制约我县中小企业贷款担保的主要因素和对策建议

第一篇：制约我县中小企业贷款担保的主要因素和对策建议

制约我县中小企业贷款担保的主要因素和对策建议

县云创担保中心主任 曹树全

中小企业担保体系是中小企业融资服务体系中重要的组成部分，是政府、银行和中小企业之间融资关系的纽带和桥梁。中小企业担保体系的建立与完善不仅有利于中小企业融资，还在调节经济资源配置中发展主要作用，成为政府实施财政政策和产业政策的有效途径。

近年来，我县以多种所有制形式为特征的中小企业迅猛发展，并在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着这些企业数量的增多、规模的扩大，其对资金的需求也越来越大。但由于相关政策不配套，中小企业的融资难已日益成为制约其发展的突出问题。

为此，2002年初县政府成立了以间接支持中小企业发展的政策性扶持机构——北京云创担保中心。中心成立一年多来，在健全组织机构、确定经营模式、单位建章建制、落实政府重点融资项目的基础上，对全县18个乡镇和县直部分中小企业流动资金需求情况进行了一次系统的摸底调查，并组织业务人员到平谷、怀柔两个县的担保机构学习取经。经过调研我认为，目前制约我县中小企业贷款担保的因素主要有以下五个方面：

1、中小企业经营规模小，承受力不足

我县多数中小企业经营规模不大，经营业绩不稳定，企业底子薄，无力承受过高的融资成本。而银行可能要花较高的人力物力调查，银行有时不愿“花大力气干小活儿”，使银行付出较多的费用和承担较大的风险。

2、中小企业公信力不足

由于新旧体制转型，社会整体信用程度不高，银行向中小企业放贷也确实存在一定的风险。而且在中小企业发展壮大的过程中，个别企业抽逃资金、拖欠账款影响了整体的信用形象，造成了中小企业公信力不足。

3、少数中小企业财务制度不健全，银行难以掌握企业家底，心中没数不敢放贷

中小企业具有投资少、经营灵活的特点，但也存在短期行为和害怕露富的心理障碍。例如有的企业（特别是一些私营企业），几年来生产经营良好，年年实现若干的利润，但出于种种考虑，企业的注册资本一直是十几万元，资产负债表的资产总额也不过百万元，但一申请贷款往往就是二三百万元。面对这种情况，银行部门虽然了解企业的真实实力愿意提供贷款，但其自相矛盾的财务报表又难以符合银行的贷款条件，使得银行的决策者们难以定夺。

4、贷款担保的方式方法有待进一步完善

一是落实反担保措施的方式方法过于单一。目前与我县合作的北京市商业银行虽然按框架协议注资额的10倍授信，但反担保的手续相当严谨，无论是土地、房产、设备都必须具有法律效能的文书，才符合贷款条件。就目前而言，凭我县中小企业的实际状况，多数都不具备贷款担保条件。二是中投保公司严格要求企业完备的贷款手续，而大多数企业偏偏不具备这方面的要件，因此企业就不能获得贷款。一些企业主经常讲：“要是手续全的话就不找你们了，哪家银行都贷得到款”。同时，无论贷款多少都必须履行银行完整的融资手续，手续的繁琐让不少中小企业望而却步。

5、反担保措施难以落实

一是很多中小企业在银行没有贷款记录，全靠自己的积累滚动发展，中小企业在发展中除了设备外一般不具备可以办理抵押登记手续的固定资产，银行无法提供信贷支持。二是部分中小企业资产存量规模小，无法向银行提供足够适当的资产担保。拿不出有效资产担保，银行由于自身规避风险的要求，即使看到某家中小企业资质好，还贷有保证，因为没有足够的反担保措施，也不予提供信贷支持。三是部分企业产权不清晰，法律手续不完备。我县中小企业多为租赁经营，或虽有土地、厂房，但多数“两证”不全。出现这种状况的原因是：有的企业转制后，土地和房产归现企业使用，但“两证”未办理转让手续或原企业“两证”就不全；有的企业土地使用采取租赁方式，企业投入资金搞厂房建设，形成了较大的固定资产，但因土地手续不完备，按现行的房地产管理政策又不能办理房产贷款抵押登记。有的企业因经济实力较弱，无钱或不愿交纳土地出让金，致使土地证、房产证均不能办理。

从我县中小企业的实际情况出发，借鉴其他区县担保工作经验，加大我县中小企业贷款担保业务。

（一）进一步规范中小企业的经营行为

当前，中小企业不能及时得到银行的信贷支持，不仅仅是银行信贷管理制度问题，其自身经营不规范，缺少银行办理贷款业务所需的审查要素，也成为影响中小企业融资的一个重要问题。鉴于此，中小企业，尤其是处在县城区域和“一大七小”工业开发区内的企业，要尽快提高经营管理水平，依法建账，确保会计资料真实完整；加强财务管理，建立财务预决算制度；规范会计财务及报表行为。还要通过政府督导，银行宣传和引导，有关部门加快培训搞好业务指导等手段，促进中小企业提高经营素质。

（二）按照资产登记的不同需要，制定相应的资产登记政策

目前资产登记部门设立的动产和不动产登记办法主要目的是为了防止重复抵押、保障抵押债权的实现，其抵押物是直接抵给债权人的。而如今在贷款担保过程中要求资产登记是为了取得担保手续，抵押物作为一种反担保手段是抵给担保机构。对此，在主合同的认定上应变更为企业与担保机构的担保合同，而己不再是银行的借款合同。目前企业担保难的一个重要原因便是抵押登记难。我认为，抵押登记是作为为抵押和抵押权人服务的一种补充手段，主要是对其合法权益和有效范围的再界定，在本质上讲是为规范抵押手段服务。作为所有权己明确的资产，登记管理应从对抵押人和抵押权人负责的愿望出发，对其资产合法性的进一步审查，以防止重复登记现象的出现。

（三）着手探索建立现代信用保证制度

以政府产业政策为导向，对具有发展潜力的中小企业提供信用保证，协助其获得银行贷款，扶持和促进企业快速健康发展。一是加强对中小企业的信息搜集、整理工作。建议设立密云县中小企业联合机构，专门从事中小企业信用信息的采集、存储、分类、整理、提供和利用等。由于企业信用不仅包括企业登记、合同履行、应收应付账款、银行贷款偿还、产品质量等信息，而且包括企业经济合同纠纷、法定代表人制记录等信息。这些信息除分散在有关政府部门及金融机构外，大部分信息还没有对外开放，而且因为标准不同，部门间的信息难以共享。对此，县里应采取有效措施，协调有关部门开放数据，组织建立统一的数据检索平台，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立企业信用信息网。二是积极引导中小企业遵守信用。要综合运用经济、法律、行政、舆论等各种手段，在鼓励和支持守信企业的同时，加大对有意破坏信用的企业的打击和处罚力度，以此

引导中小企业遵循诚实信用、公平竞争原则，依法开展生产经营活动，自觉接受工商行政管理等有关部门的监督管理。

（四）进一步加强政府各职能部门的协调和领导

通过到平谷担保机构学习，我认为有两点值得我们借鉴：一是乡镇对所属区域的项目进行筛选。我县的中小企业发展水平参差不齐，为了能够更快的从中筛选出有竞争力的企业，应由担保中心与所属乡镇联合对中小企业进行筛选，了解和掌握企业的全面情况。二是由乡镇财政做信用担保。企业在申请贷款时由其所属乡镇的财政做担保，代偿金列入财政预算。如财政不予担保则担保中心对项目不予推荐。

同时，积极协调信用担保机构与工商、房管等部门的关系，提高这些部门对信用担保机构落实反担保措施中的抵押、质押工作的效率。积极协调信用担保机构与公、检、法等司法部门的关系，增强信用担保、反担保、再担保等合同的法律保障，促进信用担保机构的追偿工作。

（五）进一步制定符合密云县情的贷款担保扶持政策，采取灵活多样的方式方法，搞活担保工作

1、进一步解放思想、转变观念

以解放思想、与时俱进、开拓创新精神统领担保工作，总的目标是：只要法律上认可的有价值的东西，担保机构就可以考虑用其做反担保抵押物。

2、扩大担保抵押的范围

在原有的动产、不动产抵押、动产质押、经营权质押、应收款质押的基础上还应针对不同的客户的实际制定新的反担保措施。如：第三方信用反担保、库存流动抵押反担保、股票质押、股权质押、期权转让、个人财产连带责任、经营权转让、设备抵押等反担保措施。

对无所有权证的企业，尤其是一些政府重点扶持企业，可采取司法公证的办法，用企业签定的承租、承包合同担保和企业法定代表人或责任人承担无限责任、职工共同担保等，借以落实反担保措施。当然，以上这些反担保内容要与市担保公司和商业银行具体协商才能确认。

3、加大对中小企业、困难企业的扶持为度

一是对困难企业不收评审费、少收或不收担保费（只收取缴纳市担保公司的部分）。

二是对房产登记的每平方米0.3元和土地40元/500平方米累进计算法的手续费是否可以以政府的名义，不收或少收取此项费用。

第二篇：浅谈制约农户担保贷款因素（精选）

农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁，提高农民合作化程度，使贷款与担保、保险相互结合、相互促进，逐步解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。

一、农户担保贷款拓展中的制约因素

（一）农业保险体系不健全，制约着农户担保贷款拓展。

这里的农业保险是针对农业（种植业、养殖业）生产的保险

业务，是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险，在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。据调查，辖区农业没有上保险，保证不了受灾后农民的收益，因而制约了担保贷款的拓展。

（二）农业的分散经营和高风险性，制约了一些金融机构的信贷投向。目前农户的分散经营方式，使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂，且盈利不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系，农信社很可能会因为风险大而不予贷款。

（三）农村专业合作组织的缺乏，制约了信息的准确传递。农民对于银行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长。没有农村专业合作组织提高农民的组织化程度，就不能依托地缘、业缘关系发展和规范农村金融，包括发展和规范合作金融业务。当前某些地方自发成立的农村专业合作组织虽然在一定时间内起到了作用，但由于缺乏专业性的指导和运作不规范，真正作用难以显现。

（四）农信社信贷员队伍超负荷运转，限制了其对农户贷款的支持力度。农信社办理的贷款大部分是农户小额信用贷款，具有点多、面广、额小的特点。据调查，一个信贷员平均负责５个村左右的信贷业务，业务分散，客户管理上很难到位。

（五）农村信用环境差和资金需求日趋多元化，使信贷管理体制亟需改观。当前，农村社会信用体系建设不完善，制度上也不健全，在部分农村地区还存在一些问题，大量强壮劳动力外出务工，剩下所谓“3861部队”，即妇女和儿童，信用意识淡薄，还款能力有限，农村信贷业务难以开展。随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化，农村各经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷管理方式、信贷业务品种和金融服务水平滞后，难以满足农业经济持续发展的客观需要。

二、发展农户担保贷款的新思路

（一）以农业保险来分散信贷风险。农信社应与保险公司建立合作关系，在具体运作中，农业保险保单如指定银行作为第一受益人的，保单可作为质物质押给银行从而获得贷款。

（二）建设多层次、多元化的农贷担保体系。通过建立政府引导型担保基金，进行市场化运作，具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府小财政收入中挤出一部分的办法建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。

（三）因地制宜，发挥农村金融机构的优势。农信社应将传统的信贷业务向支持农业产业结构调整的方向转变。主动引导农民改变传统的耕作模式，优化种植结构，发展高效农业、特色农业、生态农业和观光农业。在支持畜牧养殖业方面，应以发展标准化规模养殖为重点，把信贷资金投向效益高、风险小、潜力大、市场稳定的绿色环保养殖项目上。

（四）推进农民组织化。农村金融问题与农民组织化问题是一个硬币的两面。破解农村金融问题需从提高农民组织化入手，反之提高农民组织化要从发展金融组织着眼。信用合作社以金融为核心，以信用为脉络，通过支持和引导农民发展合作组织，并在合作社与合作协会平台上开展农村信用评级和信用联保，实现与现有银行体系的对接和互补，将社会资本有效转化为经济资本。

（五）创新服务方式，打造特色金融服务。坚持以农户为中心，围绕支农重点，拓宽服务领域，结合市场对不同的客户“量体裁衣”，提供个性化、差异化信贷服务。

（六）建立科学的人力资源管理体制。加大人才培育力度，建立一支高素质的信贷管理队伍。要采取引进来、派出去、上下交流、异地交流等方式，多渠道培育信贷管理人才，逐步优化信贷队伍。在用人的激励机制方面加以优化。

第三篇：解决中小企业融资担保难的对策建议

解决中小企业融资担保难的对策建议

第一、扩大担保资本金规模

建立企业投资担保公司资本金损益的财政补贴制度。对投资参与担保公司资本金筹集的企业实行投资损益财政补贴，以鼓励大型企业、优势企业积极参与担保体系的建设，实现政府出一块、企业投一块、发展积累增加一块的资本规模的增长方式。

第二、提高担保代偿能力

建立商业银行与担保公司高、低风险项目全面合作制度。以通过增加担保业务的范围，提高担保公司风险准备金积累的能力，实现担保与银行的良性循环合作机制。担保费收取比率按项目风险高低确定，通过低风险项目的参与，扶持较高风险项目融资担保的实现。

第三、确定风险责任比例

建立银行与担保公司风险责任比例分摊的制度。银行与担保均为市场竞争主体企业，应在公平、公正的基础上进行合作，通过风险责任比例的分担，可防止双方担保风险的转移，降低风险管理责任。

第四、实行追偿、代偿和拍卖还款责任制度

建立银行向企业追偿、担保向银行代偿、法院执行企业抵押物拍卖还款的规程制度。当担保公司担保基金或代偿能力出现严重风险，对商业银行构成直接损失时，商业银行方可对担保公司采取司法解决方式。法院根据担保公司与商业银行签订的担保合同，应予免诉直接执行并保证执行效果，以降低担保公司的经济负担，保证担保基金的保值、增值。

第五、加强信用环境建设

建立银监会、人民银行、商业银行、担保公司、财政、法院、工商局贷款、担保、抵押、质押情况通报会议的制度。加强行业信息交流、通报企业信用状况，为扶持中小企业融资担保创造积极的信用环境。

第四篇：中小企业贷款申请担保条件

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中小企业贷款申请担保条件

中小企业贷款申请担保条件

一、申请贷款担保企业应具备条件

1.基本要求。

(1)经工商行政管理部门批准登记注册;

(2)独立核算，自负盈亏，具有独立法人资格;

(3)在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立账户;

(4)具有符合法定要求的注册资金和必需的经营资金;

(5)实收资本不得少于注册资本。

2.具有还贷能力。

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(1)资产负债比例合理，资产负债率不超过70%;

(2)有连续的盈利能力和偿债能力，产品具有稳定的销量渠道。

3.资信程度良好，具有良好社会信誉，没有违约记录。

4.经营管理科学规范，有健全的现代企业人、财、物、产、供、销管理制度，必要的管理机构和合格的经营管理人员。

5.能按照规定提供有效可靠的反担保措施。

6.优先支持项目。

(1)符合国家产业政策和环境保护标准及本区经济发展战略、规划和政策导向的项目;

(2)节约能源、降低物耗、提高质量、发展市场短缺点名优新产品、高新技术产业的项目;

(3)扩大出口创汇，引进新技术，消化、吸收、创新及替代进口的项目;

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(4)吸纳劳动力多、增加就业机会和税收收入的项目。

二、担保公司业务品种

担保公司业务品种一般包括：承兑贷款担保、汇票担保、注册资本担保、投标担保、付款履约担保、房地产转换担保、应收账款保理业务担保、企业债券发行担保、诉讼保全担保和涉税担保。

三、反担保措施

反担保措施包括企业有形资产抵质押、企业无形资产抵质押、第三方保证、个人资产抵质押以及其他抵质押方式。在某项抵质押资产不能覆盖全部贷款担保额度时，担保公司可接受各种抵质押资产的组合方式。

可接受抵质押资产包括：固定资产(房产、机器设备、车辆和办公用品)、流动资产(存货合应收账款)、经过平谷的专有技术、商标、版权、经营权、有价证券、个人有效资产以及股权和期权等。

四、其他

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1.担保期限：通常为一年以内(含一年)，原则上不超过两年。

2.担保额度：单个项目原则上不超过其企业净资产的50%，最高限额原则上不超过3000万元。

3.收费标准：

(1)担保费：依照原国家经贸委关于担保机构的担保费率不能超过银行当期利率50%的收费标准，向中小企业收取得担保基准费率为年1～1.5%，并在此基础上根据项目的具体情况上下浮动20%。

(2)评审费：按照评审费率与担保金额达乘积计算，评审基准费率为0.3%～0.5%。

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第五篇：中小企业贷款申请担保条件

中小企业贷款申请担保条件

一、申请贷款担保企业应具备条件

1.基本要求。

(1)经工商行政管理部门批准登记注册;

(2)独立核算，自负盈亏，具有独立法人资格;

(3)在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立账户;

(4)具有符合法定要求的注册资金和必需的经营资金;

(5)实收资本不得少于注册资本。

2.具有还贷能力。

(1)资产负债比例合理，资产负债率不超过70%;

(2)有连续的盈利能力和偿债能力，产品具有稳定的销量渠道。

3.资信程度良好，具有良好社会信誉，没有违约记录。

4.经营管理科学规范，有健全的现代企业人、财、物、产、供、销管理制度，必要的管理机构和合格的经营管理人员。

5.能按照规定提供有效可靠的反担保措施。

6.优先支持项目。

(1)符合国家产业政策和环境保护标准及本区经济发展战略、规划和政策导向的项目;

(2)节约能源、降低物耗、提高质量、发展市场短缺点名优新产品、高新技术产业的项目;

(3)扩大出口创汇，引进新技术，消化、吸收、创新及替代进口的项目;

(4)吸纳劳动力多、增加就业机会和税收收入的项目。

二、担保公司业务品种

担保公司业务品种一般包括：承兑贷款担保、汇票担保、注册资本担保、投标担保、付款履约担保、房地产转换担保、应收账款保理业务担保、企业债券发行担保、诉讼保全担保和涉税担保。

三、反担保措施

反担保措施包括企业有形资产抵质押、企业无形资产抵质押、第三方保证、个人资产抵质押以及其他抵质押方式。在某项抵质押资产不能覆盖全部贷款担保额度时，担保公司可接受各种抵质押资产的组合方式。

可接受抵质押资产包括：固定资产(房产、机器设备、车辆和办公用品)、流动资产(存货合应收账款)、经过平谷的专有技术、商标、版权、经营权、有价证券、个人有效资产以及股权和期权等。

四、其他

1.担保期限：通常为一年以内(含一年)，原则上不超过两年。

2.担保额度：单个项目原则上不超过其企业净资产的50%，最高限额原则上不超过3000万元。

3.收费标准：

(1)担保费：依照原国家经贸委关于担保机构的担保费率不能超过银行当期利率50%的收费标准，向中小企业收取得担保基准费率为年1～1.5%，并在此基础上根据项目的具体情况上下浮动20%。

(2)评审费：按照评审费率与担保金额达乘积计算，评审基准费率为0.3%～0.5%。