有计划地加强优秀大学生员工培养和使用。

3、开展交流。可以加大南北交流、异地交流、内外交流、上下交流力度，加强后备干部队伍和领导班子建设。

4、打造团队。推进企业文化建设，以构建合规文化为主线，从物质文化、行为文化、制度文化、精神文化四个方面着手，采取业务流程再造、强化内控建设、创新激励机制、加强合规教育等手段，规范员工从业行为，打造敬业奉献团队。

（七）加强行业管理。

1、加强指导、协调、服务。省联社可以发挥行业管理组的传导沟通、参与协调、检查督促、信息交流、行业自律、宣传展示、规范管理等行业管理与服务职能，杜绝可能形成的管理空白，给予更多的授权，以加强管理力度，形成系统合力，履行好职能。

2、实行省联社派驻管理。省联社可以向各市至少派2-3名专职人员，专门负责基层联社班子成员履职情况、岗位作为、廉洁自律的监督、管理、检查等工作，加强上下联系、沟通，便于从业务经营、工作开展、关系协调、8小时以外的社会交往等方面，真实掌握班子成员道德水平、领导能力、管理能力、业务素质，实现不间断、连续性的管理，及时向省联社反馈和提交人事调整建议，增强对高管人员制约作用，提高行业管理效能。

3、适当扩大行业管理授权。省联社可以适当放宽对行管组的管理、服务授权，开展系统内业务竞赛、奖优罚劣、行业协调、信息反馈、资源共享、统一宣传等工作，加大外部关系协调，增进班子团结，提高内部管理公开透明度。

四、有关工作建议

1、尽快成立省、市两级法人农村商业银行体系。以各地级市市区联社为基础，组建农村商业银行市分行，入股省农商行。对符合商业银行准入条件的县级联社，可以纳入市分行序列；对不符合条件的，政府部门在5-10年内要积极消化其历史包袱，为其统一纳入农村商业银行体系提供和创造条件。

2、建议省联社业务处室多发挥指导、协调功能：一是加强基层联社业务指导，对苏北适当倾斜照顾；二是帮助协调地方政府关系，尤其要加强与系统条管部门的联系、沟通，为基层拓展业务创造条件。

3、目前对高管人员的履职评价不深入、不细致，评价考核流于表面，难以达到预期的管理目标。建议省联社结合所在地区的不同、联社、农合行、农商行性质的不同，在经营考核指标上分类下达，不搞一刀切，以科学评价高管人员的履职。

4、请省联社协调银监部门，结合农村合作银行发展的实际，区别对待，突破“三年不得增资扩股” 的框框，给予政策弹性，优化农村合作银行股权结构。

5、鉴于目前省联社每年一次的考核难以准确评价高管人员履职情况，考核评价不太准确，建议缩短考评周期，增强考核密度，实施季度和评价相结合，每年的考核不低于2次。

农村商业银行是我国农村信用合作社改革试点的产物,到今天已经初具规模,正式成为我国金融体系中的一员。目前,随着农村金融的不断改革,多元化农村金融市场已经逐渐形成,金融市场逐渐由卖方市场转向了买方市场,农村金融市场也将出现由产权改革为主导转向以经营管理为主体的竞争格局。可见,农村商业银行面临着众多的问题和困境。探索农村商业银行的发展之路,把可持续发展的普遍性引入到农村商业银行发展的特殊性之中,从战略高度研究农村商业银行的可持续发展问题,正是本文的写作目的。本文从可持续发展的理论入手,详细阐述了金融可持续发展理论,在此基础上深入分析了我国农村商业银行可持续发展的相关问题。首先,对我国农村商业银行可持续发展的概念给与界定,提出了农村商业银行可持续发展的影响因素。其次,通过分析我国农村商业银行目前所处的外部环境与内部环境,找出农村商业银行可持续发展面临的困境与障碍。最后,在仔细分析产生这些问题的原因的基础上,提出为实现可持续发展,农村商业银行所要遵循的相关原则及对策。

作为全国首家由农村信用社改制组建的股份制商业银行，张家港农村商业银行经过5年多来的改革和探索，其业务质量、盈利能力、资本充足率等指标都已接近国内先进水平，经营业绩一直处于行业前列，正朝着一个真正意义上的“好银行”目标迈进。

与国有商业银行相比，农村商业银行作为以自律为主要特征的单个独立法人，资产规模偏小，抵御风险能力相对较弱。特别是2001年以来，随着苏南区域经济的快速发展，农商行进入了以往从未遇到的超快速发展时期，业务的快速增长暂时掩盖了内部控制机制不够完善的弊端。在这种大气候下，银行往往侧重于规模扩张和发展速度，偏轻于风险管理和内部控制。如何正确处理业务发展与风险防范的关系，走好科学发展的道路，张家港农村商业银行的成功实践给了我们有益的启示。

科学发展，首先要形成良好的内控文化氛围。张家港农商行从抓好从业人员的风险管理意识着手，通过广泛的风险教育和重视业务上的风险估计，实现了管理观念的转变，并以此实现业务增长方式的转变。在实际经营中，他们提出了“尽力而为”与“量力而行”的关系。“尽力而为”，就是弘扬“团结拼搏、负重奋进、自加压力、敢于争先”的张家港精神，确立创新发展、率先发展的意识，抢抓一切稍纵即逝的机遇，在体制机制改革、市场拓展、产品开发等方面，都是一着不让、乘势而上，加快发展。“量力而行”，则是清醒认识到农商行在资金实力、规模等方面都无法与其它商业银行抗衡，已不能再依靠贷款的增长来争夺客户，在目标客户的选择与拓展上要做到“有所为、有所不为”。

科学发展，更有赖于得力有效的全面风险管理措施。近年来，张家港农商行紧贴银监部门的监管思路，着力构建多元化的资本补充机制、进退有序的信贷取舍机制以及全新的授权授信管理机制。值得一提的是，张家港农商行从2005年初就着力推进了符合现代商业银行信贷管理要求的组织架构及审批体系，实施完成信贷操作流程再造，达到了真正意义上的审贷分离、独立评审和科学决策。这也是近年来张家港农商行在风险管理方面的最大亮点。此外，该行在风险点排查、内控制度设计与完善以及加强技术支撑和考核激励等方面的工作，也都是开展得大张旗鼓，有声有色，值得借鉴与推广。

科学发展，还要看清法人治理工作的迫切性和长期性。完善法人治理是现代商业银行的基本制度要求，对于保障银行稳健经营、保护存款者和股东权益起着举足轻重的作用，这也是农商行实现可持续发展的根基所在。在这方面，张家港农商行也作出了十分有益的尝试。他们在“摸着石头过河”的过程中，已经看清，农商行的法人治理完善也是一个长期过程，关键是要靠农商行在观念上更新，目标上要明确。不要只看到法人治理工作的“难”，而是要看到这个“难”就是农商行今后发展的必然方向。