电子银行业务中的洗钱与反冼钱（合集五篇）

第一篇：电子银行业务中的洗钱与反冼钱

电子银行业务中的洗钱与

反冼钱

一、电子银行业务的基本定义

电子银行是“网上银行”、“电话银行”、“计算机银行”、“手机银行”的统称也就是银行借助客户的个人电脑、普通电话、移动电话、掌上电脑等通讯终端或其他智能设备通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络向客户提供金融服务的一种现代化方式“网上银行”是指借助因特网作为传输的渠道向客户提供银行服务的方式这既是指通过信息网络开办业务的银行又指银行通过信息网络提供的金融服务“电话银行”是指客户通过电话向银行发出交易指令完成交易“手机银行”是指客户通过移动电话向银行发出交易指令完成交易“计算机银行”则是银行为提高对一些高端客户（主要是公司客户）的服务效率在银行业务处理系统和公司客户业务系统之间设置专线客户通过自身的电脑终端即可以处理业务

2001年5月巴塞尔银行监管委员会发布的《电子银行的风险管理原则》将电子银行定义为“持续的技术革新和

现有的银行机构与新进入市场的机构之间的竞争使得从事零售和批发业务和客户可以通过电子的销售渠道来获得更为广泛的银行产品和服务这统称为电子银行业务”

国际清算银行认为电子银行业务泛指利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动包括电子银行业务和电子货币行为是通过电子渠道提供的银行产品和服务提供产品和服务的方式包括商业POS机终端、ATM自动取款机、电话自动应答系统、个人计算机、智能卡等设施

电子银行业务的办理过程实际上是电子货币应用的一种具体表现货币作为支付工具在历经了实物、贵金属和纸张载体之后在支付领域出现了引人注目的电子货币就现阶段而言电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能而且与实体货币之间能以1:1比率交换这一前提条件而成立的电子货币的出现极大地突破了现实世界的时空限制但是作为支付手段大多数电子货币不能脱离现金或存款是用电子化方法传递、转移以清偿债权债务实现结算现阶段电子货币与现金和存款之间有着密不可分的关系电子货币的“价值保存”包括硬件设施和软件支持即基于各种卡的“电子钱包”和基于网络技术的“数字化现金”

二、电子银行业务中的洗钱

电子银行相对于银行来说并不是一个新银行而是传统银行在信息社会的角色定位和社会职能再创造电子银行业务相对于银行业务来说也不是一个新业务而是传统银行业务利用现代社会计算机和通讯技术而创新的一种新的业务方式

随着电子银行业务的不断发展电子支付工具种类也不断增加如银行卡、电子支票、电子钱包等电子信息技术是一把“双刃剑”一方面使金融服务便捷而高效另一方面又不利于监管因此电子银行的开放性电子现金的匿名性、银行服务的不间断性客观上为犯罪分子利用电子银行业务进行洗钱带来了可能而这种洗钱方式有利于犯罪分子的隐蔽不利于反洗钱的发现与侦查防止电子银行与电子支付结算方式被用于洗钱已经成为银行业金融机构反洗钱活动开展的现实问题摆在反洗钱行政主管部门的面前

意大利西西里墨西纳大学的一位教授说“互联网是一种威力巨大的武器它不需要中间人所以也不用去找一个腐败的银行家意大利的黑手党帮派对这种技术掌握的很快对他们来说让一切消失于无形正变得越来越容易”

现在国际上利用互联网进行犯罪的极为普遍而其中利用电子银行业务进行洗钱犯罪的现象更是值得重视意大利警方曾宣布意大利黑手党利用互联网洗钱已经达到数亿英镑大笔金钱消失在电脑空间里等到再出现时就成为了某电子商业的股票引起股市行情的极大波动原因是黑手党控制了在线交易和银行意大利黑手党一般通过互联网将黑钱先存入在美国的一个公司以及新西兰的开曼岛上有一部分还打入了以色列和西班牙的账号然后再存入瑞士最后到了罗马尼亚、俄罗斯和利比里亚的银行成为“合法”的财产一旦黑钱成功地进入银行系统接下来变为合法便容易多了将黑钱通过网络银行清洗自然较传统通过现实银行方便得多它可以更隐蔽地切断资金走向掩饰资金的非法来源

三、电子支付工具的洗钱特点

电子支付工具经过多年的发展已经形成了一个庞大的家庭其品种也是名目繁多电子支付工具主要有电子钱包、电子钱夹、电子支票等以前的电子货币主要是指信用卡现在电子货币除了信用卡外还有电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、在线现金、数字现金、数字货币等

电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或者利用数字电文代替支票的全部信息就是电子支票电子钱夹是一种能够装载和读出电子钱包和智能卡（也包括各种信用卡或电子信用卡）等电子支付工具信息的小型便携装置电子支付工具的最基本的特点就是现金无纸化和数字化资金的转移快捷方便但也无影无踪

利用电子支付工具洗钱已经成为一个新的洗钱方式而且这种洗钱方式还具有以下特点

（1）隐蔽性客户无须面对银行业务人员和信托柜台完成支付交易只需要通过国际互联网运用对相关计算机的操

作即可完成如果银行没有完整的支付交易报告系统就无法从浩繁的电子支付交易中识别可疑交易经验表明异常的可疑资金交易很多是由银行职员在业务办理过程中发现的由于电子支付工具无需要银行职员办理如果利用电子支付工具洗钱不仅成功率高而且还不容易被发现逃避反洗钱行政主管部门监管和司法部门侦查的可能性加大

（2）匿名性与传统的签名盖章不一样对于交易双方身份的确认电子支付系统主要是通过对公密钥、证书、数字签名的认证完成的只认“证”而不认人收单银行、电子支付工具发行银行、CA（CertificationAuthority简称CA）认证中心只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额而不可能性审查支付方资金的来源及性质加密技术一方面保护了客户的隐私权为客户的资金安全提供了保障另一方面也为调查和惩治洗钱犯罪带来较大的难度如果有关信息被加密执法机构很难知道该信息的来源、目的地以及是否包含电子货币的转移更无法在有限的时间里调查和追踪洗钱犯罪

（3）网络性通过网络洗钱犯罪者的收入可以存放在离岸银行或者是洗钱管制薄弱地区的岸上金融机构获得一个Sparbuch（来源于德语Sparen=SaveBuch=Book是一种以匿名银行存折为基础的账户在奥地利及捷克共和国有此操作账户

可以提取现金通过密码操作不需要进行身份认定）账户非常容易；对于网络银行而言KYC管制规则（了解你的顾客（KnowYourCustomer）被大大忽略谁有密码谁就拥有资金通过电子邮件或专用程序银行客户有能力在世界任何地方登录自己的账户并在全球任何地方迅速匿名地转移这些电子货币；或者通过拥有存款的银行所经营的网络银行系统、信用卡、自动提款机来迅速完成电子货币与现金的互换；各种电子货币付费方式以及便利的网上订货系统又使这些电子货币能选择不同的司法管辖区域自由的选购任何商品FinCEN（美国财政部金融犯罪执法网络）的董事斯坦利·摩里斯对电子货币极大的被用来进行洗钱表示了以下担忧“假设一位因特网用户是一个毒品贩子或者是任何其他的复杂犯罪帮派的代理人考虑一下这个毒品贩子可能会支付的账单会定购的货物以及完成的交易它可以从一张智能卡上下载毫无额度限制的款项到计算机上然后将那些资金转移到世界上任何地方的另一张智能卡上——全部都是匿名的没有审计记录也不必依赖传统的金融机构”

四、电子银行业务中的反洗钱

随着计算机技术和现代通讯核技术在我国的普及、应用与发展我国银行业普遍运用计算机技术和信息技术电子银行使用范围不断扩大电子支付结算工具不断增加银行业机构如何采取相应的措施防范电子银行业务中洗钱是一个全新课题

（一）建立电子银行业务支付交易自动报告系统为了防止犯罪分子利用银行电子支付交易系统和有关的电子支付工具进行洗钱有必要建立和完善银行电子支付自动报告系统利用计算机系统设定相应的大额和可疑交易识别指标运用高度自动化的电子交易自动报告系统甄别电子支付工具交易中的各类人民币和外币的大额和可疑交易并能与反洗钱行政主管部门实行联网以利于及时监测分析和甄别洗钱犯罪及洗钱行为

（二）建立并执行银行CA论证制度在数字签名制度下可以通过银行论证中心核发公钥与私钥的方式解决身份确认问题以防止客户使用不实身份洗钱而使反洗钱部门核查工作难以进行客户以网络方式向银行提交使用电子支付工具的申请并下载CA证书后开户银行应要求客户当面提交身份证明

文件核准无误后才能批准客户使用电子支付交易工具

（三）限制电子钱包的发行对象和使用范围由于电子钱包完全脱离银行的监控利用电子钱包洗钱犯罪的可能性较大而且我国的电子钱包的发行不仅仅是银行还有社会上的许多商业机构也发行电子钱包鉴于我国对于电子支付交易的立法及监管不到位目前还不具备大范围发行电子钱包的法律和监管环境对于已经发行的电子钱包建立反洗钱行政主管部门的备案制度对于防止电子钱包洗钱十分必要

（四）建立私人密钥托管制度1994年美国国家安全局公布

了

“

托

管

加

密

标

准（EscrowedEncryptionStandard,EES）”根据这一标准建立了一种称为Skipjack的使用80BIT对称性密钥的算法此后法国、英国等国家也建立了类似的私人密钥托管制度在电子支付交易中由于存在加密技术的应用所以没有私人密钥无法进行有关电子支付信息的调查也不可能对利用电子支付工具进行洗钱等犯罪活动进行监控可以考虑建立在国家法律制度提供安全保障的条件下由政府部门主导管理的私人密钥托管制度这样使反洗钱行政主管部门及司法部门能够根据反洗钱监管及洗钱犯罪侦查的需要在法定条件下从政府托管机构使用私人密钥解密相关电子支付交易信息当然这种对私人密钥的

使用要适度更不能侵犯客户的隐私权及违反银行保密原则

（五）加强银行卡业务的自律与监管办理银行卡业务的主体要按照有关法律法规和反行政主管部门的要求切实做好银行卡交易监测和大额可疑交易报告工作通过建立完善管理制度和技术措施防止不法分子利用银行卡从事洗钱等犯罪活动和跨境转移非法资金银行卡业务管理部门要通过加强银行卡业务的现场与非现场监管尤其是要加强对银行卡与固定账户的转账、“双币卡”国内与国际转账的核查对于单位的信用卡、银行卡、支付卡要严格管理在使用过程中需要存入资金的必须从其基本存款账户转入不得交存现金不得将销售货款存入开户银行不得对单位卡支付现金对于存入单位卡的转账支票必须将收款单位账户名写清备查不得将单位卡的开户银行作为收款人任何单位不得将公款转入人个人信用卡、银行卡和支付卡账户内

参考文献

1.欧阳琛:国外小额电子支付法概述M中国银联网站2005.7.15

2.仲安妮、周星（诺丁汉大学）电子银行业务及发展的研究报告J《中国金融电脑》2005.5.9

3.江滨、李晓电子货币洗钱问题刍议——以中国为例J武汉大学研究生学报人文社会科学版

第二篇：农村信用合作联社反冼钱岗位职责

为了加强我区联社对人民币支付交易工作的管理，规范人民币支付交易运作行为，进一步防范利用银行支付结算进行洗钱等违法犯罪

活动，根据《金融机构反洗钱规定》及《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，结合我区实际，特制定本岗位职责，请认真执行。

一、对公、储蓄会计岗位职责：

1、加强反冼钱等相关知识学习，认真履行自已岗位职责，不断提高反洗钱业务水平和辨别能力；

2、严格执行人民币大额交易审批登记制度，逐日、按顺序登记每笔大额支付交易业务；

3、临柜人员要尽职尽责，与客户建立业务关系或与其进行每笔交易时，必须根据法定的有效身份证件和资料，确定和记录其客户的

身份信息，客户资料必须齐全；

4、岗位人员不得为身份不明确的客户提供存款、结算等服务，严禁为客户开立匿名账户和假名账户；

5、严密关注相关个人与单位在短期内（指10个营业日以内）利用银行账户大量的将资金进行分散转入、集中转出或集中转入、分散

转出的行为，并进行分析，及时报告。

6、严格按照“一个《规定》”、“两个《办法》”规定的可疑交易的报告标准填写《人民币大额交易数据报告表》和《可疑支付交

易报告表》，做到不漏报、不错报、不迟报；

7、保守反洗钱工作秘密，不得违返规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其他人员；

二、联络员岗位职责

1、加强反洗钱的法律、法规和相关制度学习，不断提高反洗钱工作的管理水平；

3、及时将本社反洗钱有关精神、培训内容等传达到岗位；

3、对本分社的大额可疑支付交易及时进行分析和报告；

4、按规定要求保存客户的账户资料、交易记录；

5、定期、不定期对本分社的大额可疑支付交易进行检查和监督，做到检查和辅导有记录；

6、对本分社发现的问题及时做出处理意见，处理不了的及时逐级反映，争取尽快处理；

7、及时汇总并报送本分社的大额可疑支付交易报告及分析报告。

三、社（部）反洗钱领导小组职责及总会计岗位职责

1、领导小组组长要组织全员职工认真学习反洗钱的有关法律、法规和相关制度，不断提高反洗钱的政策水平和管理水平； 原创文章，尽在文秘知音www.xiexiebang.com网。

2、按时参加联社组织的反洗钱学习培训，及时将有关精神向联络员进行传达；

3、严格按照有关反洗钱规定，建立健全本社反洗钱内控制度，定期对反洗钱工作检查并有记录，保障反洗钱工作的有效开展。

4、总会计负责本社大额可疑支付交易相关的汇总，定期组织检查基层网点账户开立是否规范；防止利用假营业执照、假身份证开立银行结算账户进行诈骗，发现问题及时逐级上报；同

时要及时上报分析、总结工作。

5、定期、不定期对本社反洗钱工作的执行情况进行检查和指导，并写出书面报告；

6、对本社的岗位人员进行反洗钱业务培训，做到工作有安排、会议有记录、培训有计划和执行有结果；

7、及时收集、反馈本社在大额可疑支付交易 工作

ＸＸ区农村信用合作联社

二00六年四月二十八日

第三篇：农村信用合作联社反冼钱岗位职责

农村信用合作联社反冼钱岗位职责

为了加强我区联社对人民币支付交易工作的管理，规范人民币支付交易运作行为，进一步防范利用银行支付结算进行洗钱等违法犯罪

活动，根据《金融机构反洗钱规定》及《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，结合我区实际，特制定本岗位职责，请认真执行。

一、对公、储蓄会计岗位职责：

1、加强反冼钱等相关知识学习，认真履行自已岗位职责，不断提高反洗钱业务水平和辨别能力；

2、严格执行人民币大额交易审批登记制度，逐日、按顺序登记每笔大额支付交易业务；

3、临柜人员要尽职尽责，与客户

建立业务关系或与其进行每笔交易时，必须根据法定的有效身份证件和资料，确定和记录其客户的

身份信息，客户资料必须齐全；

4、岗位人员不得为身份不明确的客户提供存款、结算等服务，严禁为客户开立匿名账户和假名账户；

5、严密关注相关个人与单位在短期内利用银行账户大量的将资金进行分散转入、集中转出或集中转入、分散

转出的行为，并进行分析，及时报告。

6、严格按照“一个《规定》”、“两个《办法》”规定的可疑交易的报告标准填写《人民币大额交易数据报告表》和《可疑支付交

易报告表》，做到不漏报、不错报、不迟报；

7、保守反洗钱工作秘密，不得违返规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其他人员；

二、联络员岗位职责

1、加强反洗钱的法律、法规和相关制度学习，不断提高反洗钱工作的管理水平；

3、及时将本社反洗钱有关精神、培训内容等传达到岗位；

3、对本分社的大额可疑支付交易及时进行分析和报告；

4、按规定要求保存客户的账户资料、交易记录；

5、定期、不定期对本分社的大额可疑支付交易进行检查和监督，做到检查和辅导有记录；

6、对本分社发现的问题及时做出处理意见，处理不了的及时逐级反映，争取尽快处理；

7、及时汇总并报送本分社的大额可疑支付交易报告及分析报告。

三、社反洗钱领导小组职责及总会计岗位职责

1、领导小组组长要组织全员职工认真学习反洗钱的有关法律、法规和相关制度，不断提高反洗钱的政策水平和

管理水平。

2、按时参加联社组织的反洗钱学习培训，及时将有关精神向联络员进行传达；

3、严格按照有关反洗钱规定，建立健全本社反洗钱内控制度，定期对反洗钱工作检查并有记录，保障反洗钱工作的有效开展。

4、总会计负责本社大额可疑支付交易相关的汇总，定期组织检查基层点账户开立是否规范；防止利用假营业执照、假身份证开立银行结算账户进行诈骗，发现问题及时逐级上报；同

时要及时上报分析、总结工作。

5、定期、不定期对本社反洗钱工作的执行情况进行检查和指导，并写出书面报告；

6、对本社的岗位人员进行反洗钱业务培训，做到工作有安排、会议有记录、培训有计划和执行有结果；

7、及时收集、反馈本社在大额可

疑支付交易 工作

ＸＸ区农村信用合作联社

二00六年四月二十八日

第四篇：电子银行业务风险与防范

课 程 提 纲

赖立峰

课程名称：电子银行业务风险与防范

课程时长：120分钟

课程简介：我国的电子银行业务始于20世纪90年代后期，目前已初步建成一套较为完整的包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道在内的电子银行服务体系。虽然目前我国电子银行业务得到了迅速发展，但电子银行在产品特色、经营理念及管理水平上都还存在参差不齐的现状。尤其随着我国加入WTO，外资银行全面进军国内市场，在经营地域、业务范围和客户市场上将与中资银行开展全面竞争，国内各银行风险的把握是极其必要的。因此，对电子银行业务进行风险评估与管理就成为国内商业银行把握机遇，降低风险的必要步骤。课程内容：

一、电子银行业务风险分类标准

1、《电子银行风险管理原则》（Risk Management Principle for Electronic Banking）;

2、按中国银监会标准划分。

二、电子银行业务风险分析

1、传统风险：★信用（基础）、流动性、市场、利率等；

2、特殊风险：技术、★操作（差别较大）、★法律（差别较大）、战略、声誉、外包、跨境等。

三、风险的管理和控制

1、操作风险管理

2、信用风险管理

3、流动性、利率、市场风险管理

4、声誉风险管理

5、法律风险管理

四、其他措施和辅助手段：包括稽核和系统检测。

第五篇：电子银行业务在县域经济中的运用

电子银行业务在县域经济

中的运用

摘要随着新农村建设战略的实施县域经济实力持续增强商业金融客户群体不断扩大金融需求层次不断提高农业银行必须充分发挥县域商业金融主渠道的作用加快电子银行业务在县域的推广应用步伐在满足县域多元化金融需求的同时不断拓宽服务领域增强可持续发展能力本文从江西农行的实际出发对电子银行业务在江西省县域经济中的运用进行了分析和探索

关键词商业银行；电子银行业务；县域经济

一、在县域发展电子银行业务的重要意义

(一)县域经济的发展需要多元化的金融服务党的十七大作出了落实科学发展观夺取全面建设小康社会新胜利的

重大战略部署提出了统筹城乡发展推进社会主义新农村建设等举措江西现有10个县级市70个县1411个乡镇这80个县(市)聚集了全省89%的人口97%的国土面积2/3以上的轻工业原料和工业品市场江西省委、省政府将统筹城乡发展、加快城镇化进程、建设新农村作为首要任务县域经济已成为江西经济发展新的增长点2006年江西县域实现生产总值2537亿元占全省的54.93%2007年全省GDP达5469亿元增幅13%财政收入665亿元增长28%全省所有县(市、区)实现财政收入超亿元发展壮大县域经济对于全面落实科学发展观统筹城乡区域协调发展全面建设小康社会实现江西在中部地区崛起具有重要意义随着农村基础设施建设、特色资源开发、农村商品流通体系建设等不断推进民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济形式蓬勃发展将助推县域经济再上新台阶一大批经营规模大、市场化程度高的中高层次农村经济主体将加速成长中小企业异军突起并出现集群化发展趋势而且随着产业转移和城乡经济联动发展农民正在走上致富奔小康的道路新型农民群体也日益扩大随着县域经济实力的增强各种客户群体的金融需求日益增多对多元化金融服务的呼声也更高

(二)拓展县域电子银行业务有利于发挥农行优势提升县域金融服务水平“三农”业务是农行的“战略支柱业

务”是农行发挥城乡联动优势的着力点近年来江西农行网络和电子化建设取得很大进步一个以全国数据中心为依托以11个二级分行、113个县级支行为节点、以700多个城乡营业网点为支撑的集中式计算机网络系统已经形成在省内同业中江西农行金融服务功能齐全的网点最多、电子化网络最大具有联结城乡、辐射面广、人力资源丰富、熟悉县域市场、拥有最广泛的客户群体等优势经过多年的发展已经基本形成了以银行卡、网上银行、电话银行和自助银行、ATM、POS、自助终端等为支撑的、功能强大的电子金融产品服务体系据统计截至2007年底江西农行银行卡发卡量665.6万张居全省各金融机构首位其中农村及县域地区银行卡发卡量占到全行发卡总量的45%以上；银行卡年累计消费额66亿元ATM运营数499台；网上银行注册客户达到11.3万户其中个人注册客户11.16万户其中县域注册客户占其总注册客户的30%以上事实证明电子银行业务在服务“三农”和县域经济发展中是大有可为的面向“三农”和县域大力发展电子银行业务有利于充分发挥农行在县域及农村金融服务的固有优势有利于拓展县域及农村地区潜在市场有利于巩固县域商业金融主渠道地位、增强核心竞争力同时能够与其他业务形成良性互动带动其他业务在县域及农村地区的有效发展

二、如何加快电子银行业务在县域经济中的运用

(一)健全服务渠道加强推广力量完善营销机制

1.加强电子银行服务机构建设一是完善机构建立产品经理队伍随着业务的发展电子银行从业人员严重不足与业务规模迅速膨胀之间的矛盾日益突出尤其是面向“三农”提供服务后服务链条长的问题更加突出为解决这个问题有条件的、电子银行业务量较大的市分行可考虑成立电子银行部门暂时不具备条件成立机构的行要充实专职的电子银行产品经理各县级支行可视业务量的大小设臵电子银行产品经理二是明确电子银行管理部门和各前台业务部门职责各行电子银行管理部门负责电子银行渠道规划、管理、推广、培训各行前台业务部门负责电子银行的营销及客户维护每年的产品推广、营销计划由各行前台部门完成三是明确电子银行产品经理职责以及与客户经理协同工作机制电子银行产品经理的职责是负责电子银行产品的引进、开发和测试产品营销任务的分解及考核本行客户经理、员工的培训和下级行产品经理的培训促销活动策划为客户经理提供业务指导和支持各二级分

行、支行、网点所有客户经理和网点大堂经理负责向客户营销电子银行产品指导客户使用跟踪服务为客户解答简单的、常见的电子银行产品使用问题客户经理在不能解答客户提出的电子银行问题时可以向产品经理请求支持得到解决办法后再向客户解答各网点配备客户经理或大堂经理负责向客户营销电子银行等产品

2.打造一支高水平的产品经理和客户经理队伍一是组建一支高水平的产品经理队伍建立产品经理准入制度要求各行选择业务过硬、年纪较轻、学历较高、既懂业务又懂计算机的员工充实到产品经理队伍中二是加强培训管理在建立电子银行专家队伍制定常态化、制度化的培训计划编制电子银行产品培训手册加强培训工作考核对考试合格人员颁发培训合格证不合格者要接受再培训三是创新培训方式充分利用行内信息载体和内部网站开辟网上银行专栏知识讲座与论坛；制作简明、形象、生动的培训多媒体光盘；利用远程教育系统提供员工自助培训

3.建立强有力的产品推广激励机制充分利用营销考核杠杆的引导作用制订包括营销单位及其员工和分管行领导在内的三位一体的考核办法将营销单位的利益、分管行领导的利益和普通营销人员的利益挂起钩来激励领导和员工共同

努力完成网上银行产品推广营销任务一是根据发展需要建立电子银行考核指标将电子银行金融性业务量占有率、电子银行有效注册客户数、交易金额纳入全行综合绩效考评中提高网上银行产品推广目标在各级行综合绩效考评中的比例二是制订网上银行计价考核办法将网上银行营销成果与相应的绩效工资挂钩考核将利益直接分配给具体经办人员以此调动全员营销网上银行的积极性要开发客户经理考核系统以方便对客户经理计价考核三是制定网上银行专业部门考核办法将考核的结果与各行专业部门和主管领导的绩效工资挂钩

4.与其他金融机构进行广泛合作在县域经济日益繁荣的大背景下随着农村信用社深化改革、农业发展银行扩大业务范围、邮政储蓄银行增强服务功能以及农村地区金融机构准入门槛降低农村金融机构日益增多农业银行要与这些金融机构进行广泛合作利用其他各类农村金融机构在广大农村地区的销售终端营销农行的电子银行产品扩大农行电子银行产品的覆盖范围提升县域地区金融服务水平在与其他农村金融机构的合作中农行要成为农村地区规模化服务的牵头人、农村先进金融产品的推广者更好地为“三农”和县域经济服务

(二)选择目标客户加大宣传力度拓宽服务平台1.细

分市场合理选择目标客户一是做好个人客户市场细分和目标客户选择县域和“三农”个人客户分为农民客户、县城和乡镇居民客户农民客户分为未受过教育或受教育少的农民以及受过一定教育的出外务工青壮年农民、种养加工大户、个体工商户等后三者有一定的文化和收入容易接受新鲜事物有较强的转账、取现、汇款、贷款、理财等金融需求由于其居住地离城镇较远办理业务不方便稍加引导消除对电子银行安全性的担心容易接受电子银行服务这些客户是电子银行的重点个人客户城镇居民客户细分比较复杂一般来讲有具有中学以上文化、一定的经济收入、年龄在18-40岁的居民为电子银行的主要客户群体其中个体工商户、乡镇、县党政机关领导、效益良好的企事业单位员工、企事业单位领导及财务人员、喜欢上网的青年人等为电子银行的重点客户这些客户一般都具有较强的理财、代缴水电费、网上支付的金融需求对电子银行的安全性不是很放心但抵触心理不强较易接受二是做好企业客户市场细分和目标客户选择县域和“三农”企业客户是电子银行的重点客户可划分为涉农的企业和非涉农企业按企业规模和行业影响涉农企业又可划分为农业产业化的龙头企业(大型企业)和中小企业等其中龙头企业较少中小企业占绝大多数农业企业以公司加农户为主要经营方式农业企业集中坐落在县城的工业园区龙头企业和中小企业管理状况和需求各有特点龙头企业管理较严谨财务人员配臵充足要求网上

银行功能强大除能提供基本的结算业务、代缴费服务还能够提供集团资金管理、投资理财等服务中小企业多为私营经济资金有限、管理较松散、财务人员配臵较少一般只要求提供基本的结算业务、代缴费业务、自助生产经营贷款使用和归还等业务大部分企业客户担心电子银行的安全性非涉农企业也可划分为大型企业和中小型企业企业管理状况和需求与涉农企业类似三是实现电子银行渠道和传统业务注册渠道的融合方便县域或“三农”客户开户和注册电子银行业务对于远离城镇或乡镇没有农行网点的农民客户或农业企业客户可充分发挥电子银行自助注册功能解决他们在农行开户和注册电子银行不方便问题一方面在网上银行上提供申请开办银行卡和存折等业务功能该功能提供申请表给客户在线填写然后将申请表提交给相关部门相关部门办理完业务后通过挂号邮件寄给客户；另一方面依托网上银行便于认证客户身份的优势在网上银行增加开通其他电子渠道(电话银行、手机银行、手机信使)业务的功能与此同时在网点将传统银行产品和电子银行产品捆绑起来营销将电子银行注册业务放入传统业务开户申请表中引导客户选取四是开发功能强大的电子银行管理系统方便管理电子银行注册客户、对客户经理进行计价考核、给出各种业务报表

2.注重营销加强网上银行安全性宣传首先应告知客

户网上银行作为一项成熟的银行产品向社会推广是一项安全可信的业务安全性作为网上银行赖以生存和得以发展的核心及基础银行都建立了一套严密的安全体系一是采取了高标准的网络技术安全措施例如设臵多重高性能软件和硬件防火墙有效阻止了黑客病毒对网上银行系统的恶意攻击；网络数据传输采用128位SSL密钥加密各种交易数据以密文形式传输可以防止客户信息在传输过程中被截取和篡改；通过数字签名技术建立客户身份认证方式数字证书认证采用国际上安全性最强的1024位非对称密钥算法PKI安全体系实现对客户身份的合法认证二是采取了周到细致的客户端安全防范如客户必须持有网银证书和密码才能进行交易对企业客户设臵了个性化的权限管理企业账户任何一笔资金类交易需要两名以上的操作员才能完成关键交易需要两次密码输入三是实行严格的制度管理和规范的业务流程如从市场拓展、开户资料收集、开户资料确认直至系统开通都制定了严格的人员分工合作和互相监督的管理制度；设有网银后台监控岗位实时监控网银业务情况进而保障客户交易的快捷安全

其次应加强对客户安全意识宣传培养客户良好的计算机使用习惯要建议客户使用安全性较高的操作系统并为系统设臵一个密码；提醒客户妥善保管自己的网上银行证书为证书设臵一个不易猜中的密码不要将密码告知他人；安装防

病毒软件并及时升级病毒库；不要将网上银行密码与卡或存折的密码设臵成相同密码同时对密码要定期更换；对操作系统补丁及时更新；不要使用来源不明的软件；最好不要在公共场所使用网上银行等等

第三还应该向客户解释造成网上银行风险的原因告知客户网银案件的发生大部分都是证书或密码丢失泄密等非技术原因造成的着重向客户宣传越来越优化的网络使用环境和广阔的业务发展前景通过网上银行的方便快捷引导鼓励客户使用网上银行产品

(三)整合电子渠道为客户匹配产品

从客户定位看要重点选择以农业产业化为核心的关联市场客户新农村建设中的县域支柱产业和中小企业种养大户、家庭农场等新型农民群体以及农业促进体系市场的主体从区域定位看要以县域为基础按产业链要求服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场从产品定位看应择机发展电子银行业务培育“三农”客户各层次的多元化金融需求使农行成为先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者

对外出务工青壮年农民提供手机银行和电话银行；对种养加工大户主要推荐使用网上银行、手机银行、手机信使、金穗支付通；对个体工商户主要推荐使用手机信使、手机银行、金穗支付通；对城镇居民重点客户推荐使用网上银行、手机信使和手机银行

对农业龙头企业、县城大企业推荐使用网上银行企业版；对中小企业推荐使用网上银行中小企业版

对农产品专业市场提供B2C、B2B等网上支付服务也可考虑建立以农行为主体的省内名、优、特农产品销售网站为农产品的销售牵线搭桥方便农产品流通为政府解忧

对农业产业化龙头企业和集团企业要加大网上集团理财以及现金管理服务的营销将其发展成农行稳定优良的电子金融客户；对县域中小企业要以农行电子金融产品的账户管理转账业务、电子缴费、网上公务报销、网上预约等功能为切入点进行营销将其发展成为农行的有效客户；对县及县以下财政管理和公共服务单位要积极进行电子金融产品代收代付服务的营销利用政府部门的资金管理渠道拓宽农行的营销广度；对于小商品批发市场的个体摊主为其提网络转账终端和转账电话业务满足个体工商户的资金结算服务对县域高

端个人客户及外来务工人员为其提供账户查询、转账服务、自助缴费、网上漫游汇款、贷记卡服务、网上支付等服务满足个人客户日趋增加的金融服务需求；对农村大众客户为其提供银行卡、电话银行以及消息服务满足农村客户基本的金融服务不断推出适合农村特点的、多样的、灵活的理财方式提升农村金融服务的水平和覆盖面