第二节 民间金融的发展前景与观察

第一篇：第二节 民间金融的发展前景与观察

第二节

民间金融的发展前景与观察

近来，对民间金融的议论陡然多了起来，社会上刮起了一股不大不小的为民间金融“正名”之风。经济社会对民间金融关注程度的提高，从一个侧面说明民间金融的作用不容忽视，也说明民间金融问题已成为金融改革和发展过程中必须认真面对的问题。5月底，央行《2004年中国区域金融运行报告》指出，对于民间融资的现状和发展前景，应该全面认识、正确分析，并加强对民间融资行为的规范和引导，趋利避害，促进其健康发展。央行首度对民间融资进行了“正面”的评价。称其“具有一定的优化资源配置功能，减轻了中小民营企业对银行的信贷压力，转移和分散了银行的信贷风险。”

民间金融，又称“地下金融”，一直为政策所禁止，但又一直屡禁不止。在中国，由于传统的金融管理体制和与之配合的思想观念，尽管发挥了很大作用，但民间金融一直以来并没有被政府方面所认可。相反，还经常被不负责任地认定为具有“金融风险隐患”。其实不独中国，世界其他地方都有类似的金融现象。即使在经济一体化程度很高，经济和金融发达程度位居世界前列的美国，通过民间金融渠道融资的规模也相当可观。据统计，在美国2.5亿多人口中，有7500万人(约合2500多个家庭)没有银行帐户。这些人中有相当一部分要通过小额贷款公司、信用协会和民间借贷渠道来解决融资需求。由此可见，民间金融的存在具有客观性，其与正规金融是一种共存和互补的关系，不会因正规金融的发展而被取代。无论在发达国家和发展中国家，情况都是如此，只不过发达国家民间金融运作和管理的水平更高一些罢了。

民间金融犹如“双刃剑”

随着经济快速发展，资金供求矛盾也日益突出，在这样的背景下，民间金融对解决很多方面的资金急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金总量的扩充、流动，确实起到了拾遗补缺的积极作用。民间金融是否活跃与民营经济发达程度呈正相关关系，而其存在主要是为了满足人们日常生活紧急支付和民营企业扩大生产经营规模的资金需求。从理论上分析，导致民间金融活跃的原因主要有四:其一，我国缺少为中小企业以及其他民间经济主体提供融资服务的金融制度安排。正规金融机构出于恪守贷款条件和减少信贷交易成本、实现贷款收益最大化的考虑，只能以大企业作为主要的金融服务对象。特别是随着国有商业银行改革的深入，民间经济主体资金需求的满足只能依赖民间金融。民间金融填充了正规金融服务的一些薄弱点和富区。其二，自去年4月初开始的宏观调控使中小企业通过正规金融机构融资变得更加困难，资金供求矛盾也更趋尖锐，这成为推动民间金融规模扩张的一个重要因素。其三，民间金融经营成本低，交易手续简便，交易过程快捷，融资效率高，能尽快达成交易。民间金融的这一特点，能够使民间经济主体迅速、方便地筹措到所需资金。民间金融提高了资金配置效率。调查发现，吉林省企业融资近七成是用来满足流动资金需要，家庭融资一半以上用于农业生产。民间剩余资本转化成产业资本，标志着资金配置效率正在提高。其四，民间金融的借贷利率较之国家银行基准利率一般高50%-100%，资金的逐利性使不少居民存款及民间资本流入民间金融市场。很显然，民间金融的活跃是金融供求关系使然，也与现存金融制度安排的结构性缺陷密切相关。当然，央行给民间融资正名的另一个原因就是，货币政策有力所不逮的问题。在货币政策传导机制并不完善的情况下，资金的供给与需求之间存在巨大的缺口，不能得到完整的显示，民间融资的利率杠杆也成为有益的参考对象。

当然，我们也不能忽视民间融资的负面效应。应该清醒地看到，民间融资的松散性、盲目性和不规范性，也会对国家宏观经济运行及其调控造成冲击，包括造成大量资金体外循环，不利于经济结构调整，影响国家利率政策实施，截流信贷资金来源等。还可能扰乱正常的金融秩序，甚至酿成相当大的金融风险，包括袭扰正规信贷市场，妨碍中央银行现金管理，造成系统金融风险防范与监管的盲区，导致一部分国家税款流失，引发经济纠纷，增加社会不稳定因素等。

民间金融宜“疏“不能“堵“

到目前为止，我国的金融改革仍然停留在金融体制改革上，而没有根本解决形成我国现有金融体制不效率的根源问题。没有企业和个人的参与，金融改革缺乏强有力的体制外竞争的推动；融资渠道单一的问题不能得到根本性的解决；金融机构赖以发展的支持性金融服务中介机构没有成长的空间。而积极稳妥发展民间金融，将部分社会资金从银行体系分流之后，通过适当的渠道进入民间金融市场，并转变成直接融资、特别是股权融资，对于改变当前中国融资结构中直接融资比率过低、社会融资过于依赖银行贷款的格局无疑是有积极意义的。

一是创造良好的发展环境。应针对民间金融的特点，通过制定、调整相关政策赋予民间金融行为主体及其行为以应有的法律地位，明确其应该承担的权利与义务，把合法的民间融资活动规范化，“保护起来”，壮大开来。一方面坚决打击非法金融组织所从事的非法金融交易行为，其次，专门指定职能部门对民间金融实行监管。还应建立民间金融信息监测系统，依托各级政府统计部门或农村金融监管组织定期采集民间借贷活动等数据，以防止由于监管者与民间金融行为者信息严重不对称而滋生信用风险甚至金融风险。

二是区别对待，分类发展。我国民间金融的发展可以为下一步的金融改革提供另外一种可能。民间金融中的一大部分借贷活动以企业和个人的自有资金为主，在个人与个人、个人与企业和企业与企业之间发生借贷关系，只要赋予企业与个人合法和完整的资金产权，并严格限制为非存款类金融机构，这一部分市场金融力量就可以快速成长起来。另外一部分借贷活动具有互助性质，如合会、资金互助组织等，它们的活动范围局限在地缘、血缘和商缘之间，借贷双方具有信息方面的优势，允许以股东或会员的出资金额为限注册成为互助性金融机构，成为草根金融的基础力量。对于吸收存款的民间金融机构，则要从金融机构审慎监管的角度出发，允许符合条件的机构逐步注册成为私营金融机构。逐步推广非公有制经济促进会会员之间互相担保和以民营经济为核心内部融资的做法，建立起以民间金融为基础的合作金融组织，用民间资本修补民间融资的空洞，以新的途径缓解民营企业特别是中小企业融资难问题。

三是有步骤地发展民营银行。治理抑或管理民间金融，首要一条应打破国家对金融业的垄断，有步骤地向民间资本开放金融业，变民间金融为民营金融。建立担保补偿和存款保险机制，为民营金融的发展寻求“外围保障”。通过必要的金融资源整合，成立区域性投资公司，或建立区域性投资基金，以利于民间金融活动“浮出水面”、“回到地面”。通过制度创新引领民间金融民营化，如可在信用社向地区性商业银行转制改造过程中，组建允许民间资本参股的区域性中小商业银行，探索大规模民间资本借助资本市场介入中小商业银行的途径，开办民间资本控股的民营银行试点。

第二篇：民间金融

我国民间金融发展中的问题及对策

摘要:民间金融是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。民间金融发展是民间资本由内向外的扩张。改革开放以来，我国以经济建设为中心，大力发展中国特色社会主义市场经济，积累了大量的民间资本，但民间金融没有得到政府的认可，以非法的形式存在，民间资本没有获得应有的地位。与此同时，民营经济的发展得不到充足的资金支持，造成了资金供求的严重失衡。进一步发展民营经济，必须重视发挥民间资本的作用，实现民间金融规范化、法律化，加速发展民营金融，加强对民营金融的监督与管理。

关键词：民间金融 问题 多元化

改革开放以来，伴随着社会主义市场经济的逐步确立和经济的飞速发展，我国资本需求量和货币的收付量不断增加，民间金融快速发展，其规模迅速扩大，金融活动日趋活跃，对实体经济的发展起到了重要的促进作用，尤其在中小企业和农村经济发展中扮演着重要角色。民间金融的形式有以下几种：(1)民间借贷：它是当前农村最为普遍和盛行的民间金融形式，是借贷双方直接进行的资金借贷活动，也是最初级、最原始的民间金融形式，属于组织化比较低的民间金融活动。(2)各种形式的合会：它是各种金融互助会的通称，主要指各种带有互助合作性的自发群众融资形式。(3)私人钱庄：又叫做钱铺、钱店。(4)民间集资：它是根据自愿互利的原则，以组织生产为目的，集中社会闲散资金的一种直接融资行为和方式。(5)农村合作基金会：它最早是一种新型社会保障织，后演变为农村合作基金会。

一、我国民间金融发展的现状

在我国经济体制由计划经济向市场经济转变的时期，民间金融的产生是必然的。它是经济和金融发展不均衡的产物。我国民间金融存在的原因有以下三点：

一、我国的中小型企业和其他形式的民间金融缺少国家金融制度的支撑。

二、我国中小企业规模一般较小，资金流量较小，很难从官方金融获取有力的资金支持。

三、民间金融交易方便，经营成本低，交易快捷，资金聚集效率高，能尽快完成交易。目前我国的民间金融形式有：民间借贷、民营银行、民间集资、当铺、合作基金会、小额信贷公司等。

对于全国来说，在2010年，民间借贷市场的资金存量超过2.4万亿元占整个借贷市场比重已超过5%，到2011年中期，中国民间借贷余额同比增长38%，达到了3.8万亿元，占中国影子银行体系总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。截止2011年8月末，温州民间资本就超过了6000亿元，而其余各银行贷款余额只有6123亿元，可见温州民间金融的快速发展几乎可以和当地银行体系对抗了。我国民间金融发展有以下特征：

（一）民间金融与民营经济相互依存。区域经济、金融组织体系发展不平衡，列如

在民营经济最发达的温州地区，中小企业有40多万家，而银行只有29家，中小企业无法得到银行的充分支持，资金得不到充分的运转，此时，民间金融得到迅速发展，我国中小型企业规模不断壮大，民营经济在我国经济中所占的比例越来越大。但是，我国大部分中小企业还处于创业阶段，对于流动资金需求特别大，他们的发展及日后的壮大都离不开强有力的资金支持。然而，我国专门为中小企业服务的金融机构匮乏，加之相关金融制度有待提高和完善。尽管国家鼓励一些大型企业将资金投向中小型企业，由于信息不对称，有些金融机构不愿将资金放贷于中小企业。在缺少官方金融支持的情况下，中小企业只能依靠民间金融，因此民间金融成为中小企业融资的主要渠道。与此同时，资金在供需两旺的情况下，民间金融在不断发展壮大。民间资本发达的地区，其民营经济也很发达，如温州地区。

（二）民间金融筹集资金活动越来越规范化。早期，民间金融是建立在一定的血缘、亲缘、地缘的基础之上的信用关系，许多情况下是口头承诺或纸条借据即可。然而现在的借贷活动需要签订合约，并约定借款金额、利率、期限、抵制押物等内容。

另外，我国民间金融并没有得到官方层面的认可，一直处于隐蔽状态。民间金融逐渐对我国经济发展做出贡献，国家也慢慢的承认其合理性，国家大力支持农村乡镇银行，小额贷款公司的发展等。2011年12月份出台的金融促进经济发展的“金融九条”特别把民间金融看作是合法的“融资资源”，应予以规范，这表明民间借贷的合法化首先在政策层面得到了肯定。温家宝总理在全国金融工作会议上也表示，民间借贷是官方金融的补充，有一定的积极作用。

2012年4月，在温州成立了金融综合改革试验区，金融综合改革的十二项主要任务的第一条就明确表示，“规范发展民间金融。制定规范民间金融的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资检测体系”；同时，经过三个月的筹备，温州民间借贷登记服务中心成立。根据规定，通过中心的融资活动，借贷双方完成资金转账后，双方需提供银行转账凭证、借贷合同等文件到登记中心备案登记。登记中心的交易利率不能超过同期银行利率的4倍，民间借贷在利率符合法律规定条件下的私下协议登记中心也接受，当借贷金额突破一万元时可以免交手续费。这一系列的举措反映了民间金融的日趋规范化、透明化、阳光化。

然而，由于我国金融体系存在制度性缺陷，各种形式的民间金融在经济的发展中存在不少问题，同时也带来不同程度的负面影响。2011年末，各地企业资金供给紧张，资金链断裂，企业老板携巨款逃跑，至2013年十月份各地因为民间借贷纠纷发生多例伤人杀人惨案，这些都折射出民间金融存在严重的问题。

二、民间金融发展中存在的问题

（一）对政府宏观调控产生负面影响。由于民间金融的自发性、盲目性、逐利性以及民间融资主体生产经营和管理素质普遍不高，相当一部分的资金流向一些过热行业，如钢铁、水泥、房地产等。以上行业都是现在的需求热门，大部分属于高耗能、高污染

和技术水平低的行业和项目，正是政府调控的重点，但是由于民间金融的存在和发展的无序，直接影响了政府对过热行业的收缩政策。央行对于民间金融活动控制力比较薄弱，体现在缺乏能直接对民间金融机构产生影响的政策手段。

（二）民间金融运营中产生较高的风险。我国经济结构发展不平衡，民间金融也呈区域化发展，各地区经济水平不同，发展水平不一致，另外经营管理制度不完善，国家没有办不相关的法律来规范民间金融。当民间借贷发生纠纷时，双方难以运用有关法律来解决问题，也很难靠法律维护各自的合法权益，这导致一些极端的事件发生，甚至山东，山西有些地区在2012和2013年因为借贷纠纷发生血案等。同时，加上民间金融的隐蔽性容易让一些不法分子假借民间金融的名义进行非法活动，从而产生道德风险。此外，民间金融虽然与官方金融处于统一的金融市场中，但由于其成因等自身存在的特点，民间金融的抗风险能力太脆弱。当金融系统出现问题发生大规模挤压时，官方金融机构在自由资金不足情况下，国家可以最后贷款人，以国家的信誉作为担保，然而大部分民间金融在此种情况下一般只能走向灭亡，由于没有国家作为坚强的后盾，民间金融被挤压淘汰的机率比较大。

(三)民间金融加大了社会资金流动的不可控性。民间金融活动的过热意味着国家可以调动和使用的资金减少，使国家产业政策的重点投资项目得不到资金保证。而民间金融逐利性使其天然地偏好于高投资收益率的项目，这使得资金容易进入一些投机性较强的领域，尽管这些领域可能一直受国家的抑制，但民间金融活动却一直支撑着它的发展，结果造成国家调整产业结构的力度被削弱，经济中泡沫成分增加。此外，虽然国家近年来加大了对中西部地区的资金投入，但民间金融活动的存在使全国资金仍趋于集中在经济发展较快的地区，扩大了区域间经济的差距。

（四）民间金融引起的纠纷影响社会稳定。为了确保资金的安全，大多数民间金融机构会组织专门的追债人，而相当一部分追债人员是蛮横无理的人，素质比较低。一旦发生务拖欠和纠纷，往往导致社会的不安定。下面以温州为例子：据报，浙江2011年前9个月共发生228起企业主逃逸事件，温州以84起居首。(数据来源：上海证券报，2011年10月13日，丁骋骋，温州民间金融乱象的症结。)据了解，逃逸的老板几乎都参与了民间借贷，他们放弃主业，要么借高利贷去搞多元扩张，投资房地产；要么办起担保公司专放高利贷。民间借贷利率处于阶段性高位，年综合利率水为24．4％，对微利保本的企业来讲，早已不堪重负。一旦某家企业信用链断裂就会危及众多其他企业。这就是为什么温州私营老板会接二连三集中出现跑路的一个重要原因。不堪重负的债务、微利企业的频繁倒闭和追债队伍的紧紧逼迫，昔日繁华和充满活力的企业界，现在只剩下空荡荡的屋子。民间金融迫切需要规范和引导，不然社会将会持续不安定。

三、解决民间金融发展中出现的问题的决策

（一）改革并逐步完善金融体制，加快推进利率市场化改革。民间金融存在的一个重要原因在于正规金融和民间金融之间存在利率套利空间。以利率管制为例，由于利率管制，我国正规金融部门的存款利率偏低贷款利率偏高，实行利率市场化之后由于竞争

加剧正规金融部门就会提高存款利率，这样就会把民间资金吸收到正规金融部门，相应的降低了民间金融的规模。利率市场化的另一个结果是正规金融部门为了提高市场占有率获得利润就会积极开发适合中小企业的金融产品，中小企业融资困难的问题就能得到有效缓解。因此，从这个视角来看，利率市场化改革能给我国的金融市场注入更多的活力，使民间金融问题、中小企业融资难等问题得到很大程度的解决。利率市场化改革的主要作用是起到一个疏导的作用，把资金融通活动从民间疏通到正规金融部门，从而降低民间借贷、合会、地下钱庄、私募基金、民间集资等民间金融组织形式的体量。

（二）制定和完善相关法律、法规使民间金融合法化，法律化。美国、日本、台湾均是通过民间金融合法化的方式来规范民间金融的，因而我国应尽快制定和完善相关法律法规，通过国家立法的形式规范民间金融，将所谓的“地下钱庄”阳光化。

加快制定、完善和落实《民间融资法》、《放贷人条例》等法律法规体系，引导民间金融逐步走上法制化轨道。这样发生借贷纠纷时，当事人可通过拿起法律武器来保护自己：对于经营不善的民间金融组织，可以及时采取措施，避免风险进一步扩大，并对主要责任人追究责任等。

（三）积极发展民间金融机构，更好地服务小企业。针对正规金融部门不能吸纳的那部分民间金融活动，人民银行等监管机构应积极鼓励建立小额贷款公司、村镇银行、担保公司、租赁公司等民间金融机构，把参与民间借贷、合会等相对不规范的民间金融活动的资金引导到小额贷款公司、村镇银行等比较规范的金融机构中去。采取有力措施支持民间金融机构完善已有的运营机制，根据中小企业的特点适时创新业务模式。新制度经济学认为，制度变迁的制度数量越大，其成本越高；反之制度变迁的制度数量越小，成本越低，所以在积极发展民间金融机构的时候要遵循循序渐进的原则，可以在部分民间金融发达的地区做试点，这样做有利于及时发现和控制相关金融风险。另外，为降低民间金融机构的运营成本，中央及地方监管部门应在利率水平、融资渠道、税收减免、增资扩股及上市等问题上出台具体政策予以明确。

（四）民间金融的资金投向将走向多元化。随着资本市场的不断完善，民间资本将走向多元化的投资道路。投资基金、信托基金、中小企业私募债、“新三板”、个人海外直接投资将是民间资本投资多元化的方向。以信托基金为例，上海通过信托基金，吸引民间资本购买基金，经过市场化运作，其资金投资到基础设施建设上。民间资本流向原有的国民经济领域，提高了经济的运行效率。此外，发行私募债和发展三板市场，一方面降低了中小企业融资门槛，另一方面也解决了我国民间资本多、投资难和中小企业多、融资难的“两多两难”问题，促进了中小民营企业的发展，繁荣了社会经济。可见，多层次资本市场是我国经济发展的必然趋势，在中国特色社会主义道路上也必然走了一条中国特色的民间金融的发展道路。

参考文献:

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[4]赵鑫.我国金融抑制背景下的民间金融发展[J].当代经济，2012（23）：84-85

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第三篇：2014民间金融新形势

民间借贷新形势

最近几年，民间借贷市场日益兴盛，加入民间借贷成为炙手可热的投资方式，加之政府对民间借贷的政策逐渐放宽，现在的民间借贷行业已成为朝阳行业。民间借贷行业的发展可谓是风生水起，吸引了更多的从业者投身其中，加入民间借贷成为了炙手可热的投资方式，加入投融贷民间借贷更是成为了许多投资或进入民间借贷行业的理想选择。

据了解，民间借贷在中国一直处于灰色地带，由于民间借贷市场聚集了很多资源，不少民间借贷从业者开始探索私募投资。业内人士认为，对客户来说，从单纯的委托放贷，出借民间资金到聚合成私募基金，形成资本运作，这是民间借贷市场的一种业态升级，也是未来民间借贷投融资市场的新方向。

据调查显示，现如今的市场中中小企业的数量以每年7%-8%的幅度增长，而庞大数量的中小企业在资金上嗷嗷待哺，形成了巨大的投融资规模市场。但是在市场上却存在大量闲散资金，找不到合适的投资渠道，这无疑给民间投融资发展带来了很大的契机，也带动了民间借贷的发展及投融贷的产生。

据悉，近几年民间借贷以“中介担保”的方式呈增长态势，当民间借贷中介公司稳固之后，越来越多的民间金融公司开始筹划扩大业务版图，试图通过代理的方式把借贷做成一门连锁生意。而政府最近几年出台的扶持政策，更使得民间借贷成为朝阳行业，隐藏着无限的商机。

投融贷构建了从小额贷款公司、担保公司、民间投资银行、场外市场上市公司的一站式民间金融与资本运作平台，保障民间金融运作的规范性、专业性、全面性和创新性。加入投融贷民间借贷掀起了一阵关注热潮，很多有兴趣的商家都纷纷加入，有望在这个朝阳行业里分得一杯羹。

第四篇：金融行业发展前景和未来职业规划

金融行业发展前景和未来职业规划

金融业是一个传统行业，同时在我国也是一个发展中的行业，与我们的生活息息相关。首先社会各阶层各行业所有人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的现金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业都可以满足这些需要。其次赚到一点钱的企业或个人，他的金钱需要有个存放或运用的去处，金融业正可以满足这个需要。而且随着中国金融业的开放，外资银行的进入，国内金融机制的改革，民营的金融机构、保险机构也会在增加，金融业在我国具有很好的发展前景，受过比较好的金融专业教育的学生，将会有很多的发展机会。

一，九类金融人才的需求：

前国内金融市场，对金融人才的需求很大，尤其是急缺金融分析师、金融工程师、特许财富管理师、基金经理、精算师、副总裁级高管、稽查监管人员、产品开发人员、后台工作人员（在财务、结算、税务方面有经验）等九大类人才。

金融分析师（CFA）：在欧美等发达国家和地区，获得CFA资格几乎是进入投资领域从业的必要条件，全球至今仅有3.55万人通过考试，而我国大陆，目前约50人拥有此资格，未来3年对CFA的需求量将超过5000人。金融工程师：注重金融市场交易与金融工具的可**作性，将最新的科技手段、规模化处理方式（工程方法）应用到金融市场上，创造出新的金融产品、交易方式，从而为金融市场的参与者赢取利润、规避风险或完善服务。

特许财富管理师：5年以上金融机构工作经验，有良好的经济学基础和至少精通两个投资领域，其要求之高，很少人能通过。

投资管理人才：市场急需大量的投资管理人才，这些投资管理人才主要包括风险投资人才、融资租赁人才、金融业务代表、个人投资顾问等。

稽查监管人员：有能力胜任者，只有在薪水能高于原先30%到40%才愿意跳槽。

二，金融业的资格证书和考试

1、证券从业资格证书：此为入门证书，是进入证券行业的必要证书。共考五科：基础，交易，发行与承销，技术分析和基金。

2、期货从业资格证书：同证券从业资格证书一样，也是入门所需证书。高中学历以上报考即可，共考两科，基础和法规。金融期货即将推出，俱期货人才应该会变的抢手。

3、保险中介人从业人员资格考试：可分为（1）保险代理从业人员资格考试 ；（2）保险经纪和保险公估从业人员资格考试

4、个人金融理财人员(Financial Advisor)也被称为金融理财师、金融策划师、金融顾问等。他们的主要职责是根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，为客户提供购买适合客户需要的金融产品的建议。

5、金融投资分析人员(Financial Analyst)也被称为金融分析师、证券分析师或投资分析师。他们一般就职于银行、保险公司、基金公司、证券公司等金融机构，帮助这些公司或公司客户作出理性的投资决定。

CFA是“注册金融分析师”（Chartered Financial Analyst）的简称，也称“特许金融分析师”，它是证券投资与管理界的一种职业资格称号，由美国“注册金融分析师学院”(ICFA)发起成立。有“全球金融第一考”之称的CFA证书是证券投资与管理界的一种职业资格认证，是由美国投资管理与研究协会AIMR现名为CFA INSTITUTE于1963年设立的，是目前全球规模最大的职业考试，也是全美及全球重量级财务金融机构投资及分析从业人员必备的证书。鉴于CFA考试的正规性、专业性和权威性，其资格在全球金融领域内受到广泛的认可，是进入银行、投资、证券行业的从业通行证，被戏称为“华尔街的入场券”。(newstarnet.com)CFA考试侧重于投资和财务分析理论，比较适合金融机构研究和投资管理人员、金融专业的博士或硕士。CFA资格授予广泛的各个投资领域内的专业人员，包括基金经理、证券分析师、财务总监、投资顾问、投资银行家、交易员等等。CFA要求持有人建立严格而广泛的金融知识体系，掌握金融投资行业各个核心领域理论与实践知识，包括从投资组合管理到金融资产估价，从衍生证券到固定收益证券以及定量分析。

CFA考试内容涉及职业道德准则、数理统计学、经济学、财务报表分析、企业融资、证券市场分析、股票投资分析、金融衍生产品分析、替代金融产品分析、房地产投资分析、投资公司分析、货币或外汇交易投资分析、基金管理学以及基金回报计算与统计等。CFA持有者要求具有大学本科以上学历并获得学士或以上学位，四年以上被CFA协会所认可的金融投资相关工作经验，顺序通过三级每级6小时总共18小时的考试，遵守CFA 协会的职业道德和专业人员行为准则。目前，全球有约10万人通过全部三级考试并获得特许金融分析师(CFA)资格。CFA资格持有人分布在120多个国家和地区，其中加拿大有8000多名CFA资格持有人。

6、注册国际投资分析师（CIIA）考试简介

注册国际投资分析师（Certified International Investment Analyst, 简称CIIA）考试是由注册国际投资分析师协会（ACIIA）为金融和投资领域从业人员量身订制的一项高级国际认证资格考试。通过CIIA考试的人员，如果拥有在财务分析，资产管理和/或投资等领域三年以上相关的工作经历，即可获得由国际注册投资分析师协会授予的CIIA称号。自CIIA考试于2001年正式推出以来，全球已经有5000多人参加了终级考试，迄今为止，2800多专业人士已经获得CIIA称号。随着各个区域和国家/地区协会的推广，CIIA将会吸引更多的专业人员参考，并扩大其在国际范围内的影响；一个更加广泛的全球CIIA联盟也将逐渐形成。

7、特许金融规划师CFP（CERTIFIED FINANCIAL PLANNER）： CFP证书是国际上金融服务领域最权威的个人理财职业资格。CFP证书授予机构是美国CFP标准委员会，在加拿大则由美国总会授权的加拿大金融策划标准委员会负责授予。特许金融规划师CFP，这是一个包括银行、投资公司、保险公司等整个金融界及税务界在内唯一得到国际权威认证认可的金融理财业专业资格人士。CFP证照无论在世界各地如美、加、英、德、法、意、瑞士、日本，还是在两岸三地，都受CFP国际总会统一授权管理，为国际间金融理财规划业界最高的荣耀，CFP证书就是理财专家的身份证明。

CFP是为客户进行理财的金融理财规划师，主要根据客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，包括投资、保险、税务及资产转移等，以确保其资产的保值与增值。(newstarnet.com)欲取得CFP特许金融规划师资格，在全球世界范围内都必须具备4“E”，即Education教育、Experience经验、Examination考试和Ethics职业道德规范。第一个“E”（教育）：教育训练--作为CFP，必须具备跨行业的知识，即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等，而且需要对本国和国际的法律法规都必须比较清楚地了解和掌握。第二个“E”（考试）：必须成功通过极其严格的全国统一CFP专业考试，CFP考试实行强制大幅度淘汰制。加拿大考试主要涉及：理财过程、现金和预算规划、现代金融投资理论与投资产品规划、税务规划、退休计划、员工福利、风险管理和保险产品规划、遗产规划及职业**守等106个专业知识课题。第三个“E”（经验）：通过全国统一考试的申请人要求最少有三年的理财规划及相关工作经验，以金融学博士等直接参加全国考试并通过者要求最少有三年的相关工作经验。第四个“E”（职业规范）：证书申请人签署同意遵守第四个“E”（职业规范**守）的规定和要求。确保CFP在专业服务中，固守职业**行守则，做到公正、以客户利益为导向。

此外，每位CFP特许金融规划师必须终身接受每年有30 小时及以上认可的金融课程培训及考试之后，并且不能有违反专业道德之情形下，证照才可以通过审核。

8、精算师：在中国属稀缺资源的精算师，其薪酬因所聘精算师成本和国际惯例也变得内外有别。如现在中国身价最高的精算师——平安保险公司的Steven.Mile，据估计，他的身价至少为每年300万人民币，国内精算师的身价仅为50万至60万人民币。

精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。精算师传统的工作领域为商业保险业，主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作。

1999年7月16日，中国举行首次精算师资格考试。考试分为准精算师和精算师两部分。考生通过全部九门课程考试后，将获得准精算师资格。获得准精算师资格的考生，通过五门精算师课程的考试并满足有关精算专业培训要求，答辩合格后，才能取得《精算师考试合格证书》。

目前,国内已有40名学员获得了准精算师资格。据了解，上海10家人寿保险公司仅有精算专业人员30多人,远不能满足保险业发展的需求。专家认为,精算在中国发展存在的一个问题是能否支付精算师高昂的薪水并且公平地雇用精算师。另外，精算师在利用现有条件提高技能水平的同时,更应注重职业标准的维护。

精算师的诱人之处首先表现在精算师有较高的社会地位,有人说,按英国标准来讲,中国只有两个精算师,而按美国精算师学会的名单,中国尚不存在一个合格的精算师。事实上,中国有些具有不同资格的精算师,但整体水平仍需加强。据预测,我国未来五年急需5000名精算人才。

三，金融业就业情况

1、商业银行

包括四大行和股份制商行、外资银行驻国内分支机构。

2、证券公司

含基金管理公司

3、信托投资公司、投资咨询公司

4、四大资产管理公司、金融租赁、担保公司

5、保险公司

6、中央（人行）银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会。这是金融监管管理机构。

7、国家开发银行、中国农业发展银行等政策性银行

8、社保基金管理中心（或社保局，通常为保险方向）

9、国家公务员序列。政府行政机构

如财政、审计、海关部门等；高等院校金融财政专业教师；研究机构研究人员。

10、上市（或欲上市）股份公司证券部、财务部、证券事务代表、董事会秘书处等

分析:

1、一九九八以来，银行及证券、保险行业管理机构加大了对金融专业毕业生的需求，进入行业管理部门做金融公务员，对于金融毕业生而言应是首选，因其一中国金融学是立足于宏观经济学，基于金融市场宏观调控，专业应用较易入手，其二是在行业管理部门做上三五年再入行到实践机构至少能给个中层以上的职位。局限是:要进入这几个行业主管部门难度较大，可能还需要背景依托，本科生想进较难，研究生也要有一定的关系。

2、进入国有四大商业银行是很好的选择。具备一定的银行业从业经验，专业背景，到股份制商行或外资行的可能性会更大。

3、政策性银行如开发行、农发行亦是较佳选择，但其工作性质类似公务员，金融业务并不突出，是靠政策吃饭的地方，若想在金融领域成一时气候最好不要，但目前工资水平待遇等都较商业银行为好。

4、证券、信托、基金这三家均是靠风险管理吃饭，存在行业系统风险因素，但一旺俱旺，赚钱相对较易，短期回报较高（风险亦大），且按真正的企业管理机制运行，如果想在专业方面有所发展，有所建树，在这一行业做是极佳选择，很多基金经理、投资银行经理人员都年薪过百万。难点是学历要求在逐步提高，相对于银行等金融机构其个人投资管理、金融运营能力要求更。

5、保险公司可以参照对商业银行的分析、社保以及财政审计部门等等是养老的地方，稳定有余，灵动不足。

6、四大资产管理公司类似于政策性银行，金融租赁担保这个行业发展迅速，可以考虑进入。

7、上市公司证券部工作亦可，先天上横跨证券产业两行，再要发展有立脚点。

8、高校、研究所是有志于做学术的同学的首选。

金融业就业机会综述(分析)：

1998年以来，由于东南亚金融危机的影响，国家高度重视金融体系的安全与稳健发展，对于金融业从业人员的素质提出了较高要求，由此，银行及相关证券、保险等行业管理机构加大了对金融专业毕业生的需求，开启了在国家统一分配制度打破之后的新一轮对金融专业大学毕业生、研究生的增量需求，金融行业监管部门的人才举措，影响着所辖行业内的商业银行、证券、保险等金融机构加大了对金融专业毕业生的需求。

一、进入行业监督管理部门做金融官员，对于金融研究生而言应是首选。

首先，中国金融学是立足于宏观经济学，基于金融市场宏观调控，专业应用较易入手，政策把握比较到位；其次，在行业管理部门做上三五年再入行到实践机构至少能给个中层以上的职位。其局限在于：要进入这几个行业主管部门难度较大，可能还需要背景依托，本科生想进较难，除非本人确实非常优秀。

二、进入国有四大商业银行是很好的选择。具备一定的银行业从业经验、专业背景，到股份制商行或外资银行驻华机构的可能性会增大。我的几个大学同学起初就是投身于国有四大行中，在城市股份制商业银行迅速发展起来之后，纷纷跳槽，并成为城市商业银行、股份制商行的中坚力量，很多成为中层管理人员，少数成为高层领导。城市商行、股份制商行的灵活务实、不论资排辈的干部任用方式，使得四大行成为其专业人才的“黄埔军校”，至今这种情况仍在延续。虽然国有四大行有一些遗留的官僚积习，但其稳定的收入，较轻的压力，较高的福利水平还是有一定吸引力的，尤其对于女同学来说是个不错的选择。建议对四大国有商行感兴趣的朋友把专业方向集中在商业银行经营管理、国际金融、货币政策等方向上。

三、政策性银行如开发行、农发行亦是较佳选择，但其工作性质类似公务员，金融业务并不突出，是靠政策吃饭的地方，对于个人职业生涯的益处相对于行业监管部门、商业银行来说还是较弱的，若想在金融领域成一时气候最好不要选择这样的单位。不过目前这类单位的工资水平待遇等比商业银行好，而这也成为吸引毕业生眼球的亮点所在。

四、证券、信托、基金这三家均是靠风险管理吃饭的，存在行业系统风险因素，但一旺俱旺，赚钱相对较易，短期回报较高（风险亦大），且按真正的企业管理机制运行，如果想在专业方面有所发展，有所建树，在这一行业做是极佳选择，很多基金经理、投资银行经理人员都年薪过百万。难点是学历要求在逐步提高，最低要求硕士学历，相对于银行等金融机构其个人投资管理、金融运营能力要求更高，如果对这些行业有兴趣，可以选择证券投资、金融市场、金融工程专业方向，如果是学财务管理、法律硕士专业（本科是金融经济）的，这也是不错的选择。最近信托业重新崛起，对于金融专业以及其他专业的毕业生来说又添一新的选择，而其大投行的操作方略，又使其在人员使用上奉行“精英路线”，在投行业有一句话是“公司80%的利润是不到5%的员工所创造的”。上述三家当下用人思路是积极“挖角”，在金融行业内人员流动性最强的当属这三家。有志于风险管理、终日奔波、常年胃痛、居无定所的“精英人才”不妨选择这个行业。当然，调侃之余，不能否认，这个行业给你的回报与投入相比还是成正比的。建议男同学选择此行业，应该更有发展。

五、保险公司可以参照对商业银行的分析，做上数年，有保险营销、风险管理经验之后，在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的契机下，还是大有可为的。保险精算专业是非常吃香的。社保中心以及财政审计部门等是养老的地方，稳定有余，灵动不足，当然，希望获得稳健回报的朋友不妨作为一个选择来考虑。

六、四大资产管理公司类似于政策性银行，目前其设立之初的目的和作用在逐渐消退。金融租赁、担保这个行业发展迅速，可以考虑进入，当然，如果有在银行、证券的从业经历，进入到这个行业中应该更有作为。

七、在上市公司证券部的工作经历亦可，先天横跨证券产业两行，再要发展有立脚点。如果全程做过“IPO”筹备工作，对未来的职业生涯将更加有益，它对财务、产业分析能力要求较高，要加强这方面的学习。

八、高校、研究所是有志于做学术的同学的首选，这显而易见就不多说了。

金融业就业的主要有利因素：

1.在各行业的薪酬横向比较中，金融业的平均薪酬与福利最高。

2.在全民市场经济的氛围中，金融业的从业者可以感受到正在从事着一份“体面”的职业。

3.每日都工作在完全动态化的市场环境中。

4.有才华的员工可以得到快速的晋升。

5.优厚的待遇和休假福利。

6．低损耗率，行业平均志愿周转率为16%。

金融业就业的主要不利因素：

1.工作时间长，工作压力相对较大。

2.容易受商业及股票市场周期的影响。

3.大公司高度结构化的环境容易让人有被隔离和被忽略的感觉。

4.有些大公司不愿意改变程序和尝试新想法。

5.时常会面临“道德”与“利益”的两难选择。

6.金融业的体制完善，规章制度严格，不需要创新，只需要遵守。

金融业招聘综述： 1.招聘过程正规，尤其是投资组合经理和分析师工作职位的竞争激烈。

2.金融市场仍处在经济萧条和丑闻的双重打击所造成的不景气时期。虽然招聘仍在进行，但是力度不大。

3.拥有优秀的分析技能和技术技能的竞聘者受到广泛关注。

4.丰厚深蕴的人际关系是金融业职业发展的重要基础之一。

5.该行业需要的是非MBA学位毕业生，尤其是同时具有数学和统计学学位的金融专业毕业生，可以从事量化分析工作。

尽管全球经济仍未全面复苏，但中国金融企业在这次的冲击中却因祸得福跑到了整个行业的前茅，面对这新一轮的洗盘，中国的金融企业很可能因为走向世界的需要而扩大对于行业人才的招募。

---------------结论：天生我材必有用，关键是相信自己。专业现在并不是局限一个人求得发展的瓶颈了，在一个现代投资银行中甚至有一半以上的人士是非金融经济财务专业的人员，他们专业各异，有机械、通信、物理、法律，然而有一个相同点，他们都是相信自己，不服从命运安排，努力奋斗的人！这样的人，不论他是本科生也好，研究生也好，海归也罢，专业在这里并不能说明什么了，实际上大学所学的东西与我们的实际工作脱节太大，大到根本无法照搬来用，不具有可**作性，那么最重要的显然已经不是专业了，而是对一个职业、一个行业的热爱、勤奋、执着，这才是最重要的！在这里希望即将走向工作岗位的朋友们努力奋斗，自强不息！

第五篇：简析金融IT行业发展前景

简析金融IT行业发展前景

金融IT行业是金融和IT的交叉行业，这个行业尚没有明确的定义。本文简析了金融IT行业的特点，探讨了金融IT行业中常见的职位并对金融IT行业的就业前景提出了自己的看法。

一、定义

1.金融和金融行业的定义

广义角度来看，金融指政府、个人、组织等市场主体通过募集、配置和使用资金而产生的所有资本流动都可称之为金融。因此，金融业者，有关政府的财政，行业企业的行为、以及个人的理财都是金融的一部分。金融行业是指金融商品的行业，主要包括银行业、证券业、保险业等等。

2.IT及IT行业定义

IT：IT（Information Technology），是指与信息相关的技术。IT一般可以分为传感技术、通信技术和计算机技术三个部分。

3.金融IT行业定义

金融IT行业：一般指应用IT技术到金融行业中，是中国信息化建设中最重要的行业之一，包含了银行、证券、保险等企业全部的IT应用。

金融IT人才：指那些具备IT专业背景，又有在金融领域工作经历的人士，是具有IT和金融领域互通经验的复合型人才。

二、金融IT行业常见职位

1.软件开发工程师

金融IT方向的软件开发工程师是从事金融类软件开发相关工作的人员的统称。这个岗位一般包括软件设计人员、软件架构人员、软件工程管理人员、程序员等等一系列的岗位。众所周知，软件开发工程师是IT行业需求量最大的职位。当然对于金融IT行业，也是如此。金融IT软件开发工程师的技术要求是比较全面的，除了基础的编程语言（C语言、C++、JAVA等）、数据库（SQL、ORACLE、DB2等）等技术，还要掌握金融的基础知识和应用。

2.软件测试工程师

金融IT软件测试工程师指理解金融软件产品的功能，并且对产品进行测试，来检查其有没有错误，决定软件稳定性如何，写出相应的测试规范的专门工作人员。简而言之，金融IT软件测试工程师主要作用是及时纠错及时更正软件，确保金融IT软件的正常运作。

3.系统集成工程师

金融IT系统集成工程师主要是指进行数据库的安装和维护、数据平台的安装、配置和使用，各种应用服务器的安装和配置的人员。

4.金融分析工程师 金融分析工程师主要负责收集宏观、微观面的数据，建立数理模型、使用统计工具来处理所收集数据，并分析得出结论。金融分析工程师主要是协助金融类公司进行产品和相关系统的设计、开发和管理，主要方向有投资组合归因分析、绩效评价、风险模型的设计、管理，资产配置模型的设计等。通过分析得出相应的结论以确保相关公司能及时准确的控制组合风险。除此之外，金融分析工程师还会向客户提供资金系统业务方案设计工作和咨询服务等。

5.管理

虽然金融行业IT行业都是越老越吃香，经验在这两个行业都很重要，很多金融分析师也都是大器晚成。但现实是两个行业都需要付出大量的时间和精力才能取得成功，所以就造成了大多数从业者最终会转向管理方向。因此，管理方向也属于金融IT行业常见的职位之一。

6.销售

所有行业几乎都需要销售，金融IT行业也不例外。金融IT公司需要软件开发的订单，开发出的软件需要找到买家等等，因此销售也是金融IT行业一个重要的职业发展方向。

7.其他

除了以上六种常见从业方向外，例如客服等等。如果一个金融IT从业人员具有一定基础知识但是又不适合做研发、测试或者销售，那么可以选择客服或其他的金融IT相关工作。

三、金融IT行业特点

金融IT行业主要有以下特点：

1.对相关人才的高需求，对科技技术的高度使用，从业人员薪水较高，就业者就业前景良好。

2.核心技术更新慢，更新优化的比较多。比如Oracle，Java，C语言，中间件，操作系统等等。以Oracle为例，甲骨文公司2003年推出10g版本，2007年推出11g版本，2013年推出12c版本，更新比较慢，各个版本之间确实有些差别，不过对于一般开发各个版本并无太大不同。

3.涉及金融和IT两大领域。因为金融IT一般指应用IT技术到金融行业中，包含了银行、证券、保险等全部企业的IT应用。所以金融IT自然涉及金融和IT两大领域。

4.职业发展比较广。金融IT行业从业者既可以走金融分析的方向，也可以走计算机软件开发、测试的方向，当然也可以做销售、管理等工作，职业空间较大。

5.免不了出差。因为金融IT行业的特点，出差的时间会比较多。例如一个金融分析师想要分析一个具体的公司，那么这个分析师需要去考察整个宏观面的情况，考察分析公司所属行业的情况，最后再分析这个公司具体的情况。这当中自然免不了出差。除此之外，软件开发工程师在开发之前需要了解客户的需求，并且开发过程中需要不断的和客户进行沟通，出差仍是常有的事情。

四、金融IT行业就业前景

在这样一个金融信息化的时代，复合型科技人才是比较短缺的。金融IT作为金融和IT的复合学科，就业形势一片大好。除此之外，金融企业也越来越重视IT部门，这也给金融IT人才更好的机会、更广阔的发展空间。不管是金融分析师，还是金融程序开发，对人才的需求量都很大。也正是由于这种巨大的需求，很多高校都开展了金融IT方向的专业或者课程。例如清华大学和浙江大学都开设了金融计算机交叉专业的硕士，杭州师范大学杭州国际服务工程学院本科更是开设了信息与计算科学专业，通过学习金融相关基础知识、计算机科学和技术和服务管理科学来培养具备相应的金融服务、信息技术知识基础，有一定的开发应用技能，可以提供金融服务,金融技术和金融产品软件开发、维护和更新等工作的技术人才。

五、如何进入金融IT行业

若要进入金融行业，首先需要IT或相关专业毕业或者学习经历，还需要熟悉大型操作系统和数据库（Oracle，db2等）、C语言编程等，并且具有银行、证券、保险等金融行业系统管理的工作经验。对大学生来说，学习过计算机软件相关专业，具有良好英语水平，拥有金融机构实习经历，将是进入金融IT行业的敲门砖。

其中，学会编程语言（C、C++、JAVA），懂得数据库知识，会使用数据库编程，可以进行相关的数据挖掘和数据分析等都是必须的技能。

作者：中软卓越无锡ETC