贷款担保公司的发展对名族中小企业融资的作用分析大全

第一篇：贷款担保公司的发展对名族中小企业融资的作用分析大全

贷款担保公司的发展对名族中小企业融资的作用分析 什么才是贷款担保公司，我觉得可以参考担保公司的有关定义。因为贷款担保是担保公司的业务范畴的之一。我们常见的担保公司的业务可以大致划分成两个部分：担保贷款，担保融资。一句话来说担保公司是干什么的，即你出资，他借贷，我担保；或是A出资，B借贷，C（担保公司）担保，如果 B不能如期的还贷，那么次款就由担保公司承担付款责任。这就是担保公司的简单定义。

对于出资人A来说，按时收利息、本金，风险极小；对于借款人B来说，能迅速融资实现生意的周转；对于担保公司来说，控制风险收取担保金。这样我们可以了解到担保公司其实起到了一个桥梁的作用，同时为出资人的出资提供了可靠地担保，而担保公司的盈利就是从中收取担保金。我们一般见到的企业的借贷大部分是从银行进行，而且银行具有更好的可信性和安全性。但是很多中小企业是不愿意从银行借款的，其中的原因我会在下面的担保公司与银行的区别中说明。

一． 什么是担保公司

担保公司是担负个人或中小企业信用担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。中小企业信用担保是指担保公司与银行等债权人约定，当被担保的中小企业没有履行合同约定的债务时，担保公司承担约定的责任或履行债务的行为。担保公司在中小企业自身无力提供足够的贷款担保时，作为第三方来承担一定的风险和责任，通过规范的运作为中小企业和商业银行牵线搭桥，从而引导社会资本特别是银行资金向中小企业顺利流动。从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；但从微观角度看，信用担保本质是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司和担保公司凭自身风险管理的能力化解风险的过程。

担保公司的前身是信用担保公司，信用担保公司的诞生源于“中小企业融资难”这一社会普遍现象和中小企业是构成社会经济主体的主要群体这一客观事实。中国的信用担保业起步较晚，从1992年至今不过10余年。2003年《中华人民共和国中小企业促进法》正式实施以来，我国中小企业信用担保体系进入快速发展阶段，各种股份结构的信用担保公司在各地如雨后春笋般涌现，到2005年6月，全国约有4000家左右的担保公司。但是，目前中国的担保公司还很脆弱，从担保公司出现至今，中国的担保业未能摆脱全行业亏损的状况。

担保公司对个人贷款业务的作用是使得担保公司快速发展的一个重要原因。目前银行个人贷款品种较少，对个人贷款条件要求严格，调查审查期限较长，手续繁琐，而担保公司贷款品种灵活，通过向银行提供担保，承担到期偿还义务，帮助借款人从银行贷款，满足借款人在创业、购房、购车等方面的资金需要。担保公司的业务范围有很多，在这里因为与文章的主干无很大关系，所以就不加说明。相关内容可以收索担保公司的有关书籍或是网站。

企业融资的方式有很多，常见的有银行，资产监管公司，信贷公司，担保公司及个人等。对于一些中小型企业来说，从银行借款的成本是很高的，而且一班小额的贷款期限短，成本高。数目大的借款银行有很多硬性的要求，而且利息很高。从而，利息相对较小，速度相对较快，期限相对较宽，通过担保公司来寻求借贷是很对中小型企业在发展初期更倾向的做法。在这里必须明白的一个概念是担保公司并不直接借款给融资人，他只是给出资人提供担保的作用，使出资人能够较放心的把自己的款项借给融资人。

二． 担保公司的存在对银行的意义及优势

因为银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向担保机构等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。另外，在贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显，对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于

小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

其次，事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些担保机构做到1个月(投资担保甚至3天)贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。

另一，担保公司时效性快。作为银行，其固有的贷款模式流程，造成中小企业主大量时间浪费;而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式，大大节省了企业主的时间与精力，能迎合企业主急用资金的需求。

再者，担保公司在抵押基础上的授信，额度大大超过抵押资产值。为中小企业提供更多的需求资金。比如北京厚泽投资担保有限公司，就可以为企业提供综合授信80%-200%的贷款模型。

目前，许多投资担保公司，在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了银行充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。担保公司以前归类为准金融类机构，现在属于非金融机构，而银行是属于纯金融行业，两者形式上类似，功能上都能够为企业融资，但还是有本质的区别。

担保公司不是以自有资金放贷，而是为企业信誉做担保，由

银行放贷。也就是说企业在银行资信度不够达到贷款标准，可以找担保公司担保，那么担保公司做的就是银行不愿意做的那部分业务，风险由担保公司来承担。

担保公司的优势就是门槛低，办事效率高，放款速度快，接受各种形式的抵质押物做为反担保措施，比如房产、车辆、商标、股权等等抵质押物。

从上文来看，担保公司的主要职责为向中小企业甚至个人提供担保贷款，协助企业或个人完成担保融资。

到此，我们已经知道了担保公司最简单的回答，也基本回答了担保公司是做什么的，这么一个复杂而简单的问题。

三． 担保公司的发展前景

第二篇：贷款担保公司对于解决中小企业融资困境的意义

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“现在中小企业是真的太难了，大部分已经抵押的差不多了，负债比例太严重，名间借贷利率高的离谱，还是要借，终归要到尽头。”某银行员工如是说道。不在一行，不知水深浅，但也确实说的有道理：中小企业的融资问题是当下阻碍中国民营资本发展的重大阻碍。

我们先来看看我国中小企业融资的现状：

（1）中小企业融资状况有所改善。1998年中央正式提出要“增加向中小企业贷款”。2年国务院发布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》后，中小企业信用担保体系进入制度和体系建设阶段，特别是我国制定的《中小企业促进法》，以法律的形式为广大中小企业的发展及融资提供了有力的保护和支持，中小企业融资状况得到了一定程度的缓解。27年最新统计数字显示，成立近三年、截至目前拥有138位成员的中小企业，共有2家公司推出了21个再融资计划，计划融资12.36亿元，其中6家公司已通过非公开发行或发行可转债融资22.92亿元，仅占中小板IPO融资总额的5.67％。不少业内人士指出，中小企业板的再融资能力亟待加强，而深交所拟推出小额再融资豁免制度，将有助于进一步缓解中小企业融资难的问题。

（2）中小企业融资难的问题依旧严重。中小企业可以从政府资助、银行信贷、资本市场、融资租赁、产业资金、民间资本等渠道取得资金，这些构成中小企业的外部融资渠道和内部融资渠道。但是目前存在一些问题。

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1、中小企业的融资通道过窄。由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。据中国人民银行23年8月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7％来自银行贷款，即直接融资仅占1.3％。由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的退出，中小企业也难以通过股权融资。另外，现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，很多商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。

2、缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，固定资产较少，贷款受到限制和自身的信用度的问题，造成能够为中小企业提供担保的信用体系减少。

3、自有资金缺乏。我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的3%和26%，公司债券和外部股权融资不足1％。

从现状中，我们可以得出以下几点：

1、相比过去，现在中小企业融资状况有所改进；

2、虽然相比过去有所改进，但从银行渠道来看，融资难依旧问题严重；

3、中小企业融资只能向银行等金融机构进行安全的、正规的放款。

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从现状看完，我们再来分析一下原因：

（1）中小企业自身原因。我国中小企业大多为劳动密集型企业，经营规模小，产品技术含量和附加值低。在管理模式上仍停留在传统的企业管理方式上，企业制度更新滞后，与市场环境转换不同步。

（2）银行信贷管理体制不够完善。商业银行加强风险管理以后，在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的，使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化，而且近两年来，银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。同时，由于中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，在商业银行尚未将盈利最大化作为主要经营目标的前提下，这就影响了银行的贷款积极性。

（3）缺乏中小企业进行直接融资的制度和法律。有关的法律法规根本不利于中小企业的发展，一方面我国中小企业所有制构成比较复杂，而有关的法律法规主要是按照所有制的性质来制定，这使得不同所有制性质的企业处在不同的竞争起跑线上；另一方面某些法律法规对中小企业也不适用。如《贷款通则》、《担保法》等法律规定的有关企业抵押担保的要求，是多数中小企业很难达到的。

（4）社会信用体系尚未建立起来，社会诚信缺失严重，金融市场的利率还未完全放开，直接融资门槛较高，债券市场不是很发达，经济发展过程中的结构性矛盾等问题，都是中小企业融资难的宏观层面上的成因。

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综上我们可以大概得知下面一个观点：中小企业融资难的状况与我国现在银行贷款体系有着密不可分的关系。无论是中小企业自身资产的不完整性，还是银行本身管理体制的缺陷、社会政策法规的不适应性，归根到底就是一点，银行给到中小企业的风险评估指数太高。

我们都知道企业融资存在很多种方式，以金融融资就分为以下几种：银行贷款、2、信托贷款、3、银行承兑汇票、4、信用证、5、内保外贷、6、公司债、7、金融租赁、8、银行保理、9、存单质押、10、企业债、11、优先股......等等，其中的银行贷款是目前债权融资的主要方式，其优点在于程序比较简单，融资成本相对节约，灵活性强。只要企业效益良好、融资较容易，缺点是一般要提供抵押或者担保，筹资数额有限，还款付息压力大，财务风险较高。

通过和其他融资方式的一个比较我们可以得出，银行贷款的优点在于简单、便捷、成本低、较灵活。而其缺点则是需要抵押物、还款压力大。面对这样一个问题我们能不能想出一种既满足了中小企业急需资金的急切需求，门槛有相较之更低的企业融资方式呢？

就当下来看，中国绝大多数商业银行对于中小企业贷款的影响无非在于风险与成本的控制。

由于中国的商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未1

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真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。

另外，中小企业贷款的单位交易费用太高。银行信贷具有比较明显的规模经济性，由于银行发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同，所以贷款规模越大，单位交易成本越小。中小企业一般信贷额度较小，所以贷款的单位费用较高。那有的人就问了，个人贷款额度更小，为什银行会愿意呢?据测算，中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然宁可做“批发”，而不愿意做中小企业的“零售”业务。同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，目前银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。

风险控制永远是银行贷款体系的第一要素，再加上高成本，所以二者是中小企业向银行贷款困难的重要因素之一。那么面对如此困境，中小企业又该何去何从?贷款作为最重要的融资渠道，一方面考验着银行体系，另一方面又考验着企业的发展生存。

去年关于《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见(国发〔2015〕43号)》提出，各地区、各有关部门要充分认识促进融资担保行业加快发展的 重要意义，加强协调，形成合力。各有关部门要根据本意见要求，按照职责分工，抓紧制定相关配套措施，确保各项政策措施落实到位。各省(区、市)人民政府要 制定促进本地区融资担保行业发展的具体方案并尽快组织实施。

政策看出，融资担保行业得到国家肯定支持，就足以说明担保对于贷款融资正规性、发展新有重大利好作用。

当下，一些小型企业用户会想到采用担保公司这种形式在银行获得贷款使用，同样是不是说只要选择这一类型的公司为自己的企业作担保就一定能够在银行成功贷款融资呢?

并不是这样的，即使小型企业用户找到担保公司也不能够确保可以从银行拿到贷款使用。因为和个人用户以及企业用户在银行进行贷款一样，担保公司也具有其实力表现不一，如果担保公司的对接银行的渠道窄，此种情况下为中小企业进行几万元的贷款担保，在任何银行都能够很快审批下来，但是给中小型企业做超过百万元的担保的情况下，在银行“信度低”的担保公司就会受到严格审核，能否办理下来就是未知数。

可以说小型企业想要通过担保公司这种形式在银行确保拿到贷款使用，就必须要关注到选择的担保类型公司是否是品牌公司，是否有知名度问题，只有在这方面选择正确，贷款过程中才不会遇到问题。

当然，作为担保公司其自身的实力以及企业的影响力的构建也应该从以下几方面着手：

商业银行服务的客户主要是大中型企业，而担保公司服务的客户群体以中小企业为主。信用担保公司是为那些有发展潜力的中小企业服务的，这些中小企业在银行贷款有困难，所以希望通过担保公司这个平台来实现自身规模的扩张。商业银行传统的进行企业评价的企业1

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信用评级系统和方法对于担保行业来说并不适用。那么，对于担保公司来说，如伺一培育有潜力的中小企业呢? 一是要推进信贷担保工作的创新发展。鼓励和支持中小企业信用担保机构积极开展股权及专利权、出口退税帐户、应收帐款质押等灵活多样的反担保措施，不断推进中小企业贷款担保业务发展。

二要建立网络联保贷款新机制，服务网上注册的中小企业。鼓励和支持银行业金融机构积极利用网络服务平台，与网络服务机构开展业务合作，建立商业银行、担保机构、网络服务机构的网络联保贷款新机制，积极开发利用网上注册企业网络商业信用，开展针对网上注册的中小企业贷款担保业务。

三是根据不同经济主体的特点，发展互助担保、个人担保等多种贷款担保新模式。按照不同行业、区域企业特点，鼓励和支持中小企业以行业、社区、市场等为单位，积极开展互助联保，鼓励和支持农村微小型企业、农户（商户）开展自然人保证或联保小额贷款等多种担保模式。通过灵活多样、真实有效的担保方式，拓宽中小企业、微小型企业、农户（商户）贷款担保渠道，努力满足不同经济主体的融资需求。

（三）加强与商业银行的沟通

合作银行既是担保机构开展业务的基础，也是担保机构的主要客户来源。担保机构与银行之间建立良好的合作关系是双方发展的共同需要。通过业务合作，担保机构可以与商业银行逐步建立起相互信任、利益共享、风险共担共同发展、的合作关系，形成担保机构与银行共赢的局面。为此，不断扩大合作银行面，维护加强与合作银行的关系是担保机构开拓市场的关键。

（四）主动服务，深入企业调研，努力帮助企业寻找融资对策

信用担保公司应积极开展工作，加强与企业的联系和沟通，既不在家里等着企业上门，也不单纯依靠银行来推荐企业，主动上门服务，深入中小企业调研，与广大中小企业保持密切联系。一方面了解企业生产经营情况和企业资金需求情况，收集第一手资料，建立中小企业资料库；另一方面也积极地向企业宣传、介绍信用担保公司的职责和担保政策，使企业了解成立中小企业担保公司的目的、担保条件、担保业务的流程及担保费率等相关政策。对有融资需求的企业，信用担保公司应积极为他们出谋划策，帮助企业结合生产经营及反担保情况，设计合理的融资方案，同时推荐和联系合适的贷款银行，为其融资贷款提供担保。

做到以上几点，才能算是解决中小企业融资难的一个困境。

第三篇：关于信用担保与中小企业融资问题的分析

关于信用担保与中小企业融资问题的分析

【摘要】在我国的古代，诚信是一种美德，在市场经济条件下的现代社会，诚信已经是促进社会发展的重要生产力，对经济的发展有很大的影响，信用担保已经做为一个行业发展起来，构建信用担保体系对中小企业融资极其重要。【关键词】信用担保 融资 中小企业（1）信用担保的内涵

信用担保是伴随着商品经济的发展特别是货币信用制度的发展而产生的中介活动。指专门从事在信用活动中，通过与债权人约定以保证的方式为债务人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务的行业。是一种“准公共品”，它的作用是补充信用不足，弥补效率损失。

（2）国内外中小企业信用担保体系的发展 1840年瑞士出现世界上最早的金融担保机构至今已有一百多年的历史，国外的信用担保业已经发展到相当成熟的阶段。早在二十世纪二、三十年代，许多工业化国家就逐步制订了一些支持本国中小企业发展的重大政策，不少国家成立了专门为中小企业融资提供担保的机构。目前，全世界48％的国家和地区建立了中小企业信用担保体系，形成了一个相对独立的行业，建立了一套比较完善的业务运作和管理机制。

随着经济体制改革的深入和社会主义市场经济模式的确立和发展，为适应融资体制改革后中小企业融资的需要，解决中小企业融资难问题，我国采用了世界通行的做法，逐步推动建立中小企业信用担保体系。我国信用担保实践始于1992年。90年代末期，在国家经贸委、财政部和中国人民银行等部门的大力推动下，各地涌现出一大批面向中小企业服务的信用担保机构，至2001年底，全国已有各类信用担保机构约360家，覆盖全国近30个省自治区直辖市的300个地市州盟区，拥有的担保资金已达100亿元，其中50%为民间投资，担保公司中注册资本超过10亿元的全国已有3家。至2005年9月，全国中小企业信用担保机构目前已达2188家，共筹集担保资金总额657.2亿元，累计担保企业18.8万户，担保贷款36.6万笔，3237亿元。累计实现收入46.2亿元，其中保费收入32.2亿元，投资收入9.5亿元，其他收入4.7亿元。中小企业信用担保机构的户均注册资金已达3003万元

（3）当前中小企业信用担保业发展呈以下新特点

一是担保机构资本实力和担保能力明显增强。2009年底全国担保机构5547家，比上年增长30.6％，资本金总额3389亿元，同比增长58.4％；当年为37万户中小企业提供担保贷款额达10796亿元，突破万亿大关。受保企业同比增长60.8％，业务增长49.5％。由于担保机构的介入，本年新增获贷企业23.6万户，增长56.2％，新增担保额7240亿元，增长66.8％，担保机构增信和财务杠杆作用明显增大。

二是过亿元担保机构功能和业绩突出。2009注册资本1亿元以上的担保机构1263家，同比增加540家，增长75％。过亿元担保机构户数占总数的 22.7％，其注册资本总额2053亿元，占注册资本总额的62％，增长63.4％。同时，过亿元担保机构业绩突出，共为13万户中小企业提供27万笔贷款担保，担保总额8037亿元，占当年担保总额的74.4％。三是政府和民营出资稳步增长。2009年国有控股担保机构1501家，占27％；政府性担保资金866.5亿元，同比净增251亿元，占当年担保资金总额的25.5％；民营出资2523亿元，占74.5％，政府出资与民营出资增幅与2008年持平，民营出资担保机构仍占主体，政策性担保机构户数、资金均稳步增长。四是面向中小企业服务宗旨和业务定位明确。担保机构提供担保服务的中小企业户均人数119人，在当年提供近55.8万笔业务中，单笔800万元以下的52 万笔，占93.3％，其中100万元以下的29万笔，占52.2％，充分体现出担保机构主要为小企业或小额贷款项目提供担保服务的取向明显。五是风险控制较好，社会效益不错。2009全国担保机构共发生代偿5938笔，比2008年减少821笔，降低21％；代偿总额29.8亿元，占当年担保总额0.27％；代偿损失5.2亿元，占当年担保额的0.05％。担保机构通过给中小企业提供担保服务，使受保企业经济和社会效益显著增加。2009 年受保企业人数2152万人，销售收入5.12万亿元，上缴税收4441亿元，同比分别增长35.8％、41.4％和37.9％。由于担保业务规模扩大，受保企业新增就业568万人，销售收入新增1.5万亿元，上缴税收新增1221亿元

（4）形成中小企业融资担保难的主要原因

（一）企业自身的原因。一是自身财务信息不健全。中小企业有许多都是以规模较小的作坊式生产模式运作，他们没有正式的财务报告，只是简单的日常流水记账。所以当中小企业以债务人的身份申请贷款时，无论是作为债权人的商业银行还是信用担保公司，在审批的过程中都无法从一个客观的角度去审核企业的经营状况。

（二）信用担保公司的原因。一是担保门槛过高。企业办一笔贷款担保，要经过十几个关口，手续过于繁杂，与银行对企业贷款的要求没有多大的区别，有些环节甚至比银行还要严格，并且工作效率低，收费又较高，如办理抵押登记、抵押物评估、公证、办他项权证等都要收很高的费用，使很多企业不愿去担保机构申请担保，因为担保下来还要过银行贷款的第二关，所以很多中小企业只好放弃；二是审批时间过长，时效性差。

（三）商业银行的原因。担保机构与银行间全面的实质性协议关系难以建立。按照国家有关指导文件的精神，银行部门应按担保机构资本金1 :5--10 的比例放大信用担保贷款倍数，在贷款放大比例上，但有的地方1:2,1:3。此外多数银行将担保公司作为一般保证人看待，不认可专业信用担保机构的信誉。同时提出了苛刻的担保条件，将金融机构的贷款风险全部转嫁给担保机构，这样不仅使有限的担保资金难以充分发挥作用，而且加大了担保的风险因素。

（四）政府方面的原因。一是行政部门主观控制制约了担保机构的发展。担保机构的资本金来自三部分：政府、省公司投资、自筹和互助，其中主要资金来源是政府机构。二是政府财政资金有限补偿担保代偿损失的制度的缺失，致使担保机构在实际业务运作中有后顾之忧，把自身担保风险看得过重，容易忽略政府担保资金扶持广大中小企业发展的初衷。

（五）抵押担保不对称的原因。一是抵押和担保是金融机构对信息不对称不透明的中小企业提供贷款时保护自己利益的重要工具。银行对抵押品的要求条件较为苛刻，除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押品。抵押贷款涉及的中介收费有评估费、登记费、公证费、保险费、注销抵押费等多种形式，但是企业贷款金额小，中介费占贷款利息支出的比重又很大，让不少中小企业望而却步，不敢去贷款。二是由于银行授权授信过度集中，使各家银行贷款权限在一定程度上被削弱。企业如要申请贷款，银行只能逐级上报，层层审批，时间长达几十天或几个月，还不一定审批下来，企业对此很无奈，只能是望贷兴叹，企盼国家尽快出台良好的融资政策。

（六）中小企业融资渠道原因。由于进入资本市场的条件限制,中小企业基本无法进行直接融资。如我国沪深交易所对上市公司注册资本金要求很高,使处于成长期的效益好但规模较小的企业很难进入证券市场融资。同时债券市场上,由于受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束,民营企业也很难以发行债券方式进行融资,因此直接融资渠道基本被堵死。唯一的融资办法就是靠民间融资，或高利贷，这样既增加了企业的经营成本，同时也增加了企业的债务风险，企业是有苦难言，银行对此也很无奈。

（5）政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考

1.坚持政策性和市场性相结合原则，完善现有担保机构的组建层次

（1）建立担保机构应形成“由点到面”的担保体系。市、县两级均应建立担保机构，有条件的乡镇、工业园区、专业市场也可积极探索建立担保机构，并开展县乡联保，形成网络。

（2）要积极协调政策性担保机构和互助担保机构、商业性担保机构共同发展。在担保机构市场化运作的前提下，加强对其指导、监管、考核与评价，不断提升信用担保行业的整体实力。

2.探索建立再担保机构

（1）再担保机制是担保体系中分散和转移风险的重要保障性措施。

（2）根据发达国家和地区建立信用再担保机构的通行做法，再担保机构由政府资金为主组建，实行“会员制”，并使用一定的风险补偿基金，定期为再担保机构充实资本，形成第三个“风险分散层”，使担保机构担保能力和抗风险能力都可以得到很大程度的增强。

3.积极推进信用担保行业协会建设

(1)指导担保机构建立健全内部自律机制，谋求规范发展和共同繁荣。

(2)中小企业信用担保在我国发展才十年。一方面，因其复杂性和专业性需要大批复合型、专业型人才；另一方面，各级担保机构组织形式不同，职责与功能不一，行业管理比较松散，隐藏着一定的风险。

（3）政府应促其加快建立协会组织，实现机构间的协作。4.要准确把握财政资金对担保机构资本金的投入尺度

（1）担保机构信誉与资本金规模成正比，资本金的规模与其抗风险能力也成正比。无论从总量上还是从比例上看，都应加大财政对资本金的投入。

(2)从理论上来讲，担保机构的资本金规模应越大越好。在一些市场经济发达国家和地区，资本金基本上是由政府全部拨款，或政府、金融机构、社会团体共同出资。前者如美国的小企业管理局（SBA），后者如台湾地区的中小企业信用保险基金。

(3)由于信用担保是高风险行业，财政投入的资本金也要量力而行，把握好尺度，与自身财政能力相适应。另一方面，从实际来讲，企业中以小企业为主地方，应该为发挥“门当户对”的优势，除部分外，担保机构也不宜过大。5.政府要以较多的财政支持建立风险补偿、分散机制

（1）担保行业承担了来自银行和企业的双重风险，在我国现有的法制和经济环境下，风险防范问题已经成为制约和影响中小企业信用担保业发展的重要因素。（2）信用担保机构不应该做“蜡烛”——照亮别人燃烧自己，应该使担保机构变“蜡烛”为“油灯”，政府要解决“添油”机制，使担保机构可持续发展。

（3）中小企业信用担保体系建设的关键就在于能否建立起科学的风险防范机制，其核心就是要由政府投入的资金为主建立起政策性风险补偿机制。无论何种性质的中小企业担保机构，政府都应该根据其业绩，以一定的方式给予风险补偿或奖励，激励担保机构按照政府政策导向，积极为中小企业提供担保服务。6.政府应加强政策性扶持和奖励性投入

（1）信用担保行业是一个高风险的行业，它的风险责任和收益严重失衡，较难吸引社会资金的投入。

（2）虽然信用担保机构一般不以赢利为目的，但是如果能够在给予信用担保机构政策优惠的同时，奖励那些经营较好的担保机构，在一定程度上可以鼓励民间资金进入信用担保业。

（3）各级政府要着眼中小企业信用担保体系的长远发展，制定扶持担保机构持续发展的优惠政策，给予政策性扶持。比如，给予担保机构免除部分税收并延长期限等优惠政策。要按照强调担保机构对当地中小企业发展的贡献度，建立起绩效评价机制，给予相应的奖励性投入，激励其做大做强。比如对扶持符合产业政策的担保机构，给予一定的奖励。7.加强政策法规建设

（1）美国和日本等发达国家都有较为详细的相关法律法规，而信用担保在我国属新兴行业，现行《担保法》、《公司法》对中小企业信用担保机构还没有很明确的规定。

（2）应尽快搭建中小企业信用担保体系建设的法规框架，地方政府也应尽快制定相应的政策措施和管理办法，主要是对担保机构的准入、内控、收费、退出等进行规范。

（3）

从全国的实际情况来看，各个省性信用担保机构的管理规范、扶持政策不统一，用担保机构也没有固定的发展模式，法人治理结构尚未健全等问题都需要通过法律规章和政策，加强指导和规范。

8.加强信用制度建设

（1）企业信用建设及其资源的利用，对于中小企业信用担保体系建设起着基础性的作用。

（2）信用担保的需求与信用资源的供给是担保体系建设的基础条件。在市场经济活动中，企业既是市场的主体，也是信用的主体。

（3）发达国家和地区大都建立了信用管理系统和征信制度，加强对担保企业和项目的信用调查和信用评审，以规避和控制风险

（4）全国应加快企业信用制度建设，全面、准确、公正、客观地反映企业的信用信息，让社会、公众以及金融、担保机构及时了解和掌握中小企业的信用状况，有效降低担保风险。

9.加强担保专业人才队伍建设

（1）信用担保业新行业技术性强，涉及面广，需要运用经济、法律、金融、财务等多方面的知识。要使我省中小企业信用担保体系规范、健康、有序发展，需要有一支高素质的专业人才队伍。

（2）担保机构的从业人员素质看，还远不能满足担保业发展的需求。专业人才的缺乏，已经在一定程度上制约了担保业的发展。

（3）加强人才培训和引进。在目前企业培训成本负担较重的情况下，可由政府有关职能部门牵头，组织担保行业协会与担保机构，共同合作建立规范的培训机制。

第四篇：中小企业融资担保公司公共服务指引

附件2：

1.“税融通”担保服务指南

一、办理依据

《关于印发实施税融通业务的若干意见的通知》（皖金„2015‟66号）：各级政策性融资担保机构、税务部门以及银行要建立沟通机制，对符合条件的申请企业提供担保增信服务。“税融通”业务出现无法按期还本付息的，贷款风险补偿纳入银政担“4321”风险分担体系。

二、承办机构

市中小企业担保公司业务部。

三、服务对象 中小微企业。

四、申请条件

申请业务的企业应有2年及以上纳税记录、无不良信用记录、具有按期偿付贷款本息能力、纳税信用级别不低于B级等要求。联席会议根据各企业纳税额、税收增幅、纳税诚信等情况将符合“税融通”业务的企业名单对外公示。

五、申请材料

贷款申请、企业营业执照等以及各市县政策性担保机构要求提供的其他材料。

六、服务流程

2.“道德信贷”担保服务指南

一、办理依据

关于印发《安徽省道德信贷试点工作实施方案》的通知（皖宣通字„2015‟53号）：授信方式及担保费率。道德信贷全部纳入“4321”政银担风险分担机制，由当地政策性融资担保公司提供担保。

二、承办机构

市中小企业担保公司业务部。

三、服务对象

县级以上文明委授予的道德模范和身边好人。

四、申请条件

具备申请贷款的基本条件，用于发展生产、改善生活的有效资金需求。

五、申请材料

贷款申请、本人身份证、好人证书等以及各市县政策性担保机构要求提供的其他材料。

六、服务流程

（一）申请：符合条件的申请人分别向银行和担保机构申请。

（二）审核：银行和担保机构按照自身信贷条件对申请人进行尽调评审。

（三）放贷：经银行和担保机构各自评审通过后，由担保机构出具保函，银行放款。

七、办理时间

在材料齐全情况下原则上办理时间不超过20个工作日。

八、收费依据及标准

依据：《安徽省道德信贷试点工作实施方案》的通知（皖宣通字„2015‟53号）

授信额度内的担保贷款实行 “双免”优惠政策，即：免提供反担保财产、免缴担保费；超过授信额度的担保贷款，担保费率不超过1.5%。

九、咨询方式

市中小企业融资担保有限公司办公室 电话：0563-2283200

由购房所在地政府为进城农民购房贷款向担保机构购买担保服务，担保额在20万元及以下的，担保费率0.4%；超过20万元的部分，担保费率0.5%。

九、咨询方式

市中小企业融资担保有限公司办公室 电话：0563-2283200

第五篇：融资性担保公司贷款担保个体工商户应交材料清单

个体工商户（微型企业）担保贷款材料清单

一、统一材料

1、贷款申请书（应当载明申请人基本信息、申请贷款用途、还款计划）；

2、企业简介：机构设置、生产经营土地及房产来源、人员组成（民族成分、文化程度、管理及生产经营一线）、生产设备自动化程度、主导产品、生产能力、销售情况、市场定位、带动社会就业情况；

3、经营执照正、副本；

4、税务登记证正、副本；

5、企业组织机构代码证；

6、经营人身份证及简历、配偶身份证及简历；

7、夫妻双方户口、结婚证或离异证明或未婚证明；

8、经营者个人征信及配偶个人征信；

9、三年来贷款和贷款归还情况、民间借贷情况及对外担保情况；

10、纳税情况证明；

11、银行贷款卡、银行流水（近一年）；

12、开户许可证；

13、员工花名册、与员工签订的劳动合同、向员工缴纳社会保险费凭证；

14、职工薪金发放表（近半年）；

15、个人资产清单；

16、抵（质）押资产清单（房产抵押的应提供土地使用权证、房屋产权证复印件、房产属于第三人的应出具第三人自愿提供担保的承诺书）；

17、经营场所《土地使用权证》和《房屋产权证》或房屋租赁合同；

18、销售产品订购协议、产品销售合同及其他能够证明销售情况的证明文件；

二、行业资料

1、各类许可证（生产、卫生、环保等）；

2、担保及经办金融机构需要的其他材料。

注：上述材料有公章的均须加盖企业公章。

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