浅析农村金融实践面临的问题及其对策建议论文

第一篇：浅析农村金融实践面临的问题及其对策建议论文

引言

进入21 世纪，尤其是“十二五”以来，在党和政府努力下，我国农村居民收入增速连续多年高于城镇居民收入增速，对于改善社会收入结构起到了良好的作用。但这是建立在农民收入基数较低的条件上的，实际上农民收入与城镇居民收入的绝对值差距仍在不断扩大，这在构建和谐社会的背景下尤为突出，农村经济仍然有很大发展空间，而且必须得到更快发展。解决三农问题是我国实现全面小康的重要组成部分，创造条件，促进农村经济发展、农业社会稳定和农民收入提高是“十三五”期间的重要任务。

农村经济大部分属于小微经济，具有生产规模小、现金流动不频繁、信息化水平和规范化程度低、信用记录不易采集，受关注度低等特点，一直受到传统金融机构的“歧视”，在生产经营活动中普遍存在融资难、融资贵等问题，而作为主要生产经营产品的一般农产品又存在风险高、收益低、周期长等特点，更加剧了融资的困难，成为我国农村经济发展的瓶颈。近年来，部分地区甚至出现越发展越落后的局面，融资未能有效发挥作用是重要的原因。

由于农村经济活动未能获得良好的金融支持，使得农产品生产流通部分环节的成本畸形增高，在一定程度上导致近年来物价的持续上涨。尤其是作为基础生活用品的农产品的价格不断上涨，其上涨速度甚至超过居民收入增长速度和GDP 增长速度，导致居民生活压力不断增大。

可见，金融未能对农村经济发展提供良好的支撑作用，带来了多方面的不良后果，这引起了社会和学术界的普遍关注。十七届三中全会明确提出“农村金融是现代农村经济的核心”。解决农村金融实施中的瓶颈问题，更好地发挥农村金融的效用，促进农村经济发展，成为学界关注的热点。

Christin，Martin指出，现代农业供应链的优势，提出现代农业供应链发展过于重视农场主等大规模的参与者，忽视了中小规模农户的参与。Suzuki等指出，出口型供应链可以提高农户的收入，但是生产效率偏低且易发生道德风险使得市场倾向选择垂直整合种植生产，以规避风险。国内的胡婉仪等人研究温州农业供应链融资模式，发现存在违约和监管问题，所以提出应加强农企信用意识，银行也应加强风险控制。郑文杰研究了供应链融资对“三农”信贷风险的控制，总结了所采取的风险控制的措施。

我国的农村金融实践主要面临以下问题。

(一)信贷体系的关键机制不完善

第一，缺乏信用观念。我国信用体系建立时间尚短，与发达国家相比存在很多不足，虽然近年来发展迅速，但是主要是城市地区建立了较为完善的信用评价和使用体系，农村地区的信用体系建设进展缓慢。

第二，尚无完善跟踪服务机制。在现有农村金融体系中还没有一个健全的跟踪机制，缺乏持续深度调查，在实际存在贷款逾期未偿还时，未能及时采取行动。因此，尽快形成信息收集和跟踪的制度，降低农业信贷中存在的道德风险，是当前农村金融创新的关键。

第三，落后的风险补偿机制。我国的农业生产风险保障制度也是近几年也刚开始发展，补偿标准不够细化，补偿额度不够高，理赔手续复杂，难以在发生风险时及时足额补偿农民损失，农业收入稳定性仍然较为脆弱，还款能力不稳定。

(二)农村经济发展相对落后

第一，中国的农业产业化水平较低，契约精神不强，履约水平不高。农业产业化水平的高低与履约意识的高低有着明显的关联，我国农村地区生产交易缺乏合约精神，易发生道德风险。

第二，农民的文化水平低，思想保守。通过多年的教育提升计划，我国居民的平均受教育水平已经有了很大提高。但是，随着城市化建设的浪潮的到来，受过教育的高学历人才向城市集中，农村留守人群受教育水平仍然偏低，思想保守，不易接受新鲜观念和服务。

供应链金融是伴随着供应链分工和供应链管理的发展而产生的，基于真实存在的贸易信息，以订单或产品为抵押，以核心企业的信用和付款能力为担保，对供应链中的小微企业提供流动资金。这种创新的金融模式解决了以往授信模式对小微企业的歧视，提高了小微企业的生存能力，也显著地降低了供应链的成本，提高了整个供应链的竞争力。随着农业生产由零星分布转向区域化生产、由单户生产转向规模化生产、由自由生产转向订单化生产，为供应链金融模式的推广和发展提供了更大的发展空间。

农业供应链金融能够有效解决在授信审批过程中农户与金融机构存在的信息不对称问题。通过核心企业或组织的担保和资金流监控，既缓解了农户提供抵押的压力，又减轻了信贷人员的工作压力，而且通过节约人力、时间成本，减少了金融机构开展授信工作的成本。同时，这种模式有利于批量化处理核心企业相关大批客户的贷款需求，大幅提高授信工作效率。

本部分通过研究部分发达国家的农村金融体系建设，以期能够对我国的农业供应链金融发展提供新思路。

(一)美国

作为主要的发达国家，美国农业产业化水平高，金融体系完善。由政府主导的政策性金融体系、以美联储为核心的商业性金融体系以及覆盖全国的农业信贷合作体系构成，实现了全方位和多层次金融支持。

美国政策性金融体系弥补了商业性金融体系和信贷合作体系运营中的市场空白，并通过政府的直接或间接干预避免无效率的市场配置，兼顾了农业规划和农业政策的顺利实施。美国政策性金融机构分工明确，并互相合作。农民家计局主要针对高投入、高风险的农户和农村基础设施项目建设提供无偿的公益性帮助。农村电气化管理局则主要围绕电网布局、基础水利建设、改善生态环境等水电基础设施建设提供金融服务。商品信贷公司对农户或农场因系统性风险遭受的损失进行补贴，并对农产品提供必要的价格支持。最后，针对性为涉农的中小企业服务的工作主要由小企业管理局完成，并为它们的生产运营提供必要的资金支持。

农业信贷合作体系是美国农村金融体系的重要组成部分。第一层次是以中央信用联社为核心，按照股份制的形式，统领全国的农村信用社，集中进行资金清算、融通业务。第二层次则是由三类合作性金融机构覆盖12 个区域，各司其职。联邦土地银行主要针对辖区内的农场主和其他农业生产者进行放贷;联邦中期信贷银行则通过中期动产的质押向农场主提供信贷服务;合作社银行通过对地方合作银行提供信贷支持，再由基层合作银行向个人提供信贷服务。这些金融机构的资金来源既包括吸储、借款、债券业务，还有相当部分资金来自政府拨款。第三层次则是由金融机构的基层组织构成，一方面向农户进行直接授信服务，另一方面作为基层网点承担着普及金融知识，提供金融咨询的服务。

(二)日本

日本的农村金融服务体系中商业金融体系所占的比例较低，所以这里将主要围绕政策性金融体系和合作性金融体系展开讨论。

农林渔业金融公库是日本政策金融体系的主要主体，主要满足农、林、渔业生产者的资金需求，为其提供中长期的金融服务。在业务的形式上，农林渔业金融公库一方面可以自行开展政策性金融服务，向特定农业行业、产业的组织和个人提供贷款，另一方面也可以委托合作性金融体系来开展相应的政策性金融服务，如委托农林中央金库，并经由基层合作组织开展相应的金融服务。

经过多年发展，日本形成了一种自下而上由农林中央金库，农业信用联合会和基层农协三级组织组成的合作性金融体系。农林中央金库处于日本合作性金融体系的顶端，统领合作性金融机构，除了偶尔直接对农村客户开展信贷业务外，主要通过对农业信用联合会提供金融支持发挥作用。农业信用联合会处于这个合作性金融体系的中间，协调上游的农林中央金库和下游的基层农协之间的金融活动，并为基层农协提供金融咨询、资本融通等服务。农户可以通过加入基层农协参与金融活动，基层农协对其会员以及其他农户和涉农组织提供金融咨询和代理等服务。

(三)英国和法国

在英国，发达的商业银行服务网络体现在其遍布城乡的商业银行网点，它保证了商业性金融体系在农村金融服务网络中主导作用的发挥。商业银行、农业信贷抵押公司、土地改良公司等商业性金融机构提供中短期或者长期的信贷服务。其中，商业银行主要提供中短期贷款，其庞大的服务网络使得商业银行在开展信贷业务时可以降低对抵押和担保的要求，从而使得农村居民获得贷款更为便利;农业信贷抵押公司和土地改良公司则主要提供长期贷款，并倾向于选择不动产抵押的方式向资金需求者提供最长可达60 年的抵押贷款。英国政府会对这些涉农金融机构给予一定资金支持和税收优惠，以激励这些商业性金融机构进行金融服务。法国农村合作性金融服务体系在农村金融服务中发挥了重要作用，其主要由法国农业信贷银行、大众银行、户主信贷联合银行以及对应的农业互助保险组织构成。历经数次变革，起源于早期的农村信用合作组织的法国农业信贷银行，现在已经具备政策性和合作性金融的多重属性。其农业领域的金融业务主要包括农产品加工制造贷款、农业再生产贷款和基础设施贷款等。主要向本组织的会员、中小企业和自由职业者提供中短期贷款的大众银行，受政府控制，其业务以涉农金融业务为主。法国土地信贷银行以利率优惠的长期贷款为主，将资金应用于农户土地、设备投资以及基础设施建设中，其资金主要通过吸储、发放债权以及募股的形式筹措。由中央和基层两个层次组成的农业互助保险组织，一方面向其它合作性金融机构提供保险和担保服务，另一方面则通过直接向组织和个人提供保险经营自营业务。

通过对我国农业供应链金融实践中遇到的问题进行分析，并参考美日等发达国家的发展经验，提出以下建议。

(一)完善多层次金融支持体系

我国的农村金融体系是由政府为核心的政策性金融体系、银行，保险为主的商业性金融体系以及民间互助信贷体系组成，但是受限于监管要求，民间金融机构发展困难，在农村经济发展中难以发挥更大作用，目前主要依靠政府和政府主导的银行、保险等机构，普遍存在工作人员较少，难以有效服务小微客户，因此应该培育建立第三方，与农户等进行沟通和服务。

(二)创新信用评价方式

一方面是创新信用评价单位。针对传统农户信用记录缺失导致信用等级偏低的问题，以家庭、区域或者生产活动关联度为标准，由金融机构组织或者自发成立团体，团体以一定方式进行担保，金融机构不是对单个用户进行授信，而是对团体授信，团体在金融机构的监督下进行资金的使用。另一方面，可以参考企业实际控制人的信用对企业进行授信，这样就可以借助人行征信平台和第三方征信平台较为完善的个人信用记录对企业进行初始信用评价。

(三)多渠道拓展农村金融的资金来源

第一，建设中小型融资平台，满足农村多样化资金需求，让更多社会闲余资金进入农村资本市场。第二，让有条件的企业或农户，以债券或股权形式获得直接融资。

(四)金融同业进行密切合作

如保险公司通过加大产品开发力度，创新保险产品，以实现对农户生产经营活动中可能出现的风险进行强有力的保障，可以显著降低农户偿还贷款违约的风险。发挥不同类型金融机构专业能力优势和渠道优势，如保险公司和金融类金融公司，在对同一客户进行农业保险服务信贷服务时，都要涉及到客户信息调查、经营状况调查等环节，可以采取信息共享的方式节约成本，并且能够获得各自渠道不能得到的资料。

(五)完善法律和政策环境，创新监管方式

完善的法律环境和政策环境，不仅可以帮助农民规避风险，而且有利于金融机构开展支农业务。鉴于市场发展快速，政府也应该创新金融监管方式，以更大程度地激活金融机构和相关企业的创新活力。

第二篇：农村金融服务面临的困难及对策

农村金融服务面临的困难及对策

农村金融是现代农村经济的核心，农村金融发展直接影响农村经济和社会发展。近年来，一些银行积极创新农村特色金融产品，改进金融服务，在破解农村“新三难”（存款难、取款难、贷款难），促进农村经济发展做了大量的探索和尝试并发挥了重要作用。为繁荣农村经济提供了有力的金融支持。但农村金融服务体系整体功能依然跟不上农村经济的快速发展，与其旺盛的服务需求存在着差距。

困难与问题

一、“三农”资金供求渠道狭窄，矛盾突出。

在农村正规金融体系中，有中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄和村镇银行等机构。近年来，一些扎根农村的金融机构没有很好地服务“三农”，“偏农离农脱农”，把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和其他回报率更高的领域，成为农村资金的“抽水机”。如农业银行的存款在缴存准备金和保底支付结算后基本上存，货款只局限于有一定规模和信誉的农业企业，每年净增额度很小。农村邮政储蓄网点吸收的资金全部上存，从农村流向了城市，某种程度上成为了农村资金流向城市的“流水线”。村镇银行工作还处于起步阶段，网点少、功能弱，加上尚处在发展初期，无论是基础运营系统，还是在政策环境以及人才队伍等方面都面临不少制约。从而影响其吸收存款能力。只有农信社（商业银行、合作银行）一家才是真正和农民有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中为农民提供金融服务的核心机构。例如，我市农商行现有各项存

款余额33亿元，各项贷款余额20亿元，存贷款总量连续多年居武穴市各金融机构首位，对“三农”的支持度和贡献度均保持全市同行业第一。但仅仅靠农信社（商业银行、合作银行）是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。因此，农村企业和农民的信贷要求不得不从“地下银行”高息拆借，民间借贷活动频繁，有的人为牟取暴利，对农村中小企业和农民进行高利贷的发放。

二、金融机构分布不均衡，农村金融服务出现“盲区”。近年来，国有商业银行撤并整合进城，农村金融机构营业网点收缩现象比较突出。如今的城市，银行网点遍布大街小巷。生活在城市的人们或许不会想到许多偏远地区的农民想取钱、存款、汇钱，到最近的金融网点要花掉二、三十元的车费和半天时间，“存款难、取款难、贷款难”被称为“新三难”。虽然农村金融机构多，但真正服务“三农”的供给主体少。有资料显示，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到１人。

我市情况也不容乐观，目前，农信社、邮政储蓄所、农业银行在行政村设置分社或储蓄所的更是微乎其微。以前，农信社的分支机构覆盖了广袤的农村，在下面设有分社和储蓄所，村村还设有代办点，那时农民办理业务真方便，因而被农民称为“家门口的银行”。但是随着乡镇合并，农信社出于自身经营成本核算、安全防范等因素的考虑，将下面的分社和代办点都撤完了，只剩下几个孤零零的乡镇服务

网点。农村边远地区金融服务体系功能缺位、真空等因素成为制约农村经济发展的“瓶颈”问题日益突出。因此，金融网点收缩制约和影响了基础性金融服务质量和效率。

三、农民和农村中小企业贷款较为困难。

通常贷款都需要担保或抵押，而农民既无工资保障又无生产资料保障；既没有可以担保的物品，更缺乏可抵押品，加上农民最主要的财产土地和宅基地不能用于抵押融资，因此在抵押以及抵押后的处置上存在诸多困难，农户在发展生产中往往因缺少合适的抵押担保物品而无法得到货款，农民即使能贷到款，也只是一些小额贷款，通常在3000-5000元之间，而5000元以上的大额贷款很困难，而且贷款手续也过于繁琐复杂，农民贷款陷入困境。一些涉农中小企业抵押难、担保难也是不争的事实，加上个别企业借贷信用缺失，成为资金供给瓶颈。

对策与建议

一、加大农村金融供给主体，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。

根据农村经济社会发展实际，进一步深化农村金融体制改革，要以服务“三农”为根本方向，引导和规范银行增加对“三农”的信贷资金投放，防止弃乡进城和“去农化”倾向，将商业银行的资金重新吸引回到农村金融市场。要继续发挥农信社（商业银行、合作银行）支农主力军的作用，以信用社为主体，以农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等为补充的金融覆盖县（市）、乡（镇）、行政村的“多位一

体”农村金融服务网。巩固和稳定农业银行分支机构，扩大基层的信贷权限，增强其融资能力。农发行在加强原有业务的同时，拓展对“三农”的服务范围，往农村综合开发、农村基础建设和扶贫等贷款业务发展。邮政储蓄银行尽快调整业务范围，彻底改变只吸不贷的现象，增强服务“三农”功能。村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等小型或微型农村金融组织，增加农村贷款，增强对农村金融市场供给主体。同时，加大财税政策支持力度，引导、带动更多信贷资金和社会资金投向农村。只有如此，才能让金融机构由农村资金的“抽水机”变成推动农村经济的“发动机”。

二、加大农村金融服务体系的创新力度，构建支农、惠农、便农的绿色通道。

金融服务是民生所系，也是改善民生，促进社会和谐发展的问题。随着国家支农惠农政策的落实，随着农村经济的快速发展，新农村建设如火如荼，农村面貌日新月异，资金需求也不断扩大，将会有越来越多的银行机构投身“三农”市场，进入农村金融服务领域，形成竞争创新的市场环境，尤其是被农民称为“自己的银行”、“身边的银行”的农村信用社，要有责任感、使命感、危机感。要抓住这一难得的机遇拓展自身的发展，在竞争中站稳农村金融主战场。广大农村是金融业发展的增长点，是金融业再上新台阶的广阔天地。农村金融机构当务之急是要加快重组盘活农村金融服务体系，创新多元化服务格局，勇于承担社会责任，率先走好“服务”这步棋。

1、增设简易服务网点，单靠现在乡镇营业网点是难以满足农村企业和农民的需求，要因

地制宜，合理布局，对居住分散、交通不便的山区和重点村设立简易服务网点，实行每月定时定点服务，为农民打开金融服务的方便之门。

2、创办“流动银行”。对深山僻壤、隔河渡水的农村，组织专班人员实行专车专人定期送金融服务下乡，延伸服务触角，变“等客上门”为“上门服务”，为农民提供流动的金融服务。

3、设立村级金融服务站。对地处山高谷深、人烟稀少的山村，可就地聘请村干部（或有诚信的商户）开展代办业务，安装转帐电话、POS机，让偏远地区农户在家门口就能方便办理各类涉农补贴资金支取、转帐汇款、小额取款、刷卡缴费、账户余额查询等金融服务。从而不断扩大服务范围，这个办法可覆盖所有边远山区行政村，以填补网点撤销后山区金融服务的空白，让更多的农民受惠。

4、充分利用现代信息技术手段，加快网上银行、电话银行等金融服务品种在农村推广，为农民、农村企业融资和支付提供高效、快捷的服务。

金融服务是农村企业、农民最关心最直接最现实的利益问题。因此，实施农村金融服务全覆盖需要国家有力支持，农村山区、边远地区经济发展滞后，农村金融服务成本高、亏损大、收益率低，政1府要为建立农民金融服务体系给予优惠政策，通过政策安排，合理补偿在支农业务的成本和损失。如：免征营业费、企业所得税，实行定向费用补贴，财政贴息和转移支付帮扶等措施，确保农村企业、农民都能享受到最基本的金融服务。

三、开拓农村信贷领域创新，着力解决农村企业和农民“贷款难”。农村金融机构要围绕“三农”“抵押担保难”和“贷款难”的问

题，有针对性的创新信贷产品，降低贷款门槛、简化贷款程序、缩短贷款时间，以适应新农村发展的需要。重点开展抵押担保制度、服务模式和方式的创新，按照“金额可大可小、利率可高可低、期限可长可短、押品可有可无”的原则，在程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、风险可控、责任可分的基础上，探索创新一系列更为快捷、方便的新型放贷模式，提高农村金融服务的可行性、便利性和透明度。

1、担保方式创新。①信誉担保贷款。凡国家干部、公务员、公办老师、社会知名人士；受到市级以上表彰的劳模、先进个人、文明户、科技户、种植户、养殖户、信用示范户、中*共**表、人大代表、政协委员等，直接给予最高授信且循环使用担保贷款。②股东担保贷款，因为股东对担保的企业和农户情况了然于心，对银行来说是“零风险”。③联保贷款，两个或两个以上诚信良好的商户联保的担保贷款。④实行担保公司担保贷款。⑤无抵押贷款，在“小额可控”的前提下，对无任何不良记录的农民可实行无抵押无担保贷款。

2、服务产品创新。为满足多元化的“三农”金融服务需求，积极探索开展林权、仓储、农户宅基地的使用权、农民土地、养殖户水域滩涂经营权抵押贷款的有效方法，还可适时开办留守妇女、农民工、青年、大学生村官创业贷款和农村党员信贷直通车，推出联合贷款、联保贷款、社团贷款、龙头企业贷款等系列特色支农产品。同时拓展代理保险、代收代付、理财咨询等中间业务，帮助农民改进理财观念和消费观念。

3、企业融资创新。地方政1府应充分利用公信力，发挥主导作

用，解决农村中小企业融资难。①提高农村中小企业信用担保机构风险补偿基金，增强担保实力，扩大担保范围。②积极尝试专用设备融资租赁业务，突破贷款担保方式约束。③积极稳妥推进农村中小企业联保贷款业务和存贷、房产土地等固定资产、专利权抵押业务和知识产权、股权等权利质押业务。

深化农村金融创新发展是建设社会主义新农村的重要内容，是扩大内需、转变经济发展方式的内在要求，是推动农村企业和农民创业创新的现实需要，也是农村金融机构改革与发展的必然选择。金融是撬动农村经济发展的杠杆，没有发达的金融便没有发达的经济，没有发达的经济更没有发达的金融。因此，当务之急是要解决农村金融体系组织不全、支农有限、资金外流、服务不足、效率低下等问题，让金融普惠千乡万村、千家万户。

第三篇：金融运行面临的问题及对策建议

一、当前区域金融运行面临的主要问题

据人民银行某中心支行对辖区2005年金融运行情况的调查分析发现，当前区域金融运行中面临的主要问题突出表现为：

（一）中长期贷款投放过多与银行负债期限结构不匹配。2005年末，全市金融机构各项贷款余额154.43亿元，其中中长期贷款余额66.2亿元，占全部贷款余额的42.9%，比年初上升了7.5%。同期，全市金融机构各项存款余额268.4%亿元，其中定期存款余额126.7亿元，占全部存款余额的47.2%，比年初降低了3.3%。这表明，金融机构资金来源短期化而资产运用长期化的问题较为明显，金融机构资产负债期限结构不匹配的问题比较突出，资金的流动性风险较大。从增量看，资产负债期限结构不匹配的问题更为突出，全年金融机构新增中长期贷款余额18.8亿元，占新增贷款的比重的83.8%，在全省分别位居第二和第三位；而同期新增定期存款余额仅11.9亿元，占新增存款比重5.1%；与前二者相比，本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看分别相差10.8%和78.7%。再进一步看，金融机构全年新增中长期贷款和新增定期存款的绝对额分别为18.8%和5.9亿元，两者之比为3.2：1。虽然中长期贷款的信贷风险短期内无法显现，但由于新增的中长期贷款主要集中于城市基础设施和房地产业，不仅使银行的资产流动性降低，同时也极易导致新的不良贷款。

（二）银行生产性信贷投入与非生产性信贷投入结构不匹配。2005年，某市新增基本建设贷款9.4亿元，同比多增8.6亿元，所占份额比上年提高了5个百分点。全年全市固定资产投资资金来源中，地方贷款占资金来源的比重达到了12.5%，较上年提高3.4个百分点。在贷款总量一定的情况下，必然导致工业、农业等生产领域的信贷投放相对而言减少。2005年，全市工业流动资金贷款减少2.2亿元，技术改造贷款也减少0.3亿元，农业贷款尽管从总量上看新增4.7亿元，但在全市新增贷款总额中所占的比重却由上年的27.9%下降到20.9%，同比下降7个百分点。在贷款总量快速增长的同时，工业、农业等实体经济领域贷款投放反而相对减少，尤其是工业贷款增长的减少，不利于全市工业化进程的推进和经济发展后劲的增强。

（三）银行资金流入低水平重复建设领域与经济结构优化要求不匹配。近年来，某市在推进工业化、农业产业化和城镇化“三化”建设过程中，大力组织开展招高引资工作，接纳了一大批外资和民营企业来投资办厂。与此同时，全市金融部门也配合加大对这些企业的信贷投入。据初步统计，仅2005年全市银行部门累计投入招高引资项目信贷配套资金约10亿元。但是由于在地方政府实施招商引资过程中，过多地注重“引进”，而忽视对引进项目的整体规划和严格筛选，导致低层次重复建设现象较为普遍，银行投入的信贷资金有的已形成不良贷款。这不但影响了银行信贷资产质量，而且极不利于区域经济结构的优化调整。

（四）金融资源配置格局与城乡统筹发展要求不匹配。一是农村金融机构日趋缩减，农村金融服务缺失。2005年，各金融机构共撤并县域及农村地区营业网点57个，其中国有商业银行撤并48个，信用社撤并9个。而现有的金融机构又由于其信贷嬗变，降低了金融支农效用。近几年，随着农发行农业综合开发、扶贫和粮棉加工企业等农业信贷职能的剥离和农业银行经营战略的调整转移，使农村金融机构的农业贷款呈负增长趋势。2005年，某市农发行贷款余额8.3亿元，比上年减少1亿元，下降11.8%；农行农业贷款余额0.9亿元，比上年减少0.2亿元，下降18.2%。三是农村金融体供给相对不足，金融产品结构存在缺陷。从供给区域看，对县域广大农村地区信贷投放明显不足。2005年，全市11个县市中有8个县市的贷款比上年仅增长14%，增幅比全市贷款低2.1个百分点，其贷款在全市金融机构贷款的比重从上年的38.4%下降到37.7%，下降了0.7个百分点；从供给产品看，主要是重短期资金供给，忽视农村中长期资金需求；重小额资金供给，忽视大额资金需求，难以满足多元化、高层次的农村金融需求。此外，农村金融机构所提供的金融工具单一，效率低下，覆盖面窄等，也是一个不容忽视的问题。

（五）金融业整体发展水平与经济发展速度不匹配。2005年，某市全年实现国内生产总值324.22亿元，同比增长11.2%；实现财政总收入29.1亿元，同比增长26%；二者增幅均居全省第二位。全年城镇居民人均支配收入7650元，比上年增长10%；农民人均纯收入2720元，比上年增长4.8%；二者增幅均高于全省平均水平。经济的快速发展为金融业发民提供了广阔的空间。但由于该市地处内陆，长期以来国家投入少，国有大中型企业少，加上受经济结构调整及金融改革滞后等因素的影响，使当地金融业发展受到一定制约，金融发展速度低于经济发展速度。一是存贷款总体规模偏小，增幅偏低。2005年末，全市存贷款总量占全省的比重分别为5.6%和3.9%，存贷款增长速度分别比全省平均水平低0.4个百分点和1.8个百分点，在全省14个地州市中分别排7位和5位。二是信贷资产质量不佳。近年来，虽然资产质量逐年好转，但由于历史包袱沉重，在全省仍处于落后水平。2005年末，全市不良贷款余额44.65亿元，不良贷款率为28.91%，比年初下降7.28%，比全省平均水平高7.6个百分点由于资产质量不高，使得某市在当前金融资源统一配置的格局中处于不利地位，严重制约了贷款增长。三是金融创新能力不强。当前，某市金融产品单一，服务手段和方式比较落后，创新能力不强的问题较为突出，严重制约了某市银行业竞争力的提升。2005年末，全市贷款余额占全部资产运用的比例为98.9%，比全省平均水平高8.5个百分点，贷款在整个银行资产运用中仍占绝对地位，由此足见银行资产运用渠道的狭窄。从中间业务的发展情况看也是如此。2005年，全市四大国有商业银行中间业务收入仅占营业收入的2.6%，比全省平均水平低2.4个多百分点。

（五）近年来，某市切实加大了信用环境建设力度，但信用缺失、食用环境差的问题仍然较为突出。一是企业逃废债行为未得到有效制止。2005年末，全市县域改制企业695户，共逃废银行债务14.5亿元。二是法律“白条”问题突出，银行有不少胜诉案件难以执行到位，银行赔本赚吆喝。三是政令不畅、乱收费现象较严重。重复收费的政策，但事实上这引起政策还未真正落实到位。目前，评估计、登记费仍过高，即加重了融资负担，又降低了融资效率。

二、进一步推进区域金融与经济协调发展的对策和建议

针对上述区域金融运行中存在的问题，为了进一步促进区域金融与经济的协调稳健发展，提出如下对策和建议：

（一）进一步加快区域金融发展步伐，提高区域金融整体服务质量和水平。一是切实扩大金融机构的存贷款规模。各级金融机构要进一步坚持“存款立行，贷款强行”的指导思想，提高服务质量，增强吸储效率。要从区域经济发展的实际出发，切实找信贷投入，在确保重点行业、重点项目和企业资金需求的同时，努力扩大对有市场、有效益、有信用的中小企业的信贷投入，支持县域经济发展。二是进一步提高金融机构信贷资产质量。各级银行、信用社要继续下大力气抓好降比工本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看作，确保不良贷款余额和比例每年均有较大幅度的下降。各级地方政府要继续抓辖区信用环境治理工作，深入开展创建金融安全区活动，依法打击各种欠贷和逃废债行为，以确保金融资产和债权的安全，为金融监管抓好降比创造良好外部环境。三是进一步提高金融创新能力。各级金融机构要在发展存贷款业务的同时，积极探索发展适合区域金融需要的各种中间业务，努力扩大中间业务的规模，提高中间业务的经营效率，从而有效促进整个区域金融服务质量和水平的提高。

（二）切实调整区域金融资源配置，促进城乡金融与经济统筹发展。当前，农村信用社要继续大力发展农户小额信用贷款，逐步提高贷款额度，拓宽贷款范围。同时，要积极探索发展大额农贷业务，进一步促进农村产业结构调整和农业产业化，支持农民增收。二是要加快农村金融体制改革，建立健全多层次的支农体系，形成金融运河农合力。人民银行要进一步将金融政策向农村优先倾斜，积极发挥窗口指导作用，充分利用货币政策工具，引导金融机构把更多的资金投入城乡统筹发展规划中去。三是完善农村信贷体制，大力改进金融服务。积极创新信贷品种，加大对涉农贷款的期限、额度和管理方式的创新力度，以适应农村对金融的多样性、多层次需求。

（三）着力优化区域信贷投向，防止信贷资金流入低水平重复建设领域和过多地集中于非生产性领域。二是进一步优化金融机构信贷结构，不断提高信贷资产质量和效率。要进一步加强金融机构信贷规模与期限管理，有效防止银行中长期贷款投放过多的现象发生。

第四篇：农村金融服务体系问题与对策探讨

摘要：鉴于农村金融服务时促进农民增收，推动现代农业和新农村建设的重要意义，本文在分析农村金融服务体系存在的问题基础上，提出了改善农村金融服务体系的一些设想。

关键词：农村金融服务 问题 政策建议

一、农村金融服务体系发展现状与问题

农村金融作为农业和农村经济发展的推动器，多年来，为支持农业增效、农民增收和农村发展做出了贡献。目前。农村金融服务正向纵深探索推进，农村多元化、多层次服务需求的满足度逐步提高，支农服务力度明显加大。2008年末。银行业金融机构涉农贷款余额达到6.9万亿元。占全部贷款余额的21.6％，比年初增加1.3万亿元，增长20.8％。其中，农户贷款余额1.5万亿元，比年初增加2192亿元.增长16.4％。尽管取得了一定的发展。但是还存在着一些亟待解决的问题。

(一)农村金融供给总量稳步增加，但仍然存在供给缺口

近年来，农村金融机构在金融供给总量上稳步增加，但与增长势头强劲的农村金融需求相比。仍然存在供给缺口。目前，政策性金融机构中只有中国农业发展银行与“三农”有一定的联系，其目标是支持整个农业开发和农业技术进步，保证国家农副产品收购。体现并实施国家的农业产业政策。2008年末，该行共有机构2152个，涉农贷款余额1.2万亿元，占金融机构涉农贷款总额的17.6％。由于中国农业发展银行业务面窄。功能单一。在实践中。其支农职能没有充分发挥，更多的是充当从事粮棉油收购贷款的银行角色。无法满足农村市场经济的发展要求。

农业银行撤并分支机构，农村业务萎缩，支农作用大大下降。首先。为应对日益加剧的竞争，农业银行推行集约化经营和商业化运作。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区，全力加强城市布局。从而使农村业务趋向萎缩。其次，农业银行经营策略转变，基本放弃收益低、风险大的涉农贷款，反而将从农村吸存的资金投入城市中收益高、见效快的项目，造成农村资金的外流，严重影响了支农作用。

农村信用社主要定位于为农户服务，是支持新农村建设的主力军，自2003年启动以管理体制和产权改革为重点的新一轮改革以来，其服务能力和支农水平得到了不断的提高。截至2008年末，农村合作金融机构共有法人机构5100多家，7.8万个营业网点，资产总额7.1万亿元。其中涉农贷款2.45万亿元，占全国涉农贷款的35.5％：农户贷款1-3万亿元，占全国农户贷款的86％。但是目前来讲。由于其自身问题较多严重限制了支农能力。1.资金来源狭窄缺乏，难以满足农村经济发展的要求。农村信用社主要是吸存农村地区的资金，又由于在和商行、邮储竞争吸收存款方面处于不利地位，导致农村信用社的资金来源匮乏。2.深化改革尚未完成，还存在不确定性。目前，农村信用社管理和风险责任已顺利移交省级政府承担，除北京、上海、重庆、宁夏成立农商行，天津成立农合行外，全国其他各省份都成立了省联社，作为政府的管理平台。但是深化改革工作只是取得了阶段性成果，未完全完成，未来还需要继续加大改革力度。完善规章制度。健全经营管理。

邮政储蓄银行成立时间尚短，人才、经营能力方面的欠缺使其支农能力大打折扣。邮政储蓄银行于2007年3月挂牌成立，到2008年末，邮政储蓄银行有3.7万个营业网点，资产总额达2.2万亿元，涉农贷款余额92亿元。由于其具有无历史包袱。网络强大，资金充沛等明显优势，必会在农村金融服务体系中占据重要的地位，为农村经济的发展发挥重要的作用。但是，由于它缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少有经验的经营管理人才，限制了其支农能力。

其他金融机构市场份额较小，影响甚微。农村地区的其他金融机构主要包括保险机构、证券机构和信托机构、非正规金融机构等。

(二)农村金融产品种类较少，难以满足农民、农村企业日益多样化的金融需求

一是信贷品种不多，且在贷款额度、期限、利率等方面规定仍然过严，难以适应新形势下不同类别的经济主体多元化需求。二是中间业务产品服务较少，城市中普遍使用的信用卡、票据业务在农村很少运用，至于投资顾问、金融咨询、评估、项目理财、网上银行等业务则更为缺乏。三是证券、信托、基金等投资银行业务，还有保险基本属于空白，如何使农村群众充分享受到先进的金融产品和金融工具带来的方便和实惠，是当前农村金融体系所要解决的问题之一。

(三)农村金融生态环境不佳，加剧农村金融风险

表现在：1.农村金融法治环境较差，造成了执法效率低下、司法执行难、执行周期长，并且缺乏违信处罚机制，对脱逃债务人的处罚难以落到实处，导致债权人的合法权益受到侵害，磋商农村机构的服务热情受到打击。2.农村信用环境不尽如人意。一方面农民缺乏信用意识：另一方面农村信用咨询体系建设落后。3.农村金融中介环境差。农村金融服务体系中缺少能提供信用担保服务的机构，缺乏风险补偿机制，并且有部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明，甚至协同贷款欺诈，严重破坏了农村金融的中介环境。4.农村金融市场环境不成熟。各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化。不利于金融机构抵押贷款的发放，不利于激发广大农民的投资欲望，不利于吸引工商资本投资农业，不利于新农村建设的进行。

二、农村金融服务体系发展的政策建议

金融是经济的命脉，社会主义新农村建设需要大量资金投入，离不开金融的支持。2008年中央一号文件明确指出：“加快农村金融体制改革和创新。”2009年中央一号文件再次强调：“增强农村金融服务能力。”因此，必须加快农村金融体制改革，创新农村金融产品，增强农村金融服务功能，改善农村金融环境，推进社会主义新农村建设又好又快发展。

(一)构建与农村经济社会发展相适应的农村金融服务体系

我国农村金融机构体系改革的方向应该是一个有效率的竞争型、多样化的农村金融机构体系。即构建以政策性金融为基础，商业性金融为支柱，农村合作金融为主力军。多种所有制形式的金融组织为补充，农业保险为后盾的农村金融服务体系。

第一，加大农业发展银行支持“三农”的力度。建立现代农村金融制度，必须要研究农业发展银行如何更好地发挥政策性金融的支农作用，支持农村基础建设。农业发展银行要按照现代银行的运作要求，根据区域和业务发展的要求合理布局分支机构。在做好国家粮棉油收购和专项储备贷款的同时，拓宽其业务范围：发展农村基础设施建设、农业科技推广、农业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务。逐步将农业发展银行支农重点由农产品流通领域转向农业生产领域，增强农业发展后劲。

第二，推进农业银行改革。建立现代农村金融制度，要充分发挥农业银行在支持“三农”建设中的支柱作用。鉴于商业性银行趋利性的特点。农业银行可以重点面向高端客户，即重点对农村经济组织、农业产业化龙头企业、农业科 技园区或县域规模较大的工商企业。

第三，继续深化农村信用社改革，加大支持力度，完善治理结构，提高自身能力，改善服务条件，发挥好主力军作用。

第四，要充分发挥邮政储蓄银行在扶持“三农”建设中的作用。邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，第五，创新发展适合农村特点，满足农村需要的新型农村金融组织。2009年中央一号文件提出“在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行”。要从完善法律、制度、政策人手，引导和鼓励民营的小额信贷公司、村镇银行、农村资金互助社等多种形式的新型农村金融组织健康发展，使其合法化、规范化，并纳入到农村金融体系中加以监管，从而提高农村金融的有效供给。满足“三农”建设多层次的需求。

第六，大力发展农业保险。农业保险是分散和降低自然风险，进而分散和降低农村金融系统性风险的有效手段，我国亟需发展农业保险。具体应当加快发展政策性农业保险，扩大试点范围，增加险种，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度，加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

(二)促进农村金融机构创新农村金融产品，完善农村金融服务

服务农业现代化进程，客观上要求改变传统的金融服务被动供给模式，在市场导向下主动跟踪需求，加大金融产品和服务手段的创新力度，从而解决产品单一和服务单调的问题。农村金融机构要树立以客户为中心的金融服务理念，主动了解客户的金融需求及信用状况，设计能满足多元需求，发展农村经济的金融产品，如商业承兑汇票、信用业务、应收账款等，为农村经济主体提供多元的金融产品，并提供相应的金融服务。

(三)改善农村金融生态环境

一是完善社会信用体系。一方面，尽快建立全国或全省范围内的企业和个人征信系统，运用现代科技手段，建立、存储、管理、使用企业和个人信用档案，挖掘信用资源，为农村各类经济活动主体获得贷款创造有利的信用条件：另一方面。加大金融基础知识的宣传力度，普及金融法律法规和金融基础知识，营造良好的人文环境。二是完善立法，严格执法，保护企业和公民的合法权益，通过法律手段打击逃废债务行为，切实维护金融债权，为农村金融发展营造良好的法制环境。三是大力发展各类中介组织，政府部门应积极培育社会化、竞争化的中介机构，在贷款抵押物评估、登记、过户、资信证明、信用评估等方面发挥与银行业机构的衔接作用。四是要建立合理有效的监管机制。金融监管部门应当进一步发挥对金融创新的引导和规范作用，在风险可控的前提下，积极稳步推进金融产品创新业务的健康发展。

第五篇：农村金融发展的问题与对策

农村金融发展的问题与对策

民盟甘州区委蒋德虎、张大龙、侯兴龙

改革开放以来，中国的城市和农村的经济建设都取得了长足发展，然而城乡差距和二元经济体系却越来越成为经济发展的一道“藩篱”。毋庸臵疑，农村经济的发展离不开农村金融的支持。从某种程度上说，有什么样的农村金融就会有什么样的农村经济，两者相互依存，相互促进。当前，农村经济亟待解决的一个重要问题就是如何走出农村金融困境。金融机构服务“三农”充满巨大的挑战和困难，从历史来看，中国农村金融历经发展、调整、徘徊和改革等艰难曲折的演变过程，近年来，又进入一个新的大发展时期，尤其是2006年以来，大发展阶段的特征非常明显，它对中国经济社会的和谐发展和推进社会主义新农村建设意义十分重大，作用也非常明显。当然，从更高的层面和要求看，它仍然有待于进一步改进和提高。

一、近年来中国农村金融发展现状

1979年，我国农业银行恢复，在近30年的金融改革里，农村基本上形成了以商业银行、政策性银行和信用合作社为主体的正规金融体系，其中农村信用合作社最为普遍。但是与此同时，民间借贷却悄然萌发，形成了一套在法律约束之外的非正规金融系统，与正规金融体系并存。非正规金融游离于国家监管体系之外，具有一些灰色性质，其发展规模与领域有很大的局限性。近年来，正规金融机构由于受到商业利润最大化原则的约束，并且我国在加入WTO后金融安全意识加强，以及新巴塞尔协议对于金融机构坏账率的约束，使得他们越发不倾向于在农村地区提供小额贷款和开展业务。

我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业，走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构，形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期，金融作为现代经济的核心，在这一变革中起着十分重大的作用，“十一五”以来，尤其是2008年以来，中国金融服务“三农”的进展是非常明显的，表现在：

(一)农业发展银行不断拓展服务领域，全力支持“三农”

农业发展银行是中国唯一一家经国务院批准的农业政策性银行，按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金承办农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付。近年来，在积极发放粮棉油收购贷款，促进粮棉油市场稳定，支持农业产业化经营方面作出了有益的贡献，与此同时，农业发展银行加大农村基础设施建设的力度，对大力支持抗震救灾和灾后重建，也发挥了政策性金融机构的作用。经过改革，农业银行已经形成了以农业产业化龙头企业贷款和新农村建设中长期贷款业务为两翼，中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。十七届三中全会确定了商业金融、合作金融和政策金融并举的农村金融发展思路，中国农村金融改革的重点开始由农村信用社单一主体转向农村信用社和农业银行共同承担。农业银行作为中国四大国有商业银行之一，同时也是中国农村金融体系的重要组成部分，继完成股份制改革，确立了面向三农、商业化运作的原则后，专门成立了“三农”金融事业部，开始逐步发挥其在“三农”领域的金融主渠道作用。尤其是在增强“三农”的信贷支持，强化“三农”金融产品的研发等方面，其力度明显加强，也为其自身发展找到了新的盈利增长点和新的盈利空间。

(二)农村信用社深化产权制度改革，强化服务“三农”

继2003年国务院国发15号文件实施农村信用社产权制度改革，授权省级人民政府实施行业管理以来，我国农村合作金融事业有了蓬勃发展，进入2008年以后，农村信用社第二 1

轮产权制度改革掀起，新一轮改革在推进股份制改造，改革省联社体制和机制，实施农村合作金融机构跨区域经营等方面都在积极推进，改制为省级农村合作银行，从而激活了农村信用社的活力，大大增强了其支持、服务三农的力度。

(三)邮政储蓄银行资金回流农村成效显著，有力支持“三农”

2007年成立的中国邮政储蓄银行是中国邮政集团总公司依据邮政网络成立组建的，承继国家邮政局、中国邮政公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资金和负债的金融机构，其成立后，邮政储蓄银行业务取得了快速的进展。“三农”服务功能有新的加强，主要表现在：第一，向农村地区金融机构提供批发性资金；第二，以小额信贷为突破口，加强农村信贷服务；第三，改善基层网点服务功能，为农村居民提供全面的金融服务，尤其是它彻底改变了“只存不贷”的历史，有利于农村资金回流，缓解农村金融市场的金融服务供需矛盾，有利于完善城乡金融服务功能，为城市社区和广大农村社区提供基础金融服务，从而促进农村金融市场的有效竞争，提高了农村金融服务的覆盖面和满足度。

(四)新型农村金融机构获得快速发展，增加服务“三农”

2006年以来，银监会、财政部、人民银行会同有关部门出台了多项政策措施，确认和巩固了新型农村金融机构的合法地位，允许国际资本和民间资本进入农村金融市场，并通过以奖代补、定向费用补贴、降低存款准备金比率等优惠政策，拓宽了资金回流农村服务“三农”的渠道，为新型农村金融机构提高可持续发展能力，应对国际金融负担提供了强有力的支持。这些新型金融机构包括了(1)村镇银行，据银监会工作安排，将在2009-2011年达到1027家；(2)小额信贷公司，数量更多；(3)贷款公司，主要是由商业银行或农村合作银行设立在农村地区的非银行金融机构；(4)农村资金互助社，具体由工商登记、银监会批准等多种形式。

(五)农业保险呈现出良好发展势头，支持服务“三农”

在前几年总结试点的基础上，财政部、银监会围绕扩大农业保险覆盖面，扩大保费补贴，落实保费补贴发放等一系列政策措施，极大地促进了农业保障长效机制的建立，农业保险有了良好的发展态势。尤其是表现在：农业保险业务规模迅速扩大，农业保险功能作用逐步发挥，农业保险覆盖区域不断扩大，服务领域进一步拓宽，从而有力地推进了农业和农村相关产业的发展。

二、当前农村金融改革发展过程中存在的主要问题

应该说，当前我国农村金融改革取得了重大进展，成效也十分明显，在服务支持“三农”方面发挥了积极的作川，但必须看到，由于历史、现实的种种因素，农村金融改革发展过程中存在的问题仍相当突出，主要表现在：

(一)农业政策性金融制度不完善

总体而言，我国的农业政策性金融发展仍然滞后于农业发展的需要，农业政策性金融机构的功能还没行得到充分发挥，一方面政策性金融机构尚未立法，一定程度上制约了农业政策性金融的发展，另一方面，农业政策性金融的业务规模太小，无法满足政策性金融的需求，而且政策性金融与商业性金融的边界比较模糊，农业银行、农村信用社也承担了一部分政策性金融业务，总体而言，农业政策性金融作为农村金融改革发展的重要组成部分，必须明确和加强。

（二）农村金融机构功能缺失，定位不明确

功能缺失主要表现在两个方面：一是政策性功能缺失。表现在中国农业银行商业化运作，大量收缩农村的营业网点，扶贫的政策实施不理想；中国农业发展银行功能单一，政策性功能不全；农村信用社存在产权不清晰、治理结构不完善、残缺等问题。二是商业性功能缺失。四大国有银行的商业化运作导致农村网点大幅度减少，直接面向农村的涉农业务减少，对农村的信贷只限于大型的基础设施建设，对农户、农业生产的金融服务处于萎缩状态。

各大金融机构定位不清，农业银行支农功能“边缘化”。农行在农村的机构大幅减少，被撤并的机构主要是面向农村、服务农民的基层营业网点，因此，贷款业务逐渐远离农村，农业银行的大部分贷款投向了城镇工商企业，而农业贷款投入较少。

(三)农村资金回流的问题尚未得到有效解决

农村资金外流问题是我国农村改革发展面临的重大问题，这几年虽在努力改进，但问题远没有解决，无论是财政渠道、金融渠道、价格渠道，还是投资渠道都出现了外流情况，就金融渠道而言，至少有如下方面：一是农村信用社，其在农村吸收的存款相当一部分流入县域甚至城市；二是农村邮政储蓄也分流了一部分资金，其存与贷的比例远远达不到应有的水平；三是国有商业银行也成为外流渠道之一，近几年发展过程中新增加的股份制商业银行的县城及以下机构更存在“抽水”现象，这个问题需要想办法有效解决。随着国有商业银行撤离农村，为邮政储蓄提供了广阔的空间，形成了与信用社两足鼎立的局面，据统计在新增的存款中信用社约占2/3，邮政储蓄约占1/3，但邮政储蓄只存不贷，随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，同时农业银行存多贷少，吸收的资金倒流到城市，使得农村资金供给缺口加大，加剧了农村资金供求失衡。

（四）农村金融服务机制落后,金融机构数量不足，金融服务品种单一

我国农村金融机构主要是中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社。随着国有商业银行实行战略调整，县级商业性金融机构逐渐成为“储蓄所”。农业发展银行只限于粮棉油的收购和加工，而无法满足农村生产和农民生活等资金需求。目前在大部分农村已经形成农村信用社一家独撑的局面，然而农村信用社仍停留在手工操作阶段，科技含量低，效率十分低下。由于受技术、人才、资金、交通等因素的制约和影响，农村金融机构结算资金时间长，资金到账不及时。农村金融机构支农信贷的品种单一，主要以小额贷款为主，而且中间业务欠缺。农村金融功能弱化，金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少。

(五)新型农村金融机构的作用力还没有充分发挥

从政策层面看，这几年国家有关部门千方百计想办法增加新农村金融机构，村镇银行、小额信贷公司、资金互助社等机构有了一定的发展，这是良好的开端，然而，存在的两个问题不容忽视，一是新型金融机构数量小，规模更小，其在我国金融体系中的占比甚至不到1%，根本难以改变我国农村金融服务弱而无力的状况；二是这些名为农村金融服务机构，大多数设在县城甚至更上，村镇银行根本没有到村镇，对于一些银行而言，只不过增设了一个异地分支机构而已。因此，对这些机构的作用力，不仅需要时间，还需要继续考量。

（六）民间资本回流渠道仍然缺乏

一方面是我国的农村金融服务需求还得不到充分满足，但在另一方面，农村也存在着大量的比较充裕的资金，难以纳入比较正规化的运作轨道，尽管2006年以后，我国农村金融市场有所开放，但开放力度还不够大，民间资本只能通过入股贷款公司、新型农村金融机构等方式进入农村资金循环，从目前情况看，而且出资人还是以大企业居多，真正的民间资金还很少，至于私人借贷、合会、互助基金会等在内的非正规金融形式在中国仍受到限制，大量资金缺乏回流农村的渠道，大多数农户和企业的借贷需求得不到满足，导致全社会资金配臵效率低下，也不利于“三农”健康发展。

(七)农村经济补偿机制缺失

我国农村的保险业发展缓慢，目前只处于初创阶段。农业保险还不适应农业发展的需求。由于农业生产受自然条件和市场环境的影响较大，使其赔付率较高，商业保险公司的目的是盈利，所以保险公司不太愿意开展农业保险业务。此外，由于农民的金融知识不足，缺乏主动投保的意识，故农业保险的覆盖率低。我国农业目前仍主要是靠民政主管的灾害救济为主的农业保险保障。补偿性质的灾害救济，受国家财力的限制，不适应农村经济市场发展的要

求，也不利于培养农户参与保险的积极性，在一定程度上限制了农业保险的发展。同时，我国还没有建立相对完善的担保机制，缺乏相应的风险补偿机制，导致农业投资缺乏高效的风险分散渠道和农业风险保障机制，一旦遇到自然灾害和市场价格波动，农户就无力偿还贷款，风险转嫁给银行，进而制约了金融机构支农信贷投放的积极性，导致农村信贷资金投放不足

（八）农村金融活动运行中也存在一些技术问题

由于农村和农业的特点，使得金融活动在运行过程中，也存在一些技术性的问题，尤其表现在：一是农户联保贷款手续繁琐、门槛较高，而且具有排弱性；二是担保贷款数额较大、期限也较长，能够满足部分农户和农村企业的大额贷款需求，但农村目前缺乏有效的抵押担保物，导政抵押担保的进展缓慢。三是一些抵押贷款创新模式(如林权抵押、土地承包、收益权抵押等)尚处于试点阶段，缺乏可推广性。正因为这样，目前农村金融服务和信贷支持尚存在困难，从一些地区调查和反映出来的问题看，“三农”贷款风险也有上升走势，很值得人们忧虑和担心，再加上农村商业性保险的不健全，更带来了问题和矛盾。

三、进一步完善农村金融服务体系、支持“三农”的对策

构建农村金融体系是一个系统，需要总体统筹，协调进行，也需要因地制宜，鼓励试点。从当前来说，我们应当着力抓好以下工作。

（一）加大对“三农”支持的力度。这应当成为推进新农村建设、构建和谐社会的主要内容。它既包括通过加大对“三农”的支持力度，积极破解民生性金融难题，满足广大农民基本的生活和生产需要，也包括加大对农业产业化经营的财政和金融支持，保护农民生产积极性，稳定农业发展，促进农民增收，维护农村稳定。利用政策扶持推进农村金融改革，对农村金融组织要执行有差别的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入，实行支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区经营。

（二）加快建立“三农”金融服务的补偿机制。鉴于农村金融市场具有分散、分割和高风险特征，而相应补偿机制的缺乏，导致追求利润最大化的金融机构缺乏发放涉农贷款的积极性。因此，构建补偿机制十分必要，建议对“三农”金融服务给予普惠制政策支持，如直接按涉农贷款总额给予相关金融机构一定的财政补贴，农业贷款占一定比例的商业性金融机构可以在税收方面享受优惠等。与此同时，要研究完善农业保险的政策支持体系，在完善农业保险制度的基础上，研究推动中央财政支持下的农业巨灾风险分散机制，完善巨灾财政补贴机制，农业再保险体系、第三方担保机构等农业政策性保险体系，分担商业性金融的风险。

（三)完善农村信贷模式和担保业务模式。农村金融需求多元化已经成为农村金融需求的显著特征。因此，农村金融供给要有的放矢。应在继续大力推广农产小额信贷和农户担保贷款模式的情况下，加大农村信贷模式的创新力度。积极开发适合农村经济特点的信贷模式。如“公司十农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农产”等促进农业产业化经营的信贷模式，充分发挥农业产业化经营的辐射拉动作用，推进优质高效特色农业加快发展。又如，如何创新贷款担保方式，扩大有效担保的范围加快林权抵押、存单质押、应收账款质押、动产抵押、农产品抵押等新型质押、贷押方式的探索试点和推广，提高农村金融需求满足率。

（四）充分利用民间资本推进新型农村金融机构建设。要进一步大力发展村镇银行、小额信贷公司、农户互助信用社等新型农村金融组织。这样，既有利于缓解农村金融服务不足的矛盾，提高农村金融服务覆盖率，改进农村金融市场竞争状况，也有利于发挥各方参与金融的积极性。当然，这些机构一定要鼓励其设在乡镇、服务三农。

（五）鼓励金融机构向农户设立机构，延伸服务。要积极创造条件、制订政策、鼓励中国农业银行、农村合作金融机构和其他金融机构在完善县域机构网点的同时，积极向乡镇乃至村设立有形或无形的金融服务网点，延伸金融服务的广度和深度，形成更加完善的农村金

融服务网络和体系，以强大的金融力量撬动农业和农村经济发展。

（六）建立多管齐下的农村资金回笼激励机制。农村资金外流一直是“三农”发展的瓶颈，构建资金回流有效机制，这是保障对“三农”实施必要的扶持和保护的关键环节。应着力做好：一是建立资金回流农村的财政投入机制，不仅要增加财政支农资金总量，而且要提高财政支农资金在总支出的比重，形成国家支农资金稳定增长的机制，加大对农村地区的“输血力度”。二是建立资金回流农村的杠杆激励机制，即综合利用税收、利率、存款准备率等优惠政策引导商业金融机构进入农村金融市场。如对涉贷款比例较高的农村金融机构制定更为优惠的存款准备金政策，更为灵活的利率政策，增加贷款等。三是鼓励各政策性、商业性、合作性金融机构优化资金配臵机制，做大、做多、做强农村金融服务。

(七)发展多种类型的农村金融机构，完善农村金融服务体系。引导金融机构根据农村经济发展的现状和前景，尽可能地发展多层次的网点。规范和引导民间金融，适当发展农村互助性金融组织和互助性担保组织，逐步完善农村金融组织体系。

(八)继续推动和不断深化农村信用社改革，加强其合作金融功能。积极拓宽农村信用社信贷支农渠道，加大对个体工商户、私营企业和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村信用社的中间业务，提高盈利水平。对农村信用社进行股份制改造。

(九)加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险。适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。

(十)建立农村利率定价机制，降低农民贷款成本。制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策，对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率，以减轻农民的负担，增加农民收益。建立科学、合理的贷款利率定价机制。增加与农民生产、生活密切相关的优惠贷款利率，以降低农村居民特别是偏远落后地区农村居民的融资成本。

总之，农村金融作为我国农村经济发展中最为重要的资本要素配臵制度，在农村经济发展中的作用越来越明显。尽管目前我国农村金融服务的整体水平不高，农村金融体系存在一定的缺陷和问题，但是，通过中央政府、地方政府、企业和农民自身各方面的调整，农村金融体系一定会逐步完善与健全，将会为我国农村经济乃至整个国民经济的发展起到积极的推动作用。、