可持续路径下农村普惠金融综合服务站建设实践与思考

第一篇：可持续路径下农村普惠金融综合服务站建设实践与思考

可持续路径下农村普惠金融综合服务站建设实践与思考

摘 要：建设农村普惠金融综合服务站是提升金融服务可得性、覆盖面、便利性的重要措施之一，其建设的关键在于如何解决欠发达地区的商业可持续问题。本文从可持续路径出发，分析了政府化建设模式和市场化建设模式的特点，提出基于政府引导下的市场化模式是欠发达地区推进普惠金融综合服务站建设的可持续路径，并以陕西铜川宜君农村普惠金融综合示范区试点为例，总结梳理了近年来站点建设的实践做法，并据此提出完善相应协调机制、着力保持供需平衡、切实防范各类风险、大力发展“数字普惠金融”、不断强化金融知识普及教育等相关政策建议等。

关键词：普惠金融；金融综合服务站；可持续

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（8）-0042-04

有效提升金融服务的覆盖面和便利度是增强金融服务可得性的关键。欠发达地区由于经济总量较小、交通不便、人口相对较少且居住分散等先天劣势，导致金融成本过高、金融市场不活跃、金融基础设施不完善等。为此，通过建立农村普惠金融综合服务站能够有效延伸金融服务的半径，带动当地群众主动参与金融活动，共享现代金融改革成果，推动县域金融市场发展，充分释放金融扶贫的“红利”，助力贫困地区脱贫攻坚。但同样受欠发达地区金融欠发达的影响，普惠金融综合服务站的“存活”问题尤为突出，建成后能否具有可持续性值得思考。

一、可持续性路径下两种模式的分析

欠发达地区发展普惠金融面临商业可持续性的问题，并由此引发市场行为和行政行为两种争议。基于此，普惠金融综合服务站建设也面临政府化模式和市场化模式两种模式的选择。

（一）政府化建设模式

由政府主导推进建设，主要依靠出台政策、财政补贴等统筹各类行政资源，采取行政手段管理，某种意义上来说，是政府机构的乡村延伸。其典型特点为：从目标意义来说，更侧重体现公平性，兼顾广大群众、特别是偏远地区贫困弱势群体的可获得性，因此在偏远地方布点可能性较大；从建设管理来说，属政府行为，由政府全资建设，依靠政府行政手段管理，站点工作人员多为乡村干部兼职；从服务功能来说，结合县域经济发展规划，更侧重加载物流、电商等直接推动经济增长的功能，较少考虑金融功能，特别是金融交易的安全性。

（二）市场化建设模式

由市场主导推进建设，主要依靠市场进行资源配置，必要时可采取一定积极措施引导市场，但不干预市场，尊重市场优胜劣汰的自然选择。其典型特点为：从目标意义来说，更侧重体现盈利性，在金融扶贫的政策背景下，虽可容忍“薄利”，但仍以追求经济效益为方向，偏远地点布点可能性较小；从建设管理来说，属市场行为，多由金融机构出资建设，可视为金融机构的网点，依靠市场化手段管理，站点工作人员多为公开招聘人员，人员专业素质相对较高；从服务功能来说，由于建设方多为金融机构，因此更侧重加载金融功能，特别是盈利性较高的金融业务，注重考虑金融交易的合规性和安全性。

（三）基于成本收益的两种模式的比较

通过上述分析可见两种模式在欠发达地区实践均有利有弊。《??务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中普惠金融的定义为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。从这一定义出发，普惠金融的基本原则是机会平等、商业可持续、成本可负担。本文从政府、金融机构、当地群众、第三方平台（电商、物流等）进行比较，具体比较见表1。

基于上述比较，政府化建设更能体现普惠金融本身的政策性和公平性等社会功能，站点较易建成且广覆盖，但缺乏市场竞争检验，且受政策因素影响较大，站点建成后的存续性、活跃度等不稳定。市场化建设会因为金融机构的逐利性而牺牲部分贫困弱势群体利益，在经济人口先天条件不佳、政府基础性投资和补偿机制缺失、金融机构内部追责机制严格等影响下较难实现覆盖面、便利性的提升，但站点建成后的可持续性相对较强。因此，笔者认为，就欠发达地区而言，普惠金融综合服务站建设不能走单一的政府化模式或者市场化模式，必须运用政府“有形的手”弥补市场失灵，在政府行为的引导下实施市场行为，促进站点可持续发展。

二、政府引导下市场化模式的探索实践

陕西铜川宜君是人民银行确定的欠发达地区首个、全国唯一一个县级“农村普惠金融综合示范区”，在普惠金融综合服务站建设上进行了积极实践，有效提升了金融服务的可得性、覆盖面、便利性。

（一）“政府平台、市场运作”的管理模式

政府负责站点建设，包括提供经营场所、完成标准化设计、面向社会统一招聘站点工作人员等。金融机构、物流和电商可根据市场需求自主选择是否进驻站点开展业务，若开展则必须按照统一的制度布放金融机具、宣传资料等，承担部分经营费用。这一管理模式通过运用一定行政资源、有效降低机构成本先建设，再推向市场检验，让服务站在市场竞争中接受检验、提高运作能力。

（二）“中心村（乡）的村（乡）中心”的选址原则

“中心村（乡）”指选址必须首先在人口相对密集、经济总量相对较大、交通相对便利的乡村，“村（乡）中心”指选址必须在上述乡村中人流量较大的核心地段，有效确保站点建成后辐射更大范围、服务更广人群，同时依靠高业务量实现盈利。根据这一原则，宜君县首批在下辖9个乡镇政府所在地率先建成首批，随后按照人口密集度和经济活跃度递减原则逐步延伸至村级。对于人口低密度、经济总量较小的偏远村，从成本效益出发不单独建站，依托原有“惠农支付服务点”升级改造，加载金融服务“全功能”。

（三）“基础金融不出村、综合金融不出乡镇”的服务功能

普惠金融综合服务站的主要功能包括：农村金融服务站、信息采集服务站、农村电商服务站、农村商超服务站、农村物流服务站（简称“五站统建”）。通过加载电商、商超、物流职能将金融发展与服务实体经济紧密连接，在增强金融服务实体经济能力的同时，通过拓展服务站“经营范围”增加站点工作人员“收入来源”。具体站点功能见表2。

（四）“普惠金融教育培训基地”的有效补充

受经济、交通、人文等多方面影响，农村地区群众金融知识普遍缺乏，亟待通过教育引导其积极参与金融活动，运用现代金融工具发展生产、改善生活，更好地扩大金融需求、活跃金融市场、维护金融稳定，进而增强站点的可持续性。为此，依托普惠金融综合服务站同时成立“普惠金融教育培训基地”，搭建延伸至村级的教育培训实体网络体系，面向当地村民提供日常金融咨询和金融知识宣传教育。

（五）“五大措施”的配套保障

资金补贴，包括政府财政每月给付站点工作人员基本工资、经办金融业务由金融机构按比例给付手续费、站点水电等物业费用由进驻金融机构承担；业务集中，整合区域内金融服务站点，金融机具全部集中在站点内开展业务；自主经营，站点人员可在站点内经营商超、电商、物流业务，自负盈亏；岗位培训，由政府、人民银行共同组织，对站点人员开展金融业务培训，加强业务技能提升岗位适应能力；数字金融，大力推进新型移动支付工具，有效补充服务站辐射不到的“盲区”，与服务站共同形成“一静一动”金融服务实体网络体系。

三、推动普惠金融综合服务站建设的建议

健全完善普惠金融综合服务站政府引导下的市场化模式，需关注两方面问题：一是站点本身，包括站点功能、站点风险等；二是配套措施，包括数字普惠金融、金融知识普及教育等。

（一）完善相应协调机制

政府引导下的市场化模式，涉及政府、人民银行、金融机构等，需要建立多方?f作的机制，充分发挥各自优势和力量共建共享。政府依托行政资源优势，在政策出台、财政补贴、资金投入、第三方平台引入等方面给予支持；人民银行依托金融管理优势，在业务开办、货币政策工具运用等方面给予倾斜；金融机构依托信贷资金优势，提升业务办理手续费、精简业务办理流程等方面积极推进。

（二）着力保持供需平衡

可持续问题就是站点本身的供需平衡问题，要实现可持续发展，就需要解决长期供需关系问题，在市场化效应下，只有达到长期供求平衡才能实现可持续化运作。为此，需要从当地群众和市场需求出发，加载站点服务功能、注重供给侧结构性改革盘活站点功能，如金融服务站功能，建立“金融产品超市”，将适合当地群众的银行、保险产品都在站点现场办理。

（三）切实防范各类风险

安全风险。由于站点多距离城区较远，防范措施和防范力量较为薄弱，随着站点功能的不断完善，业务机具、现金数量等增加，安全风险加大，需完善监控设施和联防机制。诈骗风险。服务站是整个金融服务场所中最薄弱的环节，站点工作人员金融专业能力相对较低，容易被金融诈骗钻空，需加强站点人员业务能力。道德风险。站点工作人员因不属于金融机构人员缺乏相应制约，在代办金融业务、采集个人信息过程中，面对利益利诱，有可能侵害金融机构、信息主体等的利益。

（四）大力发展“数字普惠金融”

市场化路径具有逐利性，受成本收益影响，金融机构往往不愿意在偏远地区设点。为此，在站点建设的同时，需要大力推进数字普惠金融发展，有效弥补站点覆盖不到的地区，通过优化移动支付环境、推广新型支付方式（网上银行、手机银行、电话银行）、开通银行流动服务车等措施，充分利用数字普惠金融技术，提升金融服务的覆盖面、便利性。

（五）不断强化金融知识普及教育

站点可持续发展的重要前提是金融市场的活跃度，金融知识普及教育是活跃金融市场的重要举措，反之，站点也是面向当地群众开展金融知识普及的重要载体。为此，需要依托站点持续推进金融知识普及教育，引导当地群众主动学习金融、了解金融、懂得金融、运用金融，营造良性金融生态环境。

参考文献

[1]胡滨.数字普惠金融的价值[J].中国金融，2016，（22）：58-59。

[2]贾晋，肖建.精准扶贫背景下农村普惠金融的发展路径[J].中国金融，2017，（1）：70-75。

[3]李铀.村镇地区金融基础设施建设[J].中国金融，2012，（16）：81-82。

[4]刘运涛，曹楠.我国普惠金融发展的金融基础设施建设研究[J].金融发展评论，2015，（8）：141-146。

[5]徐华荣.普惠金融目标下中国农村金融发展现状及对策[J].金融研究，2016，（2）：60-72。

第二篇：发展普惠金融的贵州实践与思考

发展普惠金融的贵州实践与思考

普惠金融不是慈善金融，应该具有商业可持续性。普惠金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企业和贫困人口提供机会。作为西部省份的贵州，完善普惠金融体系、促进城乡金融统筹发展任重道远，必须依靠多方支持，形成合力，积极构建推动普惠金融可持续发展的长效机制

普惠金融从本质上讲，是要有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，所有人都能以可承担的成本获得金融服务，有效参加到社会经济活动中。普惠金融首先体现了一种公平的理念；其次，普惠金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企业和贫困人口提供机会；第三，普惠金融不应该是慈善金融，应该具有商业可持续性，这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益资助等的重要属性。

突破难点和瓶颈

贵州是全国贫困面最大、贫困程度最深的省份，人均GDP全国垫底，是全国的扶贫攻坚重点省份，也是全国建成全面小康社会的难点和瓶颈。

贵州省农信社目前是贵州最大的地方金融法人机构，全省有84家行社、2400个网点、2.5万名员工。贵州省农信社能在激烈的市场竞争中取得较大突破，与勇当发展普惠金融主力军是分不开的。2013年末，全省农信社近2000亿元贷款余额中，涉农贷款余额1720亿元，占比87%；中小（微）企业贷款余额1290亿元，占比65%以上。全省95%以上的农户贷款、90%以上的涉农贷款、70%以上的农村妇女创业贷款和46%以上的中小（微）企业贷款都由贵州农信发放。

一是启动农村信用工程，助推“诚信贵州”建设。以农户小额信用贷款为抓手，在全省广泛开展以“信用农户、信用村组、信用乡镇”为主要内容的农村信用工程创建活动，并主动把农村信用工程创建活动融入诚信农民建设中，既破解了农民“贷款难”的瓶颈，又推动了农村诚信建设，改善了农村信用环境。

省联社从建设“诚信贵州”出发，于2011年率先在遵义市凤冈县创建全国第一个农村金融信用县，进一步提高了农村信用工程创建的层次。截至2013年底，在全省780万农户中，建档农户747万户，建档面95.8%，评定信用等级农户数672万户，评定信用户641万户，累计贷款支持农户687万户，全省创建信用组51095个、信用村7557个、信用乡镇524个，创建农村金融信用县10个。

自开展农村信用工程以来，贵州农信采取利率优惠政策，少收农户贷款利息21亿元，并采取方便灵活的贷款方式，为农户节省贷款手续费3亿元，有效降低了农民融资成本。同时，贵州农信在全省开展以诚信社区、诚信商圈、诚信小微企业为主要内容的城区信用工程创建活动，在打造城乡信用工程的基础上大力营造“信用是金、信用生金”的良好金融生态氛围，助推“诚信贵州”建设。

二是建立小微企业金融服务中心，支持小微企业发展。截至2013年底，贵州农信成立95家小微企业金融服务中心，小微企业及个体经营性贷款余额1279.6亿元，占各项贷款余额的65.17%，共支持150万户小微企业及个体经营户发展，直接和间接带动500余万人实现就业。同时，全省妇女创业贷款余额111.21亿元，支持大学生创业贷款余额7960万元，带动了近74万人就近就业。

三是实现乡镇基础金融服务全覆盖，让农民享受便捷金融服务。贵州农信通过设立固定网点、便民服务点，布设ATM、POS机、农信银自助服务终端等，在全国率先实现乡镇基础金融服务全覆盖，基本建立了“省、市、县、乡、村”五级架设城乡的金融服务网络，让城乡广大农民、社区居民、小微企业能够更好地获得金融服务。

截至2013年底，贵州农信已在全省267个金融服务空白乡镇设立机构网点，覆盖2955个行政村218万农户，实现乡乡有信用社、村村有便民服务点，基础金融服务覆盖率达到了100%，其中有185个乡镇便民服务点升格为固定网点。设立机构网点和便民服务点后，广大农民能够方便就近办理存取款、贷款、领取低保和涉农补贴等金融业务，每年节省往返车船费达到2.3亿元；全省农信社通存通兑免费，累计为农民节省手续费达5.2亿元。同时，在城郊商贸流通区、农村边远地区行政村或农户居住相对集中的自然村安装农信银自助服务终端3556台、POS机8312台、ATM1290台，让农民在家门口就能享受到快捷、便利、安全的金融服务。

四是建立农民工金融服务中心，引导农民工创业就业。为解决农民工金融服务缺失问题，贵州农信树立“服务跟着农民走”的理念，在全国银行业金融机构中率先成立“农民工金融服务中心”，推出为农民工量身打造的“外出创业贷款”“返乡创业贷款”“困难帮扶贷款”等信贷品种，逐步创建了“服务点+党支部+联络员+农民工”的服务模式，为农民工提供贴身服务，走出了一条金融支农的新路子。在贵州籍农民工较多的广东、福建等省（市）设立13个农民工金融服务中心，有序引导支持外出农民工返乡创业，取得了良好社会效益和经济效益。截至目前，贵州农信已发放农民工创业贷款27亿元，涉及农户8万余户，带动近20余万农村富余劳动力就地就近就业。

五是推出农民工银行卡，拓宽农民工支付结算渠道。贵州农信在春节农民工返乡期间开通“农民工金融服务绿色通道”，率先在全国推出农民工银行卡特色服务，持卡人可在贵州省内县及县以下农信社柜台取款和查询有关情况。贵州农信为全省580万农民工提供了安全、便捷的金融服务。

六是实现涉农补贴资金省级代理发放，保障补贴资金安全。贵州省联社与省财政厅、省农业厅等部门协作，从2009年起对中央和省安排的种粮直补、农资综合补贴等涉农补贴资金采取省级通过农信社直接发放的方式，改变以往通过省、地、县三级财政逐级下拨资金，最后发放到涉农补贴农户的做法。全省农信社以“信合惠农一折通”为载体，代理兑付涉农补贴资金，减少了涉农补贴资金兑付的中间环节，有效防止了补贴资金的“跑冒滴漏”，保证了涉农补贴资金安全。目前，贵州农信已通过“信合惠农一折通”累计无偿代理发放中央和省级涉农补贴资金300亿元，让全省1497个乡镇740万农户及时、安全、方便地领取涉农补贴资金。

七是成立信合公益基金会，承担社会责任。2013年，贵州农信组建贵州省首家银行业金融机构公益基金会，计划未来十年从利润中捐出45亿元用于贵州的教育和生态移民扶贫事业。目前，启动“信合情?同心梦――万名中小学校长培训行动”和“诚者信合?梦圆金秋助学行动”，支持全省扶贫开发、教育“9+3”计划等。在“信合情?同心梦――万名农村中小学校长培训行动”中，无偿资助2400万元。另外，贵州信合积极与团省委共同发起“春晖行动”，开展了“春晖感恩教育”“春晖行动――我与家乡共发展”“春晖映晚晴”“温暖贫困母亲”“春晖助学”等系列主题活动。近年来，省联社共向社会捐助资金近3000万元。

纵深推进形势严峻

通过结合业务推进普惠金融服务发展，贵州信合实现了自身的跨越发展，但纵深推进普惠金融、实现可持续发展所面临的形势依然严峻。

首先，部分经营网点尤其是基础金融服务薄弱地区的经营网点亏损比较严重。贵州农信基础金融服务薄弱地区多数属于少数民族地区，地理位置偏远、人口稀少、经济总量较低，农信社业务拓展受到严重制约，加之设立网点的固定资产、人员、运维成本高，保本点难以达到，每年亏损近亿元，亏损情况比较严重。

其次，自身盈利模式单一。贵州农信目前90%以上的收入来源于利差收入，收入来源结构极为单一。随着我国金融业深化改革和扩大开放步伐的加快，利率市场化必将加速推进，存款保险制度随时可能推出，互联网金融、民营银行等随之兴起，贵州农信将面临前所未有的激烈市场竞争，依靠传统利差收入的盈利模式将难以为继，贵州农信整体以盈补亏的能力将受到一定程度制约，深入推进普惠金融服务的能力也将随之受限。

第三，业务发展风险较高。贵州农信以服务“三农”、服务小微企业为使命，由于涉农及小企业贷款小额分散，缺乏有效抵押、担保，加之我国目前农业保险和农村信贷担保体系的缺乏，贵州农信承担了较高的业务发展风险，发展普惠金融的能力也随之受限。

第四，国家扶持政策不完善。例如受到人民银行贷款规模限制，头寸无法投放，大量信用评级较好的农民无法得到贷款等。

需形成多方合力

党的十八届三中全会明确提出要发展普惠金融，这更加坚定了贵州农信继续将普惠金融事业发扬光大的信心和决心。但是，作为西部省份的贵州，完善普惠金融体系、促进城乡金融统筹发展任重道远，仅靠贵州农信一家之力难以为继，必须依靠多方支持，形成合力，积极构建推动普惠金融可持续发展的长效机制。

一是政府要“给力”。各级政府应落实有关对农信社的扶持政策，并通过政府财政政策和资金引导，吸引保险、证券、担保公司等机构参与开拓农村金融市场，建立完善农业保险体系、农村信用担保体系以及涉农贷款风险补偿机制，提供和增强农业生产和涉农贷款风险保障。

二是同业要合作。完善普惠金融体系是银行业共同的目标与责任，国有或股份制商业银行、政策性银行、农信社等应加强合作，优势互补，资源共享，充分利用农信社遍布城乡的服务渠道，将国有或股份制商业银行丰富的产品与服务、政策性银行实惠的政策和资金等整合服务于“三农”和小微企业，为发展普惠金融注入强大“正能量”。

三是法规要健全。目前，农信社和新型农村金融机构发展迅速，但没有专门规范其运行发展的法律法规，在农村地区开展业务时只能以已有的《商业银行法》《保险法》《贷款通则》等为依据。但是，面向农村地区的金融服务有其自身特点，这些针对传统金融服务的相关法律法规一定程度限制了农村金融业务的发展。呼吁相关立法部门要立足于“三农”和小微企业金融服务需求的实际，充分考虑农村金融市场的特殊情况，建立健全保障农村金融机构健康发展的相关法律法规，为农村金融机构更好地发展普惠金融保驾护航。

第三篇：中国邮政储蓄银行与全球业界探讨可持续的普惠金融

中国邮政储蓄银行与全球业界探讨可持续的普惠金融

发布日期：2013-09-26

“世界储协邮政银行论坛”在北京举办

9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”（简称：世界储协邮政银行论坛）在北京召开。

世界储蓄与零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际性组织以及来自全球18个国家和地区的政府、金融等机构代表，齐聚北京，围绕论坛主题“商业可持续的普惠金融”展开探讨。全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康，中国人民银行副行长刘士余，中国银监会监管四部主任沈晓明等出席论坛并作重要讲话。中国邮政储蓄银行董事长李国华、行长吕家进向全球业界分享了本行探索普惠金融的历程和成功经验。

据介绍，普惠金融是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。鉴于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，建立普惠型金融的主要任务就是让正规金融体系之外的广大低收入群体获得金融服务。

全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康充分肯定了中国邮政储蓄银行的战略选择、取得的成绩以及在普惠金融服务方面作出的积极贡献。他表示，中国邮政储蓄银行成立以来，公司治理结构日趋完善；建立完善了财务会计核算和信息报告体系，进一步促进了监管效率的提高；资本实力不断增强；产品和服务不断创新、效率不断提高。同时，刘明康指出，世界邮政储蓄和零售银行要走好商业可持续的普惠金融道路，应做好以下三点：改革是根本；认清自己的优势和历史是关键；要真正地做好商业可持续的普惠金融，吸收新鲜血液是动力。

中国人民银行副行长刘士余表示，中国政府一方面要致力于包容性的增长，一方面正在做持续不断的扶贫工作。近年来人民银行积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动，在推动普惠金融发展方面也摸索了一些好的做法。一是综合运用多种货币政策工具，加强信贷政策的指导，促进金融机构的改革，提高农村金融服务的水平；二是在涉农的和小微企业信贷方面推动货币政策、信贷政策、财政政策和监管政策的配合；三是创新和完善小额担保贷款、扶贫贷款、助学贷款等面向城乡居民的、包容性金融重要组成部分的产品，大力进行推广，努力使金融在就业、扶贫、助学等民生领域发挥积极作用；四是切实加强金融基础设施建设，努力改善贫困地区的农村人口红利，为这些地方的老百姓提供基础的金融服务；五是加强金融社会权利保护，致力于加强公民金融法律知识的宣传和普及教育。

刘士余表示中国人民银行对中国邮政储蓄银行成立6年来取得的各项成就表示高度赞赏，并指出中国邮政储蓄银行有两个系统的重要性。一是金融稳定当中的系统重要性。从金融领域角度讲，在中国银行业中，中国邮政储蓄银行网点规模最大、资产规模位居第七位、居民个人账户数量庞大、县域地区的网点覆盖率已超过98%，因此中国邮政储蓄银行的经营状况、资产质量、流动性管理，直接关系到中国金融稳定的大势，具备金融稳定当中的系统重要性。二是促进包容性增长方面的服务重要性。中国邮政储蓄银行一直在发挥自身的传统优势，也是政府期盼的，立足于服务城乡居民，立足于服务小微企业，促进农村地区的发展，在县域以下的网络在当地有着举足轻重的地位，在中国具有促进包容增长方面的服务重要性，这也是不可替代的。

中国银监会监管四部主任沈晓明指出，建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展、维护社会公平、促进社会和谐，中国是一个发展中的大国，金融体系要为中国的长期可持续发展提供有力支持，发展普惠金融意义重大。他希望中国邮政储蓄银行继续探索，大胆创新，在推动普惠金融发展方面发挥更重要的作用，要积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可得性问题，同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新，提升服务水平和商业可持续能力。他表示，中国银监会将积极支持普惠金融的发展，灵活利用监管政策工具，把引导地方金融机构支农支小要求嵌入监管体系之中，实施战略导向监管和信贷投向监管，建立健全金融服务考核评价机制，切实发挥对地方金融机构的引导作用。中国邮政储蓄银行董事长李国华表示，当前世界经济正在进行深度调整，科技进步日新月异，社会金融服务需求多元化趋势日益显著，银行类金融机构面临着前所未有的机遇和挑战；中国政府将新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化作为实现现代化的基本途径，积极打造经济发展升级版，必将激活巨大的市场空间和发展潜力，迫切需要金融机构践行普惠金融、服务实体经济，为广大城乡居民和小微企业提供更多更好的金融服务；中国金融领域的改革正在不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，对银行的经营模式、创新能力和服务水平提出了更高要求。如何能够更好地运用科技成果，发挥实体网络优势，把握时代脉搏，做好普惠金融服务，是亟需思考和解决的课题，也是全球邮政储蓄银行共同面临的全新课题。“普惠金融”的属性在客观上决定了相关金融业务风险较大、成本较高、回报率相对较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展至今仍然是一个世界性难题。但是中国邮政储蓄银行通过6年来的实践，已经初步探索出了一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。

李国华说，“作为世界储协的会员机构，中国邮政储蓄银行对发展普惠金融进行了长期探索与实践。在2007年成立之初,中国邮政储蓄银行就对中国的经济结构、金融环境及自身的问题和优势进行了认真、全面的分析研究，确定了普惠金融的战略定位。”他表示，自成立以来，中国邮政储蓄银行秉承“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的精神，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，依托独特的网络关系、地缘优势和品牌效应，紧密结合经济社会转型发展需要，积极创新信贷品种和服务模式，充当起了中国普惠金融的先行建设者、小额信贷的主要提供者、社会责任的重要承担者和实现国家战略使命的坚定推动者，走出了一条独特的普惠金融模式下的商业可持续发展道路。

中国邮政储蓄银行行长吕家进介绍了该行探索普惠金融的具体做法。一是做好小额贷款，支持农户发展。中国邮政储蓄银行坚持把小额贷款业务作为长期、核心的战略性业务，紧密结合中国国情和本行实际，探索小额贷款技术，成功破解农户融资服务难题。六年来，中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600多亿元，解决了600多万农户家庭的融资问题。二是创新经营模式，支持小微企业发展。中国邮政储蓄银行与广大中小企业联系紧密，将支持小微企业健康发展作为重要任务，科学设计产品、建立专营机构、推动产品创新、注重商业模式升级、将“融资”和“融智”相结合，形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，初步探索出一条适合本行特点的小微企业金融服务之路。截至2013年8月末，中国邮政储蓄银行累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元，成为支持实体经济发展的重要力量。

三是做好社区金融，改善社区居民金融服务。中国邮政储蓄银行致力于为广大城乡居民提供全方位、多层次的社区金融服务。截至2013年8月末，中国邮政储蓄银行累计发放消费贷款近3700亿元，其中在城镇地区累计发放消费贷款1200多亿元，占全部消费贷款的33%，对培育县域地区消费意识、改善消费环境产生了积极影响。

此外，中国邮政储蓄银行做好普惠金融，还得益于两点：一是构建新型人才培养机制。自 2009 年起，中国邮政储蓄银行就将选拔、培养对普惠金融有经验、有热情、有能力的扎根农村的大学生群体作为本行的人才发展战略，积极探索人才培养新机制，最大限度发挥这些人才熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的优势，提升农村金融服务水平，改善农村金融环境。

二是建立控制风险的IT系统。中国邮政储蓄银行开发的信贷系统实行全国大集中，实现了贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款利率参数灵活设置，系统具备实时监控和自动预警功能，总行可以实时地监控每笔业务的具体情况，了解各地业务的发展数据和风险状况，能很好地满足贷款产品风险控制的需要，大大提升了贷款业务的服务水平和风险管理能力。

结合中国邮政储蓄银行普惠金融的实践和经验，吕家进就普惠金融的发展提出了几点倡议：一是深化普惠金融体制机制改革。以普惠金融为方向，发挥政策性、商业性和合作性金融的作用，进一步深化农村中小金融机构改革，构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金融服务体系。二是健全风险分散、补偿和转移机制。要完善农业保险制度，积极发展农村小额保险，扩大农业保险覆盖范围；加快宜农期货、期权衍生品创新，为小微企业和涉农企业提供风险管理工具；采取税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持，不断完善农村金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。三是探索设立普惠金融服务基金。要借鉴国际电信、邮政行业建立普遍服务基金的经验，设立普惠金融服务基金，通过一定比例补贴引导更多金融机构到贫困地区开展服务。四是制定差别化监管政策。提供普惠金融的机构具有种类多、差异大、风险高、盈利能力弱等特点，可以通过“宽严相济”的差异化监管，如适度降低最低注册资本、存款准备金率等监管要求，适当放宽服务对象的担保要求和担保品范围，鼓励和引导各类金融机构主动提供普惠金融服务。五是优化普惠金融生态环境。要充分发挥政府主导作用，完善区域信用评价体系，努力推进社会信用建设，优化普惠金融生态环境。

据悉，世界储蓄银行协会是一个重要的非官方、非赢利性国际金融组织。目前，世界储协在90个国家拥有112家会员机构。自1998年开始，世界储协每年下半年举办邮政银行论坛，围绕相关议题，为邮政银行类会员机构提供沟通、交流与合作的平台，分享改革与发展经验。本届论坛围绕“商业可持续的普惠金融”这一主题，由与会各方共同讨论邮政银行发展大计，不仅传承和体现了协会一贯的服务宗旨和理念，也是新形势下破解普惠金融商业可持续这一世界性难题的有益尝试，对于促进普惠金融发展、维护世界经济平稳增长具有重要意义。

1861年，英国诞生了世界上最早的邮政储蓄，而中国邮政储蓄的历史可以上溯到1919年开办的邮政储金业务和专设的邮政储金局。中国邮政储蓄银行的前身正是邮政储蓄。2007年，中国邮政储蓄银行在原邮政储蓄业务的基础上成立，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，现已发展成为一家有广泛影响力的大型零售商业银行。截至2013年8月末，中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.9万多个，是全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行；资产总资产规模达到5.46万亿元，居中国银行业第七位；个人本外币存款余额达4.45万亿元，居全国银行业第四位。

第四篇：“互联网+”在农村普惠金融发展中的应用与思考

“互联网+”在农村普惠金融发展中的应用与思考

摘 要：随着手机和移动互联网在农村地区快速发展，构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构有效解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷。本文在供求理论的分析框架下，以调查数据为基础，通过问卷调查的方式分析考察了汉中市农户金融需求与金融供给情况，回答解决了如何将新兴的互?网信息技术与农村金融相结合。

关键词：“互联网+”；普惠金融；农村地区；金融服务

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年开始，我国连续出台了十个“中央一号”文件，提出一系列包括普惠金融理念在内的加快农村金融体制改革的政策，降低了农村金融机构的准入门槛，鼓励小额贷款公司的发展，形成了以正规金融机构、农村合作金融机构、小额贷款公司为主体，商业性、政策性、合作性融合的金融体系。国务院于2015年7月发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。同年年底，中央通过了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。次年2月《2015中国普惠金融发展报告》（绿皮书）确定发展普惠金融“政府引导与市场主导”的总体思路，强调了全面实现农村普惠金融服务主体通过互联网、数据等技术普及农村金融服务，降低金融交易成本，拓展普惠金融服务。

普惠金融强调社会各阶层群众都可以平等地获得金融服务，减少金融排斥，体现社会公平。互联网金融具有覆盖范围广、便捷高效、交易成本低等特点，基于互联网技术发展普惠金融并且构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构，解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷，扩大了客户服务半径，降低了金融服务价格，创新了金融服务方式，为我国普惠金融发展提供了新路径。

二、国内外实践经验

（一）国外实践经验

国外最新研究实践是基于数字化农业价值链金融来缓解农户以及涉农企业融资难问题，数字农业价值链金融利用先进的数字工具将价值链融资的覆盖面和产品多样性扩大到偏远地区的小型农户（小农），使得这些地理位置偏远、没有信用记录和传统抵押品的农户能够更多地接触到新金融产品和服务。

1.数字支付

数字支付有效地降低了现金交易所涉及的成本和风险，提升了支付效率，同时还可以产生用于评估信用风险的现金流量数据。相关研究数据表明，金融服务机构越来越依赖于数字化工具进行交易。例如，肯尼亚的非盈利性基金会OneAcre Fund通过数字化信贷工具M-Pesa来进行贷款收回，工作人员将以往赴农村偏远地区收回贷款的时间用来教育和帮助农户进行数字工具的使用，节约了成本。而乌干达UNCDF基金的“贫穷流动资金计划”与当地一家咖啡经营商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，为超过10000名咖啡种植户提供移动支付服务。

2.数字信贷

根据Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究显示，客户在数字化平台上注册和申请是目前最常见的信用数字化信贷形式。肯尼亚MFI Musoni的信贷员使用智能手机和平板电脑拍摄客户的数码照片和身份证件，随后将其与其他应用程序信息一起上传到总部，这个过程降低了金融机构做信贷决策的时间和成本，从而提高了Musoni在短时间内发放更多贷款的能力。农户通过数字化信贷平台可以在不用访问任何物理网点的情况下更快捷地获得发放的贷款。

3.数字交易

数字交易平台通过连接农户与农业企业，使得农户可以直接面对更广泛的购买企业，建立了价值链中的价格透明性，压缩了中间商的利润空间。针对农产品交易特性，可以提供数字发票贴现和数字仓库收据，数字发票贴现通常含有交易中农产品基本信息、价格、买卖家以及农户供应商等，架起了农户和金融服务商之间的信息桥梁，提高了对农户的交易支付时效。数字仓库收据可以帮助农户使用其储存的农产品价值做为抵押品从金融服务商获得融资，满足紧急流动性需求。

（二）国内实践经验

1.基于电商平台的综合金融服务商

此种模式主要依托电商平台获取数据和客户，金融服务与电商业务相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千县万村”计划，即未来5年建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，通过农村淘宝合伙人模式、菜鸟网络并借助于阿里巴巴电商平台解决消费品下乡和农产品进城问题，在此基础上金融协同跟进，蚂蚁小贷满足农户贷款需求，蚂蚁金服的支付宝满足农户支付需求，余额宝满足农户理财需求。

2.农业产业链金融

此种模式主要依托产业链信息化获取数据和客户，如大北农提出了“智慧大北农”布局，其将云端管理服务、农业电商的交易平台和金融服务农业产业链集合在一起，猪管网、猪病通、进销财提供云端养殖管理服务，智农商城、行情宝提供农业农资、产品交易等服务，农信网为客户提供资信评估、小贷、支付结算和投资理财等金融服务。通过云端管理和农资电商掌握的生产、交易等信息，为农户分类提供贷款，而贷款形成的债权可以在第三方P2P平台销售。

3.第三方P2P网络贷款平台

此种模式主要依托线下信贷员，建立客户的信用数据库，如宜信。2009年，宜信推出第一个农村互联网金融产品公益性P2P业务宜农贷。2010年，宜信正式在农村铺设线下服务网点，成立农商贷，通过培养线下信贷员，进而开发客户，根据客户申请进行入户调查，对农户进行全面审核，给予授信。2012年，宜信推出融资租赁，通过“农租宝”和“农分期”与农机经销商合作为农户农机提供租用和分期偿还的金融服务。2015年，宜信提出“谷雨战略”，核心是建立“一云一网”：5年内打造并开发农村金融云平台，同时建立1000个基层金融服务网点，提供信贷服务、农村支付及保险等金融服务。

三、农村普惠金融创新发展的现状分析――以汉中市为例

汉中市辖10县1区，面积2.7万平方公里。2016年，全市完成生产总值1156.49亿元，增速达9%，规模以上工业总产值1154.07亿元，增长7.5%。地方财政收入45.19亿元，增长11.3%，城乡常住居民人均可支配收入分?e为25595元、8855元，增长8.3%、8.5%。全市金融机构人民币各项存款余额1752.53亿元，较年初增加160.61亿元，同比增长10.1%，高于全省1.33个百分点；全市金融机构人民币各项贷款余额680.21亿元，较年初增加49.67亿元，同比增长7.88%。

从人均银行卡结算账户、银行卡持有量、网上支付和信贷增量等指标来看，普惠金融总体稳中有增。2016年，汉中市个人银行卡结算账户人均拥有量较2014年上涨66.17%，人均银行卡持有量同期上升62.39个百分点。同年，汉中市个人网上支付开通户数为0.5户，较2014年提高0.17户，个人经营性贷款余额同期新增19.05%，达到4623.77元。另外，2014至2016年，汉中市小微企业贷款余额占各项贷款比重提高8个百分点，涉农贷款基本持平，保险密度同期增长52.02%（见表1）。

普惠金融的获得性指标还处于较低水平。2016年，汉中市每万人拥有的银行网点数为2.11个，较2014年增加0.07个，每万人拥有的ATM机具数3.73台，较2014年增加1.97台，每万人拥有的POS机42.79台，每万人拥有助农取款点15.65个，取款笔数0.34笔，每万人拥有的借记卡1.35张，仍处于较低水平（见表2）。

小微企业融资环境还有待优化。目前，全市仅两户企业通过区域股权交易中心融资6000万元，1户企业在“新三板”挂牌，定向增发融资2197万元，小微企业直接融资度较低，通过银行信贷获得率较全省持平，抵（质）押贷款比率下降，企业信用建档率偏低，显示中小企业融资难的问题改善状况不明显（见表3）。

农户贷款增长较快。2016年农户贷款余额174.81亿元，同比增长15%，比去年同期增加3.3个百分点，农户贷款占各项贷款余额比重较2014年提升1.16个百分点，农户贷款申贷获得率接近97.2%，农户信用贷款比例进一步提升，信用档案建档率96.73%，较全省高出15个百分点（见表4）。

四、农村金融发展中存在问题及原因分析--基于汉中市问卷调查

（一）调查问卷设计

调查选取了汉中市西乡、南郑、城固、勉县、洋县、宁强、略阳共7个调查样本县，参与问卷调查的样本主要涉及三类：居民、企业和金融机构。其中，参与问卷调查的县城居民140户，农村居民140户；县城企业140个，农村企业140个；县城金融机构网点70个，农村金融机构网点70个。

（二）问卷分析

1.基本情况

被调查的280户居民中，从年龄上看，16-20岁占4%，21-30岁占33%，31-41岁占23%，41-50岁占24%，51-60岁占12%，60岁以上占3%。从文化层次来看，县城居民以高中和大专学历为主，分别占26%和55%，农村居民以初中和高中学历为主，分别占36%和29%。有手机的居民占99%、家里能上网的占77%，一般用手机上网的占61%、用家里电脑上网的占30%。有银行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被调查的140户企业中，年收入在10万元以下的占11%，10-50万元占38%，50-100万元的占17%，100-300万元的占7.9%，300-500万元的占11%，500-1000万元的占5.7%，1000万元以上的占9.3%。

被调查的140家金融机构中，有54.3%是农村信用社，有15.7%是邮储银行，另外的30%是国有商业银行。被调查机构个人客户数量在1万人以上的占49.3%，企业客户数量在100家以下的占76%。存款规模在5001万-1亿元的占19%，1-5亿元的机构占52%；贷款规模在3001-5000万元的占17.1%，在5001万-1亿元的占16.4%，在1-5亿元以上的占22.9%。

2.居民和企业的金融服务需求特征

（1）居民和企业办理银行业务最主要的方式是到银行柜台和使用自助取款机办理。选择去银行现场办理业务的居民占61%，选择自助取款机办理占33%，选择手机、互联网、电话办理业务的仅占1%。

（2）居民和企业对新型支付方式和互联网理财产品的接受度较低。当被问到“如果您去市镇买比较贵的商品，您一般怎么付款”，选择带现金的居民占65%，选择刷卡的占22%。当被问到“贵公司采购商品时，一般怎样付款”时，选择通过银行网点转账汇款的企业占35%、选择网上银行转账的占30%、选择带现金去的占17%。当被问到“贵公司销售商品时，一般怎样收款”时，选择收现金的占60%、通过银行转账收款的占31%。居民理财方式主要是存定期和购买理财产品，选择存活期的占24%，存定期的占66%，购买银行理财的占28%，买股票的占7%，买保险的占9%，购买诸如余额宝、理财通等互联网理财产品的占10%。

（3）大多数居民是通过金融机构的宣传知道可以使用电子银行办理银行业务。当被问到是否知道可以使用互联网、手机和电话银行办理银行业务，77%的居民选择知道。通过金融机构宣传知道可以使用互联网、手机和电话银行办理业务的居民占59%，通过亲朋好友介绍的占13%，通过看电视了解的占10%，通过网上信息了解的占7%。当被问到是否愿意尝试使用互联网、手机和电话银行时，有81%的消费者表示愿意尝试使用。

（4）使用过互联网、手机或电话银行的居民和企业占比较低，使用用途主要是办理转账汇款、查询账户、还款业务。使用过的居民占13%、企业占19%，从没用过的居民占61%、企业占74%，偶尔用的居民占26%、企业占8%。通过网上银行、手机银行或电话银行办理转账汇款业务的居民占56%，办理查询账户业务的居民占37%，办理还款业务的居民占19%。

3.金融服务问题成因

（1）农村信用社和邮储银行是居民和企业办理银行业务首选机构，但是金融产品单一。当被问到“您一般在哪个银行办理业务”时，选择农村信用社和邮储银行的居民高达89%，企业高达92%；被问到您选择该机构的原因时，选择办理业务方便的居民是91%，企业是93%。居民和企业金融服务需求基本集中在“存、贷、汇”业务，金融机构产品单一，不能满足消费者日益增长的金融服务需求多样化。

（2）多数消费者认为使用互联网、手机、电话银行不安全，风险规避程度较高。当被问到“如果您未使用过网上银行、手机银行和电话银行，主要原因是”，选择无这方面的需求占31%，选择担心不安全的占59%，选择不了解、也不知道有什么好处，但有兴趣尝试的占7.1%，选择了解其好处、但不知如何操作的占5%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最安全时”，选择去银行现场办理业务最安全的占75%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最不安全时”，选择通过手机上网办理业务的占40%，通过打电话办理的占比26%，通过家里上网办理占20%。16%的金融机构的电子银行业务发生过安全问题，但90%的原因是因为用户自身使用造成的。

（3）金融机构对互联网、手机和电话银行业务的宣传力度不够。大多数居民仅仅是知道互联网、手机和电话银行可以办理银行业务，但并没有深入了解。59%的居民是通过金融机构宣传知道电子银行业务的，其中78% 的居民愿意使用手机客户端查询、转账、购买理财等快捷服务，但有48%的并不??使用操作。

（4）办理业务时间长、金融服务渠道少、产品种类少、手续费高是金融消费者最不满意的地方。当被问到“您对银行最不满意的地方”时，选择办理业务时间长、效率低的居民占比59%，金融服务渠道太少的占37%，业务手续费太高占比29%，产品选择少33%。

（5）居民对电子银行的认可度低、需求不高、农村地区金融发展滞后、物流等配套服务落后是金融机构推广电子业务遇到的主要障碍。当被问到推广电子银行业务中，贵行遇到的主要障碍为居民对电子银行的认可度低占84%，对电子银行的需求不高占61%，农村地区经济金融发展缓慢、物流等配套服务落后占52%，宣传培训少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）农村金融发展问题及原因

1.支农贷款发放无法匹配当前的农村经济发展形势。一方面，涉农金融机构的贷款准入门槛高，其分支机构的放贷权限低，且目前支农贷款的利率相对较高，贷款期限限制严格。就贷款期限而言，农户小额贷款基本在一年之内，但实际上农户发展养殖业或果木业的周期在2-3年之间，甚至部分项目最终见效需至少5年。因此，短暂的贷款期限与贷款使用见效期限不匹配，即短期贷款难以发挥实际的扶持效用。另一方面，担保抵押物缺失是农户面临的最实际的问题，由于农户群体的特殊性，其能够用来抵押的通常只有住房，而农户住房价值低且变现困难，从而抵押难导致贷款难。

2.金融机构支农方式单一，政策性扶持效果不佳。目前农村工商业显现出产业化的发展态势，市场化程度的提高必然要求多样化的金融服务。就汉中的县域国有银行而言，其信贷重点不在县域经济，农业发展银行的业务限于单一的国有粮棉油流通环节信贷服务，样本县中仅两个县在近两年成立了村镇银行，其支农作用及自身优势还未彰显，因而无法对农村基础设施建设进行有效支持，更无法对农业开发、农业科技提供政策性扶持。此外，缺乏服务创新意识是农村金融机构的一个明显问题，基层网点为了规避信贷风险，往往也无创新动力。此外，县域保险业针对农业开展的险种非常少，对农业的介入程度低，已不能有效满足农村经济发展的需要。

3.金融业务宣传推广不够。尽管农村金融支付网络已经建立，但乡镇营业网点提供主要还是储蓄、汇兑及小额信贷业务，支付结算的票据化程度依旧低，基层网点员工向客户推荐的大多为传统结算工具，农村居民无法享受到和城镇居民相同的金融服务。调查显示，85.7%的县城居民听说过余额宝、理财通等互联网金融产品，仅60%的农村居民了解到此类金融产品；而购买过这类互联网理财产品的县城居民为44.3%，农村为20.7%。一定程度上说明金融机构对农村市场不太热心，导致很多金融产品在农村不能推广应用。

4.金融市场商业性竞争不充分。在农村地区，居民对金融知识、金融产品和金融消费者权益保护等都不甚了解，信用意识比较淡漠，随意为他人担保、轻易相信并参加非法集资的现象时有存在。农村企业的内部制度建设不完善，管理不够科学有序，财务报表也欠规范，影响其有效融资。农信社网点的分布在县域占有绝对优势，涉农贷款占全市85%以上，业务量也远超于工、农、中、建、邮储等金融机构，农信社基本实现了区域垄断经营，不利于县域金融服务水平的进一步优化。

五、“互联网+”时代农村金融发展对策与建议

（一）优化布局，丰富农村金融服务主体

一是鼓励农村地区积极组建农业科技创新投资基金、农业产业投资基金，支持建立为农业生产经营主体提供融资担保的机构，引导农村地区资金有效回流。二是规范发展农村金融合作组织。支持农业生产合作社拓展信用合作业务，鼓励符合条件的农业生产合作社培育发展成为新型农村金融合作组织，积极探索农村地区合作性的村级融资担保基金。三是大力发展小额信贷公司、评估公司、租赁公司等金融服务中介机构。构建相互补充的多元化金融组织体系，提升对“三农”的服务质量与效率。

（二）因地制宜，积极创新农村金融服务

金融机构要积极掌握了解农业资金复杂化的需求特点和多样化的支付结算需求，全力支持农村资产抵押和担保方面探索。一是合理配置现有资源，改善农村金融支付环境，通过开办网络银行、电子银行转账汇款、为农户代发财政补贴、代办养老统筹、代收话费、水电费等中间业务，大力推广农村移动便民支付、助农取款业务。二是根据当地实际情况，开办一些力所能及的、农民急需的创新型信贷业务，如林权、大型农机具抵押贷款等业务，充分运用农户联保、“信贷+保险”“订单+金融”等金融创新产品。三是积极探索农村土地承包经营权和宅基地使用权的融资担保方式，拓宽农村贷款的增信模式，促进农民增收和农村经济发展。

（三）着力加强财政扶持，优化农村金融风险分担机制

一是政府应当对金融机构涉农贷款增发进行奖励，有针对性地对涉农金融机构农村网点实施税负减免，从而促进金融机构提升其“三农”建设的参与度。二是调整监管政策，实行差别化监管，建立农村网点和涉农金融产品市场准入的快捷通道，实施弹性存贷比考核办法，构建涉农贷款导向的正向激励机制。三是加快农业保险业的发展，加大保费补贴力度，鼓励保险公司对农业险种进行大力创新，进一步优化巨灾保险制度与再保险制度，加强农业信贷风险的分散与补偿机制创新。此外，政府应对涉农金融机构实行风险补偿，从财政支农资金中提取一部分对因自然灾害导致的信贷损失进行补偿。四是搭建农村产权交易流转平台，完善相关的产权登记、评估、交易流转、法律咨询等服务，进一步降低农户和金融机构在农村产权抵押贷款中的成本和风险。

（四）大力提升县域信用环境，促进农村金融可持续发展

一是强化社会信用意识，广泛开展争创信用企业、信用乡镇活动，切实保护农村金融消费者的合法权益，畅通诉求维权的信息渠道，对评选出的信用村镇、信用企业、信用农户实施贷款倾斜政策，实行差别化优惠利率，?亩?使县域公民享受到信用所带来的红利，进而促进县域信用环境的建设。二是地方政府对企业逃废债行为应加大打击力度，严格规范企业破产程序，加强企业改制合规性，着力督促企业按规定承担其贷款责任，落实银行债权，进一步实现县域经济金融的协调发展。三是强化农村司法环境建设。地方政府及司法部门要积极协助农村金融机构依法维护金融债权，切实构筑农村资金“洼地”，促进农村金融可持续发展。

（五）科学引导，建立适应农村地区金融服务效率和质量的评价体系

一是地方政府部门应对各农村金融机构支持“三农”发展的服务能力和水平进行综合评价，积极发挥政府各项扶持政策措施的联动效力，引导并鼓励县域金融机构加大对农村经济的支持力度。二是基层央行要充分发挥好“窗口指导”和政策引导的作用，扎实开展涉农信贷政策导向的效果评估，引导当地金融机构准确把握信贷支持“三农”的着力点，鼓励其积极贯彻执行国家出台的各种惠农政策。

参考文献

[1]雷蒙德 戈德史密斯.金融结构与金融发展[M].上海：上海人民出版社，1994。

[2]林宏山.互联网金融助推普惠金融发展探讨[J].上海金融，2014，（12）：38-40。

[3]杨光.互联网金融背景下普惠金融发展研究[J].征信，2015，（2）：21-24.。

[4]约翰 格力，爱德华 肖.金融理论中的货币[M].上海：格致出版社，2008。

[5]朱迎，刘海二，高见.互联网金融有助于实现农村金融普惠[J].新金融，2015，（2）：60-63。

The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions’ physical outlets.Under the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.Keywords： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service

第五篇：宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考

宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考

摘 要：发展普惠金融，让金融改革的发展成果惠及所有地区、所有人群，对于助推城乡一体化发展具有重要意义，也对宁波通商银行本身的发展带来了新的机遇。文章围绕如何加快普惠金融发展这一主题，从宁波通商银行普惠金融服务的实践以及在践行普惠金融服务中所遇到的难题，对下一步开展普惠金融工作思路等三方面来探究普惠金融服务内在规律，以全面提升宁波通商银行普惠金融服务的水平。

关键词：普惠金融 小微 创新 困难 思考

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）06-144-04

宁波通商银行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集团控股的浙江省首家外资银行――宁波国际银行。在宁波市政府的主导下，2009年启动重组改制工作，通过引入国内13家优秀国有企业和民营企业股东，于2012年4月正式成立，成为国内首家由外资银行成功重组改制的以民营资本为主体、国有企业为大股东的新型混合所有制城市商业银行。近年来，为深入贯彻监管部门关于普惠金融的工作部署，积极应对利率市场化等新经济形势的挑战，宁波通商银行采取有力措施，积极探索实践，深入推进普惠金融发展，不断提升客户服务，为助力地方实体经济发展做出了贡献。

一、开展普惠金融服务的实践

宁波通商银行一直恪守服务甬城千万家的宗旨，全面推进“向下、向小、向个人、向特色”的“四向”转型战略，在普惠金融服务上开启了四个方面的实践活动，即服务小微，助力宁波市域经济升级提速的实践；全力推进个性化个人金融业务的实践；加强农村金融市场开发，服务于“三农”的实践；大力拓宽国际金融服务的实践，通过推进这四大实践活动，切实提升银行普惠金融服务的覆盖面、渗透率和便利性，大力支持了小微、涉农、民生事业等国民经济较薄弱环节的发展，并取得积极社会效益和经济效益。

（一）服务小微，助力宁波市域经济升级提速的实践

宁波通商银行依托网点、网络和人员优势，努力为小微企业提供方便、快捷、高效的信贷服务，针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，为其量身设计信贷产品和贷款模式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本。主要从四个方面入手，提高对小微企业金融服务的水平：

1.不断加大对小微企业信贷支持力度，提升普惠金融服务覆盖率。认真贯彻落实国家及浙江省强化小微企业金融服务，着力发展非公有制经济相关要求，紧紧围绕金融服务实体经济的宗旨和打造商贸金融专业银行的战略定位，通商银行深入开展“小微企业金融服务年”活动，研发众多小微企业信贷产品，不断简化贷款审批手续，提高贷款发放效率。在全行上下的共同努力下，小微业务在2015年取得了快速发展。截至8月末，单户贷款金额在500万元（含）以下的小微客户数较年初增长274%，贷款规模同期增长259%，提升了普惠金融服务覆盖面和渗透率。

2.不断拓宽对小微金融服务领域。在保证满足涉农、涉渔小微企业资金需求基础上，还加大对从事交通运输、批发零售、住宿餐饮、居民服务等相关传统服务业的贷款投放，积极满足现代物流、旅游、文化等现代服务业资金需求。

3.不断增强对小微金融服务的功能。以城郊、城区居民小区为重点，逐步建立小微企业贷款专营机构，设立小微企业信贷服务大厅，配备专门人员，对营销模式、审批流程、风险控制、激励约束机制等进行再造，尽量简化贷款工作流程，减少审批环节，推行限时服务，提高放贷效率。

目前宁波通商银行已在分行、总行专业经营部门设立了5个小微专营团队，专门从事小微业务拓展，专门建立小微业务快速审批通道，单独配置人力和财务资源，单列小微信贷计划，信贷资源优先向符合条件的小微倾斜，加大了对小微的支持力度，最大满足小微业务“短、频、急”的融资需求，截至2015年8月，小微金融贷款达20亿元，有力支持小微及民生工程，推动了市域经济发展。

4.不断创新银行服务模式，走特色发展之路。为有效解决单个小微客户轻资产、难以从银行直接获取融资这一普遍性难题，宁波通商银行运用核心企业信用绑定、物流控制及债项管理等先进风控手段，为小微客户量身定制差异化金融服务方案，弱化抵押担保，通过创新服务模式实现小微业务的特色化发展。宁波通商银行主动承接宁波市政府提出的淘汰废旧黄标车、加快节能减排的行动计划、为集卡车营运主体定制个性金融服务方案，通过监测车辆进出港数据实时掌握企业运行状况达到风险控制目的，客户无须抵押即可获得银行的授信支持，授信额度最高可达500万元。截至2015年8月末，已累计为100多家集卡车运营主体提供贷款支持近1亿元。至今，通商银行已共为30多个小微客户群量身定制个性金融服务方案，包含快递加盟商群、通商科技卡、电商群、白领公寓、小超市群等，并通过深入挖掘同类客户的共性特征和金融需求，不断总结提炼成熟模式，创新推出集卡通、抵押通、E速贷等10多个特色小微产品，群模式和产品模式并行，提升小微金融服务的专业性和针对性，加大对小微企业的支持力度。

（二）全力推进个人金融业务的实践

随着社会经济的发展、家庭财富的积累和消费观念的转变，家庭和个人对金融服务的需求迅速增加，个人金融业务市场前景广阔。宁波通商银行紧紧围绕未来大消费概念与个人财富管理两大业务主线，在2015年重点推进个人消费信贷和个人理财业务发展，并加快移动金融建设，让金融服务惠及更多的普通人群。

1.加强消费贷业务发展。从满足客户需求出发，结合区域特征，加强消费贷产品开发设计，2015年新推出产品5个，产品总数11个，汽车消费贷、精英通、房按通等多个特色产品受到市场的广泛欢迎，带动消费贷业务实现快速增长，截至2015年8月末消费贷款余额较年初增长709%，客户数同期增长464%。今后，通商银行还将继续加强特色产品开发，并依托系统的建设完善，不断优化业务流程，提升服务海量客户的能力，满足快速增长的个人消费金融服务需求。

三、对今后开展普惠金融工作的思考

普惠金融概念提出的时间不长，各商业银行对普惠金融的认识尚有差异，政策支持力度也不同，宁波通商银行须结合自身的实际状况，解决探索出今后发展普惠金融的具体路径：

（一）健全风险分散、补偿和转移机制，以保障普惠金融的可持续发展

普惠金融服务的对象主要是小微、涉农、民生事业等企业，健全风险分散、补偿和转移机制意义显得特别重大。涉农生产受自然灾害影响较大且范围广泛，小微初创期又力量薄弱，风险损失率高，有效防范和化解风险是实现普惠金融服务可持续发展的重要前提。为此，要完善涉农和小微保险制度，积极发展农村小额保险，扩大农渔业保险覆盖范围，采取税收优惠、财政补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持，不断完善金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。

（二）丰富功能，抓好“三个创新”，持续提升普惠金融的服务水平

要运用现代信息技术改造银行自身，通过引入现代金融元素，加大银行创新力度，更加有效配置金融资源，以更高层次的金融服务助推普惠金融发展。

一是抓好产品创新。重点推出了富有宁波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速贷”等10多个特色小微产品。目前一次授信、随用随贷，适应城乡客户“短、小、频、急”需求的贷款要持续提升。

二是抓好服务创新。创新服务模式，推进扁平化管理，在设立涉农、小微、个人等金融服务站基础上，开展网点创新，推出一些重点支持特色产业的银行网点，满足不同经营主体的服务需求，重点支持农村经纪人、种养大户、农民合作社和涉农龙头企业。

三是抓好渠道创新。在服务渠道上，建设物理网点与虚拟网点互为结合的多元销售渠道，丰富电子银行产品功能。

（三）建立和完善涉农和小微的信用体系，推进普惠金融的发展

目前，要尽快全面建立涉农的经济档案，确立规范的经济档案指标体系和评估方法，根据家庭收入情况、还款能力的不同等，对同一信用等级的涉农客户再进行市场细分，通过加强小额信贷的信用知识宣传，让涉农客户认识到金融和信用的关系，增强信用涉农客户意识，通过信用评级和公开，让涉农客户理解信用的价值，使得民众争当“信用户”形成风气，“有借有还”的信用观念得到进一步弘扬，最终通过健全农村信用体系，推进普惠金融的发展。

（四）办好“三个银行”，提高小额信贷效率，全力推进普惠金融服务

办好“三个银行”，提高小额信贷效率，服务好普通大众，这主要是：

一是办好电子银行，加大通商银行卡的发行，拓展网银业务，提升重点客户群电子银行渗透率，开展定向营销，加快新开户、新签约客户电子银行同步开通，深化同步营销、做好个人电子银行“自助注册”营销宣传，通过银行官方网站在线进行“自助注册”，提升电子银行综合替代率。

二是办好手机银行。通商银行须利用互联网技术和高度加密技术开发具有一流水平的手机银行，在较短时间内完成一次电子银行服务的弯道超越，必将为农村居民享受普惠金融带来重要的契机。

三是办好社区银行。在鄞州横街镇万华村通商银行金融服务站基础上，开展社区金融服务新平台建设工作，进一步建设新网点，助推传统业务与互联网金融深度融合，增强社区服务与居民消费的互动融合，努力打造专业化、多元化、便民化的社区银行。

综上所述，当前新形势下，要开创普惠金融的新局面，必须深刻理解普惠金融内涵，与金融体制改革相结合，努力构建一个健康、规范、有序、竞争充分的金融市场，才能提供全面的金融服务，满足所有人群的合理的金融需求，为地方经济发展做出更大贡献。

参考文献：

[1] 茅于轼.兴办小额贷款的几点经验[J].金融经济，2007（5）

[2] 张平.发展农村小额信贷，完善普惠金融体系建设[J].开发研究，2011（2）

[3] 李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题，2012（9）

（作者单位：宁波通商银行 浙江宁波 315040）（责编：赵毅）