对CY农行推行钨制品质押贷款的调查

第一篇：对CY农行推行钨制品质押贷款的调查

赣南是“世界钨都”，境内钨矿保有储量排名世界第二位，是中国乃至全球钨的主产地和集散地。这些年来，当地钨产业迅速崛起，仅ＣＹ县从事钨产品开采、加工及贸易的民营企业大大小小就有近百家。农行江西省ＣＹ县支行在市场营销过程中，立足县域经济发展，面对当地中小企业可抵押品少而原材料库存大的现实，大胆创新，向钨企业推出钨产品质押贷款。[文

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风险防范为先

虽然钨产业已经成为当地经济的支柱产业，但是，作为其主体的民营钨企业普遍存在资产规模小、固定资产少，可用于融资抵押物品以矿产品居多。农行江西省ＣＹ县支行正是顺应了这个潮流，组织人员深入企业调研，到工商、税务和行业主管部门走访，全面了解企业的资金实力、生产能力、销售税利及客户信誉度等各方面的情况。通过认真调研分析，在耀升工贸发展有限公司试点的基础上，全面推广钨产品质押贷款业务，并且逐步在全市农行系统得到推广应用，成为一项创新和特色被金融同业采用。

创新必须风险防范第一、安全为先，这是ＣＹ支行一班人在钨产品质押贷款业务推出之初的重点考虑的问题，也是该项业务得以蓬勃发展的根本。

支行多次组织贷审会全体成员到企业进行实地调查了解，增加对钨行业和产品的理性认识，以更好地把握贷款风险点所在。同时，在认真学习《担保法》、信贷有关政策和制度的基础上，就贷款业务操作的每个环节进行深入细致的分析、讨论，最终形成了“钨产品质押贷款业务实施细则”，对该业务的市场调查、客户认定、评级授信和贷款调查、审查、审批以及贷后管理、责任追究等各个环节都制定了具体的操作规范。

虽然钨产品用途很广，又是战略性资源，加上国家的保护性开采措施，决定了钨产品不可能出现破坏性跌价，但由于钨行业具有开采成本差别大、产品价格波动大、流动资金投入大等特点，决定了它既是高利润行业，也是高风险行业。为此，该行在“实施细则”中明确规定：第一，用于质押的钨产品，质押率一般不超过70；第二，所有用于质押的产品，必须在银行客户经理的监督下，按例（梅花取样法）随机抽样封存后，送交有资质的检验机关检验，并出具正式的检验报告；第三，质押物定价一般参考采购产品发票上的交易价格和有权部门的化验结果确定，质押物定价就低不就高，重点看当时的中等价位；第四，针对钨产品价格波动比较大的情况，每笔贷款均与企业签订“止损协议”，约定当市场的价格下降超过“止损协议”标明价格的20时，银行可以要求企业增加质押物或处置变卖质押物。

与此同时，在强化贷后管理上，该行建立专人管户制。挑选熟悉钨行业的客户经理为管户经理，具体负责该项业务的全程操作与管理。建立价格跟踪制。要求管户客户经理每天通过上网查询等各种渠道了解钨产品市场行情，跟踪钨制品价格变动信息，当钨产品价格下跌时，管户客户经理必须及时向行领导和企业报告预警信号。

实现银企“双赢”

钨产品质押贷款的推出，为破解中小钨企业融资难困局开出了一剂祛病除疴的“新药方”，受到中小钨企业的热捧。此举还推动了县内钨制企业的快速发展，章源钨制品有限公司由2000年名不见经传到目前的全省科技创新重点企业，产业规模也发展到2亿多元，耀升工贸发展有限公司还进入了“2006年中国私营企业纳税100强”名单榜。五年间，农行江西省ＣＹ县支行累计发放钨制品质押贷款近3亿元，没有一笔办理展期、收旧贷新和借新还旧，没有一笔形成逾期和不良。

钨产品具有风险低、易保管、耐腐蚀、价值易确认、易变现的特点，与其他动产、不动产抵押相比，有明显的竞争优势。但是，我们在调查中也发现，采用钨产品质押，仍然存在一定的风险隐患：

一是用于质押的钨产品价格波动大，对市场行情的监测也是银行迫切需要解决的问题。以钨精矿为例，多年来一直在2——3万元/吨徘徊，2004年末是4万多元/吨，到2005年6月是13万元/吨，2005年末为7万多元/吨，目前维持11——12万元/吨。一旦市场价格大幅下跌导致质押物不足值，银行应该采取什么措施，也是一个不可回避的问题。

二是对质押物存储企业（或存放地）的选择和审查把关不严。由于没有很好的专业存储企业能提供存储服务，我们在调查中发现，银行在选择存储地时，有的选择在企业或关联企业作为存储地，采取双方加锁的形式完成质押物的移交，一旦企业不守信或不尽责，容易导致质押权落空；有的就直接存放在银行营业场所，由于大量存放，一方面容易导致房屋受损，另一方面也存在一定的安全隐患。

三是用于质押的钨产品的价格确定是银企双方分歧

较大的一个方面，银行希望价格定得低些，企业则恰好相反，以什么价格作为参考，需要确立一个基本的原则。

不断推进创新

针对钨产品质押贷款存在的风险隐患，我们要进一步完善防范措施，真正实现银企“双赢”：

一是严格市场准入。在客户选择上，要选择有资源优势（有矿山开采权）、产权明晰（属民营企业）、生产规模

较大、产品有市场、货款回笼快、管理规范、诚信度高的中小企业。在信贷审查上，严格按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，把贷款企业第一还款来源作为授信审核的核心要求，防止片面强调质押而忽视第一还款来源审查的倾向。

二是加强对存储企业（存放地）的选择和审查。要注意选择经济实力雄厚、内部管理完善、经营业绩优良且与贷款企业在业务上无紧密联系的企业作为存储企业。对存放在银行内部的质押物，也要加强管理，经常性开展专项检查，防患于未然。

三是试办仓单质押业务。所谓仓单质押贷款，是指货主企业把货物存储在仓库中，然后可以凭仓库开具的货物仓储凭证——仓单向银行申请贷款，银行根据货物的价值向货主企业提供一定比例的贷款，同时，由仓库代理监管货物。仓单质押贷款是一项新兴的物流服务,是传统储运向现代物流发展的一个延伸业务，同时，它也被看成是一种金融产品。我们可以在建立和发展现代物流的基础上，探索性试行该项业务，一方面培育一批成长性好的优质中小客户，另一方面将金融风险转嫁给仓储企业或保险公司，规避风险。

第二篇：对农行浙江分行加强助学贷款管理的调查

对农行浙江分行加强助学贷款管理的调查

周波 江志明 2011年09月19日

近年来，农行浙江分行大力开展助学贷款业务,很好地践行了社会责任。不过，由于大学毕业生流动性大、就业困难多等原因，导致了该行的助学贷款出现了一些违约情况。为了尽量减少助学贷款的损失，该行在不良助学贷款清收中，多措并举，成效明显。

毕业生流动性大、就业困难多和高校职责落实不到位，是助学贷款形成不良的主要原因。

信用观念认识存在误区。一方面，一些大学生存在错误认识，认为“助学贷款是国家给的，不需要还”。另一方面，国家助学贷款对于绝大多数贫困学生而言，是人生中头一次对个人事务做出决断，他们对欠贷将给个人信用造成影响的认识不足。

高校职责落实不到位。助学贷款由学生通过学校向银行提出贷款申请，学校对学生提交的申请材料进行完整性、真实性、合法性资格审查，银行负责最终审批学生的贷款申请，贷款发放后，学校负责监督学生的贷款使用情况，毕业离校前，学校组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制订还款计划，签订还款协议，借款学生与经办银行办理上述手续后，学校方可为其办理毕业手续。由此可见学校是承担助学贷款管理的主要角色，但当前由于缺乏有效的激励及约束机制，学校疏于对助学贷款的管理，没有及时掌握贷款毕业生的信息，并对其进行适时提醒，造成违约率不断攀升。

就业影响还贷。近年来，受大学毕业生快速增长及用人单位存在应届毕业生不用的思想观念等的影响，造成了大学毕业生就业困难。调查了解，就业困难是助学贷款形成不良的一个重要原因。相比较而言，名牌高等院校毕业生拖欠国家助学贷款的情况较少。

银行管理成本较高。助学贷款不同于一般的商业贷款，它带有强烈的社会责任功能，对于银行来说是一项善举。不过，由于助学贷款户数多、金额小、收集信息工作量大等原因，造成了银行管理成本较高，从而疏于管理。

制定可行方案，责任落实到人，催收多措并举，可大大提高不良助学贷款的清收效率。

助学贷款是银行一项“知责任、明责任、负责任”的举措，若简单采取诉讼的方式，不但效果不理想，而且还会影响到银行声誉和银校合作。浙江分行在不良助学贷款清收中，讲求策略，锲而不舍，成效明显。

落实工作职责。不良助学贷款虽然总量较少，但清收难度较大，需要全行高度重视，明确分工，责任到人。尤其需要及时分析清收过程中存在的问题，并定期通报不良助学贷款清收处置情况。

制定可行方案。对不同的助学贷款需要采取不同的管理方案。对即将离校的借款学生,共同参与对他们遵守诚信原则教育，督促这部分借款学生在毕业后能够及时归还贷款。对刚毕业的学生，及时与学校联系，重新掌握借款学生的联系电话、地址，以便与他们进行及时联系。对已毕业且没有偿还贷款的，通过电话和特快专递信函等方式进行跟踪催收，加大催收频率和力度。

方法运用得力。对已形成不良的助学贷款，该行综合运用各种措施，加大清收力度。一是错开时间打电话与家长取得联系进行催收。以前，清收人员在工作时间打电话与家长联系，往往无人接听，因为学生家长也可能在上班，特别是农村学生的家长，黎明即起就到外面干活。清收人员放弃中午、晚上的休息时间，合理错开时间，在家长可能在家的时间里打家庭电话，与学生家长取得联系进行清收。二是通过当地政府与学生家长取得联系进行催收。清收人员通过114查号台查找乡（镇）政府电话，再通过乡（镇）政府取得村长书记的电话，与村长书记取得联系后，获得学生家长电话进行催收。三是通过有贷款的老乡同学联系进行催收。四是采用先部分偿还方式，以此维护诉讼时效。对毕业后暂时没有找到工作和家庭确实经济困难的学生，清收人员要求借款人或家长根据经济状况，采用部分还款的形式，以此维护诉讼时效，为今后收回贷款打下良好基础，待经济情况好转时全额归还本息。

降低助学贷款不良率，需要加强银校合作和从源头上培养学生诚信意识。

帮助大学生转变信用观念。一是在办理国家助学贷款时要直接和学生面对面、一对一地进行谈话，把贷款情况说明、相关政策解释、还贷方法的教育等工作交给学校去做，教育学生诚信还贷。二是采用诚信宣传、还款确认、电话及信函三种方式，帮助还款未到期的借款人树立诚信意识。

健全助学贷款管理机制。一是明确高校助学贷款管理责任。从制度层面，要落实高校助学贷款管理责任，专人负责学生助学贷款工作，及时跟踪学生信息，将贷款毕业生欠款催缴情况与学校思想政治教育先进集体及优秀辅导员评选相挂钩。二是加强银校联系机制。银行内部也要落实人员、明确清收责任和目标，加强与学校的沟通联系，同时银行要按季对高校国家助学贷款不良率排名通报，共同推动国家助学贷款工作健康良性发展。三是多渠道加强不良助学贷款清收处置。要从学校着手，做好记录，及时做好催收工作，国家也要制定相关政策，如可进行公告催收等方式，确保在不影响学生就业等情况下，做好不良贷款催收管理。同时可委托当地乡政府或信用社进行催收，支付一定比例手续费等，加快清收处置进度。

第三篇：对县推行为民服务代理制的调查

实行农村税费改革和取消农业税之后,县乡政府如何尽快地转变职能,妥善解决农民“办事难”问题，以适应新形势下基层群众在村务活动中的新要求,这是新阶段落实管理民主面临的一个新问题。2005年以来,保康在先行试点的基础上，在全县推行为民服务代理制，为解决这一问题作了有益探索。最近，我们对此进行了调查。

一、基本动因

据

调查，保康县推行“为民服务代理制”，是缘于这样一件真实的事情。2005年,歇马镇长坡村一个农民为了8株板栗树的所有权问题，到镇里、县里跑了19次，找了11个部门，历时8个多月才得以解决。此事在全县引起了强烈反响：农民办事如此艰难，合法权益如何保障？民主权利如何落实？作为执政为民的县乡政府应该如何做好新形势下的农村工作？于是，保康在深入调查的基础上，进行了认真分析与研究，并很快形成了三点共识：

第一，从转变乡镇政府职能的要求来看，指导村民自治需要有一种新的机制。农村改革以来，乡镇合并、管理区撤销、机构精减和农业税取消，乡村干部从过去“催粮、刮宫、收款”中解脱出来，职能悄悄地发生了变化，尽管乡镇政府执政为民的宗旨没有改变，指导村民自治的职责没有减轻，但随着市场经济体制的健全完善，村民要求政府办事的范围越来越宽。乡村干部对该干什么，怎样干一时感到无所适从。机制缺失、职能不清的问题开始暴露。农民盖房子要办手续、搞企业要办执照、采伐林木需要办许可手续......等等，这些事在村域内靠民主制度难以解决,农民盼望县、乡政府尽快适应这一形势的变化，切实把工作的重点放到服务村务公开民主管理和经济社会发展、为民服务上来，而且在为民服务的方式上还需要建立一种新的机制，以促进乡镇政府尽快转变工作职能，更好地服务村民自治，并赋予基层民主活动新的内涵。

第二，从解决农民群众办事难的现状来看，服务群众办事需要有一种新的为民服务载体。近几年，保康不断加大管理民主落实力度，始终坚持从群众中来，到群众中去的群众路线，引导村民群众实践创造，探索出了“干部问事，群众说事，集中议事，及时办事，定期评事”的“五事”制度。并靠这项制度保障干部经常深入基层，与群众面对面的交心谈心，用议事的方法促使村组干部尊重群众意愿，实事求是的作出决策；用党性的要求促使干部心系群众疾苦，为群众排忧解难；用评议的手段促使干部公开管理政务，自觉接受监督；通过“问、说、议、办、评”这种具体而实在的办法，在干部问事中体察民情，在群众说事中了解民意，在集中议事中广纳民言，在及时办事中解决民难，在定期评事中凝聚民心，使群众怨气怒气有处可诉，急事难事有人解决，化解了村域生产、生活矛盾，形成了干部与群众经常沟通的密切联系机制、群众议政参政的民主管理机制，较好地解决了村民群众反映强烈的一些问题。但是，随着农村改革的深化，一方面乡镇职能急需界定，一方面有些部门仍未改变行政体制下的官僚主义和衙门作风，农民群众办事难现象凸显：要么，不知到哪里办---找不到门；要么，不知找哪个办，----找不到人。有的农民群众还反映，实行8小时工作制，办事早不得、晚不得，碰上双休日、节假日又办不得。此外，在部分机关部门和少数干部当中，不同程度地存在“门难进、人难找、脸难看、话难听、事难办”等问题。村民群众常常为办一个证、盖一个章、签一个字而来回折腾，既跑很多“冤枉路”，又花不少“冤枉钱”，还费较多“冤枉时”。要解决好群众办事难的问题，需要进一步改革创新，建立一种新的载体，从根本上转变干部工作作风，消除“五难”现象，真正做到为民、便民、利民、惠民，切实保障村域管理民主的进一步落实。

第三，从保康山区的实际情况来看，为民解难需要有一种新的为民服务网络。保康境内有3369座山头，3193条沟壑，是襄樊市唯一的全山区县，省定新世纪扶贫攻坚重点县。版土面积3225平方公里，29.4万人。“竖起来的路，挂起来的田”，“上坡碰鼻子，下坡闪腿子”，是对保康县的真实写照。这里山大人稀，交通闭塞，最远的村距县城达200多公里，距乡镇有近100公里，很多地方不通公路，也不通班车。群众到镇上、到县城办事，出来一趟极不容易，有时为了办一件事情，得跑好几趟、好几天，而困难和问题仍然得不到解决，导致群众有怨气，干部窝火气，组织上理不出头绪。为此，从地处山区的县情和方便群众办事的角度考虑，有效解决农民群众办事难，切实维护农民合法权益，需要尽快建立一种新的工作网络，并通过这一网络来把农民群众要办的事办好。

基于上述三点认识，该县开始探索“为民服务代理制”，于去年初先在城关镇试点，并通过实践总结。从4月初在全县普遍推行了“为民服务代理制”。

二、具体做法

保康推行“为民服务代理制”，就是在县、乡镇、村（社区）设立为民服务代理机构，群众提出办事申请并提供相关材料后，由代理服务机构在规定时间内为群众无偿提供“全天候、无休日、一站式”的全程代理服务。

（一）建立县、乡（镇）、村（社区）三级联动、上下贯通的工作网络。县里成立为民服务中心，与原有的县行政服务中心合署办公。县直部门中具有行政审批职能且已在“中心”设立办公窗口的，其窗口同时作为本部门的为民服务中心；其他未在“中心”设立办公

窗口的部门则根据情况，在单位内部增设为民服务中心。目前，该县已有公安、民政、计划生育、工商、林业、土地、城建、司法等10个部门在“中心”设立为民服务中心，24个部门在本单位增设为民服务中心。11个乡镇均设立了为民服务代理室，并从相关职能部门抽调专人合署办公，负责本辖区群众所有审批事项的办理和其他需代理事务的全程代理服务。261个行政村和9个社区设立了为民服务代理点，代理员由村（社区）主要干部兼任，其他干部配合，为本村群众提供无偿代理服务。

（二）建立受理、代理、办理纵横相连、高效运转的封闭办事系统。纵向上：村民申办事项，先由村级代理员受理、登记，之后由村代理员将有关手续移交给乡镇为民服务代理室。乡镇为民服务代理室受理登记后，属乡镇审批的事项，能当场办理的当场办理，不能当场办理的由承办单位在规定时限内办结，并转交给村代理员回复申办人；属县级审批的事项，由乡镇代理室安排代理人到县或有关部门为民服务中心办理。为民服务中心受理登记后，能直接办理的马上就办，不能直接办理的由服务中心协调督促有关部门在规定时间内办结。横向上：各级代理机构根据内部业务分工，建立起受理、代理、办理相互协调、相互监督的封闭回路系统。一是“窗口”受理，村（社区）、乡镇和县直部门的代理服务机构，负责受理群众的办事申请。二是全程代理，代理机构受理办事申请后，认真登记并出具承办单，告知申请人的权利、义务，承诺办理期限，然后交给全程代理人，申请人坐等结果即可，全程代理人根据工作情况，将材料转给具体办理人；具体办理人按规定办结后再交给全程代理人，最后由全程代理人将结果交回申办人。

（三）建立即办、诺办、联办、代办、控办“五件五制”的办理制度。根据群众所办事项的具体情况，代理制明确了“五件五制”办理法。一是对程序简便、可当场办理的申请事项，作为“即办件”，实行直接办理。群众申请材料齐全的事项，窗口工作人员即收即办，当场办结；群众申报材料不齐全而影响办理的事项，工作人员告知补办材料，在群众补齐材料后当场办结。二是对需现场勘查或其他不能即办的申请事项，作为“承办件”，采取承诺办理。群众申报材料齐全，窗口收件后，按不同申请事项明确承诺办结的时限；申报材料不全的，明确告知群众需补办的事项，待补齐后承诺办结限期。三是对生产性新办项目、技术改造项目和其他需由两个以上主管部门办理的申请事项，作为“联办件”，采取各有关部门联合办理，实施同步审批，在承诺时限内办结。四是对需上报办理的申请事项，作为“上报件”，采取上报代理。五是对国家明令禁止、不符合产业政策、不符合发展规划的申请事项，作为“控制件”，采取解释办理。

（四）建立人员、制度、经费、办理权限四个到位、保障有力的工作机制。一是人员配备到位。代理服务机构的工作人员都从本单位骨干人员中抽调。县直部门代理服务中心工作人员根据业务量确定，实行定岗定责；乡镇代理室配备工作人员3至5人，从乡镇社会事务室等单位抽调，集中办公。各级代理服务机构的负责人一律由副科级以上领导干部兼任，工作人员实行竞争上岗、择优录用。二是制度规范到位。建立健全了《为民服务代理室工作制度》、《为民服务代理点工作制度》、《为民服务代理工作回访制度》等规章制度，对各项工作职责、程序和要求作出明确规定，考核奖惩严格按照制度规范执行。三是经费投入到位。县里要求各代理服务窗口的面积在40平方米以上，配备微机、打印机、复印机、专线电话等办公设施，同时解决必要的办公经费。四是授权到位。规定凡适合进驻的事项，各部门都全部纳入服务中心办理，并授予服务中心一般事项的终审权，除重大项目确需领导签批外，其他均由窗口工作人员直接办理。

（五）拓展代理服务范围，落实“四个延伸”。保康推行为民服务代理制，初始确定有29项代理事项，主要是：居民身份证办理，暂住证办理，户口登记、迁移、变动，个体工商户注册登记，农村五保户审批，城乡低保审批，农村特困户审批，生育证领取，流动人口生育证明，林木采伐许可证办理，林地占用审批，森林、林木、林地林权证办理，农户建房手续办理，房屋所有权登记、变更、注销，农村土地经营承包合同签订、变更等。

随着代理制的不断健全完善，从2006年开始，全县确立了405项代理承办事项，并实行了“四个延伸”。即向生产领域延伸，定期发布国家产业政策、产品调整方向，办理注册登记手续；向科技领域延伸，举办农业科技知识培训班，推广新技术、新品种；向流通领域延伸，及时向社会发布产品需求和价格信息；向社区延伸，开展了以行政事务、信息查询、社会福利为重点的便民利民服务。

三、初步成效

保康县从2005年2月份推行为民服务制以来，到目前各级代理服务机构已为群众代理事项26476件，已办结26246件，群众满意率100。

一是促进了政府职能转变。保康县推行“为民服务代理制”，建立了方便群众办理的服务网络，打通了便民利民的“绿色通道”，变群众跑为干部跑，变多次办为一次办，变被动办为主动办，变随意办为规范办，从根本上解决了农民群众的办事难，真正实现了政府职能由“管理型”向“服务型”的转变。保康县民政局局长张大根说：农村税费改革和乡镇综合配套改革之后，农民处在休养生息时期，乡镇、村组干部落实管理民主的重点应该围绕为民服务做文章。比如，“生孩子上户口、盖房了办手续、搞个体办执照、用土地跑审批”等等事情，群众要跑的路都由干部来跑，群众要办的事都由干部来办，这样，乡镇、村组干部工作的重心真正转移到了为民服务上，才能真正领导、支持和保障村民群众依法按章履行职责、活跃村民自治活动。

二是方便了农民群众办事。推行“为民服务代理制”后，广大农民群众再也没有以前那种只能定时办、分散办、节假日不能办的苦恼事了。先行试点“为民服务代理制”的城关镇党委书记、镇长吕克宪说；“我们把过去的办公楼改成为民服务楼，凡是群众申办的事项，通过村或者社区的代理员就可以一次性提交完整的材料，直接报到镇为民服务代理室，属镇里办理权限的，即时就可办理；需要县里及县以上单位办理的，经过材料审核，由代理室直接到县为民服务代理中心代为办理。”我们在过渡湾镇方家坪村二组调查时，村民邓代凤说；“过去办个证，要跑很多地方，还要找很多人，非常麻烦，现在由村干部为我们跑腿，办好后给我们送来，既省钱、又省力，还省心，所以，村里有什么事，我们也更加关心，也愿意参加。”

三是提高了办事效率。过去，群众到县里、到镇上办事往往需要来回反复多次，“东跑西跑来回跑，你批我批多头批”，既费时又费力。现在，推行为民服务代理制后，群众办事如果不涉及实地勘查或需要调查的项目，不论涉及多少科室，也无论手续多么复杂，只要认准受理室一个门，随到随办，大大提高了办事效率。城关镇陈家河村六组村民柳启萍说：“以前回乡办理流动人口婚育证明，由于不知道提交哪些材料，跑了三趟也没办成，镇里成立为民服务代理室后，我在外地打个电话就办妥了。”刘家坪村一组村民王风成为孩子上户口，不知道需要哪些手续，找到村代理员刘帮银，刘二话不说，为其写好申请，带齐户口簿、生育证等相关证明材料到镇为民服务代理室盖章后，又到镇派出所办理相关手续，整个代理程序仅用了两个小时。

四是转变了干部作风。推行“为民服务代理制”，从机制上保证了干部作风的转变，不仅转变了部分公务人员“高高在上”的衙门作风，也使一些部门存在的“门难进、人难找、脸难看、话难听、事难办”的问题得到了较好解决，许多干部想群众之所想，急群众之所急，主动为群众办好事、办实事，架起了干群之间的“连心桥”，进一步密切了党群干群关系。城关镇小沟村三组村民胡春彦说：“党委、政府推行为民服务代理制，真正把工作做到了我们的心坎上。”店垭镇格兰村支书告诉我们说；“村里已为群众代办了建房地基、森林砍伐、流动人口证件等10件实事。过去，群众见我们愁眉苦脸；现在，村里开展自治活动，有“五事”制度作保障，村民有超越村域服务权限的困难，又有了为民服务代理制，群众见我们干部在为他们办实事办好事，个个眉开眼笑。”

五是推进了廉政建设。通过公开代理事项、办理程序和收费标准，把各项事务的办理置于群众的监督之下，杜绝了暗箱操作，避免了违规操作，防止了吃、拿、卡、要现象，推进了源头治腐工作，我们调查的所有对象都认为，在为民服务代理机构办事，程序清楚，收费合理，过去的“三乱”问题基本没有。

六是活跃了基层民主。推行“为民服务代理制”，为乡村干部服务农村搭建了工作平台，顺应了基层群众新时期对政府职能方式、服务内容、服务态度、民主自治要求的时代潮流，使得地方党委政府有更多的精力和时间加强和改进村务公开和民主管理工作，并因村制宜地基层民主政治建设，强化党的思想和对村民自治的领导，通过为民服务、为民办事解难，增加了村务活动透明度，激发了村民参与村务的热情，保障和维护了农民的知情权、参与权、决策权和监督权，进一步推进了农村管理民主的落实和乡镇政权的稳固。

第四篇：对汽车消费贷款市场的调查

内容提要:我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款的形势及汽车消费贷款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查，对汽车消费贷款市场的调查。社会调查报告说明，本人此次...

我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款的形势及汽车消费贷款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。

此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。

目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。

当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费！”，调查报告《对汽车消费贷款市场的调查》。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。

目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐；第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款,我方提供贷款担保的业务.一．申请对象：

1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。

二．申请人条件： ．有正当的职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力2 ．遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

第五篇：对农行贵州分行信贷支持旅游业的调查

对农行贵州分行信贷支持旅游业的调查

农行贵州分行调研组2011年09月05日

近年来，农行贵州分行依托贵州丰富的旅游资源，按照贵州省委、省政府打造旅游大省的战略要求，积极支持旅游业发展。据初步统计，截至2010年末，该行累计投放贷款近146亿元支持旅游景区设施及旅游基础设施建设,惠及贵州广大城乡百姓。

大力支持旅游基础设施建设、乡村旅游发展和特色旅游商品开发，有效地推动了贵州旅游业的发展。

根据贵州省旅游资源尚处开发阶段、旅游基础设施建设滞后、乡村旅游点遍布全省及多数景区有特色旅游商品的特点，贵州分行在信贷支持中侧重四个方面：

大力支持旅游基础设施建设。该行加大对以旅游公路为重点的交通基础设施建设的支持力度，积极支持贵州主干公路网高等级公路、重大交通运输干线与枢纽工程建设及贵广铁路项目建设、贵阳龙洞堡机场扩建工程，以提高游客的乘车舒适度，缩短到旅游目的地的时间。2000年以来，该行累计发放贷款近130亿元，支持了玉铜、清黄、凯玉等26个贵州重点公路建设项目，有效地改善了当地生产生活与出行条件，推进了贵州旅游业的快速发展。

大力支持重点旅游景区建设。按照流动性、安全性和效益性原则，该行积极支持符合国家产业政策、已纳入区域布局规划、具有较强资金实力、发展前景和社会经济效益良好的景区类优质客户或项目，如先后投放贷款8亿余元支持黄果树景区扶梯建设、修建栈道、景区绿化及旅游宣传等；投放贷款1.76亿元支持梵净山景区架空客运索道、佛教文化苑、游览步道和游客服务中心等建设。在该行信贷支持下，如今，贵阳市南江大峡谷景区不仅完善了缆车、公厕等旅游基础设施，改善了景区接待条件，而且升格为国家级4A景区。

大力支持乡村旅游发展。近年来，以“农家乐”为主要形式的“特色乡村旅游”在贵州异军突起，该行通过整体推进方式开展集中连片授信，借助行政力量开展整县推进授信和“农行+公司+农户”的龙头企业辐射带动模式授信等方式，形成了“以网点为依托，以产业为基础，现场公开办贷，集中连片授信”的农户小额贷款经营模式，以此支持地方乡村旅游发展，为乡村旅游经营户改善经营环境提供资金支持，促进了当地农户就业，增加了农户收入。

积极支持特色旅游商品开发。根据贵州省旅游景区特色旅游商品深受游客青睐但规模不足的特点，该行加大对旅游特色商品开发的支持力度，以提高景区及景点的旅游附加值。在黔南州，该行加大对茶产业的支持力度，先后向当地茶叶企业发放贷款930万元，用于7000多亩茶叶的种植。在遵义市，该行大力支持白酒产业发展，创造性地以基酒抵押方式解决白酒中小企业融资难问题，开辟了支持地方优质特色产业发展新途径。目前该行采用白酒基酒抵押发放贷款5000余万元。

扶持旅游产业面临着符合信贷准入条件的客户少、贷款担保难以落实、贷款风险难以控制等问题。

符合信贷准入条件的客户少。由于贵州不少旅游公司与景区、景点的“管理委员会”是两块牌子，一套人马，因此，其经营发展经常受到一定的行政干预，商业化运作程度不高。目前，贵州省旅游企业普遍存在着“小、散、差”的特点，信用等级在AA级以上旅游企业较少，符合农行信贷准入条件的客户不多。旅游项目贷款期限不能满足实际需要。由于当前信贷政策对旅游行业客户贷款期限原则上控制在10年以内，因此，刚起步的贵州旅游业投资额度大，投资回收期较长，单个景区在较短的贷款期限内全额偿还贷款有一定压力。

贷款担保难以落实。由于贵州省旅游企业信用等级评定达到AA级以上的旅游景区很少，且大部分旅游项目又未取得国有土地使用权证和房产证，因此，多数旅游企业难以找到恰当的担保方式。

风险控制存在一定难度。由于部分承贷主体与景区、景点的“管理委员会”是两块牌子、一套人马，经

营管理不能完全按市场化运作，主管部门的诚信度如何成为贷款银行需要防范的风险点，故对贷款资金的监管十分不利。同时，以景区或景点的收费权质押无法律依据，若贷款资金发生风险，也难以执行。

扩大信贷支持领域、适当调整信贷政策和切实提高风险防范能力，才能做好旅游产业的扶持工作。

扩大信贷支持领域。大力支持旅游基础设施建设，着力改善旅游交通条件，提高旅游综合服务水平；将重点旅游景区及所在地区的星级酒店建设纳入旅游业支持范围，切实提高重点旅游景区及所在地区的旅游服务质量和接待能力；积极支持旅游商品开发和创新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消费心理的旅游商品的开发，满足游客消费多样化需求，扩大旅游收入来源。

突出支持重点。根据贵州省旅游业发展的战略规划，要重点支持4A级及以上风景区和近期列入优先发展的旅游景区的开发建设；优先支持旅游资源丰富、业主实力雄厚且有广阔发展前景的景点和景区建设开发项目，积极支持列入省级及以上财政预算的通水、通电、通路等基础设施建设项目；有选择地支持精品景区建设，做优做强精品景区，突出精品景区的带动作用和骨干支撑作用。

适当调整信贷政策。一是将综合收入在1000万元以上且国家旅游局认定为3A级（含）以上的旅游景区、信用等级在A级（含）及以上企业列入信贷支持的对象。二是旅游开发建设贷款中固定资产贷款期限根据项目总投资和借款人偿还能力合理确定，最长期限原则上不超过20年（含）。三是国家重点风景名胜区、世界自然遗产、世界文化遗产、世界地质公园等旅游开发建设贷款中固定资产贷款项目资本金为20%以上。四是国家重点风景名胜区、世界自然遗产、世界文化遗产、世界地质公园及国家旅游局认定为3A级（含）以上的旅游景区建设的旅游开发建设贷款，可采用收费权质押方式。五是将旅游商品开发和经营的企业、与旅游开发配套的运输企业、旅游大县或旅游相对成熟地区的乡村旅游列入旅游业贷款范围。切实提高风险防范能力。坚持科学决策，从贷款源头到贷款出口各个环节上加强对贷款风险的评价和审查，努力将贷款风险控制在最低限度。切实加强贷后管理，及时发现和化解贷款风险。贷款发放后，明确专人进行管理，并制定科学合理的绩效考评办法，将管户经理的个人收入与工作绩效挂钩，切实加强管户经理的责任。特别是要加强对借款人现金流量的管理和监测，防止经营收入被转移或挪作他用，建立“还本付息专户”，每回笼一笔资金都要按与借款单位的约定将一定比例存入专户，确保贷款本息能按计划偿还。