一起好课堂：互联网金融发展关键在于破解信用瓶颈

第一篇：一起好课堂：互联网金融发展关键在于破解信用瓶颈

互联网金融发展关键在于破解信用瓶颈

互联网金融生存的基础在于其渠道优势，互联网的运用已经深深影响了人们的行为方式，就连传统金融也需要借助互联网渠道在线上开展业务。但互联网金融也有自己的短板——风险控制，而目前我国的信用体系建设尚未完善，互联网金融机构无法精准判断借贷对象的信用状况。因此，信用系统就成了制约互联网金融发展的最大瓶颈。

马云曾表示：金融的本质就是做信用，我们想做的不是金融，而是信用体系。的确，如今我们不缺金融，也不缺创新意识，最缺的是一套信用体系，如果能够建立起完善的信用体系，让万千企业将来都可以使用这一体系开展业务，对推动互联网金融以至整个金融行业的发展都将意义非凡。

一直以来，征信系统的数据都主要来源并服务于银行等传统金融机构，互联网金融游离于征信体系之外。伴随互联网金融行业日渐火爆，信贷需求越来越旺盛，大大扩展了征信数据的运用范畴，因此非常有必要将这部分信贷信息纳入信用体系建设，这不仅仅是各个互联网金融平台的要求，也是促进该行业规范健康发展的需要。

中国好网贷，就是一起好

第二篇：互联网金融之p2p发展之瓶颈

互联网金融之p2p发展之瓶颈

互联网金融在高速发展的道路上，正在行驶在一个“交叉路口”，而征信体系的缺失，使得P2P很难健康发展。很多公司都走向了间接融资的误区，只有具备征信能力的公司，才能最终走向正确的方向。鼓励民间建立征信公司，有利于促进直接融资的发展，央行已经准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的（信用）信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，来建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。

现如今，细看那些做得比较好的P2P公司普遍遇到了担保方式对自身发展的制约，在这种情况下，他们有的开始借助第三方担保，有的则通过提取风险准备金来保证投资人的本金安全，而这两种模式都有其局限性。

在中国征信体系缺失的情况下，我们很难对借款人的资信进行比较好地分析，我们国家也缺少财产登记制度，对出借人的资产情况和他的风险承受能力难以作出准确判断。这是制约P2P行业发展的两大瓶颈。投融贷P2P平台相关负责人也表示，由于央行的征信系统尚未对P2P行业开放，每家公司都需要去完善自己的信用评价体系，这为其带来了很大的成本负担，同时，也给P2P公司业务地发展增加了许多隐形风险。

近来，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。其中提出“加快征信系统建设”和“推动金融业统一征信平台建设。”

现在大家都在呼吁，希望央行的信贷登记系统能够对社会开放，能够对P2P小贷公司开放。不过，央行的信贷登记系统如果向P2P小贷公司全面放开，将面临非常高的运营成本。因此，我们更要着力于建立民间的征信系统。央行已经开始在准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的（信用）信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，在建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。，如果基于电商平台的网上借贷能够建立独立的征信体系，那么P2P平台就能够实现比较健康地发展。

第三篇：益阳市破解农村金融“瓶颈”发展现代农业

益阳市破解农村金融“瓶颈”发展现代农业

省“十二五”规划纲要提出：必须把发展现代农业作为转变经济发展方式的战略性任务。要实现这一目标，笔者认为，必须下力气克服融资难、贷款难等，突破农村金融发展相对滞后这个“瓶颈”。

益阳市是我省一个具有代表性的农业地区，近年来在益阳市委市政府的领导下，大力发展现代农业，扩大农村土地流转规模，取得了显著的成绩。但涉农金融体系和金融服务与当前农村经济的发展形势不匹配，存在土地流转后规模经营资金需求大，信贷支持总量不升反降，品种缺乏；农民贷款担保难；农业资金外流严重；农业风险补偿机制与农村信用制度缺失导致金融机构维权难等问题。由于农民通过正常途径融资难，因此不少农业大户转向社会融资，导致一些地方出现了民间高利贷现象，成为影响农村稳定的隐患。

农村金融体制方面存在的问题，归根到底在于城乡二元结构。解决这个问题，必须统筹城乡金融发展。具体要抓三项工作：

第一、强化政府主导作用。鼓励、引导农业银行、农发行和邮政储蓄机构克服“离农弃农”倾向，增强为“三农”服务的观念与手段，增加农村网点，加强农村存贷款业务。同时引导国有商业金融机构与农村信用合作社合作，利用农村信用社的营销网络开展农村小额信贷，促进农村小额信贷发展；全面开展农户大额信贷试点，稳步推出大额农业信贷业务，与政府扶植产业化的政策互动，支持农业产业化发展，支持优势农产品基地建设；鼓励城市商业银行或其他金融机构参股组建村镇银行，引导资金回流农村，引导民间资金进入公开金融市场。

第二、建立健全土地流转市场，逐步建立农村信贷担保制度。参照2009年中央1号文件规定的林权质押贷款办法，学习外省经验，探索农地经营权质押贷款方式，对土地权属清晰的土地经营权进行质押贷款。为此要明晰土地承包经营权，规范流转行为，设立土地使用权评估机构。应改变单一的抵押担保信贷管理方式，推行收入为第一还款来源的信贷模式，扩大涉农贷款抵押物范畴，允许耕地、林地等集体所有的土地使用权抵押，积极探索农民和农村中小企业采用房产、土地承包权、宅基地、林权质押、无形资产、应收账款、在建工程、订单、仓单质押等多种抵押形式。同时，健全农业保险，降低农村金融风险。

第三、大力推进农村金融创新，建立多样化的农村金融市场。一是发展农村资本市场。推进农产品期货交易，更好地发挥农产品期货市场价格、套期保值、资源配置等经济功能；扩大农村企业上市融资的数量和规模，并给予其一定的政策扶持；同时可以考虑发行农业重点建设债券或专项债券，作为筹集农业基础建设资金的方法。对一些符合条件的农村龙头企业，可以允许发行企业债券。二是以市场化手段引导资金流向农村。农村资金外流的根本原因是缺少完善的传导机制，实现农村金融大市场资金平衡的关键在于提高农村金融业的盈利水平。农村高利贷和非正规金融机构屡禁不止的现实，部分地说明了农村不但存在强大的贷款需求，而且能够承受高于银行利率水平的利率。应当按照市场规则，调整和健全农村金融机构内部的治理结构，扩大农村金融机构利率决定权。三是加强监管，规范发展农村民间金融。充分认识农村民间金融是我国农村金融市场不可忽视的组成部分。应适度放宽农村金融的市场准入条件，尽快制定管理办法规范引导民间借贷行为，允许农村民间金融组织合法化，同时为农村民间金融和借贷行为建设一个规范的法律平台，保护民间借贷的债权人和债务人合法权利，对于严重扰乱农村金融秩序的非正规金融活动应坚决取缔。

第四篇：《创新思维破解发展要素瓶颈》

创新思维 破解发展要素瓶颈

当前，全县正在加速推进跨越赶超，力争县域经济走在全省山区县的前列。县域经济的发展首先要突破要素瓶颈的制约，可以说，资金、土地、电力、人力资源等生产要素的供给问题，是当前全县县域经济发展最难突破的四个关键瓶颈。为此，本人对如何突破要素瓶颈制约进行了专题调查。

一、制约县域经济发展的四大瓶颈

（一）土地供应日趋紧张。秭归素有“八山一水一分田”之称，土地资源显得尤为珍贵。由于受土地资源限制，一方面现有企业扩大生产规模十分困难，如帝元、AB秭归公司等企业在扩建过程中，生产车间规划先天不足，增加了项目投入成本和生产管理成本，甚至因生产能力不足，只能请外厂代工。另一方面，土地供应不足，导致新的项目建设无法落地，如康辉五星级酒店、冷库等项目协议已签订三年时间，但因土地不能落实，迟迟不能开工建设。

（二）电力保障严重不足。随着县域经济的发展，电能的需求也是越来越大。然而，电力供应的增长速度始终不能跟上发展需求增长的速度。近五年来，我县有70%的规模工业企业在冬季都受到了不同程度的限供、断供电的影响。三金硅是我县用电量较大的企业，一年有一半的时间处于断供电状态。

（三）人力资源严重短缺。据统计，我县规模企业劳动力需求在1.5万人以上,但实有劳动力人员为1.2万人,需求缺口3000人以上,恒丰纸业、大力纸品等一批传统企业因劳动力不足，长期处于不能饱和生产的状态。同时，优秀管理人才及高技能人才严重缺乏，技能人才缺口在1000人以上，这些人才的缺乏，严重制约了企业的创新发展和转型升级。

（四）流动资金严重缺乏。资金不足的问题，在我县企业中普遍存在，尤其是企业生产流动资金不足的问题更为严重。据统计，我县规模企业流动资金缺口在3亿元以上，许多企业因流动资金不足，有的订单到了等米下锅，只能请外县工厂代工。初步估计，因流动资金不足的问题，我县年减少规模企业产值在10亿元以上。

二、四大瓶颈的成因分析

（一）土地供给紧张成因分析。一是土地需求急增。随着“两园三区”建设，城区规划用地将达到30平方公里，是原有面积的6倍。二是土地投入成本高。我县因为特殊的地势结构，需要移山填沟、开山炸石、削峰填谷才能获得可用建设土地。同时拆迁成本不断上升，拆迁难度不断加大，亩土地的基础建设成本大大超过了企业承受的成本。三是土地利用集约化程度不高。现在土地利用仍然是粗放经营为主，规模效益不高，导致土地供给紧张的局势越演越烈。

（二）电力保障不足成因分析。一是电力资源储备不足。我县的电力资源为单一的水电资源，年发电量为3亿度左右，而目前，实际年用电量在10亿度以上，用电量的70%需由国家电网供给，一旦国家电网总量不足，断供、限供时有发生。二是基础设施脆弱。我县工业园区内部的电力设施并不健全，供电故障率在10%以上，对园区内企业的生产造成了严重影响。三是电价成本上涨太快。我县工业电价按照国家规定实行差别电价政策，县内大工业用电综合价格为0.65元/度，由于我县以传统产品为主，电力成本节节攀升，影响了产品竞争力。

（三）人力资源短缺成因分析。一是保障不到位。企业待遇不高，福利保障不尽完善，劳动力外流的问题比较严重。截止2012年，我县企业人均年收入平均数为2.61万元，而在沿海发达地区的年工资在4万元左右。二是员工流动性太大。企业效益不稳定，工资标准与工作强度不成正比，企业缺乏与员工良好的沟通与交流等原因致使员工不安于在固定企业、固定岗位工作，据初步统计，我县企业员工的流失率在30%以上，有部份企业的流失率达到了70%。三是技术型、管理型高端人才匮乏。我县地处偏远山区，薪酬不高，很难招到并留住适合的人才。且我县企业以民营企业为主，多是家族性企业，外来人员较难融入企业管理层。

（四）资金不足成因分析。一是实体经济融资遭遇生存危机。近年来由于企业生产原材料成本、劳动力成本、资金成本的不断上升，已导致实体经济企业出现微利局面。二是小微企业抵押贷款难。由于自身并无多少固定资产，无法满足银行关于抵押贷款抵押物的要求，导致融资困难。三是助

推企业发展的融资平台尚未形成。尽管国家出台了一系列改善中小企业融资环的措施，但从整体上看，我县一个有助于推动中小企业融资的环境尚未完全形成。四是资金流向不合理。截止2013年3月，我县有72.82亿元的本外币贷款余额，但贷款总额中，农行对长江三峡集团总公司贷款的32.5亿元，各行对全县433家县域中小企业发放贷款仅4.5亿元，我县企业的贷款额不足贷款总额的10%。

三、突破瓶颈的四大创新

（一）整合挖潜零耗地。一是积极向上“争”地。积极向上争取更多的用地指标，在建设现代产业集群和产业集聚区、创新城市发展、旅游业提升等方面，加以包装，争取上级直拨指标。二是盘活整治“腾”地。牢抓“三类地”——低效地、废弃地和未利用地的开发利用。全面盘活闲臵土地，采取收回、收购、“腾笼换鸟”等方式，提升闲臵土地的利用效率。三是改造升级“生”地。通过法律手段淘汰企业盘活一批，对落后产能企业，抓紧实施淘汰工作，土地则由政府有关部门按相关规定处臵；通过行政手段倒逼提升一批，针对单位土地产出少、贡献低、能耗大、占地多的企业，倒逼其提升层次，特别是对供而未用、倒闭企业等闲臵土地，加大清理力度，挖掘最大潜力；通过经济手段退出一批。对环境污染重、亩均产出低，且占了大量的建设用地空间的企业，在经济上给予更优惠的政策回收土地。

（二）开源节流解电荒。一是调。落实电力调控政策，运用市场化的经济调节手段，通过执行差别电价、加价电价、加强能源监察等有效手段促进落后产能的淘汰，提高能源利用效率。二是争。积极争取用电指标，加大与省、市电力部门的沟通协调，争取高峰时段用电负荷上的支持。三是保。加快电网和工业用电基础设施建设，着力提升我县电网供电的整体稳定能力，从硬件设施上予以保障。四是增。积极发展新能源，结合我县实际情况，发展生物质发电、风力发电、太阳能光伏发电、沼气发电、垃圾发电等可再生能源发电。鼓励企业利用车间厂房屋顶建设太阳能光伏发电示范站。

（三）改善环境留人才。一是用品牌招人。政府要把创造良好的投资和创业环境当作品牌来建设，用良好的品牌来吸引投资和创业；企业要把改善用工环境和待遇当作品牌来打造，用良好的口碑来吸纳人才。二是用环境留人。政府要着力改善工业园区内的生产生活设施等硬环境建设。企业要强化劳动保护，改善生产、生活环境，加强企业文化建设，丰富职工的业余文化生活，积极加强与员工的感情交流，畅通员工的发展晋升渠道，真正做到以待遇留人，以感情留人，以事业留人。三是用服务感人。对企业高级技术和管理人才，为其提供经济适用房、廉租房，给予一个安稳的生活环境。对外来务工人员，应加大生活上的帮助，多开展些“关爱行动”，切实解决就医、子女上学等实际问题。

（四）融资创新拓财源。一是做强财政“主平台”。要

充分发挥财政资金的引导放大效应，增强政府投融资能力。二是疏通信贷“主渠道”。大力引进金融机构，活跃资本市场，争取更多的金融机构入驻；要引导金融部门创新金融产品，推行应收账款质押、仓单质押、保单质押等新型贷款业务，加强金融部门服务企业力度。三是激活民资“主源头”。要强力推进全民创业，鼓励、引导和支持民间资本以独资、合作、参股等方式，参与经营性基础设施项目和公益性事业建设。四是争抢上资“主阵地”。要紧抓政策机遇，积极做好项目论证、谋划、包装、申报等工作，加大“跑省进京”力度，力求“多”、“快”，全力以赴争抢上级项目资金。

第五篇：信用宝——互联网金融新风向标

信用宝——互联网金融新风向标

借助互联网强大的触角，金融服务行业再次迎来了发展机遇，而随之衍生出来的互联网金融也对传统金融行业产生着冲击，使前后两者有着更好的结合和相互促进。作为中国个人信用风险管理平台——“信用宝”的出现在互联网金融领域树立了一个新的风向标。

“信用宝”是借鉴美国FICO（费埃哲）标准，基于中国互联网金融和信用管理领域创立的个人信用风险管理创新平台。通过国际先进的信用管理统计模型来评估个人信用情况，评价信用风险等级，并通过互联网及移动互联网等高科技技术手段服务广大个人贷款客户、小贷公司、银行等金融机构，推动中国个人信用评估体系建立，助力个人信贷行业的健康发展。

信用宝创始人、CEO涂志云在信用卡业务、个人信贷、消费金融和个人信用管理等领域有近20年的专业经验，他曾先后获得美国加州大学伯克利分校工商管理硕士学位、美国斯坦福大学统计学硕士学位、中国人民大学经济学博士学位，是我国个人信用管理领域唯一入选的中央＂千人计划＂国家特聘专家，并荣获首届留学人才创业最高奖项“腾飞奖”。

涂志云博士曾在美国生活十年，期间就职于世界顶级的信用风险管理机构FICO（费埃哲），并作为项目经理参与了FICO信用分体系的开发，而这一信用评分系统现在已经作为了美国消费信贷管理的行业标准，被北美几乎所有的金融机构采用。

在涂志云博士看来，如何能利用好互联网技术，并结合金融手段打造一个更加便捷、实用、安全的服务体系才是未来发展的方向，他对此有着很独到的见解，“互联网金融是互联网时代金融的新生态，互联网金融变革的重要时刻正在临近，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，已对人类的金融模式产生了根本影响。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低了信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本”。

正是基于对互联网金融和信用管理的深刻理解，涂志云博士才创办了信用宝，他相信凭借信用宝科学化数据模型，通过互联网及移动互联网等高科技技术手段将逐步规范中国信贷市场，让中国人获得信用所带来财富，并成为信用体系的忠实维护者，重信用、守承诺。

互联网金融行业对风险的控制将决定它能够走多远，而这其中对信用体系的拷问将会愈

演愈烈。而信用宝的出现正是为这一问题提供了解决方案，提升行业的整体信用管理水平。行业自律与可持续发展将是未来行业发展的核心所在。目前信用宝已申请加入中国小额信贷联盟，并成为了首批签订行业自律公约的机构，未来还将与众多优秀机构一起为构建诚信社会、推进小微金融在中国的发展贡献力量。

信用宝秉承“让中国人更有信用”的理念，始终致力于为改善国内微型金融环境的企业及个人提供更加专业和个性便捷的服务，最终成为国内最专业的综合金融服务机构。同时，基于对于互联网金融和信用管理两大领域的深刻理解，信用宝相信微金融风险管理与服务平台的创建是金融体制改革的突破口，也是普惠金融体系建立的开端。