第一篇：试论中国的非正式金融状况及其对主流观点的重大纠正
摘要本文针对长期以来学术界对中国非正式金融问题研究的薄弱状况，依据目前国际上方兴未艾的非正式金融理论，提出了分析研究中国非正式金融问题的基本框架，并据此对中国的非正式金融的基本状况进行了实证分析，对当前中国金融业界和学界的主流观点做出了重大纠正，进而提出了正确对待和处理中国非正式金融问题的基本原则和战略方针。关键词非正式金融；中国非正式金融状况；对主流观点的重大纠正 StudyontheOutlineoftheInformalFinanceinChinaandItsImportantCorrectiontotheMainstreamViewpointsZHANGNing(DBAStudent,SchoolofManagement,ZhongshanUniversity,Guangzhou510275)AbstractAimingtothesituationoftheweaknessofthestudyoninformalfinanceinChina,accordingtotheemergingtheoryofinternationalinformalfinance,basedontheempiricalanalysis,thispapergivesthestudyontheoutlineoftheinformalfinanceinChina,providesabasicframeworkfortheanalysistotheinformalfinanceinChinaandtheprinciplesandstrategyforconsideringanddealingwiththeinformalfinancialproblemsinChina,andmakestheimportantcorrectiontothemainstreamviewpointsfromthefinancialbusinesscircleandacademiccircle.Keywordsinformalfinance;outlineoftheinformalfinanceinChina;importantcorrectiontothemainstreamviewpoints 非正式金融（informalfinance/curbfinance,IF），是由来已久、长期存在而在当今世界经济金融生活中表现得尤为突出的重要金融现象、金融活动和金融力量。近年来，各国政府对非正式金融问题的日益重视。国际学术界也正兴起一股研究非正式金融的热潮。但在中国，对非正式金融问题的研究，尚未引起学术理论界应有的重视，仅限于金融业者的非学术性的交流和处理；而学术界尚基本处于空白，仅在个别领域偶尔地、就事论事地、局部性地提及。而事实上，中国作为一个处于经济转型期的发展中大国，其非正式金融问题是十分突出的；它对整个国家的经济金融生活具有不可忽视的重要影响和作用。研究中国的非正式金融问题，具有紧迫而重大的现实意义。而要研究中国的非正式金融问题，就应首先对中国的非正式金融的状况有一个基本的、概貌性的了解，就要有一个分析研究中国非正式金融问题的基本分析框架。本文即试图在此方面做一个抛砖引玉的探索。
一、非正式金融及其体系
（一）非正式金融的含义当前学术界之所以忽视对非正式金融问题的研究，其中很重要的原因是对非正式金融的概念界定不清或过于狭隘，没有看到非正式金融的广泛性、渗透性及其与正式金融（formalfinance，FF）的交叉性和交替性。因此，要深入研究非正式金融，必须从明确非正式金融的概念及其基本特性开始。总括目前对非正式金融概念的认识，非正式金融的概念可有狭义、广义及本文所要提出的标准义之分。1．狭义的非正式金融，就是指犯罪金融（记作IF1）与违法金融（记作IF2）。即：IF=IF1+IF2这里主要是指直接与现有的法律法规相对抗的、对经济金融生活产生直接破坏性影响的金融活动。其基本特征是隐蔽性，或形式的公开而实质的隐蔽性。2．广义的非正式金融，是指官方或法定金融体系以外的未被法律法规认可的金融。它除了包括上述狭义的非正式金融之外，还包括：地下金融（非公开或秘密金融，也称黑色金融/黑市金融/灰色金融，记作IF3），民间金融（局部半公开金融，记作IF4）。即：IF=IF1+IF2+IF3+IF4这是目前对非正式金融的最普遍的理解。其主要特征是将正式金融与非正式金融划分为界限分明的两大阵营，并隐含着“官方的或法律框架内的即为正式的，而非官方的或法律框架以外的即为非正式的”这一基本判断标准。而这一判别标准实质上是静态的、机械的和形而上学的。事实上，官方的也可以是非正式的。3．非正式金融的标准义（standarddefinition）。本文提出，非正式金融的标准义，应是指未得到法律法规及其他正式形式认可或直接认可的金融。它除了包括上述广义的非正式金融之外，还包括正式金融主体的未被法律法规正式或直接认可的金融（记作IF5），民间及官方的非正式金融主体的未被法律法规正式或直接认可的金融（记作IF6），以及暂未被法律法规认可的金融创新（IF7）。即：IF=IF1+IF2+IF3+IF4+IF5+IF6+IF7此非正式金融的标准义，仅以一切非正式金融的共同特征，即未被法律法规正式或直接认可，作为判别非正式金融的唯一标准。其基本思想是：不再静态地、机械地、形而上学地甚至人为地划定非正式金融的范围，而是认为正式金融与非正式金融之间有着历史的辩证关系，是彼此渗透的，在一定条件下可以一定形式相互转化的。即正式之中有非正式，而非正式之中又蕴涵着正式。
（二）非正式金融体系（informalfinancialsystem）非正式金融体系包括以下几个基本方面：1．非正式金融产品（informalfinancialproducts）这是非正式金融赖以生存和发展的微观基础，是金融产品总量的一部分。它主要包括：非正式银行类产品（informalbanking），非正式保险类产品（informalinsurance），非正式股票类产品（informalstocks），非正式债券类产品（informalbonds），非正式基金类产品（informalfunds），非正式博彩类产品（informalgambling）及非正式金融衍生工具（informalderivatives）等。2．非正式金融机构（informalfinancialinstitutions）非正式金融行为的主体未必如一般人所想象的都是非法组织，而是包括有相当一部分的正式组织（包括金融性和非金融性单位，甚至还包括官方机构和重要媒体）。即从总体上看，非正式金融主体与正式金融主体之间是没有一个严格清晰的界限的。它主要包括：非正式商业银行（informalbanks），非正式保险公司（informalinsurers），非正式基金管理公司（informalfundmanagers），非正式证券公司（informalbrokers），非正式金融咨询机构（informalfinancialcounselor），非正式金融主管部门（informalfinancialsupervisors）及非正式金融传播媒体（informalfinancialbroadcastmedia）等。3．非正式金融市场（informalfinancialmarkets）非正式金融市场是非正式金融产品交换的媒介场所。其也分为有形市场（tangiblemarkets）和无形市场（intangiblemarkets）。它主要包括：非正式股票市场（informalstockmarkets），非正式债券市场（informalbondmarkets），非正式基金市场（informalfundmarkets），非正式资金借贷市场（informalloanmarkets）及非正式博彩市场（informalcasinos）等。4．非正式金融规则（informalfinancialrules）非正式金融规则，以不成文的形式，以长期信用利益为基础，以正式金融规则为借鉴，以约定俗成的操作手法为具体内容。它主要包括：非正式金融准入及退出规则，非正式金融调控规则及非正式金融交易规则。它不仅作用于非正式金融，而且是面向整个金融体系的。其主要由三个部分构成：一是正式金融规则的缺陷；二是非正式金融操作规则；三是现实金融惯例。5．非正式金融活动（informalfinancialactions）依据非正式金融活动的范围及其影响，非正式金融活动又可分为体系内和体系外两大部分。（1）非正式金融体系内活动（internalactions）。就是指非正式金融依照其自身发展变化规律而进行的活动，一般不对正式金融产生直接影响。主要包括：1）非正式金融交易（informalfinancialtransactions）；2）非正式金融创新（informalfinancialinnovation）；3）非正式金融并购（informalfinancialM&A）；4）非正式金融退出（informalfinancialexit）。（[!--empirenews.page--][1][2][3][4]下一页 2）非正式金融的体系外活动（externalactions）。就是指非正式金融作用与正式金融的活动，一般对正式金融产生重要直接影响。主要包括：1）非正式金融对正式金融的干预；2）非正式金融对正式金融法定主导地位的争夺；3）非正式金融对正式金融所遗留空白的填补；4）非正式金融对正式金融的冲击和破坏。
（三）非正式金融与正式金融的关系1．历史渊源关系非正式金融的存在先于正式金融。其实，以历史的角度审视，金融（包括金融工具、金融机构等）从其诞生之日起，就先是以非正式金融的面目出现的，就是非正式的，就是先以非正式金融的形式存在和发展的。直到今天，世界上的大部分金融创新也都是先以非正式金融的形式进行的。从历史根源上说，正式金融是来源于非正式金融的；它可看作是非正式金融经法制固化后的产物。一句话，从历史的角度审视，非正式金融是正式金融的初级或原始形态。2．辩证关系首先，非正式金融与正式金融之间存在相互排斥、对立的关系。此点无需多言。其次，非正式金融与正式金融之间存在相互依存和互为补充的关系。非正式金融可在相当程度上弥补正式金融的各种“覆盖空白”、缺口或缺陷，如：地区空白、产品空白、行业空白、需求缺口、体制缺陷及管理缺陷等。第三，非正式金融与正式金融之间并不存在一条严格的界限。他们之间在一定条件下既可相互转化，还可相互包容。这就是说，在一定条件下，非正式金融可转化为正式金融，正式金融也可转化为非正式金融；同时，正式金融内部往往也程度不同地包含有非正式金融成分，非正式金融往往也承担着正式金融的任务。这种相互转化与包容，归根到底，是由实际金融需要与现实金融体系之间的矛盾引起的。
二、中国的非正式金融状况中国的非正式金融状况，离不开中国的基本金融国情，即中国是高速发展着的发展中大国，存在着比发达国家严重的金融抑制，金融市场弱有效，现代金融体系正在建立之中。由此造成的中国非正式金融状况有着鲜明的本国特点。中国的非正式金融，由两大部分组成：一是游离于正式金融之外的部分，二是蕴藏于正式金融内部的部分。而后者更是占据了主导地位。具体如下：
（一）中国的非正式金融主体当前，中国有着特殊的非正式金融主体构成。不同的角度可有不同的分类。若按非正式金融主体的业务性质，可如表1进行划分：表1中国的非正式金融主体中国非正式金融主体主要的非正式金融行为相应的典型举例（1）非正式金融主管以媒体社论干预金融市场/以司法解释超越主体金融法律/政府机构对金融活动的干预人民日报/最高法院/政府机构（2）非正式商业银行。民间资金存贷/向证券投资客户违规融资浙、闵、粤等的地下钱庄、标会/向客户融资的证券公司（3）非正式基金管理公司未经正式批准或登记而从事基金或委托理财业务私募基金/银行、保险、证券、信托公司的委托理财部门（4）非正式保险公司从事未经核准的保险业务福建、潮汕地区的地下外资保险/农村互助保险会（5）非正式证券公司从事非法的证券经纪代理业务各类地下投资/咨询公司（6）非正式金融控股公司虽未被正式承认或注册，但实际已控股国内外银行、证券、保险、基金等中的两个以上首创集团、东方集团、海尔集团、中国银行的中银国际控股公司、工商银行的工商东亚控股公司此外，中国非正式金融主体，若按从事非正式金融活动的直接程度，可划分为：直接参与者与间接参与者；若按从事非正式金融的期限，可划分为：长期参与者与临时参与者；若按从事非正式金融的主动性，可划分为：主动参与者与被动参与者；若按从事非正式金融的专业性，可划分为：业内参与者与业外参与者。需要指出的是，中国的各级政府或有关主管部门、重要新闻媒体往往也是中国非正式金融的临时、主动、直接或间接参与者；而中国的许多正式金融机构则往往成为中国的非正式金融的长期、主动、直接参与者。
（二）中国的非正式金融市场中国的非正式金融市场，除一般发展中国家所具有的内容外，还有着自己独特的内容。中国的非正式金融市场更多地蕴藏于正式金融市场当中。如表2所示：表2中国的非正式金融市场中国非正式金融市场典型举例（1）非正式股票市场民间产权交易市场/股票的大宗场外交易/股票衍生品市场（2）非正式债券市场未经正式批准的单位集资、乡村集资/金融机构高息揽存/民间票据市场/债券衍生品市场（3）非正式资金借贷市场民间借贷/地下钱庄、标会贷款/证券公司违规向客户融资/（4）非正式基金（理财）市场银行、证券、保险机构的委托理财业务/私募基金市场/民间委托贷款/基金衍生品市场（如：智能理财帐户）（5）非正式博彩市场深沪股票市场/地下非法赌（球、马）场/发票抽奖市场（6）非正式保险市场福建、广东地下境外“黑保险”市场/民间互助会/未经核准的创新型保险产品市场/未经核准的网络保险市场（7）非正式集资市场各类集资性会员卡市场/垄断或局部垄断组织的各类无偿性收费（如机场建设费；电话的初装费、月租费；学校赞助费）需要明确指出的是，在中国禁赌的法律环境下，深沪股票市场在承担着中国正式金融市场功能之外，实际上还承担了一项为中国巨额游资（约5000亿元）服务的非正式金融市场功能——赌场（casino）功能。
（三）中国的非正式金融产品中国的非正式金融产品相当一部分蕴藏于正式金融产品当中。如表3所示：表3中国的非正式金融产品中国的非正式金融产品典型举例（1）非正式银行类产品（informalbanking）民间钱庄的储蓄及借贷/洗钱/资本外逃（2）非正式保险类产品（informalinsurance）民间互助基金会（3）非正式股票类产品（informalstocks）私募股权凭证（4）非正式债券类产品（informalbonds）单位集资/民间个人集资（5）非正式基金类产品（informalfunds）私募基金/委托理财/行政事业基金性收费（6）非正式博彩类产品（informalgambling）中国部分A股、ST股/税局可抽奖发票等（7）非正式金融衍生工具（informalderivatives）外汇黑市中的货币互换（/8）非正式货币（informalcurrencies）金银贵金属/网络货币/政府白条/假币（9）其他非正式金融产品融资性会员卡/未核准的其他金融创新产品
（四）中国的非正式金融规则所谓的中国的非正式金融规则，就是在中国现行的法律法规之外实际存在的指导和调控正式金融或非正式金融的金融规则。本论文提出，中国现阶段存在以下“五大非正式金融规则”：1．境外例外原则。如：中国银行、中国工商银行及中信集团等在境外可不受国内金融混业经营的限制，进行跨业并购，从事金融混业经营，从而成为例外。2．个别例外原则。如：中信集团和光大集团，在中国国内普遍实行分业经营的总体框架下，被默许或允许以个案方式从事金融混业经营的试点，而成为中国金融机构的混业经营例外。3．边缘例外或交叉例外原则。如：中国各类体育/福利彩票事业、中国股票市场的普遍做庄行为在中国法令禁赌的环境下而成为例外的边缘性赌市。4．改革例外或创新例外原则。如：海尔集团被默许参股金融业而成为中国由非金融机构主导金融集团的企业改革例外或创新例外。5．约束局限例外原则。也可俗称为“鞭长莫及”例外原则。即由于种种约束局限，正式金融无法或难以发挥效力而形成的非正式金融的既成事实。这里的约束局限包括观念约束、物理约束、经济约束、人力约束、地理约束、体制约束及法律约束等等方面的局限。如：中国股市中非正式金融占统治地位的现实情况，就是体制约束局限的例外结果；对农村金融的相对放任或无可奈何，就是自然地理、经济、人力、体制及法律等方面约束局限综合作用的例外结果。
（五）中国的[!--empirenews.page--]上一页[1][2][3][4]下一页 非正式金融活动根据文中对非正式金融所作的定义和定性，本论文提出，中国目前所存在“十大非正式金融问题”，如表4所示：表4中国现阶段的“十大非正式金融问题”序号中国现阶段的十大非正式金融问题典型实例1中国的非正式金融创新私募基金的存在和发展；非金融机构向金融业渗透（如海尔集团）；网络金融创新2中国正式金融主体的非正式金融行为“基金 黑幕”；金融机构的帐外经营问题；证券公司为客户地下融资3中国民间金融和地下金融市场温州民间钱庄；温州民间资金借贷市场；福建地下外资保险；宁波慈溪民间票据市场；非正式博彩市场；非法金融；洗钱4中国股市的多重非正式角色中国股市的“投机市”、“赌博市”问题。非正式金融对正式金融的冲击，非正式金融市场承担着正式金融功能5中国的私募基金和基金泛化问题附加性收费的泛化问题；非正式基金6中国非正式金融的局部主导性问题中国股市普遍存在的“庄股主导”现象7中国网络金融问题网络银行、网络保险、网络证券及网络金融服务机构的崛起与跨业联盟8中国金融市场结构扭曲和市场分割中国股市一、二级市场资金分布不均衡、风险-收益不对称；中国股票市场的分割；中国债券市场的分割9中国金融监控的非正式机制中国股市的“政策市”主特征；正式金融主管机构（监管机构）对中国股市的非正式金融监管行为；非正式金融主管机构（如人民日报）对中国股市的非正式金融干预；金融管制例外政策和金融行为例外法权问题；非金融主管机构的介入10中国金融的非正式或初级混业经营银行、保险、证券的临时项目性/区域性/境外性/代理性等混业交叉经营/非正式金融控股公司
（六）中国非正式金融的发展趋势中国非正式金融发展趋势，就是“三大趋势”并行。即“正式化趋势”、“升级化趋势”和“国际化趋势”并行。1．正式化趋势。这是与世界非正式金融发展趋势相吻合的。其突出地表现为良性非正式金融的建立在日益增强的不可取代性、重要性和公开性基础之上的日益迫切的向正式金融的转型要求、现实和趋势。2．升级化趋势。这既是非正式金融的内在要求，也是其外在压力或助长的结果。其突出地表现为非正式金融创新与正式金融创新日益融合，如网络金融。3．国际化趋势。这是中国加入WTO后金融整体系统发展的需要和趋势。非正式金融作为其中的重要组成部分也不例外。过去我们关注较多的是正式金融的国际化而较少关注非正式金融的国际化。中国非正式金融国际化，目前突出地表现为：不良非正式金融的国际化（如：跨境洗钱）；非正式证券投资的国际化（如：外资对A股市场的地下渗透，内资向境外投资、博彩市场的地下渗透）以及非正式保险市场的国际化等。
三、中国非正式金融对中国金融界主流观点的重大纠正非正式金融问题的存在，使我们对中国现实金融体系及其发展格局的认识和判断大为改观。这主要体现在中国非正式金融对中国金融业界和学界关于中国金融几个重大基本问题的主流认识的重大纠正，如下列所示：1．对中国基金/理财市场（wealthmanagementmarket）主流观点的重大纠正表5中国非正式金融对中国基金/理财市场主流观点的重大纠正中国基金/理财市场主流观点对主流观点的重大纠正基金总规模/结构经正式批准设立的600亿元/单一结构600亿元正式基金+5000亿元私募基金和委托理财资金/多元混合结构主导力量正式基金主导非正式基金主导主要问题两大问题：（1）规模问题：正式基金规模占股票市场流通规模的比重还太小，难以发挥其应有的作用；（2）机制问题：正式基金的各项管理机制还未实现完全市场化两大矛盾：（1）普遍低下的正式基金管理水平与需要较高基金管理水平的正式基金目前主流品种（股票基金）之间的矛盾；（2）正式基金目前主流品种（股票基金）与新兴的具有重大缺陷的中国证券市场之间的矛盾战略措施扩大基金规模；推进基金管理机制市场化改革以债券基金取代股票基金作为中国现阶段基金主流品种，以回避上述两大矛盾2．对中国证券市场主流观点的重大纠正表6中国非正式金融对中国证券市场主流观点的重大纠正中国证券市场主流观点对主流观点的重大纠正投资者规模/结构6800万户/散户为主400万实活户+4000万虚户+2400万休眠户/大户为主主导力量正式基金及大型正规金融机构非正规的投机性大户（庄家）主要问题国有股减持流通；正式基金规模不足；缺乏对冲机制；资金贫血市场的整体性失信、结构性失衡、体系性失缺；市场功能的异化或非正式化战略措施壮大机构投资者；实现股票全流通确立中国证券市场的“股-债并重”战略和中国股票市场的“低价-小波”长期战略；设立C股市场（非流通股转流通市场）3．对中国金融政策及监管状况主流观点的重大纠正表7中国非正式金融对中国金融政策及监管状况主流观点的重大纠正中国金融政策及监管状况主流观点对主流观点的重大纠正政策状况连续性较好，有效性较强战略方针有较好连续性，但具体政策法规缺乏连续性，存在较大的跳跃性、反复性和临时性；政策效力出现短期反效和局部失灵监管状况力度较大，效率较高，效果较好力度集中在少数大要案，对众多中小案无暇顾及而仅仅施加有心理压力；抑制金融创新；效率受到行政体制和司法体制束缚而大大降低；效果是大案偶发、中小案频发主要问题监管法制建设薄弱、滞后监管的战略性目标定位摇摆不定，并由此不断引发监管决心的起伏不定战略措施加快监管立法确立以“长低长稳”作为中国证券市场监管的战略性目标定位，并坚定相应的监管决心4．对中国金融总量及其结构主流观点的重大纠正表8中国非正式金融对中国金融总量及其结构主流观点的重大纠正中国金融总量及其结构主流观点对主流观点的重大纠正中国金融总量正式金融总量（FF）+民间金融总量（IF3+IF4）正式金融总量(FF)+非正式金融总量（IF1+IF2+„+IF7）中国金融总量结构以正式金融为主体，民间金融占少数正式金融与非正式金融结构的动态性和可转化性；非正式金融力量可在一定时期/一定领域(局部)占据主体(支配)地位中国金融主导力量正式金融主导正式金融与非正式金融主导性的动态性中国主要金融力量的性质正式金融为正面力量，非正式金融为负面力量，少数民间金融为补充力量非正式金融的存在和发展具有客观性、历史进步性和创新性主要问题正式金融对非正式金融难以控制，非正式金融对正式金融的干扰，对民间金融左右为难对非正式金融缺乏历史辩证的认识和科学动态的战略方针和体制性安排战略措施对正式金融与民间金融区别对待，相互分割，强调壮大正式金融，谨慎开放民间金融，把非正式金融排斥于壮大金融总量战略之外对正式金融与非正式金融中的IF3~IF7实施统一战略，以非正式金融督促正式金融，统一对待正式与非正式金融，区别对待非正式金融中各类别，以壮大金融总量为目标5．对中国金融竞争格局主流观点的重大纠正表9中国非正式金融对中国金融竞争格局主流观点的重大纠正中国金融竞争格局主流观点对主流观点的重大纠正金融竞争者正式金融，外资金融正式金融，非正式金融，外资金融金融竞争重点国内正式金融与外资正式金融之间的竞争国内正式金融、国内非正式金融、外资正式金融、外资非正式金融之间的竞争与合作主要问题国内正式金融力量薄弱，正式金融体制改革滞后缺乏国内金融总体力量的整合，总体金融战略及体制滞后战略措施加速改革正式金融体制，壮大国内正式金融竞争力制订国家总体金融竞争战略和体制，将国内非正式金融纳入国家总体金融力量，壮大国家总体金融竞争力由以上各表可以看出，中国金融界对中国金融若干重大问题的主流观点与中国金融的实际情况存在着较大偏差；由[!--empirenews.page--]上一页[1][2][3][4]下一页 此所引出的许多重大战略措施则要么是基本无效的，要么是走了大弯路的，要么甚至是干扰金融改革开放大局的。以上中国非正式金融对中国金融界主流观点的纠正还仅仅是初步的。随着对中国非正式金融问题研究的深入，对中国现实金融问题的认识还将进一步深化。
四、正确对待和处理中国非正式金融的基本原则和战略方针
（一）正确对待和处理中国非正式金融的基本原则正确对待和处理中国非正式金融问题的基本原则，就是深入挖掘和充分调动一切金融资源、壮大中国金融总体力量的原则。中国作为经济高速增长的发展中的大国，其金融总量包括正式金融力量与非正式金融力量两大组成部分；其金融资源总量，也同样包括正式金融资源和非正式金融资源两大组成部分。因此，对其中任一部分，特别是对非正式金融力量和资源的忽略或不正确对待，都将是对国家总体金融实力的浪费。
（二）正确对待和处理中国非正式金融的战略方针正确对待和处理中国非正式金融问题的战略方针，就是“扶持积极型，引导或默许中性，限制、转化消极型，禁止破坏型”的总方针。具体来说：扶持积极型非正式金融，就是对那些最有希望成为正式金融的、作为正式金融后备军的非正式金融，采取积极扶持的态度和政策。引导或默许中性的非正式金融，就是大胆发现和慎重界定那些介于积极型非正式金融和破坏型非正式金融之间的那些非正式金融，既不要轻易否定其存在和发展，也不要放任自流。限制、转化消极型非正式金融，就是对那些有明显消极作用的非正式金融，在总体上限制其发展的同时，根据其具体情况，取其精华，取其糟粕。禁止破坏型非正式金融，就是排除那些有害于正式金融、有害于积极型和中性非正式金融发展的非正式金融的干扰和破坏。
五、结论与建议
（一）结论中国的非正式金融由来已久，是现实金融体系不可忽视的重要组成部分，与正式金融有着千丝万缕的、既相互排斥又相互依存的、动态的、复杂的辩证关系，普遍存在、渗透于中国的经济金融生活的方方面面。中国的非正式金融，总的来说，在数量规模上，积极型的虽不多、但有朝气，中性、消极的不少，具有一定的破坏力。在地位上，因时因地因部门因条件而异，发展不平衡，有时可占据主导地位。在历史作用上，总的来说，是推动金融体系完善和发展的，即使是破坏型，也是反面推动金融体系的发展完善。
（二）建议因此，必须以长远的、战略全局的、辩证的、动态的观点和眼光去正确对待和处理中国的非正式金融问题，以充分调动一切金融资源为主线，采取“扶持积极型，引导或默许中性，限制、转化消极型，禁止破坏型”的总方针，深入挖掘各种金融资源潜力，同时排除各种有害金融的干扰，以达到从总体上壮大中国的金融力量的总目标。具体可采取以下措施：1．建立和发展真正面向中国金融改革开放的金融理论体系，其中的重要一项就是深入研究非正式金融问题，特别是中国的非正式金融问题，形成中国非正式金融问题的理论研究体系，开发出“中国非正式金融学”这一新学科。2．制订《金融创新法》和《中小金融机构发展法》，准许中小金融机构的设立，引导扶持其按一定的市场定位进行发展。对现有民间金融机构进行甄别，扶优限劣。为中小金融机构的生存发展开辟正道、大道，使其少走小道、邪道。3．有序地逐步削减中国的各种各项金融抑制政策、法律和法规，积极寻找突破口，允许有实力的非金融机构办金融，鼓励发展多种多层次金融咨询服务机构，使之成为现有金融体系的重要配套、补充和外围环境，同时成为孕育未来新金融的肥沃土壤，从而改变现有新型金融机构来源单
一、单纯和仅仅是“换招牌”的现象，使新金融的诞生真正做到从金融实践中来，而不是目前的只能从官方指派中来。
第二篇：中国家庭金融基本状况
中国家庭金融基本状况首次亮相 来源:中国经营网时间： 2012-05-18 15:46作者：字体：大中小
5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在北京金融街正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》
5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在北京金融街正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》(以下简称《报告》)。该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。此次《报告》提到，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。
而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的“工资增长和GDP増长速度要求同步,劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。
在住房资产方面，《报告》指出中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%。其中，城市家庭为85.39%。城市家庭拥有两套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房价值平均为84.10万，成本价格平均19.10万，市价-成本比为4.4;城市家庭第二套住房价值平均为95.67万，成本价格平均为39.33万，市价-成本比为2.43。因此，城市住房收益可观。
在股票投资方面，《报告》发现，盈利的家庭占22.27%;盈亏平衡的家庭占21.82%;亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。
在家庭资产方面，《报告》调查发现，中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。家庭资产中金融资产为6.37万元，占总资产8.76%，非金融资产为66.40万元，占91.24%。
在家庭负债方面，《报告》指出，中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。
在家庭财富方面，《报告》认为中国家庭财富净值平均为115.54万元，城市家庭平均为237.52万元，农村家庭平均为32.20万元。
第三篇：对鸦片战争后中国社会发展的主流与趋势的认识
对鸦片战争后中国社会发展的主流与趋势的认识
随着蒸汽机的发明，人类进入了工业文明时代；而随着生产力得进步资本家和资本主义也应运而生。随着欧洲市场的逐渐饱和，西班牙、英格兰、法兰西这些老牌国家帝国开始了他们的对外扩张，开始了对外资本输出，于是中国进入了那风云变幻的八十年！那用血与泪编织的，让我们永远多无法忘怀的八十年！
中国近代史因鸦片战争而发生了根本性的转变，如果没有鸦片战争也许中国仍然在延续着几千年不变的封建帝制，中国人民仍然在过着男耕女织的生活，因为这种小农经济体制在几千年的积累和完善中已趋于完美，已使中国中国自成一体（当然这与政府的闭关锁国密不可分），使中国自给自足的循环不断进行。但历史毕竟不是幻想，不是想怎样就怎样的图画纸，我们在踏步而别人却在飞速发展，就像达尔文的“适者生存”理论一样，强大的 “小国”们对这个有着世界四分之一人口得大市场动了心思，用鸦片打开了中国的大门，开始了他们的资本输出。于是一个对内高度发达已到烂熟程度的文明被迫走向了资本主义的发展道路形成了半殖民地半封建的畸形资本主义。
所谓“半殖民地”实即“边缘化”。由世界的中心到接受别人制定的“游戏规则”，是一非常痛苦的转换过程。处于痛苦转换中的中国，其主流有二：一是民族独立，一是近代化。
半殖民地，无可非议，因为那曾是历史的事实。半殖民地，也就是所谓“边缘化”。中国（中央之国）已不再是所谓世界的中心，在近代的世界地图上，经度0度的所在是英国的格林威治天文台，而不是中国北京的天坛。也就是说，近代的世界中心是当时的日不落帝国英吉利而不是已经被边缘化了的中华帝国。地理经度的0度同时也是“世界时间”的原点，中国传统的记时授历系统也因此不得不纳入“世界时间”的体系。
半封建，争论多一点。但经过认真推究，我们不难发现：问题的关键不在所谓的“半封建”，而在于“封建”之说本身的不确切。只要我们把所谓的“封建社会”，看作是对此前延续了二千多年的一个漫长时代的不那么确切的姑妄言之、姑妄听之的“外号”，就可以体察到：所谓“半殖民地半封建社会”对于晚清鸦片战争以来直到中华人民共和国成立这一过渡阶段，还是很切合实际的，而且是相当辩证的结构性的诠释。
半殖民地，就要对外反对帝国主义，解决民族独立的问题；半封建，就要对内反对封建主义，解决社会发展的问题。综上中国近代史得主流是民族独立与近代化。
民族独立是鸦片战争以来直到一九四九年建国，这八十多年来一直存在的。随着资本帝国主义对中国的侵略，中国逐步沦为半殖民地半封建社会，也在这一过程中形成了一系列不同于其他国家的社会特点：第一，封建时代的自给自足的自然经济被严重破坏了，但是封建的生产关系仍然保持着，并在中国社会经济生活中，占有显著的优势；第二，民族资本主义有了某些发展，但很微弱，没有成为中国社会经济的主要形式；第三，帝国主义不但操纵了中国的经济命脉，而且控制着中国的政治和军事，使中国在经济上失去了独立，在政治上丧失了国家主权。帝国主义是近代中国一切灾难与祸害的总根源，也是中国社会发展的巨大障碍；第四，这个社会的政治制度，先是皇帝和贵族专制政权，代之而起的是地主阶级的军阀官僚统治，接着是地主阶级和大资产阶级的专政。它们作为封建势力的总代表，对外勾结帝国主义，对内残酷剥削人民，是近代中国最反动、最腐朽的势力；第五，由于中国处于许多帝国主义国家的统治或半统治下；又由于地方性的农业经济的存在；再加上中国地域广大，中国的政治、经济和文化的发展，表现出极端的不平衡；第六，在帝国主义和封建主义的双重压迫下，中国广大群众，尤其是农民群众，过着饥寒交迫和毫无政治权利的生活。中国人民的贫困和不自由程度，是世界上所罕见的。
上述特点表明，外国帝国主义和中国封建主义相勾结，造成了近代中国半殖民地半封建社会。因此，帝国主义和中华民族的矛盾，封建主义和人民大众的矛盾，是近代中国社会的主要矛盾。推翻帝国主义和封建主义在中国的反动统治，实现民族独立就成了近代中国仁人志士不断努力的方向，也是这一时期中国社会发展的主流之一。
近代化是相对的，近代的中国就像处在二十一社会包围下得以小块原始社会，所以中国必须走向世界，接触世界。由体系内的互动到体系外的互动即是我所说的近代化。
中国曾经就是一个世界。过去的两千多年，主要是体系内的互动，是中国自身不断走向一体化的过程。近代以来的中国，主要面临的是体系外的互动。是否走向全球一体化，如何走向全球一体化，现在还处在发展变化的过程之中……
中国没有独立的资本主义发展的历史，而且中国本身曾经就是一个“世界”。自战国秦汉以来，在前人称为“天下”而现在被称为“中国”的这片土地上，我们的先人充分展示了自己的聪明和才智，曾长期走在世界的前列，大一统帝国的文官统治制度，士农工商的稳定社会结构，笑傲世界的四大科学技术发明，等等……都是中华民族之于世界的伟大贡献
然而在近代以来，中国确实落伍了。被一群狼洗劫了圆明园，又被弹丸小国的矮子打得惨不忍睹；被迫割让大量土地，还负债累累！这无疑不说明中国，中华民族，落伍了。而解决的办法就是让中国近代化，让中国走向世界，让中国与世界的信息和时代接轨。
西欧的近代化，其加速发展，离不开美洲的发现，在相当程度上也离不开来自遥远的东方的信息（这似乎已有了足够多的证据）。可是反过来，我们有没有想过：明清两代的闭关自守，之所以愈演愈烈，不也正是对外来信息的一种本能的保护性的反馈吗！这就是说，闭关自守也是对策，同样也是“相互关联”所引起的应对的结果。一个对内高度发达已到烂熟程度的文明，对外来信息的这种显得过于“脆弱”的保护性反馈，看上去很奇怪，然而却是历史的事实。所谓“内战内行，外战外行”的说法，正是对于这种反馈的从机理上的最为生动的写照。
在秦皇汉武的时代，我们的先人也还是很有些“霸气”的，一点也不比今天的美国佬差，甚至还要更“牛”一些，即所谓“犯强汉者，虽远必诛！”[7]但到宋明以下乃至近代以来确实不行了。晚清的中法战争，中国的陆军在镇南关和谅山打了胜仗，但最终的结果却是“不败而败”。我们当然可以指责清政府的腐败和对外的软弱无能，但这种做法更体现出政府对外盲目无知和恐惧。这种对外“相互关联”的过度的保护性反馈，并不能真正地起所谓的“保护”作用，反而加速了中国自身既有体系或秩序的更新。
综上近代中国要摆脱半殖民地半封建的命运就必须走向世界，认识和了解外面的世界，即近代化。所以“世界走向中国，中国走向世界”是近代中国另一主流。
记得毛主席说过：“枪杆子里出政权！”中国人民要想独立武装是必要，也是必须的。而武装的基础就是经济，所以大力发展工业促进经济发展就成了近代中国社会发展的大趋势。
中国近代史中，洋务运动可以说是中国近代工业的第一次探索。
1840年的鸦片战争，揭开了中国近代史。在外国列强大炮的轰击下，长期实行严厉的海禁、完全闭关锁国的古老的中国被迫敞开了大门，西方列强利用不平等条约赋予的种种特权在中国办起了现代商业、金融、交通、电讯、工厂和矿山，西方列强的“奇技淫巧”使中国人认识到这个世界正在发生的急剧变化。林则 徐、魏源等是这一时期先进中国人的代表。林则徐组织翻译的英国人慕瑞所著的《四洲志》，成为近代中国第一部系统介绍世界自然地理、社会历史状况的专 著。而魏源随后编辑的《海国图志》，其中概括出的“师 夷长技以制夷”的著名思想，成为兴办洋务的思想基础。19世纪60年代开始的洋务运动——借助西方的先进技术发展工商业，就成为中国现代化的起步阶段。洋务运动先以“求强”为目的，创办了近代军事工业；又以“求富”为目标，大力兴办了民用企业；最后以“海防”为重点，建立了颇为壮观的北洋海军。这是中国近代化的标志，也体现了中国生产力的进步。
随后的中国民间又掀起了实业救国的活动，虽然是昙花一现，但它的贡献是不可磨灭的！记得马克思说过：“经济基础决定上层建筑。”想实现民族独立和国家现代化并非一朝一夕所能完成的。这就使得发展生产力成为中国近代的大趋势。
综上所述：我认为近代中国社会发展的主流是民族独立与近代化。而大趋势是发展经济提高生产力。
教学建议：记得有人说过“历史是胜利者所书写的。”而对于历史的认识也因人而异，就像网友对《百家讲坛》中的讲师评论一样褒贬不一。我想历史课可以多给学生一些上课发言的机会，这样活跃气氛，也可以让您休息一下，缓解一下嗓子。
第四篇：中国儿童重大疾病发病率及意外伤害状况分析
中国儿童重大疾病发病状况资料汇编
中国儿童重大疾病发病率及意外伤害状况分析
平安人寿
2005年5月
前言
我国0-14岁的少儿总人口共有2.7亿。作为消费群体，少儿最显著的特征就是没有经济收入，所有需求和保障都依靠父母提供或者社会援助，面对如此巨大的潜在市场，如何更好的帮助客户解决困难，开拓少儿险市场？
一、市场需求分析
1．少儿天生需要被保护
“孩子”就是缺乏生活经验的“同义词”。他们总是对外界充满了好奇，每一天每一次的尝试对他们来说都是成长的过程。他们天性活泼好动：身材矮小却又喜欢爬高；了解世界除了用眼睛看、用后摸，还喜欢放到嘴里尝一尝；课间活动时你追我赶、推推搡搡；抵抗疾病和保护自己的能力弱，更谈不上危险意识，这些特征让他们成为最容易受伤害的人群。因此，意外伤害已成为包括我国在内的世界上大多数国家儿童致伤、致残、致死的最主要原因。
据报道，中国儿童死亡原因中的26.1%属意外伤害。每年我国有1.6万多名中校学生因中毒、溺水、交通事故、自杀等原因非正常死亡，平均每天有一个班的学生因意外事故而早早的离开了人世。而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增加，全国死亡监测网的报告也显示，无论城市或农村，意外死亡均为1-4岁儿童的第一外死亡，死亡率高达685-941/10万。这给独生子女占相当比例的中国父母带来极大忧虑。
2．小家庭大量增加，家长重视孩子培养
调查显示：我国家庭户均人口20世纪70年代为5人，1982年人口普查时为4.43人，1990年底四次人口普查时下降为3.96人，而第五次人口普查的结果表明，我国目前平均每个家庭的人口仅为3.44人。家庭是保险消费的基本单位，家庭规模变小，导致家庭数量的增加，对家庭保障的需求也在增加。随着社会经济的发展，家庭收入增加也是不争的事实。
此外，家庭规模变小的特征之一就是家庭中孩子的数量减少，独生子女家庭数量越来越多。
家庭开销中节省了子女抚养费，促进了家庭生活质量的提高。由于一个家庭只有一个孩子，独生子女小家庭更重要后代的教育培养，家长们有经济能力也舍得为孩子的将来投资，他们为孩子请家教、请保姆，让孩子报名参加各种兴趣班、学习班，更不惜投入几百元、几千元。有数据表明，儿童消费展家庭收入的三成以上。但是少儿的低参保率却和教育的高投入形成了鲜明的对比，这种情况的发生说明家长们对儿童保险的功能和意义还是不了解。
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二、少儿险市场现状
目前，国际上对人口年龄层次通用的划分标准是：零岁至14岁为少儿人口。而据第五次全国人口普查的数据显示，目前我国少儿人口占总人口的22.89%。我国现有人口12亿，按照这个比例计算，我国少年儿童的人口已经达到2.7亿。
然而，我国少儿的投保率和保额严重不足却是不容忽视的现象，以广州为例，据资料显示，广州市目前0-15岁的少年儿童有206万，其中小学生74万，中学生36万，而投保率仅占7.8%，也就是说，92.2%的少儿没有保险保障。我国少儿投保率偏低，保额严重不足，巨大的市场空间就等于无限的发展商机，市场前景可观。今天的少年儿童是未来保险市场的消费主体，今天他们感受到的服务，影响他们未来的投资方向。未来市场商机无限，看准了就应该及时投入和培养。
孩子是一个家庭的中心，也是一个家庭的希望。健康，是父母给予孩子的最基本的，也是最重要的礼物。然而，由于空气、水质的污染，以及饮食习惯的改变等因素，在孩子成长的过程中，罹患重大疾病的风险始终存在。
随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者逐年上升，孩子的健康问题成为家长心中的一大心病。为了更好的帮助广大客户了解儿童重大疾病发病率及意外伤害出险几率，同时让业务员全面掌握服务客户的技能，浙江分公司培训部组织部分人员收集编写了本资料，希望能够做到“让每个家庭拥有平安，让每个家庭拥有更好的保障”的宗旨。
在此，我们大声呼吁：为孩子及早投保一份儿童重大疾病保险及意外伤害综合保障计划，是每一位有责任心的家长应该认真加以考虑的。
目录
1．儿童会生肿瘤吗?
2．恶性肿瘤发病率年轻化 不良生活方式易致癌 3．专家提醒：“四大杀手”危及儿童生命 4．全国小儿肿瘤会议透露癌症成为儿童第二死因 5．高血压“入侵”儿童 多方干预把发病率降到最低 6．研究表明白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列
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7．让儿童远离白血病的高危因素 8．白血病的先期症状 9．儿童白血病治愈率８０％ 10．儿童长肿瘤多可治愈
11．恶性肿瘤成北京儿童第一杀手(图)12．武汉：儿童恶性肿瘤发病率呈上升趋势
13．三成肿瘤患儿无钱放弃治疗 专家呼吁成立互助基 14．儿童重大疾病找谁“埋单”
15．专家指出：意外伤害成儿童死亡的首要原因 16．全球每年约有1060万儿童死于5岁前
17．我国每年16万儿童死于意外伤害 占死亡总量1/4 18．调查表明意外伤害成我国儿童“头号杀手”
1．儿童会生肿瘤吗?------------------www.xiexiebang.com 2004年04月06日10:17 新华网
解放日报讯（记者杨立群）：
昨天召开的“2004年上海肿瘤科普宣传研讨会”上传出信息：20世纪70年代至今的30年间，本市市区居民恶性肿瘤发病率男性增长37.00％，女性上升44.76％，目前，在30到60岁的人口中，恶性肿瘤是第一位死亡原因。有关专家告诫市民：预防肿瘤，保持良好的生活方式非常重要。
上海肿瘤研究所副所长项永兵教授告知，目前全球每年新发肿瘤病人1000万，其中我国约250万。本市恶性肿瘤发病和死亡率近年也呈现上升趋势。据调查，从上世纪70年代以来，上海地区的“癌谱”发生改变。男性中发病率最高的几种癌症依次是肺癌、胃癌、肝癌、胆囊癌、结肠癌、食管癌和直肠癌，女性中最常见的依次是乳腺癌、肺癌、胃癌、结肠癌、直肠癌和食管癌。而且发病呈年轻化趋势。
复旦大学附属中山医院顾问杨秉辉教授表示，八成癌症与不良生活习惯有关。喜食高脂肪、高热量、低纤维素的饮食习惯和缺乏运动是导致一些癌种发病及发病年轻化的主要原因；而肺癌、胃癌及肝癌发病居高不下，与环境污染加重、吸烟人数增加和进食霉变食物等因素密切。此外，都市生活压力增大，心理因素影响免疫机能，也是重要诱发因素。专家建议，预防肿瘤要从改善生活方式入手，良好的生活习惯、合理的膳食结构和健康的心理素质是预防的关键。同时，对癌症要早发现、早治疗。
据悉，作为下星期“肿瘤科普宣传周”活动的一部分，本市将于10日和11日，在市政协活动中心举行大型肿瘤科普报告会。届时，50多位权威专家将现场为市民义务咨询。
（来源：解放日报）
3．专家提醒：“四大杀手”危及儿童生命
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日前，记者从多家医院了解到，意外事故、恶性肿瘤、感染、窒息是导致儿童死亡的四种主要因素。
医学专家提醒家长，如果平时给予孩子更多的关心，和孩子一起养成正确的生活习惯，这些问题其实是可以避免的。
1.意外事故是致命主因
意外事故是造成儿童死亡的最主要的因素，主要包括各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等。同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%，其中，造成身体缺陷者占1.64%，造成永久性伤残者占1.01%。
2．造成原因
由于幼儿年幼无知，缺乏独立生活能力，感知觉及动作发育尚未成熟，识别危险能力差，更没有自身防卫能力，在日常生活中，看护人一疏忽就容易发生意外事故。
3．预防措施
作为幼儿的看护人，应该有意识去学习一些防范意外伤害的知识，为孩子营造一个安全生活环境......4．全国小儿肿瘤会议透露癌症成为儿童第二死因
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据《新闻晚报》
小儿患恶性肿瘤者逐年上升，在城市中仅次于意外伤害成为儿童第二杀手。这是昨天在广州开幕的第三届全国小儿肿瘤学术会议透露出来的信息。
专家对２０年以来的儿童恶性肿瘤发病率进行的统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的３５．８％、１７．９％和１１．３％，１９９２年到１９９７年儿童肿瘤的发病率变化不是很明显，但淋巴细胞性白血病发病率以每年增加１．６８％的速度呈上升趋势。专家认为，上述发病趋势的变化，提示除了肿瘤诊断和报告情况的改善外，居民生活方式和某些环境因素的变化在儿童肿瘤的发生中起着一定的作用。因此在儿童肿瘤防治、危险因素的研究中，应结合小儿各部位肿瘤的发病特点，确定研究的重点和防治对策。
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国内目前仅有的两位小儿科院士张金哲、胡亚美及国内外专家近１８０人出席了会议，会上专家们也就今后建立“小儿肿瘤科”和筹备中国小儿肿瘤协作网等事宜进行了交流探讨。
5．高血压“入侵”儿童 多方干预把发病率降到最低
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http://www.xiexiebang.com
2005-04-01 09:37
我国有两亿以上的学龄前儿童及学龄儿童，他们是祖国的花朵与未来。儿童的健康问题理应受到全社会的关心和重视。贵州省人民医院不久前对省城贵阳市7所中小学9913名学生进行体检，结果发现有465名学生的血压不同程度偏高，发病率达5.16%。有资料表明，北方相对富裕地区的儿童高血压的比例更高。成人病为何盯上了儿童？
高血压“入侵”儿童很多家长竟不知
10岁的倩倩今年上小学三年级，爱唱爱笑，特别可爱。倩倩的妈妈35岁时才有了这个宝贝，从出生以来对她呵护有加，什么有营养给她吃什么，什么好吃给她买什么，一心希望她健康成长。没想到的是，上学期学校进行健康普查时，倩倩被查出患了儿童高血压!倩倩的妈妈非常纳闷：“我女儿平时很正常，根本就没有表现出生病的样子，怎么会患儿童高血压呢？
晓松最害怕过周末。他说：“到了周末我不得不完成许多课外作业，累死了，我多想象其他小朋友那样玩呀。”晓松出生在一个高知家庭，父母视若掌上明珠，为了让孩子将来有出息，对他要求非常严格，不仅要求学习成绩优异，还希望他多才多艺。于是，父母替晓松报名参加了各种各样的课外辅导班，国画、口才、书法班等，实际上，这种紧张的生活早在五年前就开始了。“我6岁时妈妈就逼我学拉小提琴，我不想拉时就挨打呢。”晓松委屈地说。和倩倩一样，晓松也是在学校组织体检时才被查出患上儿童高血压的。
贵州省人民医院儿科专家王予川介绍说，高血压是一种常见病和多发病，以中老年人群发病率较高，但是近年来儿童高血压的发病率呈上升趋势。由于儿童高血压症没有症状或症状不典型，一般只有通过体检和健康普查才能被发现，因此，已经患上高血压病的儿童及其家长，往往浑然不知。而这些血压偏高的孩子们，若不及时发现和极早采取科学的防治措施，很有可能成为未来的高血压患者。
贵州省人民医院儿科专家王予川说：“很多人都不知道儿童高血压，由于原发性儿童高血压没有症状，或者症状较轻，所以大部分家长既不知道孩子患上高血压，也就谈不上重视孩子的高血压。”
据介绍，贵州省人民医院近期通知被查出的465名血压不同程度偏高的孩子复诊，但只有67名家长带着孩子去复查，而这67名儿童的家长中，只有一人粗略知道什么是儿童高血压。
儿童高血压除了知晓率极低以外，也不像成人高血压好样受重视，因为儿童不会或很少能正确诉说症状，儿科医生也关注不够，许多医院特别是基层医院，第 6 页
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在日常门诊中，很少测量儿童的血压，这就使很多儿童高血压患者被漏诊了。
据了解，目前，贵阳市的中学都开展了定期血压检查，但所有的小学都没有开展血压检查。
王予川说：“学校、家长对儿童高血压的认识远远不够，我就是一个典型的例子，我儿子从小到大我从没发现过他有什么不正常，结果他二十三岁大学毕业时被查出有高血压。我忽视了高血压可能出现的家族遗传，没有尽早干预，现在他只有终生服药来控制血压了。”
据介绍，绝大多数家长意识不到儿童高血压的危害性，轻度儿童高血压虽然在相当长时间内可能会无任何症状，但它能在机体内慢慢地损害血管、心脏、肾脏和大脑，患病儿童绝大多数在成年后会被高血压病所困扰，如造成心血管疾病,脑缺血,对肾脏的损害,还有糖尿病,甚至导致失明，也有人在没有任何不适的情况下出现血管堵塞、破裂或心脏病突发而猝死。而如果早发现，就可以早干预。比如，很多续发性儿童高血压是可以治好的，原发性儿童高血压的早期干预也很有价值。家长们是对已确诊的儿童期高血压患者应早期治疗，终身控制血压的发展，避免产生不可逆转的病变。
缺乏锻炼又偏食儿童也患大人病
贵州省人民医院儿科专家王予川介绍，儿童高血压和成人高血压一样，也分为原发性儿童高血压和续发性儿童高血压。原发性儿童高血压主要是遗传、肥胖、精神压力、饮食习惯所导致，续发性儿童高血压主要由疾病引发。
有资料显示，儿童原发性高血压有家族史者占50%以上。只要父母一方患原发性高血压，其子女就有较大概率发生高血压。其次是肥胖儿童发病率也较高。儿童缺乏体育锻炼，运动量不足使儿童发胖，血压随体重增加而升高，这是发生高血压的一种潜在因素。据调查，肥胖儿童患高血压的危险是非肥胖儿童的3倍。因为肥胖儿童身体体积增大，使代谢总量及身体耗氧量增加，这就使心脏负担明显加重，血压也随之上升。
作业繁多、学习压力大、看情节激烈紧张的影视剧和长时间玩游戏，都会使儿童处于紧张兴奋状态，用脑过度容易引起内分泌功能失调和视力等障碍，从而导致血压升高。
王予川介绍说，这次调查显示，许多血压偏高的孩子喜欢“洋快餐”、可乐、贵阳名小吃肠旺面等食品，像这样的高盐、高脂肪、高糖份食品，都是引发儿童高血压的危险因素。
王予川介绍说，儿童高血压80%为继发性高血压，主要是由急性肾小球肾炎、慢性肾炎、慢性肾盂肾炎、急性肾功能衰竭等肾脏疾病所引发的。
有资料表明，美国和日本儿童高血压发病率分别为14.1%和13.3%；我国北京儿童医院和延安医院对5000名6-18岁的儿童和青少年进行血压普查时，发现血压偏高者占9.36%。目前还没有权威论证说明儿童高血压和成年后的高血压有直接的关系，但国内外许多知名专家认为，患病的这些儿童很可能成为未来原发性高血压病人的“接班人”。
多方携手干预让高血压远离儿童
贵州省人民医院儿科专家王予川认为，干预高血压要从娃娃抓起，家长、学
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校、医卫部门应互相配合，把儿童高血压的发病率降到最低。
王予川介绍说，有研究发现成人高血压患者在其儿童时期已经存在高血压的高危因素，如肥胖、不健康饮食等，其成年后患高血压的概率大大升高。因此，干预儿童高血压要从以下几个方面入手：
1．家庭环境是对儿童高血压最重要的影响因素。
通过组织家长学习，帮助认识儿童肥胖的严重健康后果和治疗的经济负担。家长应合理安排儿童饮食，饮食宜清淡少盐，多吃蔬菜、水果，吃高脂、高胆固醇的食物要适量；饮食要尽量做到定时定量，防止偏食，少吃零食和甜食；要鼓励儿童多运动；家长要注意不要给孩子太多压力，在学习上要有张有弛，劳逸结合，特别在考试中要情绪稳定，心情舒畅，避免精神负担，以防止血压升高；此外，禁止孩子吸烟、酗酒、排除噪音的影响，也是预防措施之一。家长还要特别注意干预儿童高血压的持久性。
2．学校和医卫部门要把测量血压作为青少年常规身体健康检查项目之一。
另一方面，学校是许多儿童就餐和活动的场所,教师掌握对儿童进行饮食和运动教育的最有利条件。老师通过参加有关肥胖流行、原因、影响因素以及预防措施的培训班后,再把这些知识传授给学生，学生了解后，乐于接受健康的生活方式。学校还应注意，卫生工作内容应随着经济的发展、宏观营养水平的变化而更新,不能只围绕传统的六病即蛔虫、龋齿、视力低下、贫血、营养不良、沙眼防治等开展工作。
3．高度重视，有病早治。
凡有高血压家族史的孩子，都应定期或不定期地检测血压。家长也要注意观察孩子有无出现头痛、头晕、抽搐、呕吐、眼花、呼吸费力等儿童高血压症状，若伴有血压偏高的迹象，应及时到医院诊断、治疗。此外，还要注意防治引起继发性高血压的一些疾病，如上呼吸道感染、急性肾炎等。
6．研究表明白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列
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发布时间：2004年11月13日 13:14
新华网北京11月13日
为应对被称为“儿童杀手”的白血病，“关心中国儿童癌症基金会”近日与北京儿童医院合作，推出公益资助计划，并将开展对儿童白血病和其他儿童肿瘤的科学研究。据了解，白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列，15岁以下儿童发病率约为十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35％，尤以2至7岁的
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儿童居多，部分患者只有通过骨髓移植才能得到有效治疗。
“关心中国儿童癌症基金会”由上海宋庆龄基金会和美国国际儿童癌症治疗（中国）联合委员会于2002年在上海设立。
7．让儿童远离白血病的高危因素
------------------http://www.xiexiebang.com/ 2004-7-5 10:13:05 来源:网友推荐
白血病是人体造血组织的恶性疾病，俗称“血癌”，可发生于任何年龄的儿童，以2-5岁发生率为高。儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%，是造成儿童死亡的主要杀手，白血病的发病原因迄今为止，仍不十分清楚，但医学专家们已经注意到，下列因素可能与白血病的发病有关。
1、在妊娠期每天吸烟10支以上的孕妇，其子女患肿瘤的危险性较正常人增加50%，患急性淋巴细胞白血病的危险性增加一倍。
2、据美国有关资料显，约有15%的白血病患儿居住在高压输电线路附近，也就是说，白血病的发生与电磁有关。
3、父母从事汽油、甲苯、煤油、农药职业，如未注意劳动保护，其子女患白血病的机会较高。
4、第二次世界大战末期，日本广岛、长崎原子弹爆炸地附近的居民及其后代，以及前苏联切尔诺贝利核电站事故现场附近的居民及抢救人员，白血病发病率明显增高。
5、患有某些遗传性疾病，如先天愚型、范可尼贫血、原发性免疫缺陷病，以及有肿瘤家族史者，其白血病的发病率显著高于正常儿童，提示胎内染色体畸变是诱发白血病的原因之一。
6、病毒及细菌感染，目前已先后从患病动物中分离出小鼠、猫、牛、长臂猿等白血病病毒，1980年日本学者从日本成人T细胞白血病细胞中分离出成人T细胞白血病病毒。
7、近期入住新装潢房屋的儿童发生白血病的概率明显增多，已有大量证据表明，家庭装潢材料，如油漆等中含有大量的苯、甲苯、苯醌、甲醛等物质，可影响人体内氧化还酶的活性，严重抑制骨髓功能，并可使染色体发生易位，从而使急性白血病发生的危险性增高。
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虽然上述因素与白血病的发生有关系，但白血病发病的真正机制尚不明，由于细胞的增生，凋亡，分化，衰老，死亡都是基因决定的，故细胞的恶性转化也必然与基因的某种改变相关联，从本质上讲，白血病还是由于种种原因造成的基因突变所致的造血组织的恶性疾病。
8．白血病的先期症状
------------------http://www.xiexiebang.com/ 2004-7-5 10:10:42 来源:网友推荐
1、不明原因的发热、乏力、消瘦、盗汗、盆血、出血、肝脾和淋巴结肿大，肌肉、关节疼痛或胸骨压痛，齿龈肿胀糜烂久治不愈，皮肤出现紫癜、瘀班、鼻（血丑）
2、原因不明的白细胞减少，或白细胞增多，单核细胞比例增高。、小儿再生障碍性贫血，用肾上腺皮质激素，如强的松治疗效果显著。
4、曾服用氯霉素而致贫血，白细胞或全血细胞均减少，一般疗法无效者。
注意：
上述四项症状中，有一项出现均应考虑患白血病的可能，应及早就医，作全面检查，切不可大意。
9．儿童白血病治愈率８０％
------------------中华脐血网 [www.xiexiebang.com] 2003年8月22日 金羊网-羊城晚报
治疗费用人均10万至20万元
本报讯 记者张小磊、实习生钟媚、通讯员贺小伶报道：
记者昨天在广医一院举行的白血病治疗开展10周年庆典上了解到,在广东乃至全国，儿童白血病的治愈率可高达80%。但数字显示，80％以上的儿童白血病得不到应有的治疗。
近八成患儿得不到治疗
白血病是一种造血系统的恶性疾病，儿童急性白血病是儿童时期恶性肿瘤疾
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病中患病率和死亡率最高的疾病，占全部小儿肿瘤的30%-40%，我国每年约有1.5万名14岁以下的儿童患急性白血病。但一些统计资料表明，在这1.5万名儿童患儿中，只有两成的儿童可以及时得到有效的治疗并顺利康复。大多数患病儿童失去治疗机会，因此也失去了生存的机会。
患儿家庭无力支付费用
据了解，不少儿童患者得不到及时治疗的原因主要有四个：一是家庭经济原因，现在平均治愈一个白血病儿童的费用在10万元至20万元，患病儿童家庭经济困难，无力支付白血病治疗的费用；二是社会保障原因，目前广东省急需建立和完善重症儿童救治专款专用制度，以使重症儿童得到适当的治疗；三是社会对儿童白血病的诊治进展不了解，认识仍然停留在“白血病是不治之症”的观念中；四是各地区、各医疗单位对儿童白血病的诊治水平参差不齐。
广州存活率全国最高
据广医一院儿科主任吴梓梁教授介绍，急性白血病最主要、最有效、最经济的治疗方法是化疗。正是由于化疗技术的不断改进，才使急性淋巴性白血病不再被认为是不治之症，广医一院急性淋巴性白血病5年无病存活率已达到86.52%，处于全国领先水平。
目前大部分儿童白血病并不需要骨髓移植，只有少数高危或复发的患者才需要骨髓移植。并且儿童白血病与成人白血病不尽相同，比如同是急性淋巴细胞白血病，儿童的化疗治愈率可达80%之多，而成人却只有20%。吴教授说，儿童白血病的化疗效果较成人好，主要是因为儿童对化疗比较敏感，对化疗物的耐受力比成人高、反应小，儿童的组织再生能力也比成人强。
10．儿童长肿瘤多可治愈
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《健康报》
本报讯在近日召开的国际小儿肿瘤研讨会暨第四届全国小儿肿瘤学术会上，有关专家指出，绝大多数小儿肿瘤可以治愈，社会对肿瘤病人的偏见应消除。
首都医科大学张金哲院士说，小儿实体肿瘤在上世纪80年代发病率较低，只占全部肿瘤的6％，但死亡率高，除创伤外，肿瘤成为导致儿童死亡的第二位因素。随着治疗水平的提高，目前小儿实体肿瘤病人的存活率达到70％～80％。即使这样，仍存在着三个问题：
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一是小儿肿瘤病人的死亡率仍有20％～30％，特别是恶性肿瘤，死亡率达到50％。
二是对于恶性肿瘤的治疗，家长要的是小孩生存；而对血管瘤治疗，家长要的是小孩美观，我们的外科医生没解决好。
三是社会对肿瘤病人存在偏见。
北京儿童医院胡亚美院士说，小儿白血病是0～15岁儿童肿瘤病人死亡的第二位因素，全国每年约有1万～1.5万名新增白血病儿，由于治疗技术的提高，现在白血病儿5年生存率达到14％。研究表明，白血病的病因可能是遗传引起的，但白血病不是人们所说的不治之症，而是可治愈的。胡亚美院士说，从她那里治愈出院的白血病患儿中，有200多人已参加工作，有25人已结婚，有18个白血病治愈者生了21个孩子，现在他们都是健康的。但是，社会对白血病人有偏见，结婚、找工作都困难。胡院士呼吁人们要平等对待他们。
11．恶性肿瘤成北京儿童第一杀手(图)
本报记者 廖爱玲
生活时报
危险信号：婴儿长有肿瘤
刚出生才两天的婴儿，经B超检查后发现竟患有肝肿瘤；一个女婴，因阴道恶性肿瘤而不得不切除全部的子宫及阴道；1岁大的孩子竟长着9斤多重的肿瘤；不满3岁的小孩身体各部位均正常发育，却无法正常大小便，经过B超检查证实在孩子的骶骨处竟长了一个恶性肿瘤„„北京儿童医院的专家向记者透露，恶性肿瘤已不是成年人的专利，儿童恶性肿瘤发病率正呈逐渐上升的趋势。在北京市7岁以上儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排到了第一位，其中又以白血病为最多。
病因：可能与父母职业有关
据北京儿童医院肿瘤外科祝秀丹大夫介绍，有资料表明，我国0～14岁儿童肿瘤的发病率为19.0～89.9／10万，从20世纪60年代至今，发病率已增加了25％。
据祝秀丹介绍，国内外肿瘤流行病学一项最新资料表明，儿童肿瘤的发生可能与父母的职业有关。当前，在儿童恶性肿瘤中居前位的是白血病。据调查，白血病患儿的父亲多为司机、自动化机械师、药剂师、油漆作业者及橡胶、塑料加
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工业作业者，他们经常接触电离辐射和某些化学物质（如苯类物等）。急性淋巴细胞白血病患儿的母亲在妊娠期常接触杀虫剂、烃类、染料、汽油。急性非淋巴细胞白血病患儿的父亲多从事接触塑料、金属化合物的职业，其母亲在妊娠期多接触苯、汽油、染料、焊接气溶胶、熔炉气溶胶等。神经系统肿瘤患儿的父亲多为印刷、油漆、电器、冶炼等工种，他们经常接触染料、颜料、金属、电磁辐射、离子射线，患儿的母亲在工作环境中多接触化学物质。横纹肌瘤患儿的父亲多为从事石油加工作业者。视网膜瘤患儿的父亲多系无线电仪表、电话等电器修理工。肝肿瘤患儿的母亲在妊娠期多接触石油制品、染料、焊接气溶胶、熔炉气溶胶。
提示：早发现早治疗
祝秀丹特别提醒家长，儿童肿瘤发病中误诊的情况时有发生，一些不了解情况的医生往往把肿瘤当作其他病症来治疗，结果许多儿童当被确诊患肿瘤时就已经处于中晚期，延误了治疗的最佳时间，造成了严重后果。日常生活中，家长们应该高度警惕孩子的一些不正常反应和症状，如全身较长期的发热；儿童的近期消瘦，体重不增或下降；无力，怠倦；贫血，面色苍白；内分泌紊乱的症状，如不匀称的肥胖或性早熟等；局部的痛疼和肿块以及隐蔽性肿块对周围脏器压迫产生的一系列症状，如呼吸困难或憋气、胃肠道恶心呕吐及肠梗阻、排便或排尿困难等。她建议家长掌握有关儿童肿瘤的科普知识，仔细观察孩子的身体状况，定期为孩子做健康体检，发现异常时及时为孩子进行肿瘤筛查；不要轻信非专科医生的诊断，切忌擅自做主给孩子用药；同时培养儿童不挑食、不偏食，均衡营养，增强免疫力，不买劣质食品、激素类食品给孩子。
祝秀丹提醒说，由于儿童肿瘤对化疗非常敏感，只要抓紧时间做正规的治疗，儿童肿瘤的治愈率非常高。20岁的青年中，每1000人中就有1位是儿童肿瘤的治愈者，儿童实体瘤总生存率可以达到65％以上，儿童白血病早期缓解率超过95％，长期缓解率亦在70％以上，多数也是可以治愈的。患儿治愈后可以长大成人，与正常人一样学习、工作和生活，所以一经确诊肿瘤，要越早治疗效果越好。
2002-10-18 15:46:00
12．武汉：儿童恶性肿瘤发病率呈上升趋势
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2004.04.14《中国医药报》
武汉市儿童医院对2001年以来因肿瘤住院的患儿资料的研究发现，因肿瘤住院的患儿正以平均每年6％的速度递增，其中恶性肿瘤的发病率呈上升趋势，已占全部肿瘤的20％以上。
据统计，2001年到2003年因肿瘤在这家医院住院的患儿共1158例，其中
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良性占73．2％，恶性为20．8％，性质未定或待定的占6％。恶性肿瘤所占比例逐年上涨，2001年为16．4％，2002年为19．5％，2003年为26．1％，其中白血病已占恶性肿瘤的52．3％，成为“第一杀手”。
据武汉市儿童医院血液内科主任丁甫月介绍，环境污染是近年来儿童肿瘤发生率上升的重要原因，如建筑、家具造成的室内空气污染，家庭装修中使用不符合环保要求的油漆、涂料及含有超标苯、甲醛等装饰材料。儿童肿瘤前期症状不明显，但病情发展很快，家长要多关注孩子，并教育孩子不吃霉变食品、少接触化学物品，远离不良生活习惯。
13．三成肿瘤患儿无钱放弃治疗 专家呼吁成立互助基金
www.xiexiebang.com 2005-01-17 12:28:00 西安日报
据《南方日报》报道，广东省抗癌协会小儿肿瘤专业委员会15日成立。委员会负责人呼吁广东设立儿童医疗互助基金。
据中山大学附属第二医院儿科博士生导师黄绍良教授介绍，在14岁以下儿童中，恶性肿瘤是继感染、意外之后第三大死亡原因，其中白血病、脑瘤和淋巴瘤是最为常见的儿童肿瘤疾病。据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19／100000。
虽然儿童肿瘤疾病治愈率很高，但治好一名肿瘤患儿须花费10万~20万元，据中山大学附属肿瘤医院、中山二院等医院统计，有三分之一的病儿因为无钱完全放弃了治疗。
黄绍良教授提出，广东可以效法上海市的经验，通过设立儿童医疗互助基金来资助贫困患儿接受治疗。据悉，上海在1996年就在全国首创了中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金。上海市0－5岁的孩子每人每学年交纳60元，6－18岁的孩子交纳50元，作为互助基金。该市0－5岁学龄前儿童、具有本市户口的满一个月的新生儿以及外来工的学龄子女，一旦患上血友病、白血病、再生障碍性贫血及恶性肿瘤等严重疾病，基金将为他们每人每年最高支付10万元医疗费。
黄绍良教授算了一笔账，如果广州10万名儿童每人每年付出50元作为医疗互助基金，互助基金就达500万元；其中只有19人患肿瘤要治疗，意味着这笔基金可为每个患儿支付多达20余万元的医疗费。
14．儿童重大疾病找谁“埋单”
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文章出处：中国金融网 作者： 发布时间：2005-04-17
转嫁高额医疗费用风险的基本方式是谋求社会医疗保险的保障，然而，中国的孩子是排除在社保体系之外的，所以中国孩子的医疗费用问题都只能由家庭来负担在孩子成长的过程中，吃得越来越好、活动越来越少而导致的重大疾病越来越年轻化、低龄化，罹患重大疾病的风险始终存在。
多年来，孩子的保障问题一直是人们比较关心的重要问题之一。据最近的市场调查显示，在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，少儿险排名第三位，仅次于健康险和养老险。不少父母、家长只知道该给孩子买保险，但到底该买什么保险一直是个头疼的问题。少儿险根据其保障内容可分为储蓄型和保障型两大类。储蓄型主要针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。保障型主要是解决少儿的重大疾病医疗问题，尤其是专门保障少儿群体特有的一些重大疾病。
当前全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
根据第五次全国人口普查统计，我国0—14岁的人口为2.89亿人，占总人口的22.89％。这个年龄的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的几率也较大。
有关资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例，发生率近年以每5年5％的速度上升；而位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。在科技进步的今天，很多少儿疾病，甚至小儿白血病只要及时医治就完全有可能挽救孩子的生命。然而高额的治疗费用，往往令普通家庭难以承受，因经济原因耽误孩子看病的悲剧时有发生。
转嫁高额医疗费用风险的基本方式是谋求社会医疗保险的保障，然而，中国的孩子是排除在社保体系之外的，所以中国孩子的医疗费用问题都只能由家庭来负担。负担不了了就卖车卖房子，卖完了就向社会求助、募捐。所以，首先要考虑的是幼儿的住院和意外伤害保险，解决一般的疾病住院和磕了卡了碰了等小的医疗费用的问题。另外，由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御病疾侵蚀的能力较弱，加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素，在孩子成长的过程中，吃得越来越好、活动越来越少而导致的重大疾病越来越年轻化、低龄化，罹患重大疾
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病的风险始终存在。
最全的照顾
购买保险之前：首先应弄清孩子可能面临哪些危险，以及可能导致什么不良后果，儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的。
专家建议，购买保险之前：首先应弄清孩子可能面临哪些危险，以及可能导致什么不良后果，儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的。遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期容易发生的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保，例如养老险和投资险等。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
注意豁免条款
现在市场上已有的少儿险产品保障的侧重点差别相当大，有的少儿险产品只注重对子女的保障，而有的少儿险产品则更注重对子女和家长保障的兼顾，家长在投保时应格外留意此外，投保人在购买少儿险时，保费豁免条款相当重要，当家长出现意外后，子女也不会因此而断保。
孩子在婴幼儿时期自我保护意识较差，体质也会弱于大一些的孩子，就更需要父母无微不至的关怀和充足的保障，健康保险在这方面可以有效缓解父母的后顾之忧，万一孩子不幸染病，可以得到一笔保险金，一方面可以减轻家庭的经济负担，另一方面可以使孩子享受到更好的医疗服务，尽快恢复健康，同时重新带来快乐和幸福。很多调查都显示现在的父母对孩子的健康保险格外关注。有业内人士指出：成人适用的健康险、意外险等几乎所有险种都可以通过不限定投保人年龄、或增加与少儿有关的附加险项等方式，与少儿更紧密联系。
更重要的是，为少儿度身定做“少儿险”成为不少家庭制定投保计划时“情有独钟”的选择。中国人传统就有“爱子胜于己”、“望子成龙”的观念，家庭在选择为自己投保还是为小孩投保的过程中，一般都会惯性地选择后者。现在市场上已有的少儿险产品保障的侧重点差别相当大，有的少儿险产品只注重对子女的保障，而有的少儿险产品则更注重对子女和家长保障的兼顾，家长在投保时应格外留意。此外，投保人在购买少儿险时，保费豁免条款相当重要，当家长出现意外后，子女也不会因此而断保。
据麦肯锡公司预测，中国健康保险市场从2004年至2008年的5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。另有调查显示，在准备购买商业保险的人群中，77％的人打算购买健康险，约占居民总数的38.4％，而少儿对保险的需求也占了很大的比例。
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少儿险保什么？
从严格意义上来说，少儿保险并非人身保险中的一个分类，而是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。
一般来说，少儿保险分为保障型和教育型两大类：保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括：
一、少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般来说，这种保险不单独设立险种，经常附加在少儿生存金保险中。
二、少儿医疗疾病保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。少儿医疗险在一定程度上解决了我国现行医疗制度中的“少儿保障缺席”。教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。有了这种少儿保险，不仅由保险公司负担一部分教育费用，而且能够在一定程度上合理避税。
如何办理健康险理赔？
从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办理赔给付应该注意的问题也有区别：
医疗费用报销型：即是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付，如太平洋保险公司的附加(98)住院医疗，首先需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、住院发票收据、住院费用清单(包括用药清单和其他治疗费用清单)、保险单原件、身份证明。
此外，医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿型保险给付，如被保险人在申请理赔前，已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么，已报销费用在理算时就予剔除。
医疗补贴型：是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制，如太平洋人寿保险公司的附加(98)住院补赔、终身住院补贴，此两个险种均是按实际住院天数进行赔付。理赔时除需要提供必要的单证外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出、或治疗已经结束而不出院的，在理赔时不能认可。
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购买儿童保险支出比例
在发达国家保费支出一般占家庭年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%-20%、保险金额是年收入的5-10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的做法，宝宝从很小的时候就可以得到保险的保障。根据家庭收入的高低，父母可以选择不同类型的保险，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型的产品。
15．专家指出：意外伤害成儿童死亡的首要原因
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来源：新华社
（责任编辑：唐述权）
新华社北京４月７日电（记者张宗堂、周婷玉）近年来，我国儿童卫生保健成就显著，婴幼儿死亡率、５岁以下儿童的死亡率大幅下降，但是儿童意外伤害问题日益突出，成为儿童死亡的首要原因。
首都儿科研究所谢晓桦和戴耀华近日指出，尽管各地报道的死亡率和死因顺位不同，但绝大多数调查结果表明，儿童意外伤害成为我国１－１４岁儿童死亡的首要因素，也是儿童致残的第一位原因。他们说，我国每年约有１６万０－１４岁儿童死于伤害，约有６４万儿童因伤致残。儿童意外伤害已经超过四种常见儿童疾病肺炎、恶性肿瘤、先天畸形和心脏病死亡的总和，不仅导致儿童伤亡、残疾，而且严重影响到了儿童的身心健康、正常发育和学习。
同时相关研究还表明，男性儿童伤害的发生率明显高于女性儿童；城市儿童伤害发生主要原因为车祸，农村则为溺水；学龄儿童的伤害多发生在校园或上、下学的路上；由于夏季儿童户外活动较多，穿着较少，对身体保护作用减弱，成为伤害的高发季节；此外，性格、情绪以及家庭关系等也会对儿童的意外伤害造成影响。
谢晓桦和戴耀华建议，健康教育是预防儿童意外伤害的关键，重点要放在培养安全意识，改变成人和儿童的高危行为，将预防伤害的常识融入到日常教学和生活中，使儿童由被动受保护向识别危险、主动避开危险转变。
儿童意外伤害，是指由于意想不到的原因造成的损伤或死亡，已被国际学术界公认为儿童时期重要的健康问题，特别在发达国家已受到各界广泛关注。我国目前有３亿多儿童，《２００１年－２０１０年中国儿童发展纲要》提出，到２０１０年将儿童死亡率降低１／５。
16．全球每年约有1060万儿童死于5岁前
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来源：新华社（责任编辑：唐述权）
新华社北京４月７日电（记者周婷玉、张宗堂）在卫生部７日组织的“世界卫生日”宣传活动中，世界卫生组织驻华代表贝汉卫指出，根据最新的世界卫生报告，每年共有１０６０万名儿童死在５岁之前，同时还有５３余万名妇女死于妊娠或分娩。
据世卫组织统计，在这些死亡的儿童中，４０％死于初生的第一个月内。致死的原因主要有六个方面：急性新生儿状况，主要是早产、出生窒息和感染；下呼吸道感染，主要是肺炎；另外还有腹泻、疟疾、麻疹以及艾滋病感染等。贝汉卫说：“通过广泛的宣传并采取相应的干预措施，这些死亡因素大多数是可以避免的。”因此，他呼吁大家行动起来，关注妇女和儿童的健康。
每年世界卫生日，世卫组织都会倡导会员国就全球突出的、带有普遍性的卫生问题组织宣传活动。今年世界卫生日的主题是“健康的母亲和儿童”，口号是“珍爱每一位母亲和儿童”，旨在强调孕产妇、新生儿和儿童的健康，激发家庭、社会、政府采取积极行动，大力开展母亲和儿童卫生保健项目，为母亲和儿童提供全面的卫生保健服务。
卫生部组织的宣传活动中，有北京妇产医院及北京各级妇幼保健院举办的现场咨询义诊活动，由有关专家就妇女常见疾病、孕期保健、儿童生长发育等为群众提供咨询和义诊；还有北京木偶剧院的一场名为“珍爱每一位母亲和儿童”的大型文艺演出，以轻松活泼的形式宣传妇女、儿童的健康知识。
17．我国每年16万儿童死于意外伤害 占死亡总量1/4-------------------------
来源：搜狐
日期：2005-5-7
意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一位死因
据新华社电
来自多项研究的数据表明：与上百种导致儿童死亡的疾病相比，意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一位死因，也是儿童致残的首要因素。
有关抽样调查表明，我国因意外伤害造成的儿童死亡占儿童死亡总量的26．1％，即每100名死亡儿童中就有26人死于意外伤害。
目前每年约有16万0至14岁儿童死于意外伤害，约有64万儿童因伤致残。儿童意外伤害已经超过4种常见儿童疾病（肺炎、恶性肿瘤、先天畸形和心脏病）死亡的总和，不仅导致儿童伤亡、残疾，而且严重影响到了儿童的身心健康、正常发育和学习。
国务院妇儿工委办副主任张黎明指出，随着我国经济的快速发展，人民生活和公共卫生条件得到了很大改善，儿童健康水平明显提高，婴幼儿死亡率大幅下
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降。但随着城市化、工业化的发展，道路、交通和市政设施的改变，儿童生活环境中面临的危险因素增加，儿童死于意外伤害的问题日显突出。
“由此看来，我国儿童的健康问题已不仅仅是生存问题，更重要的是保护问题。”张黎明表示，预防和控制儿童意外伤害，是我国儿童保护面临的新挑战，我们必须从控制疾病和意外伤害两个方面着手，才能实现降低儿童死亡率的目标。
伤害儿童的三大祸首
北京一名3岁多的小男孩，在一座正在装修的房屋中玩耍时，不幸从尚未完工的阳台上摔下离开了人世„„国务院妇儿工委办日前在北京进行的抽样调查显示，跌伤、动物咬伤和交通意外在我国儿童意外伤害的主要原因中名列“前三名”，其他依次为锐器伤害，烧烫伤，被袭击等。
儿童活泼好动，在初学走路或跑的时候，以及童年的游戏时容易跌倒。因此跌伤是儿童伤害的首要因素。
此外，宠物狗被很多家庭视为“第二个孩子”，由此造成孩子容易受到狗的伤害。据这次调查，大多数的动物咬伤来自于宠物狗，约占82％，北京每天大约有30名儿童被动物咬伤。在位列第三的交通意外伤害中，55％的儿童是在骑自行车时发生交通意外的。
18．调查表明意外伤害成我国儿童“头号杀手”
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www.xiexiebang.com
2005年05月06日 12:26:2
5来源：新华网
新华网北京５月６日电（记者李薇薇）来自多项研究的数据表明：与上百种导致儿童死亡的疾病相比，意外伤害已成为我国１４岁以下儿童的第一位死因，也是儿童致残的首要因素。
有关抽样调查表明，我国因意外伤害造成的儿童死亡占儿童死亡总量的２６．１％，即每１００名死亡儿童中就有２６人死于意外伤害。目前每年约有１６万０至１４岁儿童死于意外伤害，约有６４万儿童因伤致残。儿童意外伤害已经超过４种常见儿童疾病（肺炎、恶性肿瘤、先天畸形和心脏病）死亡的总和，不仅导致儿童伤亡、残疾，而且严重影响到了儿童的身心健康、正常发育和学习。
国务院妇儿工委办副主任张黎明指出，随着我国经济的快速发展，人民生活和公共卫生条件得到了很大改善，儿童健康水平明显提高，婴幼儿死亡率大幅下降。但随着城市化、工业化的发展，道路、交通和市政设施的改变，儿童生活环境中面临的危险因素增加，儿童死于意外伤害的问题日显突出。
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“在其他发展中国家也同样存在这样的问题。”联合国儿童基金会驻中国办事处代表伍德琛介绍，初步的统计显示，东亚及太平洋地区每年大约有２５０万１８岁以下的儿童死亡，其中近一半的儿童死于意外伤害。
儿童的意外伤害给社会、儿童家庭造成了巨大的经济损失，给儿童本人造成了不可弥补的身体和心理伤害。但其他国家的经验证明，大部分的意外伤害是可以预防的。
“在过去的五十年中，儿童因意外伤害所造成的死亡在工业化国家持续下降。这种下降并不是经济发展的必然结果。它是通过来自于各方的承诺和努力而实现的。”伍德琛说。
“由此看来，我国儿童的健康问题已不仅仅是生存问题，更重要的是保护问题。”张黎明表示，预防和控制儿童意外伤害，是我国儿童保护面临的新挑战，我们必须从控制疾病和意外伤害两个方面着手，才能实现降低儿童死亡率的目标。（完）
北京：每天至少一名儿童因“意外”死亡或残疾
意外伤害已成为导致北京市儿童死亡和残疾的主要因素。国务院妇儿工委办最新的调查表明，北京市每天就有１３０多名儿童发生意外伤害，至少有一名儿童因伤害造成死亡或残疾。一年中，北京每１００个儿童中就有２名儿童受到伤害，需要就医、住院或一天不能上学。
儿童意外伤害:跌伤、动物咬伤和意外排名前三
北京一名３岁多的小男孩，在一座正在装修的房屋中玩耍时，不幸从尚未完工的阳台上摔下离开了人世„„国务院妇儿工委办日前在北京进行的抽样调查显示，跌伤、动物咬伤和交通意外在我国儿童意外伤害的主要原因中名列“前三名”，其他依次为锐器伤害，烧烫伤，被袭击等。
5岁至9岁：儿童意外伤害的“高发期”
国务院妇儿工委办最近的调查显示，在５岁至９岁年龄组的儿童中，各类意外伤害的发生率最高。同一项调查也显示，儿童在婴儿期受到的保护最多。出生最初６个月，婴儿还不能坐立，被母亲和看护者抱来抱去，受到的伤害最少。婴儿晚期，当他们开始行走，独立于母亲和看护者行动，伤害开始增加。婴儿时期的主要伤害原因包括：窒息、跌伤和中毒。
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结 束 语
一定要为孩子投保的十大理由
1． 2． 3． 4． 5． 6． 7． 8． 9． 保费便宜：儿童死亡率低，保费自然低；
承担机会大：年龄越小，抵抗能力越弱，小时候的疾病有时候会影响未来，越早投保可避免被加费或拒保。
建立长期的风险规划：教育子女有关保险的项目和优点，灌输良好观念。节税规划：保险有节税的权利。
减轻子女未来的负担：当子女成年时，保险也已缴费期满，不须缴纳保险费，即可拥有终身保障。
教育或创业基金：依据子女上小学、中学、大学等不同成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。保险给付完全免税。
转移财产给子女：以帮子女买保险的方式，将资产转移子女名下。训练子女责任感：养成孩子良好的价值观，长大后协助分担保险费，加强责任意识。
10． 风险转移，家庭生活安定：避免家中经济发生问题。
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第五篇：对提高我市金融服务业质量状况思考
对提高我市金融服务业质量状况思考
当前，我市创建文明城市工作正在紧锣密鼓地进行。作为服务行业的一道重要风景，我市金融行业在狠抓服务质量，提高服务效率，树立良好社会形象方面做了大量工作，整体服务水平一直走在全市服务业前列。但是与国际先进银行相比，商业银行整体服务水平尚有很大差距。当今金融业的竞争，不仅是行与行之间的信誉竞争，同时也是优质文明服务多源化、系统化的竞争。谁的信誉好，谁的服务优，谁就能更适应顾客的不同层次需求，谁就能占领更多的金融市场，抓住更多的优质客户群。银行服务的优劣直接体现着银行管理水平的高低，孕育着银行自身深厚的企业文化内涵和员工的良好精神风貌，从而展现在公众面前的就是一种品牌。那么如何实现这个目标呢？
一、充分认识到服务在银行经营活动中的地位和作用 在当今银行业务你有我新，竞争愈演愈烈的形势下，要想赢得市场，就必须有好的产品，有了好的产品，还必须通过服务这一媒介，把产品与客户联系起来，才能产生应有的效益。可以说服务是银行赖以生存的生命线。
服务是银行经营的载体，是银行经营不可惑缺的有机组成部分。银行经营必须通过银行服务才能实现，银行服务本质上就是银行经营。一家银行的服务范围、服务内容、服务
效率和服务态度会直接影响其所能吸引的客户数量和工作效率，因此，提高银行的服务水平，直接关系到银行经营的规模质量和效率，关系到银行的竞争能力，决定了银行的经营效益和长远发展。
二、把服务纳入经营考核指标体系
形象是大事，服务无小事。优质文明服务不只是个单纯的服务问题，商业银行在市场竞争中靠的就是以优取胜。可以说，优质服务是商业银行立行兴业之本，因此必须把服务工作摆在重要位置。要层层建立责任制，尽可能将各项服务指标量化、细化，责任分解到人，并纳入经营目标管理体系考核。今年我行就把服务客户情况作为一项考核经营绩效的重要指标，纳入了对基层行的业务考核之中，有效增强了基层行重客户服务、抓质量提升的意识和积极性。
三、提高业务技能，努力提高服务品质
随着社会的进步和人们物质文化、精神生活的不断改善和提高，人们对金融服务品质也提出了更高的要求。同样银行要维系客户，员工必须要提高自身的业务素质，冰冻三尺，非一日之寒。优质文明服务要从量的积累达到质的飞跃，关键是以人为本，通过对员工的教育培训和强化管理，达到员工的政治素质和业务素质不断提升，以员工的高素质创造出
优质服务的高水平。
银行服务的最终目的是维护和加强与顾客之间的长期合作关系，实现双赢。随时随地以客户为中心，调整自身业务结构，将服务从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客的联系上，但仅仅重视满足顾客的需要是不够的，因此还必须研究客户需要背后复杂的各种因素，并加以分析找到双方合作的切入点。如客户经理或个人业务顾问要能根据客户需求提供适合的建议或解决方案，主动了解、挖掘客户需求，才能有效维护与顾客之间的良好合作关系，真正实现以客户为中心的经营理念，以高质量、多样化、特色化、个性化服务为手段，满足不同顾客多层次的需要，这样才能获得自身发展的最大持续动力。
四、加大对服务质量的督查力度，全面提升服务水平作为金融企业和社会重要的窗口服务行业，商业银行必须要清醒地认识到服务形象、服务质量、服务水平对一个单位的市场竞争中所产生的效应。要加大检查考核力度，重点放在员工的言行举止、文明用语、行为规范等方面。为了有效促进我行服务水平的提升，我行从总行开始，自上而下对全行服务情况种形式的检查，如现场检查，远程抽查，外聘“神秘人”检查等等，并对检查结果在全行进行通报。对整改效果不明显、或屡查屡现问题的行、部除进行通报外，还
要纳入全行服务质量重点关注单位，作为服务督查和检查重点，要加大检查频率，实行跟踪检查。
当然，银行服务的内容很多，如产品创新、网点布局、电子渠道建设等等，都与客户密切相关。但无论发展到哪一个阶段，都 离不开“人”这一根本要素，因此，提高人员素质，才是提升银行服务品质、提高客户服务体会的最关键的选择。
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