第一篇：年收入1万多元低收入的理财思考
年收入 1 万多元低收入的理财思考 吴先生是位 28 岁的未婚青年,年收入 1 万多元,年支出在 6000 元左右,没有买保险,也没有存款, 但是他对于手头上仅存的一点点钱却十分挂念,想知道要如何理财.在我们的日常生活中,总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念,普 遍认为,每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了,哪来的余财可理呢?“理财投资是有钱人的 专利,与自己的生活无关”仍是一般大众的想法.而吴先生已经有了这个认识,所以农行省分行的理财专 家认为,他应该坚持这种意识的培养,聚沙成塔,最终完成财富的累积.事实上,越是没钱的人越需要理财.打个比方,假如一个家庭有 10 万元的资产,因为意外造成损失, 很可能立即出现危及到你生活保障的许多问题;而拥有百万,千万财产的“富人”家庭,即使损失了一半 的财产,也不至于影响原有的生活.所以,“理财”是伴随人生的大事,越穷的人越输不起,对理财更应 该认真,慎重的对待.从经验以及市场调查的综合情况来看,理财应该从积累开始,原始资本的积累是“血腥”的,只有降 低消费固定支出,才可以积累一定的财富,运用得当更可能是“翻身”的契机.所以即使收入扣除个人固 定开支及“缴家库”之外所剩无几,也不要低估微薄小钱的聚敛能力.绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金,一般薪水仅够糊口的“新贫族”,不论收入多少,都应 先将每月薪水拨出 30%存入银行,而且保持不动用,只进不出.根据中国银监会同时颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险 管理指引》规定:保证收益理财计划的起点金额,人民币应在 5 万元以上,外币应在 5000 美元(或等值外 币)以上.所以目前吴先生可以考虑从银行储蓄类产品开始.比如定期存款或者是“准活期”的货币基金 等;如果可以长期投资,基金定额定投是非常好的办法.每月 300 元的投资按预计年收益 6%投资 30 年计 算应该有 301354 元左右,而事实上本金才 108000 元.当然,如果嫌银行定存利息过低,也可开辟其他投 资途径,比如债券,基金,或涉足股市等,这些都是小额投资的方式之一.刚开始不要被高利所感,风险 性要妥为评估.绝不要有“一夕致富”“的念头,理财投资务求扎实渐进.理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始.不要忽 视小钱的力量,懂得充分运用,时间一长效果就自然惊人.财富是靠”积少成多“,”钱滚钱“地逐渐累 积,平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定,才有助于逐步实现”聚财"的目标,为人生奠下安定,有保障, 高品质的基础.
第二篇：低收入家庭如何理财？
低收入家庭如何理财？
现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。
法宝一：积极攒钱
“收入少，消费却不少”------这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。
法宝二：善买保险
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
法宝三：慎重投资
对于低收入家庭来说，薪水往往较低，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、比如P2C产品，财源宝，货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。
第三篇：低收入家庭如何理财
低收入家庭如何理财
低收入家庭觉得自己收入微薄，无“财”可理的想法是错误的。理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能积少成多。
方法一：积极攒钱
“收入少，消费却不少”„„这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。
其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。
方法二：善买保险
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活开支和孩子的教育方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
方法三：慎重投资
对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大亏，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收
入家庭来说，安全性应该是最重要的。投资什么，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。
保本理财方式受宠
2011年股市不景气、基金全线亏损、房市遭调控、欧债危机，在这样的背景下，很多投资者越来越关注能够保证本金安全的投资理财方式。那么有哪些类型的理财方式能够较好地实现投资的安全性与收益性的平衡呢？
第一，储蓄。长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，存贷通、智能通等都属于“保本”的储蓄理财产品。
只要方法得当，储蓄也可以钱生钱。假设存3万元，可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。而对贷款客户来说开通中行存贷通，可使活期账户获得贷款利率计息，活期账户进出较多的没有贷款的客户也可以开通智能通，使得一旦超过5万元即可获得通知存款的利息，提高资金的利率。
第二，保本基金。相对于基金市场的整体亏损来说，保本基金的收益情况相对较好。截至10月24日，今年新成立的15只保本基金中，6只净值在面值之上，长盛同鑫基金以0.6%的增长率名列基金市场的前茅。从目前情况来看，在已经完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率达到20%。在3年保本期中，当上证指数出现下跌时，没有任何一只保本基金发生亏损；但是当上证指数上涨时，保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。保本基金具有一定的保本周期，投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。所以投资保本基金时，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。
第三，万能险。它是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于1年期存款利率，有的超过5年期存款利率，又有部分保障功能，每月结息，享有复利功能。很多人认为，万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。
第四，银行保本理财产品。目前的银行理财产品中，保本型产品占到了2/3以上，其中相当一部分为保本的挂钩型理财产品。根据获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的有期限及起购金额限制，一旦购买只能到期支取，只银行可提前终止，金额一般也在5万元起。
第五，国债。其被投资者公认为最安全的投资工具。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中，凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流通，没有信用风险与价格波动风险，利率也比同期储蓄存款利率高。还可提前支取，分段计息，临时用钱可做抵押以及留学等保证金。另外，可以上市交易记账式国债，可随时买卖，收益相对较高，但保本功能随之下降。
第四篇：低收入家庭如何规划保险理财
低收入家庭如何规划保险理财
张家口新闻网
在现实生活中，一些收入不高的工薪家庭谈起保险理财，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。殊不知，更是因为如此，工薪家庭才是最需要保险保障的。专家表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
低收入家庭由于收入低，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活。那么这样的情况下，这类家庭该如何进行保险理财规划呢？
定期寿险较经济，经济支柱优先保。定期寿险又称 “定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高，作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
同时在购买定期保险时应注意以下几点：
一、投保顺序需注意，经济支柱要优先
低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是 “先大人后小孩”。
二、保险期限需适当，小钱买得高保障
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。
三、重大疾病不小觑，能力允许需必备
在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。
第五篇：低收入拆迁户家庭的理财方案
拆迁户家庭的理财方案
理财机构：中信建投证券北京南大红门路营业部 一：背景资料
唐先生为为北京瀛海居民，37岁（妻子同）自己家里的住房和院子因城区扩建而拆迁，家里得到了一笔300万元的拆迁款，此前张先生自己租了一个摊位卖些水果，月均收入2600元，爱人给别人打工月工资1200元，儿子7岁，在读小学三年级，一家花销约1300元，自己在外面贷款买了一套房自用，值40万元，尚余贷款30万元，每月用工资结余还贷。
二：需求想法
面对突然来临的这么大笔财产太太认为，目前生活没有花钱的地方，将钱存在银行里，给7岁的儿子留着，自己还这么过，11年后，儿子18岁长大了，这些钱都留给儿子，利息加上自己挣的钱留着养老。而先生认为：银行利息太低，不划算，不如直接多买几套房子升值快，两口子苦了半辈子了，买了房子租出去用这钱享受享受，再买辆车开开，等老了把房子一卖，又是一笔钱。二人各有想法，想听一下专家的意见。
三：理财规划
（1）拿到拆迁款之前的家庭资产负债表：
1.资产负债表：
资产 负债
活期存款：0 房贷：30万
自用房产 40万
净资产：10万
2.现金流量表：
收支结余（月）： 收入 支出
工资：3400 生活开支：1500
还房贷：1900
结余：0
在此基础上唐先生家庭增加了很大的一笔款项，拆迁款300万元。我认为家庭首要的是增加安全保障款项，其次，这笔款项的处理需要进行一个合理的规划。应进行一些投资来增加理财收入，但在投资方面忌选单一品种投资，同时在产品选择上应避免繁杂产品，不要选择回报慢，投资期限长的产品，应多选择些类似于存本取息的经常能够得到收益的产品。
（2）财务状况及需求分析
1.财务状况分析
1)、该家庭的状况属于突然暴富型，虽然得到了巨额财产，但若按照唐先生夫妇的想法来处理家庭的整体抗风险能力依旧偏弱，家庭所有成员均没有风险保障，金融工具也没有应用到位，风险与收益严重不成比例；这样一旦发生意外就需要用拆迁款来弥补，损失很大。
2)、家庭持续创收能力较差，家庭的拆迁款属一次性給付的收入，并不是家庭创收能力的提升，所以，应当合理投资，用理财收入弥补生活支出。
3)、应当合理的消费;过度的投资与奢侈的消费都不可取，应当规划出健康顺畅的现金流。
4)、不要在长期不动产上投入过多资金；因为家庭的持续创收能力较弱，所以投资上不宜在长期不动产上投入过多资金，以防止用钱时现金流不畅。
5)、不宜举债投资，唐先生首先应先将所剩房贷还清。
2.需求分析
1)、家庭保险需求、家庭成员应当增加重大疾病保险，医疗和住院险，以及养老保险等以增加家庭的安全与养老保障。
2)、投资收益需求、这笔拆迁款应进行有效的投资，以理财收入来支付日常消费开支并提高生活质量；但唐先生在投资产品的选择上应相应保守些，经过测算家庭无须承担很高的投资风险。
3)、子女教育金需求、子女的教育金储备是一件必须要做的事情，这笔钱必须用于低风险的稳健投资。
4)、养老金储备、唐先生家庭老了以后没有退休金可领，所以目前必须储备，拟按照养老保险和投资回报来共同承担。
5)、提高生活质量的需求、拥有这样一笔可观的财富之后，唐先生家庭的生活质量需要有一个提升，需要每年出去旅游，需要买房，需要买车等等这需要理财收益来支持。
(3)理财目标及规划
投资规划
投资规划以固定资产投资和金融资产投资两块来区分。
固定资产投资
首先要还清贷款，唐先生家庭极不适宜举债投资。其次，如有健康的投资环境，可根据周边环境以及自己对地产投资的熟悉程度适时投资商铺或购置一中小户型房产用于投资。
金融资产投资
投资应以中低风险产品为主；不宜炒股，产品大致以长线基金和银行理财产品为主，低风险债券配合。唐先生家庭因没有很强的专业技能无法对证券投资市场进行准确的判断和把握，所以应当借助专业理财师的帮助来进行较专业的投资，产品上应选择能够及时分红的产品。
比较适合的选择是那些产品组合比较均衡，分红也比较及时的基金。推荐长信基金公司的长信增利趋势基金，其采用定点分红的方式，即净值每增长10%自动启动分红系统，这样避免了大比例分红可能给投资造成的冲击，同时在每一个阶段市场出现较好机会时都及时地让客户实现利润（预期年收益20%）。但基金投资看重的是远期结果，在买进后应当长期持有，中间尽量少做时段性操作，以减少进出时要承担的费用和风险。
同时家庭应该选择一些中短期银行理财产品进行低风险投资以及一些货币基金已备应急之用。预期算数平均收益率为7%；短期存款和货币基金为应对日常突发事件而准备，够家庭半年生活费用即可，富余部分可投入银行理财产品组合，同时该收益率为考虑一定风险因素在内的非常保守估算预期收益率 所占比重 说明
偏股基金 20% 20% 风险投资，不超过30%为宜，期限越长，风险越低 银行理财产品组合 4% 70% 家庭应以低风险的银行理财产品为主，目前各家银行理
财产品众多，可供选择余地很大
短期存款或货币基金 2% 10% 作为家庭的应急储备
养老规划
养老金的储备主要以投资收益为主，辅以养老保险即可。
综合规划
目前家庭拥有资金300万，首先还房贷30万
1购买保险60万元，该笔款项投资同子女教育金规划，收益为保守3.8%计算，费用折现为51万 2子女教育金储备25.25万元
3家庭开支拟定为目前的三倍计算，每月4500元，为54000/年以80岁终45年计算
0fv,54000pmt,45n,7i pv=73.47万，即73.47万用于金融投资，每年花掉54000元到80岁时刚好花完。
4每年旅游，拟定每年3万元用于旅游，35-55这20年，每年3万元旅游需求折现为31.78万元。（55岁以后的旅游费用一养老保险的3万/年养老金来支付）
5目前可以购车，拟定价格20-30万元，且每年养护费用1万元。暂定使用寿命15年目前需求为即时购车款+养护费用折现共计30-40万（根据个人对车型的喜好，富余部分可做投资风险储备金）6不动产投资，如果有合适房源目前可考虑购买50万左右的房产进行投资或进行其他不动产投资，拟定投资期限为25年，（考虑未知因素，60岁以后收益忽略）收益率拟按6%计算（保守收益）终值为214.59万元。（50pv,6i,25n,fv=214.59）如无合适可投资项目亦可将资金进行金融投资，产品及收益参见上表。
效果评析：
通过上述规划，唐先生家庭家庭生活质量会有很大的提升，唐先生可以购买一辆车可以每年携家人进行一次3万元的旅游，而家庭财务方面则非常的自由，生活水平也比以前提升了三倍，儿子的教育基金不用担心，自己和妻子的养老和医疗也有了保障，同时除目前的房产外最终还可以给儿子留下300多万元的资产。当然投资前还是应当征求一下理财师的意见，并且每一年都要与理财师进行一次沟通交流，以便根据财务变动情况和市场的变化作出相应的调整。
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