村镇银行在农村金融发展中的作用

第一篇：村镇银行在农村金融发展中的作用

摘要：本文分析村镇银行试点对社会主义新农村建设的重要作用及运行过程中存在的一些问题，并提出相应的建议。

关键词：村镇银行；农村；建议

从2007年3月1日全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立至今，新型农村金融机构试点已满一年。截至今年3月底，银监会已累计批准34家新机构开业，其中，村镇银行22家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。注册资本金从800万元到上亿元不等，设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构。2007年末，吉林东丰村镇银行在考虑退税的情况下，赢利20多万元；甘肃庆阳瑞信村镇银行赢利达101万元，成为全国同类金融机构中规模最大、经营效益最好的银行；四川惠民村镇银行则出现轻微亏损。目前来看，村镇银行试点的总体情况是好的，对社会主义新农村的建设起到重要的推动作用。

一、村镇银行在农村金融发展中的作用

(一)村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设。村镇银行的设立正赶上我国建设社会主义新农村的关键时期，其建立是由于农村地区金融网点覆盖率低、金融服务供给严重不足。以往农民主要是依靠农村信用合作社来解决融资问题，但审批时间长，容易使农民错过最佳发展时机，使许多农民无法实现投资需求。村镇银行向农民提供一定的无需担保的小额贷款，为新农村建设提供了资金保证。据中国银监会的统计数据显示，截至2007年12月底，三类新型机构(村镇银行、贷款公司、互助社)共筹集各类资本12726.65万元，其中，银行资本6480.21万元，占比50.9％，产业资本1953.89万元，占比15.4％，个人资本4292.55万元，占比33.7％。而其资产总额也达到了32446.16万元，累计发放贷款22008.43万元。

(二)村镇银行的设立有利于促进农村新金融竞争格局的形成，由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社及各种非正规金融机构同时并存的局面。村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构起到促进作用，增加一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和地方经济的更好发展。中外资商业银行进驻农村金融市场，增大了农信社的竞争压力。由于涉农贷款机构的增多，农信社已经开始主动上门服务了。这对于农信社的发展、进步而言，无疑是一个好的开始。

(三)村镇银行的设立为农村金融创新提供了舞台。首先，为农产品企业或者个体业主提供金融服务。长期以来，这类企业或者个人融资需求较大，而且基本上是通过民间融资(非正规金融)完成的，村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道，从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障。其次，村镇银行的出现可开拓我国农村消费信贷需求。农民生活支出中教育、医疗比例较大，村镇银行可在这方面做出一定的探索，从而促进农村消费信贷市场。再次，随着我国经济的快速发展，农民收入增长较快、生活水平日益提高，一些农民拥有一定的闲余资金，村镇银行的出现可以满足广大农民的理财需求。

(四)设立外资村镇银行——汇丰村镇银行是创新农村金融的有效举措。有利于扩大开放领域、优化开放结构、提高开放质量，创新利用外资方式，从“开放”的角度深化农村金融改革。党的十七大和中央经济工作会议关于农村金融体制改革的总体战略，注重统筹利用国内国际资源，积极引导外资金融机构参与农村新型金融机构的试点工作，进一步推进农村金融体制改革，构建多种所有制和多种经营形式并存、结构合理、功能完善、高效安全的现代农村金融体系。

二、村镇银行运行过程中存在的问题

(一)市场定位偏离服务“三农”的目标。银监会《村镇银行暂行管理规定》显示，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村低收入人群的小额信贷需求一直未能被信用社很好的覆盖，这是农村金融的空白点，也是最需要解决的难题，村镇银行在这方面的能力也比较弱。部分村镇银行无意“高风险、高成本、低收益”的三农业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。

(二)村镇银行信誉度不强。商业银行法规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75％，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。一些村镇银行人士介绍，他们行在村民中的信誉度还比不上其他银行甚至农信社，吸存十分困难。在我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行的南充市仪陇县，仪陇县乡村发展协会小额信贷的名义利率是8％，实际利率在13％以上，比村镇银行和信用社都高，但农户却更愿意到协会贷款，而不是村镇银行或者信用社。出现了协会资金不够贷，村行、信用社资金贷不出的情况。另外，该银行现在只有一个网点，没有加入银联，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便。

(三)缺乏差别化金融产品，创新性不足。很多村镇银行目前开展的贷款业务与当地信用社业务基本重合，由于规模经济原因，其信贷能力远弱于信用社。因此，实际工作中常与信用社“撞车”，从而引发村镇银行存在必要性的质疑。

三、解决村镇银行运行中存在问题的建议

(一)充分认识村镇银行的独特性，明确村镇银行的定位。组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策。当前农民状况可分为三类，一类是在贫困线以下的农民，农田不多，收成不好，没什么技术，也没有打工的经济来源，勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖

大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们办企业，办商场，办学校，从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。村镇银行的根本任务，是要帮助农民脱贫致富，首先应该为欠发达地区尤其是农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，否则，它就不能算是真正意义上的村镇银行。

(二)加强监管。村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到及时矫正，否则，试点效应一旦扩散，再来进行规范就比较被动。要从农村经济平衡发展的大局出发，站在国家的整体利益上，定位贷款的投向。金融监管部门应设立相应的指标体系进行年度或阶段性考评，对不符合市场定位要求的村镇银行提出改进措施，直至责令退出农村金融市场。村镇银行的组建和运行虽然是经济现象，但要看到它关系到民生问题。

当的优惠政策，促进村镇银行可持续性发展。要建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，比如推动完善法人治理结构、减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支付结算等方面的障碍问题，等等。对外资金融机构组建或参股我国村镇银行，要积极引导鼓励，并利用其成熟的管理技术和小额信贷经验，来增强我国农村金融机构的服务意识和效率意识。

(四)产品及服务创新。要推出适合农村中低收入阶层的产品，没有好产品的推出，就没有生命力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小企业，探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。在提供金融服务上，应把村镇银行建设成为“田野上的银行”，让农户觉得这是他们自己的银行。在村级层面将金融与生产、流通、采购结合起来，更有利于金融服务水平的提高和创新。在降低信用风险方面，对村镇银行来说，可以由三个途径来强化这方面的工作：提高信息的对称程度；创新担保方式；与专业合作社进行融资担保合作等。村镇银行要真正深入基层，了解收集大量客户资料，降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险；寻求和开发新的担保方式；对专业合作社的社员贷款时可要求专业合作社提供担保等。

(五)放开农村信贷利率限制。放开利率限制是农村金融得以健康全面发展的重要条件。目前，农村信用社贷款利率的浮动区间为基准利率的0.9～2.3倍。对于信贷供给方，关心的是成本收益，考虑到农户居住偏远、分散，借款额小、借款频率低等因素，要想使农村金融商业化可行，2.3倍的贷款利率上限还是太低，应该实现利率市场化。对于信贷需求方，最迫切的问题是“贷款难”而不是“利率高”。

(六)建立农村存款保险体系，规范农村金融机构的竞争。我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在金融市场逐步开放、所有制和产权制度日益多元化的背景下，再由国家承担隐性担保已不合时宜，建立存款保险制度势在必行。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融安全网的三大基本要素，它可以提高存款人对农村金融体系的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。通过该制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，有效防止农村金融机构只能存活、不能退出市场的情况发生，促进农村金融机构规范健康发展。

总之，发展适合中国国情、适合广大农村地区不同需求的农村金融，需要打开思路，勇于创新和探索，走出新的路子，创造出可持续的多种新模式来发展农村经济，建设新农村，这对于整个金融行业来说是一个挑战。

第二篇：村镇银行在金融工作会议上的汇报材料

村镇银行在金融工作会议汇报材料

各位领导、同志们：

现就我行经营发展情况汇报如下：

一、上半年主要经营情况

目前，我行设有营业部、中山支行、黄河路分理处三个营业网点，共有员工49名。截止6月底，我行各项存款余额40128.77万元，同比增长83.54%；各项贷款余额29474.11万元，同比增长71.92%，其中涉农贷款23294.60万元，占比79.03%；实现收入1704.86万元，同比增长46.96%；实现利润513.38万元，同比增长191.40%；累计上交税费182.83万元，同比增长74.71%，圆满完成了年初制定的工作目标。

二、上半年主要工作及做法

（一）坚持协调、可持续发展，各项业务快速推进

1、内部管理方面，顺利召开一届八次董监事会和一届四次股东大会，深入开展“合规执行年”活动和“执行力建设年”活动，持续进行企业文化建设，落实员工竞聘上岗，完成第四批员工招聘、培训工作，推进本行全面发展，确保实现稳健、规范经营。

2、存款方面，利用电视、户外广告牌、网络等媒介扩大宣传力度，与各单位、企业协调吸收对公存款，持续开展 1

优质文明服务活动，积极挖掘潜在客户、培养优质客户，实现存款稳步增长，资金实力不断壮大。

（二）优化信贷投放模式，全力支持地方经济发展 我行始终坚持将所吸收的存款全部用于服务地方经济，在守住风险底线前提下，优化信贷投放模式，为三农和中小企业发展提供资金支持。本上半年：

1、按照因地制宜、灵活多样的原则，积极探索开发新的金融产品，发放“林产品创业贷款”9笔共计1300万元，发放“协会+会员贷款”7笔共计870万元。

2、积极投身改革发展综合试验区建设，全力支持中小企业和涉农经济组织，为从事大米加工、粮食收购等多种行业的企业、个人发放涉农贷款23294.60万元，占上半年贷款发放的79.03%，为百姓医药物流、开开援生等25户中小企业共计发放贷款6605万元，申请4000万元支农再贷款也全部用于支持本地农村经济发展。

3、针对部分客户缺乏抵押品、担保人的情况，积极与本地恒信、仁德等担保公司合作，共计发放担保公司保证贷款12笔，金额累计1910万元。

4、针对信用好、具有发展潜力的企业，大力开展银行承兑汇票业务，与华兴木业、南方木业、一鼎通等14家企业累计签发承兑汇票242笔，金额达10024万元，有效缓解了中小企业流动资金缺乏难题。

三、下一步主要工作

下一步工作中，我行将按照县经济会议要求，继续坚持“立足固始，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，强化内部管理机制，加强信贷支持力度，全力助推县域经济发展。主要在以下几方面开展工作：

（一）强化信贷管理，夯实服务基础。我行将按照“三法一指引”要求，及时修订和完善规章制度，不断优化信贷流程，执行灵活的定价利率，多角度、全方位提高信贷服务能力和服务水平。同时，确保信贷支持力度，在严格控制存贷比和央行贷款控制指标前提下，存贷比不低于70%，各项贷款余额达到3.85亿元，本年净增5800万元，增长17.74%。

（二）加大涉农信贷支持力度，扶持三农经济发展。一是优先发放涉农贷款，积极探索、开展金融产品创新，重点加大对粮食收购、畜禽养殖、农产品种植等涉农行业在创业、扩大规模、流动资金需求等方面支持；二是加大对史河湾产业集聚区涉农企业扶持力度，对从事林产品加工的优质企业客户，采取联保贷款形式，支持其进一步发展壮大；三是加大对专业合作社的信贷支持，据调查了解，金地种粮、广德农业等专业合作社在下一步粮食秋收、购买农机具、修建渠道塘坝等方面存在较大资金缺口，我行将根据其实际情况，采取联保贷款形式，为其提供资金支持。

（三）提高对中小企业服务能力，支持其做大做强。一

是在传统抵押、担保贷款基础上，对中小企业实行联保贷款、公司+担保公司贷款、商户+协会贷款，大力支持副食、印刷、粮食加工等行业发展；二是根据市场需求和我行实际，强化营销策略，深入开展市场调研，适时召开银企座谈会，了解企业发展动态和资金需求，为信贷决策提供真实、可靠信息；三是加强与担保公司合作，针对有发展潜力、保证人和抵质押品不完备的企业，引荐担保公司为其提供保证，及时解决资金需求问题；四是大力发展银行承兑汇票业务，为信誉好、有市场、缺乏流动资金的企业及时签发承兑汇票，支持其业务发展。

各位领导，各位同志，2011年上半年，天骄银行为县域经济发展做出了一定贡献，这得益于固始县委、县政府的正确领导，得益于人民银行和各位同仁的大力支持。下一步工作中，天骄银行将紧紧围绕科学发展这一主旋律，开拓创新，砥砺奋进，力争在推动固始经济建设中有更大的作为、做出更大的贡献。

谢谢大家！

第三篇：网络银行在崛起

网络银行在崛起

近日，在国内著名财经网站“和讯网”举行的第二期“网上银行评测”中，中国工商银行网上银行再次荣获本次网上银行评测的第一名。不过前景不容乐观,除了排名第二的招商银行紧追不放外,像农行、建行等其它银行甚至民生银行都纷纷推出了自己的网上银行推广电子银行业务的发展,促进对电子类产品的宣传和营销.随着人类社会的发展,高科技的发展已经成为主流,而反映出来的就是电子类产品的更新换代速度之快令人难以想象.就拿手机举个例子,才几个月的时间,刚买的新手机就已经过时说不定加强版都出了好几款了.那么将来,银行的竞争可能不再是仅仅反映在单纯的实际利润和数据上,而更多的是反映在那些潜在的深入的电子银行业务与产品的竞争上.各家银行的发展也会更深、更快、更全面地去推动其电子银行的发展.今后电子银行业务及产品的推广和营销将成为国内各家银行贯彻执行的最重要的方针政策.所以银行要走向新时代的标志就是网络银行的崛起.网络银行,又称网上银行.世界范围内的电子商务的快速发展促进了支付电子化,转帐网络化,网络银行担当了这一重要角色.网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持.作为电子支付和结算的最终执行者网上银行起着连结买卖双方的纽带作用.网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次.从所取得的成绩上来看,我们工商银行在这方面做得还是不错的, 自2000年开通业务以来，中国工商银行网上银行实现了持续快速发展并为众多客户解决了由于柜面业务忙排队现象严重造成客户转帐、汇款、购买理财产品或基金等一系列业务办理起来缓慢且办理过程繁琐的大问题.但是工行的电子银行在长久以来的不断发展过程中也存在某些问题并屡见不鲜.这里尤其要提到U盾,这应该是工行电子银行业务中最为重要也是最让人放心的一种电子支付产品.通过它我们不但可以进行转帐、汇款、网上支付而且还可以进行银证转帐操作、第三方存管以及黄金买卖业务操作.可能因为电子银行相关的产品介质及业务模式的发展速度实在太快了,我们的产品未必跟得上其节奏和发展趋势.就在我们网点最近有一客户因为办理了个人网银业务并申领了U盾,但在回家后发现经其反复安装、下载、调整仍无法正常、安全地使用U盾,所以着实给客户带来了不少麻烦.其本人也亲自来过网点下载U盾重置密码,可是U盾在网点的电脑上能够正常使用,但一用到自己的电脑上便无法运行.经我们上级行的技术人员指导并为其上门服务安装后还是无济于事.这当然引起了客户的不满,经分析了解可能是因为其笔记本电脑使用的是vista操作系统不善以及在U盾反复安装后卸载过程中的不完全所导致.大家知道,随着电脑的普及,软件的发行与升级也是非常之快.操作系统已经不再是以前我们所熟知的那些windows98、windows2000和windowsMe了,windowsXP都早已深入人心而vista系统现在也是非常普及,特别是在笔记本电脑上的使用甚为广泛.虽然最后经我行电子银行处的专业人员上门服务,重新使用一个新的用户名安装、下载U盾后,最终还是为客户解决了这个难题,使客户终于能够在自己的笔记本电脑上正常、安全地使用U盾了.而事后,我们工商银行电子银行处也是针对这件事采取了相关措施,不仅更新了网上U盾下载的版本而且还发行了U盾下载控件的补丁,更进一步地帮助客户能准确无误地使用U盾放心在网银上办理业务了.我相信,我们工行的电子银行在所有人的不懈努力和坚持下,一定会越来越受客户欢迎,一定会不断地自我完善蓬勃发展,一定会在各家银行众多电子银行的激烈竞争中立于不败之地!

第四篇：农村合作银行在全市农村金融机构改革试点工作会议上的讲话[推荐]

在全市农村金融机构改革试点工作会议上的讲话

尊敬的各位领导、同志们：

自2003年国务院出台深化农信社改革试点方案以来，我市各级党委、政府高度重视，人行、银监等金融监管部门和市有关部门通力协作，密切配合，切实加强对农村合作金融机构的工作指导，认真落实有关扶持政策，全市各农村合作金融机构以改革促发展，通过增资扩股完善股权治理结构，加强管理，规范运作，经营业绩得到明显改善，自身实力不断发展壮大，有力地支持和推动了农村社会经济的发展。

截至2012年3月末，全市农信系统各项存款余额达到亿元，各项贷款余额达到亿元，其中涉农贷款余额亿元，比2002年末增加亿元，增幅达%，支农效果明显，同时，各家行社的法人治理结构已经基本建立、内控机制逐步健全，资本实力和资产质量等各方面的综合竞争力也不断提高。通过多年的改革工作，全市农村信用社的产权制度改革取得了实质性进展、历史包袱得到了有效化解、业务经营实现了稳定发展，已经取得了阶段性的成果，为下一步深化改革奠定了基础。接下来，全市农信金融机构要在推动农村金融改革试点工作中，重点做好以下三个方面工作：

一、统一思想，切实提高对农村金融改革试点工作重要性的认识

目前，我市农信金融机构现有的资金、资源分散，服务功能较弱，单个法人资产规模小，市场竞争力不强的现状，与日益激烈的市场竞争形势和新农村建设的巨大金融需求形成鲜明对比，迫切需要通过整合资源，创新管理体制和经营机制来进一步实现做大、做强，以更好地应对日益激烈的市场竞争，更好地满足社会主义新农村建设的金融需求。这次推进全国农村金融综合改革试点是我市“三大改革试点”工作的重要内容之一，是党中央、国务院的一项重大决策，是关系到我市数十万农民切身利益和农业、农村经济发展的一件大事。农业作为我市的主导产业，是经济和社会发展的基础，发展农村经济，增加农民收入，不仅是农村发展的紧迫任务，而且也是贯彻扩大内需方针，促进经济持续、快速和健康发展的重大问题。增加对“三农”的资金投入，解决农民贷款难，是增加农民收入、促进农村产业结构调整和农村经济发展的重要途径。在这方面，农村信用社具有点多、面广和贴近农民的先天优势，在实现我市农村经济发展的新一轮战略目标中，必将发挥更加重要的作用。因此，全市农信系统要加快自身改革步伐，从巩固农业基础地位、增加农民收入、促进农村经济稳定发展的战略高度，充分认识改革工作的重要性和紧迫性。

二、认真落实，切实做好深化农村金融改革试点的组织实施工作 今年，市委市政府将农村合作银行改制组建农村商业银行列入全市十件大事之一，这也是今年我市农村信用社改革工作的一项重点。我们将严格按照市委市政府的统一部署，精心组织、认真实施，进一步巩固改革成果，进一步完善法人治理，切实转换经营管理机制，配合改革试点工作向纵深发展，把合行加快改制为农村商业银行的筹建申请工作作为当前及今后一个时期的重要任务，集中精力，集中人员，全力以赴做好组织实施工作，确

保年内上报开业申请，力争年内成立开业，努力做到圆满完成任务。在此基础上，对全市其他农信联社做好分类排队工作，在总结改革试点经验的基础上，充分发挥试点的带动作用，大胆探索，分步实施，全面推广，促进全市农村金融改革创新发展。

三、加快发展，切实加大对社会主义新农村建设的金融支持力度

一是要坚持为农服务宗旨，牢固树立为农服务意识。把农信金融机构的支农服务工作放到促进“三农”发展，帮助农民增加收入，支持农村全面建设小康社会的战略高度来认识，坚定不移地贯彻“以农为本、为农服务”的宗旨，做好支农工作的自觉性和坚定性，不断加大涉农信贷投入，努力促进农村经济社会事业的快速健康发展。

二是要增强支农服务功能，切实提升支农服务水平。要进一步增强“创新意识、服务意识和发展意识”，要充分发挥农信行社点多面广，深耕基层的优势，立足社区，面向“三农”，积极拓宽服务领域，丰富服务品种，增加服务手段，提高服务效率。另一方面，不断提高金融支农的能力和水平。完善信贷、资金、结算等服务功能，提高支农水平。继续推进特色信贷支农、信用惠农、支付便农、创新利农，缓解资金需求矛盾，有力推动“三农”发展。要创新贷款担保方式，在确保风险可控的前提下有效解决农村融资难的问题。要创新贷款定价机制，对“三农”贷款利率给予优惠，让利于农。

三是要强化内部管理，切实防范金融风险。要进一步强化管理，完善制度，确保有章必循，违章必究，严格防范和控制风险。

要针对管理人员、专业人才缺乏的现状，加大人才引进和培养力度，提高队伍素质，提升经营管理水平。

今年，市委市政府对深化农村金融改革试点工作寄予厚望，农村经济发展的新形势也给农村信用社的改革与发展提供了难得的机遇。我相信，在市委市政府的坚强领导下，在市人民银行、银监分局等有关部门的大力支持下，全市农村金融机构将齐心协力、全力以赴，扎实推进农村金融改革试点工作，为支持农业和农村经济发展、促进农民增收和城乡经济协调发展做出新的贡献。

第五篇：浅谈银行在农村的用武之地

银行必须以服务社会经济发展为己任，其业务也必然涉及到包括最新领域在内的各个领域。所谓的最新领域，一方面是指银行尚未涉足的领域，另一方面，是指新兴产业或者由边缘学科孕育的特种行业。银行要在这些领域里一试身手，则应大胆涉足新领域，大胆进军新产业，大胆投入新学科。

在涉足新领域方面，要充分利用行业跨领域，流通跨区域，资金跨地域的经济发展态势，在政策许可的范围内，大胆地向以前尚未涉足的领域进军。要通过金融业的渗透，激活那些因为缺少资金投入而长期沉睡的、容易被人们忽视的、的确对人们的生活有用的产业或者产品。要把其他银行看不起眼，自己又从未打过交道的某项投入，打造成第一流的行业尖兵。要把本系统服务对象中那些有待深挖的、科技含量较高的、有着巨大的发展潜力和广阔的市场前景的产业和产品改造成独领风骚的幸运儿。

在进军新产业方面，一方面要建立起灵敏有效的信息网络系统，及时关注和发现新兴产业的动向，要在对其进行科学的评估和预测的基础上，想方设法向这一领域渗透，银行的市场营销部门，要有专门的科技攻关组，以确保这些挤进未来市场的投入能有比较可靠的回报率，并确保资金的安全回流；另一方面，要加大已控制的投入范围的科技研发力度，银行既可以直接投入对口行业的新项目，也可以间接地投入服务对象的某项科学研究，通过金融企业的有效投入来拉动企业产品的更新换代以及替代产品的应运而生。从而把银行的业务创新建立在给社会带来新的希望的基础之上。

在投入新学科方面，要把信贷投入与边缘学科的研究结合起来，把对农村的投入与促进农业内部分工结合起来，把科学有效的投入与科技推广应用结合起来。在利用水资源方面，当水产品与农作物共享同一水资源时，水作为一种商品将选择如何在渔业和农业之间分配。这时，水库的堤坝、水渠、网箱等均将作为水资源的附加产品连同水价一起计入水成本。当水利改革到不再国有国营而成为股份制企业，或者以其它面目出现时，金融业的中长期基本建设投入便可以大胆地介入了。不仅可以介入，而且还可以通过信贷调节，更好地发挥水利设施防洪、泄洪、蓄水、灌溉、养殖、发电等多种功能，从而较好地实现种植业与养殖业的融合，促进水资源的合理利用。有人觉得农村的金融机构多了，甚至有人认为银行在农村根本无用武之地。其实不然。我们在任何时候也不能小看金融对经济的促进作用，更不能小看金融对农村经济的促进作用。在大型养猪场与种粮大户之间，如何实现猪饲料与有机肥之间的互换互养呢？在养猪场与农户使用的沼气方面，如何实现有机肥与沼气技术的合理嫁接呢？在农业机械的推广和应用方面，如何把参差不齐的、零散的农村机械集中起来，通过培训、添加、整顿成具有一定规模的农耕队，在有偿服务的前提下，最大限度地减轻那一地域农民的劳动强度，从而有效地增加农业生产的科技含量，更有效地提高农业劳动生产率呢？有个农民无意间在家里养了一些甲壳虫，刚开始她只是觉得这些小东西由卵变成爬虫、变成甬、再变成甲壳虫挺好玩的，便以此为乐趣来减缓弟弟死去的悲痛。后来，这东西繁殖得多了，她便将处于幼年阶段的小虫拿去请科学家化验，结果该虫含有百分之五十的蛋白质。后来她申请了专利，用大棚批量饲养，既可以给人食用，还可以给鸡和猪的饲料作添加剂。有些本来对树木和农作物有害的虫子，人们经过研究、培植、加工以后，可以变废为宝。这些问题都需要有人去探讨，去研究，去深挖。也需要科技的投入和信贷的投入。更需要早一点把人才、技术、资金投入到那些贫困的地区去。